बीएनपीएल का भविष्य?

मार्च के अंत में, ऐप्पल ने अमेरिका में ऐप्पल पे लेटर लॉन्च किया, इसकी बहुप्रतीक्षित सेवा अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) सेवा, जो उपभोक्ताओं को छह सप्ताह में $ 50 और $ 1,000 के बीच भुगतान फैलाने की अनुमति देगी। यह कार्यक्रम बीएनपीएल के पदाधिकारियों को प्रतिद्वंद्वी करेगा। इनमें कर्लना, क्लीयरपे और एफ़र्म शामिल हैं, जिनका अब तक उस बाज़ार पर दबदबा रहा है, जिसमें 420 में भुगतान लगभग £2023 बिलियन तक पहुंचने की उम्मीद है।

हालांकि इस क्षेत्र में फिनटेक अभी भी लाभदायक नहीं बन पाए हैं, यह कदम उन अंतर्निहित कारकों के निरंतर प्रभाव को उजागर करता है जो पहले बीएनपीएल में वृद्धि को आगे बढ़ाते थे, और अधिक व्यापक रूप से, एम्बेडेड वित्त के कारण।

युवा पीढ़ी एक ऐसा कारक है। न केवल किर्नी के शोध से बार-बार पता चला है कि मिलेनियल्स और जेन जेड क्रेडिट का उपभोग करने में अधिक सहज होते हैं, जब यह किसी और चीज़ के रूप में छिपा होता है, बल्कि यह कि बीएनपीएल क्रेडिट अन्य प्रकार के क्रेडिट की तुलना में युवा लोगों के लिए भी अधिक सुलभ है।

पारंपरिक क्रेडिट प्राप्त करने के लिए, आपको अक्सर न्यूनतम क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है। वर्तमान विनियमन के साथ, अधिकांश बीएनपीएल सेवाओं को इसकी आवश्यकता नहीं है, और इसलिए उपभोक्ता को अच्छी क्रेडिट रेटिंग बनाने की कोई आवश्यकता नहीं है। विशेष रूप से जैसे-जैसे बीएनपीएल सेवाएं चेकआउट प्रक्रियाओं में अधिक से अधिक निर्बाध रूप से एकीकृत होती जा रही हैं, युवा पीढ़ी तेजी से उस आसानी का फायदा उठा रही है जिसके साथ वे इस 'छिपे हुए क्रेडिट' तक पहुंच सकते हैं।

व्यापक आर्थिक माहौल में हाल के बदलावों ने भी बीएनपीएल के उपयोग को प्रभावित किया है और इसके विकास और अपनाने का दृष्टिकोण। एक ओर, उच्च ब्याज दरें और जीवनयापन की लागत का संकट ग्राहकों के लिए बीएनपीएल उत्पाद के आकर्षण को बढ़ाता है - जो एक टेलविंड के रूप में कार्य करता है। वास्तव में, फोर्ब्स सलाहकार के एक अध्ययन में पाया गया कि 70% बीएनपीएल उपयोगकर्ता जीवन-यापन संकट के प्रत्यक्ष परिणाम के रूप में बीएनपीएल के माध्यम से अधिक बार भुगतान कर रहे थे।

हालाँकि, दूसरी ओर, वही कारक इस क्षेत्र के लिए प्रतिकूल परिस्थितियों के रूप में कार्य कर सकते हैं क्योंकि उच्च फंडिंग लागत, संभावित रूप से उच्च हानियाँ, और ग्राहक विवेकाधीन खर्च में मंदी बीएनपीएल खिलाड़ियों की शीर्ष और निचली रेखाओं को प्रभावित करती है। ऐसे क्षेत्र के लिए जो ऐसे व्यवसाय मॉडल पर निर्भर करता है जो छोटे बजट पर उपभोक्ताओं को लक्षित करता है, एक उच्च जोखिम है कि कई ग्राहक पुनर्भुगतान नहीं कर पाएंगे।

