वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) और ब्याज दर दो महत्वपूर्ण मीट्रिक हैं जो पैसे उधार लेने की लागत को प्रभावित करते हैं। यद्यपि दोनों आंकड़े संबंधित हैं, बंधक प्रस्तावों की तुलना करते समय ब्याज दरों और एपीआर के बीच अंतर जानना महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, एपीआर की गणना कैसे की जाती है यह सीखने से आप अपने गृह ऋण पर हजारों डॉलर बचा सकते हैं।
एपीआर बनाम ब्याज दर भ्रमित करने वाली हो जाती है क्योंकि कुछ लोग शब्दों का परस्पर उपयोग करते हैं। इसके अलावा, कुछ बंधक ऋणदाता अपनी ऋण ब्याज दरों को प्रमुखता से प्रदर्शित करते हैं - आमतौर पर क्योंकि ब्याज दरें वार्षिक प्रतिशत दर से कम होती हैं। इसलिए आम तौर पर, आपको ऋण शर्तों के संक्षिप्त विवरण में एपीआर की तलाश करनी चाहिए।
ब्याज दरों और एपीआर की गणना के साथ क्या संबंध है? आप अपने बंधक की वास्तविक लागत निर्धारित करने के लिए इन आंकड़ों को कैसे समझ सकते हैं? बंधक दरों की तुलना करते समय ऋणों के लिए अच्छा एपीआर क्या है?
यह लेख आपको यह जानने में मदद करता है कि अपने बंधक पर सर्वोत्तम सौदा पाने के लिए ऋणदाता शुल्क की तुलना कैसे करें।
ब्याज दर क्या है?
ब्याज दर वह राशि है जो ऋणदाता आपसे पैसे उधार लेने के लिए लेता है। इसे प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है और यह मूल ऋण राशि के अतिरिक्त आपको चुकाई जाने वाली अतिरिक्त फीस का प्रतिनिधित्व करता है। ऋण के प्रकार के आधार पर, ब्याज दर एक अवधि या एक परिवर्तनीय दर के लिए तय की जा सकती है जो बाजार की स्थितियों के साथ बदलती है।
जब आप निजी ऋण, बंधक या क्रेडिट कार्ड के रूप में पैसा उधार लेते हैं, तो आपको प्रारंभिक राशि (आपका मूलधन) चुकाना होगा। फिर, वार्षिक ब्याज जोड़ा जाता है, जिससे आपको ऋणदाता को भुगतान की जाने वाली अंतिम राशि बढ़ जाती है।
बुनियादी ब्याज दरें दो प्रकार की होती हैं - समायोज्य और निश्चित:
- निश्चित बंधक ब्याज दर: यह प्रकार किसी विशिष्ट अवधि के लिए नहीं बदलता है, आमतौर पर एक से दस साल के बीच। यह निश्चित दर बंधक कम जोखिम वाला है और उधारकर्ताओं के लिए भविष्य के बंधक भुगतान की गणना करना आसान है। मासिक मूलधन और ब्याज दरें स्थिर रहती हैं।
- समायोज्य दर बंधक (एआरएम): परिवर्तनीय दर वाले बंधक में आमतौर पर एक विशिष्ट अवधि के लिए कम प्रारंभिक ब्याज दर होती है। हालाँकि, बेंचमार्क दर में बदलाव के आधार पर समायोज्य दर ऋण ब्याज दरें बढ़ या घट सकती हैं। आमतौर पर, मासिक पुनर्भुगतान के वित्तपोषण की भविष्य की लागत का अनुमान लगाने में अधिक काम लगता है। परिणामस्वरूप, बंधक पुनर्भुगतान समय के साथ बदल जाएगा।
सम्बंधित: ब्याज दरों के लिए एक मार्गदर्शिका.
