Nous aidons à créer un autre programme bancaire de cannabis ici dans l’Oregon. Mon cabinet d'avocats en a réalisé une série pour des coopératives de crédit (« CU ») et d'autres institutions financières (« FI ») remontant à 2014. Nous avons également traité un bon nombre de travaux de banque de chanvre– principalement en 2019 et 2020 avant cette industrie a cratérisé. Dans cet article, je vais esquisser quelques considérations pour les institutions financières qui envisagent de mettre en banque des entreprises liées à la marijuana – ou, comme on les appelle dans le langage courant, « MRB ». Et je m'excuse d'avance pour tous les acronymes. C'est la banque.
Définition du MRB
Le terme « MRB » est utilisé de manière omniprésente dans les banques de cannabis, mais ce terme n'est pas défini dans le moldering de 2014. Lignes directrices du Réseau de lutte contre la criminalité financière « FinCEN ». Ce n'est pas non plus défini dans le 2020 Guide de l'administration nationale des coopératives de crédit sur les activités bancaires liées au chanvre (« HRB ») (que nous avons contribué à créer) ou le 2020 Orientation FinCEN sur ce sujet connexe.
La seule définition fédérale dont nous disposons provient d'un avis de politique de la Small Business Administration (« SBA ») de 2018, tel que révisé, qui classe les MRB en « entreprises directes de marijuana », « entreprises indirectes de marijuana » et « entreprises liées au chanvre ». Voici mon raccourci :
- "Commerce direct de marijuana.» Entreprise qui cultive, produit, transforme, distribue ou vend de la marijuana ou des produits à base de marijuana. S’applique aux activités d’usage personnel et médical.
- "Commerce indirect de marijuana.» Une entreprise dont une partie de ses revenus bruts de l’année précédente provenait de ventes directes à des entreprises de marijuana. Les exemples incluent les laboratoires d’essais et les vendeurs de lampes de culture ou d’appareils pour fumer.
- « HRB » Une entreprise de trafic de chanvre qui « peut démontrer que ses activités commerciales et ses produits sont légaux en vertu des lois fédérales et étatiques ». Les exemples donnés sont les entreprises de papier, de corde et de vêtements.
J'ai exprimé sur ce blog que «toutes les entreprises sont des entreprises de marijuana” in the MRB context. In that piece, I also explained that FIs don’t really use the SBA definitions set forth above. Instead, early, state-chartered CUs began using another three-tiered system to analyze potential MRB clients within the FinCEN framework. That system was first exposé en 2016 par Steve Kemmerling de CRB Monitor, avant que le « chanvre » ne soit retiré de la définition de « marijuana » en vertu de la loi fédérale. Le système CRB Monitor impliquait les catégories suivantes (auxquelles SBA a probablement fait référence) :
- LesMRB de niveau I : Entreprises de « toucher des plantes » agréées par l’État. Les dispensaires de cannabis, les cultivateurs, les transformateurs et les centres de test relèvent tous de cette définition. Il s’agit des activités les plus risquées pour les banques et constituent la majorité des dépôts de rapports d’activités suspectes (« SAR »).
- MRB de niveau II : Entreprises qui dépendent des MRB de niveau I pour la majorité de leurs revenus et jouent un rôle important dans le soutien du secteur. Voir : fournisseurs d'équipement, consultants et associations industrielles. Ces activités présentent moins de risques pour les banques que le niveau I. Cependant, les banques les ciblent pour des protocoles KYC améliorés (« connaissez votre client »).
- MRB de niveau III : Les entreprises qui desservent les entreprises de niveau I, mais qui ne dépendent pas de l'industrie du cannabis pour leur principale source de revenus. Les exemples classiques incluent les avocats, les comptables, les sociétés de gestion immobilière et les entreprises de services publics.
Il convient de noter que CRB Monitor révisé et analysé plus en détail ses définitions en 2020, mais d'après mon expérience, la plupart des institutions financières restent simples avec le cadre existant ou quelque chose de similaire. Ce n’est pas un cadre juridique, après tout. Il s'agit simplement d'un modèle opportun qui a été largement adopté par les institutions financières compte tenu du vide de leadership fédéral.
L’essentiel ici est que toute institution financière qui s’intéresse aux MRB bancaires – ou aux HRB, d’ailleurs – doit proposer des définitions et des critères sur ce qu’est et ce que fait réellement un MRB ou un HRB. Ces critères peuvent être partagés ou non avec des clients potentiels lors de la sélection et des processus KYC en cours pour les comptes du secteur. D’après mon expérience, tracer des lignes entre les entreprises indirectes de marijuana, les entreprises auxiliaires et les MRB de niveau III est le domaine le plus difficile ici.
Paramètres de suivi de propriété
À l’intérieur et à l’extérieur du contexte MRB, le FinCEN exige que les institutions financières suivent et déclarent les « propriétaires effectifs » des entreprises qu’elles mettent en banque. La déclaration des bénéficiaires effectifs est une exigence bancaire fondamentale, avec un nouvelle règle qui descendra le brochet le 1er janvier 2024, en fait. UN "bénéficiaire effectif« aux fins du FinCEN, toute personne qui : (a) a une responsabilité importante dans le contrôle, la gestion ou la direction d'un client personne morale ; ou (b) possède ou contrôle directement ou indirectement 25 % ou plus du capital d'une société. (Encore une fois, mon raccourci.)
Dans le contexte du MRB, les IF imposent souvent à leurs clients des normes de divulgation renforcées. Cela n’est pas simplement dû à la nature de l’industrie. La plupart des programmes nationaux de marijuana ont des normes de divulgation de la propriété qui exigent la divulgation de toute personne : (a) ayant le contrôle sur l'entreprise de cannabis, ou (b) qui possède des capitaux propres dans une entreprise de cannabis. Les seuils ont tendance à être inférieurs aux chiffres du « bénéficiaire effectif » – parfois 20 %, 10 %, voire même moins. La divulgation ne signifie pas toujours une vérification, mais les noms doivent être divulgués.
Un IF devrait vouloir savoir au moins autant sur la propriété de son membre ou de son client que sur les régulateurs étatiques du cannabis – surtout en l’absence de réglementation fédérale de l’industrie sur ce sujet. En règle générale, l'IF raccourcira cette enquête en exigeant que le MRB produise ses dossiers de demande et de licence auprès de l'État. Et l’IF n’ouvrira pas de compte tant que l’État n’aura pas délivré une licence réglementaire pour la marijuana, dans la plupart des cas. Ce qui m'amène à mon prochain point.
Travailler avec les régulateurs de l'État
Les institutions financières qui souhaitent mettre en banque des MRB doivent demander et recevoir régulièrement des dossiers des régulateurs des États. Cela est lié aux considérations KYC, qui incluent le fait de ne pas se fier aux déclarations du client (ou du membre) auprès de l'IF. Dans le contexte du cannabis, les institutions financières ont essentiellement l'obligation, via le FinCEN, de vérifier le travail des régulateurs des États.
La plupart (peut-être la totalité) des régulateurs étatiques publient des informations de base sur leurs titulaires de licence : le nom de l'entreprise, le type de licence qu'elle détient, le numéro de licence et parfois des décisions ou des procédures disciplinaires publiées. Cependant, je ne connais aucun État qui publie des informations sur la structure de propriété de ses titulaires de licence de cannabis. Cela signifie que les informations qui ne sont pas légalement soumises à suppression (par exemple, les numéros de sécurité sociale, les plans de sécurité du site) ne seront disponibles que via une demande d'archives publiques.
Les demandes de documents publics peuvent prendre beaucoup de temps et être coûteuses. Par expérience, les régulateurs du cannabis peuvent lutter pour les remplir quelles que soient les exigences légales. Ainsi, les institutions financières qui souhaitent mettre en banque des MRB concluent généralement des accords de partage d’informations avec le(s) régulateur(s) national(s) concerné(s). À l’heure actuelle, de nombreuses agences d’État sont habituées à de tels arrangements.
Formulaires
Les IF disposeront de divers formulaires d’admission pour tous les membres et clients potentiels. Ces formulaires doivent être adaptés aux candidats MRB et HRB, et complétés pour démarrer. Voici un univers typique de formulaires qu'une IF enverra à tout candidat de l'industrie du cannabis :
- Certification de l'industrie du cannabis du Compte de surveillance améliorée (EMA)
- Accord complémentaire EMA
- Supplément CRB ou HRB et activités auxiliaires (AB)
- Attestation CRB ou HRB ou AB
- Formulaire de consentement à la libération (pour les régulateurs des États, voir supra)
Les formulaires, à leur tour, nécessiteront diverses soumissions de la part du demandeur, depuis les paquets de licences réglementaires jusqu'au bas. Ici, au cabinet d'avocats, je pense que nous reverrons bon nombre de ces formulaires pour les clients FI dans un avenir proche, en raison des changements intervenus dans le domaine du chanvre dans le cadre du nouveau Farm Bill (probablement retardé jusqu'à l'automne prochain). Et encore une fois, en ce qui concerne la marijuana, si c'est le cas déplacé à l'annexe III.
Surveillance, détection et reporting des transactions
The federal government has put FIs in a truly awkward position on MRBs. Bank Secrecy Act / Anti-Money Laundering (“BSA/AML”) compliance is a significant undertaking for FIs even outside the cannabis space. However, the FinCEN Guidance bumps things up a level by essentially deputizing FIs as federal law enforcement auditors. FinCEN requires FIs to monitor their MRB customers and members, including what they sell and to whom, and to watch for indicia of adverse information.
These FI obligations commence immediately and ensue perpetually. Specifically, the FI is required to file an initial SAR within 30 days of onboarding an MRB. The FI must also file continuing SARs every 90 days after that, in addition to “marijuana limited”, “marijuana priority” and “marijuana termination” SAR filings, as needed, based on any number of events – or suspected events – set forth in the 2014 FinCEN Guidance. To say nothing of all the currency transaction reports (“CTRs”).
Ces obligations de déclaration, ainsi que tous les logiciels et formations qui les accompagnent, sont fréquemment citées par les IF comme principale justification de l'augmentation des frais payés par les MRB. Forces de l'ordre il est peut-être difficile d'agir en conséquence, mais les institutions financières doivent malgré tout s’y conformer.
Services à offrir
La plupart des institutions financières qui travaillent avec des MRB proposent des services limités ou des comptes de dépôt de base. Cela dit, nous avons travaillé avec quelques UC qui proposent une gamme complète de services bancaires et de prêts. Il y a bien sûr des limites à ce que même les institutions financières les plus entreprenantes peuvent faire. Ils ne peuvent pas proposer de traitement des transactions par carte bancaire pour les achats de cannabis (au moins, Plus maintenant). Si l’IF est plus petit, comme de nombreuses UC à charte d’État, sa capacité de dépôt sera limitée ; cela constitue une contrainte délicate dans un secteur chargé de liquidités.
De nombreuses institutions financières qui se lancent dans la banque de cannabis sont attirées dans ce secteur par un ou deux clients fortunés. Ensuite, ils s’étendront progressivement vers une base de clients plus large et souvent une gamme d’offres plus large. D’autres sont plus intentionnels et visent l’industrie. Ces institutions financières ont tendance à proposer des produits et services financiers plus complets.
Dynamisme réglementaire
J'ai mentionné que le Farm Bill était sur le point d'être renouvelé, affectant directement les services bancaires pour les HRB, et que la « marijuana » pourrait également passer à l'Annexe III dans le courant de 2024. De plus, le spectre d'une réforme législative plane toujours sur l'industrie (via le SAFE Banking Agissez, même si je l'ai appelé survendu). Au niveau local, de nouveaux programmes nationaux sur le cannabis continuent d’être mis en ligne. Cela se traduit parfois par une législation modeste au niveau des États pour protéger les institutions financières des poursuites locales pour avoir mis en banque du cannabis, même si de tels changements ne créent pas de refuge fédéral ou ne touchent pas aux restrictions de la BSA/AML.
Dans l’ensemble, toute institution financière qui entre dans ce domaine doit être prête à s’adapter à certains changements au cours des deux prochaines années. Ces changements se produisent cependant parce que l’industrie du cannabis est en croissance. Ce n'est pas un mauvais moment pour entrer en ce moment. En fait, c'est probablement mieux que jamais.
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- La source: https://harris-sliwoski.com/cannalawblog/cannabis-banking-today/
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