Munculnya beberapa dompet pembayaran di setiap pasar dimungkinkan dengan fokus mereka pada ceruk atau kasus bisnis tertentu – jika tidak, tidak akan diperlukan lebih dari satu atau dua.
Satu hal yang sama di antara para pemain e-wallet adalah mereka semua bekerja untuk membuat uang menjadi usang. Tapi seperti apa model bisnis ini jika mata uang digital bank sentral (CBDC) muncul?
China telah menguji coba eRMB-nya selama beberapa tahun, tetapi kemudahan yang ada dari Alipay dan WeChat Pay telah menghambat adopsi. Per Desember 2022, hanya eRMB senilai Rmb100 miliar ($14 miliar) yang beredar.
Pemerintah bertujuan untuk menggunakan yuan gratis plus mengamanatkan beberapa layanan publik dilakukan di eRMB. Tetapi warga tidak secara alami tertarik pada eRMB. eRMB dapat memecahkan masalah bagi pemerintah tetapi tidak menyelesaikan masalah bagi konsumen atau pedagang China. Meskipun demikian, negara lain sedang mengevaluasi apakah akan meluncurkan CBDC, dan dalam bentuk apa.
Contoh Hongkong
Lanskap pembayaran China unik, karena sangat didominasi oleh dua aplikasi super komersialnya. (Duopoli ini adalah alasan besar bagi China untuk ingin memiliki eRMB.) Di tempat lain, lanskapnya terfragmentasi, dan uang tunai tetap beredar luas.
Dan Hong Kong, meskipun bagian dari Republik Rakyat Tiongkok, memiliki lanskap domestik yang lebih mirip bagian dunia lainnya daripada daratan. Ia memiliki ekonomi warisan tunai dan pasar dompet digital yang terfragmentasi.
Tapi itu juga sedang mengerjakan CBDC, eHKD, dengan kemungkinan suatu hari nanti akan berinteroperasi dengan eRMB. Jadi ini menjadikan Hong Kong tempat uji coba yang unik untuk apa arti CBDC bagi penyedia e-wallet di mana pun.
Diferensiasi
Kunci sukses untuk pasar dompet yang beragam adalah diferensiasi: mendominasi ceruk dan kemudian tumbuh dari sana. Alipay Hong Kong menyediakan hal yang paling dekat dengan superapp, tertanam dalam gaya hidup dengan sekumpulan layanan, seperti pembayaran tagihan. Octopus adalah pusat transportasi, dari mana ia telah membangun bisnis perdagangan offline-to-online. PayMe (diluncurkan oleh HSBC) memimpin pasar untuk pembayaran konsumen peer-to-peer dan sekarang berada di ruang merchant acquirer. Namun Hongkong Telecom adalah pemimpin merchant-acquirer dengan dompet Tap'n'Go-nya.
Ekosistem
Begitu pemain dompet mulai berkembang melampaui basisnya, persaingan menjadi segalanya tentang ekosistemnya. Alipay adalah yang terdepan dalam hal menyatukan semua jenis layanan dalam aplikasinya: versi Hong Kongnya tidak memiliki dominasi yang sama dengan induknya di daratan, tetapi Alipay HK menawarkan koleksi layanan mitra yang hebat. Sementara induk Alipay, Alibaba, berada di balik banyak layanan, Alipay HK tidak dapat melakukan semuanya, terutama dalam layanan keuangan, yang memerlukan lisensi. Jadi ini bekerja dengan bank atau asuransi lain untuk polis perlindungan atau pinjaman beli sekarang, bayar nanti.
Ekosistem lainnya terkait lebih erat dengan bisnis inti operator. Gurita mendominasi angkutan umum di Hong Kong, sehingga mulai merambah ke pedagang yang hadir di stasiun metro, misalnya. Tetapi beberapa koneksi lebih mudah dipalsukan daripada yang lain. PayMe, misalnya, hanya terikat secara longgar dengan HSBC. Ini digunakan oleh pelanggan non-HSBC, dan bank tidak dapat karena alasan peraturan untuk mengintegrasikan PayMe dengan aplikasi lainnya, untuk kekayaan, perbankan konsumen, dan sebagainya.
