L'India, leader mondiale nei pagamenti digitali e nell'innovazione fintech, sta entrando nella fase successiva della sua trasformazione della finanza digitale, guardando ora alle prospettive del digital banking per colmare il divario creditizio affrontato dalle micro, piccole e medie imprese (MPMI).
Si dice che il governo stia preparando un quadro che consentirebbe alle MPMI di ottenere crediti digitali in modo più semplice e sicuro, ha affermato il ministro della tecnologia dell'informazione Ashwini Vaishnaw il 09 febbraio 2023, citato dal Financial Express.
"Stiamo lavorando a un quadro regolamentato dalla Reserve Bank of India (RBI) in modo che anche il credito digitale diventi sicuro e affidabile come il sistema di pagamento digitale del paese", ha affermato Vaishnaw, aggiungendo che anche le piccole imprese come i venditori ambulanti sarebbero in grado di accedere al credito . “Quest'anno lanceremo il credito digitale e la National Payments Corporation of India (NPCI) assumerà un ruolo di primo piano in questo. Nell'arco dei prossimi 10-12 mesi, verrà creato un buon costrutto di credito digitale".
I funzionari governativi hanno precedentemente accennato a nuove regole che consentirebbero alle banche digitali di fornire prestiti alle imprese interamente in modo digitale, osservando che poiché questi attori avevano la capacità di sfruttare la tecnologia all'avanguardia e i dati in tempo reale, potevano introdurre nuovi prodotti di credito sul mercato, migliorare l'esperienza del cliente e raggiungere coloro che finora sono stati esclusi dal sistema bancario formale.
"La piccola dimensione del biglietto di tali prestiti, spesso tra INR 100,000 (US $ 1,210) e INR 1,000,000 (US $ 12,100), naturalmente non ha il miglior senso commerciale per le banche tradizionali a causa di problemi di costi-benefici", una persona che lavora per il governo dell'Unione detto l'Hindustan Times nel gennaio 2023. “Le banche commerciali lo considerano una costrizione piuttosto che un incentivo. Se l'India deve diventare un'economia da 5 trilioni di dollari, non può più ignorare le esigenze di credito delle MPMI".
Un altro funzionario ha spiegato che le banche digitali funzionano come le banche tradizionali ma senza filiali fisiche. Prendono depositi e prestano denaro in un ambiente regolamentato ma non richiedono alcuna documentazione fisica, utilizzando invece i dati dei clienti per elaborare le richieste di prestito e prestare denaro.
"Consentire tali banche può presentare alcune sfide normative, che devono essere prima affrontate dalla RBI prima che le licenze possano essere concesse a entità del settore privato e pubblico", ha affermato un funzionario che lavora in un ministero dell'economia. "Sono lavori in corso."
L'India ospita circa 63.8 milioni di MPMI, che sono responsabili di oltre 111 milioni di posti di lavoro e hanno contribuito a circa il 26% del prodotto interno lordo (PIL) nazionale nel 2020-2021. Eppure, nonostante il loro ruolo fondamentale nell'economia locale, la maggior parte ancora lotta per ottenere finanziamenti dalle banche commerciali ed è invece costretta a fare affidamento su mercati monetari informali e app di prestito illegale.
Rapporto 2018 di International Finance Corporation (IFC) e Intellecap Pegged il gap creditizio a 25.8 trilioni di INR (397 miliardi di dollari).
La prossima fase della rivoluzione fintech indiana
L'India ha una delle industrie fintech in più rapida crescita al mondo. Secondo secondo il Dipartimento per la promozione dell'industria e del commercio interno (DPIIT) del paese, l'India ospita più di 2,000 startup fintech, tra cui più di una dozzina di unicorni fintech, dati di CB Insights mostrare attraverso le sue creazioni.
Un elemento fondamentale di questa crescita è stato l'India Stack, un progetto di infrastruttura digitale introdotto più di dieci anni fa. L'India Stack mira a creare una piattaforma software unificata per governi, imprese, startup e sviluppatori e cerca di promuovere l'inclusione finanziaria, migliorare la fornitura di servizi e benefici pubblici e aumentare la concorrenza nel settore finanziario indiano.
Diverse API attualmente compongono l'India Stack, tra cui Unified Payment Interface (UPI), il sistema nazionale di pagamento in tempo reale; il sistema di identificazione digitale Aadhaar; ed eSign, un servizio di firma elettronica online.
Dopo aver preparato le fondamenta dell'innovazione finanziaria, l'India deve ora guardare ai prossimi passi del suo viaggio di trasformazione della finanza digitale e concentrarsi sull'abilitazione dell'ingresso di banche digitali full-stack, ha affermato il think tank governativo Niti Aayog nel rapporto del 2022.
Il rapporto, titolato Digital Banks: A Proposal for Licensing and Regulatory Regime for India, sostiene un regime di licenze per banche digitali e un quadro normativo, sottolineando il potenziale delle banche digitali pienamente autorizzate e funzionali in materia di inclusione finanziaria e accesso al credito.
Mancando un quadro normativo formale per il digital banking, l'India ha invece assistito all'ascesa delle cosiddette neo-banche negli ultimi anni, osserva il rapporto. Queste startup fintech collaborano con operatori bancari storici per offrire servizi "over-the-top" ai consumatori, facendo affidamento sul bilancio della banca da cui prestare ed emettere depositi.
Le neobanche sono spesso specializzate in servizi bancari al dettaglio o bancari per le PMI. Una neobanca rivolta al consumatore in genere offre un conto corrente digitale con una carta di debito di accompagnamento, conti di risparmio e strumenti di gestione finanziaria personale come l'analisi della spesa e il budget. Alcune piattaforme forniscono anche prodotti di investimento, agevolazioni creditizie e servizi di cambio. Le neobanche popolari che servono i consumatori indiani includono Niyo, che quattro milioni di clienti; Freo, che orologi 1.5 milioni di clienti; e Fi Money, una piattaforma neobanking progettata per i professionisti che lavorano contare un milione di clienti.
Le neobanche rivolte alle PMI, nel frattempo, offrirebbero in genere prodotti per la gestione delle spese come carte prepagate per i dipendenti, gestione delle buste paga, gestione dei crediti, nonché prestiti commerciali tramite partner bancari. Le popolari piattaforme di neobanking al servizio delle MPMI indiane includono RazorPayX, la piattaforma di business banking della società di paytech Razorpay; e Open, una piattaforma neobanking per PMI e startup che serve oltre 2.3 milioni di imprese.
Credito immagine in primo piano: modificato da Freepik ed Unsplash
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- Fonte: https://fintechnews.sg/69657/fintech-india/india-bets-on-digital-banking-to-improve-msme-access-to-finance/
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