HSBC sperimenta piattaforme contro prodotti

Le banche sono ora nella terza ondata storica di distribuzione, afferma Aman Narain, responsabile globale delle piattaforme e delle banche integrate di HSBC, con sede a Singapore.

Le filiali bancarie hanno dominato il modo in cui i prodotti bancari raggiungono i clienti. Le filiali fisiche sono il luogo in cui le persone vanno a fare finanza.

Dagli anni 2000, Internet e il mobile banking sono diventati il ​​principale canale di distribuzione. Invece di andare in un posto per fare finanza, la finanza è stata messa sulla tua scrivania o in tasca.

Ora siamo nelle prime fasi di una terza ondata di servizi bancari integrati, che secondo Narain sta incorporando la finanza in ciò che fai. Nessun luogo, solo servizi finanziari onnipresenti nelle attività quotidiane. 

"Prendi l'utilizzo di ApplePay nella MTR", ha detto Narain, riferendosi al sistema metropolitano sotterraneo di Hong Kong. “Il pagamento è integrato nel tuo telefono e nella tua vita. Siamo solo all'inizio di tutto questo".

La parte difficile

Questo è vero sia per le banche al consumo che per l'area di Narain, le banche aziendali, principalmente pagamenti e finanza commerciale.

Questo è il motivo per cui HSBC sta assumendo persone come Narain, che è entrato a far parte della banca commerciale l'anno scorso in un nuovo ruolo per far progredire l'embedded banking, dopo una carriera in GooglePay e la sua startup (di breve durata). Ha chiuso il cerchio, avendo iniziato alla Standard Chartered Bank, ma ora ha la missione di vendere piattaforme invece di prodotti.

Ma questo richiede un cambiamento epocale nel modo in cui le banche operano e vedono se stesse.

"Il focus sulla 'trasformazione digitale' è stata le API e l'esperienza dell'utente", ha detto Narain Scava Fin. “Ma questo è solo il livello superficiale. Dobbiamo anche concentrarci sul back-end”.

Dice che tutte le banche devono affrontare cinque cose per avere successo nella distribuzione integrata:

• Come eseguire l'onboarding dei client
• Come servire quei clienti
• Come sottoscrivere prestiti a quei clienti
• Come costruire un'infrastruttura efficace per fare quanto sopra
• Come riprogettare prodotti e servizi su quell'infrastruttura

Sì, nuvola, ma...

Scava Fin ha osservato che per molti istituti finanziari la risposta, o almeno il punto di partenza, è adottare il cloud per l'archiviazione e il calcolo. Le banche hanno impiegato un po' di tempo per comprendere questioni come la sicurezza dei dati e la conformità, ma poi si sono entusiasmate. A volte la conversazione finisce lì.

"Il cloud è una necessità, come l'aria", ha detto Narain. "Ma c'è di più nella vita oltre a respirare."

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Lo scopo della migrazione è affrontare i costi per servire i clienti, ma non risolve i problemi sottostanti di gestione, governance dei dati o prodotto. Piuttosto è il mezzo per razionalizzare gli stack tecnologici legacy e preparare l'istituto per la condivisione dei dati e altri aspetti della partnership bancaria.

Partnership significa affidarsi maggiormente alle fintech che apportano soluzioni innovative. Narain afferma che la banca è particolarmente attiva nel lavorare con le startup in India.

"Ci sono tonnellate di fintech in India che si basano sull'infrastruttura digitale del governo", ha affermato Narain. “Portano molti componenti che possiamo collegare. Ma una banca ha bisogno di un'architettura moderna per usarli”.

Reciproca attrazione

Di solito le startup inseguono l'incumbent, che ha il potere di distribuzione. Ma Narain afferma che anche le banche si sono rese attraenti per le startup, perché ora competono per i migliori partner.

Una delle sfide con le fintech è che non vanno oltre il loro mercato locale. La banca può trovare un ottimo KYC o fintech onboarding in India, ma potrebbe essere necessario trovare un fintech simile per l'Indonesia o il Regno Unito. Oppure può copiare la tecnologia e costruire qualcosa internamente, anche se questo di solito non funziona a lungo termine: la banca può copiare un modello software ma poi è bloccata senza l'innovazione di avvio.

Quindi la strategia ottimale è aiutare il fintech locale a scalare a livello globale, il che gioca con i punti di forza di una banca globale. Le istituzioni che possono fornire a un imprenditore un percorso di scalabilità lo utilizzano per competere per le migliori fintech.