Personalisasi
Ekosistem bersaing berdasarkan pengalaman pengguna yang lancar didukung oleh integrasi API yang erat dengan mitra. Tapi ekosistem hanyalah awal dari bagaimana operator dompet bersaing. Jika mereka tidak hati-hati, ekosistem hanya menjadi kumpulan layanan, yang bisa berakhir berantakan. Oleh karena itu, operator memanfaatkan perilaku pengguna dan analitik data besar untuk mempersonalisasi penawaran.
Penyedia dompet sedang bereksperimen dengan kecerdasan buatan untuk membuat penyesuaian ini menjadi lebih kuat. Tidak jelas bagaimana mereka akan menyeimbangkan peluang untuk menggunakan teknologi seperti model pembelajaran bahasa gaya ChatGPT untuk mempersonalisasi penawaran, versus risiko yang dapat ditimbulkannya. Operator Wallet tidak memiliki lisensi untuk memberikan nasihat keuangan. Juga tidak jelas siapa yang bertanggung jawab atas keputusan mesin yang dapat berdampak pada pedagang atau pelanggan – atau diri mereka sendiri.
Hadiah
Tapi apa pun tingkat personalisasi yang muncul, kemungkinan saluran upselling dan cross=selling akan datang dari poin reward dan skema loyalitas. Superapps seperti Alipay telah menggunakan hadiah sejak lama. Tetapi bahkan dompet yang didukung oleh lembaga keuangan, seperti PayMe, ingin menggunakan ini sebagai insentif untuk menghubungkan pengguna ke bagian lain HSBC. Hadiah adalah alat yang berguna dalam personalisasi, dan dalam menyatukan berbagai layanan, terutama ketika lisensi mencegah penjualan langsung.
Interoperabilitas
Saat operator dompet menyelam lebih dalam ke ceruk kompetitif, ekosistem, personalisasi, dan penghargaan, satu hal yang tidak mereka lakukan adalah bekerja menuju interoperabilitas. Itu berarti pengguna dapat menggunakan uang di satu dompet (yang merupakan akun, baik sebagai fasilitas nilai tersimpan, atau rekening bank) untuk melakukan pembelian di dompet lain.
Secara teori, ini akan mendorong pembayaran digital dan menumbuhkan kue untuk semua orang, atau setidaknya operator mana pun dengan model bisnis yang baik dan keterampilan teknologi yang baik. Tetapi mengejar ini secara sepihak, tanpa timbal balik, bukanlah permulaan.
Tapi CBDC bisa membalikkan persamaan ini. CBDC ritel, tidak seperti versi grosir, memasukkan uang digital ke dalam dompet elektronik konsumen. Ini mewakili klaim oleh individu di bank sentral, meskipun secara tidak langsung melalui perantara yang dipilih pemerintah (seperti perusahaan telekomunikasi atau bank komersial).
Secara teori, di China daratan munculnya eRMB memaksa protokol pembayaran AliPay dan WeChat Pay untuk saling beroperasi. Perusahaan-perusahaan ini tidak akan hilang, tentu saja, karena mereka membawa nilai ekosistemnya masing-masing. Tetapi sebagian besar kesuksesan komersial mereka adalah menyimpan uang di dunia loop tertutup mereka: satu-satunya cara untuk mengeluarkan uang dari Alipay untuk digunakan pada layanan WeChat adalah melalui langkah ekstra dengan bank. Sekarang uang ini dapat dipertukarkan.
Contoh FPS
Operator dompet di tempat lain sebelumnya telah menangani perubahan serupa. Munculnya di banyak pasar sistem pembayaran domestik yang lebih cepat mewakili perubahan serupa.
Dalam kasus Hong Kong, Otoritas Moneter Hong Kong mewajibkan semua bank komersial dan fasilitas nilai tersimpan (yaitu, operator ewallet mandiri) untuk mendanai dan mengembangkan Sistem Pembayaran Cepat (FPS) lokal. Ini memungkinkan siapa pun yang memiliki rekening bank seluler untuk mentransfer uang ke rekan, ke pedagang, atau ke layanan pemerintah, hanya dengan nomor ponsel atau alamat email penerima.
Munculnya FPS tidak menggagalkan sistem e-wallet Hong Kong: perusahaan dompet seluler terus berkembang, sebagian dibantu oleh skema voucher konsumen pemerintah untuk mendukung ekonomi selama pandemi Covid. Tapi FPS tidak dirancang dengan mempertimbangkan pedagang, jadi mereka tidak mengadopsinya; FPS tetap menjadi layanan peer-to-peer konsumen.
