Perbankan terbuka bukanlah konsep baru. Lebih dari satu dekade yang lalu perusahaan seperti Yodlee yang memungkinkan 30 juta pengguna mereka untuk terhubung ke perbankan online. Namun, hal itu telah menjadi dewasa dalam dua hingga tiga tahun terakhir karena konsumen menuntut akses yang lebih banyak dan lebih baik ke data keuangan mereka.
Tamu kami berikutnya di podcast Fintech One-on-One adalah Justin Jackson, Wakil Presiden Manajemen Produk di Fiserv. Fiserv adalah pemimpin dalam solusi teknologi untuk perusahaan jasa keuangan dan Justin adalah ahli dalam perbankan terbuka. Dalam diskusi yang mencerahkan ini, ia membawa kita melalui lanskap perbankan terbuka dan bagaimana bank dan serikat kredit, serta fintech, menggunakan perbankan terbuka saat ini.
Di podcast ini Anda akan belajar:
- Bagaimana Justin mendefinisikan perbankan terbuka dan bagaimana mereka melihatnya di Fiserv.
- Bagaimana perbankan terbuka mengganggu layanan keuangan saat ini.
- Mengapa bank untuk mengubah pandangan mereka tentang perbankan terbuka.
- Bagaimana kemampuan perbankan terbuka membantu verifikasi identitas.
- Dimana open banking dapat membantu pemberi pinjaman.
- Apa yang dilihat Justin dari bank dan serikat kredit dalam hal berbagi data.
- Bagaimana API terbuka akan berdampak pada masa depan.
- Kapan bank dan serikat kredit harus mencari mitra dengan fintech.
- Bagaimana perbankan terbuka membantu mewujudkan harapan konsumen yang berubah.
- Peran perbankan terbuka di masa depan perbankan.
Anda dapat berlangganan Fintech One on One Podcast melalui Podcast Apple or Spotify. Untuk mendengarkan episode podcast ini ada pemutar audio langsung di atas atau Anda bisa unduh file MP3 di sini.
Download PDF dari Transkripsi atau Baca Di Bawah
Selamat datang di Fintech One-on-One Podcast, Episode No. 317. Ini adalah pembawa acara Anda, Peter Renton, Chairman dan Co-Founder LendIt Fintech.
(musik)
Peter Renton: Hari ini di acara itu, saya senang menyambut Justin Jackson, dia adalah Wakil Presiden Manajemen Produk di Fiserv. Sekarang, sebagian besar dari Anda tahu Fiserv, saya yakin, mereka adalah salah satu penyedia teknologi terkemuka di bidang jasa keuangan. Saya ingin mengajak Justin hari ini untuk berbicara tentang perbankan terbuka karena itu adalah sesuatu yang belum banyak kami bahas di sini di acara ini dan saya ingin berbicara lebih dalam dengan seseorang yang mengetahui ruang dengan baik, jadi itulah yang kami lakukan.
Kami berbicara tentang bagaimana perbankan terbuka sebenarnya mengganggu layanan keuangan saat ini, apa peluang yang diberikannya, baik untuk fintech maupun untuk bank dan serikat kredit, kami berbicara tentang ruang pinjaman, kami berbicara tentang verifikasi identitas, kami berbicara tentang API terbuka, kemitraan fintech-bank dan banyak lagi. Itu adalah wawancara yang menarik, semoga Anda menikmati pertunjukannya.
Selamat datang di podcast, Justin!
Justin Jackson: Terima kasih, Peter, apa kabar?
Peter: Aku baik, bagaimana kabarmu?
Yustinus: Saya sangat berterima kasih,
Peter: Oke. Baiklah, mari kita mulai dengan memberikan sedikit latar belakang tentang diri Anda kepada pendengar. Saya tahu Anda sudah lama berada di Fiserv, mengapa Anda tidak memberi tahu kami sedikit tentang sejarah Anda di sana dan apa yang telah Anda lakukan.
Yustinus: Selama dua dekade, sebenarnya, saya sudah berada di Fiserv cukup lama, memiliki karir yang cukup bervariasi di sini mulai dari Operasi dan pindah ke Manajemen Produk. Hari ini, saya memimpin bisnis Agregasi Data kami sehingga kami memiliki platform agregasi data yang kami sebut AllData dan kami menggunakan platform itu untuk menerapkan banyak kasus penggunaan yang berbeda seputar verifikasi akun, verifikasi identitas, analisis transaksi, kesehatan keuangan, apa saja, jika itu menggunakan agregasi data, kami melakukannya. Semua itu benar-benar tergulung di bawah bisnis yang saya pimpin. Saya terutama bertanggung jawab untuk tim Manajemen Produk kami, tetapi juga garis putus-putus dengan beberapa mitra pemasaran kami, mitra penjualan kami, pengiriman, operasi, benar-benar memiliki tangan saya dalam segala hal yang berkaitan dengan agregasi data di sini di Fiserv.
Peter: Oke. Jadi, mari kita langsung ke dalamnya. Kita akan berbicara tentang perbankan terbuka, seperti yang saya katakan di pendahuluan, dan mungkin kita bisa mulai dengan bagaimana Anda mendefinisikan perbankan terbuka dan bagaimana sebenarnya Fiserv memikirkannya.
Yustinus: Bagaimana saya mendefinisikan perbankan terbuka, saya berpikir tentang perbankan terbuka sebagai benar-benar kemampuan bagi konsumen untuk memiliki akses ke informasi tentang rekening mereka, informasi tentang transaksi mereka, identitas keuangan mereka, di mana pun data itu berada, biasanya di dalam lembaga keuangan, itu adalah bagian dari perbankan inti atau sistem perbankan online mereka, bisa mendapatkan akses ke sana dan menggunakannya dengan cara yang diinginkan konsumen, apakah itu dengan LK itu, LK lain atau bahkan penyedia fintech pada akhirnya adalah apa yang saya pikirkan sebagai perbankan terbuka.
