एक सेवा के रूप में बैंकिंग का अधिकतम लाभ उठाना

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बैंकिंग-एज़-ए-सर्विस (बीएएएस), एक ऐसा मॉडल जहां बैंक एपीआई प्रकाशित करते हैं ताकि तीसरे पक्ष को उनकी सेवाओं और डेटा को सुरक्षित रूप से एक्सेस करने की अनुमति मिल सके, यह ओपन बैंकिंग और एम्बेडेड फाइनेंस का एक प्रमुख प्रवर्तक है। अधिकांश बैंकों ने रुचि दिखाने के साथ, अगले दशक में BaaS बाजार के कई गुना बढ़ने की उम्मीद है।

बैंक, जो बीएएस मॉडल में गहरी रुचि व्यक्त कर रहे हैं, उन्हें इसे लागू करना चाहिए और इसे पूरी तत्परता से बढ़ाना चाहिए

यह वृद्धि एक दी हुई प्रतीत होती है क्योंकि लगभग हर लेनदेन में एक माध्यमिक सेवा के रूप में, बैंकिंग स्वाभाविक रूप से खुद को एम्बेड करने के लिए उधार देती है।

BaaS के विकास का समर्थन करने वाला एक अन्य कारक यह है कि एम्बेडेड वित्त, जिसका यह हिस्सा है, सभी पक्षों के पक्ष में है: ग्राहक, क्योंकि उन्हें एक बैंकिंग अनुभव मिलता है जो उनके प्राथमिक लेनदेन जैसे फोन या अवकाश पैकेज खरीदने के साथ सहज होता है; व्यापारी, क्योंकि वे अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) जैसे विकल्पों के साथ नए ग्राहक और राजस्व प्राप्त कर सकते हैं; और बैंक, क्योंकि वे अन्य ब्रांडों की खपत यात्रा के भीतर अपने प्रसाद को एम्बेड करके अपना व्यवसाय बढ़ा सकते हैं।

दुनिया भर के वित्तीय संस्थानों के लिए प्रौद्योगिकी भागीदार के रूप में, हमसे अक्सर एक प्रश्न पूछा जाता है कि एक सेवा प्रस्ताव के रूप में बैंकिंग को सफलतापूर्वक कैसे लॉन्च, स्केल और अलग किया जाए। हम अपने ग्राहकों को जो बताते हैं, वह यह है कि महत्वपूर्ण बात यह महसूस करना है कि Baa एक "एक और पूर्ण" अभ्यास के बजाय एक विकासवादी यात्रा है।

मुझे समझाने दो:

लांच

हमारे अनुभव के आधार पर, हमारा मानना है कि मौजूदा बैंकों को अपनी BaaS यात्रा को चुनिंदा फिनटेक कंपनियों, नियोबैंक या डिजिटल दिग्गजों के साथ साझेदारी में शुरू करना चाहिए जो पहले से ही इस क्षेत्र में सक्रिय हैं।

सबसे पहले, लक्ष्य इन साझेदारों के माध्यम से बुनियादी सेवाओं, जैसे खातों की जांच, डेबिट कार्ड से भुगतान, और असुरक्षित ऋण देना, को शुरू करना होना चाहिए। बुनियाद संक्षेप में नीचे वर्णित एपीआई बैंकिंग के लिए:

प्रारंभिक बिंदु शॉर्टलिस्ट किए गए उपयोग के मामलों के लिए एपीआई विकसित करना है। जहां तक संभव हो, बैंकों को चाहिए कि वे अपने एपीआई को अपने भागीदारों की आवश्यकताओं के साथ संरेखित करें, ताकि भविष्य में उनके साथ काम करना और भागीदारों को जोड़ना आसान हो जाए।

मजबूत प्रलेखन और उत्पाद प्रबंधन सिद्धांतों के पालन के माध्यम से अच्छा अनुशासन, एपीआई परिपक्वता को तेज करता है।

प्रदर्शन पर एक मजबूत ध्यान देने की आवश्यकता है, क्योंकि एक पतली तकनीकी विफलता दर भी अनुभव को असमान रूप से प्रभावित करती है। उदाहरण के तौर पर, एक ऐसे डिजिटल भुगतान पर विचार करें जो तुरंत नहीं होता। हालांकि ऐसा बहुत कम ही होता है, लेन-देन पूरा होने तक भुगतानकर्ता और प्राप्तकर्ता दोनों चिंतित रहते हैं।

आगे के उपयोग के मामलों में नवाचार करने में बैंक के भागीदारों का समर्थन करने के लिए एक समर्पित एपीआई बैंकिंग टीम की आवश्यकता है। वास्तव में, सबसे प्रगतिशील बैंकों के पास व्यवसाय विकास के लिए एपीआई बिक्री दल भी हैं।

