ऋण उत्पत्ति ऋण के लिए आवेदन करने और प्राप्त करने की प्रक्रिया है, जिसमें ऋण के मूल्यांकन, अनुमोदन और संवितरण में शामिल सभी कदम और गतिविधियां शामिल हैं।
इस प्रक्रिया में उधारकर्ता की साख, आय और अन्य वित्तीय जानकारी का मूल्यांकन करने जैसी गतिविधियाँ शामिल हैं; ऋण राशि, ब्याज दर और ऋण की अन्य शर्तें निर्धारित करना; और ऋण आवेदन तैयार करना और जमा करना। इसमें कई अन्य कदम भी शामिल हैं जैसे अंडरराइटिंग, दस्तावेज़ीकरण और फंडिंग। ऋणदाता आमतौर पर एक ऋण उत्पत्ति शुल्क लेता है, जो आमतौर पर ऋण राशि का लगभग 1% होता है, ताकि उत्पत्ति प्रक्रिया में शामिल कार्य की लागत को कवर किया जा सके।
ऋण उत्पत्ति प्रक्रिया
ऋण उत्पत्ति बहु-चरणीय प्रक्रिया है जिससे प्रत्येक व्यक्ति को गिरवी या गृह ऋण प्राप्त करने के लिए गुजरना पड़ता है। यह शब्द अन्य प्रकार के परिशोधित व्यक्तिगत ऋणों पर भी लागू होता है।
उत्पत्ति अक्सर एक लंबी प्रक्रिया होती है और डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट के टाइटल XIV के अनुपालन के लिए फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) द्वारा इसकी देखरेख की जाती है। ऋण उत्पत्ति की प्रक्रिया में आमतौर पर निम्नलिखित चरण शामिल होते हैं:
पूर्व योग्यता: उधारकर्ता ऋणदाता को उनकी आय, संपत्ति और क्रेडिट इतिहास के बारे में जानकारी प्रदान करता है। उधारकर्ता आमतौर पर ऋणदाता को पूर्व-योग्यता के दौरान निम्नलिखित जानकारी प्रदान करता है:
- आय: उधारकर्ता का वेतन, मजदूरी, बोनस और अन्य प्रकार की आय।
- संपत्ति: बैंक खाते में शेष राशि, निवेश और अन्य संपत्ति।
- देयताएं: क्रेडिट कार्ड शेष, कार ऋण और अन्य ऋण।
- क्रेडिट इतिहास: क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट
इस जानकारी के आधार पर, ऋणदाता अपने आंतरिक हामीदारी दिशानिर्देशों और ऋण कार्यक्रम की आवश्यकताओं का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए करेगा कि क्या उधारकर्ता ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने की संभावना रखता है और ब्याज दर सहित ऋण की शर्तें क्या हैं, वे उधारकर्ता को पेश कर सकते हैं। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि पूर्व-योग्यता ऋण स्वीकृति की गारंटी नहीं देती है और ऋणदाता को ऋण स्वीकृत करने से पहले उधारकर्ता द्वारा प्रदान की गई सभी सूचनाओं को सत्यापित करना होगा। ऋणदाता इस जानकारी का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए करता है कि क्या उधारकर्ता के ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने की संभावना है और ऋण राशि और ब्याज दर का अनुमान लगाने के लिए।
आवेदन: उधारकर्ता ऋणदाता को ऋण आवेदन प्रस्तुत करता है। आवेदन प्रक्रिया में आमतौर पर निम्नलिखित चरण शामिल होते हैं:
- आवेदन पत्र: उधारकर्ता एक ऋण आवेदन पत्र भरता है, जिसमें आमतौर पर उधारकर्ता का नाम, पता, आय, रोजगार इतिहास, संपत्ति, देनदारियां और क्रेडिट इतिहास जैसी जानकारी शामिल होती है।
- सहायक दस्तावेज: उधारकर्ता ऋणदाता को सहायक दस्तावेज जैसे पे स्टब्स, W-2 फॉर्म, टैक्स रिटर्न, बैंक स्टेटमेंट और बीमा का प्रमाण प्रदान करता है। ऋणदाता को ऋण के प्रकार और उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास के आधार पर अतिरिक्त दस्तावेज़ीकरण की भी आवश्यकता हो सकती है।