Bagaimana kita melihatnya di sini di Fiserv? Jadi, kami berpikir tentang perbankan terbuka, kami benar-benar melihatnya sebagai peluang bagi semua orang untuk menang, ini semacam perkembangan baru dalam perbankan selama sepuluh tahun terakhir ini, telah berkembang dan menjadi lebih biasa. Kami telah melihat banyak perkembangan global seputar perbankan terbuka, tetapi cara kami melihatnya, kami melihatnya sebagai peluang. Kami melihatnya sebagai fintech karena mereka dapat memanfaatkan data dan kemampuan tersebut dari lembaga keuangan sehingga pelanggan bersama dapat memiliki pengalaman terbaik atau mendapatkan akses ke produk baru dan baru yang belum pernah mereka lihat sebelumnya. Kami melihatnya sebagai peluang bagi lembaga keuangan karena mereka sekarang dapat bermitra dengan fintech dan membawa ide-ide baru ke pasar tanpa harus membangun semuanya dari awal sendiri.
Peter: Kanan.
Yustinus: Dan kemudian kami melihatnya sebagai peluang yang pertama dan terpenting dan terpenting, bagi konsumen yang dapat mengakses produk yang mereka inginkan dan produk yang mereka butuhkan, terlepas dari lembaga keuangan mana yang mungkin mereka pilih untuk berbisnis dengan menggunakan informasi tentang mereka dan tentang akun mereka dan bertransaksi di akun ini di banyak titik masuk yang berbeda ke dalam ekosistem keuangan.
Peter: Benar, benar, oke. Jadi, mari kita telusuri itu, saya ingin mendapatkan perspektif Anda tentang bagaimana perbankan terbuka benar-benar mempercepat gangguan yang kita lihat ini. Maksud saya, Anda memiliki sudut pandang yang bagus di Fiserv, kami ingin melihat bagaimana hal itu mengganggu layanan keuangan sekarang, mari kita mulai dengan itu.
Yustinus: Ini melakukan beberapa hal. Saya pikir ini memungkinkan fintech yang bukan lembaga keuangan sewaan untuk benar-benar memunculkan ide-ide baru dan cara-cara baru dalam melakukan sesuatu dan mengujinya di pasar dengan konsumen, dengan basis konsumen yang luas yang mungkin perbankan di mana saja. Mereka tidak perlu harus pergi ke bank atau ke serikat kredit, mereka dapat membeli untuk mengatakan, kami ingin menempatkan produk di depan pelanggan Anda atau anggota Anda. Sebagai gantinya, Anda mendapatkan kesempatan sekarang dengan pengusaha dan insinyur untuk menghasilkan ide-ide dan membangun ide-ide itu dan benar-benar membawanya ke pasar dan menunjukkan bahwa ada segmen konsumen, ada audiens pembeli di luar sana untuk produk tertentu tanpa investasi yang cukup tinggi. yang mungkin diperlukan di masa lalu dalam banyak kasus.
Ini juga menciptakan peluang bagi lembaga keuangan untuk hampir menggunakan lanskap pengusaha itu sebagai semacam sistem R&D pihak ketiga. Saya hampir bisa memikirkan semua fintech yang ada di luar sana, semua ide yang mereka kemukakan dan hal-hal yang ingin mereka lakukan di pasar, datang ke lembaga keuangan dan berkata, kami ingin melakukan ini dan itu. FI dapat mengatakan, ya, kami dapat membantu Anda dengan itu, kami mungkin melakukan investasi benih kecil atau kami mungkin memberi Anda akses ke beberapa orang kami untuk sedikit waktu untuk melakukan sesuatu seperti ini atau kami mungkin berbicara kepada beberapa pelanggan kami tentang uji coba sesuatu dengan Anda.
Ini memberi institusi cara untuk hampir menyebarkan sumber daya mereka dan membuat lebih banyak taruhan daripada yang bisa mereka lakukan di masa lalu, mendapatkan akses ke lebih banyak fitur, lebih banyak fungsionalitas, lebih banyak ide baru dan melihat apakah mereka bekerja tanpa risiko yang sama. seperti yang mereka alami di masa lalu. Saya melihat itu sebagai salah satu perubahan positif paling mengganggu yang muncul dari open banking seperti yang Anda lihat, baik di sini di AS, tetapi juga di seluruh dunia.
Peter: Benar, ya. Itu sangat menarik karena saya mengerti….jelas, Inggris adalah salah satu yang pertama mengamanatkannya secara legislatif dan mereka mengamanatkan semua bank harus berbagi data dan, Anda tahu, itu dimulai dengan awal yang cukup lambat dan berbatu, tapi itu menarik bahwa di negara ini belum ada undang-undang, tetapi menurut saya, dan saya mengikuti perkembangan perbankan Inggris dan Eropa cukup dekat dan saya hanya merasa seperti, dari salah satu hal yang Anda katakan di sini, sepertinya ada lebih banyak aktivitas terjadi di sini tanpa undang-undang pemerintah adalah karena….Maksud saya, saya kira seperti konsumen yang mengendarainya. Apakah Anda pikir bank cukup terbuka untuk itu secara keseluruhan di sini?
Yustinus: Kami telah melihat semacam perubahan sikap, jujur, dalam beberapa tahun terakhir. Jika Anda menanyakan pertanyaan yang sama persis tiga, empat, lima tahun lalu, bagaimana perasaan bank tentang hal ini, bagaimana perasaan serikat kredit, apakah mereka terbuka terhadap gagasan perbankan terbuka, saya akan menjawab hampir secara universal, tidak. (Peter tertawa) Mereka melihatnya sebagai hubungan pelanggan mereka, data mereka, mereka ingin membangun tembok di sekitarnya, menjauhkan orang lain, mereka melihat fintech sebagian besar sebagai pesaing dalam banyak kasus.
Hari ini, ada semacam pergeseran judul dalam pendapat itu bahwa banyak institusi tidak melihat dunia seperti itu hari ini. Banyak institusi melihat perbankan terbuka sebagai peluang bagi mereka sekarang. Sekarang, saya akan menantang satu pernyataan yang Anda buat di mana Anda mengatakan tidak ada undang-undang. Ada satu bagian kecil dari undang-undang, itu termanifestasi secara aneh di pasar, benar dan itu bagian dari Durban, saya pikir itu adalah Durban…itu adalah Bagian Dodd-Frank 1033, saya tahu bagian itu, saya tidak dapat mengingat hukum yang tepat yang keluar dari, itu Bagian 1033 yang mengatakan bahwa bank dan serikat kredit memiliki tanggung jawab untuk membuat data tentang konsumen dan tentang akun mereka dapat diakses untuk mereka gunakan.
