Pouvez-vous acheter une maison si vous n’avez pas déclaré d’impôts ?

La première étape lors de l’achat d’une maison consiste à s’assurer que vous êtes admissible à un prêt hypothécaire. Les prêteurs examineront vos finances et vous fourniront une estimation du montant qu’ils sont prêts à vous accorder.

En plus de soumettre vos fiches de paie, relevés bancaires et autres formulaires, vous devrez également partager vos documents fiscaux récents. Sans ces formulaires clés, vous ne pouvez pas prouver aux prêteurs que vous êtes une personne digne de confiance à qui accorder un prêt. 

Malheureusement, cela rend l’achat d’une maison plus difficile pendant la période des impôts. Si vous souhaitez acheter une maison au printemps, vous devrez peut-être vous dépêcher de déclarer vos impôts avant de pouvoir commencer à faire des offres sur des maisons.

L’achat d’une maison est également un défi si vous n’avez jamais déclaré d’impôts, si vous n’avez jamais d’arriérés d’impôts ou si vous les avez simplement oubliés au cours des années précédentes. Pouvez-vous acheter une maison si vous n'avez pas déclaré vos impôts ? C'est difficile mais possible.

Suivez ces étapes pour mettre de l’ordre dans vos finances afin de pouvoir rationaliser le processus d’achat d’une maison.

Avez-vous besoin d’un historique de paiement d’impôts pour l’approbation d’un prêt hypothécaire ?

Vos impôts servent de preuve définitive de votre revenu annuel. Alors qu'un bulletin de paie indique combien vous avez gagné le mois dernier et donne un aperçu de vos revenus, vos impôts indiquent vos revenus annuels.

Ils indiquent le montant que vous avez gagné auprès de chaque employeur, ce qui est important si vous avez plusieurs emplois (ce qui signifie que vous recevez plusieurs W2) ou si vous avez obtenu 1099 9 contrats de travail et reçu des WXNUMX.  

Les prêteurs hypothécaires utilisent les déclarations de revenus dans leurs calculs pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter. Ils utilisent votre revenu déclaré comme base pour calculer votre ratio d’endettement.

Dans la plupart des cas, les prêteurs recherchent un ratio dette/revenu de 36 %. Cela signifie que vos dépenses (y compris votre versement hypothécaire) ne dépasseront pas 36 % de votre revenu mensuel. 

Les prêteurs examinent également votre historique fiscal pour déterminer dans quelle mesure vous êtes digne de confiance. Un emprunteur qui déclare ses impôts chaque année a plus de réputation qu’un emprunteur qui manque de payer ses impôts ou oublie de le faire. Tout le monde fait des erreurs, donc ce n'est pas grave si vous avez eu besoin d'une prolongation à un moment donné, mais sachez que vos prêteurs se soucient de votre historique financier.

Payer vos impôts régulièrement et avec précision est tout aussi précieux pour votre prêteur que de verser des paiements mensuels à votre propriétaire. 

Les défis liés à l’achat d’une maison avec des taxes impayées

Il existe deux types d'impôts impayés à considérer : les impôts que vous n'avez pas encore déclarés et les impôts pour lesquels vous êtes en retard.

Si vous essayez d'acheter une maison au printemps, il est probable que vous n'ayez pas encore payé vos impôts de l'année précédente. Vous devrez travailler rapidement pour déposer dès que vous aurez votre Bulletins de salaire W2 ou W9 de votre employeur. Plus tôt vous produisez vos impôts, plus tôt vous pourrez envoyer les déclarations à votre prêteur pour acheter une maison.  

La deuxième situation est plus compliquée. Si vous devez des impôts à l'IRS ou si vous n'avez pas déposé de déclaration au fil des ans, vous devrez travailler avec un comptable ou un fiscaliste pour assainir votre situation financière. Voici quelques raisons pour lesquelles il est important de payer les impôts impayés.

Vous bénéficierez d'un privilège fiscal de l'IRS

Un privilège fiscal est un réclamation légale du gouvernement fédéral lorsque vous ne parvenez pas à payer votre facture d'impôts. Il s’agit d’une dette fiscale que vous devez au gouvernement. Les souscripteurs avec lesquels votre prêteur travaille remarqueront tout privilège fiscal et noteront que vous ne pouvez pas payer votre dette. 

Vous pouvez vous débarrasser d’un privilège fiscal de l’IRS en remboursant votre dette. L'agence supprimera le privilège fiscal 30 jours après le paiement, ce qui vous permettra de poursuivre le processus d'achat.

Si vous savez que vous devez de l’argent à l’IRS, il sera peut-être plus facile de rembourser la dette maintenant et d’avoir un acompte inférieur à celui prévu initialement. Il est préférable de prouver à votre prêteur que vous pouvez rembourser votre dette fiscale plutôt que de demander un prêt hypothécaire avec plusieurs dettes à votre nom. 

