Puoi comprare una casa se non hai pagato le tasse?

Puoi comprare una casa se non hai pagato le tasse?

Timestamp: 22 gennaio 2024 4:55
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Il primo passo da compiere quando si acquista una casa è assicurarsi di avere diritto ad un mutuo. Gli istituti di credito esamineranno le tue finanze e forniranno una stima di quanto sono disposti a darti.

Oltre a inviare buste paga, estratti conto e altri moduli, dovrai anche condividere i tuoi documenti fiscali recenti. Senza questi moduli chiave, non puoi dimostrare agli istituti di credito di essere una persona affidabile a cui concedere un prestito. 

Sfortunatamente, questo rende più difficile l’acquisto di una casa durante la stagione fiscale. Se desideri acquistare una casa in primavera, potresti dover affrettarti a presentare le tasse prima di poter iniziare a fare offerte sulle case.

Anche l'acquisto di una casa è impegnativo se non hai mai presentato dichiarazioni fiscali, debiti arretrati o semplicemente te ne sei dimenticato negli anni precedenti. Si può comprare una casa se non si pagano le tasse? È difficile ma possibile.

Segui questi passaggi per mettere in ordine le tue finanze in modo da poter semplificare il processo di acquisto della casa.

Hai bisogno della cronologia dei pagamenti delle tasse per l'approvazione del mutuo?

Le tue tasse servono come prova definitiva del tuo reddito annuale. Mentre una busta paga evidenzia quanto hai guadagnato il mese scorso e fornisce un'istantanea del tuo reddito, le tue tasse riportano i tuoi guadagni annuali.

Elencano l'importo guadagnato da ciascun datore di lavoro, il che è importante se hai più lavori (il che significa che ricevi più W2) o se hai raccolto 1099 lavori a contratto e hai ricevuto W9.  

Gli erogatori di mutui ipotecari utilizzano le dichiarazioni dei redditi nei loro calcoli per determinare quanto è possibile prendere in prestito. Usano il reddito dichiarato come base per calcolare il rapporto debito/reddito.

Nella maggior parte dei casi, gli istituti di credito cercano un rapporto debito/reddito del 36%. Ciò significa che le tue spese (inclusa la rata del mutuo) non supereranno il 36% del tuo reddito mensile. 

Gli istituti di credito esaminano anche la tua storia fiscale per determinare quanto sei affidabile. Un mutuatario che dichiara le tasse ogni anno è più rispettabile di un mutuatario che non paga le tasse o si dimentica di presentare le tasse. Tutti commettono errori, quindi va bene se a un certo punto hai bisogno di un'estensione, ma sappi che i tuoi istituti di credito hanno a cuore la tua storia finanziaria.

Pagare le tasse in modo regolare e accurato è altrettanto prezioso per il tuo prestatore quanto effettuare pagamenti mensili al tuo padrone di casa. 

Le sfide dell'acquisto di una casa con tasse non pagate

Ci sono due tipi di tasse non pagate da considerare: le tasse che non hai ancora presentato e le tasse su cui sei in ritardo.

Se stai cercando di acquistare una casa in primavera, è probabile che tu non abbia ancora pagato le tasse dell'anno precedente. Dovrai lavorare rapidamente per archiviare non appena avrai il tuo Dichiarazioni salariali W2 o W9 dal tuo datore di lavoro. Prima presenti le tasse, prima potrai inviare i rendimenti al tuo prestatore per acquistare una casa.  

La seconda situazione è più complicata. Se devi pagare le tasse all'IRS o non hai presentato dichiarazioni nel corso degli anni, dovrai collaborare con un contabile o un professionista fiscale per ripulire la tua situazione finanziaria. Ecco alcuni motivi per cui è importante pagare le tasse non pagate.

Avrai un privilegio fiscale dall'IRS

Un privilegio fiscale è a pretesa legale da parte del governo federale quando non paghi le tasse. Questo è il debito fiscale che hai nei confronti del governo. I sottoscrittori con cui lavora il tuo prestatore noteranno eventuali gravami fiscali e prenderanno nota che non puoi pagare il tuo debito. 

Puoi sbarazzarti di un privilegio fiscale da parte dell'IRS ripagando il tuo debito. L'agenzia rimuoverà il vincolo fiscale 30 giorni dopo aver effettuato il pagamento, il che ti consentirà di andare avanti con il processo di acquisto.

Se sai di avere un debito con l'IRS, potrebbe essere più semplice saldare il debito adesso e ricevere un acconto inferiore a quanto inizialmente previsto. È meglio dimostrare al tuo creditore che puoi saldare il tuo debito fiscale piuttosto che richiedere un mutuo con diversi debiti a tuo nome. 