Untuk sebagian besar operator dompet Hong Kong, FPS adalah kabar baik. Ini menyediakan sumber pendanaan murah yang mudah, dengan memudahkan simpanan mengalir ke arah mereka. Ini membawa sistem yang bersaing lebih dekat, yang mendorong orang untuk menggunakan pembayaran digital daripada uang tunai. Bahkan PayMe telah berkembang, meskipun FPS paling bersaing secara langsung dengan bisnis intinya peer-to-peer: saat ini ia memiliki lebih dari 2.9 juta pengguna.
eHKD
CBDC mungkin akan memiliki dampak yang sama, sebagai “konektor super” di antara e-wallet. Tetapi perbedaannya adalah FPS adalah infrastruktur dan CBDC adalah penyebut utama uang – layanan terjemahan, membuat uang dapat dipertukarkan di antara sistem, sehingga pengguna dapat beralih di antara dompet, bank, atau pedagang tanpa harus dengan sengaja menguangkan ekosistem. . Dalam konteks ini, ini menjadi ukuran umum untuk penghargaan dan poin skema.
Mungkin ada beberapa dompet yang menang dari CBDC dan yang lainnya kalah, tetapi dampak keseluruhannya cenderung mempercepat pembayaran dan ekonomi digital.
Itu mengasumsikan, bagaimanapun, pada desain CBDC ritel. Di Cina daratan, fakta bahwa pihak berwenang mengandalkan pembagian yuan menunjukkan konsumen tidak merasa eRMB memenuhi kebutuhan yang tidak dimiliki oleh Alipay dan WeChat Pay.
Ada juga masalah kontrol politik. Operator dompet dapat melihat manfaat CBDC yang memperluas cakupan pembayaran digital. Tetapi mereka tidak ingin berada di bawah pengaruh CBDC yang dapat diprogram oleh pemerintah. Mereka juga tidak menginginkan kemungkinan bahwa kebijakan pemerintah menggunakan CBDC untuk mendukung pemain tertentu daripada yang lain. Privasi data adalah pertimbangan ketiga: Hong Kong memiliki aturan yang berbeda dari China daratan, dan orang-orangnya perlu mempercayai eHKD jika ingin menggunakannya.
Dompet seluler dan CBDC
Tetapi yang terpenting adalah utilitas. Dalam kasus Hong Kong, salah satu kasus penggunaan penyedia dompet untuk mendukung adopsi CBDC adalah untuk membantu orang menavigasi di antara eHKD dan stablecoin.
Hong Kong selama beberapa bulan terakhir telah berubah menjadi overdrive untuk menjadi pusat likuiditas global untuk keuangan berbasis blockchain. Mungkin tidak ada kebutuhan ritel untuk eHKD, tetapi mungkin ada permintaan yang kuat untuk stablecoin yang dipatok HKD. Tapi bagaimana menghubungkan dunia ini? eHKD akan menjadi lingua franca uang.
Dalam konteks ini, CBDC dapat menjadi saluran pendanaan yang berguna bagi operator dompet. Pengguna akan beroperasi di eHKD atau eCNY (karena Hong Kong adalah pusat besar untuk renminbi lepas pantai), daripada menghubungkan dompet mereka ke rekening bank.
Tidak ada yang tahu apakah pasar massal menggunakan stablecoin atau layanan berbasis eHKD untuk pembayaran sehari-hari. Kasus penggunaan belum dikembangkan. CBDC yang sukses harus populer dan diadopsi secara luas oleh pedagang.
Ada situasi ayam-dan-telur dalam hal CBDC versus adopsi crypto, tetapi operator dompet seluler akan memainkan peran penting dalam memediasi keseimbangan kepentingan itu. Bagaimanapun, merekalah yang membawa konsumen dan pedagang ke meja makan. Dan kesamaan dari semua elemen ini adalah dorongan komersial untuk menjadi tanpa uang tunai.
- Konten Bertenaga SEO & Distribusi PR. Dapatkan Amplifikasi Hari Ini.
- PlatoAiStream. Kecerdasan Data Web3. Pengetahuan Diperkuat. Akses Di Sini.