Les impôts en souffrance s'accompagnent d'amendes et de pénalités

L'IRS donne suffisamment de temps aux Américains pour déclarer leurs impôts. La plupart des gens reçoivent leurs relevés W2 et W9 avant le 31 janvier et ont jusqu'au 15 avril pour déclarer leurs impôts. Si vous oubliez de déclarer vos impôts ou de payer vos impôts, vous êtes en souffrance aux yeux de l’IRS.

En fonction du montant que vous devez, l’IRS pourrait vous imposer de lourdes amendes ainsi que les privilèges fiscaux qu’il accorde. 

Il est préférable de déclarer vos impôts et d'élaborer un plan de paiement si vous devez de l'argent au lieu de ne pas déclarer vos impôts, ce qui crée un privilège fiscal. Des paiements réguliers attestent que vous êtes transparent sur votre dette et que vous prenez activement des mesures pour la rembourser.

Vous pouvez vendre votre maison s’il existe un privilège fiscal sur celle-ci

Si l'IRS impose un privilège fiscal sur vos actifs, comme votre maison, vous pouvez toujours les vendre. Vous pouvez utiliser la valeur nette de la vente de votre maison pour payer votre dette fiscale et effacer ces lignes lors du rendez-vous de clôture. Si vous êtes actuellement propriétaire et souhaitez déménager, vendre votre maison est un moyen de vous désendetter.

Cependant, sachez que vous disposerez d’un acompte moins important pour votre prochaine maison une fois que l’IRS aura pris sa part des privilèges fiscaux et que d’autres prêteurs auront récupéré l’argent que vous avez emprunté.

Si vous n'êtes pas sûr que la vente de votre maison rapportera suffisamment d'argent pour couvrir vos dettes, parlez-en à un professionnel de la finance ou à un avocat fiscaliste. Ils peuvent vous guider vers les meilleures étapes pour consolider ou rembourser vos dettes afin que vous puissiez commencer le prochain chapitre de votre vie.  

Envisagez d'élaborer un plan de paiement avec l'IRS  

Vous pourriez toujours être admissible à un prêt hypothécaire si vous avez une dette fiscale. Une option consiste à mettre en place un plan de paiement avec l’IRS. Vous pouvez effectuer des paiements mensuels pour les impôts que vous devez pour prouver que vous travaillez activement à régler la dette. Ces plans de paiement peuvent également établir votre historique de paiement et prouver que vous êtes une personne réputée à qui prêter. 

Lorsque vous rencontrez différents prêteurs hypothécaires, interrogez-les sur votre dette fiscale et parlez-leur de votre plan de paiement. Ils peuvent vous dire s’il est préférable de payer complètement vos impôts – ce qui signifie que vous attendrez pour acheter une maison – ou si vous êtes toujours admissible à un prêt.

Tant que les paiements ne sont pas suffisamment importants pour avoir un impact significatif sur votre ratio dette/revenu, la plupart des prêteurs devraient accepter l'accord de remboursement que vous avez avec l'IRS.

Options de financement alternatives

Si vous avez des dettes fiscales impayées ou si vous n’êtes pas en mesure de produire vos déclarations de revenus, il existe encore des options pour obtenir un prêt hypothécaire. Voici quelques façons d’obtenir le financement dont vous avez besoin pour devenir propriétaire. 

• Prêts hypothécaires non admissibles: ceux-ci sont également appelés prêts non-QM et sont conçus pour les personnes qui autrement ne seraient pas admissibles aux prêts hypothécaires traditionnels. Si vous ne pouvez pas produire certains documents financiers, le prêteur peut utiliser d'autres formulaires dans votre demande de prêt hypothécaire. Ces prêts ont souvent des critères plus stricts et sont assortis de taux d’intérêt plus élevés car ils sont plus risqués. Cependant, un prêt sans QM pourrait être votre meilleur choix dans certains cas.
• Prêteurs privés: vous pourrez peut-être également travailler avec des prêteurs privés plutôt qu'avec de grandes banques et coopératives de crédit pour obtenir un prêt hypothécaire sans avoir à déclarer les impôts. Ces prêts hypothécaires peuvent entraîner des frais supplémentaires et des taux plus élevés car ils proviennent d’une source privée. Toutefois, si votre source privée est un parent ou un ami, l’hypothèque pourrait être plus avantageuse qu’un prêt conventionnel. 
• Financement vendeur: dans ce cas, le vendeur s'engage à financer votre prêt immobilier ou vous signer un contrat de location avec option d'achat. Bien que cela puisse être une bonne option pour quelqu’un qui a besoin de rembourser ses dettes ou d’améliorer sa cote de crédit, les contrats de location avec option d’achat sont également risqués. Ils entraînent des frais plus élevés et présentent un plus grand risque d’abus de la part du propriétaire. Assurez-vous qu'un agent immobilier examine tout accord de location avec option d'achat que vous envisagez pour confirmer qu'il est éthique.   

Il est possible d’obtenir un prêt hypothécaire si vous devez des impôts. Recherchez des options de financement alternatives au-delà des prêts conventionnels, qui sont équitables et sécurisées. 

