यदि आप व्यक्तिगत वित्त में नए हैं, निवेश खाते जटिल लग सकता है. शर्तें, भाषा-एचएसए, रोथ, आईआरए, 401(के)-ये मनमाने क्रम में अक्षरों की तरह लग सकते हैं, लेकिन इनका उपयोग करना सेवानिवृत्ति और निवेश खाते आपको मदद कर सकते हैं पहुंच वित्तीय स्वतंत्रता और तेज, करों में बहुत कम भुगतान करें, और सोते समय भी अपने पैसे को अधिकतम करें। तो तुमने कैसे शुरुआत की? लय मिलाना; हम आपको दिखाएंगे कैसे!
शीघ्र-सेवानिवृत्त सीएफपी (प्रमाणित वित्तीय योजनाकार) हमारे साथ जुड़ रहे हैं। काइल मस्त प्रत्येक सेवानिवृत्ति, निवेश और बचत खाते से गुजरने के लिए आपके पास अपनी राह पर होना चाहिए आग. आज के एपिसोड में, हम उन सामान्य खातों पर बात करेंगे जिनके बारे में आपने सुना होगा, जैसे 401(k) और IRA, साथ ही कुछ कम जानकार निवेश करना और बचत खाते जो आपके पैसे को तेजी से बढ़ने में मदद कर सकते हैं जितना आपने सोचा था उससे अधिक संभव है।
और क्या आप बस हैं अपनी सेवानिवृत्ति शुरू करना आपके 40, 50, या 60 के दशक में यात्रा, या आप टिमटिमाती आंखों वाले लगभग बीस वर्षीय व्यक्ति हैं चक्रवृद्धि ब्याज इसके पाठ्यक्रम को चलाने के लिए, आपको मिलेगा निवेश और सेवानिवृत्ति खातों के बारे में वह सब कुछ जो आपको जानना आवश्यक है इस प्रकरण से.
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मिंडी:
बिगरपॉकेट्स मनी पॉडकास्ट में आपका स्वागत है जहां हम विभिन्न प्रकार के खातों के बारे में गहराई से जानकारी लेते हैं जिनके बारे में हम हर एपिसोड में बात करते हैं। यह हमारे उन्नत निवेशकों के लिए एक बेहतरीन पुनश्चर्या पाठ्यक्रम है और हमारे नौसिखिए निवेशकों के लिए एक बेहतरीन परिचय है। हैलो हैलो हैलो। मेरा नाम मिंडी जेन्सेन है और आज मेरे साथ बिगरपॉकेट्स मनी पॉडकास्ट में हमारे पसंदीदा नियमित योगदानकर्ता, काइल मस्त शामिल हो रहे हैं। काइल, मुझसे जुड़ने के लिए धन्यवाद।
केली:
मेरे साथ दोबारा जुड़ने के लिए धन्यवाद, यह मजेदार होने वाला है। हम इसे यथासंभव रोमांचक बनाए रखने का प्रयास करेंगे। हम भरसक प्रयास करेंगे।
मिंडी:
काइल और मैं वित्तीय स्वतंत्रता को कम डरावना बनाने के लिए, किसी और के लिए कम, आपको हर पैसे की कहानी से परिचित कराने के लिए यहां हैं क्योंकि हम वास्तव में मानते हैं कि वित्तीय स्वतंत्रता हर किसी के लिए प्राप्य है, चाहे आप कब या कहां से शुरू कर रहे हों।
केली:
चाहे आप जल्दी रिटायर होना चाहते हों, दुनिया की यात्रा करना चाहते हों, रियल एस्टेट जैसी संपत्तियों में बड़ा निवेश करना चाहते हों, अपना खुद का व्यवसाय शुरू करना चाहते हों। हम आपके वित्तीय लक्ष्यों तक पहुंचने और पैसे निकालने में आपकी मदद करेंगे ताकि आप अपने सपनों की ओर बढ़ सकें।
मिंडी:
काइल, हमारे पास मनी शो पर मनी मोमेंट नामक एक नया खंड है, जहां हम आपकी वित्तीय यात्रा में आपकी मदद करने के लिए मनी हैक टिप या ट्रिक साझा करते हैं। आज का धन क्षण यह है कि उन पैसों पर भरोसा न करें जो आपके पास अभी तक नहीं हैं, क्या आपसे बोनस का वादा किया गया था? क्या आप वेतन वृद्धि पर विचार कर रहे हैं? क्रिसमस की छुट्टियों का वह एपिसोड याद रखें जहां वह पूल खरीदता है, वह पूल में पैसे डालता है और वास्तव में उसके पास कोई पैसा नहीं है। हे भगवान, जब भी मैं इसे देखता हूं तो मेरी धड़कनें बढ़ जाती हैं। क्या आप इस बात पर भरोसा कर रहे हैं कि कोई आपको जन्मदिन पर पैसे भेजेगा? वे डॉलर राशियाँ आपके खाते पर प्रभाव डाल सकती हैं, लेकिन ऐसा होने से पहले इसे खर्च न करें। केवल उसी के लिए योजना बनाएं जो आपके पास वर्तमान में है जो आपको क्लार्क ग्रिसवॉल्ड बनने से बचाएगा।
क्या आपके पास हमारे लिए पैसों की कोई टिप है? ईमेल . ठीक है। जैसा कि मैंने कहा, आज काइल और मैं एक खाते का अवलोकन कर रहे हैं जहां हम सामान्य खातों के बारे में विस्तार से जानेंगे और प्रत्येक के लिए मामलों का उपयोग करेंगे। क्या आप विश्वास कर सकते हैं कि 400 से अधिक एपिसोडों में हमें यह एहसास हुआ है कि हमने कभी भी सच्चे शुरुआती खाते का विश्लेषण नहीं किया है? तो यह उस व्यक्ति के लिए है जो अभी शुरुआत कर रहा है या निवेशक समर्थक के लिए एक पुनश्चर्या है जो काइल मास्ट की युक्तियों से भरा हुआ है जो सीएफपी हुआ करता था और शायद अब भी है, मुझे नहीं पता। काइल, क्या आप वास्तव में अभी भी सीएफपी हैं?
केली:
मैं अभी भी एक सीएफपी हूँ. इसे इतनी जल्दी जाने देना बहुत कठिन था। वैसे भी मैं थोड़ी देर के लिए इस पर लटका रहूँगा।
मिंडी:
हाँ, इसलिए जब वह एक सीएफपी है, तो वह आपका सीएफपी नहीं है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप हर चीज की दोबारा जांच कर लें, लेकिन काइल काफी स्मार्ट है, तो क्या आप अपना खुद का अस्वीकरण करना चाहते हैं, काइल?
केली:
वह बहुत बढिया है। हाँ, मैं इस क्षेत्र में पेशेवर हूँ, लेकिन हाँ, ये विचार हैं। ये आपकी स्थिति के लिए विशिष्ट नहीं हैं। हर किसी की स्थिति अत्यंत अनोखी होती है, यह हम सभी जानते हैं।
मिंडी:
हाँ। ठीक है, चलिए बड़ी शुरुआत करते हैं। 401K. 401K एक नियोक्ता प्रायोजित सेवानिवृत्ति बचत योजना है जो आपके सेवानिवृत्ति भविष्य की योजना बनाने में मदद करते हुए महत्वपूर्ण कर बचत प्रदान करती है। 401K के साथ, एक कर्मचारी अपनी आय का एक प्रतिशत स्वचालित रूप से प्रत्येक वेतन से निकालकर अपने 401K खाते में निवेश करने के लिए अलग रखता है और आपका 401K खाता स्वचालित रूप से तब तक निवेश नहीं किया जाता है जब तक आप यह तय नहीं कर लेते कि वह पैसा कहाँ जाना चाहिए। मुझे लगता है कि इस पर ध्यान देना वाकई महत्वपूर्ण है। तो काइल, इस वर्ष योगदान सीमाएँ क्या हैं?
केली:
यह बहुत बढ़िया सवाल है. आपने उसे मुझ पर फेंका और मैंने उसे बिल्कुल भी नहीं उठाया। वे हर साल मुद्रास्फीति के लिए थोड़ा सा समायोजन करते हैं, इसलिए वे शायद 19,000 में हैं... और यह शायद इसे वहां से हटाने का एक अच्छा तरीका है, इसलिए यह इसे और अधिक सदाबहार बनाता है। एक सामान्य कर्मचारी के लिए यह आम तौर पर लगभग 19,000 है, लेकिन फिर यदि आपकी उम्र 50 से अधिक है, तो आपको योगदान देना होगा जो अतिरिक्त 6,000-ईश तक आएगा जो आप कर सकते हैं। आइए देखें, मिंडी इसे देख रही है। देखो हम जहां टकरा रहे हैं मैं उसके कितने करीब हूं।
मिंडी:
हाँ, तो काइल एक मिनट के लिए सीएफ़पी खेल से बाहर हो गया है। उन्होंने उन्हें 2023 के लिए महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाया, जो हममें से योगदान करने वालों के लिए वास्तव में अद्भुत है।
केली:
ओह, मुद्रास्फीति, वे मुद्रास्फीति समायोजित हैं। हाँ। अब वे क्या हैं?
