आपकी भुगतान सुरक्षा रणनीति में केवाईसी और एससीए अनुपालन क्यों शामिल होना चाहिए (यूरी क्रोपेलनीत्स्की)

अपने ग्राहकों को खतरों से सुरक्षित रखना और यह सुनिश्चित करना पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है कि उन्हें भुगतान का सहज अनुभव हो। यहीं पर अपने ग्राहक को जानिए (केवाईसी) और मजबूत ग्राहक प्रमाणीकरण (एससीए) काम आते हैं।

इस लेख में, हम उन तरीकों की खोज करेंगे जिनमें ये प्रक्रियाएँ आपको एक सहज ग्राहक अनुभव और सुरक्षित भुगतान डिज़ाइन करने में मदद कर सकती हैं। हम 3DS2 का अवलोकन भी प्रदान करेंगे और विभिन्न KY शब्दावली, जैसे KYC, KYB, और KYT के बीच के अंतरों की व्याख्या करेंगे और बताएंगे कि वे महत्वपूर्ण क्यों हैं।

केवाईसी क्या है ?: ग्राहक पहचान सत्यापित करना

पहचान की चोरी और मनी लॉन्ड्रिंग जैसी धोखाधड़ी गतिविधियों को रोकने के लिए केवाईसी ग्राहक की पहचान की पुष्टि करता है। B2B व्यवसायों, वित्तीय संस्थानों और यहां तक ​​कि कुछ संघीय बैंकों के लिए, अपने ग्राहकों की पहचान सत्यापित करने के लिए पासपोर्ट या पते के प्रमाण जैसे आवश्यक पहचान दस्तावेज एकत्र करना अनिवार्य है। 

यह प्रक्रिया, जिसे ग्राहक पहचान कार्यक्रम (CIP) के रूप में भी जाना जाता है, वित्तीय नियामक अनुपालन का एक महत्वपूर्ण घटक है। केवाईसी की तरह, सीआईपी में ग्राहक की पहचान के बारे में जानकारी एकत्र करना और सत्यापित करना शामिल है, जैसे कि उनका नाम, जन्म तिथि, पता और अन्य पहचान करने वाली जानकारी।

इसके अलावा, वित्तीय संस्थानों को एक ग्राहक स्वीकृति नीति (CAP) स्थापित करने की भी आवश्यकता होती है, जो संभावित ग्राहकों के साथ व्यापार करने के लिए सहमत होने से पहले उनकी पहचान की पुष्टि करती है। साथ में, सीएपी और केवाईसी एक व्यापक ग्राहक उचित परिश्रम कार्यक्रम की नींव बनाते हैं, जो वित्तीय अपराधों के जोखिम को कम करने और नियामक आवश्यकताओं के अनुपालन को सुनिश्चित करने में मदद करता है।

यूरोप में, केवाईसी विशेष महत्व रखता है क्योंकि इसके लिए एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग डायरेक्टिव (एएमएलडी) का पालन करना आवश्यक है। केवाईसी प्रोटोकॉल का पालन करके, व्यवसाय धोखाधड़ी गतिविधियों से खुद को सुरक्षित रख सकते हैं और एक सुरक्षित और वैध कारोबारी माहौल बनाए रख सकते हैं।

इसका मतलब यह नहीं है कि केवाईसी यूरोप तक ही सीमित है। अमेरिकी वित्तीय अपराध प्रवर्तन नेटवर्क
(FinCEN) को अवैध गतिविधि, विशेष रूप से मनी लॉन्ड्रिंग को रोकने के लिए KYC मानकों का पालन करने के लिए ग्राहकों और वित्तीय संस्थानों दोनों की आवश्यकता होती है।

एससीए क्या है?: ऑनलाइन भुगतान को सुरक्षित रखना

सशक्त ग्राहक प्रमाणीकरण (एससीए) एक सुरक्षा उपाय है जो दो या अधिक प्रमाणीकरण कारकों का उपयोग करके ग्राहकों की सुरक्षा करता है। यूरोप में संचालित सभी व्यवसायों को एससीए के अनुसार अनुपालन करना चाहिए

