Quanti anni bisogna avere per comprare una casa?

Quanti anni bisogna avere per comprare una casa?

Timestamp: 6 novembre 2023 7:23
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La Gen Z vuole possedere le proprie case. Un impressionante 30% dei giovani di 25 anni attualmente possiedono la propria casa, battendo il 28% dei millennial e il 27% della generazione X quando avevano 25 anni.

La Gen Z comprende le persone nate tra il 1997 e il 2012, il che significa che molti membri di questa generazione stanno diventando adulti solo ora, mentre altri frequentano ancora la scuola media. Eppure, la spinta verso la proprietà della casa è già un valore fondamentale di questa generazione.

Nella stragrande maggioranza degli stati, per acquistare una casa è necessario avere almeno 18 anni. In alcuni stati (Alabama, Nebraska e Mississippi), l'età minima per acquistare una casa varia dai 19 ai 21 anni. Questa è nota come maggiore età.

Ci sono ragioni specifiche per questi limiti di età stabiliti per proteggere sia i minori che i finanziatori. In questo articolo spiegheremo perché l'età è importante nell'acquisto di una casa e in che modo giovani adulti e genitori possono acquistare una proprietà.

Perché l'età è importante quando si acquista una casa

Ci sono diversi motivi per cui l’età è un fattore importante nell’acquisto di una casa. La maggior parte sono istituiti per proteggere i giovani americani. Quello che sembra un ostacolo è in realtà una protezione per impedire alle persone di commettere frodi a nome dei propri figli. Per esempio:

  • Un genitore con finanze povere non sarà in grado di acquistare una casa utilizzando le informazioni del proprio figlio e potenzialmente rovinare il proprio credito. 
  • Un adolescente non accetterà un contratto che non capisce e che potrebbe potenzialmente danneggiarlo. 

Queste leggi impediscono che adolescenti e giovani adulti si approfittino dei loro genitori, dei venditori di case o dei truffatori in generale che vogliono approfittare della loro ingenuità. 

Anche i limiti di età per l’acquisto di una casa proteggono i finanziatori. Pochissimi giovani adulti hanno l’indipendenza finanziaria, tanto meno un reddito stabile abbastanza grande da possedere una casa. Non hanno ancora una storia creditizia e potrebbero non avere un acconto di grandi dimensioni.

Ciò rende i prestiti ai giovani rischiosi per le banche, che devono farsi carico della maggior parte dei costi immobiliari senza vedere una cronologia affidabile dei pagamenti e dei redditi da parte dell’acquirente.

Di conseguenza, gli acquirenti più giovani potrebbero riscontrare tassi di interesse più elevati, anche per i prestiti FHA, che rendono i loro pagamenti complessivi più elevati e le case a cui sono interessati più costose.

I minorenni possono comprare casa? 

Sebbene i minorenni non possano legalmente acquistare case da soli, un genitore o un tutore potrebbe essere in grado di rappresentarli.

Ecco alcune opzioni per i giovani che desiderano acquistare una proprietà o che sono destinati ad ereditare case dopo la morte di una persona cara.

Trust e tutele

Sia gli amministratori fiduciari che i tutori svolgono un ruolo nella proprietà della casa per i minori. Un tutore è qualcuno che si prende cura di un bambino giorno per giorno. Ad esempio, se muoiono due genitori, un bambino potrebbe vivere con una zia o un nonno.

Un fiduciario è responsabile delle attività finanziarie di un bambino. Utilizzando lo stesso esempio, il fiduciario gestirebbe il denaro e la casa che i genitori hanno lasciato al bambino quando è morto. Quando un bambino diventa adulto, può assumersi la responsabilità della gestione della proprietà e del denaro. 

A volte tutori e amministratori fiduciari sono le stesse persone, ma altre volte sono separati. Questo ha lo scopo di prevenire gli abusi del tutore, che si verificano quando un parente spende i soldi del bambino o lascia che un bene cada in rovina. 