मिंडी:
नियमित लोगों के लिए 2023 योगदान सीमा $22,500 है और यदि आप मेरे जैसे हैं और 6,000 से अधिक हैं तो अतिरिक्त $50 हैं, इसलिए मैं 28,500 डाल सकता हूँ। तो काइल, आप पूछ सकते हैं कि 401K कैसे काम करता है? आप पूछ सकते हैं कि क्या मुझे इस पर कर देना होगा। नहीं, आपको इस पर टैक्स नहीं देना होगा. खैर, हो सकता है कि आपको इस पर टैक्स देना पड़े और हाँ, आपको इस पर टैक्स भी देना होगा। तो यह बहुत सारे उत्तर हैं जिनका कोई मतलब नहीं है। 401K कैसे काम करता है? मैं बिगरपॉकेट्स में काम करता हूं। बिगपॉकेट्स मुझे 401K विकल्प प्रदान करता है। मैं 22,500 तक का योगदान कर सकता हूं क्योंकि मैं 50 वर्ष का हूं। मैं 28,500 तक का योगदान कर सकता हूं क्योंकि 6,000 से अधिक 50 का योगदान है। मैं बस बिगरपॉकेट्स को बताता हूं, "जब भी मुझे हर हफ्ते, हर महीने, हर महीने, हर बार द्विसाप्ताहिक भुगतान मिलता है, तो मैं एक्स संख्या में डॉलर या अपनी तनख्वाह का एक्स प्रतिशत योगदान करना चाहता हूं और मैं इसे अपने 401K खाते में डालना चाहता हूं।" और वे ऐसा करते हैं, वे इसे बाहर निकालते हैं और वे इसे वहां डालते हैं।
मेरे कमाने के बाद वे इसे निकाल लेते हैं, लेकिन कर लेने से पहले, इसलिए मैं अभी इस पैसे पर कोई कर नहीं चुका रहा हूं। मैं भविष्य में 401K खातों से निकासी करते समय करों का भुगतान करूंगा। यदि मैं वह पैसा जल्दी निकालता हूं, तो मुझे 10% जुर्माना भी देना होगा, इसलिए मैं वह पैसा जल्दी नहीं निकालूंगा क्योंकि मुझे जुर्माना भरना पसंद नहीं है। तो क्या आप पर टैक्स लगता है? अभी नहीं, लेकिन जब आप निकासी करते हैं तो आप पर कर लगता है। अब जब आप पैसा कमाते हैं और फिर आप इस पैसे को अपने 401K में डालने के लिए निकालते हैं, तो यह प्रभावी रूप से आपकी कर योग्य आय को कम कर देता है। मान लीजिए कि आपने पिछले साल $60,000 कमाए और आपने अपने 20,000K में $401 का योगदान दिया, तो आप पर केवल $40,000 पर कर लगेगा। यह बहुत कम है. मुझे अंकल सैम को कम भुगतान करना पसंद है। कुछ लोग सोचते हैं कि जब वे सेवानिवृत्त होंगे तो उन्हें आयकर में बहुत कम भुगतान करना होगा क्योंकि उनके पास कोई आय नहीं है और कुछ लोग सोचते हैं, ठीक है, मैं बस इतना अमीर बनने जा रहा हूँ, मैं जा रहा हूँ इतनी सारी आय होना और इससे कोई फर्क नहीं पड़ने वाला।
तो यह निर्भर करता है. स्कॉट रोथ 401K का बहुत बड़ा समर्थक है, लेकिन हम अभी उस बारे में बात नहीं कर रहे हैं। हम 401K के बारे में बात कर रहे हैं। काइल, 401K का नाम अमेरिकी टैक्स कोड के उस अनुभाग के नाम पर रखा गया है जिससे यह आता है, जिसे जानना बहुत ही बेवकूफी भरी बात है। विभिन्न प्रकार के श्रमिकों या रोजगार के लिए कुछ समान लेकिन विभिन्न प्रकार के खाते भी होते हैं। उदाहरण के लिए, 403B लगभग 401K के समान है, लेकिन गैर-लाभकारी संगठनों और कुछ सरकारी कर्मचारियों के लिए है, जबकि 401K लाभकारी कंपनियों के लिए नामित है। क्या इस तरह के अन्य प्रकार के खाते हैं, ये सेवानिवृत्ति, कर-पूर्व सेवानिवृत्ति खाते?
केली:
हाँ, वे दो मुख्य हैं। 401K और 403B, 401K अब तक मुख्य है जिसके बारे में लोगों ने सुना होगा और अधिकांश लोगों द्वारा इसके बारे में बात की जाती है। कुछ अन्य भी हैं, नियोक्ता प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना के दृष्टिकोण से दो अन्य मुख्य हैं 401ए, जो कि अधिक धार्मिक संगठनों के लिए बहुत विशिष्ट है और उदाहरण के लिए एक चर्च, एक आराधनालय, एक स्कूल हो सकता है यदि यह किसी प्रकार के तहत चार्टर्ड है धार्मिक संगठन का. और 401ए, हम इसके बारे में गहराई से नहीं जानेंगे, सभी इरादों और उद्देश्यों में बिल्कुल उसी तरह काम करता है जैसा मिंडी ने अभी 401के के साथ समझाया था। इस तथ्य के अलावा कि विशेष रूप से पादरी वर्ग के लिए कुछ प्रावधान हैं, इसलिए पादरी या पुजारी, ऐसे लोग, जिनके पास इस प्रकार की योजना है कि वितरण को सेवानिवृत्ति में इस योजना से बाहर निकाला जा सकता है और कर-मुक्त आवास भत्ते के लिए उपयोग किया जा सकता है, पूरी तरह से कर-मुक्त, जो बहुत बड़ी बात है। कल्पना करें कि आपके पूरे जीवन में आपका सबसे बड़ा खर्च क्या है।
यह कुल मिलाकर आपका आवास होगा और इसमें कर, बीमा, मूल ब्याज और यहां तक कि कुछ उपयोगिता व्यय भी शामिल हैं। तो यह बहुत बड़ी बात है. तो बस यह ध्यान रखें कि यदि आपके पास 401ए है या यदि वह आपके लिए उपलब्ध है, तो इसके साथ कुछ बड़े निर्णय लेने से पहले इसके बारे में कुछ और जानकारी प्राप्त करें, जैसे इसे एक अलग खाते में रोल करना और हम इसके बारे में थोड़ी देर बाद बात कर सकते हैं। लेकिन बस यह जान लें कि 401ए के साथ कुछ भी पागलपन करने से पहले आपको चीजों पर गौर करने की जरूरत है क्योंकि इसके कुछ फायदे हैं। और दूसरा, उसी नस को 457 कहा जाता है और यह वास्तव में एक स्थगित मुआवजा योजना कहलाती है और आपको वास्तव में यह जानने की आवश्यकता नहीं है, लेकिन यह 401K की तुलना में एक अलग आईआरएस कोड अनुभाग के अंतर्गत आता है। और इसका मतलब यह है कि यदि आप अपने नियोक्ता को वहीं छोड़ते हैं जहां आपके पास 457 है, तो आप वास्तव में साढ़े 59 वर्ष की प्रारंभिक सेवानिवृत्ति की आयु से पहले उससे निकासी कर सकते हैं।
