Comment obtenir un prêt hypothécaire en tant qu'emprunteur à faible revenu

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Un prêt immobilier à faible revenu pourrait être votre réponse à l'accession à la propriété si vous avez des revenus inférieurs à la moyenne. Malheureusement, les revenus insuffisants sont la raison pour laquelle les banques et les prêteurs rejettent les demandes de prêt hypothécaire conventionnel. Cependant, plusieurs programmes de prêts immobiliers offrent d'excellentes options de financement pour rendre l'achat d'une maison possible pour les familles à faible revenu. 

Avouons-le, l'achat d'une maison est difficile dans le meilleur des cas. Même avec un acompte suffisant, un prêteur hypothécaire refusera une demande de prêt immobilier s'il pense que vous ne pouvez pas vous permettre les versements hypothécaires mensuels. De plus, si vous êtes un primo-accédant, se qualifier pour un prêt immobilier peut sembler impossible en raison du dépôt important. Si ces scénarios vous concernent, quelles sont les options disponibles pour vous permettre d'acheter une maison ?

Les programmes de prêts immobiliers populaires pour les personnes à faible revenu incluent USDA, FHA, VA, Home Possible et HomeReady. Ces programmes proposent des options telles que des acomptes de zéro à trois et demi pour cent, des exigences de revenu minimum moins strictes ou des seuils de pointage de crédit inférieurs. Par conséquent, un prêt immobilier aux personnes à faible revenu peut vous convenir, selon votre situation.

Cet article explique les types de prêts immobiliers pour les ménages à faible revenu. De plus, vous découvrirez les conditions d'admissibilité au prêt pour en trouver un qui vous aidera à devenir propriétaire. 

Que sont les prêts immobiliers pour les personnes à faible revenu ?

Les prêts immobiliers pour les personnes à faible revenu sont des programmes hypothécaires visant à aider davantage de personnes à devenir propriétaires. Les options de prêt éliminent les obstacles financiers auxquels sont confrontées les personnes à faible revenu - antécédents de crédit médiocres, ratio dette / revenu (DTI) élevé et épargne pour un acompte important. Par conséquent, les prêts immobiliers pour les personnes à faible revenu réduisent les conditions d'éligibilité par rapport aux prêts conventionnels.

Les limites de revenu de votre ménage doivent répondre aux critères d'admissibilité pour être admissible à un prêt à faible revenu. Voici quelques caractéristiques standard des prêts immobiliers pour aider les emprunteurs à faible revenu à devenir propriétaires :

• Aide aux frais de clôture
•  Taux d'intérêt plus bas que les prêts hypothécaires conventionnels
•  Moins d'exigences d'acompte ou même pas d'acompte
•  Exigences de pointage de crédit inférieures
•  Remise ou pas d'exigences hypothécaires privées

Il est bon de se rappeler que le faible revenu n'est pas le principal facteur d'admissibilité à un prêt. Les prêteurs évaluent généralement votre ratio dette / revenu (DTI). En d'autres termes, vous utilisez le montant de vos revenus pour payer des dettes. La plupart des prêteurs considèrent qu'un DTI inférieur à 43 % est acceptable. Cependant, vous devriez viser un pourcentage inférieur si vous avez un faible revenu. 

Connexe: Ultime aux prêts immobiliers.

Comment acheter une maison avec un faible revenu

Si vous avez un faible revenu, la meilleure façon d'acheter une maison est de rechercher une hypothèque appropriée. Cependant, vous devez toujours répondre à des exigences spécifiques pour être admissible à un prêt immobilier. Et vos finances doivent être pour obtenir l'approbation.

