विशिष्ट क्षेत्रों या व्यावसायिक मामलों पर ध्यान केंद्रित करने से प्रत्येक बाजार में कई भुगतान वॉलेट का उदय संभव हो गया है - अन्यथा एक या दो से अधिक की आवश्यकता नहीं होगी।
ई-वॉलेट चलाने वालों में एक बात समान है कि वे सभी नकदी को अप्रचलित बनाने के लिए काम कर रहे हैं। लेकिन अगर केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (CBDC) अस्तित्व में आती है तो ये व्यवसाय मॉडल क्या दिखते हैं?
चीन कई वर्षों से अपने ईआरएमबी का संचालन कर रहा है, लेकिन अलीपे और वीचैट पे की मौजूदा सुविधाओं ने गोद लेने में बाधा डाली है। दिसंबर 2022 तक, eRMB का केवल Rmb100 बिलियन ($14 बिलियन) प्रचलन में था।
सरकार का उद्देश्य मुफ्त युआन का उपयोग करना है और कुछ सार्वजनिक सेवाओं को ईआरएमबी में आयोजित करना अनिवार्य है। लेकिन नागरिक स्वाभाविक रूप से eRMB की ओर आकर्षित नहीं हो रहे हैं। ईआरएमबी सरकार के लिए एक समस्या का समाधान कर सकता है लेकिन यह चीनी उपभोक्ताओं या व्यापारियों के लिए एक समस्या का समाधान नहीं करता है। बहरहाल, अन्य देश इस बात का मूल्यांकन कर रहे हैं कि क्या सीबीडीसी को लॉन्च किया जाए और किस रूप में।
हांगकांग का उदाहरण
चीन का भुगतान परिदृश्य अद्वितीय है, इसमें उसके दो वाणिज्यिक सुपरएप्स का बहुत अधिक वर्चस्व है। (यह एकाधिकार चीन के लिए eRMB चाहने का एक बड़ा कारण है।) अन्य जगहों पर, परिदृश्य खंडित है, और नकदी व्यापक प्रचलन में है।
और हाँगकाँग, हालांकि चीन जनवादी गणराज्य का हिस्सा है, लेकिन इसका एक घरेलू परिदृश्य है जो मुख्य भूमि की तुलना में बाकी दुनिया की तरह अधिक दिखता है। इसकी नकदी-विरासत वाली अर्थव्यवस्था और खंडित डिजिटल-वॉलेट बाजार है।
लेकिन यह एक CBDC, eHKD पर भी काम कर रहा है, इस संभावना के साथ कि एक दिन यह eRMB के साथ इंटरऑपरेट करेगा। तो यह हांगकांग को हर जगह ई-वॉलेट प्रदाताओं के लिए सीबीडीसी का क्या मतलब हो सकता है, इसके लिए एक अनूठा परीक्षण बनाता है।
भेदभाव
बटुए के एक विविध बाजार के लिए सफलता की कुंजी भेदभाव है: एक जगह पर हावी होना और फिर वहां से बढ़ना। Alipay हांगकांग बिल भुगतान जैसी सेवाओं के बंडल के साथ जीवन शैली में एम्बेड किए गए सुपरएप के सबसे करीब चीज प्रदान करता है। ऑक्टोपस परिवहन का केंद्र है, जिससे इसने ऑफ़लाइन-टू-ऑनलाइन वाणिज्य व्यवसाय बनाया है। PayMe (HSBC द्वारा लॉन्च किया गया) पीयर-टू-पीयर उपभोक्ता भुगतान के लिए बाजार का नेतृत्व करता है और अब मर्चेंट एक्वायरर स्पेस में है। हांगकॉन्ग टेलीकॉम हालांकि अपने Tap'n'Go वॉलेट के साथ व्यापारी-अधिग्रहणकर्ता नेता है।
पारिस्थितिकी तंत्र
एक बार जब कोई वॉलेट खिलाड़ी अपने आधार से आगे बढ़ना शुरू कर देता है, तो प्रतिस्पर्धा उसके पारिस्थितिकी तंत्र के बारे में हो जाती है। जब अपने ऐप के भीतर सभी प्रकार की सेवाओं को एक साथ लाने की बात आती है तो अलीपे अग्रणी होता है: इसके हांगकांग संस्करण का मुख्य भूमि में अपने माता-पिता के समान प्रभुत्व नहीं है, लेकिन अलीपे एचके में भागीदार सेवाओं का एक शानदार संग्रह है। जबकि अलीपे के माता-पिता, अलीबाबा, कई सेवाओं के पीछे हैं, अलीपे एचके यह सब नहीं कर सकता, विशेष रूप से वित्तीय सेवाओं में, जिसके लिए लाइसेंसिंग की आवश्यकता होती है। इसलिए यह अन्य बैंकों या बीमाकर्ताओं के साथ सुरक्षा नीतियों के लिए काम करता है या अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें।