401K के लिए यदि आप साढ़े 59 वर्ष या उससे पहले निकासी करते हैं, तो आप उन निकासी पर कर का भुगतान करते हैं यदि यह सामान्य 401K है, साथ ही इसके ऊपर अतिरिक्त 10% जुर्माना भी लगता है। 457 ऐसा नहीं है. आप 29 साल की उम्र में अपने नियोक्ता को छोड़ सकते हैं और तुरंत उन वितरणों को लेना शुरू कर सकते हैं। आमतौर पर जब आप नियोक्ता के पास रहते हैं तो आप ऐसा नहीं कर सकते, लेकिन यदि आपने नियोक्ता को छोड़ दिया है तो आप ऐसा कर सकते हैं। तो यह सेवानिवृत्ति के शुरुआती समूह के लिए एक शानदार खाता है, जिससे हम कभी-कभी बात कर रहे हैं। तो फिर, यदि आपके पास वह खाता है, तो बस यह जान लें कि चीजों को सरल बनाने के लिए अपने नियोक्ता को छोड़ने और इसे अपने नए नियोक्ता के 401K में शामिल करने जैसे कुछ कठोर कदम उठाने से पहले आपको इस पर थोड़ा और ध्यान देने की आवश्यकता है। कुछ मामलों में ऐसी चीजें ठीक हो सकती हैं, लेकिन आपको यह जानना होगा कि आप क्या कर रहे हैं और ऐसा करने से पहले आपको इसकी जांच करनी होगी।
तो वे दो खाते, 401ए, 457 थोड़े अनोखे हैं, लेकिन यदि आपके पास उन्हें रखने का अवसर है, तो उन्हें लेना एक अच्छा लाभ है। मुझे 457 के बारे में भी कहना चाहिए क्योंकि यह 401K की तरह एक योग्य योजना नहीं है, यह स्थगित मुआवजा योजना है। इसे आपके 401K के अतिरिक्त योगदान दिया जा सकता है। कहने का तात्पर्य यह है कि यदि आपकी उम्र 22,500 वर्ष से अधिक है तो आप दोनों को 28,500 या दोनों को 50 कर सकते हैं। इसलिए यदि आपके पास ऐसा करने के लिए आय है तो आप वास्तव में कुछ समय के लिए अपने निवेश का लाभ उठा सकते हैं। वहाँ कुछ अन्य लोग भी हैं। एक एकल 401K है, जो वास्तव में मेरे पसंदीदा सेवानिवृत्ति खातों में से एक है। यदि आप स्व-रोज़गार हैं, तो आप उनका उपयोग कैसे कर सकते हैं, इसके बारे में कुछ जानकारी प्राप्त करें। वे अभूतपूर्व हैं, लेकिन कुल मिलाकर वे 401K नियोक्ता छत्र के अंतर्गत आते हैं।
मिंडी:
हाँ, मेरे पास एक सोलो 401K है और मैं सोलो 401K और सेल्फ-डायरेक्टेड सोलो 401K के बीच अंतर के बारे में पूरी तरह आश्वस्त नहीं हूँ, सिवाय इसके कि मैं जानता हूँ कि सेल्फ-डायरेक्टेड सोलो 401K के माध्यम से मैं रियल एस्टेट में निवेश कर सकता हूँ और यह यूबीआईटी के अधीन नहीं है। , जो असंबंधित व्यावसायिक आयकर है, स्व-निर्देशित आईआरए की तरह होगा यदि आपने रियल एस्टेट में इस तरह से निवेश किया है। और क्योंकि मैं एक रियल एस्टेट एजेंट हूं, मेरे पास स्व-रोज़गार आय है, मैं अपने लिए वहां 28,500 लगा सकता हूं और फिर मेरी कंपनी मेरी आय का 25% तक एक कंपनी लाभ के रूप में मिला सकती है, जो सुविधाजनक रूप से पर्याप्त है, मेरी कंपनी करती है. तो हर साल मेरे 52K में 54,000 या $401 तक जा रहे हैं, यह आप में से उन लोगों के लिए है जो गणित में कठिन हैं, 54,000 22,000 से कहीं अधिक है, इसलिए यदि आपके पास स्व-रोज़गार आय है तो आप वास्तव में अपने 401K योगदान और अपनी 401K बचत का लाभ उठा सकते हैं। यदि आपके पास स्व-रोज़गार आय नहीं है, तो जो मैंने अभी कहा उसे मिटा दें, क्योंकि आप इसके लिए योग्य नहीं हैं।
केली:
हाँ। अगर मैं यहां वास्तव में तेजी से कूदूं, तो उन एकल 401K के साथ दूसरी बात यह है कि जब आप स्व-रोज़गार होते हैं, तो आपके पास अक्सर बड़ी आय वाले वर्ष और कम आय वाले वर्ष होते हैं। रियल एस्टेट एजेंट इसका एक बहुत अच्छा उदाहरण है। तो एक बड़ी आय वाले वर्ष में, हो सकता है कि आप एक निश्चित कर दायरे से नीचे आने के लिए अपने एकल 55,000K में 401 कर दें। अगला वर्ष 2023 है और चीजें 2021 की तुलना में धीमी हो गई हैं, आपके पास उतनी आय नहीं है, आपके पास रखने के लिए उतना नहीं है, आप करों में उतना भुगतान नहीं कर रहे हैं ताकि आप इसे वापस डायल कर सकें। फिर आप नियोक्ता और कर्मचारी हैं, इसलिए आप इसे काफी हद तक नियंत्रित कर सकते हैं और इस तरह से आप करों में काफी बचत कर सकते हैं।
मिंडी:
हाँ, यह बहुत अच्छा है और ऐसा तब होता है जब एक कर योजनाकार का होना आपकी मदद कर सकता है, किसी ऐसे व्यक्ति का होना जो वास्तव में आपके लिए उपलब्ध विभिन्न विकल्पों के बारे में जानकार हो। 457 योजना के संबंध में, मेरे पास अपने श्रोताओं को एपिसोड 39 में भेजने के लिए दो एपिसोड हैं, जिसमें जमीला सौफ्रैंट शामिल हैं। वह पहली व्यक्ति थीं जिन्होंने मुझे 457 योजना से परिचित कराया और जब वह 457 योजना के सभी लाभों के बारे में बात करना शुरू करती हैं तो आप मेरे आश्चर्य को देख सकते हैं। मैं ऐसा था, वाह, क्या? और फिर एपिसोड 124 एक करोड़पति शिक्षक के साथ, वह वास्तव में जानबूझकर ऐसा करता है। वह अपने 457 को अधिकतम कर देगा और फिर शायद 403बी में योगदान देगा यदि कुछ बचा है क्योंकि जब वह अपनी शिक्षण नौकरी छोड़ देता है और वह बार-बार स्कूल बदलता है और अपनी शिक्षण नौकरी छोड़ देता है, तो वह उस पैसे का उपयोग करने में सक्षम होगा। वह इसे 401K में रोलओवर नहीं करता है, वह बस उस पैसे को बहुत कम टैक्स ब्रैकेट में एक्सेस करता है क्योंकि वह एक शिक्षक है और दुर्भाग्य से उन्हें बहुत अच्छा भुगतान नहीं मिलता है।
मुझे लगता है कि यह वास्तव में महत्वपूर्ण सलाह है। अपने खातों को केवल IRA या किसी भिन्न प्रकार के खाते में न डालें। इस पर एक आखिरी बात जो मैं कहना चाहता हूं, और मैं पूरे एपिसोड की शुरुआत इसी से करना चाहता था क्योंकि मुझे 401K बहुत पसंद है। मैं कहना चाहता हूं कि जब आप नामांकन पर एक नई कंपनी शुरू करते हैं, नामांकन का लाभ उठाते हैं, तो आपको जो भी पेशकश की जाती है, उसे पढ़ें। शायद आप नहीं जानते कि आपके पास 457 योजना है क्योंकि आपको कभी किसी ने नहीं बताया और आपने इसे पूरा नहीं पढ़ा। शायद आप नहीं जानते कि आपके पास 401ए विकल्प है, लेकिन जो कुछ भी उपलब्ध है उसे पढ़ें और देखें कि आपके पास क्या विकल्प हैं। एचआर से बात करें और उनसे सवाल पूछें। Google पर जाएं और देखें कि ये सभी विभिन्न प्रकार के खाते क्या हैं क्योंकि इनमें से कुछ खाते वास्तव में आपके और आपके वित्तीय भविष्य के लिए बहुत बढ़िया हो सकते हैं। उनका लाभ उठायें. ठीक है, काइल, आइए आईआरए की ओर चलें। यह क्या है और यह 401K से भिन्न क्यों है?