ब्याज दर की गणना कैसे करें
ब्याज दर के आधार पर पैसे उधार लेने की वार्षिक लागत की गणना करने के लिए, आपके द्वारा उधार ली गई राशि में प्रतिशत दर जोड़ें। हालाँकि, कई कारक ऋणदाता द्वारा दी जाने वाली ब्याज दर को प्रभावित करते हैं। इन कारकों में बाज़ार दरें, मुद्रास्फीति और आर्थिक स्थितियाँ शामिल हैं।
गृह ऋण के लिए ब्याज दर की गणना करते समय ऋणदाता आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल का भी आकलन करते हैं। उदाहरण के लिए, वे आपके ऋण-से-आय अनुपात, क्रेडिट स्कोर और अग्रिम भुगतान की राशि पर विचार करते हैं। अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा देने के लिए आप जो कुछ भी कर सकते हैं वह कम ब्याज दरों को सुनिश्चित करने में मदद करेगा।
बाज़ार दर में बदलाव के अलावा - जिस पर आपका कोई नियंत्रण नहीं है - आप क्रेडिट कार्ड पर शेष राशि कम करके और अपने क्रेडिट इतिहास में सुधार करके ब्याज दर को प्रभावित कर सकते हैं।
हालाँकि, केवल ब्याज दर का उपयोग करने से आपको बंधक भुगतान की कुल लागत की गणना करने की अनुमति नहीं मिलती है। बंधक अतिरिक्त लागत के साथ आते हैं. इनमें वार्षिक बंधक बीमा, उत्पत्ति शुल्क, छूट अंक और समापन शुल्क शामिल हो सकते हैं। इसके अतिरिक्त, डाउन पेमेंट की राशि ब्याज दर को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है। इसलिए, बंधक की अंतिम लागत की तुलना करने में वार्षिक प्रतिशत दर जानना शामिल है।
सम्बंधित: गृह ऋण के लिए अंतिम मार्गदर्शिका.
वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) क्या है
APR का मतलब वार्षिक प्रतिशत दर है। एपीआर अधिक सटीक बंधक, व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड उधार लेने की लागत का प्रतिनिधित्व करता है। इसे ऋण की "प्रभावी ब्याज दर" कहा जाता है। इस प्रतिशत आंकड़े में ऋण राशि में जोड़ी गई अतिरिक्त फीस शामिल है।
एपीआर में क्या शामिल है इसका विवरण यहां दिया गया है:
- आधार ब्याज दर: यह वह ब्याज दर है जो ऋणदाता आपसे पैसे उधार लेने के लिए लेता है।
- दस्तावेज़ तैयार करने की फीस: ऋणदाता आपके ऋण का अनुमान तैयार करने के लिए पैसे लेते हैं। इन ऋण शुल्कों की लागत आमतौर पर $50 और $100 के बीच होती है।
- हामीदारी शुल्क: आपका बंधक ऋणदाता आपकी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करता है। इसमें आपका क्रेडिट स्कोर, टैक्स रिटर्न, आय और बैंक विवरण शामिल हैं। कुछ उधारदाताओं के पास एक समान शुल्क होता है, जबकि अन्य बंधक राशि का एक प्रतिशत उपयोग करते हैं।
- ऋण उत्पत्ति शुल्क: ये शुल्क आपके ऋण आवेदन की प्रोसेसिंग को कवर करते हैं। एक सामान्य उत्पत्ति शुल्क कुल ऋण राशि का 0.5% और 1% होगा। कुछ वित्तीय संस्थान इन शुल्कों को हामीदारी लागत के साथ शामिल करते हैं।
- बंद करने की लागत: एपीआर में बंधक स्वीकृत होने पर एस्क्रो शुल्क, प्रीपेड ब्याज, छूट अंक और अन्य शुल्क जैसी समापन लागत शामिल होती है।
यह ध्यान रखना अच्छा है कि क्रेडिट कार्ड एपीआर में आम तौर पर एक परिवर्तनीय दर होती है - वे महीने-दर-महीने बदल सकते हैं। हालाँकि, बंधक पर एपीआर आमतौर पर निश्चित एपीआर दरें होती हैं।
क्योंकि ऋणों के एपीआर में सभी संबद्ध ऋण लागतें शामिल होती हैं, एपीआर दर हमेशा ब्याज दर से अधिक होती है।
अप्रैल की गणना कैसे करें
एपीआर की गणना ऋण प्रस्तावों की तुलना करने का सबसे अच्छा तरीका है। ऐसा इसलिए है क्योंकि ऋणदाताओं के बीच ब्याज दरें समान हैं। हालाँकि, एपीआर में शामिल बंधक शुल्क उधार लेने की कुल लागत को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है। प्रत्येक ऋणदाता की अपनी कीमतें होती हैं; इसलिए, बंधक की तुलना करते समय एपीआर की गणना करना महत्वपूर्ण है। एपीआर में एक प्रतिशत का अंतर भी बंधक लागत को हजारों डॉलर तक प्रभावित कर सकता है।
किसी बंधक के लिए एपीआर की गणना करना अपेक्षाकृत सरल है। आप को क्या करना है यहां बताया गया है:
- ऋण का कुल ब्याज और फीस जोड़ें
- राशि को ऋण मूलधन से विभाजित करें
- परिणाम को ऋण अवधि के दिनों की संख्या से विभाजित करें
- 365 से गुणज
- एपीआर प्रतिशत प्राप्त करने के लिए, कुल को 100 से गुणा करें
यहां एपीआर फॉर्मूला है:
एपीआर = ((कुल ब्याज + शुल्क ÷ ऋण राशि) ÷ ऋण अवधि में दिन) x 365 x 100
एक का प्रयोग ऋण कैलकुलेटर बंधक की तुलना करने और यह जानने का सबसे आसान तरीका है कि आप कितना उधार ले सकते हैं।
याद रखें, एपीआर डेटा का उपयोग करके बंधक की तुलना करते समय हमेशा समान की तुलना करें। उदाहरण के लिए, आपको 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक पर एपीआर की तुलना समायोज्य दर बंधक की पेशकश करने वाले ऋणदाता से करके बेहतर तुलना की आवश्यकता होगी।
एपीआर बनाम ब्याज दर
बंधक पर ब्याज दर ही वह एकमात्र लागत नहीं है जो आप बंधक ऋणदाता को चुकाते हैं। बंधक जारी करते समय वित्तीय संस्थान अतिरिक्त शुल्क लेते हैं। ये शुल्क उधार लेने की कुल लागत में जोड़े जाते हैं। इसलिए, कम ब्याज दर के बावजूद, यदि एपीआर अधिक है तो आप अपने बंधक के लिए अधिक भुगतान कर सकते हैं।
ऋणदाता एपीआर बंधक दर की तुलना में अपनी सर्वोत्तम ब्याज दर का विज्ञापन करते हैं। ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (टीआईएलए) के लिए धन्यवाद, बंधक ऋणदाताओं को अपनी एपीआर फीस के बारे में स्पष्ट होना चाहिए। हालाँकि, ऋणदाता एपीआर दरों को अधिक आकर्षक बनाने के लिए विशिष्ट शुल्क को बाहर कर सकते हैं। इसलिए एपीआर में क्या शामिल है यह सीखना महत्वपूर्ण है।
यह ध्यान रखना अच्छा है कि यदि आप बंधक को उसकी पूरी अवधि के लिए रखने का इरादा रखते हैं तो ब्याज दरों बनाम एपीआर की तुलना करना सहायक होता है। उदाहरण के लिए, यदि आप पांच साल के बाद अपना घर बेचने की योजना बना रहे हैं, तो मासिक भुगतान कम रखने के लिए ब्याज दर एक बेहतर मीट्रिक हो सकती है।
एपीआर बनाम ब्याज दर की तुलना करने के लाभ
अधिकांश घर खरीदार उपयुक्त बंधक की तलाश करते समय ब्याज दर को देखते हैं। हालाँकि, यह धोखा देने वाला हो सकता है क्योंकि कुछ बंधकों में आकर्षक रूप से कम प्रारंभिक दरें होती हैं। हालाँकि, वार्षिक बंधक बीमा जैसे ऐड-ऑन एपीआर को बढ़ा सकते हैं, जिससे यह कम आकर्षक सौदा बन जाएगा।
इसलिए, एपीआर की तुलना करने से कई ऋण उत्पादों की तुलना करने में मदद मिल सकती है। अंततः, आप यह तय कर सकते हैं कि बंधक सौदा आपके पैसे बचाएगा या ऋण अवधि के दौरान अधिक महंगा होगा।
एपीआर की तुलना करने के नुकसान
यद्यपि एपीआर बनाम ब्याज दर की तुलना करना उपयोगी है, एपीआर की गणना में कुछ चीजों में सुधार किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप पुनर्वित्त करने, अपना घर बेचने, या उसकी अवधि से पहले ऋण का भुगतान करने का निर्णय लेते हैं। उस स्थिति में, आपको केवल एपीआर की तुलना करके सर्वोत्तम सौदा नहीं मिल सकता है। आप छूट अंक देकर कम मासिक भुगतान चाह सकते हैं। उस स्थिति में, ब्याज दर एपीआर से बेहतर मीट्रिक हो सकती है।
एपीआर ब्याज दर से अधिक क्यों है?
एपीआर हमेशा अकेले ब्याज दर से अधिक होता है क्योंकि यह ऋण की कुल लागत है। ऋण के लिए आवेदन करते समय ब्याज दर केवल एक परिवर्तनशील होती है। एपीआर प्रतिशत आंकड़े को प्रभावित करने वाली अन्य लागतों में छूट अंक, ऋण उत्पत्ति शुल्क, बंधक बीमा और समापन लागत शामिल हैं।
बंधक के लिए अच्छा एपीआर क्या है?
बंधक ऋणों के लिए अच्छा एपीआर बाजार दर और अन्य आर्थिक कारकों पर निर्भर करता है। इसके अतिरिक्त, आपके क्रेडिट स्कोर जैसे कारक वार्षिक प्रतिशत दर को प्रभावित कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, अच्छे क्रेडिट वाले किसी व्यक्ति के लिए अच्छा एपीआर उत्कृष्ट क्रेडिट वाले और 750 से अधिक के FICO क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्ति से भिन्न होता है।
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि बंधक के लिए एक अच्छा एपीआर अवधि पर निर्भर करता है। उदाहरण के लिए, 2023 की शुरुआत में, 6% 15-वर्षीय निश्चित दर बंधक के लिए उपयुक्त हो सकता है। लेकिन 7-वर्षीय निश्चित अवधि के बंधक के लिए 30% एपीआर अधिक यथार्थवादी हो सकता है। इसलिए, बाज़ार के रुझानों की जाँच करना महत्वपूर्ण है।
बंधक के लिए सर्वोत्तम एपीआर लॉक करने के बारे में यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:
- एक अच्छा क्रेडिट इतिहास बनाएं और बंधक के लिए आवेदन करने से पहले ऋण लेने से बचें
- यह देखने के लिए जांचें कि क्या आप विशेष ऋणों के लिए आवेदन करने के योग्य हैं - एफएचए, वीए, या यूएसडीए ऋण कुछ लोकप्रिय विकल्प हैं
- विभिन्न उधारदाताओं की ब्याज दरों और एपीआर की तुलना करने के लिए समय निकालें
निष्कर्ष
बंधक प्रस्तावों की तुलना करते समय ब्याज दरों और एपीआर के बीच अंतर को समझना महत्वपूर्ण है। एपीआर आपके ऋण से जुड़े सभी शुल्कों को ध्यान में रखता है। इसके विपरीत, ब्याज दर केवल उधार लेने की लागत है। इसलिए, एपीआर की तुलना करने से आपको अधिक जानकारीपूर्ण निर्णय लेने में मदद मिल सकती है कि कौन सा बंधक प्रस्ताव आपके लिए सबसे अच्छा है। हालाँकि, आपकी आवश्यकताओं और लक्ष्यों के आधार पर, तुलना के लिए ब्याज दरें एक बेहतर मीट्रिक हो सकती हैं।
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