Prestito FHA 203 (k): spiegazione dei prestiti di riabilitazione

In questo articolo

Le tomaie possono essere trasformate in luoghi fantastici in cui vivere. Possono anche diventare costosi. Oltre al mutuo ipotecario, spesso dovrai pagare di tasca tua le riparazioni o ottenere un prestito a breve termine con interessi elevati. E se potessi unire in un unico prestito l’acquisto della casa e le spese di ristrutturazione? Con un prestito di riabilitazione FHA 203 (k), puoi! 

I prestiti FHA 203 (k) (noti anche come mutui ipotecari per ristrutturazione) consentono di acquistare o rifinanziare una casa combinando il mutuo e le riparazioni in un unico prestito con una rata mensile del mutuo. 

Questo post spiegherà come funzionano i prestiti di riabilitazione FHA 203 (k), i loro requisiti e i pro e i contro per ottenerne uno. 

Che cos'è un prestito di riabilitazione FHA 203 (k)?

Ottenere un prestito convenzionale può essere difficile se si acquista una casa che necessita di riparazioni serie. Gli erogatori di mutui ipotecari spesso esitano ad approvare un prestito per questo tipo di case, lasciando gli acquirenti di case a cercare fonti di reddito alternative, come prestiti in denaro forte o prestiti privati. 

I prestiti di riabilitazione risolvono questo problema perché i costi di ristrutturazione sono integrati nel prestito. Puoi prendere in prestito fino al 110% del valore futuro della tua casa o del prezzo di acquisto più i costi di riparazione, a seconda di quale sia inferiore, purché rientri nei limiti di prestito FHA per la tua zona. Ad esempio, se il prezzo di acquisto della tua casa è $ 300,000 e richiederà $ 25,000 in lavori di ristrutturazione, puoi ottenere un prestito di riabilitazione FHA 203k per $ 325,000. 

Puoi anche rifinanziare la tua casa con un prestito per la riabilitazione, a condizione che tu pianifichi almeno $ 5,000 in miglioramenti domestici. Non hai nemmeno bisogno di un prestito FHA in corso per farlo!

Come funziona un prestito FHA 203 (k)?

Ottenere un prestito di riabilitazione FHA 203 (k) è simile a qualsiasi altro mutuo per la casa ma con un paio di passaggi aggiuntivi. 

1. Guardarsi intorno

Non tutti gli istituti di credito sono autorizzati a offrire prestiti FHA 203 (k). Ottieni preventivi da alcuni istituti di credito che possono e scopri chi può offrirti l'offerta migliore. Quindi, richiedi un prestito e ricevi una lettera di pre-approvazione tramite loro.

2. Trova una proprietà

Trova una casa che desideri sistemare e fai sapere al venditore che stai ricevendo un prestito di riabilitazione FHA 203 (k) nella tua lettera di offerta. 

3. Lavora con un consulente

Prendi in considerazione la possibilità di collaborare con un consulente FHA 203 (k), soprattutto se si prevede che i costi di ristrutturazione saranno superiori a $ 30,000. Un consulente può ottenere proposte dettagliate da appaltatori professionisti, comprese le stime dei costi e l'ambito del lavoro richiesto. 

4. Lavora con un appaltatore

Non è possibile ristrutturare la proprietà da soli per ottenere l'approvazione per un prestito FHA 203 (k). È necessario assumere un appaltatore professionista. Se non lavori con un consulente, il tuo appaltatore deve redigere una proposta dettagliata che delinei l'ambito del lavoro e il costo approssimativo.

5. Ottieni una valutazione della casa

Il tuo prestatore emette una valutazione della casa per determinare il valore della proprietà. A differenza di una valutazione domestica standard, riceverai un rapporto sul valore stimato prima e dopo la ristrutturazione.