केली:
हाँ, IRA, यह व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते के लिए है और हम मिंडी द्वारा 401K के लिए बताई गई हर बात पर वापस जा सकते हैं, यह बहुत समान है सिवाय इसके कि यह किसी नियोक्ता द्वारा प्रायोजित या आयोजित नहीं किया गया है। आप व्यक्तिगत रूप से इसके मालिक हैं और आप इसके नियंत्रण में हैं और आप इसे अपने पास रख सकते हैं या अपनी इच्छानुसार किसी भी कंपनी में रख सकते हैं और कुछ को आप श्वाब या फिडेलिटी, टीडी अमेरिट्रेड, चेज़ सभी प्रकार की विभिन्न कंपनियों, ई*ट्रेड, और यह के नाम से जानते होंगे। सिर्फ एक प्री-टैक्स अकाउंट में हर साल एक निश्चित सीमा होती है जिसे लोग इसमें डाल सकते हैं। यह बहुत कम है और जब आप अपना टैक्स रिटर्न दाखिल करते हैं तो यह सीधे आपके वेतन से काटे जाने के बजाय आपके करों से काटा जाता है। लेकिन यह भी 401K के समान ही कार्य करता है, यदि आप एक नियोक्ता छोड़ते हैं और आप समेकित होना चाहते हैं, मान लीजिए कि आप कई नियोक्ताओं में रहे हैं और आपके पास कई अलग-अलग 401K योजनाएं हैं, तो आप उन्हें अपनी 401K योजनाओं से बाहर कर सकते हैं पूर्व नियोक्ताओं को एक ही IRA में शामिल करें ताकि आप अपने सभी पैसे और अपने निवेश को एक ही स्थान पर नियंत्रित कर सकें।
कभी-कभी लोग भ्रमित हो जाते थे, "ठीक है, मैं ऐसा नहीं करना चाहता क्योंकि सब कुछ एक ही कंपनी में होता है और मैं विविधतापूर्ण होना चाहता हूं।" ठीक है, आप अलग-अलग संरक्षकों में विविधता नहीं लाना चाहते। आप अपने निवेश में विविधता लाना चाहते हैं। तो इसे दूसरे तरीके से कहने के लिए, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपके पास कंपनी A, कंपनी B, कंपनी C में 401K और कंपनी D में आपका IRA है, यदि फीस उचित है तो आप उन सभी को कंपनी D में अपने IRA में डाल सकते हैं और आपका इस पर अधिक नियंत्रण है और आप अभी भी उस खाते में विविधता ला सकते हैं। चीजों को लाने के लिए यह एक अच्छा होल्डिंग खाता है, लेकिन फिर, यह कर-पूर्व धन है। यदि आप इसे साढ़े 59 से पहले निकालते हैं, तो आपको इस पर जुर्माना देना होगा और यह आपकी कर योग्य आय में जोड़ा जाएगा चाहे आप कितना भी निकालें।
साढ़े 59 के बाद दंड नहीं मिलता। जब आप इसे बाहर निकालते हैं तो आपको इस पर कर लगता है। दूसरी बात जो 401K से IRA के बारे में थोड़ी अलग है, और यह उन चीजों में से एक है जो मुझे ऐसे ग्राहक मिलते हैं जिन्होंने वर्षों में एक बड़ा घोंसला अंडा बनाया है या शायद उनमें से अधिकांश रियल एस्टेट में हैं, लेकिन उनके पास है इनमें से कुछ 401K और IRA खाते जो उन्होंने वर्षों में बनाए हैं और IRA, सारा पैसा कर-पूर्व में चला जाता है, यह कर-मुक्त हो जाता है और जब आप इसे निकालते हैं तो आप पर कर लगता है जब तक कि आप इसे सीधे दान नहीं करते हैं गैरलाभकारी. और यह कुछ ऐसा है, और मुझे लगता है कि मैंने शो में पहले भी इसका उल्लेख किया है, लेकिन मेरे लिए व्यक्तिगत रूप से और मेरे कई ग्राहकों के लिए, यह मेरे पुराने आदमी का हिसाब देने वाला है।
यह वह जगह है जहां मैं साढ़े 72 वर्ष का हूं या 72 वर्ष का, क्षमा करें, साढ़े 70 वर्ष योग्य धर्मार्थ वितरण आयु है। 72 आवश्यक न्यूनतम वितरण है. जब आपको इसे साढ़े 70 से बाहर निकालना शुरू करना है, तो आप अपने खाद्य बैंक और अपने स्थानीय शहर, अपने चर्च, माउई को आईआरए खाते से प्रति वर्ष एक लाख तक कर-मुक्त भेजना शुरू कर सकते हैं जो अभी-अभी प्रभावित हुआ है। जंगल की आग से. आप कुछ भी कर सकते हैं जो एक योग्य दान है, आप इसे सीधे उन्हें भेज सकते हैं और फिर वह पैसा हमेशा के लिए कर-मुक्त हो जाता है। इसलिए आप इस पर कभी भी टैक्स न चुकाएं. यह कर-मुक्त हो गया और आपके द्वारा चुनी गई चैरिटी का उपयोग हमेशा के लिए कर-मुक्त हो जाता है। 401K के साथ ऐसा नहीं कर सकते, लेकिन यह बहुत आसान है। यदि आपके पास एक बड़ा 401K है, तो आप इसे IRA में रोल कर सकते हैं और यदि आप चाहें तो इसे अपना पुराना खाता बना सकते हैं।
मिंडी:
इसलिए मैंने अभी देखा कि IRA 2023 योगदान सीमाएँ क्या हैं। मुझे यह संख्या बिल्कुल पसंद नहीं है, पूरे वर्ष के लिए $6,500, लेकिन 401K 22,000 है और 50 से अधिक के लिए केवल एक हजार डॉलर। यह इतना अलग क्यों है?
केली:
यह सिर्फ इस बात पर निर्भर करता है कि कांग्रेस प्रत्येक खाते के लिए कब कानून लागू करती है। इसलिए यदि आप उन दोनों पर ध्यान दें, तो 6,000K 1000 के लिए IRA 1000 के लिए 401 और 6,000 का कैच-अप योगदान, वे राशियाँ बहुत लंबे समय में नहीं बदली हैं। वे मुद्रास्फीति के लिए स्वचालित रूप से समायोजित नहीं होते हैं। और आईआरए, मैं इस पर सकारात्मक नहीं हूं, मैं इसे पूरी तरह से सही करने जा रहा हूं, लेकिन इसमें 401K की तुलना में एक अलग मुद्रास्फीति समायोजन है। 401K मुद्रास्फीति के अनुसार बहुत नियमित रूप से समायोजित होता है। आईआरए यह है कि इसमें कुछ साल लगेंगे और फिर यह लगभग 500 रुपये बढ़ जाएगा और फिर कुछ साल बाद इसमें 500 डॉलर और बढ़ जाएगा।
जबकि 401K ने वास्तव में मुद्रास्फीति को बरकरार रखा है और आपने इस प्रकरण में जो उछाल देखा था वह पिछले साल की भारी मुद्रास्फीति के साथ बिल्कुल मेल खाता है जबकि IRA ऐसा नहीं करता है। तो यह एक बहुत ही अलग गणना है और यह तब होता है जब उन्हें कानून में डाल दिया गया था और दुख की बात यह है कि जो कोई भी कार्यालय में है वह एक-दूसरे के साथ कितना अच्छा व्यवहार कर सकता है और चीजों को पारित कर सकता है और हमारे सेवानिवृत्ति योगदान में हमारी मदद कर सकता है। और IRA एक छोटा खाता है, इसलिए मेरा अनुमान है कि इसे 401K की तुलना में थोड़ा अधिक उपेक्षित किया जाता है।
मिंडी:
बिगरपॉकेट्स मनी पॉडकास्ट सुन रहे सभी कांग्रेसजनों, कृपया इन दोनों खातों की सीमा बढ़ाएँ। काइल, क्या आप एक ही वर्ष में IRA और 401K में योगदान कर सकते हैं?
केली:
हां.
मिंडी:
ठीक है।
केली:
परंतु…
मिंडी:
लेकिन मुझे वह पसंद नहीं है.
केली:
हम यहां खर-पतवार में नहीं जाएंगे, लेकिन यह कुछ ऐसा है जिसे आपको यह सुनिश्चित करने के लिए जांचना होगा कि यह कटौती योग्य है। इसलिए यदि आपको याद हो तो मैंने पहले कहा था, जब आप IRA में योगदान करते हैं, तो आप इसे अपने कर रिटर्न पर अपनी आय से काट लेते हैं, जबकि 401K, यह आपके वेतन से सीधे कर-पूर्व है। जब आप अपना डब्लू-2 प्राप्त करते हैं तो इसे आय के रूप में भी नहीं दिखाया जाता है, कभी-कभी वे वहां डाल देंगे, अरे, मिंडी ने इस वर्ष अपने 10,000के में 401 डाल दिए और फिर यह उसकी आय थी जो कर योग्य है। यह उसे वहां दिखाएगा, लेकिन उन्हें उसे वहां दिखाने की जरूरत नहीं है। आपकी आय आपके W-2 पर दिखाई देगी जो आपको करों के लिए मिलती है और फिर आपको अपने करों को दाखिल करते समय किए गए योगदान में कटौती करनी होगी और यदि आप एक ही समय में नियोक्ता प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना और आपके द्वारा कवर किए गए हैं आय एक निश्चित स्तर पर है, तो आपका आईआरए पूरी तरह से कटौती योग्य हो सकता है, चरणबद्ध सीमा में आंशिक रूप से कटौती योग्य हो सकता है या बिल्कुल भी कटौती योग्य नहीं हो सकता है।
तो वहां कुछ बारीकियां हैं जिनके बारे में हम यहां बहुत गहराई में नहीं जाएंगे, लेकिन यदि आप प्रति वर्ष लगभग एक लाख कमा रहे हैं और यह सीमा के आसपास है और आप एक नियोक्ता योजना द्वारा कवर किए गए हैं, तो आपको यहीं से देखना शुरू करना होगा . यदि मैं आईआरए में भी योगदान देता हूं, तो क्या मैं इसमें कटौती कर पाऊंगा? क्या मुझे रोथ आईआरए करना चाहिए? क्या मुझे बैकडोर रोथ आईआरए करना चाहिए? इनमें से कुछ अन्य चीजें जो थोड़ी अधिक उन्नत हैं लेकिन हम ज्यादा चर्चा में नहीं जाना चाहते, लेकिन आप दोनों कर सकते हैं। यह आपकी आय पर निर्भर करता है और क्या आपके वर्तमान नियोक्ता के पास भी कोई योजना है।
मिंडी:
ठीक है, ऐसा लगता है कि यह एक अच्छी संख्या थी, एक लाख डॉलर। यदि आप एक लाख या उससे अधिक आय वर्ग में हैं तो आपको यह देखना चाहिए कि क्या आप दोनों कर सकते हैं। अच्छा, काइल, इन दोनों खातों में क्या समानता है? IRA और 401K?
केली:
खैर, उन दोनों का एक रोथ पक्ष है और हम उससे चीजों को और भी अधिक जटिल बना देंगे। तो रोथ पक्ष इन दोनों खातों का कर पश्चात कार्य है और मेरा मानना है कि इसका नाम सीनेटर के नाम पर रखा गया है जिसने शुरू में कानून को फर्श पर रखा था या जो भी हो। मिंडी ने हाँ में सिर हिलाया, यह मुझे भी जानना चाहिए। मैं अभी भी अपनी साख के साथ एक सेवानिवृत्त सीएफपी हूं, लेकिन मुझे चेतावनी देनी होगी कि मैं अब बहुत कुछ नहीं जानता हूं। लेकिन रोथ आईआरए कर के बाद है इसलिए आपके कर रिटर्न पर कटौती नहीं होती है, लेकिन अंतर यह है कि आप पहले ही इस पर कर का भुगतान कर चुके हैं, यह हमेशा के लिए कर-मुक्त हो जाता है और फिर बाहर आ जाता है और यह एक बहुत बड़ा लाभ है कई मायनों में और मैं इस पर स्कॉट ट्रेंच के साथ शिविर में हूं।
रोथ आईआरए के बारे में अच्छी बात है और कुछ लोग आपसे बहस करेंगे, "ठीक है, जब मैं सेवानिवृत्त होऊंगा तो मैं कम आय वर्ग में रहूंगा, इसलिए यदि मैं इसे निकालता हूं और मैं पहले से ही इस पर कर चुकाता हूं और मैं मैं वास्तव में अच्छा पैसा कमा रहा हूं, मैं ऐसा क्यों करूंगा? अब मैं उच्च श्रेणी में कर का भुगतान क्यों करूंगा? मुझे लगता है कि मैं बाद में निम्न श्रेणी में आ जाऊंगा और इस पर कोई कर नहीं दूंगा। इसे उलट देना चाहिए, अभी कोई कर नहीं देना चाहिए और बाद में इसे IRA की तरह निकाल लेना चाहिए, बहुत कम कर देना चाहिए क्योंकि मैं मुश्किल से कोई पैसा कमा रहा हूं।
निश्चित रूप से इसमें कुछ तर्क है, लेकिन आपको यह भी देखना होगा कि आपके लक्ष्य क्या हैं। एक बात जो लोग अक्सर भूल जाते हैं वह यह है कि जीवन में कभी-कभी ऐसी चीजें आती हैं जहां आपको बड़ी मात्रा में धन की आवश्यकता होती है। यह सिर्फ सेवानिवृत्ति के लिए आपकी मासिक आय नहीं है, बल्कि मान लीजिए कि सड़क के पार एक घर बिक्री के लिए आता है, जिस महिला को आप वहां जानते हैं, वह 90 वर्ष की है, वह हमेशा के लिए वहां रहती है और आप उसके साथ अच्छे दोस्त हैं और उसका कोई परिवार नहीं है। जगह बिक्री के लिए आती है, कुछ काम की जरूरत है और अगर आपके पास इसे खरीदने के लिए नकदी है तो यह सौदा हो जाएगा।
ठीक है, यदि आपके पास $300,000 वाला IRA है जिसे आपने वर्षों से बचाया है और आप उसे निकालते हैं, तो आप उस पर करों में फंसने वाले हैं... चाहे आपकी उम्र साढ़े 59 वर्ष से अधिक हो या साढ़े 59 साल से कम, आपको जुर्माना मिलेगा और आपको कर भी मिलेगा क्योंकि यह आपको कई उच्च कर ब्रैकेट में धकेल देगा, न कि केवल उस पर भुगतान किया जाने वाला कर आपको उच्च ब्रैकेट में धकेल देगा। वे बड़ी मात्राएँ. हालाँकि, यदि आपके पास रोथ आईआरए में एक हिस्सा है, यदि आपकी उम्र साढ़े 59 वर्ष से अधिक है, तो आप एक चेक काट सकते हैं और उस घर को नकद में खरीद सकते हैं यदि आप कोई सुधार कर रहे हैं या कुछ फ्लिप कर रहे हैं, चाहे जो भी अवसर हो। , इसका अचल संपत्ति होना भी जरूरी नहीं है, वह पैसा आपके लिए उपलब्ध है। रोथ आईआरए के बारे में दूसरी बात, और यही एक कारण है कि मुझे यह खाता वास्तव में पसंद है, वह यह है कि सभी योगदान हमेशा आपके लिए उपलब्ध होते हैं।
आप रोथ आईआरए में अपना योगदान हमेशा निकाल सकते हैं, और यही कारण है कि कई बार मैं लोगों से यह भी कहूंगा कि यदि आप वास्तव में चीजों को अनुकूलित करना चाहते हैं, तो अपना आपातकालीन फंड यहां डालें और निवेश न करें। यह तब तक आक्रामक रूप से करें जब तक आप एक निश्चित मात्रा से ऊपर न उठ जाएं। लेकिन इसे रोथ में क्यों न डाला जाए ताकि कम से कम आप वहां जो ब्याज कमाते हैं वह कर-मुक्त हो। क्योंकि यदि आप कहते हैं कि आप अपने रोथ आईआरए में $2,000 डालते हैं और अब से आपको प्रति वर्ष $2,000 की आवश्यकता है और आपने उसे एक आपातकालीन निधि के रूप में निवेश किया है, तो उसे आपके रोथ आईआरए में 5% उच्च उपज बचत मुद्रा बाजार निधि या कुछ इसी तरह निवेश किया जाना चाहिए। कि, आप उस 2000 को कर-मुक्त, जुर्माना मुक्त निकाल सकते हैं। ब्याज को सेवानिवृत्ति की आयु तक वहीं रहना होगा, लेकिन वह कर-मुक्त हो जाएगा और साढ़े 59 वर्ष की आयु के बाद, वह ब्याज पूरी तरह से कर-मुक्त हो जाएगा।
आप जो कुछ भी वहां डालते हैं वह सब मौजूद है। तो रोथ बस यह अद्भुत खाता है और इसका 401K संस्करण IRA और 401K सामान्य पारंपरिक संस्करणों के समान है। आपके पास रोथ आईआरए के लिए कम योगदान सीमा है, रोथ 401K के लिए उच्च योगदान है और आप कर सकते हैं... कई बार नियोक्ता, आपके पास पारंपरिक 401K या रोथ 401K करने की क्षमता होगी और यह वास्तव में हो सकता है तब मददगार होता है जब आप उच्च आय वर्ग में पहुंचना शुरू करते हैं और आप इतना योगदान करना चाहते हैं कि आप 10% उच्च आय वर्ग में पहुंच सकें और बाकी को रोथ 401के में डाल दें और ये कुछ गणनाएं हैं जिन्हें आपको करने की आवश्यकता है। लेकिन फिर भविष्य में उन दोनों खातों को रखने से आपको यह लाभ होगा कि आपको जो भी ज़रूरत आएगी उसके आधार पर कुछ कर विविधीकरण होगा।
