Le mois dernier, à Fintech Nexus USA à New York, nous avons annoncé que Nexus Fintech a acquis Plan directeur Fintech, l'une des principales newsletters fintech. Il est dirigé par Lex Sokolin, qui est l'un des grands penseurs de notre espace, j'ai donc profité de l'occasion d'être ensemble en personne pour enregistrer une interview.
Le dernier épisode du podcast Fintech One-on-One est une discussion avec Lex Sokolin (je l'avait dans l'émission il y a deux ans) enregistré dans le théâtre de podcast lors de l'événement. Alors que nous abordons l'acquisition de Fintech Blueprint, la majeure partie de l'épisode est consacrée à la discussion de nombreux sujets fintech les plus brûlants de la journée.
Dans ce podcast, vous apprendrez:
- Une description de sa newsletter Fintech Blueprint
- Pourquoi il a accepté le partenariat avec Fintech Nexus.
- Certains des changements de plate-forme plus larges qu'il suit aujourd'hui dans la fintech.
- Comment Lex considère la finance décentralisée dans le contexte de l'environnement de risque actuel.
- Les deux stratégies qui réunissent la finance traditionnelle et la cryptographie.
- Son point de vue sur la répression gouvernementale contre la cryptographie.
- Les différents climats réglementaires aux États-Unis, au Royaume-Uni et en Europe.
- Comment la finance décentralisée pourrait avoir un impact sur le paysage des paiements.
- Sa vision de l'argent autonome et le rôle que jouera l'IA.
- Les technologies que Lex examinera de plus près au cours des deux à trois prochaines années.
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Télécharger une transcription PDF de Lex Sokolin ici, ou Lire la version intégrale ci-dessous.
PODCAST FINTECH INDIVIDUEL – LEX SOKOLIN
Bienvenue dans le podcast Fintech One-on-One. Voici Peter Renton, président et co-fondateur de Fintech Nexus.
Je fais ces émissions depuis 2013, ce qui en fait l'émission d'entrevues individuelles la plus ancienne de toute la fintech, merci de m'avoir rejoint dans ce voyage. Si vous aimez ce podcast, vous devriez consulter nos émissions sœurs, PitchIt, le podcast Fintech Startups avec Todd Anderson et Fintech Coffee Break avec Isabelle Castro ou vous pouvez écouter tout ce que nous produisons en vous abonnant à la chaîne de podcast Fintech Nexus.
(la musique)
Avant de commencer, je veux vous parler des nombreuses opportunités que vous avez pour atteindre la communauté fintech Fintech Nexus en dehors de nos principaux événements. Nous organisons régulièrement des webinaires sponsorisés sur une variété de sujets, nous produisons également des livres blancs approfondis, nous avons des opportunités de publicité dans nos newsletters, notre site Web et nos podcasts, nous réalisons également des articles de blog sponsorisés, des e-mails dédiés et bien plus encore. Si vous souhaitez atteindre un public fintech senior, veuillez contacter sales@fintechnexus.com dès aujourd'hui.
Peter Renton: Nous poursuivons donc notre série de podcasts qui ont été enregistrés à Fintech Nexus USA à New York en mai et cette fois c'est Lex Sokolin qui est le fondateur de Fintech Blueprint, il travaille également chez ConsenSys. Nous couvrons beaucoup de terrain dans cette discussion. Nous parlons de l'acquisition de Fintech Nexus - acquis Fintech Blueprint récemment, nous parlons de beaucoup de sujets fintech différents, nous parlons de DeFi, nous parlons d'IA, nous parlons de paiements, d'argent autonome, couvrons vraiment certains des plus chauds sujets du jour. Lex est l'un des grands penseurs de toute la fintech, donc je pense que vous allez vraiment apprécier cet épisode.
Bienvenue, Lex, de retour au podcast Fintech One-on-One enregistré en direct ici à Fintech Nexus USA. Comment allez-vous aujourd'hui?
Lex Sokolin : Je vais très bien, merci beaucoup de m'avoir reçu.
Peter: D'accord. Donc, je veux commencer en partageant un peu notre partenariat, nous l'avons annoncé sur scène hier que Fintech Nexus a acquis Fintech Blueprint, la newsletter, alors peut-être que je suppose décrire un peu la newsletter et nous dire ce qui a conduit à ce partenariat.
Lex : Absolument. Ainsi, le Fintech Blueprint est une newsletter qui couvre le cœur des sujets fintech, a commencé à examiner des choses comme les Robo-Advisors, les néobanques, les prêts numériques, la technologie des paiements, des choses de cette nature, puis nous avons commencé à couvrir les grands changements de plate-forme. Et donc, vous savez, en 2017/2018, ce n'était pas évident, mais des choses comme l'intelligence artificielle, la blockchain et les actifs numériques augmentés en réalité virtuelle, nous avons commencé à poser des questions sur la façon dont ces thèmes émergents interagissent avec les services financiers et non par eux-mêmes. , vous savez, comme c'est formidable que Facebook ait l'Oculus ou, vous savez, comment la technologie chinoise va prendre le dessus sur la technologie occidentale, mais, en particulier, comment tout cela affecte les services financiers. Et nous avons vraiment créé une newsletter axée sur les données et axée sur l'analyse qui a vraiment trouvé un écho auprès d'un certain nombre de publics, donc un public qui a vraiment apprécié la newsletter sont les entrepreneurs et les constructeurs.
Donc, on voit beaucoup de gens qui bâtissent des entreprises, que ce soit des projets de fintech, que ce soit des projets de Finance Décentralisée ou s'ils sont opérateurs et font de la transformation numérique dans de grandes banques, le genre de réflexion sur la stratégie à jouer dans le monde et donc c'est un public. Un autre public est les investisseurs, alors comment prendre une décision dans un contexte stratégique de la macroéconomie et de l'évolution technologique, comment prendre une décision sur quoi parier parce que c'est flou et ridicule et qu'il y a des interactions étranges sur les marchés des capitaux.
Et donc, nous avons eu beaucoup de succès pour attirer l'attention et l'engagement avec notre matériel et, vous savez, la communauté Fintech Nexus avec laquelle nous sommes amis depuis un certain temps depuis de nombreuses années et avons adoré l'empreinte des événements et l'engagement ainsi que l'empreinte numérique et le type d'engagement que vous avez avec vos lecteurs et votre communauté. Et donc, l'une des choses qui m'a vraiment attiré vers ce partenariat est de comprendre, vous savez, comment pouvons-nous faire plus pour Blueprint, comment pouvons-nous approfondir ce que nous faisons pour les gens, comment pouvons-nous ouvrir leurs capacités à créer des entreprises ou mieux investir de manière concrète et en direct et c'est pour moi un grand moteur de ce que nous essayons de faire ensemble.
Peter: Droite. Nous sommes tellement excités par ce que ce partenariat peut apporter, mais je ne veux pas m'attarder là-dessus, je veux vraiment aborder certains des sujets les plus intéressants de la journée et peut-être que nous pouvons commencer par, je veux dire, vous avez parlé de les changements de plate-forme dans une grande partie du contenu que vous publiez se concentrent sur ce mouvement qui s'éloigne de la manière traditionnelle de faire de la finance vers une manière plus numérique et plus en temps réel, alors peut-être commencez simplement par ce qui sont quelques-uns des plus larges thèmes que vous voyez dans ce changement.
Lex : Ouais. Donc, hier, dans notre conversation sur scène, vous savez, j'ai en quelque sorte commencé à parler de la situation actuelle qui est évidemment très difficile pour les entreprises et pour les gens du monde entier. Et donc, il peut être un peu difficile de raconter l'histoire de science-fiction de ce qui se passera dans le futur lorsque tant d'entreprises luttent pour les flux de trésorerie lorsque les valorisations, les valorisations fintech, sont en baisse, vous savez, de 20 ou 50 fois les revenus à deux fois le chiffre d'affaires même lorsque les fondamentaux sont encore bons et il est donc difficile de raconter l'histoire.
Mais en même temps, je pense qu'une grande partie de ce défi est assez mécanique dans le sens où vous avez la macroéconomie, vous avez les défis à relever, vous avez la réponse à ces défis par le biais de la politique des taux d'intérêt, vous savez, l'inflation est finalement en train de baisser, il y a un risque de récession et les investisseurs s'y préparent encore. Donc, c'est un environnement difficile, mais c'est en quelque sorte, il n'y a rien de fondamental pour moi à être au bas d'un cycle, les cycles font toujours partie du voyage.
Mais sur le plan fondamental, il se passe des choses qui sont, je veux dire, profondément étonnantes et que ce soit l'architecture économique des réseaux décentralisés, vous savez, la capacité d'exécuter des logiciels à grande échelle sur des rails open source pour n'importe quelle classe d'actifs, maintenant voir des choses comme la couche 2 attachée aux blockchains afin que nous ayons un débit qui a été promis il y a des années, nous pouvons exécuter de vrais logiciels ou si c'est l'impact de l'IA générative sur le travail du savoir et la capacité d'automatiser le jugement humain et de l'intégrer dans de grands modèles de langage. Je pense que ces choses changent profondément ce qu'une personne est capable de produire et comment cela peut arriver.
Et donc, ce sont les types de changements de plate-forme dont je parle, mais cela n'enlèvera rien au fait que la finance est nécessaire et que, vous savez, c'est une sorte de modèle émergent de l'économie où les gens ont toujours besoin de payer, ils auront toujours besoin de mettre en banque, de prêter, de souscrire et de prendre des risques, d'assurer des choses, puis de constituer du capital par le biais des marchés de capitaux et d'investir par le biais de la gestion des investissements et des actifs. Et donc, pour moi, la question est de savoir comment rester ancré dans les réalités de la demande réelle de services financiers, mais ensuite prêter une attention particulière et respectueuse à ce que la pointe très innovante de la technologie apporte.
Peter: Droite. Je veux creuser dans quelques-unes de ces choses là. Alors, peut-être pouvons-nous commencer par la finance décentralisée. Vous savez, dans l'espace fintech, il y a eu une sorte d'abandon de tout ce qui a une sorte de composant de type crypto et vous savez, cela pourrait être à court terme, j'espère que c'est aussi loin que l'espace fintech. Mais j'aimerais avoir votre point de vue sur, vous savez, il est clair que rien n'a changé dans la technologie sous-jacente, en fait, elle continue de se développer, d'accord, elle devient de plus en plus complète et de plus de choses que vous pouvez faire avec. Mais je suis curieux de savoir ce que…..donc quand vous regardez le domaine de la finance décentralisée lui-même, nous pouvons peut-être commencer par là et dire ce qui est différent, ou ce qui est mieux et comment pensez-vous à cet espace maintenant par rapport à, vous savez, il y a plus d'un an avant que l'une des explosions de crypto ne se produise ?
Lex : Ouais. Donc, je pense que la première est de dire que les explosions cryptographiques, pour moi, ce ne sont pas des explosions cryptographiques, ce sont une crise financière assez interconnectée à travers tout. Donc, il est absolument vrai qu'il y a des choses dans la cryptographie qui ont été exposées à la suite d'un environnement à risque où l'argent est très bon marché et il y en a beaucoup, vous savez, où les valorisations des entreprises technologiques sont au plus haut et où les attentes pour l'avenir sont très optimistes, vous savez, parce que les taux d'intérêt sont bas, vous ne négligez pas ces attentes, vous les traitez comme si elles avaient presque autant de valeur que ce que vous avez aujourd'hui.
Passer de cet environnement à un environnement à risque où vous avez un taux d'intérêt de compte bancaire de 5% essentiellement, vous savez, sur l'iPhone de chaque personne où il est trivial de gagner 5% d'intérêt et dans cette transition, un certain nombre de choses ont été exposées et se sont cassées. Exposé dans un sens où les opportunités de chasse à l'argent bon marché ont reculé, il a laissé et sans le prochain financement ou sans le prochain groupe d'investisseurs certaines des sortes de structures pyramidales que nous avons, à la fois dans l'écosystème crypto ainsi que dans le système bancaire américain, est devenu apparent, fragile et s'est effondré. Donc, vous savez, si vous regardez spécifiquement la crypto, vous avez un ensemble d'événements qui ont créé une cascade de liquidation commençant par l'effondrement de Terra Luna puis se répandant dans Celsius et Three Arrows Capital, vous savez, des entreprises et des gestionnaires d'actifs qui ont été exploités et exposé à cet événement.
Ces entreprises n'auraient pas pu lever de capitaux, elles ne pouvaient pas se couvrir, n'est-ce pas, car encore une fois, c'était un environnement à risque et cela a continué d'ouvrir les méfaits de FTX. FTX ne serait pas dans la situation dans laquelle ils se trouvaient s'ils avaient pu collecter des fonds, ou ils auraient pu boucher le trou, mais ils ne l'ont pas fait, ce qui a de nouveau révélé le mauvais comportement et la mauvaise gestion des risques de leurs activités de garde, etc. de suite. Je veux dire, une histoire très similaire peut être racontée à propos de l'effondrement du secteur bancaire américain, vous savez, résultant d'une hausse très rapide des taux d'intérêt et créant une panique bancaire parce que les banques possédaient des bons du Trésor et des titres adossés à des hypothèques, comme les choses les plus sûres le gouvernement américain imprime. Le gouvernement américain imprime des dollars qui vont dans les comptes des consommateurs, qui vont dans les banques que les banques investissent dans les bons du Trésor américain et ensuite les banques sont saisies par le gouvernement américain donc, vous savez, ces pyramides sont partout.
Quoi qu'il en soit, je continue encore et encore, mais je pense que le fait est que beaucoup de spéculations dans l'écosystème de la cryptographie ont été balayées et qu'il reste maintenant beaucoup d'attention à l'infrastructure. Et comme je l'avais mentionné, la promesse de ce qu'est Ethereum et Web3 et des réseaux adjacents, cette promesse qui a été faite en 2015/2017 avec preuve de participation donc un réseau respectueux de l'ESG qui n'utilise pas les opérations de type minage Bitcoin, la promesse que a été fait à propos d'un débit de transaction donc le traitement, être capable de traiter autant de transactions qu'un grand réseau de cartes comme une Visa ou une Mastercard, ces choses sont en place. Je veux dire, Ethereum a jalonné, jalonnant à la fois le retrait et le dépôt, Ethereum a de nombreux roll ups, les roll ups traitent des millions de transactions, et donc je pense que l'infrastructure est prête pour le type d'applications de la prochaine génération.
Peter: D'accord. Alors, c'est prêt mais ce n'est pas adopté maintenant par la finance traditionnelle, ce qui doit le mettre au premier plan, ce qui doit être fait pour…..tout a été construit, ce que vous avez décrit, c'est évidemment beaucoup de travail cela a été fait au cours des dernières années, je veux dire, mais de toute évidence, le gouvernement américain rend très difficile le fonctionnement réel de toute fintech, banque ou société de cryptographie américaine. Alors, comment allons-nous… Je veux dire, évidemment, cela pourrait se produire à l'étranger, je suppose, mais comment allons-nous intégrer ce qui a été intégré à la finance traditionnelle, comment allons-nous réunir ces deux systèmes ?
Lex : Donc, ce sont mes opinions personnelles, juste pour commencer.
Peter: Bien sûr, ouais.
Lex : Donc, la première chose est qu'il existe deux stratégies, il y a deux façons dont les sociétés financières ont essayé de s'engager avec les thèmes de la blockchain, la première est de réduire les coûts. J'ai un système de gestion de portefeuille ou un système bancaire central ou, vous savez, un réseau de paiement et si je remplaçais seulement cette chose par une blockchain, ou par un DLT, j'économiserai 30 % sur mes coûts car je mutualise l'industrie des infrastructures coûts et, vous savez, nous aurons une meilleure activité en conséquence. Et donc, vous avez des blockchains d'entreprise, vous avez des consortiums privés, vous avez maintenant des actifs numériques qui ont lancé une chaîne avec un tas de banques et R3 dans une génération précédente avait fait la même chose et donc c'est une direction. Je pense que les CBDC peuvent être en quelque sorte regroupées là-dedans, car ce sont des infrastructures d'entreprise.
Ensuite, l'autre direction est le revenu, à droite, donc je veux offrir ...... il y a une demande des consommateurs et peut-être de certaines entreprises pour la classe d'actifs cryptographiques, et je veux offrir la classe d'actifs en tant que courtier ou distributeur ou prêteur aux personnes qui veulent le posséder, qui veulent s'y engager, n'est-ce pas. Et donc, avant tout l'effondrement récent, comme si vous regardiez des choses comme PayPal ou Square, CashApp et ainsi de suite, SoFi, vous les verrez intégrer le trading crypto et l'accès crypto dans leurs offres principales en utilisant Paxos ou d'autres sociétés. Donc, ces deux directions sont de nature très différente et je pense qu'elles sont également cycliques, donc quand la crypto est populaire, vous savez, quand Bitcoin était populaire, tout le monde est là pour échanger Bitcoin et puis quand cela s'est effondré, bien sûr, personne ne veut ça , nous voulons juste une blockchain, une entreprise de blockchain, et puis quand vous réalisez qu'en fait personne ne veut acheter vos offres de jetons de sécurité de quelque nature que ce soit, des laveries automatiques en Malaisie, que vous ne pouvez pas vendre à vos clients fortunés, cela pivote vers l'arrière.
Et puis vous avez DeFis et NFTS et en chaîne et OpenSea et des célébrités parlent de Bored Apes et quand cela se bloque, nous sommes de retour dans le monde de l'entreprise, d'accord. Donc, maintenant, ce sont les chaînes gouvernementales et les KYC, les couches 2, etc., donc je pense que c'est un mouvement de va-et-vient. C'est particulièrement flagrant aux États-Unis en ce moment en termes de climat réglementaire, tant dans les régulateurs bancaires que les régulateurs des valeurs mobilières semblent avoir renversé leurs positions antérieures très explicitement, comme en termes littéraux contredisant leurs positions antérieures et cela en résulte dans de bonnes entreprises, trouver des voies pour quitter les États-Unis, ce qui, à mon avis, est absolument insensé.
Je veux dire, Web3 est libellé en dollars, l'USD est la devise de Web3 et, vous savez, les États-Unis sont attaqués sur la plupart des fronts technologiques par d'autres acteurs mondiaux, vous savez, la guerre de l'IA avec la Chine, la même chose avec semi- conducteurs et ainsi de suite. Donc, il est absurde pour moi que vous jetiez le bébé avec l'eau du bain alors que le cadeau d'un web décentralisé open source libellé en dollars vous a été offert, mais je pense que c'est un moment politique et que les moments politiques passent, et nous devrons donc simplement continuer à voir comment cela se passe.
Peter: Bien, bien. Je ne sais pas si vous avez surpris Caitlin Long ce matin sur la scène d'ouverture, elle parlait de ...... elle était à Londres un peu plus tôt ce mois-ci pour parler avec l'un des quatre grands cabinets comptables, ou cabinets de conseil, avec qui elle a parlé à un événement interne pour eux et ils ont construit une couche 2, Ethereum Layer 2 qu'ils voulaient aider à promouvoir et à ouvrir la blockchain publique, et ils veulent fondamentalement impliquer également les États-Unis.
Mais il semble que ce sont évidemment les quatre grands cabinets comptables qui sont tous basés aux États-Unis, mais c'est une filiale ou une succursale britannique qui a vraiment voulu faire cela et ils veulent le construire au Royaume-Uni. Je veux dire, vous vivez à Londres, comment c'est là-bas maintenant par rapport à ce que c'est ici, on dirait que le Royaume-Uni est beaucoup plus ouvert que les États-Unis aujourd'hui.
Lex : Je pense que c'est une déclaration juste pour toute l'Europe et la récente réglementation européenne, MiCA, qui se concentre sur les actifs numériques et se concentre sur les actifs numériques en prenant l'architecture de la technologie au pied de la lettre, vous savez, comme ne pas essayer de réglementation préalable du chausse-pied sur des choses qui n'ont tout simplement pas cette forme. Vous savez, c'est comme si nous disions que vous ne pouvez pas régler les actions par voie électronique parce que nous ne voyons pas où se trouve le papyrus, vous savez, le scribe au temple semble ne pas être présent. Et donc, parce que nous n'avons pas dit les mots sacrés et signé la chose avec nos plumes, nous ne pouvons pas régler cela sur ces ordinateurs sophistiqués qui sont fabriqués par des criminels et des pirates, car pourquoi auriez-vous besoin d'un ordinateur alors que vous pouvez simplement parler à un personne en direct.
C'est une folie absurde, je veux dire, cela n'a aucun sens de refuser de comprendre comment une chose fonctionne quand vous essayez d'établir des règles à ce sujet et je pense que c'est ainsi que les États-Unis s'en sortent. Bien que les protections et les résultats que vous souhaitez réglementer, à savoir, les expériences négatives pour les consommateurs, les pertes en capital, la fraude, ces résultats sur la base d'un principe sont absolument importants et doivent être protégés. Mais vous devez le faire de manière à comprendre comme l'invention de la blockchain, comment cela fonctionne, quel est son objectif avant d'essayer, encore une fois, une sorte d'héritage de chausse-pied en plus.
Donc, je pense qu'au Royaume-Uni, le secteur bancaire est beaucoup plus coopératif avec les startups parce que, vous savez, ce n'est pas aussi grand que l'économie américaine et donc il y a plus d'incitations à coopérer, il y a plus d'incitations à faire des choses ensemble dans un marché plus petit , mais le Royaume-Uni a également un penchant pour l'entreprise. Je pense que c'est un long chemin et le seul moyen de passer sera de négocier des réglementations à travers les différents processus politiques que nous avons, vous savez, y compris Coinbase qui va devant les tribunaux. Je pense que c'est une évolution positive parce que nous avons trois branches du gouvernement et toutes doivent être invoquées pour arriver à un bon résultat ici.
Peter: Droite. Avant de passer de la finance décentralisée, je veux parler spécifiquement des paiements parce que c'est un domaine dans lequel il y a une énorme quantité d'innovation en cours en ce moment, à la fois dans, vous savez, l'espace blockchain et en dehors de l'espace blockchain, mais je suis curieux à ce sujet. Il y a tellement de gaspillage et de dépenses dans les paiements traditionnels qu'il semble inévitable qu'ils disparaissent. Quelle est votre vision du fonctionnement d'un système de paiement lorsque la finance décentralisée occupera une place centrale dans ce domaine ?
Lex: Ouais. Je pense que c'est une question très difficile et que les gens ont différents niveaux d'expertise en matière de paiements. Je pense que de mon point de vue, il est important de voir qu'il existe de nombreux systèmes de paiement fonctionnant en permanence, donc lorsque vous entrez dans un Uber, vous ne vous attendez pas à donner de l'argent au chauffeur Uber, vous ne pouvez pas, votre argent est sans valeur au chauffeur Uber, vous serez expulsé de la voiture, votre argent n'a pas de valeur ici, c'est le mauvais rail de paiement. De même, si vous êtes assis devant votre ordinateur et que vous essayez de glisser votre carte en plastique dans votre moniteur, vous êtes un fou (Peter rit) et apportons donc la même logique aux rails décentralisés, comme si vous vouliez un paiement processeur qui fonctionne dans DeFi, vous devez utiliser une technologie construite sur les mêmes rails que les services financiers avec lesquels vous interagissez.
Et donc, je pense que la bonne nouvelle est que les réseaux de blockchain sont eux-mêmes des rails de paiement, leur capacité principale est de déplacer la valeur moyennant des frais qui sont compensés sur le marché. La question la plus difficile est de dire, vous savez, comment faites-vous entrer les choses dans ce lieu particulier, quelles sont les rampes d'accès, quelles sont les rampes de sortie, comment faites-vous avancer les choses, comment faites-vous les choses. Et au fait, il s'agit d'un rail de paiement mondial, donc chaque pays a la même possibilité de l'utiliser et bien sûr, aucun pays n'a les mêmes réglementations ou attentes en matière de paiement, vous savez, vous avez donc un nombre infini de rampes d'accès et de sortie différentes -rampes.
Je pense que Stripe a récemment lancé une rampe d'accès à la crypto afin que vous puissiez passer de Stripe directement à Web3, je ne me souviens pas si c'est en achetant Ethereum ou en achetant USDC, mais, vous savez, je pense que les connecteurs entre les processeurs de paiement Internet et les passerelles et le Web3 sont les premiers à être construits car ce sont, au moins, des nations numériques qui parlent des langues similaires, pas les mêmes langues. Je pense que le prochain défi concernera les grandes entreprises technologiques, alors regardez Apple, Samsung et Google, etc., qui ont tous un intérêt stratégique dans leur portefeuille numérique qui n'est pas un portefeuille crypto, n'est-ce pas, et ce n'est pas une néobanque mais ça est un wrapper pour les services financiers traditionnels.
Et donc, je pense qu'il y a aussi une tension, nous avons parlé d'attention à la finance et à la crypto, mais il y a une tension entre la grande technologie telle qu'elle existe aujourd'hui dans son format Web2 de grandes entreprises centralisées avec d'énormes bases de revenus publicitaires, il y a une tension entre cela et la vision que Web3 apporte, qui est beaucoup plus centrée sur la personne. Donc, pour chaque personne, ce sont leurs données, ils gardent leurs données, c'est leur argent, ils gardent leur argent et les entreprises n'y ont pas accès, les entreprises ne peuvent pas les conserver en votre nom, c'est non-gardien.
Et donc, je pense que ce sera aussi un défi de voir comment les paiements basés sur le Web3 interagissent avec, vous savez, les grands distributeurs, les grandes entreprises technologiques. Quant à Mastercard et Visa et aux autres réseaux de cartes, leur positionnement est qu'ils sont le réseau des réseaux et donc brancher encore un autre réseau est très, très naturel. Donc, pour quiconque est d'abord API ou technologique d'abord, Visa, Mastercard, Plaid, Stripe, des entreprises de cette nature, non pas que ce soit trivial, mais je pense que c'est très adjacent à leur stratégie d'inclure encore un autre rail qui est à quoi ils ressembleraient aux blockchains informatiques.
Peter: D'accord, d'accord. Je veux changer un peu de vitesse et parler d'IA. Je veux revenir sur quelque chose que vous avez dit lors de votre panel hier, vous parliez de l'argent de l'auto-conduite et j'aimerais savoir comment vous pensez l'IA, et il y a eu beaucoup de discussions lors de cet événement sur l'IA et aussi y compris notre discours d'ouverture, Marco Argenti de Goldman Sachs avait des choses vraiment intéressantes à dire, mais quand il s'agit de finances et, vous savez, vous étiez l'un des panélistes hier, nous ne prenons pas de très bonnes décisions avec notre argent, nous ne sommes pas très intelligents à ce sujet et avoir un assistant IA pour cela pourrait s'avérer très bénéfique. Parlez-nous un peu de votre vision en ce qui concerne l'aide automatisée avec notre argent.
Lex : Ouais. C'est aussi une question très difficile parce que l'IA peut être appliquée dans n'importe quelle partie des services financiers, qu'il s'agisse de la distribution à l'avant, ce dont nous parlons lorsque nous parlons, vous savez, de conseillers financiers ou d'agences bancaires ou d'interactions ou parler à Amazon Echo en langage naturel, c'est la distribution de services financiers ou si nous parlons d'IA dans la partie fabrication. Donc, nous sommes tous familiers au cours de la dernière décennie avec l'apprentissage automatique et la souscription parallèle, c'est vrai, et donc déterminer les risques est très cyclique et il y a beaucoup d'apprentissage automatique qui a été appliqué à cela et sur les marchés des capitaux autour du trading ou de la tenue de marché .
Il y a des tonnes d'applications d'apprentissage automatique là-bas et, bien sûr, au milieu et entre le back office et le front office, il y a des choses comme des systèmes de fraude géants, comme attraper des malversations et il y a beaucoup d'entreprises intéressantes qui ont une empreinte d'intelligence artificielle pour traiter à grande échelle avec une sorte d'intégration et de KYC et des choses de cette nature. Mais ce qui se passe qui est intéressant maintenant, à mon avis, c'est que nous avons eu une percée profonde dans essentiellement le test de Turing, donc la capacité d'une intelligence artificielle à apparaître humaine à la personne moyenne. Cela s'est produit dans d'autres parties de l'IA où la vision artificielle, par exemple, il y a cinq ans est devenue meilleure que la vision humaine pour reconnaître les objets comme le feraient les gens, d'accord.
Donc, vous avez une centaine de personnes qui regardent des photos de chats, 96 personnes ont raison sur tous les chats, quatre personnes se sont trompées, c'est un peu, vous savez, un chat peut être duveteux d'une manière particulière qui ressemble à un Corgi, Je ne sais pas. Et puis la vision artificielle est devenue assez bonne pour que 97 personnes obtiennent les bons chats, vous savez, et c'était incroyable mais il n'était pas évident pour certaines personnes que c'est vraiment effrayant, vous savez, qu'un sens humain est mieux exécuté par un algorithme mathématique ou un algorithme mathématique est capable de s'adapter mathématiquement autour d'un sens humain pour générer le même résultat qu'un organe ou qu'une fonction cérébrale.
Et donc, les grands modèles de langage que nous avons maintenant, les LLM, font la même chose mais pour la génération de la parole qui nous semble porter une sorte de modèle rationnel humain, n'est-ce pas, et ce modèle est dérivé de l'ensemble de données de l'ensemble de l'Internet . Ainsi, les milliards de mots d'Internet auxquels nous ajoutons constamment alimentent les mathématiques qui s'adaptent à ce qui nous semble être de la pensée, ce n'est pas une pensée réelle mais cela semble penser, vous savez. Ainsi, la façon dont les LLM fonctionnent est qu'ils prédisent simplement le mot suivant dans une chaîne en fonction des probabilités de tous les mots de la langue anglaise liés les uns aux autres sur la base de ce corpus d'Internet.
Donc, ce n'est pas comme un cerveau humain individuel, c'est comme le cerveau de toute l'humanité avec un algorithme mathématique en plus qui essaie de reproduire ce que serait le cas moyen et ensuite vous pouvez jouer avec les différents paramètres pour le rendre plus créatif, moins créatif et ainsi de suite. Donc, pour ramener cela aux services financiers, je pense, vous savez, le premier point est qu'il y aura juste un impact économique brut, de la même manière que les robots industriels ont déplacé beaucoup de travail physique, les robots d'intelligence artificielle déplaceront beaucoup de travail intellectuel travail. La créativité et l'empathie ne vont pas, cela n'a pas d'importance, nous avons une équation mathématique qui fait la créativité et l'empathie maintenant et donc cela va causer un grave défi économique.
Je veux dire, en ce moment, IBM licencie 8,000 XNUMX personnes en disant que nous allons simplement remplacer cela par l'algorithme mathématique qui fait ce que vous faites. Je pense que les entreprises d'automatisation des processus robotiques comme UiPath, une fois qu'elles auront intégré et branché cette capacité, anéantiront les back-offices de très nombreuses entreprises. Vous savez, si votre travail consiste à comprendre comment prendre les faits et les entrer dans le système bancaire central et prendre une décision quant à savoir si c'est réel ou non, comme si cela n'arriverait pas.
Donc, faire face à ce coup dur économique est une chose à laquelle la finance pourrait penser, à droite, quelles sont les solutions pour le revenu universel, quelles sont les solutions pour prêter aux personnes sans emploi. Je veux dire, ce sont des problèmes financiers et ils vont, à coup sûr, s'intégrer aux solutions gouvernementales comme vous l'avez fait pendant COVID, beaucoup de paiements aux petites entreprises pour empêcher les petites entreprises de disparaître, vous savez, les gouvernements vont obligés de faire face à l'impact économique des LLM.