Sekarang, itu ditulis dengan sangat samar, tidak mengatakan apa yang sebenarnya berarti dapat diakses, kan. Apakah harus dapat diakses secara elektronik atau dapatkah kami menyediakannya di atas kertas, tidak dikatakan bahwa itu harus tersedia untuk agen konsumen itu seperti fintech yang datang untuk mengaktifkan layanan versus konsumen itu sendiri. Jadi, undang-undangnya tidak terlalu jelas, ada permintaan komentar dari CFPB awal tahun ini di mana mereka meminta komentar dari bank, serikat kredit, penyedia seperti Fiserv, fintech, semua orang yang terlibat dalam ekosistem ini tentang bagaimana kita bisa memulai berpikir tentang penegakan aturan khusus ini.
Dan ada banyak komentar yang dibuat, tetapi saya pikir aturan itu, fakta bahwa ada undang-undang di luar sana yang mengatakan, hei, jika Anda adalah bank, jika Anda adalah serikat kredit, Anda memiliki tanggung jawab untuk memastikan bahwa data dapat diakses oleh konsumen sehingga mereka dapat menggunakannya dengan cara yang mereka inginkan telah mendorong ke arah itu, tetapi Anda juga telah melihat pemilik bisnis lembaga ini mulai melihat ini sebagai lebih dari kesempatan untuk saya pikir beberapa alasan yang kita bicarakan sebelumnya.
Peter: Benar, benar, oke. Terima kasih atas klarifikasi di sana. Saya ingin berbicara tentang verifikasi identitas karena ini adalah bagian yang sangat besar. Rasanya seperti inti dari keseluruhan, Anda tahu, perbankan terbuka terutama dari perspektif konsumen, karena Anda harus dapat mengidentifikasi siapa yang menggunakannya. Semua orang tahu data yang ada di web gelap untuk dijual, tapi .... Saya tahu Anda tahu banyak tentang subjek ini, jadi bicarakan tentang bagaimana perbankan terbuka ... kemampuan yang sangat membantu verifikasi identitas hari ini.
Yustinus: Maksud saya, itu pertanyaan yang bagus, terutama di masa COVID, kan. Kemampuan untuk melakukan verifikasi identitas digital sangat penting saat ini, tidak meminta seseorang untuk datang ke cabang dengan kartu jaminan sosial dan SIM untuk membuka rekening, dapat mencapai persyaratan Mengenal Pelanggan Anda sebagai lembaga keuangan. Bahkan jika Anda bukan FI teregulasi yang dapat membuktikan bahwa seseorang adalah seperti yang mereka katakan, bahwa satu-satunya akun yang mereka katakan adalah milik mereka sangat penting saat ini.
Bagaimana bantuan perbankan terbuka dengan itu? Beberapa cara. Jadi, satu, kita tahu bahwa lembaga keuangan memiliki persyaratan peraturan untuk memverifikasi identitas sehingga mereka secara efektif menjamin Anda, bukan. Jika Anda telah membuka rekening di institusi tertentu, Anda telah membuktikan bahwa Anda adalah apa yang Anda katakan. Dan sekarang, sebagai penyedia luar untuk pelanggan yang sama, saya dapat, sampai batas tertentu, mengandalkan proses bank atau serikat kredit yang mereka gunakan untuk memverifikasi identitas. Saya mendapat akses melalui perbankan terbuka, ke nama pemilik rekening, ke alamat mereka, ke tanggal lahir mereka atau jika saya dapat, setidaknya, memberikan informasi itu dan bertanya kepada institusi, apakah itu cocok, apakah ini konsisten dengan apa yang Anda miliki dalam hubungan pelanggan ini.
Mampu melakukan itu melalui mekanisme perbankan terbuka memungkinkan saya, sebagai penyedia pihak ketiga, untuk mengatakan, oke, pelanggan ini, saya tahu mereka adalah apa yang mereka katakan. Dan ketika Anda melapisi kontrol keamanan yang ada di lembaga-lembaga ini, hal-hal seperti validasi perangkat dan geo-lokasi IP dan geo-fencing dan pemantauan penipuan yang mereka lakukan untuk memastikan bahwa pelanggan hanya memiliki akses ke akun, jika mereka benar-benar cocok dengan pola yang kami harapkan dari hubungan tertentu, Anda mulai melihat bahwa ada ketergantungan tertentu yang dapat Anda tempatkan pada institusi untuk membantu Anda memverifikasi identitas sebagai penyedia baru untuk itu di luar interaksi fisik sederhana.
Ada juga aspek triangulasi, kan. Jika saya dapat melakukan triangulasi data dari lembaga keuangan, tetapi saya juga dapat menambahkan informasi dari laporan kredit atau saya dapat menambahkan informasi dari perilaku pelanggan sendiri dengan sistem saya yang pernah saya lihat di masa lalu atau dengan penyedia lain, Saya dapat mulai mengumpulkan beberapa elemen data yang berbeda dan menggabungkan gambar itu untuk mengatakan, saya memiliki konsistensi di beberapa kumpulan data, konsistensi di beberapa ujung depan. Jauh lebih sulit bagi penipu untuk berkompromi dengan seluruh rangkaian layanan dan penyedia di sekitarnya dalam kehidupan seseorang.
Mereka mungkin mendapatkan akses di web gelap dan mengetahui tanggal lahir dan nomor jaminan sosial Anda, tetapi jika mereka tidak memiliki informasi tentang Anda yang tidak terkait dengan itu, mereka tidak memiliki informasi tentang catatan properti, dengan cara contoh, atau informasi tentang alamat masa lalu atau semacamnya, kemampuan untuk melakukan triangulasi sumber data ini pada akhirnya memberi Anda cara yang jauh lebih efektif untuk mengatakan, saya yakin dengan identitas orang ini. Open banking menambah satu lagi sumber data yang bisa kita gunakan dalam triangulasi tersebut.