संशोधित भुगतान सेवा निर्देश (PSD2)। 

एससीए यूरोप में ग्राहक द्वारा शुरू किए गए ऑनलाइन भुगतान और यूरोपीय आर्थिक क्षेत्र में ऑनलाइन कार्ड भुगतान पर लागू होता है। 3DS2 का नवीनतम संस्करण सुरक्षा और दायित्व गारंटी की अतिरिक्त परतें प्रदान करता है।

दुनिया भर में SCA को अपनाने की बढ़ती संख्या के साथ, यह अनुमान लगाया गया है
संयुक्त राज्य अमेरिका में SCA की पहल सामने आएगी, या तो संघीय या राज्य स्तर पर। यूएस ई-कॉमर्स व्यापारियों और प्रोसेसर को एससीए क्षमताओं को शामिल करके और लेनदेन-आधारित छूट राहत विकल्पों की खोज करके तैयारी करनी चाहिए। 

इसमें छूट वाली राहत उपलब्धता को अधिकतम करने के लिए मौजूदा भुगतान प्रोसेसर समझौतों की समीक्षा करना या इसे प्रदान करने वाले लागत प्रभावी प्रोसेसर पर स्विच करना शामिल हो सकता है।

केवाईसी, केवाईटी और केवाईबी का विलय

एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग या काउंटरिंग द फाइनेंसिंग ऑफ टेररिज्म (एएमएल/सीएफटी) स्पेस में एक उभरती हुई प्रवृत्ति नो योर कस्टमर (केवाईसी), नो योर ट्रांजैक्शन (केवाईटी), और नो योर बिजनेस (केवाईबी) प्रक्रियाओं का विलय है।

केवाईसी में ग्राहक की पहचान की पहचान और सत्यापन शामिल है, केवाईटी संदिग्ध गतिविधि के लिए ग्राहक लेनदेन की निगरानी और विश्लेषण करता है, और केवाईबी व्यावसायिक संस्थाओं की पहचान की पुष्टि करता है।

इन प्रक्रियाओं को मर्ज करके, व्यवसाय एक अधिक व्यापक और कुशल AML/CFT प्रोग्राम बना सकते हैं जो संपूर्ण ग्राहक यात्रा को कवर करता है। यह वित्तीय अपराधों के जोखिम को कम करने, अनुपालन में सुधार करने और ग्राहकों के विश्वास को बढ़ाने में मदद कर सकता है।

2023 केवाईसी और एससीए में रुझान

आज के डिजिटल युग में, एक सहज और सुरक्षित ग्राहक अनुभव (सीएक्स) डिजाइन करना व्यवसायों के लिए महत्वपूर्ण है, और अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) और मजबूत ग्राहक प्रमाणीकरण (एससीए) को शामिल करना सीएक्स को बढ़ाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकता है। जैसे ही हम 2023 में प्रवेश करते हैं, केवाईसी क्षेत्र में कई रुझान उभर रहे हैं, जैसे कि ई-केवाईसी, एएमएल, डिजिटल केवाईसी, और फोरेंसिक जांच, बायोमेट्रिक जानकारी का लाभ उठाना, वितरित बहीखाता और एआई। 

बॉयोमीट्रिक प्रमाणीकरण

केवाईसी प्रक्रियाओं को बढ़ाने के लिए सबसे महत्वपूर्ण रुझानों में से एक बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण का उपयोग है, जैसे कि चेहरे की पहचान और आवाज की पहचान। यह सुरक्षा और सुविधा की एक अतिरिक्त परत प्रदान करता है, जिससे एक आसान प्रमाणीकरण प्रक्रिया की अनुमति मिलती है। 

आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस

के प्रयोग का रुझान
केवाईसी प्रक्रियाओं को स्वचालित करने के लिए एआई और मशीन लर्निंग गति प्राप्त कर रहा है क्योंकि यह सटीकता और दक्षता में सुधार करते हुए समय और संसाधनों की बचत करता है।

