Nous ne sommes peut-être qu'à quelques petites semaines de la fin de l'année, mais les choses sont loin de ralentir. En fait, cette semaine est centrée sur les dernières abréviations du monde de l'open banking - SWG et JROC.
En mars, HM Treasury, Competition and Market Authority, Financial Conduct Authority et Payment Systems Regulator ont publié une déclaration annonçant un nouveau comité conjoint de surveillance réglementaire (JROC) pour superviser la transition de l'OBIE vers une nouvelle entité Open Banking. Le JROC a ensuite mis en place le groupe de travail stratégique (SWG) - un forum consultatif non décisionnel dont le but est de rassembler les points de vue des parties prenantes plus larges et d'éclairer la réflexion du JROC.
Cette semaine est importante car elle devait marquer la fin du processus du SWG, cependant, ils ont annoncé qu'ils soumettraient maintenant leur rapport final au JROC au cours de la nouvelle année. Bien qu'il soit probable que nous n'entendrons pas le résultat des délibérations du JROC avant la fin du mois de janvier, cela m'a fait réfléchir à mes souhaits de Noël pour l'avenir de l'Open Banking au Royaume-Uni.
Nous avons besoin d'un solide successeur à l'OBIE
Bien qu'il soit passionnant de penser à l'avenir et à ce qui pourrait être le prochain pour l'innovation bancaire ouverte, aller de l'avant avec de nouvelles réglementations sans assurer la pleine conformité de celles qui existent, c'est comme décider de construire une nouvelle route sans combler d'abord les nids-de-poule de celles qui existent déjà. Prenons l'exemple des progrès réalisés sur les paiements récurrents variables (VRP). L'Autorité de la concurrence et du marché (CMA) a d'abord mandaté la création d'un rapport pour les spécifications fonctionnelles et les lignes directrices de l'expérience client pour les VRP en mars 2020. Naturellement, beaucoup d'entre nous étaient ravis de voir la nouvelle technologie mise en œuvre, mais sur deux ans et un délai prolongé plus tard, nous venons tout juste de voir le lancement de VRP pour de vastes cas d'utilisation.
Une partie importante de cela est due au fait que de nombreuses parties impliquées prennent leur temps pour créer des API, ce qui a créé un sentiment de faible enthousiasme car tout le monde n'a pas acheté la valeur à long terme de ce qui pourrait être créé. Nous avons besoin d'une main ferme de la part du successeur de l'OBIE pour nous assurer que les banques, les institutions financières et les fournisseurs tiers reçoivent tous la bonne incitation à prendre les produits VRP actuels et à les faire évoluer également vers des cas d'utilisation sans balayage - en ajoutant de meilleurs produits à de meilleurs prix sur le marché pour les clients.
Il est temps de résoudre les problèmes ouverts et d'améliorer l'expérience client
L'écosystème bancaire ouvert a des défauts. Cependant, il faut rappeler qu'en termes de paiement, l'open banking n'en est qu'à ses débuts et avec le soutien du JROC et du SWG, une nouvelle autorité de régulation a la possibilité de se concentrer sur les domaines où nous pourrions améliorer considérablement l'expérience client. Un domaine en particulier qui gagnerait à être examiné est celui des transactions de grande valeur via l'open banking. Nous avons vu certaines industries avec des transactions généralement de grande valeur essayer d'utiliser l'open banking pour percevoir le paiement et lutter. Cela est dû aux limites de transaction appliquées qui limitent efficacement la taille des transactions à des niveaux irréalisables, du moins du point de vue de l'expérience client. Cependant, avec la bonne approche qui prend en compte les niveaux de risque présentés par la transaction, cela pourrait être résolu. Si le successeur de l'OBIE est en mesure d'imposer des limites de transaction, unissant les banques et les TPP pour être mieux préparés aux demandes de paiement importantes, cela débloquerait de nouvelles industries et de nouveaux cas d'utilisation. De plus, les économies sur les transactions de grande valeur seront plus importantes et permettront de répercuter de véritables économies sur le consommateur.
Créons un nouveau paysage de paiement meilleur
Pour résumer ma wishlist de Noël :
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Renforcer la conformité aux normes en vigueur dans le cadre de l'ordonnance CMA existante
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Donner la priorité aux zones de désalignement existantes
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Créer de véritables incitations pour stimuler l'innovation et étendre les cas d'utilisation existants
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Améliorer l'expérience client
Nous sommes à un moment vraiment excitant dans la feuille de route de l'open banking et avec des recommandations plus larges des parties prenantes déjà introduites dans le JROC par le SWG, je suis convaincu que ces souhaits sont en fait plus proches des prédictions.
Le JROC doit trouver un cadre durable pour l'avenir qui associe la réglementation à des incitations commerciales, une carotte et un bâton, l'expérience client étant une priorité. Bien que je comprenne que ce n'est pas aussi simple que je le dis, je les encourage car je sais que c'est une chance de créer un nouveau paysage de paiement où les paiements bancaires en temps réel à faible coût rivalisent, sinon mieux, cartes.
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