Rafforzare la prossima iterazione del credito al consumo

Medio, JC Bahr-de Stefano | 31 marzo 2023

Costruire il prossimo decennio del credito al consumo

• La scorsa settimana a Las Vegas, ho avuto il grande piacere di moderare un panel al Fintech Meetup sul tema: costruire il prossimo decennio del credito al consumo sfruttando i dati in tempo reale e le previsioni dei flussi di cassa. Volevo condividere alcune delle intuizioni chiave condivise durante la sessione dai nostri straordinari relatori, Jose Bethancourt (co-fondatore di Metodo finanziario), Ema Rouf (Co-fondatrice di Pave.dev) e Zane Salim (co-fondatore di Atlas)!

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• 1/ I dati alternativi aumentano la FICO nell’intero spettro del credito — si tratta di FICO+ NON che sostituisce FICO.
  • Il Il problema dell’invisibilità del credito negli Stati Uniti sta crescendo, con una stima di 28 milioni di americani adulti accreditano invisibili e 21 milioni senza punteggio. Per prendere decisioni su questi consumatori e offrire loro servizi e prodotti finanziari, è possibile utilizzare dati alternativi, come reddito e occupazione. Questi dati possono anche aiutare gli istituti di credito a prendere decisioni meglio ponderate per il rischio per molti segmenti di utenti, non solo per quelli invisibili al credito, e sono particolarmente importanti durante i periodi di stress economico.
• 2/ I dati in tempo reale alimentano prodotti e risultati migliori consentendo un maggiore accesso e migliorando la qualità della gestione del rischio.
  • Le agenzie di credito possono impiegare fino a 45 giorni per riportare i dati, pertanto i finanziatori potrebbero non disporre delle informazioni più aggiornate sul comportamento del mutuatario. Atlas, una carta di credito basata sul libro paga, utilizza dati in tempo reale per monitorare la salute finanziaria degli utenti e adeguare i limiti di credito, consentendo una migliore gestione del rischio e prevenzione delle perdite.
• 3/ Il movimento per rendere mainstream i dati alternativi deve avvenire al di fuori delle agenzie di credito.
  • I rapporti di credito non forniscono una visione completa degli obblighi di debito del consumatore poiché vi sono molti dati che non vengono forniti alle agenzie di credito, inclusa la maggior parte dei prestiti BNPL. Tuttavia, aziende come Method raccolgono dati da oltre 60 istituti per fornire agli istituti di credito una visione più completa degli obblighi di debito di una persona, combinando i dati delle agenzie di credito con i principali sistemi bancari degli istituti finanziari.

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• 4/ La recente innovazione nelle infrastrutture ha reso questi dati molto più accessibili rispetto al passato.
  • I recenti progressi nelle infrastrutture e negli strumenti hanno reso più semplice l’accesso e l’arricchimento dei dati. Aziende come Method e Pave stanno fornendo infrastrutture che aiutano le fintech e le banche ad adottare e utilizzare questi dati, accelerandone l’adozione.
• 5/ I finanziatori maturi non vogliono punteggi, vogliono dati o attributi grezzi.
  • Capire i dati lo è fondamentale per loro spiegarlo alle banche originanti o ai fornitori di capitalee l'uso della generazione di attributi può accelerare lo sviluppo del modello. Pave è un esempio di azienda che offre la pulizia delle transazioni, l'arricchimento e la propria cassetta degli attrezzi per gli attributi che gli istituti di credito possono utilizzare nei loro modelli proprietari.

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