6. La chiusura e la costruzione

È possibile completare l'operazione purché la valutazione della casa sia allineata al prestito proposto. Una volta fatto, gli appaltatori possono iniziare a rinnovare la tua nuova casa. Il tuo prestatore ti guiderà attraverso questo processo perché implica anche la ricezione di offerte da appaltatori autorizzati e alcuni documenti aggiuntivi. Tuttavia, questo è lo scopo per cui è lì il tuo prestatore approvato da 203k: per aiutarti a trasformare la tua tomaia in un posto da chiamare casa.  

Tipi di prestiti FHA 203 (k).

Esistono due tipi di prestiti FHA 203 (k): limitati e standard. Ecco le distinzioni tra loro:

Prestiti limitati 203 (k).	Prestiti standard 203(k).
Limite massimo a $ 35,000 per ristrutturazioni domestiche	Richiede un minimo di $ 5,000 per la ristrutturazione della casa
Principalmente per riparazioni non strutturali e non di lusso, come sostituzioni del tetto, rimodellamenti di cucine e bagni, aggiornamenti HVAC, ecc.	Può includere alcune modifiche strutturali, come trasformare una casa in un duplex, una migliore accessibilità per una persona disabile, progetti paesaggistici più ampi, ecc.
Più facile da ottenere e meno scartoffie	Meno comune e più scartoffie

Cosa non puoi fare con un prestito di 203k

Indipendentemente dal tipo di prestito 203(k). ottieni, alcune restrizioni si applicano ai prestiti limitati e standard. Innanzitutto, il completamento dei progetti di costruzione non può richiedere più di sei mesi. Assicurati di lavorare con appaltatori che comprendono le tue tempistiche e possono lavorare al loro interno. Inoltre, non è possibile aggiungere servizi di lusso come piscine o campi da tennis. L'unica restrizione principale riguarda i progetti paesaggistici minori. I grandi progetti paesaggistici vanno bene.

Requisiti per un prestito di riabilitazione FHA 203k()

Come potresti supporre, i prestiti FHA 203 (k) sono una sottocategoria dei mutui ipotecari FHA e pertanto hanno requisiti simili, tra cui:

• Devi vivere in casa. I prestiti FHA 203 (k) non sono destinati casa lanciando.
• Devi essere un cittadino statunitense o un residente permanente legale. 
• Acconto minimo del 3.5% sul totale combinato del prezzo di acquisto e dei costi di ristrutturazione.
• Un punteggio di credito minimo di 580. In alcuni casi, potresti ottenere un prestito se il tuo punteggio di credito è compreso tra 500 e 579 se versi il 10%, ma è meno probabile. 
• Un rapporto debito/reddito inferiore al 43%. In altre parole, se il tuo reddito prima delle imposte è di $ 4,000 al mese, le tue fatture non possono superare $ 1,720. 
• Non puoi superare i limiti di prestito FHA 203 (k) nella tua zona. 

Vantaggi e svantaggi di un prestito FHA 203 (k).

Ogni prestito ha pro e contro e i prestiti di riabilitazione FHA 203 (k) non sono diversi. 

FHA 203 (k) Prestito di riabilitazione Pro

• Puoi combinare il prezzo di acquisto con le riparazioni della casa e goderti una casa appena rinnovata.
• Requisiti di acconto e punteggio di credito inferiori rispetto a un prestito convenzionale.
• Tassi di interesse più bassi rispetto ad altri tipi di prestiti per la casa.
• Un modo rapido per costruire equità. Il prezzo delle case in difficoltà è spesso molto inferiore a quello delle loro controparti non in difficoltà. 
• In genere meno concorrenza per una proprietà.

FHA 203 (k) Prestito di riabilitazione Pro

• Non puoi ottenere l'approvazione per un prestito se stai cercando un investimento immobiliare.
• Dovrai pagare un'assicurazione ipotecaria privata (PMI).
• Richiede più pratiche burocratiche di un prestito normale e richiede più tempo per chiudersi.
• In genere, i prestiti di riabilitazione sono dallo 0.75% all'1% più alti rispetto al mutuo FHA standard.  
• Dovrai determinare quali riparazioni devono essere effettuate e determinare se disponi del budget per eseguirle, il che richiede più lavoro. Inoltre, per svolgere il lavoro sono necessari appaltatori autorizzati. Non puoi fare il fai-da-te e risparmiare sui costi. 

