क्या डिजिटल बैंक सिंगापुर में एक जोखिम भरा प्रतिस्पर्धी माहौल पैदा कर रहे हैं?

तकनीकी विकास ने वित्तीय सेवाओं के परिवर्तन को गति दी है, जिससे दुनिया भर में डिजिटल बैंकों का विस्फोट हुआ है। सिंगापुर में, स्थानीय वित्तीय प्रणाली में डिजिटल बैंकों का प्रवेश आर्थिक नवाचार को बढ़ावा दे रहा है और वित्तीय समावेशन को बढ़ा रहा है, 'फाइनेंशियल स्टेबिलिटी इम्प्लिकेशन्स ऑफ डिजिटल बैंकों' नामक एक नई सुविधा के अनुसार जारी किया गया है। सिंगापुर की मौद्रिक प्राधिकरण (मास).

एमएएस सिंगापुर के विकासशील डिजिटल बैंकिंग परिदृश्य का एक महत्वपूर्ण प्रेरक रहा है। इसने डिजिटल पूर्ण बैंकों (DFBs) के लिए समेकित समूहों को लाइसेंस प्रदान किया है, जो खुदरा और गैर-खुदरा ग्राहकों के लिए जमा स्वीकार करते हैं और बैंकिंग सेवाएं प्रदान करते हैं, और डिजिटल थोक बैंक (DWB), जो जमा लेते हैं और SME और अन्य गैर-को बैंकिंग प्रदान करते हैं। खुदरा खंड। 

केंद्रीय बैंक और वित्तीय नियामक ने प्रावधान किया डिजिटल बैंकिंग लाइसेंस 2020 में ग्रैब और सिंगटेल का जीएक्सएस बैंक (DFB), सी लिमिटेड का MariBank (DFB), चींटी समूह समर्थित ANEXT बैंक (DWB) और ग्रीन लिंक डिजिटल बैंक (डीडब्लूबी) ग्रीनलैंड फाइनेंशियल होल्डिंग्स और एनटीयूसी और स्टैंडर्ड चार्टर्ड ट्रस्ट बैंक द्वारा समर्थित है जो स्टैनचार्ट के नए महत्वपूर्ण रूटेड विदेशी बैंक (एसएफआरबी) वर्गीकरण के तहत काम करता है। 

ये नए प्रवेश पारंपरिक बैंकों के लिए चुनौती पेश करते हैं जो परिवर्तन की गति को बनाए रखने के लिए संघर्ष कर रहे हैं। लेकिन जैसा कि डिजिटल बैंक अभी भी एक अपेक्षाकृत नई अंतरराष्ट्रीय अवधारणा है, उनके साथ आने वाले महत्वपूर्ण विवेकपूर्ण और वित्तीय स्थिरता जोखिम हैं।

डिजिटल बैंकिंग बैंकिंग क्षेत्र में जोखिमों को कैसे प्रभावित कर सकती है?

लगातार बदलती ग्राहकों की अपेक्षाओं और जरूरतों से प्रेरित बैंकिंग क्षेत्र के डिजिटलीकरण के परिणामस्वरूप नए सेवा प्रदाताओं का उदय हुआ है। इससे विभिन्न उपभोक्ता लाभ हुए हैं, लेकिन इसने बैंकों के लिए नए जोखिम भी पैदा किए हैं - मौजूदा और नए प्रवेशकर्ता दोनों। 

एमएएस फीचर ने बताया कि बढ़ी हुई प्रतिस्पर्धा बाजार की शक्ति को कम कर सकती है, लाभ मार्जिन कम कर सकती है और फ़्रैंचाइज़ी मूल्य कम कर सकती है। इससे प्रतिस्पर्धी बने रहने के लिए बैंक अधिक जोखिम उठा सकते हैं। 

विशेष रूप से, पारंपरिक बैंक दबाव में रहे हैं और लाभ बढ़ाने और बाजार हिस्सेदारी की रक्षा के लिए जोखिम वाले उधारकर्ताओं को उधार दे सकते हैं। यह बढ़ा हुआ जोखिम लेना बैंकिंग क्षेत्र को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है, जिसमें खराब ऋण और चूक के उच्च स्तर शामिल हैं, जिससे बैंकिंग प्रणाली में विश्वास का नुकसान होता है।

डिजिटल बैंक अपने शुरुआती वर्षों में बाजार हिस्सेदारी बनाने के लिए हिंसक प्रथाओं में संलग्न हो सकते हैं (उदाहरण के लिए, अधिमान्य मूल्य निर्धारण की पेशकश करके और जमा को आकर्षित करने के लिए अनिश्चित रूप से उच्च ब्याज का भुगतान करके)। 

इसके अलावा, डिजिटल बैंक कम आय और क्रेडिट स्कोर वाले युवा व्यक्तियों के लिए अधिक सुलभ हैं, जो उन्हें मुख्य रूप से असुरक्षित ऋण प्रदान करते हैं। नतीजतन, इन उभरते खिलाड़ियों की संपत्ति की गुणवत्ता पारंपरिक बैंकों की तुलना में कम हो सकती है।