- Mencetak Masa Depan bersama Adryenn Ashley. Akses Di Sini.
- Beli dan Jual Saham di Perusahaan PRE-IPO dengan PREIPO®. Akses Di Sini.
- Sumber: https://www.digfingroup.com/cbdc-payment-wallets/
- :memiliki
- :adalah
- :bukan
- $NAIK
- 2022
- 9
- a
- Tentang Kami
- mempercepat
- Akun
- alamat
- alamat
- diadopsi
- Adopsi
- kedatangan
- nasihat
- Setelah
- pengumpulan
- bertujuan
- Alibaba
- Alipay
- Semua
- juga
- Meskipun
- antara
- an
- analisis
- dan
- Lain
- Apa pun
- siapapun
- api
- aplikasi
- aplikasi
- ADALAH
- buatan
- kecerdasan buatan
- AS
- At
- Pihak berwenang
- kewenangan
- bersandaran
- Saldo
- Bank
- akun bank
- Perbankan
- Bank
- mendasarkan
- berdasarkan
- BE
- Bears
- karena
- menjadi
- menjadi
- menjadi
- sebelum
- mulai
- di belakang
- manfaat
- Luar
- Besar
- tagihan
- Milyar
- berbasis blockchain
- membanggakan
- kedua
- membawa
- Terbawa
- dibangun di
- Bundel
- bisnis
- model bisnis
- tapi
- by
- CAN
- hati-hati
- kasus
- kasus
- Uang tunai
- Pencairan
- Tanpa uang tunai
- CBDC
- adopsi CBDC
- CBDC
- pusat
- pusat
- Bank Sentral
- tertentu
- perubahan
- Perubahan
- Saluran
- murah
- Tiongkok
- Cina
- terpilih
- Sirkulasi
- Warga
- klaim
- jelas
- rapat
- lebih dekat
- koleksi
- bagaimana
- datang
- Perdagangan
- komersial
- Umum
- Perusahaan
- perusahaan
- bersaing
- berkompetisi
- bersaing
- kompetisi
- kompetitif
- dilakukan
- Terhubung
- Menghubungkan
- Koneksi
- pertimbangan
- konsumen
- Konsumen
- konteks
- terus
- kontrol
- Core
- bisa
- negara
- Tentu saja
- Jelas
- kripto
- Adopsi Crypto
- Currency
- pelanggan
- pelanggan
- kustomisasi
- data
- privasi data
- hari
- Desember
- keputusan
- Derajat
- Permintaan
- deposito
- Mendesain
- dirancang
- mengembangkan
- dikembangkan
- MELAKUKAN
- perbedaan
- berbeda
- digital
- mata uang digital
- Pembayaran Digital
- langsung
- menghilang
- beberapa
- do
- Tidak
- melakukan
- Domestik
- Kekuasaan
- mendominasi
- mendominasi
- Dont
- mendorong
- selama
- Dompet elektronik
- setiap
- mudah
- Mudah
- ekonomi
- ekonomi
- ekosistem
- Ekosistem
- antara
- elemen
- di tempat lain
- tertanam
- muncul
- mendorong
- mendorong
- akhir
- ermb
- terutama
- penting
- mengevaluasi
- Bahkan
- sehari-hari
- semua orang
- contoh
- ada
- Lihat lebih lanjut
- pengalaman
- tambahan
- fasilitas
- Fasilitas
- lebih cepat
- mendukung
- merasa
- beberapa
- keuangan
- keuangan
- saran keuangan
- lembaga keuangan
- jasa keuangan
- aliran
- berfokus
- Untuk
- pasukan
- menempa
- bentuk
- hebat
- fps
- terfragmentasi
- Gratis
- dari
- dana
- pendanaan
- Fungible
- Aksi
- Go
- akan
- baik
- Pemerintah
- Tumbuh
- dewasa
- Memiliki
- memiliki
- berat
- membantu
- Hong
- Hong Kong
- Otoritas Moneter Hong Kong
- HONGKONG
- Seterpercayaapakah Olymp Trade? Kesimpulan
- How To
- Namun
- HSBC
- HTTPS
- Pusat
- if
- Dampak
- penting
- in
- Di lain
- Insentif
- tidak langsung
- sendiri-sendiri
- Infrastruktur
- sebagai gantinya
- Lembaga
- Perusahaan asuransi
- mengintegrasikan
- integrasi
- Intelijen
- kepentingan
- perantara
- Interoperabilitas
- bekerja sama
- ke
- memperkenalkan
- IT
- NYA
- jpg
- hanya
- pemeliharaan
- kunci
- Kong
- pemandangan
- jalankan
- diluncurkan
- pemimpin
- Memimpin
- paling sedikit
- pinjaman
- leveraging
- kewajiban
- Izin
- Perizinan
- 'like'
- Mungkin
- terkait
- Likuiditas
- lokal
- Panjang
- lama
- melihat
- terlihat seperti
- mencari
- TERLIHAT
- kehilangan
- Loyalitas
- terbuat
- daratan
- daratan Cina
- membuat
- MEMBUAT
- Membuat
- banyak
- Pasar
- pasar
- Massa
- Mungkin..
