एचएसबीसी सुरक्षित ऋण देने वाले उत्पाद का विस्तार करने के लिए डिजिटल हो गया है

एचएसबीसी ने एक विशेष ऋण देने वाले उत्पाद को बनाने के लिए प्रौद्योगिकी की ओर रुख किया है जो कि अब अपने मध्यवर्गीय ग्राहकों के लिए विपणन कर रहा है।

जो लोग अमीर नहीं हैं, उनके लिए अनुकूल शर्तों पर बैंक ऋण प्राप्त करने का एकमात्र तरीका एक घर की तरह संपार्श्विक के रूप में संपत्ति रखना है। क्रेडिट अधिकारी उस संपार्श्विक के मूल्य का आकलन करेगा, जो बदलता नहीं है। अधिकांश लोगों के लिए विकल्प महंगा ब्याज दर पर असुरक्षित ऋण लेना होगा।

लेकिन अमीर लोगों ने अन्य विकल्पों का आनंद लिया है, विशेष रूप से "लोम्बार्ड ऋण", जिसका अर्थ है किसी की संपत्ति के संपूर्ण पोर्टफोलियो के खिलाफ संपार्श्विक ऋण।

अमीर कैसे अमीर होते हैं

एक विशिष्ट संपत्ति के खिलाफ ब्याज दर तय करने के बजाय, वे किसी व्यक्ति की संपूर्ण संपत्ति का आकलन कर सकते हैं। बैंक संपत्ति के एक विविध पोर्टफोलियो के खिलाफ उधार देना पसंद करते हैं: यदि स्टॉक नीचे हैं, तो बॉन्ड ऊपर हो सकते हैं, इसलिए संपार्श्विक पूल के बीच खोजने के लिए हमेशा कुछ मूल्य होता है।

इससे ग्राहक को भी लाभ होता है, क्योंकि वे बहुत कम ऋण-से-मूल्य (LTV) अनुपात का आनंद ले सकते हैं जो उनके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दर को सूचित करता है। एक एलटीवी ऋण राशि है जिसे संपार्श्विक के मूल्य से विभाजित किया जाता है, इसलिए संपार्श्विक के उच्च मूल्य का अर्थ है कि एलटीवी कम है।

अमीर लोग और भी अमीर बनने के लिए ऐसा करते हैं। वे हवेली खरीदने या स्टार्टअप में पैसा लगाने के लिए स्टॉक नहीं बेचते हैं। वे अपनी संपत्ति के मूल्य के खिलाफ पैसा उधार लेते हैं, और आय का उपयोग खर्च या निवेश करने के लिए करते हैं।

कुछ समय पहले तक, लोम्बार्ड ऋण केवल समृद्ध लोगों तक ही सीमित नहीं था। निजी बैंक के हिस्से के रूप में, यह ग्राहकों के साथ नियमित संवाद में संबंध प्रबंधकों के नेतृत्व में एक मानवीय प्रक्रिया है।

अब मध्यम वर्ग के लिए

हालाँकि, डिजिटाइजेशन, कई सेवाओं को एक बार केवल अमीरों के लिए उपयोगकर्ताओं के व्यापक पूल के लिए उपलब्ध बनाता है।

एचएसबीसी ने पूरी तरह से स्वचालित लोम्बार्ड प्रस्ताव बनाने के लिए डिजिटल आधारभूत संरचना में निवेश करने में दो साल बिताए हैं। सेवा के भाग कुछ समय के लिए लाइव रहे हैं, लेकिन फिर भी ग्राहक को सेवा से परिचित कराने के लिए एक संबंध प्रबंधक की आवश्यकता होती है। मार्च में, बैंक ने अपने रिटेल बैंकिंग ऐप में फ्रंट एंड पेश किया।

हांगकांग में एचएसबीसी में स्व-निर्देशित ब्रोकरेज और लोम्बार्ड लेंडिंग के प्रमुख रेयान हॉगर्थ ने कहा, "अब ग्राहक अपने मोबाइल ऐप पर किसी इंसान से बात किए बिना एक क्रेडिट लाइन स्वीकृत करवा सकते हैं।"

वह डिजिटल वेल्थ डिस्ट्रीब्यूशन के प्रमुख के रूप में अपनी पिछली भूमिका से उत्पाद चला रहे हैं।

---

---

अंतिम लक्ष्य बैंक के समृद्ध ग्राहकों के लिए व्यापक धन-प्रबंधन व्यवसाय के साथ लोम्बार्ड उधार को एकीकृत करना है। लोम्बार्ड लेंडिंग अपने आप में एक क्रेडिट उत्पाद है। लेकिन हौगर्थ को उम्मीद है कि कुछ उधारकर्ता ब्रोकरेज उत्पादों में पुनर्निवेश करने या धन समाधान तक पहुंचने के लिए उन फंडों का उपयोग करेंगे।

आदर्श रूप से इसका मतलब यह होगा कि बैंक एक ही ग्राहक से राजस्व की विभिन्न धाराएँ उत्पन्न कर सकता है: शुद्ध ब्याज मार्जिन, लेनदेन शुल्क और प्रबंधन के तहत संपत्ति पर शुल्क। और आदर्श रूप से कि ग्राहक अपने ऋणों पर आकर्षक एलटीवी (3.875 प्रतिशत जितना कम, आज के परिवेश में काफी आकर्षक) के साथ-साथ निवेश या अन्य गतिविधियों के लिए आय का उपयोग करने के लचीलेपन से लाभान्वित हो रहे हैं।

उत्पाद मूल्य निर्धारण

बैंक की क्रेडिट-जोखिम टीम ने एल्गोरिथम को कोडित किया जो LTV निर्धारक को चलाता है। हॉगर्थ ने कहा, "एल्गो की व्याख्या करना बहुत जटिल है, लेकिन ग्राहक इसके बारे में नहीं पूछते हैं।" उनकी टीम सलाह नहीं दे सकती है, लेकिन ऐप ग्राहकों को अंगूठे के नियम प्रदान करता है कि वे अपने एलटीवी को कैसे सुधार सकते हैं।

“ग्राहक देखेंगे कि अगर उनकी होल्डिंग बहुत अधिक केंद्रित है तो उन्हें सर्वश्रेष्ठ एलटीवी नहीं मिल रहा है। एक उच्च बाल कटवाने है। (एक हेयरकट संपार्श्विक के लिए उपयोग की गई संपत्ति के वर्तमान बाजार मूल्य और क्रेडिट अधिकारी द्वारा दिए गए मूल्य के बीच का अंतर है।)

वह कहते हैं कि ग्राहक सामान्य रूप से बेहतर स्थिति में होंगे यदि वे अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाकर प्रतिक्रिया देते हैं, जो कि डी-रिस्किंग का एक रूप है। हौगर्थ ने कहा, "पोर्टफोलियो जितना स्वस्थ होगा, भविष्य में मार्जिन कॉल का जोखिम उतना ही कम होगा।"

HK$1 मिलियन ($130,000) के बैंक बैलेंस वाला कोई भी व्यक्ति सेवा का उपयोग कर सकता है। बैंक हांगकांग में लोम्बार्ड ऋण लॉन्च कर रहा है, लेकिन यदि उत्पाद काम करता है तो संभवत: इसे अन्य बाजारों में विस्तारित करेगा। हौगर्थ का कहना है कि सेवा को व्यवहार्य बनाने के लिए बैंक को "कुछ सौ हज़ार" ग्राहकों को आकर्षित करने की आवश्यकता होगी, जिसके बारे में उनका कहना है कि इसमें पाँच साल तक का समय लगेगा।

एचएसबीसी डिजिटाइज्ड लोम्बार्ड लेंडिंग प्रोग्राम की पेशकश करने वाला पहला उपभोक्ता बैंक नहीं है, लेकिन हौगर्थ का कहना है कि यह अपने बड़े रिटेल बेस की बदौलत शहर के इस आला बाजार पर हावी हो सकता है। अब जब डिजिटल बुनियादी ढांचा तैयार हो गया है, तो बैंक को ग्राहक जागरूकता पैदा करने की जरूरत है, मुख्य रूप से अपने उपभोक्ता ऐप के माध्यम से।