इस बीच, आईडीसी का शोध पाया गया कि एशिया-प्रशांत के 86 प्रतिशत वित्तीय संस्थानों के पास अभी भी भुगतान प्रौद्योगिकी अवसंरचना है जिसे उपभोक्ता वरीयताओं में चल रहे बदलावों के लिए बेहतर ढंग से सुसज्जित करने की आवश्यकता है। यह क्षेत्र के SGD276.79 बिलियन मूल्य (US$201 बिलियन) के भुगतान राजस्व को 2030 तक जोखिम में डालता है।

MAS का अनुमान है कि PwC द्वारा 2019 के एक सर्वेक्षण का हवाला देते हुए, सिंगापुर के ग्राहक अपने प्राथमिक खाते के लिए अपने वर्तमान बैंक के साथ बने रहेंगे। 

"जबकि मौजूदा और नए प्रवेशकर्ता एक ही ग्राहक वर्ग को लक्षित कर सकते हैं, सिंगापुर के बैंकिंग परिदृश्य में डिजिटल बैंक एक अपेक्षाकृत नई अवधारणा है, और इसलिए ग्राहक डिजिटल बैंक के साथ पूरी तरह से बैंकिंग करने से पहले" प्रतीक्षा करें और देखें "दृष्टिकोण अपनाने के लिए इच्छुक हो सकते हैं," कहा मास।

डिजिटल बैंकिंग का सुन्नी पक्ष

फिर भी, डिजिटल बैंकिंग गति प्राप्त कर रही है, अनुमानित 203 मिलियन के साथ 2022 में डिजिटल बैंकिंग सेवाओं का उपयोग करने वाले लोग, और 216.8 तक 2025 मिलियन तक पहुंचने का अनुमान है।

एमएएस फीचर में पाया गया कि डिजिटल बैंक वर्तमान में कम सेवा वाले व्यक्तियों और व्यवसायों की जरूरतों को पूरा करने के लिए पारंपरिक बैंकों के प्रसाद का पूरक हो सकते हैं।  

A अध्ययन में पाया गया कि लगभग तीन-चौथाई (74 प्रतिशत) दक्षिण पूर्व एशियाई वयस्क या तो बिना बैंक वाले या कम बैंक वाले हैं। उच्चतम मर्ज दरों वाले क्षेत्रीय देश अनबेक और अंडरबैंक वियतनाम (79 प्रतिशत), फिलीपींस (78 प्रतिशत), और इंडोनेशिया (77 प्रतिशत) हैं - दुनिया के सबसे तेजी से बढ़ते क्षेत्रों में से एक के लिए खगोलीय आंकड़े।

यह बड़ा अंतर डिजिटल बैंकों को समस्या-समाधान वित्तीय उत्पादों और सेवाओं को वितरित करने के लिए नई प्रक्रियाओं और चैनलों को बनाने, डेटा और प्रौद्योगिकी का लाभ उठाने का अवसर देता है। डेटा और प्रौद्योगिकी का यह अभिनव उपयोग लागत कम करने और ग्राहक पहुंच में सुधार करने में मदद कर सकता है। 

माइक्रो-एसएमई एक अन्य कम सेवा वाला खंड है जहां डिजिटल बैंक पैठ बना सकते हैं, और उन्हें ठोस सलाह और बैंकिंग सेवाओं तक पहुंच की आवश्यकता होती है, जो उन्हें बढ़ने में मदद कर सकती हैं। वे कई अर्थव्यवस्थाओं में एक आवश्यक भूमिका निभाते हैं, दक्षिण पूर्व एशियाई रोजगार में 85 प्रतिशत, सकल घरेलू उत्पाद का लगभग आधा (44.8 प्रतिशत) और राष्ट्रीय निर्यात में 18 प्रतिशत योगदान देता है।

सिंगापुर में स्थायी प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा देना

यह सुनिश्चित करने के लिए कि बैंकिंग क्षेत्र स्थायी प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा देता है, MAS ने सिंगापुर में डिजिटल बैंकों को लाइसेंस देने के उपाय किए हैं।

इन प्रयासों के हिस्से के रूप में, एमएएस ने पहले आवेदन प्रक्रिया और डिजिटल बैंकों के लिए विवेकपूर्ण आवश्यकताओं पर दिशानिर्देशों का एक सेट परिभाषित किया था। इन दिशानिर्देशों का उद्देश्य डिजिटल और मौजूदा बैंकों के बीच खेल के मैदान को समतल करना और सिंगापुर में एक स्थायी और प्रतिस्पर्धी बैंकिंग क्षेत्र को बढ़ावा देना है।

सबसे पहले, सिंगापुर के डिजिटल बैंक आवेदकों को स्थायी व्यवसाय मॉडल प्रदर्शित करना चाहिए, ताकि प्रतिस्पर्धा मूल्य-विनाशकारी न हो। दूसरे, डिजिटल बैंकों को मौजूदा बैंकों के रूप में मिलान विवेकपूर्ण मानदंड (पूंजी और तरलता आवश्यकताओं सहित) का प्रदर्शन करना चाहिए। 