Le tasse inadempienti comportano multe e sanzioni

L'IRS offre ampio tempo agli americani per presentare le tasse. La maggior parte delle persone riceve le dichiarazioni W2 e W9 entro il 31 gennaio e ha tempo fino al 15 aprile per presentare le dichiarazioni dei redditi. Se dimentichi di presentare le tasse o di effettuare pagamenti fiscali, sei delinquente agli occhi dell'IRS.

A seconda di quanto devi, l'IRS potrebbe imporre severe multe contro di te insieme ai privilegi fiscali che emettono. 

È meglio dichiarare le tasse e sviluppare un piano di pagamento in caso di debiti invece di non presentare le tasse, il che crea un privilegio fiscale. Pagamenti regolari che siano trasparenti riguardo al tuo debito e adottino attivamente misure per ripagarlo.

Puoi vendere la tua casa se c'è un vincolo fiscale contro di essa

Se l'IRS pone un privilegio fiscale sui tuoi beni, come la tua casa, puoi comunque venderli. È possibile utilizzare il patrimonio netto della vendita della casa per pagare il debito fiscale e cancellare queste righe all'appuntamento di chiusura. Se attualmente sei proprietario di una casa e desideri trasferirti, vendere la tua casa è un modo per liberarti dei debiti.

Tuttavia, sappi che avrai un acconto più piccolo per la tua prossima casa una volta che l'IRS prenderà la sua quota per i gravami fiscali e altri istituti di credito recupereranno i soldi presi in prestito.

Se non sei sicuro che la vendita della tua casa produrrà abbastanza soldi per coprire i tuoi debiti, parla con un professionista finanziario o un procuratore fiscale. Possono guidarti verso i passi migliori per consolidare o saldare il tuo debito in modo da poter iniziare il prossimo capitolo della tua vita.  

Prendi in considerazione lo sviluppo di un piano di pagamento con l'IRS  

Potresti comunque beneficiare di un mutuo se hai un debito fiscale. Un'opzione è impostare un piano di pagamento con l'IRS. Puoi effettuare pagamenti mensili per le tasse dovute per dimostrare che stai lavorando attivamente per saldare il debito. Questi piani di pagamento possono anche creare la cronologia dei pagamenti e dimostrare che sei una persona rispettabile a cui prestare denaro. 

Quando incontri diversi erogatori di mutui ipotecari, chiedi loro del tuo debito fiscale e parla loro del tuo piano di pagamento. Possono dirti se è meglio saldare completamente le tasse – il che significa aspettare per comprare una casa – o se hai ancora diritto a un prestito.

Finché i pagamenti non sono abbastanza grandi da avere un impatto significativo sul rapporto debito-reddito, la maggior parte degli istituti di credito dovrebbe accettare l'accordo di rimborso che hai con l'IRS.

Opzioni di finanziamento alternative

Se hai debiti fiscali non pagati o non sei in grado di produrre la dichiarazione dei redditi, ci sono ancora opzioni per ottenere un mutuo. Ecco alcuni modi in cui potresti ottenere il finanziamento necessario per diventare proprietario di una casa. 

  • Mutui non qualificati: sono chiamati anche prestiti non QM e sono pensati per persone che altrimenti non avrebbero diritto ai mutui tradizionali. Se non puoi produrre determinati documenti finanziari, il creditore potrebbe utilizzare altri moduli nella tua richiesta di mutuo. Questi prestiti hanno spesso criteri più severi e prevedono tassi di interesse più elevati perché sono più rischiosi. Tuttavia, in alcuni casi, un prestito non QM potrebbe essere la soluzione migliore.
  • Prestatori privati: potresti anche essere in grado di lavorare con istituti di credito privati ​​invece che con grandi banche e cooperative di credito per garantire un mutuo con tasse non dichiarate. Questi prestiti ipotecari potrebbero comportare commissioni aggiuntive e tassi più elevati perché provengono da una fonte privata. Tuttavia, se la tua fonte privata è un genitore o un amico, il mutuo potrebbe essere più favorevole di un prestito convenzionale. 
  • Finanziamento del venditore: in questo caso il venditore si impegna a finanziare il tuo mutuo o te sottoscrivere un contratto di affitto a riscatto. Anche se questa potrebbe essere una buona opzione per qualcuno che ha bisogno di ripagare i debiti o aumentare il proprio punteggio di credito, anche i contratti di affitto con riscatto sono rischiosi. Vengono forniti con più commissioni e hanno un maggiore potenziale di abuso da parte del proprietario della casa. Assicurati che un agente immobiliare esamini qualsiasi contratto di affitto a riscatto che consideri per confermare che sia etico.   

È possibile ottenere un mutuo se si devono pagare le tasse. Cerca opzioni di finanziamento alternative oltre ai prestiti convenzionali che siano equi e sicuri. 

Altre considerazioni per gli acquirenti inadempienti dal punto di vista fiscale

Le tue dichiarazioni dei redditi sono solo una parte della tua richiesta di prestito. Mentre il tuo prestatore si preoccupa se devi pagare le tasse, esaminerà anche altre parti della tua salute finanziaria. Mentre lavori per saldare i tuoi debiti fiscali, puoi renderti più attraente per i finanziatori in altri modi. Ecco alcune cose che esamineranno se desideri ottenere un mutuo. 

  • Punteggio di credito: non esiste un punteggio di credito ufficiale necessario per ottenere un mutuo, ma gli istituti di credito considerano a punteggio superiore a 670 come buon credito. Un punteggio superiore a 740 è considerato un credito eccellente. 
  • Utilizzo del credito: gli istituti di credito prenderanno in considerazione la percentuale del tuo credito che utilizzi ogni mese. Se utilizzi troppo del tuo credito, è considerato rischioso. 
  • Storico dei pagamenti: gli istituti di credito vogliono assicurarsi che tu effettui i pagamenti mensili del mutuo. Esamineranno la cronologia dei pagamenti per i prestiti studenteschi, il finanziamento dell'auto, l'affitto, le carte di credito e altri debiti ricorrenti. 
  • Occupazione: alcuni istituti di credito potrebbero esaminare la tua storia lavorativa per vedere quanto tempo sei rimasto con diverse società. Le lacune occupazionali sono considerate rischiose perché ti lasciano senza una fonte di reddito, aumentando le possibilità di mancare i pagamenti. 
  • Contanti disponibili: l'acconto incide in modo significativo sul tuo prestito perché determina la probabilità che la banca recuperi i suoi fondi in caso di pignoramento. Maggiore è l’acconto, minore è il rischio per la banca.   

Se hai un privilegio fiscale federale ma un quadro finanziario altrimenti stellare, il tuo prestatore potrebbe essere disposto ad aiutarti a ottenere un mutuo. Puoi anche collaborare con un avvocato fiscale per eliminare il vincolo prima di procedere con il processo di acquisto.

Passi da compiere verso la proprietà della casa

La proprietà di una casa è un processo che richiede alla maggior parte delle persone diversi mesi. Cerca di non lasciarti sopraffare da tutti i passaggi che devi compiere. Puoi invece fissare piccoli obiettivi per migliorare le tue finanze e preparare te stesso e la tua famiglia a questo importante acquisto. Ecco alcuni passaggi da eseguire.

  • Affronta i tuoi problemi fiscali: collabora con l'IRS per identificare il tuo privilegio fiscale e adottare misure per pagarlo. Compila le dichiarazioni dei redditi degli anni precedenti per dimostrare di essere in regola. 
  • Raccogli tutti i tuoi documenti finanziari: salva le buste paga, le ricevute dei pagamenti dell'affitto, gli estratti conto 401 (k) e qualsiasi altra informazione finanziaria in tuo possesso. 
  • Esplora le tue opzioni di finanziamento: parla con un prestatore per vedere se sei idoneo per un prestito convenzionale, un prestito FHA o un prestito non QM. Una volta che conosci le tue opzioni puoi fare piani per perseguirle. 
  • Stabilisci un budget ragionevole: il tuo prestatore dovrebbe dirti a quale importo del prestito sei idoneo. Questo ti aiuterà a stabilire un budget quando inizierai la ricerca di una casa. 
  • Identifica il tuo quartiere e i tuoi servizi ideali: fatti un'idea di dove vuoi vivere e quali caratteristiche in una casa ritieni essenziali. In questo modo non finirai in una casa di cui non sei soddisfatto. 
  • Incontro con gli agenti immobiliari: intervista più agenti immobiliari e parla loro dei tuoi obiettivi di acquisto. Il partner giusto può aiutarti a trovare una casa rispettando il tuo budget.

Un'attenta pianificazione può aiutarti a trovare la migliore casa possibile con le rate del mutuo che ti puoi permettere.

Parla con agenti immobiliari e istituti di credito ipotecario per acquistare una casa

Una volta che sei pronto per acquistare una casa, assicurati che le tue finanze siano in ordine. Trova le dichiarazioni dei redditi di quest'anno e degli anni precedenti in modo da poterle inviare al tuo prestatore. Assicurati di non pagare tasse o di aver risolto il tuo debito fiscale con l'IRS. Adottando questi passaggi in modo proattivo, puoi semplificare il processo di mutuo e concentrarti invece sulla ricerca della casa. Non vuoi perdere la casa dei tuoi sogni a causa di tasse non presentate. 

Se le tue finanze sono in ordine, trova un agente immobiliare nella tua zona. Qui è dove lavorano i professionisti Esperto veloce può aiutare. Guarda i diversi profili dei vari agenti immobiliari e trova le persone migliori per soddisfare le tue esigenze. Con l'agente, il prestatore e il consulente finanziario giusti, puoi creare un team di esperti pronti ad aiutarti ad acquistare una casa. Prova FastExert e fai i primi passi verso l'acquisto di una casa oggi stesso.

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