अंत में, एक आधुनिक कोर बैंकिंग प्लेटफॉर्म - रीस्टफुल एपीआई और इवेंट आर्किटेक्चर के साथ - एक बड़ी संपत्ति है, क्योंकि यह बैंक को कम लागत और प्रयास पर अपने बीएएस प्रस्ताव को जल्दी से स्थापित करने में सक्षम बनाता है। इसके विपरीत, जबकि लीगेसी तकनीक पर चलने वाला बैंक एपीआई भी बना सकता है, उसे करने के लिए बहुत अधिक प्रयास करना होगा।

स्केल

एक पर्याप्त एपीआई नींव वाले बैंकों को मांग-पक्ष और आपूर्ति-पक्ष पारिस्थितिक तंत्र दोनों पर अपनी बीएएस पेशकश को बढ़ाना चाहिए। मांग पक्ष में, इसमें शामिल करने के लिए भागीदारों की संख्या और प्रकारों का विस्तार करना शामिल है - फिनटेक और डिजिटल दिग्गजों के अलावा - ईआरपी सॉफ्टवेयर, टीएमएस प्रदाता, मानव संसाधन प्रबंधन समाधान, आदि।

तदनुसार, एक बैंक जो लॉन्च के समय सीमित संख्या में उच्च प्रभाव वाले भागीदारों के साथ संबद्ध है, बड़े पैमाने पर काम करके बड़े पैमाने पर काम करेगा, और आला भी, खिलाड़ियों। महत्वपूर्ण रूप से, यह पहले से ही इन भागीदारों में से प्रत्येक के साथ उपयोग के मामलों का पता लगाने के लिए प्रासंगिक एपीआई और वेबहुक को मानकीकृत और उजागर कर चुका होगा।

मूल रूप से, बैंक, जिसने अपने सबसे बड़े भागीदारों से सीखने के लिए लॉन्च चरण का उपयोग किया था, अब व्यवसाय को बढ़ाने के लिए अपनी नई साझेदारी का लाभ उठाएगा। भारत का आईसीआईसीआई बैंक केवल एसएमई बैंकिंग उपयोग के मामलों के निर्माण के लिए 100 से अधिक भागीदारों के साथ काम करके यही कर रहा है।

समान रूप से, बैंकों को आपूर्ति-पक्ष पारिस्थितिकी तंत्र विकसित करने की आवश्यकता है, खासकर क्योंकि उनके ग्राहक उनके (बैंक) द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाओं के अलावा अन्य सेवाएं चाहते हैं। कभी-कभी ये सेवाएं कुछ ऐसी हो सकती हैं जो बैंक आंतरिक रूप से उपयोग करते हैं, जैसे कराधान डेटाबेस या संचालन के देश में एसएमई रजिस्ट्री, जिसकी पहुंच वे एपीआई के माध्यम से ग्राहकों को शुल्क के लिए दे सकते हैं। इन जैसी निकटवर्ती क्षमताओं के जुड़ने से बैंकों के एपीआई चैनल ग्राहकों के लिए अधिक आकर्षक बनेंगे। कुछ प्रगतिशील बैंक अपने चैनलों के माध्यम से प्रतिस्पर्धी सेवाओं की पेशकश करने के लिए आगे बढ़ रहे हैं।

अंतर करें

कहा जा रहा है कि, अधिकांश बैंक अभी भी BaaS की पेशकश शुरू करने के शुरुआती चरण में हैं। फिर भी, उन्हें स्केलिंग के लिए एक रोडमैप के बारे में सोचना शुरू कर देना चाहिए, और उसके बाद, अपने प्रस्ताव में अंतर करना चाहिए।

हालांकि BaaS वर्तमान में एक प्रचार चक्र में है, इसके शीघ्र ही परिपक्व होने की संभावना है। हालांकि, यह जल्द ही अन्य चैनलों पर ग्रहण नहीं लगाएगा। उस स्थिति में, BaaS ऑफ़रिंग का विभेदन उसके (बैंक के) API और वेबहुक की चौड़ाई और गहराई और पार्टनर के ऑनबोर्डिंग में आसानी पर निर्भर करेगा।

आज, यहां तक कि सबसे उन्नत बैंक भी आदर्श दो सप्ताह के बजाय एक भागीदार को शामिल करने में छह से आठ महीने का समय लेते हैं। सूचना सुरक्षा आवश्यकताओं को मानकीकृत और सुव्यवस्थित करने की भी आवश्यकता है, इसलिए भागीदार उन अपेक्षाओं के अनुरूप अत्यधिक समय और प्रयास खर्च नहीं करते हैं। जबकि वे अभी तक नहीं हैं, यह उम्मीद की जाती है कि प्रगतिशील बैंक निकट भविष्य में इन लक्ष्यों को प्राप्त करेंगे।