तीसरा, एमएएस तीन चरण की प्रक्रिया का उपयोग करते हुए पूरी तरह से डिजिटल बैंकों की अनुमेय गतिविधियों को चरणबद्ध करेगा, जिसका उद्देश्य उभरते, विघटनकारी व्यापार मॉडल के जोखिमों को कम करते हुए खुदरा जमाकर्ताओं के जोखिम को कम करना है। 

इन मानकों का उपयोग करते हुए, MAS डिजिटल पूर्ण बैंक के प्रदर्शन का आकलन करेगा (इसमें इसके आंतरिक नियंत्रण की ताकत, अनुपालन ट्रैक रिकॉर्ड, ग्राहक प्रबंधन क्षमता, और अन्य के बीच व्यवसाय प्रदर्शन की स्थिरता पर विचार करना शामिल है), और आवश्यकताओं के रूप में उत्तरोत्तर प्रतिबंधों को हटाएगा। पूरा किया गया है।

 डिजिटल बैंकिंग के लिए सिंगापुर अवलंबी बैंकों की प्रतिक्रिया

ग्राहकों के बदलते व्यवहार और जरूरतों के साथ तालमेल बिठाने में असमर्थता मौजूदा कंपनियों पर अपने बिजनेस मॉडल, ऑपरेटिंग मॉडल और कस्टमर एंगेजमेंट स्ट्रैटेजी की फिर से जांच करने का दबाव डाल रही है। कई लोगों ने अपने ग्राहकों को बेहतर ढंग से पूरा करने के लिए डिजिटल परिवर्तन कार्यक्रम शुरू किया है जो डिजिटल हो रहे हैं।

वे तेजी से चुस्त हो गए हैं, फिनटेक के साथ साझेदारी अपने स्थानीय बाजारों में अधिक अनुकूलित समाधान देने के लिए, जबकि कई विदेशी बाजारों में भी डिजिटल बैंक लॉन्च करते हैं। एक उदाहरण डीबीएस बैंक है जो डिजीबैंक लॉन्च किया इंडोनेशिया में विस्तार करने से पहले 2016 में भारत में।

इसमें ग्राहकों को प्राप्त करने के लिए कम लागत वाले ऑपरेटिंग मॉडल का लाभ उठाना और पारंपरिक रूप से गैर-वित्तीय जरूरतों के साथ वित्तीय विकल्पों को एकीकृत करके अधिक ग्राहक-केंद्रित दृष्टिकोण अपनाना शामिल है।

इस तरह की पहलों में निरंतर निवेश मौजूदा बैंकों को ग्राहक अनुभव और वित्तीय उत्पादों और सेवाओं की गुणवत्ता के मामले में डिजिटल प्रतिद्वंद्वियों के खिलाफ प्रतिस्पर्धा करने में सक्षम बनाएगा।

आगे क्या: वित्तीय स्थिरता पर प्रभाव का आकलन

सिंगापुर में, MAS नए डिजिटल बैंकों के विकास और वित्तीय स्थिरता पर उनके प्रभाव की बारीकी से निगरानी कर रहा है। बैंकिंग प्रणाली और समग्र वित्तीय स्थिरता पर नए डिजिटल प्रवेशकों के प्रभाव का अध्ययन करने के लिए एक प्रभाव मूल्यांकन ढांचा तैयार किया गया था। 

ढांचे में दो चरण होते हैं। पहला चरण बैंकिंग प्रणाली पर प्रभाव के दो चैनलों के माध्यम से संभावित लाभों और जोखिमों का आकलन करता है: प्रतिस्पर्धा और दक्षता। 

दूसरा चरण वित्तीय और परिचालन कमजोरियों के लिए प्रतिस्पर्धा और दक्षता के निहितार्थों पर विचार करता है। इसमें क्रेडिट, लाभप्रदता, तृतीय-पक्ष/आउटसोर्सिंग, तरलता और लाभप्रदता में जोखिम शामिल हैं। 

जबकि नए डिजिटल बैंकों के संचालन अभी भी प्रारंभिक हैं, एमएएस पहले से ही वित्तीय स्थिरता पर संभावित प्रभाव के कुछ शुरुआती संकेतक देख रहा है।

अधिक डेटा और सूचना की आवश्यकता भी बाधा उत्पन्न करती है। जैसा कि नए डिजिटल बैंक कर्षण प्राप्त करते हैं, एमएएस ऊपर पहचाने गए संकेतकों की निगरानी में तेजी लाएगा, जिसका उपयोग भविष्य में वित्तीय क्षेत्र के स्वास्थ्य और स्थिरता के मात्रात्मक विश्लेषण के लिए किया जा सकता है।

विशेष रुप से प्रदर्शित छवि क्रेडिट: से संपादित Freepik और Unsplash