सड़क के उस पार का घर बिक्री के लिए आता है। आपके पास रोथ आईआरए का पैसा है, जो आप दे रहे हैं, आप जितना संभव हो उतना अधिक कुशलतापूर्वक कर देना चाहते हैं, अपने रोथ आईआरए पैसे को उस तरह से न दें। इसे अपने चेकिंग खाते से दें, यदि आपकी उम्र साढ़े 70 वर्ष से अधिक है तो इसे अपने IRA खाते से दें। आप इन्हें एक साथ फिट करना शुरू कर सकते हैं और केवल कर अनुकूलन पर आपको जो रिटर्न मिलता है, वह केवल उन कर निर्णयों को लेने से 10 से 20% रिटर्न तक पहुंचने लगता है, इस बात की तो बात ही छोड़ दें कि आपका निवेश वहां क्या कर रहा है।
मिंडी:
मुझे रोथ विकल्प पसंद है, विशेष रूप से IRA के लिए, 401K क्योंकि इसमें इतनी बड़ी योगदान सीमाएँ हैं। कभी-कभी मैं अपनी कर योग्य आय कम करना पसंद करता हूं। कभी-कभी मुझे कर-मुक्त विकास पसंद आता है। मैं हर साल अपने रोथ आईआरए को अधिकतम करने की कोशिश करता हूं ताकि मुझे कर-मुक्त वृद्धि मिल सके। मैं कहूंगा कि आप जितने छोटे होंगे, आपके लिए अपने रोथ विकल्पों को अधिकतम करना उतना ही फायदेमंद होगा क्योंकि आप इसे डालते हैं और आप कर का भुगतान कर रहे हैं। आम तौर पर, आप जितने छोटे होते हैं, उतना ही कम पैसा कमा रहे होते हैं, इसलिए आप इसे डालते हैं, आप कम कर दायरे में होते हैं, इसे कर-मुक्त करने के लिए आपके पास अधिक समय होता है और फिर आप इसे बाहर निकाल लेते हैं। कोई कर नहीं चुकाया गया. जबकि यदि आप 50 वर्ष के हैं और आप रोथ आईआरए शुरू कर रहे हैं, तो यह पांच साल, 10 साल, 15 साल तक बढ़ने वाला है, और फिर आप इसे बाहर निकालना शुरू कर देंगे।
आपके पास अभी भी आपके निवेश से अधिक होगा, सिद्धांत रूप में पिछला प्रदर्शन भविष्य के लाभ का संकेत नहीं है, लेकिन यह 30 वर्षों तक बढ़ने वाला नहीं है और जो कंपाउंडिंग आपको 30 वर्षों तक मिल सकती है वह आश्चर्यजनक है। लेकिन हां, यदि आपके पास विकल्प है, तो फिर से वही सलाह लागू होती है, अपने नियोक्ता द्वारा प्रदान किए जाने वाले लाभों पर गौर करें और देखें कि क्या रोथ विकल्प उपलब्ध है। यदि ऐसा नहीं लगता है कि रोथ विकल्प उपलब्ध है, तो अपने मानव संसाधन विभाग से यह सुनिश्चित करने के लिए कहें कि यदि यह आपके लिए आकर्षक है, तो यदि आपके पास उपलब्धता है तो आपको वास्तव में इसका लाभ उठाना चाहिए।
केली:
और कभी-कभी यदि आप अपने मानव संसाधन विभाग में इसका उल्लेख करते हैं, तो आप उन कुछ लोगों में से हो सकते हैं जो इसका उल्लेख करते हैं और इसे जोड़ा जा सकता है, इसलिए ऐसा करने का यह वास्तव में एक अच्छा कारण है।
मिंडी:
हमारे पास बात करने के लिए कुछ और खाते हैं। ये थोड़ा जल्दी चलेंगे क्योंकि ये बहुत सीधे हैं। अगला है एचएसए या स्वास्थ्य बचत खाता एक प्रकार का व्यक्तिगत बचत खाता है जिसे आप कुछ स्वास्थ्य देखभाल लागतों का भुगतान करने के लिए स्थापित कर सकते हैं। और एचएसए आपको पैसा लगाने और इसे कर-मुक्त निकालने की अनुमति देता है, जब तक कि आप इसका उपयोग योग्य चिकित्सा खर्चों जैसे कटौती योग्य, सह-भुगतान, सह-बीमा, फार्मेसी, और यादृच्छिक अन्य चीजों के भुगतान के लिए कर रहे हैं जिनके बारे में आप सोच भी नहीं सकते हैं। जैसे संपर्क समाधान, बैंड एड्स। इसकी एक बहुत बड़ी सूची है... मुझे लगता है कि यह 12 लेकिन ट्रिलियन विभिन्न वस्तुओं की तरह है जिनके लिए आप अपने एचएसए डॉलर का उपयोग कर सकते हैं। कुछ लोग अपने एचएसए डॉलर के साथ क्या करते हैं क्योंकि उन्हें तिगुना कर लाभ माना जाता है क्योंकि इसमें कोई कर नहीं लगता है, यह कर-मुक्त हो जाता है और जब आप इसे बाहर निकालते हैं तो कोई कर नहीं लगता है। जब तक आप इसे सही चीजों के लिए उपयोग करते हैं, लोग अपने खर्चों को जितना संभव हो उतना नकदी प्रवाहित करेंगे और इस खाते को बढ़ने देंगे।
मेरे पास कई वर्षों से एचएसए है। वास्तव में, आपकी बात केइल के अनुसार, बिगरपॉकेट्स में हममें से कई लोगों ने उन शक्तियों की पैरवी की और हमें एचएसए विकल्प मिला क्योंकि हम एक उच्च कटौती योग्य खाता चाहते थे क्योंकि हम यह एचएसए विकल्प चाहते थे। यह एक और बात है जो मुझे कहनी है। एचएसए केवल तभी उपलब्ध है यदि आपके पास उच्च कटौती योग्य बीमा योजना, स्वास्थ्य बीमा योजना है। इसलिए यदि आपके पास उच्च कटौती योग्य योजना है, तो एचएसए एक अद्भुत खाता है। योगदान की सीमा एकल लोगों के लिए $3,850 और एक परिवार के लिए $7,750 है। यानी हर साल आप खाते में इतना डाल सकते हैं. मुझे यकीन नहीं है कि यह विशेष रूप से मेरी योजना है या सभी योजनाएं, एक बार आपके खाते में एक हजार डॉलर हो जाने पर, आप इसे शेयर बाजार में निवेश करना शुरू कर सकते हैं। मुझे लगता है कि मैं अपनी इच्छानुसार किसी भी चीज़ में निवेश कर सकता हूं, इसलिए मैं ऐसा करता हूं। मुझे लगता है कि मेरे पास टेस्ला का स्टॉक है...
केली:
अच्छा है.
मिंडी:
निःसंदेह, यह मेरे पति का सौजन्य था। संभवतः मैं इसे नहीं चुनूंगा, लेकिन हां, उच्च जोखिम, कम जोखिम, जो भी आपको चाहिए उसे चुनें। हम इसे केवल एक अन्य निवेश खाते के रूप में उपयोग कर रहे हैं, जो वास्तव में अद्भुत है।
केली:
हाँ, मुझे लगता है कि आम तौर पर यह नियोक्ता पर निर्भर करता है कि आपके पास कितनी नकदी है और फिर इसे निवेश में स्थानांतरित करें। मैं जानता हूं कि कुछ आप तुरंत निवेश कर सकते हैं। मैं ग्राहकों से कहता था कि वे अपने एचएसए खाते में रखें, हो सकता है कि आपकी योजनाओं के दो से तीन साल के नकद भाग में कटौती हो, और फिर आप सुरक्षित रहने के लिए इसके बाकी हिस्से को निवेश खाते में तीन साल के लिए रख सकते हैं। फिर अगर कुछ बड़ा होता है, तो आपको इसमें कटौती योग्य राशि मिलती है, यह कर-मुक्त है और इसका बाकी हिस्सा आपके लिए दीर्घकालिक रूप से बढ़ रहा है। लेकिन यदि आप इसे कैशफ्लो कर सकते हैं जैसा कि आपने उस रसीद रणनीति में कहा था कि बाद में विकास होने के बाद खुद को प्रतिपूर्ति करने के लिए अपनी रसीदें अपने पास रखें, तो यह एक बहुत ही अनुकूलित रणनीति है जिसे आप कुछ अन्य ब्लॉग पोस्ट और पॉडकास्ट में शामिल कर सकते हैं। द मैड साइंटिस्ट, वह इस एचएसए रोथ रूपांतरण में से कुछ पर बहुत अच्छी चीजें करता है, अच्छी तरह से लिखे गए ब्लॉग पोस्ट जिन्हें आप देख सकते हैं यदि आप इसमें थोड़ा और गहराई से उतरना चाहते हैं।
मिंडी:
हाँ, यह बहुत अच्छी बात है और रसीदें लाने के लिए आपका धन्यवाद क्योंकि वास्तव में मेरे ठीक बगल में एक बड़ा ढेर है। मैं उसका उल्लेख करना भूल गया।
केली:
अच्छा है.