लंबी अवधि में भेदभाव के लिए, उन्हें दो चीजों का फायदा उठाने के लिए और अधिक प्रयास करने की आवश्यकता होगी, अर्थात् नेटवर्क प्रभाव और सीखने का प्रभाव। पहला व्यापक आपूर्ति-पक्ष और मांग-पक्ष पारिस्थितिक तंत्र का परिणाम है; बाजार में आपूर्ति पक्ष के जितने अधिक भागीदार होंगे, मांग पक्ष के पारिस्थितिकी तंत्र में ग्राहकों के लिए यह उतना ही अधिक मूल्यवान होगा, जो एक ही साझेदारी (और काम करने के तरीके) के माध्यम से कई जरूरतों को पूरा करने में सक्षम हैं। मूल रूप से, बैंक विभिन्न प्रकार की आसन्न गैर-बैंकिंग सेवाओं जैसे धन प्रबंधन और बीमा को शामिल करने के लिए अपनी सेवाओं का विस्तार करके अपनी BaaS पेशकश को अलग करता है।

सीखने का प्रभाव तब सामने आता है जब बैंक अपने आपूर्ति-पक्ष नेटवर्क का विस्तार करते हैं और सेवाओं को अधिक प्रभावी ढंग से क्यूरेट करने के लिए भागीदार की गहरी समझ का लाभ उठाते हैं। उदाहरण के लिए, कई एचआर प्रबंधन प्रणालियों के साथ काम करने वाला एक बैंक पा सकता है कि पेरोल प्रोसेसिंग एपीआई को सामान्य भुगतान प्रसंस्करण एपीआई की तुलना में अलग तरह से क्यूरेट किया जाना चाहिए। चूंकि सीखने का प्रभाव बैंक की अंतर्दृष्टि का उपयोग करने की अद्वितीय क्षमता पर निर्भर करता है, इसलिए यह प्रतिस्पर्धा से अलग बैंक को स्थापित कर सकता है।

लेकिन वह सब अभी भी भविष्य में है। बैंक, जो बीएएस मॉडल में गहरी रुचि व्यक्त कर रहे हैं, उन्हें इसे लागू करना चाहिए और इसे तेजी से बढ़ाना चाहिए। ग्राहक इसे चाहते हैं, व्यापारी इसके लिए पूछ रहे हैं, और अगर मौजूदा बैंक जवाब नहीं देते हैं, तो अगली पीढ़ी के बहुत सारे खिलाड़ी हैं जो इसे प्रदान करने से ज्यादा खुश होंगे।

BaaS को स्केल करने के लिए फ्रेमवर्क के बारे में अधिक जानने के लिए, हमारी रिपोर्ट डाउनलोड करें, अभिनव डिजिटल बैंकिंग व्यवसाय मॉडल विकसित करना

पुनीत छाहिरा, हेड ऑफ मार्केटिंग एंड प्लेटफॉर्म स्ट्रैटेजी, इंफोसिस फिनाकल

लेखक के बारे में

पुनीत, फिनेकल - इंफोसिस की डिजिटल बैंकिंग उत्पाद इकाई, जो 100 से अधिक देशों में वित्तीय संस्थानों को सेवा प्रदान करती है, में वैश्विक मार्केटिंग और प्लेटफॉर्म स्ट्रैटेजी लीडर है। इंफोसिस फिनाकल में पिछले 16 वर्षों के दौरान उन्होंने परामर्श, उत्पाद प्रबंधन, मार्केटिंग, स्टार्टअप एंगेजमेंट और प्लेटफॉर्म रणनीति में कई भूमिकाओं का नेतृत्व किया है।

वैश्विक बैंकों, स्टार्ट-अप और उद्योग जगत के अग्रणी नेताओं के साथ अपने घनिष्ठ सहयोग के साथ, वह विकसित वित्तीय उद्योग परिदृश्य की गहरी समझ के साथ लाता है और कैसे आधुनिक प्रौद्योगिकियां नई संभावनाओं को अनलॉक करने में मदद कर सकती हैं।

इंफोसिस में शामिल होने से पहले, पुनीत बजाज आलियांज लाइफ इंश्योरेंस में एक बिजनेस हेड थे - भारत में सबसे बड़े जीवन बीमाकर्ताओं में से एक।

उन्होंने कंप्यूटर साइंस में इंजीनियरिंग की डिग्री हासिल की है और पोस्ट-ग्रेजुएशन के दौरान मार्केटिंग और फाइनेंस में विशेषज्ञता हासिल की है।