अन्य पारिस्थितिक तंत्र ऑपरेटर के मुख्य व्यवसाय से अधिक निकटता से जुड़े हुए हैं। ऑक्टोपस हांगकांग में सार्वजनिक परिवहन पर हावी है, इसलिए यह मेट्रो स्टेशनों में उपस्थिति वाले व्यापारियों के लिए विस्तारित होना शुरू हुआ, उदाहरण के लिए। लेकिन कुछ कनेक्शन दूसरों की तुलना में बनाना आसान होता है। PayMe, उदाहरण के लिए, केवल HSBC से शिथिल रूप से बंधा हुआ है। इसका उपयोग गैर-एचएसबीसी ग्राहकों द्वारा किया जाता है, और धन, उपभोक्ता बैंकिंग, और इसी तरह के अन्य ऐप के साथ PayMe को एकीकृत करने के लिए बैंक विनियामक कारणों से असमर्थ है।
निजीकरण
भागीदारों के साथ तंग एपीआई एकीकरण द्वारा समर्थित एक सहज उपयोगकर्ता अनुभव के आधार पर पारिस्थितिकी तंत्र प्रतिस्पर्धा करते हैं। लेकिन पारिस्थितिक तंत्र सिर्फ शुरुआत है कि वॉलेट ऑपरेटर कैसे प्रतिस्पर्धा करते हैं। यदि वे सावधान नहीं हैं, तो पारिस्थितिकी तंत्र केवल सेवाओं का एकत्रीकरण बन जाता है, जो एक गड़बड़ी की तरह दिख सकता है। इसलिए ऑपरेटर ऑफर को निजीकृत करने के लिए यूजर बिहेवियर और बिग-डेटा एनालिटिक्स का लाभ उठा रहे हैं।
इस अनुकूलन को और भी शक्तिशाली बनाने के लिए वॉलेट प्रदाता कृत्रिम बुद्धिमत्ता के साथ प्रयोग कर रहे हैं। यह स्पष्ट नहीं है कि वे पेशकश को वैयक्तिकृत करने के लिए चैटजीपीटी-शैली भाषा-शिक्षण मॉडल जैसे तकनीक का उपयोग करने के अवसरों को कैसे संतुलित करेंगे, बनाम इससे उत्पन्न होने वाले जोखिम। वॉलेट संचालकों को वित्तीय सलाह प्रदान करने का लाइसेंस नहीं है। न ही यह स्पष्ट है कि मशीन के निर्णयों के लिए कौन उत्तरदायी है जो एक व्यापारी या ग्राहक को प्रभावित कर सकता है - या स्वयं को।
पुरस्कार
लेकिन वैयक्तिकरण की जो भी डिग्री उभरती है, अपसेलिंग और क्रॉस = सेलिंग की संभावना रिवार्ड पॉइंट्स और लॉयल्टी स्कीमों से आएगी। अलीपे जैसे सुपरऐप्स लंबे समय से रिवार्ड्स का इस्तेमाल कर रहे हैं। लेकिन यहां तक कि PayMe जैसे वित्तीय संस्थान द्वारा समर्थित वॉलेट भी इनका उपयोग HSBC के अन्य हिस्सों से उपयोगकर्ताओं को जोड़ने के लिए प्रोत्साहन के रूप में करना चाहते हैं। पुरस्कार वैयक्तिकरण में और विभिन्न सेवाओं को एक साथ जोड़ने में उपयोगी उपकरण हैं, खासकर जब लाइसेंसिंग एकमुश्त बिक्री को रोकता है।
इंटरोऑपरेबिलिटी
जैसे-जैसे वॉलेट ऑपरेटर प्रतिस्पर्धी क्षेत्रों, पारिस्थितिक तंत्र, वैयक्तिकरण और पुरस्कारों में अधिक गहराई से गोता लगाते हैं, एक चीज जो वे नहीं कर रहे हैं वह है इंटरऑपरेबिलिटी की दिशा में काम करना। इसका मतलब यह होगा कि एक उपयोगकर्ता दूसरे वॉलेट में खरीदारी करने के लिए एक वॉलेट में पैसे का उपयोग कर सकता है (जो कि एक खाता है, या तो संग्रहीत मूल्य सुविधा या बैंक खाता के रूप में)।