Peter: Jadi, bagaimana sebenarnya meminjamkan uang, mari kita bicara tentang meminjamkan sejenak. Bagaimana perbankan terbuka membantu pemberi pinjaman?
Yustinus: Saya pikir ada banyak tempat di mana perbankan terbuka dapat membantu pemberi pinjaman. Jadi, kami berbicara tentang verifikasi identitas, benar, dan mengetahui bahwa orang yang Anda berikan pinjaman sebenarnya adalah yang mereka katakan. Gagasan pengurangan risiko itu bagus, memikirkan proses pemohon awal dan proses orientasi awal, tetapi kemudian melayani pengguna setelah Anda memutuskan untuk memberikan pinjaman itu, setelah Anda membawa mereka ke dalam flip bisnis Anda, ada hal-hal yang dapat dilakukan oleh perbankan terbuka untuk memberikan pengalaman peminjam yang lebih baik.
Misalnya, mengotomatiskan pengalaman pembayaran. Anda dapat menggunakan alat melalui perbankan terbuka untuk melakukan hal-hal seperti mengatakan, oke, saya memberikan pinjaman kepada Anda, ini adalah pinjaman berjangka, saya memiliki jangka waktu pembayaran tertentu, jumlah pembayaran tertentu, maukah Anda, sebagai peminjam , ingin menyiapkan rencana pembayaran otomatis sekarang dengan memberi tahu saya di mana bank Anda dan mengizinkan saya mengakses akun Anda, jika demikian, saya akan menyiapkan rencana pembayaran itu. Perbankan terbuka benar-benar dapat memungkinkan Anda, sebagai pemberi pinjaman, untuk kemudian masuk dan mengeluarkan kredensial akun, mengeluarkan kredensial pembayaran, mengatur transaksi otomatis itu tanpa pernah bertanya kepada pengguna berapa nomor akun Anda, berapa nomor perutean Anda sehingga saya dapat memproses ini transaksi.
Dari perspektif pengalaman pengguna, jika saya mengajukan pinjaman sebagai peminjam, dapat mengatur semua itu pada satu waktu di awal dan mengetahui bahwa semuanya ada di sana dan itu hanya akan berhasil tanpa harus menemukan buku cek yang saya tidak tahu di mana itu, banyak akun tidak mengeluarkannya lagi sekarang, dapat melacak informasi yang biasanya tidak harus saya miliki, meningkatkan pengalaman pengguna melalui penggunaan open alat perbankan adalah apa yang mereka inginkan.
Satu hal yang kami lihat dilakukan oleh salah satu mitra kami baru-baru ini sebenarnya menggunakan alat perbankan terbuka untuk memungkinkan penjaminan pada file kredit tipis konsumen, konsumen yang belum pernah memiliki pinjaman sebelumnya, tapi mungkin mereka punya rekening bank, mereka sudah memiliki rekening bank itu selama lima, enam, tujuh tahun, Anda melihat riwayat transaksi mereka. Anda bisa melihat pola dalam deposito, dari mana deposito itu berasal, kapan masuknya, bagaimana tingkat variabilitas dalam deposito tersebut. Anda dapat menggunakannya untuk dimasukkan ke dalam pengambilan keputusan risiko dan keputusan penjaminan emisi dan, sebenarnya, ini memungkinkan Anda, sebagai pemberi pinjaman, untuk memberikan akses ke alat keuangan seperti pinjaman yang mungkin sekarang telah tersedia untuk konsumen sehingga Anda membuka akses keuangan yang merupakan hal lain yang kami lihat banyak mitra kami coba dan lakukan.
Bagaimana saya bisa mencapai akses yang lebih luas ke alat keuangan yang telah tersedia di masa lalu dan, Anda tahu, mengatasi populasi yang kurang atau kurang terlayani melalui beberapa kemampuan ini. Saya pikir, secara keseluruhan, ini adalah serangkaian hal positif, ini benar-benar hanya masalah berpikir tentang bagaimana kami dapat menggunakan data dan bagaimana kami dapat meningkatkan pengalaman bagi peminjam di dunia saat ini.
Peter: Benar, ya. Para fintech lender tentunya telah menjadi yang terdepan. Saya tahu ada beberapa fintech lender, baru hari ini, yang menggunakan apa yang mereka sebut Cash flow Underwriting yang menyelam ke rekening bank seperti yang baru saja Anda sebutkan. Saya ingin mengetahui bagaimana bank dan serikat kredit yang bekerja dengan Anda, bagaimana mereka bereaksi terhadap dominasi saya tidak akan mengatakan, tetapi tentu saja pemberi pinjaman fintech telah membuat nama yang cukup untuk diri mereka sendiri di digital ruang untuk orang-orang yang sekarang bisa mendapatkan pinjaman di ponsel mereka, tentu saja online, mereka telah dapat melakukannya selama lebih dari satu dekade, apa yang Anda lihat seperti berbagi data, akses data ketika datang ke bank dan serikat kredit ?
Yustinus: Jadi, kami melihat lebih banyak bank dan serikat kredit bertanya kepada kami bagaimana kami dapat mengaktifkannya dan saya tidak ingin membatasi itu hanya untuk pemberi pinjaman tekfin. Namun, kami melihat semakin banyak bank dan serikat kredit bertanya kepada kami, bagaimana saya dapat mengaktifkan berbagi data, akses ke data sehingga pelanggan saya, anggota saya dapat menggunakan alat pihak ketiga ini. Kami baru-baru ini memiliki satu mitra penting Fiserv yang datang kepada kami dan berkata, saya punya pelanggan yang berbicara kepada saya tentang mencoba membuat akun di broker online atau mengatur akun di berbagai layanan P2P online dan mereka tidak dapat melakukannya tautkan akun saya dalam proses itu. Mereka berakhir dalam proses setoran percobaan warisan yang benar-benar seperti ini di mana setoran mikro melalui ACH dibuat dan mereka harus mengonfirmasi jumlahnya sebelum mereka dapat melakukan apa pun dan itu membutuhkan waktu tiga hari kerja. sekarang rasanya tidak benar.