- क्रेडिट रिपोर्ट: ऋणदाता उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट इतिहास को सत्यापित करने के लिए एक क्रेडिट रिपोर्ट का आदेश देता है।
प्रसंस्करण: प्रसंस्करण एक हामीदार द्वारा समीक्षा के लिए एक ऋण आवेदन तैयार करने में शामिल प्रशासनिक कार्यों को संदर्भित करता है। इसमें उधारकर्ता के बारे में जानकारी एकत्र करना और सत्यापित करना शामिल है, जैसे कि उनका क्रेडिट इतिहास, आय, संपत्ति और देनदारियां। इसमें कोई भी आवश्यक दस्तावेज तैयार करना भी शामिल है, जैसे पे स्टब्स, टैक्स रिटर्न और बीमा का प्रमाण। प्रोसेसर यह सुनिश्चित करने के लिए जिम्मेदार है कि समीक्षा के लिए अंडरराइटर को आवेदन भेजने से पहले सभी आवश्यक जानकारी और दस्तावेज पूर्ण और सटीक हैं।
हामीदारी: इस कदम में उधारकर्ता की साख, आय, संपत्ति और देनदारियों की समीक्षा के साथ-साथ संपार्श्विक का आकलन भी शामिल है जिसका उपयोग ऋण को सुरक्षित करने के लिए किया जाएगा। अंडरराइटर ऋण आवेदन में दी गई जानकारी को भी सत्यापित करेगा और आवश्यकतानुसार अतिरिक्त दस्तावेज या सूचना का अनुरोध कर सकता है। हामीदारी का लक्ष्य इस संभावना को निर्धारित करना है कि उधारकर्ता ऋण चुकाने में सक्षम होगा और ऋण के लिए नियम और शर्तें निर्धारित करेगा जो डिफ़ॉल्ट के जोखिम को कम करेगा।
अनुमोदन: अनुमोदन ऋणदाता या वित्तीय संस्थान द्वारा उधारकर्ता को ऋण देने के लिए किए गए निर्णय को संदर्भित करता है। यदि ऋण स्वीकृत हो जाता है, तो ऋणदाता ऋण लेने वाले को एक ऋण अनुमान प्रदान करेगा, जो ऋण के नियमों और शर्तों को रेखांकित करेगा, जिसमें ब्याज दर, मासिक भुगतान और ऋण से जुड़े किसी भी शुल्क या शुल्क शामिल होंगे।
बंद करना: यह ऋण देने की प्रक्रिया का अंतिम चरण है। यह वह बिंदु है जिस पर उधारकर्ता औपचारिक रूप से ऋण की शर्तों से सहमत होता है और ऋणदाता धन का वितरण करता है। समापन प्रक्रिया के दौरान, उधारकर्ता सभी ऋण दस्तावेजों की समीक्षा करेगा और उन पर हस्ताक्षर करेगा, जिसमें वचन पत्र, बंधक या विश्वास का विलेख, और कोई अन्य आवश्यक प्रकटीकरण शामिल है। क्लोजिंग एजेंट क्लोजिंग समय पर देय कोई क्लोजिंग लागत या शुल्क भी वसूल करेगा। एक बार जब सभी दस्तावेज़ों पर हस्ताक्षर हो जाते हैं और धनराशि वितरित कर दी जाती है, तो ऋण को बंद माना जाता है, और उधारकर्ता ऋण भुगतान करना शुरू कर सकता है।
सर्विसिंग: ऋणदाता ऋण की सेवा करेगा, जिसमें भुगतान एकत्र करना, एस्क्रो खातों का प्रबंधन करना और ऋण की शर्तों को लागू करना शामिल है।
ऋण उत्पत्ति स्वचालन
मैनुअल और पेपर-आधारित हामीदारी प्रक्रियाओं को अक्सर निरंतरता, जवाबदेही और सटीकता की कमी के रूप में देखा जाता है। वे समय लेने वाले होने के लिए भी जाने जाते हैं।
स्वचालन अलग-अलग प्रणालियों को सुव्यवस्थित करके, ऋण उत्पत्ति प्रक्रिया के दौरान विश्वसनीय और सुसंगत डेटा प्रदान करके और समग्र प्रक्रिया को गति देकर इन मुद्दों को हल करने में मदद कर सकता है। स्वचालन का उपयोग ऋण उत्पत्ति प्रक्रिया के विभिन्न चरणों में किया जा सकता है, जैसे कि उधारकर्ता की जानकारी का संग्रह और सत्यापन, हामीदारी, ऋण की स्वीकृति और समापन। स्वचालन को विभिन्न रूपों में लागू किया जा सकता है, जैसे कि सॉफ्टवेयर प्रोग्राम, प्लेटफॉर्म या एपीआई जिन्हें मौजूदा सिस्टम के साथ एकीकृत किया जा सकता है।