सिद्धांत रूप में यह डिजिटल भुगतान को प्रोत्साहित करेगा और सभी के लिए पाई बढ़ाएगा, या कम से कम किसी भी ऑपरेटर के पास ध्वनि व्यवसाय मॉडल और अच्छे तकनीकी कौशल के साथ होगा। लेकिन इसे बिना किसी पारस्परिकता के एकतरफा तरीके से आगे बढ़ाना एक गैर-शुरुआती है।
लेकिन सीबीडीसी इस समीकरण को उलट सकता है। खुदरा सीबीडीसी, थोक संस्करण के विपरीत, उपभोक्ताओं के ई-वॉलेट में डिजिटल नकदी डालता है। यह केंद्रीय बैंक पर व्यक्ति के दावे का प्रतिनिधित्व करता है, भले ही अप्रत्यक्ष रूप से सरकार के चुने हुए मध्यस्थों (जैसे दूरसंचार कंपनी या वाणिज्यिक बैंक) के माध्यम से हो।
सिद्धांत रूप में, मुख्य भूमि चीन में ईआरएमबी के आगमन ने अलीपे और वीचैट पे के भुगतान प्रोटोकॉल को आपस में जोड़ने के लिए मजबूर किया। बेशक, ये कंपनियां गायब नहीं होने जा रही हैं, क्योंकि वे अपने संबंधित पारिस्थितिक तंत्र का मूल्य लाती हैं। लेकिन उनकी व्यावसायिक सफलता का एक बड़ा हिस्सा उनकी बंद-पाश दुनिया में पैसा रखना रहा है: WeChat सेवा पर उपयोग करने के लिए Alipay से पैसे निकालने का एकमात्र तरीका बैंक के साथ अतिरिक्त कदम उठाना होगा। अब यह पैसा फंगेबल है।
एफपीएस का उदाहरण
अन्य जगहों के वॉलेट ऑपरेटरों ने पहले भी इसी तरह के बदलावों का सामना किया है। घरेलू तेज़-भुगतान प्रणालियों के कई बाजारों में आगमन एक समान परिवर्तन का प्रतिनिधित्व करता है।
हांगकांग के मामले में, हांगकांग मौद्रिक प्राधिकरण को एक स्थानीय तेज़ भुगतान प्रणाली (एफपीएस) को निधि और विकसित करने के लिए सभी वाणिज्यिक बैंकों और संग्रहित मूल्य सुविधाओं (यानी, स्टैंडअलोन ईवॉलेट ऑपरेटरों) की आवश्यकता थी। इसने मोबाइल बैंक खाते वाले किसी भी व्यक्ति को प्राप्तकर्ता के मोबाइल नंबर या ईमेल पते से अधिक कुछ नहीं के साथ साथियों, व्यापारियों, या सरकारी सेवाओं को धन हस्तांतरित करने की अनुमति दी।
FPS के आगमन ने हांगकांग की ई-वॉलेट प्रणाली को पटरी से नहीं उतारा: मोबाइल वॉलेट कंपनियों का विकास जारी है, आंशिक रूप से कोविड महामारी के दौरान अर्थव्यवस्था को समर्थन देने के लिए सरकारी उपभोक्ता वाउचर योजना द्वारा सहायता प्रदान की गई। लेकिन एफपीएस को व्यापारियों को ध्यान में रखकर नहीं बनाया गया था, इसलिए उन्होंने इसे नहीं अपनाया; एफपीएस एक उपभोक्ता सहकर्मी से सहकर्मी सेवा बनी हुई है।
हांगकांग के अधिकांश वॉलेट ऑपरेटरों के लिए, एफपीएस अच्छी खबर थी। इसने जमाराशियों को अपना रास्ता आसान बनाकर सस्ते वित्त पोषण का एक आसान स्रोत प्रदान किया। इसने प्रतिस्पर्धी प्रणालियों को एक साथ लाया, जो लोगों को नकद के बजाय डिजिटल भुगतान का उपयोग करने के लिए प्रोत्साहित करता है। यहां तक कि PayMe भी विकसित हुआ है, भले ही FPS ने अपने पीयर-टू-पीयर कोर व्यवसाय के साथ सबसे अधिक सीधे प्रतिस्पर्धा की: आज इसके 2.9 मिलियन से अधिक उपयोगकर्ता हैं।
ईएचकेडी
ई-वॉलेट के बीच "सुपर कनेक्टर" के रूप में एक सीबीडीसी का संभवतः एक समान प्रभाव होगा। लेकिन अंतर यह है कि FPS बुनियादी ढाँचा है और CBDC पैसे का एक केंद्रीय विभाजक है - एक अनुवाद सेवा, जो सिस्टम के बीच पैसे को फंगिबल बनाती है, ताकि एक उपयोगकर्ता एक पारिस्थितिकी तंत्र से जानबूझकर नकदी निकाले बिना वॉलेट, बैंकों या व्यापारियों के बीच स्विच कर सके। . इस संदर्भ में, यह रिवॉर्ड्स और स्कीम पॉइंट्स के लिए सामान्य उपाय बन जाता है।