Anda tahu, kita semua memiliki pengalaman untuk dapat memilih bank kita dari daftar dan memasukkan nama pengguna dan kata sandi saya dan saya siap dan siap untuk memulai sesi dalam hitungan detik. Mengetahui seseorang bahwa Anda harus menunggu berhari-hari ketika mereka bekerja dengan institusi yang cukup besar tidak terlalu berhasil. Jadi apa yang kami lihat adalah semakin banyak mitra kami yang datang kepada kami dan berkata, bagaimana saya bisa melakukan ini, bagaimana saya bisa mengaktifkan berbagi data dan menyediakan akses ke data saya. Jadi, kami, di Fiserv, kami melakukan investasi tepat di depan itu, kami meluncurkan pasar fintech kami yang menyediakan mekanisme bagi fintech dan bank serta serikat kredit untuk bermitra bersama untuk membawa produk ke pasar.
Kami meluncurkan studio pengembang kami yang memungkinkan pengembang untuk benar-benar membangun aplikasi fintech di atas API ke dalam sistem Fiserv. Kami memiliki platform AllData kami, ini memungkinkan akses ke data dari 18,000 sumber data berbeda di seluruh negeri, baik bank Fiserv dan serikat kredit dan bank non-Fiserv dan serikat kredit, bahkan penagih, perusahaan asuransi, broker, sebut saja, kami punya akses ke sana.
Jadi sebenarnya, apa yang kami coba lakukan adalah menanggapi permintaan pasar yang telah kami dengar dari mitra kami dan benar-benar hanya dari industri secara keseluruhan untuk membuka akses ke data itu, menyediakan akses ke data itu. Kami percaya bahwa, pada akhirnya, yang memungkinkan inovasi, memungkinkan pengalaman yang lebih baik bagi konsumen dan seperti yang saya katakan sebelumnya, benar, ini adalah situasi "win win win" untuk fintech, bank, dan konsumen pada akhirnya.
Peter: Jadi, bisakah kita menggali pasar yang baru saja Anda sebutkan. Apakah cukup luas, sejauh jenis penawaran yang Anda miliki di sana, apakah itu terutama berfokus pada pinjaman, maksud saya, apa yang terjadi di pasar itu?
Yustinus: Kami benar-benar dalam tahap awal meluncurkan itu. Ada seorang pria di Fiserv, Sunil Sachdev, kami memiliki beberapa percakapan tentang itu saya pikir ada video di YouTube, rekaman Sunil membicarakannya, tetapi pasar fintech pada akhirnya, tujuannya adalah untuk mengatakan, jika Anda adalah mitra Fiserv, baik di sisi fintech atau bank dan credit union, dan Anda ingin akses ke sisi lain meja, mari wujudkan itu.
Mari kita lihat fintech dan pikirkan bagaimana kami bisa menampilkan produk Anda di depan bank dan serikat kredit Fiserv untuk disebarkan ke basis pelanggan mereka. Jadi, mungkin Anda telah membangun aplikasi kesehatan keuangan sebagai fintech dan Anda yakin bahwa aplikasi tersebut memiliki nilai bagi pelanggan dari berbagai bank dan serikat kredit, bagaimana kami dapat membantu Anda masuk ke tumpukan digital dengan bank dan serikat kredit tersebut. Itulah akhirnya tujuan dari pasar. Dengan begitu bank dapat memanfaatkan dan mendapatkan akses ke produk yang mungkin ingin dibangun oleh Fiserv, tetapi kami belum dapat melakukannya dan ada penyedia lain di luar sana yang melakukannya dan kami dapat membantu fintech dengan memberi mereka saluran distribusi ke dalam infrastruktur perbankan yang sering kami jalankan di AS.
Peter: Benar, benar, oke. Jadi, saya ingin berbicara tentang API terbuka karena saya sebenarnya baru saja menonton presentasi awal minggu ini yang benar-benar berbicara tentang bagaimana masa depan, open source semuanya, Anda tahu, apa pandangan Anda tentang itu dan apa yang Anda rasakan API terbuka adalah jalan masa depan di sini?
Yustinus: Apakah API terbuka adalah jalan masa depan? Ya, tapi masa depan adalah cakrawala yang sangat panjang, kan. (Peter tertawa) Bank-bank terbesar di negara ini mendorong sangat cepat ke luar angkasa dan itu bagus untuk dilihat. Kami melihat logo yang sangat besar yang telah menerbitkan API terbuka memberikan akses ke rim data tentang akun pelanggan dan tentang pelanggan itu dan Anda dapat melihat transaksi mereka, Anda dapat melihat informasi kepemilikan dan Anda dapat melihat informasi kontak untuk konsumen yang semuanya memberikan persetujuan konsumen . Itu bagian yang sangat penting dari ini, benar, Anda tidak dapat mengakses data kecuali konsumen secara khusus mengatakan, saya ingin fintech ini, saya ingin penyedia pihak ketiga ini dapat memiliki akses ke data itu.
Bank-bank besar telah masuk ke ruang itu dan itu bagus untuk dilihat. Penyedia seperti Fiserv membuat biaya ke dalam ruang, kami telah membangun produk yang disebut AllData Connect yang memungkinkan visibilitas ke tempat data telah dibagikan dan mengelola persetujuan dan hal-hal seperti itu untuk beberapa institusi yang lebih kecil. Realitas pasar saat ini adalah bahwa banyak institusi yang lebih kecil belum menerapkan API terbuka sehingga ada kebutuhan untuk akses ke data.
Anda tidak pernah ingin memberi tahu konsumen, saat Anda tidak melakukan perbankan di salah satu dari sepuluh institusi ritel teratas di negara ini sehingga akun Anda tidak dapat digunakan di layanan kami. Itu mendorong kebutuhan untuk akses berkelanjutan ke data melalui mekanisme lain, mekanisme warisan, apakah itu screen scraping yang hampir merupakan kata empat huruf dalam industri ini dalam banyak kasus, tetapi menyediakan akses ke ribuan FI yang sebaliknya tidak akan ' t dilayani sekarang atau spesifikasi lama seperti spesifikasi OFX yang digunakan untuk jenis aktivitas ke banyak data atau layanan web kustom internal.