ऋण उत्पत्ति स्वचालन के सबसे सामान्य रूपों में से एक ऑनलाइन आवेदन और पोर्टल का उपयोग है, जहां उधारकर्ता ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं और दस्तावेज डिजिटल रूप से जमा कर सकते हैं। एक अन्य उदाहरण स्वचालित अंडरराइटिंग सिस्टम का उपयोग है, जो उधारकर्ता की जानकारी का विश्लेषण कर सकता है और पूर्व निर्धारित मानदंडों के आधार पर ऋण निर्णय ले सकता है। कुछ ऋणदाता अंडरराइटिंग की सटीकता और दक्षता में सुधार के लिए कृत्रिम बुद्धिमत्ता और मशीन लर्निंग का भी उपयोग कर रहे हैं। लोन ओरिजिनेशन ऑटोमेशन के केस स्टडीज में से एक क्विकन लोन्स द्वारा डिजिटल मोर्टगेज प्लेटफॉर्म का उपयोग है; उन्होंने एक एंड-टू-एंड डिजिटल बंधक प्रक्रिया लागू की, जो उधारकर्ताओं को ऑनलाइन आवेदन करने, दस्तावेज अपलोड करने और ऋण स्वीकृति प्राप्त करने की अनुमति देती है। इसके परिणामस्वरूप ग्राहक अनुभव में सुधार हुआ है और ऋण को बंद करने में लगने वाले समय में कमी आई है।
ऋण उत्पत्ति स्वचालन के कई लाभ हैं, जिनमें शामिल हैं:
- दक्षता में वृद्धि: स्वचालित प्रणालियाँ मैन्युअल डेटा प्रविष्टि की आवश्यकता को कम करने और त्रुटियों के जोखिम को कम करने, उधारकर्ता जानकारी को जल्दी और सटीक रूप से एकत्र और सत्यापित कर सकती हैं। वे हामीदारी प्रक्रिया को स्वचालित करने में भी मदद कर सकते हैं, जिससे उधारदाताओं को ऋण आवेदनों का त्वरित मूल्यांकन करने और साख, आय और संपार्श्विक जैसे विभिन्न कारकों के आधार पर निर्णय लेने की अनुमति मिलती है।
- बेहतर सटीकता: स्वचालित सिस्टम अधिक सुसंगत और सटीक डेटा प्रदान करके त्रुटियों के जोखिम को कम करने में मदद कर सकता है। इसके अतिरिक्त, आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और मशीन लर्निंग का उपयोग हामीदारी और अन्य ऋण उत्पत्ति प्रक्रियाओं की सटीकता में सुधार करने में मदद कर सकता है।
- कम लागत: स्वचालन श्रम की आवश्यकता को समाप्त करके और कागज-आधारित प्रलेखन की आवश्यकता को कम करके लागत को कम करने में मदद कर सकता है। यह ऋणदाता की समग्र लाभप्रदता बढ़ाने में मदद कर सकता है।
- बेहतर ग्राहक अनुभव: स्वचालन ऋण उत्पत्ति प्रक्रिया को अधिक कुशल, सुव्यवस्थित और सुविधाजनक बनाकर ग्राहक अनुभव को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है। उदाहरण के लिए, एक डिजिटल मोर्टगेज प्लेटफॉर्म का उपयोग करने से उधारकर्ताओं को ऑनलाइन आवेदन करने, दस्तावेज अपलोड करने और ऋण स्वीकृति प्राप्त करने की अनुमति मिलती है।
- बेहतर अनुपालन: स्वचालित प्रणालियाँ सुसंगत और सटीक डेटा प्रदान करके और अनुपालन जाँचों को स्वचालित करके नियमों का अनुपालन सुनिश्चित करने में मदद कर सकती हैं।
- मापनीयता: स्वचालन से उधारदाताओं को बड़ी मात्रा में ऋण आवेदनों को संभालने की अनुमति मिलती है, जो उधारदाताओं के लिए उच्च मात्रा में ऋण या तेजी से विकास के लिए उपयोगी हो सकता है।