Prestiti di riabilitazione FHA 203 (k) rispetto a prestiti convenzionali

I prestiti FHA 203 (k) e i prestiti convenzionali presentano alcune sovrapposizioni. Sono entrambi utilizzati per le residenze primarie, richiedono rapporti debito-reddito simili e puoi ottenere prestiti a durata di prestito (15, 20 e 30 anni) utilizzando entrambi. Tuttavia, ci sono alcune differenze chiave tra questi tipi di prestito:

	Prestiti FHA 203(k).	Prestiti convenzionali
Acconto	Minimo 3.5%	Minimo 5% (tipicamente)
PMI	Obbligatorio	Non richiesto se versi il 20% in meno
Minimi del punteggio di credito(Generalmente)	580	620
Contributi massimi del venditore ai costi di chiusura	6%	9% se metti giù il 20%.
Per cosa puoi utilizzare il prestito	Residenza principale	Abitazione primaria o secondaria e immobili di investimento

Utilizzo di un prestito da 203k per rifinanziare il tuo prestito esistente

Il rifinanziamento in un prestito da 203 per contribuire a pagare i miglioramenti della casa è un ottimo modo per ottenere i lavori di ristrutturazione che desideri. Non hai nemmeno bisogno di un prestito FHA esistente per farlo! Come con i normali prestiti di riabilitazione da 203k, puoi scegliere tra un prestito limitato o standard e devi soddisfare i loro requisiti. 

Puoi rifinanziare fino al 96.5% del tuo mutuo totale se il tuo punteggio di credito è 580 o superiore. Tuttavia, un erogatore di mutui ipotecari potrebbe avere requisiti più severi da seguire. Fai le tue ricerche prima di rifinanziare con un prestito da 203k per vedere se è giusto per te. 

Alternative di prestito FHA 203 (k).

Fortunatamente, non mancano i mutui per la casa disponibili se desideri acquistare una tomaia da riparare. Ecco alcune delle altre opzioni:

• Prestito Fannie Mae HomeStyle – Funziona in modo simile a un prestito FHA 203 (k), ma ha requisiti più rigorosi, tra cui un punteggio di credito minimo di 680 e un rapporto debito/reddito massimo del 36%.
• Rifinanziamento in contanti – Se hai già del capitale nella tua casa, potresti essere in grado di incassare una percentuale per pagare i lavori di ristrutturazione. 
• Home Equity Loan – Puoi ottenere una seconda ipoteca e ricevere una somma forfettaria in base al valore della tua casa.
• Linea di credito per azioni domestiche (HELOC) – Simile a un mutuo per la casa, ma funziona come una linea di credito. 

Ne valgono i prestiti di riabilitazione FHA 203 (k)?

Onestamente, tutto dipende dalla tua situazione. I prestiti di riabilitazione FHA 203 (k) sono un ottimo modo per creare equità perché il valore della tua casa aumenta rapidamente. Inoltre, sono convenienti perché non è necessario stipulare un prestito aggiuntivo, che probabilmente avrà un tasso di interesse più elevato e richiederà di ripagarlo più velocemente. 

Tuttavia, gli investitori immobiliari non possono utilizzare questi prestiti e ci sono alcune restrizioni su ciò che è possibile aggiornare. Inoltre, il tasso di interesse più elevato (anche se è solo dello 75% – 1%) aumenterà notevolmente se non si rifinanzia. 

Detto questo, i prestiti FHA 203 (k) forniscono un ottimo modo per costruire equità e possono aiutare gli aspiranti acquirenti di case a trasformare i tomai in una casa. Spesso, questo è ciò che alla fine conta. 

Nota di BiggerPockets: Queste sono opinioni scritte dall'autore e non rappresentano necessariamente le opinioni di BiggerPockets.