Apa yang kami temukan dengan bisnis agregasi kami dan AllData adalah bahwa yang benar-benar penting adalah menyediakan akses seluas mungkin dan memastikan bahwa kami dapat melakukannya secara fleksibel. Apa pun yang perlu didukung oleh bank, apakah itu API terbuka yang mengatakan bahwa Bank of America telah ada di pasar dan tersedia dan dapat diakses atau itu koneksi OFX atau pengikisan layarnya adalah apa yang harus kita dukung untuk institusi tertentu. Apa pun mekanismenya, pastikan bahwa kami memiliki akses dan kemudian menyediakan titik akhir yang dinormalisasi bagi fintech untuk mengakses data tersebut sehingga di mana pun bank pelanggan mereka, mereka benar-benar dapat mengaksesnya dan menggunakannya.
Saya pikir, dua, mungkin penting untuk menunjukkan, API bahkan ketika mereka 100% tersedia dalam industri perbankan, ada data lain yang berada di luar perbankan yang belum tentu dilayani oleh API tersebut. Jadi, ini agak jauh di luar pinjaman, tetapi pikirkan, misalnya, aplikasi kesehatan keuangan, kita semua ingin memahami keuangan kita, di mana kita membelanjakan uang kita, seperti apa masa pensiun kita dan melakukan perencanaan untuk tabungan kuliah dan hal-hal seperti itu. Anda dapat membayangkan sebuah dunia di mana aplikasi kesehatan keuangan menjadi aplikasi kesehatan kehidupan secara keseluruhan di masa depan dan mungkin aplikasi kesehatan kehidupan mulai membawa hal-hal seperti seperti apa jejak karbon Anda, apa dampak Anda terhadap lingkungan dan mulai diinginkan untuk memiliki akses ke data seperti berapa galon air yang digunakan rumah tangga Anda bulan lalu atau berapa kilowatt jam listrik atau berapa termostat yang disetel setiap hari sehingga kami dapat memahami apa yang Anda lakukan dan bagaimana iklim di rumah Anda.
Beberapa titik data ini tersedia melalui API hari ini, data termostat itu, Anda dapat pergi ke ecobee dan Anda dapat menariknya ke bawah melalui API terbuka dan menariknya ke aplikasi apa pun yang Anda inginkan, itu bagus. Perusahaan air mungkin tidak mempublikasikan kedalaman data yang sama, perusahaan listrik Anda, mereka mungkin atau tidak. Alat seperti screen scraping akan diperlukan untuk waktu yang lama bagi kita untuk terus mendorong amplop tentang data apa yang dapat diakses dan tersedia dan dapat digunakan sehingga jika kita kembali ke fintech itu, itu menciptakan pengalaman baru dan menghasilkan ide-ide hebat yang kami berikan kepada mereka dengan data yang mereka butuhkan untuk mewujudkan ide-ide tersebut dan lihat, apakah mereka beresonansi dengan konsumen, itulah yang ingin diakses oleh konsumen saat ini.
Peter: Benar, benar. Anda tahu, Anda bekerja dengan sejumlah bank dan serikat kredit yang berbeda dengan berbagai ukuran yang besar....Saya sedang berbicara tentang kemitraan tekfin, maksud saya, apakah itu...kemitraan tekfin, bank bermitra dengan tekfin, apakah itu benar-benar cara terbaik ke depan untuk bank dari semua ukuran atau ada parameter tertentu di mana bank jenis ini harus mencari kemitraan fintech? Apa yang Anda lihat saat melihat pasar?
Yustinus: Ya, itu pertanyaan yang bagus. Jadi, sebenarnya ini adalah pertanyaan yang kami ajukan kepada kelompok industri yang kami kumpulkan beberapa kali dalam setahun di mana para eksekutif dari berbagai bank dan serikat kredit adalah bagian dari hampir seperti kelompok fokus. Kami berbicara tentang pertanyaan ini, kapan Anda ingin bermitra dengan fintech dan apa yang kami temukan adalah tidak ada stratifikasi ukuran institusi yang mengatakan institusi yang lebih kecil harus atau tidak, institusi yang lebih besar harus atau tidak, itu tidak benar-benar muncul.
Apa yang benar-benar muncul dalam percakapan adalah bagaimana inti dari apa yang dilakukan fintech terhadap bisnis institusi. Jadi, misalnya, kami memiliki beberapa eksekutif yang menjadi bagian dari percakapan itu dan berkata Anda tahu, bisnis kecil adalah sesuatu yang penting bagi banyak bank, itu tidak terlalu penting bagi kami, kami tidak berinvestasi banyak di dalamnya, tapi kami memiliki beberapa pelanggan bisnis kecil. Dalam situasi seperti itu, lembaga itu melihat dan berkata, siapa di luar sana yang membangun produk untuk usaha kecil, tekfin apa yang difokuskan pada ruang yang mungkin bisa saya ajak bermitra dan saya bisa melayani pelanggan bisnis kecil saya.
Saya tahu bahwa mereka bukan Bintang Utara saya yang strategis, tetapi saya tetap ingin memberikan produk dan layanan serta kemampuan yang membuat mereka senang sebagai pelanggan dan memenuhi kebutuhan yang mereka miliki. Dalam kasus tersebut, bermitra dengan fintech itu untuk mengatakan, mari bawa produk Anda ke ruang kami sehingga kami memiliki akses ke hal-hal yang dibutuhkan pelanggan kami, itu sangat masuk akal. Dalam kasus di mana bank sepenuhnya berpusat pada bisnis kecil dan itulah seluruh strategi mereka, gagasan untuk mengambil pihak ketiga dan jenis eksekusi outsourcing pada strategi itu kepada pihak ketiga itu tidak benar-benar beresonansi juga.
Jadi, apa yang kami temukan bukanlah tentang ukuran, ini benar-benar tentang di mana letak kebutuhan dalam kerangka strategis institusi secara keseluruhan. Apakah itu sesuatu yang merupakan bagian dari inti mereka, jika demikian, mereka ingin melakukannya sendiri. Jika tidak, maka itu adalah sesuatu di mana mereka menginginkan kemitraan dan mereka mencari penyedia seperti Fiserv dan lainnya untuk membantu mereka memahami siapa mitra target ini.
Peter: Benar, benar, itu masuk akal. Jadi, mari kita bicara tentang konsumen, Anda telah menyebutkan hal ini beberapa kali dalam percakapan ini, harapan konsumen tentu saja berubah, terutama dengan generasi muda, dan mereka ingin lembaga keuangan mereka, Anda tahu, memahami mereka, untuk memilah-milah mengantisipasi apa yang mereka inginkan. Maksud saya, bagaimana perbankan terbuka membantu di sana?
Yustinus: Cara yang menurut saya paling membantu adalah memungkinkan pengembangan pengalaman melakukan hal itu. Ini memungkinkan fintech untuk menghadirkan serangkaian kemampuan yang benar-benar dibangun di atas data dan memahami apa yang terjadi dengan konsumen, membuat rekomendasi produk, membuat rekomendasi tentang cara menabung atau tagihan yang lebih efektif sehingga mereka dapat menghemat uang dengan beralih ke yang tertentu. penyedia dari penyedia saat ini, memungkinkan pengembangan pengalaman yang sesuai dengan kebutuhan konsumen saat ini.
Konsumen saat ini tidak ingin masuk ke perbankan dan melihat daftar transaksi, mereka ingin tahu apa yang mungkin terjadi, apakah saya akan memiliki saldo yang dapat mendukung transaksi yang akan datang itu, apakah saya akan memiliki kelebihan uang yang seharusnya pindah ke tabungan atau ke rekening investasi atau haruskah saya menarik uang agar saya tidak menarik rekening saya terlalu banyak. Harapkan bahwa kami, sebagai lembaga keuangan, benar-benar memahami seperti apa gambaran keuangan mereka dan perbankan terbuka memungkinkan pengembangan pengalaman di atas pengalaman perbankan yang memberikan wawasan itu.
Menariknya, kami di Fiserv berpartisipasi dalam kolaborasi industri dengan grup bernama Stone Mantle. Kami mempelajari bagaimana reaksi konsumen terhadap gagasan berbagi informasi tentang rekening perbankan mereka, pertanyaan persis tentang apa yang diharapkan hari ini dan sekitar 51% konsumen kembali dan berkata, Anda tahu, jika Anda dapat membantu saya lebih memahami gambaran keuangan saya secara keseluruhan. dan menghemat waktu saya, menghemat stres dalam cara saya mengelolanya, saya akan berbagi akses ke semua akun saya. Ini hanya pernyataan yang sangat menyeluruh, sangat tidak jelas dan terbuka, tetapi ini memberi tahu Anda apa yang diminta konsumen saat ini, mengapa ada begitu banyak keberhasilan di ruang tekfin dalam membangun aplikasi kesehatan dan perencanaan keuangan semacam itu untuk dicocokkan harapan-harapan ini.
Peter: Benar, benar. Jadi, kita kehabisan waktu, mungkin kita bisa menutup dengan pertanyaan terakhir ini. Mendengarkan apa yang Anda bicarakan, saya merasa ini adalah waktu yang sangat menyenangkan, waktu untuk perubahan dan peluang, jadi ketika Anda melihat ke masa depan, menurut Anda, peran apa yang akan dimainkan oleh perbankan terbuka di masa depan perbankan?
Yustinus: Sampai batas tertentu, paksa beberapa institusi untuk meningkatkan permainan mereka pada beberapa kemampuan yang dapat mereka berikan. Ini juga akan membuka lanskap lembaga-lembaga tersebut untuk menyediakan lebih banyak kemampuan baru, baru, dan menarik daripada yang mereka miliki di masa lalu. Ini akan memberikan kontrol lebih kepada konsumen tentang di mana data mereka berada, bagaimana data mereka digunakan dan siapa yang mereka gunakan sebagai penyedia layanan terkait dengan keuangan mereka.
Pada akhirnya, saya pikir peran yang akan dimainkan oleh perbankan terbuka, saat kita melangkah maju, ini sedikit klise karena sesuai dengan namanya, tetapi akan membuka ekosistem itu, kan. Ini akan meruntuhkan tembok yang ada di masa lalu seputar siapa yang dapat digunakan konsumen, bagaimana mereka dapat menggunakan penyedia tersebut, apa yang dapat mereka lakukan dengan uang mereka dan dengan data mereka dan memungkinkan banyak hal yang belum dapat kami lakukan di masa lalu, apakah kita fintech, bank atau konsumen. Saya pikir itu akan menjadi hal yang baik, secara keseluruhan, saya pikir itulah yang kita lihat di dinding dan saya pikir institusi kita cenderung setuju dengan perubahan sikap yang kita lihat terjadi. Saya sangat bersemangat untuk melihat apa yang berkembang dalam beberapa tahun ke depan,
Peter: Saya juga saya juga. Kita harus meninggalkannya di sana, Justin, sangat menghargai kedatanganmu di acara hari ini.
Yustinus: Sangat. Terima kasih untuk waktunya hari ini, Peter, selamat bersenang-senang.
Peter: Sampai jumpa.
Anda tahu, takeaway besar bagi saya di sini adalah bahwa, seperti yang Justin katakan, dalam banyak hal teknologi ada di sini hari ini untuk benar-benar saya pikir meningkat secara radikal, secara radikal mengubah pengalaman pengguna dalam hal bagaimana konsumen dan bisnis kecil, dalam hal ini , bagaimana mereka berinteraksi dengan bank mereka dan dengan lembaga keuangan, secara umum. Tapi, saya berpendapat bahwa kita melihat beberapa kemajuan yang layak di sini, tapi saya tidak berpikir itu telah mengubah permainan, tapi saya pikir berdasarkan semua yang Justin katakan di sana, saya benar-benar merasa seperti kita akan melihat, Anda tahu, ledakan inovasi Kambrium dalam hal apa yang dapat dilakukan konsumen dengan data mereka dan bagaimana hal itu mungkin dapat meningkatkan kehidupan mereka dan saya senang melihat apa yang keluar dari semua inisiatif perbankan terbuka ini.
Pokoknya pada catatan itu, saya akan keluar. Saya sangat menghargai Anda mendengarkan dan saya akan menangkap Anda lain kali. Sampai jumpa.
(musik)
Peter Renton adalah ketua dan salah satu pendiri LendIt Fintech, perusahaan media dan acara digital pertama dan terbesar di dunia yang berfokus pada fintech.