ऋण उत्पत्ति प्रक्रिया को स्वचालित करने के लिए उपयुक्त तकनीक का चयन करने के लिए बहुत स्पष्ट समझ की आवश्यकता होती है कि प्रक्रिया के किन क्षेत्रों को स्वचालित किया जा सकता है। जबकि पूरी प्रक्रिया को स्वचालित किया जा सकता है और होना चाहिए, एंड-टू-एंड समाधान को लागू करने में समय लगता है। RPA, OCR, और AI जैसी प्रौद्योगिकियाँ व्यावसायिक प्रक्रियाओं को स्वचालित करने में एक भूमिका निभा सकती हैं, लेकिन किसी विशेष उपयोग के मामले में कौन सी तकनीक सबसे उपयुक्त है, यह निर्धारित करना एक सफल परिनियोजन के लिए महत्वपूर्ण है।
ऋण उत्पत्ति के लिए एक स्वचालन उपकरण चुनते समय, विचार करने के लिए कई महत्वपूर्ण कारक हैं:
- कार्यक्षमता: उपकरण में उन विशिष्ट कार्यों और प्रक्रियाओं को स्वचालित करने की क्षमता होनी चाहिए जो आपकी ऋण उत्पत्ति प्रक्रिया का हिस्सा हैं। इसमें आवेदन और दस्तावेज़ संग्रह, हामीदारी, अनुमोदन और समापन जैसी चीज़ें शामिल हैं।
- एकीकरण: टूल को आपके मौजूदा सिस्टम और वर्कफ़्लोज़ के साथ एकीकृत करने में सक्षम होना चाहिए ताकि यह आपकी वर्तमान प्रक्रिया में मूल रूप से फिट हो सके।
- मापनीयता: उपकरण आपके संगठन को प्राप्त होने वाले ऋण आवेदनों की मात्रा को संभालने में सक्षम होना चाहिए और आपके व्यवसाय के साथ विस्तार करने में सक्षम होना चाहिए।
- सुरक्षा: संवेदनशील उधारकर्ता जानकारी की रक्षा करने और नियमों और डेटा गोपनीयता कानूनों का पालन करने के लिए उपकरण में मजबूत सुरक्षा विशेषताएं होनी चाहिए।
- रिपोर्टिंग और एनालिटिक्स: टूल को प्रदर्शन को ट्रैक करने, सुधार के लिए क्षेत्रों की पहचान करने और परिणामों को मापने के लिए विस्तृत रिपोर्टिंग और एनालिटिक्स क्षमता प्रदान करनी चाहिए।
- लागत: उपकरण लागत प्रभावी होना चाहिए और निवेश पर अच्छा प्रतिफल प्रदान करना चाहिए।
- समर्थन: उपकरण में एक विश्वसनीय और उत्तरदायी समर्थन टीम होनी चाहिए जो सेटअप, कार्यान्वयन और चल रहे रखरखाव में सहायता कर सके।
- अनुपालन: उपकरण नियमों और उद्योग मानकों का पालन करने में सक्षम होना चाहिए।
ऋण उत्पत्ति कार्यप्रवाह में नैनोनेट्स
ऋण हामीदारी प्रक्रिया में नैनोनेट एक मूल्यवान उपकरण हो सकता है। सॉफ्टवेयर उधारकर्ता दस्तावेजों, जैसे आईडी कार्ड, आय स्टेटमेंट और बैंक स्टेटमेंट से स्वचालित रूप से जानकारी निकालने के लिए ओसीआर तकनीक का उपयोग करता है। यह सत्यापन प्रक्रिया को गति देने और त्रुटियों के जोखिम को कम करने में मदद कर सकता है। डेटा प्रविष्टि प्रक्रिया को स्वचालित करके, नैनोनेट्स सॉफ़्टवेयर मानवीय त्रुटि के जोखिम को कम करने और डेटा की स्थिरता और सटीकता में सुधार करने में भी मदद कर सकता है। बड़ी मात्रा में डेटा को जल्दी और सटीक रूप से संसाधित करने की क्षमता के साथ, नैनोनेट्स ऋण हामीदारी प्रक्रिया को अधिक कुशल और प्रभावी बनाने में मदद कर सकते हैं।
नैनोनेट्स अपनी विभिन्न विशेषताओं के कारण ऋण आवेदन पैकेजों से स्वत: डेटा निष्कर्षण के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प है:
- डेटा की श्रेणी जिसे निकाला जा सकता है: नैनोनेट्स उन्नत ओसीआर तकनीक का उपयोग करता है जो इसे आईडी कार्ड, आय विवरण और बैंक विवरण सहित विभिन्न प्रकार के दस्तावेज़ों से स्वचालित रूप से जानकारी निकालने में सक्षम बनाता है।
- अनुकूलन योग्य टेम्पलेट्स: नैनोनेट्स अनुकूलन योग्य टेम्पलेट्स के निर्माण को सक्षम बनाता है जिन्हें ऋण अनुप्रयोगों के लिए आवश्यक विशिष्ट डेटा फ़ील्ड के अनुरूप बनाया जा सकता है। यह सुनिश्चित करता है कि सॉफ्टवेयर प्रासंगिक जानकारी को जल्दी और सही तरीके से निकाल सकता है।