Voici cinq conseils pour acheter une maison à faible revenu :

• Améliorez votre pointage de crédit : Travaillez dur pour maximiser votre pointage de crédit avant de demander un prêt immobilier pour personnes à faible revenu. Plus le score est élevé, meilleur est le taux hypothécaire que vous pouvez obtenir. Façons de augmentez votre pointage de crédit comprennent le remboursement de la dette, la réduction du solde des cartes de crédit et le paiement des factures à temps. 
•  Économisez pour un acompte : Même si vous êtes admissible à un prêt à faible revenu avec un acompte de XNUMX % ou XNUMX %, il est logique de mettre plus de fonds. Un acompte élevé montre au prêteur que vous vous engagez à effectuer les remboursements. N'oubliez pas que vous devrez peut-être encore payer des frais de clôture et avoir de l'argent en réserve en cas de perte temporaire de revenus. 
•  Réduisez votre ratio DTI : La réduction des dettes peut vous aider à obtenir un prêt immobilier avec un faible revenu. Par conséquent, essayez de réduire la dette autant que possible. En règle générale, le versement hypothécaire doit être inférieur à 28 % de votre revenu avant impôt. 
•  Respecter un budget: L'achat d'une maison est un engagement financier à long terme. C'est donc une bonne idée de développer des habitudes d'achat responsables. N'oubliez pas que vous devez budgétiser les réparations et l'entretien et vous permettre des paiements mensuels. 
•  Utilisez un cosignataire : Vous pouvez augmenter vos chances de bénéficier d'un prêt immobilier à faible revenu en utilisant un cosignataire. Cependant, un avertissement : le cosignataire devient responsable du prêt si vous ne pouvez pas effectuer les paiements à temps. Par conséquent, cela ne doit être utilisé qu'en dernier recours.

Programmes de prêts hypothécaires pour les personnes à faible revenu

Après avoir mis de l'ordre dans vos finances, vous pouvez commencer à rechercher des prêts immobiliers appropriés et des programmes de logement pour les personnes à faible revenu. Examinons dix options populaires pour obtenir du financement si vous êtes un acheteur à faible revenu. 

Prêts FHA

Un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) est un programme de prêt hypothécaire garanti par le gouvernement pour les emprunteurs à faible revenu. Ce type de prêt permet d'acheter une maison avec une mise de fonds minimale de 3.5 % et une cote de crédit comprise entre 500 et 620. Vous pouvez également bénéficier de frais de clôture inférieurs.

Il y a quelques mises en garde à connaître sur les prêts FHA :

• Vous devrez verser un acompte plus important d'au moins 10 % si votre pointage de crédit se situe entre 500 et 579
•  Votre revenu ne peut pas dépasser les limites de prêt FHA ; selon le FHA, c'est 472,030 XNUMX $ pour une maison à un logement
•  Un prêt FHA ne peut être utilisé que pour acheter une maison qui est votre résidence principale.

A qui s'adresse un prêt FHA ?

Un prêt FHA est une bonne option si vous avez un pointage de crédit entre 580 et 620 et que vous souhaitez déposer un minimum de 3.5 % du prix d'achat lors de l'achat d'une maison. Un pointage de crédit entre 500 et 579 nécessite un acompte de 10 %.

Bon voisin d'à côté

Vous travaillez dans les services publics et souhaitez acheter une maison à prix réduit ? Si tel est le cas, le programme Good Neighbor Next Door Sales peut vous aider à acheter une maison HUD dans des zones de revitalisation spécifiques. Achetez une maison admissible à 50 % de rabais avec une mise de fonds minimale de 100 $.

Voici les exigences du programme Good Neighbor Next Door :

• La propriété doit être dans une zone approuvée par le HUD
•  Vous devez vivre dans la maison depuis au moins trois ans
•  Les emprunteurs admissibles doivent être employés à temps plein dans un profession admissible

A qui s'adresse un prêt de bon voisin ?

Ce type de prêt est une bonne option si vous travaillez dans des organisations de services publics comme l'enseignement, l'application de la loi et la lutte contre les incendies. Vous pouvez acheter une maison HUD jusqu'à moitié prix avec un acompte minimal. 

HomeReady et retour à la maison possible

Fannie Mae et Freddie Mac sont des programmes de prêts parrainés par le gouvernement qui offrent aux primo-accédants et aux acheteurs réguliers des prêts immobiliers à faible revenu. Les programmes de prêt facilitent l'épargne pour un acompte et peuvent aider à couvrir les frais de clôture. Contrairement aux prêts FHA, vous devez avoir une bonne cote de crédit pour être un acheteur éligible.