LendIt Fintech mengadakan tiga konferensi setahun untuk pasar fintech terkemuka di AS, Eropa, dan Amerika Latin. LendIt juga menyediakan konten mutakhir sepanjang tahun melalui audio, video, dan saluran tertulis.
Peter telah menulis tentang fintech sejak 2010 dan dia adalah penulis dan pencipta Fintech One-on-One Podcast, seri wawancara fintech pertama dan terlama.
Peter telah diwawancarai oleh Wall Street Journal, Bloomberg, The New York Times, CNBC, CNN, Fortune, NPR, Fox Business News, Financial Times, dan lusinan publikasi lainnya.
- "
- 000
- mengakses
- Akun
- sakit
- Keuntungan
- Semua
- Membiarkan
- Amerika
- analisis
- api
- Lebah
- aplikasi
- Apple
- aplikasi
- aplikasi
- sekitar
- para penonton
- audio
- Kepengarangan
- Otomatis
- Bank
- akun bank
- Bank of America
- Perbankan
- Bank
- TERBAIK
- Terbesar
- Uang kertas
- Bit
- Bloomberg
- pialang
- membangun
- Bangunan
- bisnis
- bisnis
- membeli
- panggilan
- karbon
- jejak karbon
- Lowongan Kerja
- kasus
- Uang tunai
- arus kas
- gulat
- CFPB
- Ketua
- menantang
- perubahan
- saluran
- biaya
- CNBC
- CNN
- Co-founder
- kolaboratif
- Perguruan tinggi
- kedatangan
- Komentar
- komentar
- Perusahaan
- perusahaan
- pesaing
- konferensi
- koneksi
- persetujuan
- konsumen
- Konsumen
- Konten
- terus
- Percakapan
- sepasang
- Jelas
- membuat
- pencipta
- Surat kepercayaan
- kredit
- Serikat Kredit
- terbaru
- pelanggan
- Web Gelap
- data
- akses data
- berbagi data
- hari
- pengiriman
- Permintaan
- pengembang
- Pengembangan
- MELAKUKAN
- digital
- identitas digital
- Media digital
- Gangguan
- penggerak
- Awal
- ekosistem
- Efektif
- Listrik
- listrik
- berakhir
- Insinyur
- Pengusaha
- pengusaha
- Lingkungan Hidup
- Eropa
- Eropa
- peristiwa
- eksekusi
- eksekutif
- pengalaman
- Pengalaman
- Fitur
- uang
- keuangan
- data keuangan
- Lembaga keuangan
- jasa keuangan
- Financial Times
- fintech
- Pertama
- FIS
- aliran
- Fokus
- mengikuti
- bentuk
- Depan
- Kerangka
- penipuan
- masa depan
- permainan
- Umum
- Pemberian
- baik
- Pemerintah
- besar
- Kelompok
- Pertumbuhan
- Tamu
- kepala
- di sini
- High
- sejarah
- Beranda
- rumah tangga
- Seterpercayaapakah Olymp Trade? Kesimpulan
- How To
- HTTPS
- ide
- mengenali
- identitas
- Verifikasi Identitas
- gambar
- Dampak
- industri
- informasi
- Infrastruktur
- Innovation
- Lembaga
- lembaga
- asuransi
- Wawancara
- investasi
- Investasi
- terlibat
- IP
- IT
- Kenali Pelanggan Anda
- besar
- Amerika Latin
- Hukum
- memimpin
- terkemuka
- BELAJAR
- Perundang-undangan
- pinjaman
- Tingkat
- Leverage
- Lisensi
- baris
- LINK
- Daftar
- Listening
- pinjaman
- Pinjaman
- Panjang
- cinta
- Membuat
- pengelolaan
- Pasar
- Marketing
- pasar
- pasar
- Cocok
- Media
- Anggota
- juta
- uang
- pemantauan
- musik
- produk baru
- NY
- berita
- utara
- Penawaran
- Oke
- secara online
- Buka
- perbankan terbuka
- open source
- Operasi
- Pendapat
- Peluang
- Kesempatan
- urutan
- Lainnya
- Lainnya
- outsourcing
- pemilik
- pemilik
- p2p
- kertas
- pasangan
- rekan
- Kemitraan
- kemitraan
- Kata Sandi
- pembayaran
- Konsultan Ahli
- perspektif
- ponsel
- fisik
- gambar
- perencanaan
- Platform
- pemain
- Plugin
- podcast
- populasi
- per
- Produk
- manajemen Produk
- Produk
- milik
- publikasi
- menerbitkan
- menarik
- R & D
- radio
- Bereaksi
- Kenyataan
- alasan
- arsip
- regulator
- kepercayaan
- melaporkan
- Persyaratan
- Sumber
- eceran
- Risiko
- gulungan
- Run
- berjalan
- penjualan
- penjualan
- menggores
- Layar
- keamanan
- benih
- rasa
- Seri
- Layanan
- porsi
- set
- Share
- berbagi
- bergeser
- Sederhana
- ENAM
- Ukuran
- kecil
- bisnis kecil
- usaha kecil
- So
- Sosial
- Solusi
- Space
- menghabiskan
- Spotify
- awal
- Pernyataan
- Strategis
- Penyelarasan
- jalan
- tekanan
- sukses
- mendukung
- sistem
- sistem
- pembicaraan
- target
- Teknologi
- mengatakan
- pengujian
- Masa depan
- Pemandangan
- The New York Times
- The Wall Street Journal
- Dunia
- termostat
- Pikir
- waktu
- ton
- puncak
- jalur
- .
- analisis transaksi
- Transaksi
- percobaan
- Uk
- penjaminan
- serikat
- Serikat pekerja
- us
- Amerika Serikat
- Pengguna
- nilai
- tempat yang menguntungkan
- Verifikasi
- Lawan
- Video
- View
- jarak penglihatan
- menunggu
- wall Street
- Wall Street Journal
- air
- jaringan
- layanan web
- minggu
- Wellness
- Apa itu
- SIAPA
- menang
- dalam
- Kerja
- bekerja
- dunia
- penulisan
- tahun
- tahun
- Youtube