L'avenir de la BNPL ?

Fin mars, Apple a lancé Apple Pay Later aux États-Unis, son service très attendu acheter maintenant, payer plus tard (BNPL), qui permettra aux consommateurs d'étaler des paiements entre 50 $ et 1,000 420 $ sur six semaines. Le programme rivalisera avec les titulaires de BNPL. dont Klarna, Clearpay et Affirm qui dominaient jusqu'à présent un marché où les paiements devraient atteindre près de 2023 milliards de livres sterling en XNUMX.

Alors que les fintechs dans l'espace ne sont pas encore devenues rentables, cette décision met en évidence l'influence continue des facteurs sous-jacents qui stimulaient auparavant la croissance de BNPL, et plus largement, celle de la finance intégrée.

Les jeunes générations en sont un exemple. Non seulement les recherches de Kearney ont révélé à plusieurs reprises que la génération Y et la génération Z sont plus à l'aise de consommer du crédit lorsqu'il est déguisé en autre chose, mais que le crédit BNPL est également beaucoup plus accessible aux jeunes que d'autres formes de crédit.

Pour obtenir un crédit traditionnel, vous êtes le plus souvent tenu d'avoir un pointage de crédit minimum. Avec la réglementation actuelle, la plupart des services BNPL ne l'exigent pas, et il n'est donc pas nécessaire pour un consommateur d'avoir construit une bonne cote de crédit. D'autant plus que les services de la BNPL s'intègrent de plus en plus facilement dans les processus de paiement, les jeunes générations exploitent de plus en plus la facilité avec laquelle elles peuvent accéder à ce « crédit déguisé ».

Les changements récents de l'environnement macroéconomique ont également eu un impact sur l'utilisation de BNPL et les perspectives de sa croissance et de son adoption. D'une part, la hausse des taux d'intérêt et la crise du coût de la vie augmentent l'attractivité du produit BNPL pour les clients – agissant comme un vent arrière. En fait, une étude de Forbes Advisor a révélé que 70 % des utilisateurs de la BNPL payaient plus souvent via la BNPL en conséquence directe de la crise du coût de la vie.

Cependant, d'un autre côté, les mêmes facteurs pourraient agir comme des vents contraires pour le secteur, car des coûts de financement plus élevés, des dépréciations potentiellement plus élevées et un ralentissement des dépenses discrétionnaires des clients ont un impact sur les résultats des acteurs BNPL. Pour un secteur qui s'appuie sur un modèle économique ciblant les consommateurs à petit budget, il existe un risque élevé que de nombreux clients ne soient pas en mesure de faire face aux remboursements.

Ainsi, alors que les problèmes de coût de la vie stimulent l'adoption croissante de BNPL, l'industrie doit s'assurer que les clients sont protégés, ce qui signifie qu'ils doivent évaluer l'abordabilité et la pertinence du produit. Si elle peut le faire, la demande sous-jacente offre un potentiel de croissance réelle dans le secteur.

Comment réagissent les institutions financières ?

Les grandes banques sont clairement conscientes de la nécessité de s'engager sur le marché BNPL et la croissance de la finance intégrée pour suivre le rythme des challengers bancaires et des fintechs plus agiles, qui commencent à attirer une clientèle plus jeune. Cela est démontré par le fait qu'en 2022, Virgin Money a annoncé une carte de crédit BNPL, NatWest a lancé un système de crédit BNPL et Monzo a dévoilé un produit BNPL avec une limite de 3000 £. Bien que de nombreuses institutions financières n'aient pas encore révélé leur position sur les plans futurs de BNPL, l'entrée sur le marché de ces grands acteurs ajoute à la pression actuellement subie par les leaders du marché de BNPL.

Bien qu'elles ne soient pas aussi agiles que leurs concurrents fintech, l'un des principaux avantages des grandes banques est qu'elles disposent déjà d'une clientèle importante et fidèle, ainsi que d'une base de dépôts stable et à moindre coût. Cependant, bon nombre des grandes banques sont également aux prises avec des piles technologiques héritées qui rendent plus difficile l'intégration dans le parcours de paiement. De plus, leurs processus internes, tels que la souscription, sont souvent lents et ont donc un impact négatif sur l'expérience client.

Quelque chose que nous pouvons voir dans cet espace est une activité accrue de fusions et acquisitions, alors que les acteurs établis cherchent à acquérir des capacités clés et que les acteurs de la BNPL cherchent à relever leurs défis de financement. Cependant, cela dépendra beaucoup de l'impact de la nouvelle réglementation sur la viabilité et des risques associés aux produits BNPL.

Bien que des mesures soient presque certainement mises en œuvre pour accroître la protection des consommateurs à un moment donné, l'énorme portée du programme de modification de la réglementation, y compris les réformes d'Édimbourg, pourrait entraîner des retards dans l'adoption de la législation.

En attendant, nous voyons l'offre de BNPL se développer à mesure que les banques et les fintech s'efforcent de répondre aux besoins en constante évolution de leurs consommateurs.

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