Ach et Wire sont deux des moyens de transfert d'argent les plus populaires aux États-Unis. Les deux systèmes ont leurs propres avantages et inconvénients. Vous devrez faire un choix en fonction de vos besoins personnels ou professionnels.
Tout d'abord, examinons les mécanismes des virements ACH et Wire, suivis d'une exploration de leurs distinctions, de conseils adaptés aux petites entreprises et concluons par des instructions sur l'établissement des processus ACH et Wire.
Qu'est-ce que ACH?
Les paiements ACH (Automated Clearing House) sont des transferts électroniques de fonds qui utilisent le réseau ACH pour transférer des fonds entre des comptes bancaires aux États-Unis. Ce mode de paiement est largement utilisé pour régler directement la paie, les factures et les paiements interentreprises.
Les entreprises créent des lots de transactions ACH, qui sont compensées en une seule unité par le réseau. Ce processus rend les transactions moins chères que les autres méthodes de paiement. Il s'agit d'une mise à niveau massive par rapport aux chèques papier traditionnels. Il est important de noter qu’ACH est un réseau distinct des principaux systèmes de cartes de crédit tels que Visa, Mastercard et American Express.
Qu'est-ce qu'un virement bancaire?
Un virement bancaire est un transfert électronique de fonds d’une banque ou d’une coopérative de crédit à une autre. C'est pourquoi les virements électroniques sont parfois appelés « virements bancaires ». Lorsqu’un virement bancaire implique le transfert de fonds entre des banques de différents pays, on parle de « transfert ».
Un virement nécessite que l'expéditeur fournisse les coordonnées du destinataire et de sa banque. La banque de l'expéditeur transmet un message via un service de messagerie sécurisé comme SWIFT ou Fedwire. La banque réceptrice fournit ensuite les fonds au destinataire. La dette est désormais conservée dans le grand livre entre les deux banques. Pour les besoins de l'utilisateur, la transaction est terminée ici.
ACH vs Wire : Que choisir pour les paiements ?
ACH et Wire sont tous deux des méthodes de transfert électronique de fonds. Le processus de traitement par lots d'ACH et des entités de compensation impliquées génère les différences majeures. NACHA pour ACH et les rails gérés par le gouvernement comme FedWire & Swift for Wire. Elle touche six aspects majeurs :
- Vitesse – Les virements électroniques permettent généralement un règlement instantané, souvent le même jour ouvrable. En revanche, le règlement des transactions ACH peut prendre 3 à 4 jours ouvrables en raison de la nécessité de processus de regroupement et de dédouanement, qui entraînent des retards dans les transferts de fonds. Les virements électroniques donnent la priorité au règlement immédiat des transactions.
Il est possible d'accélérer le processus via Same Day ACH pour les transferts ACH, mais cette option implique des frais supplémentaires et garantit un règlement dans le même jour ouvrable. D'un autre côté, les virements électroniques peuvent rencontrer des retards en fonction de facteurs tels que les relations entre les institutions financières, la complexité du routage et les heures d'ouverture du pays de destination.
Les virements électroniques sont généralement considérablement plus rapides que les virements ACH, ce qui les rend particulièrement utiles pour les transactions urgentes ou de grande valeur. A l’inverse, les virements ACH sont plus adaptés aux paiements récurrents ou prévisibles.
- Prix – Les virements électroniques entraînent des frais nettement plus élevés que les paiements ACH.
Les frais ACH peuvent être influencés par le volume des transactions et les facteurs du fournisseur de services, mais sont généralement plafonnés à 5 $ par transaction. Un transfert ACH se situe généralement entre 0.2 $ et 1.5 $ par transaction et n'est généralement pas répercuté sur les consommateurs ou les fournisseurs. Les prestataires de services financiers peuvent également facturer des frais mensuels supplémentaires allant de 5 $ à 30 $.
En revanche, les frais de virement bancaire sont supportés à la fois par l’expéditeur et le destinataire et peuvent varier en fonction de votre banque. Les virements électroniques nationaux peuvent coûter jusqu'à 30 $ pour l'expéditeur et 15 $ pour le destinataire. En revanche, les virements électroniques internationaux peuvent imposer des frais de 45 $ à l’expéditeur et de 15 $ au destinataire, hors frais de change.
Les frais de virement bancaire peuvent s'accumuler de manière significative pour les entreprises effectuant de nombreux paiements mensuels, devenant potentiellement coûteux et moins attrayants pour les fournisseurs. Du point de vue des coûts, les transactions ACH sont nettement plus rentables.
- Règlement – Les virements ACH sont réversibles, tandis que les virements électroniques sont difficiles à annuler. ACH peut mieux gérer les erreurs de l’expéditeur et est favorable à l’expéditeur.
Les transferts ACH disposent d'un processus simple pour résoudre les écarts de règlement. