Banking as a Service (BaaS) et Embedded Finance, l'innovation pour les enjeux d'aujourd'hui

Rares sont ceux qui auraient pu anticiper les pressions sur la croissance des marges et des dépôts auxquelles les institutions financières ont soudainement été confrontées en 2023. Les modèles traditionnels ne peuvent pas toujours résoudre les déficits de bilan.

À mesure que les technologies bancaires innovantes évoluent, elles offrent des opportunités d'élargir les relations avec les clients à un niveau différent et plus profond. Cela est particulièrement vrai dans le cas de Banking as a Service (BaaS) et de son successeur rapide, Embedded Finance.

Les banquiers avant-gardistes peuvent s'appuyer sur ces types de solutions pour cimenter les relations existantes, ouvrir des portes sur de nouveaux marchés et créer des sources de dépôt alternatives pour réussir en des temps menaçants.

Définition du BaaS et de la finance intégrée

Wikipedia définit BaaS comme intégrant de manière transparente autant de fournisseurs de services de plate-forme bancaire que nécessaire dans un processus complet pour compléter un service financier de manière efficace et rapide. À mesure que BaaS se développe, les consommateurs peuvent commencer à utiliser ces plates-formes technologiques innovantes pour accéder à des services tels que le commerce électronique, les voyages, la vente au détail, la santé et les télécommunications.

Selon FinTech Global, l'objectif principal de Embedded Finance est de rationaliser le parcours client en éliminant toute étape supplémentaire dans l'expérience client. BaaS permet aux institutions non bancaires d'offrir des services bancaires, en se connectant à un système bancaire via la technologie API.

BaaS est un exemple parfait de banque en marque blanche qui étend la portée d'une banque à de nouveaux marchés et zones géographiques. Mais comme pour toutes les opérations bancaires modernes, le succès nécessite la bonne technologie et une culture collaborative. À cet égard, Embedded Finance et BaaS peuvent être considérés comme des compléments plutôt que comme des substituts.

La finance intégrée concerne généralement l'aspect financier d'un achat ou d'une transaction, comme l'intégration du paiement dans une application Uber pour simplifier l'expérience client. Le BaaS, quant à lui, consiste davantage à donner aux entreprises spécialisées - principalement des fintechs - les moyens de fournir rapidement des services bancaires numériques innovants.

Ces types de solutions sont attrayants pour les partenaires fintech car les banquiers peuvent proposer des chartes bancaires et un cadre réglementaire. Les banquiers doivent être prudents dans l'évaluation de ces organisations et de l'appétence de la banque pour le risque.

L'opportunité pour les institutions financières

Une étude récente d'Oliver Weyman souligne que pour une institution financière, le BaaS est une opportunité d'atteindre un plus grand nombre de clients à moindre coût.

Le modèle de prestation bancaire traditionnel basé sur la technologie et les opérations existantes a le
coût d'acquisition d'un client généralement compris entre 100 $ et 200 $, selon leur analyse. Avec une nouvelle pile technologique BaaS,
le coût peut varier entre 5 $ et 35 $.

En complément de ces conclusions, le Rapport mondial sur l'innovation du FIS a interrogé les principales institutions financières et a constaté :

• 54 % des banques interrogées proposent ou envisagent de proposer des services financiers intégrés.

 

• 45% des les banques investiront considérablement dans le développement de produits de financement intégré
  l'année prochaine. 

 

• 42 % des banques qui voient un impact sur leur activité grâce à la finance embarquée réagiront en augmentant leur budget technologique ou de R&D au cours des 12 prochains mois.

Éléments fondamentaux pour le succès du BaaS et de la finance intégrée

1. 1.    Une compréhension des opportunités de marché de votre banque. Les banquiers communautaires avertis identifieront les partenaires fintech potentiels pour offrir BaaS et les opportunités de financement intégré au sein des clients commerciaux qu'ils desservent.
    

 

1. Identification du type de produits bancaires nécessaires pour chaque partenariat.
   Les partenariats peuvent nécessiter des produits de services financiers très différents et parfois personnalisés. Les banquiers doivent s'assurer que leurs technologies sont à jour dans tous les domaines, y compris les comptes de dépôt et KYC, l'octroi de prêts, l'ACH, les paiements par débit et crédit.

 

1. 3.    Une bibliothèque robuste d'interfaces de programmation d'applications (API) bancaires
   Les API fournissent le moteur pour fusionner les fonctionnalités BaaS et Embedded Finance dans les expériences des consommateurs.
    

 

1. 4.    Une compréhension de tout nouveau risque et des profils de risque pertinents introduits par les nouveaux partenariats associés aux solutions Embedded Finance et BaaS. 

 

1. 5.    Services consultatifs pour relancer l'effort. Si votre institution évalue des stratégies BaaS et Embedded Finance, envisagez d'examiner les offres de pairs plus importants dans les partenariats fintech actuels.
   

 

Commencez dès maintenant

Embedded Finance et BaaS peuvent aider à sécuriser de nouveaux partenariats et à cimenter les relations existantes. Ces partenariats ne sont pas un concept original - depuis plusieurs décennies, les détaillants, les compagnies aériennes et d'autres marques proposent des cartes de crédit de marque privée pour accroître la notoriété de la marque, améliorer la commodité des clients et fidéliser.

Les nouvelles opportunités de partenariat sont illimitées. Parmi les exemples de solutions innovantes, citons les consommateurs qui contractent un petit prêt lorsqu'ils paient des vacances sur un site de voyage ; le calcul et la vente instantanés de la micro-assurance pour les bijoux nouvellement achetés ; ou une petite entreprise atténuant ses problèmes de trésorerie grâce à un prêt de fonds de roulement instantané à partir d'un site de commerce électronique.

Il y a trop d'enjeux pour que les banques adoptent pleinement cette innovation - les banques doivent faire face à la vague croissante pour rester pertinentes auprès de leurs clients.

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