È improbabile che un bambino che ha perso i genitori acquisti attivamente una casa prima di raggiungere la maggiore età. Questi esempi si riferiscono principalmente a situazioni in cui un bambino eredita una proprietà prima di raggiungere la maggiore età.

Co-firma e acquisti congiunti

Se un adolescente è pronto a comprare prima di raggiungere la maggiore età, potrebbe essere in grado di diventare un acquirente di casa per la prima volta attraverso l'aiuto dei suoi genitori. La co-firma sulla proprietà rende il prestito molto meno rischioso perché c'è una seconda persona disposta ad assumersi il debito.

Se il figlio resta in ritardo con il pagamento del mutuo, la banca può rivolgersi al genitore per i pagamenti. Questa opzione viene utilizzata anche per gli acquirenti che non possono beneficiare di un mutuo, a causa di un punteggio di credito scarso o di un acconto troppo piccolo.

Considera questa opzione se tuo figlio è intenzionato ad acquistare una casa da giovane. Anche se questo è certamente rischioso per le tue finanze personali, potrebbe ripagare se tuo figlio ne è responsabile. Potresti essere in grado di rimuoverti dal prestito una volta che tuo figlio sarà abbastanza grande. 

Anche se tuo figlio non rimane in casa a lungo, potrebbe comunque essere in grado di venderlo a scopo di lucro e utilizzare i fondi per un acconto sulla sua prossima casa.

Qual è l'età migliore per comprare casa?

Anche se non c'è niente di sbagliato nell'acquistare una casa in giovane età, la maggior parte delle persone non diventa proprietaria di una casa finché non è più vecchia e più affermata.

Nel 2021, l’età media di chi acquistava una casa per la prima volta era di 33 anni. Nel 2022, l’età media è balzata a 36 anni.

Ci sono diversi motivi per cui le persone aspettano di acquistare la prima casa, la maggior parte dei quali ha a che fare con le loro finanze e le loro scelte di vita. Ecco alcuni fattori che influiscono sulla decisione di acquistare una casa: 

  • Questi adulti sono più sistemati. Molte persone trascorrono i loro vent'anni decidendo dove vogliono vivere e cosa apprezzano in una città. Acquistare una casa per la prima volta è un modo per mettere radici. 
  • Hanno stabilito la loro carriera. Allo stesso modo, quando raggiungono i 30 anni, molti adulti hanno terminato gli studi e hanno una carriera stabile. 
  • I loro livelli di reddito sono più alti. Carriere stabili portano a opportunità di avanzamento e salari più alti, che rendono le case più accessibili. 
  • È più probabile che siano sposati. L'età media per sposarsi negli Stati Uniti è 30 per gli uomini e 28 per le donne. Una coppia può utilizzare due redditi per acquistare una casa.
  • È più probabile che abbiano ripagato i loro prestiti studenteschi. In media, ci vuole in giro 20 anni per ripagare i prestiti agli studenti, ma alcuni adulti potrebbero ripagare il proprio debito più velocemente. 
  • Questi adulti hanno avuto più tempo da risparmiare per un acconto. L'acconto tipico per chi acquista una casa per la prima volta era del 7% nel 2021. Un acquirente di casa ha bisogno di un acconto di almeno il 20% per evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria privata (PMI). Per una casa da 400,000 dollari, l’acquirente ha bisogno di un acconto compreso tra 28,000 e 80,000 dollari. 

 Ciò non significa che devi aspettare fino ai 30 anni per comprare una casa. Puoi sicuramente acquistare una casa e venderla se desideri cambiare stato o unire le proprietà con un partner.

Invece, questi punti hanno lo scopo di evidenziare traguardi comuni della vita che molte persone raggiungono e che li preparano finanziariamente ed emotivamente alla proprietà di una casa.

