Sfruttare al massimo il Banking-as-a-Service

Ripubblicato da Platone

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Banking-as-a-Service (BaaS), un modello in cui le banche pubblicano API per consentire a terze parti di accedere ai propri servizi e dati in modo sicuro, è un fattore chiave per l'open banking e la finanza incorporata. Con la maggior parte delle banche che mostrano interesse, il mercato BaaS dovrebbe crescere di molte volte nel prossimo decennio.

Le banche, che stanno esprimendo vivo interesse per il modello BaaS, devono implementarlo e ridimensionarlo con alacrità

Questa crescita sembra un dato di fatto perché, in quanto servizio secondario alla base di quasi tutte le transazioni, il settore bancario si presta naturalmente all'incorporamento.

Un altro fattore a sostegno della crescita del BaaS è che la finanza incorporata, di cui fa parte, gode del favore di tutte le parti: i clienti, perché ottengono un'esperienza bancaria che si integra perfettamente con la loro transazione principale come l'acquisto di un telefono o di un pacchetto vacanza; esercenti, perché possono acquisire nuovi clienti e ricavi con opzioni come compra ora, paga dopo (BNPL); e banche, perché possono far crescere la loro attività incorporando le loro offerte nei percorsi di consumo di altri marchi.

In qualità di partner tecnologico delle istituzioni finanziarie di tutto il mondo, una domanda che ci viene spesso posta è come lanciare, scalare e differenziare con successo una proposta di Banking as a Service. Quello che diciamo ai nostri clienti è che l'importante è rendersi conto che il BaaS è un viaggio evolutivo, piuttosto che un esercizio "one and done".

Lasciatemi spiegare:

Lancio

Sulla base della nostra esperienza, riteniamo che le banche incumbent dovrebbero lanciare i loro viaggi BaaS in collaborazione con un gruppo selezionato di società fintech, neobanche o giganti digitali che sono già attivi in questo spazio.

In un primo momento, l'obiettivo dovrebbe essere quello di introdurre servizi di base, come conti correnti, pagamenti con carta di debito e prestiti non garantiti, attraverso questi partner per costruire un fondazione per l'API banking come brevemente descritto di seguito:

Il punto di partenza è sviluppare le API per i casi d'uso selezionati. Per quanto possibile, le banche dovrebbero standardizzare le loro API in linea con i requisiti dei loro partner, in modo che diventi più facile lavorare con, e anche aggiungere, partner in futuro.

Una buona disciplina, attraverso una solida documentazione e il rispetto dei principi di gestione del prodotto, accelera la maturità dell'API.

È necessario porre una forte attenzione alle prestazioni, perché anche un basso tasso di guasti tecnici ha un impatto sproporzionato sull'esperienza. A titolo di esempio, si consideri un pagamento digitale che non viene eseguito all'istante. Anche se ciò accade molto raramente, sia il pagatore che il destinatario sono ansiosi fino al completamento della transazione.

È necessario un team di API banking dedicato per supportare i partner della banca nell'innovare ulteriori casi d'uso. In effetti, le banche più progressiste dispongono persino di team di vendita API per lo sviluppo del business.

Infine, una moderna piattaforma di core banking, con API RESTful e architettura di eventi, è una grande risorsa, poiché consente alla banca di impostare la propria proposta BaaS rapidamente, con costi e sforzi ridotti. Al contrario, mentre una banca che utilizza la tecnologia legacy può anche creare API, dovrà impegnarsi molto di più per farlo.

Scala

Le banche con una base API adeguata dovrebbero quindi ridimensionare la propria offerta BaaS su entrambi gli ecosistemi lato domanda e lato offerta. Dal lato della domanda, ciò comporta l'ampliamento del numero e dei tipi di partner per includere, oltre a fintech e giganti digitali, software ERP, fornitori di TMS, soluzioni di gestione delle risorse umane, ecc.

Di conseguenza, una banca che si è alleata con un numero limitato di partner ad alto impatto al momento del lancio, si espanderà collaborando con grandi, e anche di nicchia, Giocatori. È importante sottolineare che avrà già standardizzato ed esposto le API e i webhook pertinenti per i casi d'uso esplorati con ciascuno di questi partner.

Fondamentalmente, la banca, che ha utilizzato la fase di lancio per imparare dai suoi maggiori partner, ora sfrutterà le sue nuove partnership per ridimensionare il business. Questo è ciò che la ICICI Bank indiana sta facendo collaborando con più di 100 partner solo per creare casi d'uso bancari per le PMI.