इसलिए जबकि जीवनयापन की लागत के मुद्दे बीएनपीएल की बढ़ती खपत को बढ़ा रहे हैं, उद्योग को यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि ग्राहक सुरक्षित हैं, जिसका अर्थ है कि उन्हें उत्पाद की सामर्थ्य और उपयुक्तता का आकलन करने की आवश्यकता है। यदि यह ऐसा कर सकता है, तो अंतर्निहित मांग क्षेत्र में वास्तविक विकास की संभावना प्रदान करती है।

वित्तीय संस्थान कैसे प्रतिक्रिया दे रहे हैं?

बड़े बैंक स्पष्ट रूप से बीएनपीएल बाजार से जुड़ने की आवश्यकता से अवगत हैं और अधिक चुस्त चुनौती देने वाले बैंकों और फिनटेक के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए एम्बेडेड वित्त का विकास, जो युवा ग्राहकों को आकर्षित करना शुरू कर रहे हैं। यह इस तथ्य से प्रदर्शित होता है कि 2022 में, वर्जिन मनी ने एक बीएनपीएल क्रेडिट कार्ड की घोषणा की, नेटवेस्ट ने एक बीएनपीएल क्रेडिट योजना शुरू की और मोन्ज़ो ने £3000 की सीमा के साथ एक बीएनपीएल उत्पाद का अनावरण किया। हालांकि ऐसे कई वित्तीय संस्थान हैं जिन्होंने अभी भी खुलासा नहीं किया है कि वे बीएनपीएल के लिए भविष्य की योजनाओं पर कहां खड़े हैं, इन बड़े खिलाड़ियों के बाजार में प्रवेश से बीएनपीएल बाजार के नेताओं द्वारा वर्तमान में अनुभव किए जा रहे दबाव में वृद्धि हो रही है।

हालाँकि वे अपने फिनटेक प्रतिस्पर्धियों की तरह उतने चुस्त नहीं हैं, लेकिन बड़े बैंकों का एक बड़ा लाभ यह है कि उनके पास पहले से ही एक बड़ा और वफादार ग्राहक आधार है, और एक स्थिर, कम लागत वाला जमा आधार है। हालाँकि, कई बड़े बैंक विरासती तकनीकी समस्याओं से भी जूझ रहे हैं जो भुगतान यात्रा में एकीकरण को और अधिक कठिन बना देते हैं। इसके अतिरिक्त, उनकी आंतरिक प्रक्रियाएं, जैसे अंडरराइटिंग, अक्सर धीमी होती हैं और इस प्रकार ग्राहक अनुभव पर नकारात्मक प्रभाव डालती हैं।

इस क्षेत्र में हम जो कुछ देख सकते हैं वह है बढ़ी हुई एम एंड ए गतिविधि, क्योंकि स्थापित खिलाड़ी प्रमुख क्षमताएं हासिल करना चाहते हैं और बीएनपीएल खिलाड़ी अपनी फंडिंग चुनौतियों का समाधान करना चाहते हैं। हालाँकि, यह बहुत हद तक इस बात पर निर्भर करेगा कि नया विनियमन बीएनपीएल उत्पादों की व्यवहार्यता और उनसे जुड़े जोखिम को कैसे प्रभावित करता है।

हालांकि कुछ बिंदु पर उपभोक्ता संरक्षण को बढ़ाने के लिए लगभग निश्चित रूप से उपाय लागू किए जाएंगे, एडिनबर्ग सुधारों सहित नियामक परिवर्तन एजेंडे के विशाल दायरे के कारण कानून आने में देरी हो सकती है।

इस बीच, हम देखते हैं कि बीएनपीएल की पेशकश बढ़ रही है क्योंकि बैंक और फिनटेक समान रूप से अपने उपभोक्ताओं की बदलती जरूरतों को पूरा करने के लिए काम कर रहे हैं।

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• स्रोत: https://www.finextra.com/blogposting/24219/the-future-of-bnpl?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs