Préface: Selon l' Conseil de l’Atlantique's Central Bank Digital Currency (CBDC), 114 pays explorent une CBDC. Parmi eux, 39 pays sont en phase de recherche, 33 sont en phase de développement et 11 ont déjà lancé.
Cela représente plus de 95 % du PIB mondial. (Aucun pays ne veut être laissé pour compte.) Dans ce guide, nous déballons en détail les derniers développements avec les CBDC et les opportunités pour les investisseurs en crypto.
Les CBDC ont été un sujet brûlant ces dernières années. Les pays considèrent les monnaies numériques comme une solution aux défis posés par une utilisation croissante des paiements numériques et des crypto-monnaies.
Les banques centrales tentent d'étendre ce que la monnaie de banque centrale peut faire, accélérant la transition de la monnaie papier à la monnaie numérique.
Examinons plus en détail ce que sont les CBDC, en quoi elles diffèrent de l'argent mobile et des crypto-monnaies, les progrès réalisés par les principaux pays et ce que tout cela pourrait signifier pour les investisseurs.
Qu'est-ce qu'une CBDC?
Les CBDC sont monnaies numériques émises au niveau national contrôlées par les banques centrales.
Il existe généralement deux formes de CBDC : CBDC de détail, qui sont la monnaie émise au grand public, et CBDC en gros, qui peut être défini comme de l'argent destiné à des transactions de gros connexes telles que des virements interbancaires.
La conception des systèmes CBDC peut être soit basé sur des jetons or basé sur le compte.
Une conception basée sur des jetons est similaire à la cryptographie, en ce sens que les utilisateurs doivent vérifier la propriété des jetons à l'aide de clés privées. Celui qui a le jeton dans son portefeuille est présumé le posséder.
Dans une conception basée sur les comptes, les intermédiaires devront identifier les identités des parties à la transaction et tenir un registre des soldes.
En termes de distribution, les banques centrales peuvent soit distribuer directement la devise en permettant aux utilisateurs de créer un compte avec eux, ou ils peuvent déléguer la distribution aux banques commerciales existantes.
Une CBDC n'est pas une crypto-monnaie. Les crypto-monnaies ne sont pas réglementées, leur valeur n'est pas stable et elles ne sont pas soutenues par le gouvernement. Les Stablecoins sont les actifs numériques les plus proches par nature des CBDC, mais sont encore très différents puisqu'ils sont généralement émis par des sociétés privées à but lucratif.
En d'autres termes, une CBDC est simplement une monnaie fiduciaire numérique (en savoir plus dans notre Guide des CBDC).
CBDC vs Mobile Money
Responsabilité de la banque centrale: L'une des grandes différences entre les CBDC et l'argent mobile est que ce dernier est un passif envers les institutions financières privées, tandis que les CBDC sont un passif direct envers les banques centrales. Jusqu'aux CBDC, l'argent physique était le seul moyen pour un consommateur ordinaire d'utiliser de l'argent directement responsable envers la banque centrale.
Émis par la banque centrale: Une CBDC est une monnaie numérique émise à l'échelle nationale, un nouvel instrument financier qui coexistera avec ou remplacera l'argent physique, tandis que l'argent mobile utilise simplement des systèmes numériques pour gérer les soldes des comptes traditionnels.
Intermédiaires: L'argent mobile nécessite des intermédiaires sous la forme de banques ou d'institutions financières pour faciliter les transferts et les paiements. Les CBDC peuvent être conçues pour fonctionner de pair à pair, éliminant plus ou moins le besoin d'intermédiaires.
CBDC vs crypto-monnaies
Crypto a été conçu pour être décentralisé, éliminant le besoin d'un point d'autorité unique. En revanche, Les CBDC sont entièrement centralisées, la banque centrale jouant le rôle d'autorité centrale qui supervise et facilite les transactions.
D'autre part, les crypto-monnaies sont des actifs volatils. Leurs valeurs sont déterminées par le sentiment des investisseurs, tandis que les CBDC sont conçues pour refléter la valeur de leurs équivalents fiduciaires, fournissant ainsi une monnaie numérique stable.
L'émission et la création de crypto sont contrôlées par des algorithmes et des participants au réseau, tandis que Les CBDC sont émises et contrôlées par les banques centrales (comme l'argent physique).
Les crypto-monnaies sont de l'argent privé puisqu'ils sont issus de projets et de protocoles privés. En raison de cette nature privée, il existe des cas où le grand public n'aura pas accès à une crypto-monnaie en raison de problèmes d'achat ou de rachat de la monnaie privée. Les CBDC seront de l'argent public, entièrement accessible au grand public au même titre que les billets de banque aujourd'hui.
Quels pays utilisent les CBDC ?
CBDC aux États-Unis
Le développement d'une CBDC aux États-Unis a été lent ces dernières années par rapport aux autres grandes économies. Cela dit, la Réserve fédérale américaine a fait une importante annonce à la fin de l'année dernière, révélant qu'il développait un prototype de CBDC en gros pour tester si la technologie blockchain pouvait fournir des paiements rapides et sûrs. Le test a révélé que les paiements transfrontaliers activés par la blockchain peuvent en effet être plus rapides et plus sûrs.
Il n'y a pas eu d'annonces concernant les CBDC de détail, bien que le projet de test des CBDC de gros ait progressé jusqu'au étape suivante dans le but de réduire le risque de règlement.