मिंडी:
आइये उच्च उपज वाले बचत खाते की ओर बढ़ते हैं। ये हम बहुत सुनते हैं. उच्च उपज का क्या मतलब है, काइल?
केली:
इसके कुछ अलग-अलग अर्थ हो सकते हैं, लेकिन सामान्य तौर पर यह सिर्फ एक बचत खाता होता है जो अक्सर ऑनलाइन होता है क्योंकि बैंक कई बार ऑनलाइन खाते में मौजूद धनराशि पर अधिक उपज या अधिक ब्याज देने में सक्षम होते हैं क्योंकि उनके पास खर्च नहीं होता है वास्तव में ईंट-गारे की दुकानों और कर्मचारियों की। इससे उन रिटर्न को कम करने में बड़ा फर्क पड़ता है जो वे ग्राहकों को वापस दे सकते हैं। आपने इनके बारे में सुना होगा, बहुत से लोग, उनमें से कुछ जो उद्योग में जाने जाते हैं, एली बैंक, डिस्कवर, अमेरिकन एक्सप्रेस की वास्तव में अतीत में अच्छी दरें रही हैं। कैपिटल वन का 360 खाता है। ये समय के साथ बदलते हैं, लेकिन यदि आप उच्च उपज वाले बचत खाते के बारे में गूगल करते हैं, तो आप पाएंगे कि विशेष रूप से आजकल, आपको वास्तव में कुछ वास्तविक सभ्य दरें मिल रही हैं, जिनके बारे में लोग बहुत उत्साहित हैं।
"मुझे अपने उच्च-उपज बचत खाते पर फिर से 5% मिल रहा है," और मुझे लगता है, "यह बहुत बढ़िया है, लेकिन आप 7% मुद्रास्फीति से खा रहे हैं," इसलिए यह सब सापेक्ष है, लेकिन आपको भी मिल सकता है जितनी अधिक उपज आप कर सकते हैं। हम दो साल पहले उच्च उपज बचत खाते के डेढ़ प्रतिशत होने की शिकायत कर रहे थे, लेकिन मुद्रास्फीति आधा प्रतिशत थी, इसलिए ऐसा नहीं है... या आधिकारिक मुद्रास्फीति थी, मुझे लगता है कि कौन सा बेहतर है। आप अपना मन बना सकते हैं, लेकिन ये ऐसी चीज़ें हैं जिनकी आप तलाश करते हैं। मेरा सुझाव है कि यदि आप उच्च-उपज वाले बचत खाते जैसी किसी चीज़ की तलाश कर रहे हैं, तो सावधान रहें कि ऐसे बैंक के साथ न जाएं जो पूरी तरह से अस्पष्ट दिखता है, जो जमाकर्ताओं को आकर्षित करने की कोशिश करने के लिए उच्च उपज दे सकता है।
क्योंकि वे तंग वित्तीय स्थिति में हो सकते हैं, इसलिए मैं ऐसे बैंक के साथ रहूंगा जो अच्छी तरह से जाना जाता है कि उच्च उपज है, लेकिन है... जैसे डिस्कवर, अमेरिकन एक्सप्रेस, कैपिटल वन, इनमें से कुछ बड़े बैंक जिनकी ऑनलाइन उपस्थिति अच्छी है और बड़ी है उच्च उपज खाता और शायद इलिनोइस के इस जो वियर्ड बैंक से 5% के बजाय 5.7% उच्च उपज लें, क्षमा करें, इलिनोइस। वहां कोई इरादा नहीं था. मैं ओरेगॉन कहूँगा, ओरेगॉन में जहाँ मैं हूँ। यह बैंक कहीं से भी, 7.5% की पेशकश कर रहा है, इसका कोई मतलब नहीं है, इसलिए बस कुछ ऐसा चुनें जो प्रतिष्ठित हो, लेकिन यह आपातकालीन निधि के लिए एक शानदार जगह है, आपातकालीन निधि रखने के लिए शानदार जगह है। उबाऊ। इसमें 250,000 से अधिक न डालें, ताकि यदि बैंक डूब जाए, तो आपको एफडीआईसी बीमा द्वारा प्रतिपूर्ति मिल जाएगी। यह काफी हद तक है, मुझे जोखिम-मुक्त शब्द का उपयोग करने से नफरत है, लेकिन यह उतना ही करीब है जितना आप पहुंच सकते हैं।
मिंडी:
मैं वहां कूदूंगा और कहूंगा, यदि आप उन लोगों में से एक हैं जो अपने बंधक का भुगतान करना चाहते हैं, तो अपने बंधक में पैसा डालने के बजाय, इसे अपने उच्च-उपज बचत खाते में डालें, और फिर आपके पास अभी भी पहुंच है यदि आप इस पैसे की जरूरत है. आप अपने बंधक के लिए अधिक भुगतान कर रहे हैं, इसलिए यदि आप उस बिंदु पर पहुंच जाते हैं जहां आपके उच्च उपज बचत खाते में शेष राशि आपके बंधक पर छोड़ी गई राशि के बराबर होती है और आप कहते हैं, हां, यह इस पैसे का सबसे अच्छा उपयोग है, के अनुसार मैं, तो आप इसका भुगतान कर सकते हैं। लेकिन अभी, मेरा उच्च-उपज बचत खाता मुझे मेरे बंधक की लागत से अधिक भुगतान कर रहा है, और मेरे लिए अपने बंधक का भुगतान करने का कोई मतलब नहीं है। और निःसंदेह, मैं किसी ऐसे व्यक्ति का मूल्यांकन नहीं कर रहा हूँ जो गिरवी का भुगतान करना चाहता है। मन की शांति उस 1% अंतर से कहीं अधिक मूल्यवान है जो मैं कर रहा हूं या जो कुछ भी कर रहा हूं, लेकिन मेरे लिए, मैं उस पैसे से पैसा बनाना पसंद करूंगा जिसे मैं अपने घर में नहीं लगा रहा हूं, इसलिए यह एक अच्छा समझौता है मेरी राय में क्योंकि मैंने इसे स्वयं ही बनाया है।
केली:
नहीं, यह वास्तव में एक अच्छा मुद्दा है क्योंकि यह अनिवार्य रूप से एक जोखिम-मुक्त खाता है, जिसमें ऋण चुकाना एकमात्र जोखिम-मुक्त निवेश है जिसे आप कर सकते हैं क्योंकि यह शुरू से ही गारंटीशुदा रिटर्न है। लेकिन अगर आप इसमें डाल रहे हैं... अब हमारे पास 3%-ईश बंधक दरों वाले बहुत से लोग हैं और अब आपके पास 5%-ईश उच्च उपज बचत खाते हैं, तो इसे वहां क्यों न डालें? यह कहीं जाने वाला नहीं है. यदि आप चाहें तो आप इसे किसी भी समय अपने बंधक पर रख सकते हैं, और अंतर यह है कि आपके पास हमेशा इस तक पहुंच होती है। यदि जीवन आपको इस तरह से प्रभावित करता है जिसकी आप उम्मीद नहीं कर रहे थे, तो आपके लिए घर में प्रवेश करना और उसकी इक्विटी तक पहुंचना बहुत कठिन हो जाता है, और यदि आपके पास उच्च उपज वाला बचत खाता है, तो आप इसका तुरंत उपयोग कर सकते हैं। आपको।
मिंडी:
आइए ब्रोकरेज खाते को समाप्त करें, जिसे कर-पश्चात ब्रोकरेज खाते के रूप में भी जाना जाता है।
केली:
हाँ, ब्रोकरेज खाता, मुझे ब्रोकरेज खाता नाम पसंद नहीं है। मैं आमतौर पर लोगों को यह बताने की कोशिश करता हूं कि यह एक निवेश खाता है। यह सिर्फ एक सादा निवेश खाता है. ब्रोकर वह व्यक्ति होता है जो चीजों की दलाली करता है, चीजें खरीदता है, बेचता है, लेकिन आप वास्तव में इनमें से किसी भी निवेश सेवानिवृत्ति खाते में चीजें खरीद और बेच सकते हैं जिनके बारे में हम बात कर रहे हैं। लेकिन उद्योग में ब्रोकरेज खाता केवल एक सादा निवेश खाता है, जिसके साथ कोई विशेष कर लाभ नहीं जुड़ा है। आप उन चीज़ों पर साधारण आय के रूप में कर लगाते हैं जिन्हें आप खरीदते हैं और फिर एक वर्ष के भीतर बेचते हैं, और आपको 1099 मिलता है जो आता है और आपको दिखाता है कि आपको आय और पूंजीगत लाभ के लिए करों में कितना भुगतान करना है, और आपको पूंजीगत लाभ दर मिलती है, उन चीजों पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दर जो आप एक वर्ष से अधिक समय से रखते हैं। जहां तक आपको भुगतान करने की बात है तो निवेश के दृष्टिकोण से या कर के दृष्टिकोण से यह बिल्कुल स्पष्ट है।