I vantaggi di acquistare una casa in giovane età

Anche se alcune persone potrebbero essere preoccupate per l’acquisto di case da parte dei giovani, ciò comporta alcuni vantaggi finanziari significativi. Ecco alcuni motivi per cui potresti voler acquistare una casa da giovane adulto. 

  • Inizia a costruire la tua ricchezza. Se i pagamenti mensili del tuo mutuo fossero simili ai pagamenti dell'affitto a un proprietario, potrebbe essere finanziariamente vantaggioso acquistare una casa. 
  • Ripaga la tua casa in giovane età. Se sei pronto ad acquistare una casa quando sei giovane, puoi estinguere gran parte del prestito prima che la maggior parte delle persone acquisti la prima proprietà. 
  • Approfitta di un buon mercato. Acquistare in un momento conveniente o quando i tassi di interesse sono bassi può aiutarti a ottenere un buon affare su una proprietà. 
  • Puoi sempre venderlo. Anche se dovrai vivere nella casa per almeno alcuni anni, alla fine puoi vendere la proprietà e potenzialmente ricavarne un profitto. Puoi utilizzare i ricavi della vendita della casa per versare un acconto maggiore sulla tua prossima casa. 

La sfida è che non sono ancora molti i giovani pronti ad acquistare. Potrebbero non avere un acconto risparmiato o avere un reddito stabile per coprire i pagamenti mensili e l'assicurazione dei proprietari di casa.

Gli svantaggi di comprare una casa in giovane età

Ci sono diversi svantaggi nell’acquistare non appena raggiunta la maggiore età. Molti di essi hanno a che fare con la situazione finanziaria dei giovani che lasciano per la prima volta la casa dei genitori. 

  • Non hanno una storia creditizia. La cronologia dei pagamenti è uno dei maggiori fattori che influenzano il punteggio di credito. Molti giovani non hanno una solida storia creditizia che supporti i loro punteggi. Un punteggio di credito basso porta anche a tassi di interesse più elevati.  
  • Non hanno grandi acconti. Sebbene i prestiti FHA non richiedano acconti significativi, versare denaro può abbassare i tassi di interesse. Un acconto basso potrebbe rendere più difficile l’acquisto di una casa con pagamenti ipotecari mensili convenienti. 
  • Gli erogatori di mutui ipotecari esaminano il rapporto debito/reddito. Il rapporto debito/reddito confronta ciò che qualcuno deve ogni mese al proprio reddito. I giovani che stanno ancora costruendo la loro carriera potrebbero avere redditi più bassi che fanno aumentare questi rapporti. 
  • Potrebbero perdere denaro se vendono troppo velocemente. Attualmente esiste un mercato del venditore in molte parti del paese. Un giovane acquirente ora potrebbe pagare più del dovuto e potenzialmente perdere denaro se volesse trasferirsi, ma il mercato è cambiato.   

Questi fattori non rendono impossibile l’acquisto di una casa, ma rendono più costosa la proprietà della casa. Anche con un acconto ingente, un punteggio di credito scarso potrebbe far aumentare le rate del mutuo di un giovane e rendergli difficile la gestione delle spese.

Assumi un agente immobiliare quando sei pronto per diventare proprietario di una casa

A parte l'età legale per l'acquisto di 18 anni, non vi sono limiti al momento in cui è possibile acquistare una casa. Tutto dipende dal tuo potenziale acconto, dalla storia creditizia e dal potenziale sostegno della tua famiglia.

Se pensi di essere pronto per l'acquisto, incontra un agente immobiliare che potrà guidarti attraverso il processo di acquisto della casa. Si assicureranno che tu abbia chiari gli obblighi finanziari che derivano dal possedere una casa in modo da poter procedere con sicurezza nel processo di acquisto. 

Per trovare un agente immobiliare nella tua zona, rivolgiti a Esperto veloce. Puoi conoscere alcuni dei migliori agenti immobiliari nella tua zona e le loro specialità. Con un agente di fiducia al tuo fianco, puoi chiudere la tua casa con facilità.

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