Les prêts Freddie Mac et Fannie Mae vous permettent de financer jusqu'à 97% du prix de vente de la maison. Un autre avantage de ces types de prêts est que les deux programmes ont une assurance hypothécaire à prix réduit. Cependant, les nouveaux propriétaires doivent suivre des cours d'éducation des acheteurs de maison.

Voici les exigences pour les prêts Fannie Mae :

• Une cote de crédit minimale de 620
•  Votre revenu peut représenter au plus 80 % du revenu médian de votre région.
•  Ayez suffisamment d'argent pour déposer un minimum de trois pour cent.

Voici les exigences pour les prêts Freddie Mac :

• Une cote de crédit minimale de 660
•  Faire un acompte minimum de trois pour cent
•  Gagnez jusqu'à 80% du revenu médian de la région (AMI)

Programme de chèques d'accession à la propriété

Également appelé Section 8, le programme d'accession à la propriété Housing Choice Voucher (HCV) permet aux personnes occupant un logement locatif d'utiliser leurs bons pour l'achat d'une maison. En plus de l'achat d'une maison, vous pouvez recevoir une aide pour payer les frais d'accession à la propriété et les frais courants. Il s'agit notamment des impôts fonciers, principal et intérêt, et les primes d'assurance hypothécaire. 

Voici quelques exigences pour le programme VHC :

• Vous devez remplir les conditions d'emploi et de revenu et recevoir actuellement une aide au logement
•  Vous êtes primo-accédant
•  Aucun défaut de paiement hypothécaire antérieur tout en obtenant de l'aide dans le cadre du programme VHC

Il est important de noter que chaque agence de logement public a un programme VHC.

À qui s'adresse le programme d'accession à la propriété des bons de choix de logement?

Si vous recevez déjà des coupons de la section 8, vous pouvez les utiliser pour acheter votre première maison. Cependant, vérifiez d'abord auprès de votre autorité locale du logement public si elle gère le programme.

Maisons HUD

Une option pour acheter une maison avec un faible revenu consiste à rechercher des maisons HUD à vendre. Le ministère du Logement et du Développement urbain vend aux enchères des maisons achetées avec un prêt FHA mais ensuite saisies. En conséquence, vous pouvez acheter une maison bien en dessous de sa valeur marchande. 

Cependant, il y a trois choses à retenir lors de l'achat d'un HUD Home :

• Les maisons sont vendues « telles quelles », ce qui signifie qu'elles peuvent avoir besoin de beaucoup de réparations
•  Selon l'état, les réparations et le coût d'achat pourraient être plus élevés que l'achat d'une maison par l'intermédiaire d'un agent immobilier et d'un prêteur hypothécaire conventionnel
•  Les propriétés éligibles doivent être répertoriées sur le site Web de HUD Homes

À qui s'adresse une maison HUD ?

Une maison HUD est une bonne option si vous ne pouvez pas vous permettre une maison sur le marché traditionnel. Cependant, organisez d'abord une inspection de la maison pour vous assurer que vous pouvez vous permettre les réparations. 

Connexe: Qu'est-ce que le HUD et comment acheter un HUD?

hypothèques VA

Le ministère des Anciens Combattants propose des prêts hypothécaires à des conditions flexibles pour augmenter le pouvoir d'achat des acheteurs à faible revenu. Les prêts VA ont une option de zéro pour cent, des taux d'intérêt plus bas, des exigences de crédit indulgentes et des exigences DTI inférieures pour rendre le prêt plus abordable. De plus, vous n'avez pas à payer d'assurance hypothécaire mensuelle. 

Pour être admissible à un prêt VA, vous ou un membre de votre famille devez actuellement servir ou avoir servi dans les forces armées. L'AV ne prête pas directement mais garantit une partie du prêt auprès d'un prêteur privé éligible. 

Voici quelques exigences pour les prêts VA :

• Un certificat d'éligibilité de l'armée
•  Avoir suffisamment d'argent pour payer les frais de financement VA et les frais de clôture
•  Une cote de crédit minimale de 620

A qui s'adressent les prêts VA ?

Une hypothèque VA est une excellente option si vous ou un membre de votre famille êtes des anciens combattants ou en service actif. Les prêts offrent une alternative abordable à l'achat d'une maison avec de faibles mensualités hypothécaires.

Prêts hypothécaires USDA

Le Département de l'agriculture des États-Unis (USDA) a des programmes d'aide aux prêts pour les familles vivant dans les zones rurales et certaines banlieues. Les prêts garantis par le gouvernement ne nécessitent pas d'acompte, ce qui en fait une option intéressante pour les ménages à revenu faible ou modéré. Parfois, les taux d'intérêt peuvent être aussi bas qu'un pour cent.

Comme tous les prêts immobiliers pour les faibles revenus, il existe une admissibilité au revenu et d'autres exigences pour emprunter de l'argent. Par exemple, vous devez être sans « logement sûr et hygiénique décent » et ne pas être admissible à un prêt hypothécaire conventionnel. De plus, vous ne pouvez pas utiliser le prêt direct pour acheter une maison au-dessus de la limite de prêt de la zone. 

Voici quelques exigences pour les prêts immobiliers de l'USDA :

• Il n'y a pas de cote de crédit minimale; cependant, il est préférable d'avoir au moins une cote de crédit de 640
•  Votre ménage a une limite de revenu mensuel inférieure à 115 % du revenu médian des ménages du comté pour la région
•  La maison doit être située dans une zone désignée située sur le Site Web de l'USDA

Prêts immobiliers préfabriqués

La FHA assure les prêts de prêteurs privés pour l'achat de maisons préfabriquées neuves ou d'occasion. Il existe deux types de prêts : les prêts Titre I et Titre II. L'un est un prêt pour acheter une maison préfabriquée et l'autre pour acheter la maison et le terrain sur lequel elle se trouve.

Pour les emprunteurs à faible revenu, une maison préfabriquée est moins chère qu'une maison traditionnelle. Par conséquent, il est plus facile de se qualifier pour un prêt immobilier car vous avez besoin d'un acompte moins élevé. De plus, plusieurs prêteurs agréés par la FHA offrent des taux d'intérêt attractifs. 

Voici quelques exigences pour un prêt immobilier préfabriqué :

• Le logement doit être votre lieu de résidence principal
•  Il doit se trouver sur un site d'habitation approprié qui répond aux normes locales en matière d'évacuation des eaux usées et d'approvisionnement en eau
•  Vous devez répondre aux exigences de pointage de crédit et verser un acompte

À qui s'adresse un prêt immobilier préfabriqué ?

L'achat d'une résidence préfabriquée peut être une option de logement abordable si vous avez du mal à payer les versements hypothécaires pour une maison ordinaire. 

Programmes de prêts étatiques et locaux

Supposons que vous ayez exploré les options de prêt immobilier pour les personnes à faible revenu et que vous ayez besoin d'aide pour obtenir un prêt hypothécaire. Dans ce cas, il vaut la peine d'explorer les programmes de prêt proposés par les agences gouvernementales locales ou les organisations à but non lucratif. Par exemple, certains États ont des programmes d'aide aux acomptes ou des programmes de certificats de crédit hypothécaire pour les ménages à faible revenu éligibles.

En résumé

Un revenu inférieur à la moyenne ne signifie pas que vous ne pouvez pas prétendre à un prêt immobilier abordable. Mais, bien sûr, trouver un prêt approprié avec un acompte minimal, des taux d'intérêt bas et des conditions flexibles demande plus de travail. Et les prêts immobiliers pour les familles à faible revenu ont généralement des conditions d'éligibilité plus strictes. Mais la bonne nouvelle est qu'il existe de nombreuses options pour obtenir une aide financière pour devenir nouveau propriétaire.

Remarque par BiggerPockets : Ce sont des opinions écrites par l'auteur et ne représentent pas nécessairement les opinions de BiggerPockets.