जोखिम प्रबंधन

ऐसे उत्पादों के लिए नए ग्राहकों के लिए, मार्जिन कॉल के खिलाफ कुशन करने के लिए बैंक रिजर्व में कुछ संपत्ति या नकदी रख सकता है। हालांकि, यह एक तनाव पैदा करेगा, क्योंकि यह एलटीवी अनुपात को प्रभावित करेगा, इसलिए ग्राहक सुरक्षा से बचने के लिए उत्सुक हो सकते हैं।

लेकिन इसकी एक सीमा है कि बैंक मध्यम वर्ग के रूढ़िवादी उधारकर्ताओं को भी कितना संरक्षण दे सकता है। अमीर लोगों के पास बहुत सारी विविध संपत्ति होती है। केवल संपन्न लोगों के पास कम होता है, इसलिए वे सामान्य बाजार में गिरावट के प्रति अधिक संवेदनशील होते हैं: यदि कुछ लोकप्रिय शेयरों में गिरावट आती है, तो इससे उनके संपार्श्विक मूल्य पर हानिकारक प्रभाव पड़ सकता है।

बाजार की उथल-पुथल से मार्जिन कॉल हो सकती है। यह पूरे उद्योग में 2020 के पागल वसंत में हुआ जब कोविद ने बाजारों को हिलाया, और फिर 2022 में जब ब्याज-दर शासन बदल गया, स्टॉक और बॉन्ड दोनों बाजारों को टैंक कर दिया।

ऐसे क्षण पारिवारिक भाग्य को नष्ट कर सकते हैं। वे उन बैंकों के लिए भी खतरनाक हैं जो अचानक बड़े-टिकट वाले ग्राहकों के सामने आ जाते हैं। ग्राहक के महत्व के आधार पर, बैंक चुपचाप एक सौदा करने की संभावना रखते हैं जो लोगों को झुकाता है।

किसी संपत्ति (जैसे अचल संपत्ति) से जुड़ा एक पारंपरिक ऋण बाजार के लिए चिह्नित नहीं होता है, इसलिए यदि हैंग सेंग इंडेक्स टैंक होता है, तो उधारकर्ता अप्रभावित रहता है; ब्याज दरें भिन्न हो सकती हैं लेकिन उधारकर्ता विलायक है। लेकिन लोम्बार्ड ऋणों के साथ, अब व्यक्ति की शुद्ध संपत्ति को बाजार के हिसाब से चिन्हित किया जाता है। साधारण ग्राहक विशेष सौदों के लिए बातचीत नहीं कर पाएंगे।

मार्जिन कॉल करने में विफल होने पर बैंक के लिए ग्राहकों की संपत्ति पर कब्जा करना सामान्य बात है, लेकिन इस तरह के उधार उत्पादों को बड़े पैमाने पर संपन्न लोगों को बेचना नया है। यह मध्यम वर्ग के लिए भी नया है कि वह अपनी मौजूदा संपत्तियों को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करके उधार के पैसे से निवेश करने में सक्षम हो।

यदि "निवेशक शिक्षा" का प्रयास पर्याप्त रूप से सावधान है और अंतर्निहित कुशन मोटा है, तो यह एक अच्छा उदाहरण होगा कि कैसे डिजिटल उपकरण नए ग्राहक क्षेत्रों में अवसर का विस्तार कर सकते हैं।

• एसईओ संचालित सामग्री और पीआर वितरण। आज ही प्रवर्धित हो जाओ।
• प्लेटोब्लॉकचैन। Web3 मेटावर्स इंटेलिजेंस। ज्ञान प्रवर्धित। यहां पहुंचें।
• मिंटिंग द फ्यूचर डब्ल्यू एड्रिएन एशले। यहां पहुंचें।
• स्रोत: https://www.digfingroup.com/hsbc-lombard/