- berarti
- cara
- mengukur
- Pedagang
- pedagang
- mer
- Metro
- juta
- keberatan
- mobil
- bank seluler
- Dompet Seluler
- model
- model
- Moneter
- otoritas moneter
- uang
- bulan
- lebih
- paling
- beberapa
- harus
- Arahkan
- Perlu
- berita
- tidak ada
- sekarang
- jumlah
- usang
- of
- menawarkan
- Penawaran
- on
- ONE
- yang
- hanya
- beroperasi
- operator
- operator
- Peluang
- or
- Lainnya
- Lainnya
- jika tidak
- di luar
- lebih
- secara keseluruhan
- pandemi
- bagian
- khususnya
- pasangan
- rekan
- bagian
- lalu
- Membayar
- pembayaran
- sistem pembayaran
- pembayaran
- rekan rekan
- Konsultan Ahli
- orang
- Personalisasi
- Personalisasi
- Tempat
- plato
- Kecerdasan Data Plato
- Data Plato
- Bermain
- pemain
- pemain
- plus
- Titik
- poin
- Kebijakan
- politik
- Populer
- kemungkinan
- mungkin
- kuat
- kehadiran
- mencegah
- pribadi
- mungkin
- Masalah
- perlindungan
- protokol
- memberikan
- disediakan
- penyedia
- menyediakan
- publik
- transportasi umum
- menarik
- pembelian
- mengejar
- menempatkan
- Menempatkan
- pertanyaan
- agak
- alasan
- alasan
- regulator
- sisa
- diwakili
- merupakan
- Republik
- membutuhkan
- wajib
- itu
- ISTIRAHAT
- eceran
- CBDC ritel
- Pahala
- Hadiah
- Naik
- risiko
- Peran
- aturan
- sama
- skema
- skema
- cakupan
- melihat
- Penjualan
- layanan
- Layanan
- beberapa
- mirip
- situasi
- keterampilan
- So
- MEMECAHKAN
- beberapa
- Suara
- sumber
- Space
- tertentu
- Stablecoin
- standalone
- awal
- dimulai
- Stasiun
- Tangga
- tersimpan
- kuat
- sukses
- sukses
- seperti itu
- Menyarankan
- aplikasi super
- mendukung
- Didukung
- Beralih
- sistem
- sistem
- tabel
- Mengambil
- Dibutuhkan
- tech
- telekomunikasi
- dari
- bahwa
- Grafik
- Pemandangan
- Dunia
- mereka
- diri
- kemudian
- Sana.
- karena itu
- Ini
- mereka
- hal
- Ketiga
- ini
- meskipun?
- Melalui
- Terjalin
- waktu
- untuk
- hari ini
- bersama
- alat
- terhadap
- transfer
- Terjemahan
- angkutan
- Kepercayaan
- dua
- tidak mampu
- bawah
- unik
- tidak seperti
- menggunakan
- gunakan case
- bekas
- Pengguna
- Pengguna Pengalaman
- Pengguna
- menggunakan
- kegunaan
- nilai
- versi
- Lawan
- melalui
- dompet
- Wallet
- ingin
- adalah
- Cara..
- Kekayaan
- WeChat Bayar
- Apa
- ketika
- apakah
- yang
- sementara
- SIAPA
- grosir
- lebar
- sangat
- akan
- menang
- dengan
- dalam
- tanpa
- kerja
- bekerja
- dunia
- dunia
- akan
- tahun
- namun
- Yuan
- zephyrnet.dll