Oltre i PoC

Ciò presuppone, tuttavia, che le banche possano operare efficacemente con le startup. Scava Fin ha sollevato la questione dei proof of concept (PoC) che soffocano le fintech: le banche sono avare di pagamenti, il PoC dura troppo a lungo, i team interni impiegano un'eternità per approvare e poi il finanziamento di rischio della startup si esaurisce. Nell'ambiente odierno, le startup troveranno più difficile ricostituire il capitale.

"Ho fatto parte di una startup, quindi so com'è", ha detto Narain. Dice che i PoC stanno per uscire. Non sono più così di moda. "Qualcuno da queste parti ha detto: 'Non vogliamo più piloti alla HSBC che alla British Airways.'"

Narain afferma che i PoC sono segni che il team della banca manca di convinzione. Di solito vengono impiegati per mostrare al CEO o al consiglio di amministrazione che un legame fintech può funzionare. I PoC possono finire per servire come uno spettacolo elaborato piuttosto che come una strategia implementabile. "Questo è uno spreco di tempo e risorse".

Invece, afferma che i team interni di ricerca e esperienza utente possono creare prototipi e, se credono nel legame, possono affrontare i processi interni in anticipo.

Ma come fa Narain ad aggirare le burocrazie interne? Le persone di conformità? Approvvigionamento?

"I team di approvvigionamento vengono malvagi", ha detto Narain. I manager trovano conveniente attribuire i propri fallimenti a tali squadre. “Con l'ufficio legale, l'approvvigionamento e il marchio, dobbiamo coinvolgerli in anticipo e spiegare la strategia. Ci vuole uno sforzo, ma paga i dividendi lungo la strada.

Tecniche

La chiave è selezionare attentamente i partner e, una volta che il team crede nella relazione, andare all-in. La due diligence iniziale è il lavoro critico.

"Voglio conoscere il fondatore della startup, gli ingegneri, i team di prodotto", ha detto Narain. “Voglio passare del tempo nel loro ufficio, fargli visitare il nostro ufficio. Non si tratta solo di parlare loro delle politiche e dei regolamenti della banca. Si tratta di empatia.

Da quando si è unito, il team di Narain ha siglato solo quattro partnership, di cui due pubbliche. Sono progettati per servire direttamente le PMI o per servire le PMI che si trovano a monte oa valle di una grande multinazionale. 

Negli Stati Uniti, ha recentemente stretto una partnership con Oracle NetSuite, un programma basato su cloud per la pianificazione delle risorse aziendali (ERP). Il servizio consente alle PMI di gestire i pagamenti e automatizzare le riconciliazioni, come l'elaborazione delle fatture, senza cambiare schermata o accedere più volte.

In secondo luogo, HSBC ha collaborato con il fornitore di tecnologia bancaria Finastra, per collegare le sue capacità FX alla piattaforma banking-as-a-service di Finastra che serve banche di medio livello. Queste istituzioni più piccole possono ora fornire servizi HSBC FX ai propri clienti aziendali e al dettaglio senza alcuna integrazione tecnologica aggiuntiva.

HSBC sta anche lavorando su altre soluzioni integrate con il ramo cinese di un produttore multinazionale statunitense e le sue relazioni con le PMI locali, oltre a sviluppare qualcosa in India intorno ai crediti commerciali e al capitale circolante.

Tutti i progetti si basano sulle API per l'integrazione con il cliente, mentre il lavoro di Narain è sul back-end, affrontando le cinque competenze che ha elencato.

Lezioni

“La piattaforma è il modo in cui esternalizziamo i nostri servizi, il che rimuove la complessità delle attività bancarie per i nostri partner e i loro clienti. Prendiamo i prodotti esistenti e li rendiamo semplici e facili da consumare. Ma internamente è complicato”.

Quindi, ora che ha avviato alcuni progetti e avviato un oleodotto, cosa ha imparato? Le banche possono diventare piattaforme?

Narain cita tre aspetti da asporto.

Innanzitutto, il lavoro di preparazione iniziale è fondamentale. Operare come una fintech, con ingegneri e sviluppatori di prodotti, non è solo l'API. Si tratta di molta collaborazione, inclusa la spiegazione di come funziona la finanza alle startup. Questo dialogo costruisce idealmente una cadenza di pietre miliari inchiodate.

In secondo luogo, prova prova prova.

In terzo luogo, la riusabilità è un segno di successo. Le soluzioni dovrebbero essere progettate per funzionare con più partner. "Stiamo costruendo piattaforme, non prodotti monouso", ha detto Narain.

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