CBDC au Royaume-Uni
Le Royaume-Uni se demande s'il devrait ou non émettre une CBDC. Au début de l'année dernière, la Banque d'Angleterre réitéré qu'elle n'avait pas encore pris de décision sur l'opportunité d'introduire une CBDC. Cette année, la Banque d'Angleterre a annoncé qu'elle allait de l'avant avec son Recherche CBDC travail. Dans un communiqué, le chancelier de l'Échiquier Jeremy Hunt a déclaré :
"Alors que l'argent liquide est là pour rester, une livre numérique émise et soutenue par la Banque d'Angleterre pourrait être un nouveau moyen de paiement fiable, accessible et facile à utiliser... C'est pourquoi nous voulons d'abord étudier ce qui est possible, tout en nous assurant toujours nous protégeons la stabilité financière.
CBDC dans l'UE
La Banque centrale européenne a lancé le projet d'euro numérique en juin 2021 et est depuis en phase d'enquête sur les CBDC de détail. Mi-2022, dans un blog récents écrit par la présidente de la banque Christine Lagarde et le membre du conseil d'administration Fabio Panetta, ils ont dit,
« Il est trop tôt pour se prononcer sur les détails de la conception. Nous prévoyons d'achever la phase d'investigation de notre projet d'euro numérique à l'automne 2023. »
Deux mois plus tôt, Panetta avait fait allusion à la possibilité qu'un euro numérique soit émis dans les quatre prochaines années.
CBDC en Chine
Le plan CBDC de la Chine est à un stade beaucoup plus avancé. Son yuan numérique, l'e-CNY, est en phase d'essai depuis un peu plus de deux ans. La banque centrale du pays a publié le rapport de statistiques financières pour 2022, qui a révélé qu'en décembre 2022, il y avait 13.61 milliards d'e-CNY en circulation, soit environ 1.9 milliard de dollars. Plusieurs mois plus tôt, la Banque populaire de Chine avait également rapporté que les transactions utilisant le yuan numérique chinois ont dépassé 100 milliards de yuans (13.9 milliards de dollars).
La Chine est loin devant les autres grandes économies mondiales dans le lancement des CBDC, bien que selon Xie Ping, un ancien responsable de la Banque populaire de Chine, la campagne de test et de déploiement d'e-CNY n'ait pas fonctionné comme prévu. Il a dit dans un conférence:
"La circulation cumulée du yuan numérique au cours des deux années de l'essai n'a été que de 100 milliards de yuans (14 milliards de dollars)... Les résultats ne sont pas idéaux."
Comparativement, le montant total de la monnaie en circulation était de 10.47 billions de yuans à la fin de 2022, ce qui indique que l'eCNY représente moins de 1 % du total de la monnaie en circulation.
Opportunités d'investissement potentielles des CBDC
Partenaires Blockchain
Alors que de nombreux pays progressent dans le développement des CBDC, il existe des projets de blockchain qui peuvent bénéficier de partenariats avec des banques et des opportunités d'investissement qui peuvent en résulter.
Des projets tels que Chainlink (LINK) peuvent être utiles pour connecter les entreprises centralisées à la blockchain et permettre les transferts CBDC sur les réseaux publics et privés.
SWIFT, un réseau de messagerie que les institutions financières utilisent pour transmettre en toute sécurité des instructions via un système standardisé, a récemment en partenariat avec le projet crypto, car le système de messagerie financière prévoit un réseau mondial de CBDC.
Des projets comme Hyperligue ont un certain nombre de technologies déjà déployées dans des projets CBDC. En outre, les projets de couche 1 tels que Algorand (ALGO) souhaitent s'établir en tant que leaders pour émettre des CBDC de détail et de gros.
Il a également été suggéré que les stablecoins pourraient remplacer les CBDC. Si un cadre réglementaire pouvait permettre aux banques entièrement réglementées d'émettre des pièces stables garanties à 100 % par des dépôts, il ne serait peut-être pas nécessaire que les banques centrales émettent une CBDC.
Ce scénario pourrait potentiellement profiter à l'USDC de Circle, si un partenariat était formé. (Voir notre article sur Comment investir dans Circle.)
Entreprises Traditionnelles
Les entreprises traditionnelles ont également participé au développement des CBDC. Des entreprises telles qu'IBM ont été activement impliquées dans les tests des CBDC, et elles sont confiantes dans leur position dans l'espace:
"Compte tenu de l'exposition actuelle d'IBM sur le marché des capitaux et les écosystèmes, il est probable qu'IBM aura l'opportunité de soutenir cette transformation vers la CBDC, en intégrant une combinaison d'IBM Technology et d'IBM Consulting."
D'autres sociétés d'autorité comme Microsoft sont également susceptibles de jouer un rôle central dans le développement et le déploiement des CBDC. La société de technologie a déjà en partenariat avec d'autres entreprises pour aider les banques centrales à tester en toute sécurité leurs CBDC.
Des sociétés de technologie et de conseil comme Oracle et Deloitte proposent également des solutions aux gouvernements qui se lancent dans une aventure CBDC. Si le développement et l'adoption des CBDC décollent correctement, ces entreprises en bénéficieront.
À emporter pour les investisseurs
L'espace CBDC sera fructueux à surveiller dans les années à venir, en particulier avec les pays qui travaillent dur pour éviter d'être laissés pour compte.
Cependant, les gouvernements agissent lentement. Les CBDC doivent encore surmonter des obstacles technologiques, sans parler des obstacles à l'adoption par les utilisateurs. Mais les pays (et leurs partenaires des entreprises publiques) qui font le meilleur travail en introduisant les CBDC seront sur le point de connaître une croissance financière incroyable dans les années à venir.
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