Allo stesso modo, le banche devono sviluppare l'ecosistema dal lato dell'offerta, in particolare perché i loro clienti potrebbero richiedere servizi diversi da quelli che loro (la banca) forniscono. A volte questi servizi possono essere qualcosa che le banche utilizzano internamente, come il database fiscale o il registro delle PMI nel paese in cui operano, l'accesso al quale potrebbero offrire ai clienti tramite API a pagamento. L'aggiunta di funzionalità adiacenti come queste renderà i canali API delle banche più attraenti per i clienti. Alcune banche progressiste stanno andando oltre per offrire anche servizi concorrenti attraverso i loro canali.

Differenziare

Detto questo, la stragrande maggioranza delle banche è ancora nelle prime fasi del lancio di un'offerta BaaS. Tuttavia, dovrebbero iniziare a pensare a una tabella di marcia per il ridimensionamento e, successivamente, a differenziare la loro proposta.

Sebbene BaaS sia attualmente in un ciclo di hype, è probabile che inizi a maturare a breve. Tuttavia, non eclisserà presto gli altri canali. In tal caso, la differenziazione di un'offerta BaaS dipenderà dall'ampiezza e dalla profondità delle API e dei webhook (della banca) e dalla facilità dell'onboarding dei partner.

Oggi, anche le banche più avanzate impiegano dai sei agli otto mesi per assumere un partner, invece delle ideali due settimane. È inoltre necessario standardizzare e semplificare i requisiti di sicurezza delle informazioni, in modo che i partner non impieghino tempo e sforzi eccessivi per conformarsi a tali aspettative. Sebbene non ci siano ancora, si prevede che le banche progressiste raggiungeranno questi obiettivi nel prossimo futuro.

Per la differenziazione a lungo termine, dovranno impegnarsi ulteriormente per sfruttare due cose, vale a dire l'effetto rete e l'effetto apprendimento. Il primo è il risultato di ecosistemi più ampi dal lato dell'offerta e dal lato della domanda; più numerosi sono i partecipanti dal lato dell'offerta in un mercato, più prezioso è per i clienti nell'ecosistema dal lato della domanda, che sono in grado di soddisfare molteplici esigenze attraverso un'unica partnership (e modo di lavorare). Fondamentalmente, la banca differenzia la sua offerta BaaS espandendo i suoi servizi per includere una varietà di servizi non bancari adiacenti come la gestione patrimoniale e le assicurazioni.

L'effetto di apprendimento entra in gioco quando le banche espandono le loro reti dal lato dell'offerta e sfruttano la comprensione più profonda delle esigenze dei partner per curare i servizi in modo più efficace. Ad esempio, una banca che lavora con diversi sistemi di gestione delle risorse umane potrebbe scoprire che le API di elaborazione delle buste paga dovrebbero essere curate in modo diverso rispetto alle API generali di elaborazione dei pagamenti. Poiché l'effetto di apprendimento dipende dalla capacità unica di una banca di utilizzare le informazioni, può distinguerla nettamente dalla concorrenza.

Ma tutto questo è ancora nel futuro. Le banche, che stanno esprimendo vivo interesse per il modello BaaS, devono implementarlo e ridimensionarlo con alacrità. I clienti lo vogliono, i commercianti lo chiedono e se le banche incumbent non rispondono, ci sono molti giocatori di nuova generazione che saranno più che felici di fornirlo.

Per saperne di più sul framework per scalare BaaS, scarica il nostro rapporto, Sviluppo di modelli di business bancari digitali innovativi

Di Puneet Chhahira, responsabile del marketing e della strategia della piattaforma, Infosys Finacle

Circa l'autore

Puneet è il leader globale della strategia di marketing e piattaforma presso Finacle, l'unità di prodotti bancari digitali di Infosys che serve istituzioni finanziarie in oltre 100 paesi. Negli ultimi 16 anni presso Infosys Finacle ha ricoperto diversi ruoli in consulenza, gestione dei prodotti, marketing, impegni di avvio e strategia di piattaforma.

Con le sue strette collaborazioni con banche globali, start-up e leader di pensiero del settore, porta con sé una profonda comprensione dell'evoluzione del panorama del settore finanziario e di come le moderne tecnologie possono aiutare a sbloccare nuove possibilità.

Prima di entrare a far parte di Infosys, Puneet è stato direttore aziendale presso Bajaj Allianz Life Insurance, uno dei maggiori assicuratori sulla vita in India.

Ha conseguito una laurea in ingegneria informatica e si è specializzato in marketing e finanza durante il periodo post-laurea.