कुछ वॉलेट हो सकते हैं जो सीबीडीसी से जीतते हैं और अन्य जो हार जाते हैं, लेकिन समग्र प्रभाव से भुगतान और डिजिटल अर्थव्यवस्थाओं में तेजी आने की संभावना है।
हालाँकि, यह खुदरा CBDC के डिज़ाइन पर आधारित है। मुख्य भूमि चीन में, तथ्य यह है कि अधिकारी युआन को सौंपने पर भरोसा कर रहे हैं, उपभोक्ताओं को यह महसूस नहीं होता है कि ईआरएमबी एक ऐसी आवश्यकता को संबोधित करता है जो अलीपे और वीचैट पे नहीं करते हैं।
राजनीतिक नियंत्रण का भी सवाल है। वॉलेट ऑपरेटर CBDC के लाभ देख सकते हैं जो डिजिटल भुगतान के दायरे को व्यापक बनाता है। लेकिन वे सरकार द्वारा प्रोग्राम किए जाने वाले सीबीडीसी के अंगूठे के नीचे नहीं रखना चाहते हैं। न ही वे यह संभावना चाहते हैं कि सरकार की नीतियां सीबीडीसी का उपयोग कुछ खिलाड़ियों को दूसरों के पक्ष में करने के लिए करें। डेटा गोपनीयता एक तीसरा विचार है: हांगकांग के मुख्य भूमि चीन की तुलना में अलग नियम हैं, और इसके लोगों को ईएचकेडी पर भरोसा करने की आवश्यकता है यदि वे इसका उपयोग करना चाहते हैं।
मोबाइल वॉलेट और सीबीडीसी
लेकिन आवश्यक चीज उपयोगिता है। हांगकांग के मामले में, सीबीडीसी अपनाने का समर्थन करने के लिए वॉलेट प्रदाताओं के लिए एक उपयोग का मामला लोगों को ईएचकेडी और स्थिर सिक्कों के बीच नेविगेट करने में मदद करना हो सकता है।
ब्लॉकचेन-आधारित वित्त के लिए तरलता का वैश्विक केंद्र बनने के लिए पिछले कुछ महीनों में हांगकांग तेजी से आगे बढ़ा है। ईएचकेडी के लिए खुदरा आवश्यकता नहीं हो सकती है, लेकिन एचकेडी से जुड़े स्थिर सिक्कों की मजबूत मांग हो सकती है। लेकिन इन दुनियाओं को कैसे जोड़ा जाए? eHKD पैसे की भाषा होगी।
इस संदर्भ में, सीबीडीसी वॉलेट ऑपरेटरों के लिए एक उपयोगी फंडिंग चैनल बन सकता है। उपयोगकर्ता अपने वॉलेट को बैंक खाते से जोड़ने के बजाय eHKD या eCNY में काम करेंगे (क्योंकि हांगकांग अपतटीय रॅन्मिन्बी के लिए एक बड़ा केंद्र है)।
कोई नहीं जानता कि बड़े पैमाने पर बाजार रोजमर्रा के भुगतान के लिए स्थिर स्टॉक या ईएचकेडी-आधारित सेवाएं लेता है या नहीं। उपयोग के मामले अभी तक विकसित नहीं हुए हैं। एक सफल CBDC को व्यापारियों द्वारा लोकप्रिय और व्यापक रूप से अपनाया जाना चाहिए।
जब सीबीडीसी बनाम क्रिप्टो अपनाने की बात आती है तो मुर्गी और अंडे की स्थिति होती है, लेकिन मोबाइल वॉलेट ऑपरेटर हितों के संतुलन की मध्यस्थता में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएंगे। आखिरकार, वे ही हैं जो उपभोक्ताओं और व्यापारियों दोनों को पटल पर लाते हैं। और इन सभी तत्वों में जो समान है वह है कैशलेस जाने के लिए एक व्यावसायिक अभियान।
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- स्रोत: https://www.digfingroup.com/cbdc-payment-wallets/
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