L'autre type de réponse plus étroite est en quelque sorte le rôle de l'interaction interhumaine dans la prestation de services financiers. Il y a environ 10 ans, peut-être 15, nous avons commencé à voir des Robo-Advisors et des néobanques et ces entreprises ont pris la partie mécaniste de ce que font les banques et les gestionnaires d'investissement, vous savez, faire une allocation d'actifs, prendre une décision de souscription, la mettre dans un logiciel et l'a rendu libre-service. Ces interfaces sont, vous savez, ce sont des interfaces informatiques, ce n'est pas comme parler à une personne empathique qui se soucie de vous, ce ne sont que des boutons. Eh bien, maintenant, au lieu de boutons, vous avez de l'empathie à la demande, vous avez de la créativité à la demande, et cela peut être hyper personnalisé pour chaque individu en fonction de son intention de recherche, en fonction de son empreinte Internet, comme vous le souhaitez.
Et donc, je pense que pour une grande partie de la partie distribution de l'industrie, à mon avis, nous allons simplement voir les grands modèles de langage devenir l'endroit où les gens achètent des services financiers, ils vont juste en obtenir des conseils , nous allons avoir tous ces amis IA qui nous donnent toutes sortes de conseils et des conseils financiers ne seront qu'une des caractéristiques dont ils disposent.
Peter: D'accord. Donc, peut-être pouvons-nous terminer avec, vous savez, vous avez peint des images intéressantes ici aujourd'hui, peut-être nous donner votre genre de, comme votre point de vue optimiste ou peut-être juste votre point de vue, ça n'a pas besoin d'être optimiste, je suppose, quelles sont les technologies les plus percutantes qui se produisent actuellement et qui vont vraiment… vous pouvez voir que dans deux ou trois ans, les choses vont être très différentes. Que regardez-vous de plus près ?
Lex : J'ai l'impression que ce que je vous ai donné est en quelque sorte, vous savez, je pense que les grands modèles de langage en sont un, il est difficile de dire exactement l'impact mais je m'attends à ce qu'ils aient un impact démesuré de la même manière que le téléphone mobile avait créé l'Internet mobile. Je pense que les interfaces d'IA créeront un tout nouveau type de substrat en termes d'interaction avec les choses. Et puis du côté du Web3, je pense que nous allons devoir contrecarrer certains de ces trucs d'intelligence artificielle à grande échelle, comme je pense que nous allons avoir besoin de choses pour nous redonner la capacité de posséder des actifs numériques et des objets numériques , c'est vrai, parce que l'IA est en quelque sorte le point final des médias sociaux et du contenu Internet sans fin.
Si vous commencez à un point où vous voulez que tout soit gratuit et financé par la publicité, vous vous retrouvez avec l'IA parce que vous avez créé tout ce contenu, puis vous l'alimentez dans un créateur de contenu qui peut alors créer à l'infini du contenu gratuit, d'accord, et si nous laissons cela fonctionner, vous allez avoir des résultats très étranges. Donc, je pense que ce que Web3 propose c'est-à-dire d'accord, dans ce monde numérique il y a en fait des choses que je possède, vous savez, comme ces robots que je forme, je ne veux pas que Microsoft les héberge sur leurs serveurs , c'est dégueulasse pour Microsoft d'avoir un jumeau numérique de moi qui a tous mes identifiants, qui gère mon argent et qui peut parler avec ma voix, je n'aime pas ça.
Je ne veux pas de Microsoft ou certainement, vous savez, Zuckerberg, je ne veux pas qu'il l'ait ou TikTok, d'accord, et si vous pensez que je suis idiot, encore une fois, ouvrez votre iPhone et investissez via Goldman Sachs via votre compte Apple. Donc, si nous ne voulons pas que ce soit le cas, vous devez prendre le contrôle de vos propres robots et la seule façon dont cela existe aujourd'hui est via l'architecture blockchain où vous avez un compte, vous avez votre portefeuille, vous avez peut-être un NFT qui représente votre agent d'IA et donc je pense que ce truc va commencer à interagir. Vous savez, c'est difficile d'être précis avec ça parce que c'est tellement de la science-fiction mais en même temps, ces technologies sont là aujourd'hui et c'est là que va l'investissement en capital-risque.
Peter: D'accord. Nous devrons en rester là, Lex, c'est fascinant, vous avez soulevé des choses très stimulantes là-bas. Merci de m'avoir rejoint ici à Fintech Nexus aujourd'hui.
Lex : Merci de me recevoir.
Peter: Ok, à bientôt.
Eh bien, j'espère que vous avez apprécié le spectacle, merci beaucoup pour votre écoute. N'hésitez pas à donner votre avis sur l'émission sur la plateforme de podcast de votre choix et à en parler à vos amis et collègues.
Quoi qu'il en soit, sur cette note, je vais signer. J'apprécie beaucoup votre écoute. Au revoir.
(la musique)
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