L'Inde, un leader mondial des paiements numériques et de l'innovation fintech, entre dans la prochaine phase de sa transformation de la finance numérique, envisageant désormais les perspectives de la banque numérique pour combler le déficit de crédit auquel sont confrontées les micro, petites et moyennes entreprises (MPME).
Le gouvernement serait en train de préparer un cadre qui permettrait aux MPME d'obtenir plus facilement et en toute sécurité un crédit numérique, a déclaré le ministre des Technologies de l'information, Ashwini Vaishnaw, le 09 février 2023, cité par le Financial Express.
"Nous travaillons sur un cadre réglementé par la Reserve Bank of India (RBI) afin que le crédit numérique devienne également sécurisé et fiable comme le système de paiement numérique du pays", a déclaré Vaishnaw, ajoutant que même les petites entreprises comme les vendeurs de rue pourraient accéder au crédit. . « Cette année, nous déploierons le crédit numérique et la National Payments Corporation of India (NPCI) prendra une grande avance à cet égard. Au cours des 10 à 12 prochains mois, une bonne construction de crédit numérique sera créée. »
Les responsables gouvernementaux ont précédemment fait allusion à de nouvelles règles qui permettraient aux banques numériques de fournir des prêts aux entreprises entièrement numériques, notant que parce que ces acteurs avaient la capacité de tirer parti de la technologie de pointe et des données en temps réel, ils pourraient introduire de nouveaux produits de crédit sur le marché, améliorer l'expérience client et atteindre ceux qui ont jusqu'à présent été exclus du système bancaire formel.
"La petite taille de ces prêts, souvent entre 100,000 1,210 INR (1,000,000 12,100 USD) et XNUMX XNUMX XNUMX INR (XNUMX XNUMX USD), n'a naturellement pas le meilleur sens commercial pour les banques traditionnelles en raison de problèmes de coûts-avantages", une personne travaillant pour le gouvernement de l'Union. dit The Hindustan Times en janvier 2023. « Les banques commerciales considèrent cela comme une contrainte plutôt qu'une incitation. Si l'Inde doit devenir une économie de 5 billions de dollars américains, elle ne peut plus ignorer les besoins de crédit des MPME.
Un autre responsable a expliqué que les banques numériques fonctionnent comme les banques traditionnelles mais sans succursales physiques. Ils acceptent des dépôts et prêtent de l'argent dans un environnement réglementé, mais ne nécessitent aucune paperasse physique, utilisant à la place les données des clients pour traiter les demandes de prêt et prêter de l'argent.
"Autoriser ces banques peut poser des problèmes réglementaires, qui doivent d'abord être résolus par la RBI avant que des licences puissent être accordées à des entités des secteurs privé et public", a déclaré un responsable travaillant dans un ministère de l'Economie. "C'est un travail en cours."
L'Inde abrite environ 63.8 millions de MPME, qui sont responsables de plus de 111 millions d'emplois et ont contribué à environ 26 % du produit intérieur brut (PIB) national en 2020-2021. Pourtant, malgré leur rôle essentiel dans l'économie locale, la plupart ont encore du mal à obtenir des financements auprès des banques commerciales et sont plutôt contraints de s'appuyer sur les marchés monétaires informels et les applications de prêt illégales.
Un rapport de 2018 de la Société financière internationale (IFC) et Intellecap chevillé l'écart de crédit à 25.8 billions d'INR (397 milliards de dollars).
La prochaine phase de la révolution fintech en Inde
L'Inde possède l'une des industries fintech à la croissance la plus rapide au monde. Selon Selon le Département pour la promotion de l'industrie et du commerce intérieur (DPIIT) du pays, l'Inde abrite plus de 2,000 XNUMX startups fintech, parmi lesquelles plus d'une douzaine de licornes fintech, selon les données de CB Insights montrer.
Un catalyseur essentiel de cette croissance a été l'India Stack, un projet d'infrastructure numérique lancé il y a plus de dix ans. The India Stack vise à créer une plate-forme logicielle unifiée pour les gouvernements, les entreprises, les startups et les développeurs, et cherche à promouvoir l'inclusion financière, à améliorer la fourniture de services et d'avantages publics et à accroître la concurrence dans le secteur financier indien.
Plusieurs API composent actuellement la pile indienne, notamment l'interface de paiement unifiée (UPI), le système national de paiement en temps réel ; le système d'identification numérique Aadhaar ; et eSign, un service de signature électronique en ligne.
Après avoir préparé le socle de l'innovation financière, l'Inde doit maintenant se tourner vers les prochaines étapes de son parcours de transformation de la finance numérique et se concentrer sur l'entrée de banques numériques complètes, a déclaré le groupe de réflexion gouvernemental Niti Aayog dans un rapport de 2022.
Le rapport, titré Digital Banks: A Proposal for Licensing and Regulatory Regime for India, plaide en faveur d'un régime d'octroi de licences et d'un cadre réglementaire pour les banques numériques, soulignant le potentiel de banques numériques pleinement agréées et fonctionnelles en matière d'inclusion financière et d'accès au crédit.
En l'absence d'un cadre réglementaire formel pour les services bancaires numériques, l'Inde a plutôt assisté à la montée de soi-disant néo-banques au cours des dernières années, note le rapport. Ces startups fintech s'associent à des opérateurs bancaires historiques pour offrir des services "over-the-top" aux consommateurs, en s'appuyant sur le bilan de la banque pour prêter et émettre des dépôts.
Les néobanques se spécialisent souvent soit dans la banque de détail, soit dans la banque des PME. Une néobanque faisant face à un consommateur offrirait généralement un compte courant numérique avec une carte de débit, des comptes d'épargne, ainsi que des outils de gestion financière personnelle comme l'analyse des dépenses et la budgétisation. Certaines plateformes proposent également des produits d'investissement, des facilités de crédit et des services de change. Parmi les néobanques populaires au service des consommateurs indiens figurent Niyo, qui prétentions quatre millions de clients ; Freo, qui horloges 1.5 million de clients ; et Fi Money, une plateforme néobancaire conçue pour les professionnels qui compter un million de clients.
Les néobanques orientées vers les PME, quant à elles, proposent généralement des produits de gestion des dépenses tels que les cartes prépayées des employés, la gestion de la paie, la gestion des comptes clients, ainsi que des prêts aux entreprises via des partenaires bancaires. Les plates-formes néobancaires populaires desservant les MPME indiennes incluent RazorPayX, la plate-forme bancaire d'entreprise de la société de technologie de paiement Razorpay ; et Open, une plateforme néobancaire pour PME et startups qui sert plus de 2.3 millions d'entreprises.
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