- लचीले डेटा सत्यापन: नैनोनेट्स लचीले डेटा सत्यापन की अनुमति देता है, जिसे यह सुनिश्चित करने के लिए कॉन्फ़िगर किया जा सकता है कि निकाली गई जानकारी विशिष्ट मानदंडों को पूरा करती है। इसमें नियमों और उद्योग मानकों के अनुपालन के लिए चेक शामिल हो सकते हैं।
- मशीन लर्निंग-आधारित डेटा निष्कर्षण: नैनोनेट्स डेटा निकालने के लिए मशीन लर्निंग एल्गोरिदम का उपयोग करता है, यह सुनिश्चित करता है कि सॉफ्टवेयर समय के साथ नए दस्तावेज़ प्रकारों और डेटा क्षेत्रों को सीख और अनुकूलित कर सके, जिससे इसकी सटीकता और प्रदर्शन में सुधार होता है।
- एकीकरण: नैनोनेट्स को मौजूदा सिस्टम और वर्कफ़्लोज़ के साथ एकीकृत किया जा सकता है, जो ऋण उत्पत्ति प्रक्रिया में सहज एकीकरण की अनुमति देता है।
- रिपोर्टिंग और एनालिटिक्स: नैनोनेट्स विस्तृत रिपोर्टिंग और एनालिटिक्स क्षमताएं प्रदान करता है जिसका उपयोग प्रदर्शन को ट्रैक करने, सुधार के लिए क्षेत्रों की पहचान करने और परिणामों को मापने के लिए किया जा सकता है।
- मापनीयता: नैनोनेट्स बड़ी मात्रा में ऋण आवेदनों को संभाल सकते हैं और आपके व्यवसाय के साथ विस्तार करने में सक्षम हो सकते हैं।
- सुरक्षा: संवेदनशील उधारकर्ता जानकारी की सुरक्षा के लिए नैनोनेट्स मजबूत सुरक्षा सुविधाएँ प्रदान करता है और विनियमों और डेटा गोपनीयता कानूनों का पालन करता है।
- समर्थन: नैनोनेट्स के पास एक विश्वसनीय और उत्तरदायी समर्थन टीम है जो कार्यान्वयन, अनुकूलन और चल रहे रखरखाव के साथ-साथ समस्या निवारण और समस्या समाधान में सहायता कर सकती है। यह सुनिश्चित करता है कि ऋणदाता लगातार और प्रभावी ढंग से प्रदर्शन करने के लिए सॉफ्टवेयर पर भरोसा कर सकते हैं और किसी भी मुद्दे को जल्दी से हल किया जा सकता है।
Takeaway
स्वचालन प्रौद्योगिकी के उपयोग ने दुनिया भर में कई उद्योगों की दक्षता में काफी सुधार किया है। हालांकि, छोटे व्यवसाय और वाणिज्यिक ऋणों की उत्पत्ति की प्रक्रिया दशकों से काफी हद तक अपरिवर्तित रही है। यह अब बदलना शुरू हो गया है क्योंकि अधिक पारंपरिक ऋणदाता अपनी ऋण उत्पत्ति प्रक्रियाओं में स्वचालन विधियों को अपनाते हैं। इस बदलाव के कारणों में प्रौद्योगिकी-सक्षम प्रतिस्पर्धियों से प्रतिस्पर्धा, दक्षता और उत्पादकता में वृद्धि की इच्छा, ग्राहक सेवा में सुधार की आवश्यकता, लागत बचत और सख्त नियामक मानकों का अनुपालन शामिल है। कई उधारदाताओं को अपने डेटा पर बेहतर नियंत्रण हासिल करने और अधिक सटीक व्यावसायिक अंतर्दृष्टि प्राप्त करने के लिए तकनीकी समाधान लागू करने के लिए प्रेरित किया जाता है।
वाणिज्यिक उधार परिदृश्य में स्वचालन की ओर बदलाव का उद्देश्य मानव बुद्धि को प्रतिस्थापित करना नहीं है। लक्ष्य प्रतिभा को बनाए रखना है और बैंकरों को प्रशासनिक कार्यों के विपरीत जोखिम विश्लेषण और ग्राहक संबंध प्रबंधन जैसे महत्वपूर्ण कार्यों पर ध्यान केंद्रित करने में सक्षम बनाना है।
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- स्रोत: https://nanonets.com/blog/loan-origination/
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