Autres considérations pour les acheteurs en souffrance fiscale

Vos déclarations de revenus ne constituent qu’une partie de votre demande de prêt. Même si votre prêteur se soucie de savoir si vous devez des impôts, il examinera également d’autres aspects de votre santé financière. Pendant que vous travaillez pour rembourser vos dettes fiscales, vous pouvez vous rendre plus attrayant auprès des prêteurs par d’autres moyens. Voici quelques éléments qu’ils examineront si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire. 

• Score de crédit: il n'existe pas de pointage de crédit officiel dont vous avez besoin pour obtenir un prêt hypothécaire, mais les prêteurs envisagent un score supérieur à 670 comme bon crédit. Un score supérieur à 740 est considéré comme un excellent crédit. 
• Utilisation du crédit: les prêteurs prendront en compte le pourcentage de votre crédit que vous utilisez chaque mois. Si vous utilisez trop votre crédit, cela est considéré comme risqué. 
• Historique de paiement: les prêteurs veulent s’assurer que vous effectuerez vos versements hypothécaires mensuels. Ils examineront l’historique des paiements de vos prêts étudiants, financement automobile, loyer, cartes de crédit et autres dettes récurrentes. 
• Emploi: Certains prêteurs peuvent examiner vos antécédents professionnels pour voir combien de temps vous êtes resté dans différentes entreprises. Les interruptions d'emploi sont considérées comme risquées car elles vous laissent sans source de revenu, ce qui augmente vos risques de manquer de paiement. 
• Trésorerie disponible: votre acompte affecte considérablement votre prêt car il détermine la probabilité que la banque récupère ses fonds si vous faites face à une saisie. Plus l’acompte est important, plus le risque pour la banque est faible.   

Si vous disposez d’un privilège fiscal fédéral mais d’une situation financière par ailleurs excellente, votre prêteur pourrait être disposé à vous aider à obtenir un prêt hypothécaire. Vous pouvez également travailler avec un avocat fiscaliste pour effacer ce privilège avant de poursuivre le processus d'achat.

Étapes à suivre pour devenir propriétaire

L’accession à la propriété est un processus qui prend plusieurs mois à la plupart des gens. Essayez de ne pas vous laisser submerger par toutes les étapes que vous devez suivre. Au lieu de cela, vous pouvez vous fixer de petits objectifs pour améliorer vos finances et vous préparer, vous et votre famille, à cet achat important. Voici quelques étapes à suivre.

• Réglez vos problèmes fiscaux: travaillez avec l'IRS pour identifier votre privilège fiscal et prenez les mesures nécessaires pour le payer. Compilez vos déclarations de revenus des années précédentes pour prouver que vous êtes en règle. 
• Rassemblez tous vos documents financiers: conservez vos fiches de paie, vos reçus de paiement de loyer, vos relevés 401(k) et toute autre information financière dont vous disposez. 
• Explorez vos options de financement: parlez à un prêteur pour voir si vous êtes admissible à un prêt conventionnel, un prêt FHA ou un prêt non QM. Une fois que vous connaissez vos options, vous pouvez planifier leur mise en œuvre. 
• Fixez-vous un budget raisonnable: votre prêteur devrait vous indiquer le montant du prêt auquel vous êtes admissible. Cela vous aidera à établir un budget lorsque vous commencerez à chercher un logement. 
• Identifiez votre quartier et vos commodités idéales: obtenez une idée de l'endroit où vous souhaitez vivre et des caractéristiques d'une maison que vous considérez comme essentielles. De cette façon, vous ne vous retrouverez pas dans une maison dont vous n'êtes pas satisfait. 
• Rencontrer des agents immobiliers: interviewer plusieurs agents immobiliers et parlez-leur de vos objectifs d’achat. Le bon partenaire peut vous aider à trouver une maison correspondant à votre budget.

Une planification minutieuse peut vous aider à trouver la meilleure maison possible avec des versements hypothécaires abordables.

Parlez aux agents immobiliers et aux prêteurs hypothécaires pour acheter une maison

Une fois que vous êtes prêt à acheter une maison, assurez-vous que vos finances sont en ordre. Retrouvez vos déclarations de revenus de cette année et des années précédentes afin de pouvoir les envoyer à votre prêteur. Assurez-vous que vous ne devez pas d'impôts ou que vous n'avez pas réglé votre dette fiscale auprès de l'IRS. En prenant ces mesures de manière proactive, vous pouvez rationaliser le processus hypothécaire et vous concentrer plutôt sur la recherche d’un logement. Vous ne voulez pas perdre la maison de vos rêves à cause de taxes non déclarées. 

Si vos finances sont en ordre, trouvez un agent immobilier dans votre région. C'est là que les professionnels de Expert rapide peut aider. Consultez les différents profils des différents agents immobiliers et trouvez les meilleures personnes pour répondre à vos besoins. Avec le bon agent, prêteur et conseiller financier, vous pouvez créer une équipe d’experts prêts à vous aider à acheter une maison. Essayez FastExert et faites les premiers pas vers l'achat d'une maison dès aujourd'hui.

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• La source: https://www.fastexpert.com/blog/buy-a-house-have-not-filed-taxes/