आपको वह 1099 हर साल मिलता है जो इसे समझाता है, लेकिन खाते के साथ अंतर यह है कि आप हर उस चीज़ में निवेश कर सकते हैं जिसमें आप शायद निवेश करेंगे, उनके 401K, IRA, रोथ संस्करण, लेकिन आप इसे बिना किसी दंड के कभी भी एक्सेस कर सकते हैं। आप करों से प्रभावित हो सकते हैं, इसलिए यदि आपने 10 साल पहले टेस्ला खरीदा था और यह गैर-सेवानिवृत्ति खाते में है और आप इसे बेचना चाहते हैं, मिंडी, और जियो ट्रैकर या उसके जैसा कुछ खरीदना चाहते हैं, तो आप ऐसा करने जा रहे हैं। आप जो बेचते हैं उस पर कुछ पूंजीगत लाभ कर का भुगतान करें और आप इसे उसी वर्ष चुकाएंगे, लेकिन कोई जुर्माना नहीं है। आप 10 साल पहले खरीदे गए जियो ट्रैकर पर पूंजीगत लाभ का भुगतान करेंगे, और यदि इसका मूल्य दोगुना हो जाता है क्योंकि यह बेनी बेबी की तरह दुर्लभ था और आपने इसे बेच दिया, तो आप उस पर पूंजीगत लाभ का भुगतान करेंगे।
यह आपके द्वारा खरीदी और बेची जाने वाली किसी भी चीज़ की तरह ही कर के अनुसार कार्य करता है। तो यह निवेश के दृष्टिकोण से आपके विविधीकरण का एक और चरण शुरू करने का एक अच्छा तरीका है, और आप इन्हें स्वयं खोल सकते हैं। आप किसी वित्तीय सलाहकार से इन्हें अपने लिए खुलवा सकते हैं। आप etrade.com पर जा सकते हैं और इनमें से एक को खोल सकते हैं और म्यूचुअल फंड, ईटीएफ, स्टॉक, बॉन्ड में से जो भी आप चाहते हैं उसे खरीद और बेच सकते हैं। यह बस एक बहुत ही बुनियादी खाता है जो इन अन्य खातों के समान ही है, इससे जुड़े कर लाभ के बिना।
मिंडी:
मैं ब्रोकरेज खाते की सराहना करना चाहता हूं और सभी को न केवल अपने 401K में योगदान करने के लिए प्रोत्साहित करना चाहता हूं, बल्कि कर-पश्चात ब्रोकरेज खाते में भी योगदान करने के लिए प्रोत्साहित करना चाहता हूं क्योंकि यदि आपने निर्णय लिया है कि आप जल्दी सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, तो आप क्या करेंगे आपके 401K में लाखों डॉलर, जबकि आपके पास बस इतना ही है? या आपके पास 401K पैसा, रोथ आईआरए का थोड़ा सा पैसा और फिर एक घर है और आपकी सारी इक्विटी आपके भुगतान किए गए घर में बंधी हुई है। जीने के लिए बहुत सारी चीज़ें नहीं बची हैं। हां, आप अपने 401K से पैसा निकाल सकते हैं, लेकिन यदि आप एक निश्चित आयु से कम हैं तो आप कर और जुर्माना अदा कर रहे हैं, जबकि यदि आपने 401K से उस पैसे में से कुछ को ब्रोकरेज खाते में स्थानांतरित कर दिया है, तो आप 'मेरे पास खींचने के लिए और भी बाल्टियाँ हैं। अधिक विकल्प।
केली:
हां निश्चित रूप से। कई बार लोग विभिन्न परिसंपत्तियों, रियल एस्टेट, स्टॉक, बांड, जैसी चीज़ों के दृष्टिकोण से विविधीकरण के बारे में सोचते हैं, लेकिन आपको कर विविधीकरण के बारे में भी सोचने की ज़रूरत है, इसलिए यदि आपके पास एक ब्रोकरेज खाता हो सकता है जिसमें एक निश्चित कर विशेषता हो इसमें रोथ आईआरए, रोथ 401के, पारंपरिक आईआरए, पारंपरिक 401के रियल एस्टेट, एक संपत्ति से इक्विटी निकालने में सक्षम होना, जो विभिन्न बिंदुओं पर आपकी कुछ आय को अनुकूलित करने का एक अभूतपूर्व तरीका है। यदि आपके पास इस कर विविधीकरण स्टूल के ये अलग-अलग चरण हैं, तो आप विशेष रूप से प्रारंभिक सेवानिवृत्ति में आय को एक साथ जोड़ सकते हैं, लेकिन पारंपरिक सेवानिवृत्ति में भी, आप कुछ कर ब्रैकेट के भीतर रहकर बहुत आसानी से उस आय को एक साथ जोड़ सकते हैं जिस पर आप बहुत कम या कोई कर नहीं देते हैं। और यह इस पर निर्भर करता है कि आप धन कहां से लाते हैं। उसका होना बहुत जरूरी है. तो मुझे खुशी है कि आपने इसका उल्लेख किया, मिंडी। बस यह सुनिश्चित करना कि यह आपकी समग्र रणनीति का एक अच्छा हिस्सा है क्योंकि आप नहीं जानते कि यह कहां काम आएगा और आपकी आय कैसी होगी।
मिंडी:
हां, मुझे यह बहुत पसंद है। मुझे यह एपिसोड बहुत पसंद है, काइल। आज मेरे साथ जुड़ने और इन सभी विभिन्न प्रकार के खातों के लिए इतने बेहतरीन विविध उत्तर देने के लिए आपका बहुत-बहुत धन्यवाद। मैं आपकी बहुत सराहना करता हूं.
केली:
यह हमेशा मज़ेदार होता है, खातों के बारे में जानकारी देना, इस चीज़ पर ध्यान देना, यह अनुकूलन करना कि मैं कैसे करों में कम भुगतान कर सकता हूँ और अन्य लोगों को भी ऐसा करने में मदद कर सकता हूँ। यह बढ़िया चीज़ है, तो हाँ, मुझे रखने के लिए धन्यवाद।
मिंडी:
ठीक है, बिगरपॉकेट्स मनी पॉडकास्ट का यह एपिसोड समाप्त होता है। वह काइल मस्त है। मैं मिंडी जेन्सेन कह रही हूं, दौड़ना होगा, स्केलेटन।
अध्यक्ष 3:
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मिंडी:
बिगरपॉकेट्स मनी मिंडी जेन्सेन और स्कॉट ट्रेंच द्वारा बनाई गई थी, केलीन बेनेट द्वारा निर्मित, एक्सोडस मीडिया द्वारा संपादन, नैट वेनट्राब द्वारा कॉपी राइटिंग। अंत में, इस शो को संभव बनाने के लिए बिगरपॉकेट्स टीम को बहुत-बहुत धन्यवाद।
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- सेवानिवृत्ति खातों की व्याख्या की गई और कैसे करें अपने कर कम करें 401(k)s और पारंपरिक IRAs के साथ
- "ट्रिपल-टैक्स लाभ" खाता जिसके अस्तित्व के बारे में अधिकांश अमेरिकियों को पता भी नहीं है
- कैसे करें कर योग्य आय को कर-मुक्त धर्मार्थ योगदान में बदलें सेवानिवृत्ति में
- RSI बचत खाते वो होगा केवल अपना पैसा जमा करने के लिए आपको ठोस ब्याज का भुगतान करें
- यदि आप उच्च आय अर्जित करने वाले हैं और कर-सुविधा वाले खातों के लिए योग्य नहीं हैं तो क्या करें
- अत्यधिक सुविधासंपन्न विशिष्ट सेवानिवृत्ति खाते जैसे 401ए और 457(बी) जिन तक आपकी पहुंच हो सकती है
- तथा So बहुत अधिक!
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- स्रोत: https://www.biggerpockets.com/blog/money-452
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