उपभोक्ता पहचान और सत्यापन बढ़ाने, धोखाधड़ी के जोखिम को कम करने, मनी लॉन्ड्रिंग को रोकने और दस्तावेज़ प्रामाणिकता को मान्य करने के लिए डिजिटल ऑनबोर्डिंग के दौरान एआई एल्गोरिदम का उपयोग करते हुए फोरेंसिक जांच अपलोड किए गए दस्तावेजों को प्रमाणित करती है। 

उन्नत एमएल/एआई एल्गोरिदम वर्तमान क्लाइंट स्क्रीनिंग टूल की तुलना में अधिक प्रभावी ढंग से धोखाधड़ी का पता लगा सकते हैं, जिनमें उच्च झूठी सकारात्मकता होती है। हालांकि, एआई तकनीकों को एक निहित और समझने योग्य ढांचे के भीतर संचालित करने के लिए मापदंडों का होना आवश्यक है।

ब्लॉकचैन टेक्नोलॉजी

एक अन्य प्रवृत्ति एक साझा केवाईसी रिपॉजिटरी बनाने के लिए ब्लॉकचेन तकनीक का उपयोग है जिसे कई पार्टियों द्वारा एक्सेस किया जा सकता है, इस प्रकार दोहराव को कम किया जा सकता है और दक्षता में सुधार किया जा सकता है। यह सुरक्षा और गोपनीयता को भी बढ़ा सकता है, क्योंकि ब्लॉकचेन तकनीक अपनी सुरक्षित और छेड़छाड़-रोधी प्रकृति के लिए जानी जाती है।

ईकेवाईसी

ईकेवाईसी केवाईसी प्रक्रियाओं के डिजिटलीकरण को संदर्भित करता है, जो ग्राहक की पहचान के दूरस्थ, कागज रहित सत्यापन को सक्षम बनाता है। यह इलेक्ट्रॉनिक नो योर कस्टमर के लिए खड़ा है और पारंपरिक केवाईसी प्रक्रियाओं के लिए लागत प्रभावी और कम नौकरशाही दृष्टिकोण है।

दस्तावेज़-मुक्त सत्यापन

दस्तावेज़-मुक्त सत्यापन अधिक व्यापक रूप से अपनाया जाएगा, जिससे उपयोगकर्ता त्वरित चेहरा प्रमाणीकरण जांच के माध्यम से अपनी पहचान की पुष्टि कर सकेंगे। 

सख्त वैश्विक आवश्यकताएं

दुनिया भर में, विनियामक आवश्यकताएं कड़ी होती रहेंगी, और अधिक देश यात्रा नियम और सख्त डेटा सुरक्षा उपायों को लागू करेंगे। 

कंपनियों को बढ़ी हुई जांच के लिए तैयार रहना चाहिए और यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वे ESG कारकों को शामिल करने के लिए KYC ड्यू डिलिजेंस का विस्तार करने जैसी नियामक आवश्यकताओं का अनुपालन करें। एफएटीएफ जैसे नियामक संगठन ईएसजी उल्लंघनों की अधिक बारीकी से जांच कर रहे हैं, और खराब ईएसजी स्कोर वाली कंपनियां अपनी प्रतिष्ठा को नुकसान पहुंचाने का जोखिम उठा रही हैं। 

इसके अलावा, केवाईसी क्रिप्टो नियम भी बदल रहे हैं, 1005 यूएसडी से अधिक लेनदेन के लिए स्विट्जरलैंड के पहचान सत्यापन के समान नियम अन्य देशों में पेश किए जाने की उम्मीद है।

सत्यापन व्यवस्था

कंपनियों को अपनी विशेषताओं के आधार पर विभिन्न प्रकार के ग्राहकों के लिए अपनी केवाईसी प्रक्रियाओं को वैयक्तिकृत करने की आवश्यकता होगी। इसके माध्यम से प्राप्त किया जा सकता है

सत्यापन ऑर्केस्ट्रेशन, जो कंपनियों को विशिष्ट जोखिम परिदृश्यों के अनुरूप उपयोगकर्ता सत्यापन कार्यप्रवाह बनाने की अनुमति देता है।

दैनिक सेवाओं में डिजिटल पहचान

जैसा कि हम 2023 में प्रवेश कर रहे हैं, हम दैनिक सेवाओं में डिजिटल पहचान के उपयोग में और वृद्धि देखने की उम्मीद कर सकते हैं। पहचान की पुष्टि करने के लिए, निष्क्रिय बायोमेट्री का उपयोग करने की ओर एक बदलाव होगा, जिसका अर्थ है एक बार की चेहरा पहचान जांच के बजाय पुष्टि की गई पहचान का "हमेशा चालू" मोड। इसके अतिरिक्त, डिजिटल केवाईसी सत्यापन, जैसे वीडियो-आधारित और गैर-सहायता प्राप्त मोड, डिजिटल ऑनबोर्डिंग के लिए अधिक स्वीकृति प्राप्त करेंगे

वेब 3.0

उम्मीद है कि होगा वेब 3.0 में और विकास
और संबंधित सत्यापन समाधान। इससे डिजिटल पहचान के एक नए रूप का उदय होगा, और कंपनियों को लागू करने के लिए नए उत्पादों को विकसित करने की आवश्यकता होगी।

ये परिवर्तन आगे की सोच रखने वाले बैंकों के लिए एक अवसर प्रस्तुत करते हैं जो इन बदलावों का अनुमान लगा सकते हैं और एक सहज ग्राहक अनुभव प्रदान करते हुए अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए सक्रिय कदम उठा सकते हैं। 

हालांकि, 2023 में उन्नत धोखाधड़ी तकनीकों के जारी रहने की उम्मीद है, और कंपनियों को मजबूत धोखाधड़ी-रोधी उपायों के साथ तैयार रहना चाहिए जो इन परिष्कृत धोखाधड़ी गतिविधियों का पता लगा सकते हैं और उन्हें रोक सकते हैं।

स्वचालित सीएलएम के साथ एक लाभ केंद्र के रूप में केवाईसी

हम भविष्यवाणी करते हैं कि 2023 में हम केवाईसी को लागत केंद्र से लाभ केंद्र में बदलते देखना जारी रखेंगे। ग्राहकों को आकर्षित करने और बनाए रखने के लिए बेहतर केवाईसी अनुभव प्रदान करके, फिनटेक कंपनियां केवाईसी को प्रतिस्पर्धात्मक लाभ में बदल सकती हैं। स्वचालित अनुबंध जीवनचक्र प्रबंधन उपकरण (सीएलएम) कंपनियों को अपने ग्राहकों की पूरी तस्वीर हासिल करने और सही समय पर सही उत्पादों की पेशकश करने में सक्षम बनाता है, अंततः ग्राहक को अधिक मूल्य प्रदान करता है।

केवाईसी विफलताओं से सीखे गए सबक

डांस्के बैंक एस्टोनिया और सेंटेंडर यूके जैसे वित्तीय संस्थानों को हाल ही में अपर्याप्त केवाईसी उपायों और अप्रभावी एएमएल नियंत्रण ढांचे के कारण भारी दंड का सामना करना पड़ा। 

डेनिश बैंक उच्च जोखिम वाले ग्राहकों को 2022 में थोड़ी सी चूक के साथ बड़ी रकम स्थानांतरित करने की अनुमति दी, जिससे बैंक को वित्तीय और प्रतिष्ठा संबंधी नुकसान हुआ

उसी साल में,
सैंटनर यूके एक प्रभावी जोखिम-आधारित एएमएल नियंत्रण ढांचे को स्थापित करने और बनाए रखने और लेनदेन की निगरानी करने में विफल रहा, जिसके परिणामस्वरूप धन सेवा व्यवसाय को अपने एक खाते के माध्यम से संचालित करने की अनुमति देने के लिए £108 मिलियन जुर्माना लगाया गया। 

ये उदाहरण वित्तीय अपराधों और नियामक दंड के जोखिम को कम करने के लिए चल रहे केवाईसी और लेनदेन की निगरानी के महत्व पर प्रकाश डालते हैं। 

बिटमेक्स, कॉमर्जबैंक एजी, ड्यूश बैंक एजी, स्कैंडिनेविस्का एनस्किल्डा बैंकेन, गोल्डमैन सैक्स और वेस्टपैक जैसे कई अन्य बैंकों को भी इसी तरह के कारण उच्च जुर्माना का सामना करना पड़ा है।
केवाईसी विफल पिछले पाँच वर्षों में।

केवाईसी अनुपालन का उच्चतम स्तर सुनिश्चित करें

केवाईसी अनुपालन के लिए एक रणनीति की योजना बनाने के लिए, हम निम्नलिखित अनुशंसा करते हैं:
केवाईसी ड्यू डिलिजेंस चेकलिस्ट, जैसे निम्नलिखित: 

1. ग्राहक की पहचान करें और उसकी वास्तविक पहचान को सत्यापित करें, जिसमें आवश्यक जानकारी एकत्र करके एक मजबूत ग्राहक पहचान प्रक्रिया शामिल है, यह जांचना कि क्या ग्राहक राजनीतिक रूप से उजागर व्यक्ति है या प्रतिबंध सूची में सूचीबद्ध है, और पहचान दस्तावेज के स्वामित्व को एक छवि के साथ मान्य करता है। दस्तावेज़ और ग्राहक।

2. ग्राहकों की आवश्यकताओं और जोखिमों का आकलन करें, ग्राहक द्वारा धन शोधन या आतंकवादी वित्तपोषण जैसे अपराध करने की संभावना का मूल्यांकन करें, संभावित प्रतिष्ठा संबंधी क्षति के जोखिम का अनुमान लगाएं, और व्यावसायिक संबंधों के तर्क और इच्छित प्रकृति के बारे में जानकारी प्राप्त करें।

3. लाभार्थी स्वामी की पहचान करें और उनकी पहचान सत्यापित करें।

4. निरंतर निगरानी और रिकॉर्ड-कीपिंग करना, क्योंकि मौजूदा ग्राहकों की गतिविधि की जांच करना और लगातार निगरानी करना महत्वपूर्ण है, ठीक वैसे ही जैसे ग्राहक ऑनबोर्डिंग प्रक्रिया के दौरान होता है।

एक अंतिम शब्द

केवाईसी अनुपालन में लगातार बदलते रुझानों को बनाए रखने के लिए, कंपनियों को एक व्यापक दृष्टिकोण अपनाना चाहिए और

आधुनिक तकनीकों का लाभ उठाएं. आगे की सोच रखने वाले बैंक जो इन परिवर्तनों की आशा करते हैं और सक्रिय उपाय करते हैं, वे इस अवसर से लाभान्वित होते हैं। 

कंपनियां सोची-समझी रणनीति और लगातार प्रयास के साथ अगली पीढ़ी के केवाईसी कार्यक्रम विकसित करके महत्वपूर्ण पुरस्कार प्राप्त कर सकती हैं, जिसमें कम लागत, जोखिम और जुर्माना, बेहतर ग्राहक और कर्मचारी अनुभव और राजस्व में वृद्धि शामिल है।

• एसईओ संचालित सामग्री और पीआर वितरण। आज ही प्रवर्धित हो जाओ।
• प्लेटोब्लॉकचैन। Web3 मेटावर्स इंटेलिजेंस। ज्ञान प्रवर्धित। यहां पहुंचें।
• मिंटिंग द फ्यूचर डब्ल्यू एड्रिएन एशले। यहां पहुंचें।
• स्रोत: https://www.finextra.com/blogposting/24087/why-your-payment-security-strategy-should-include-kyc-and-sca-compliance?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs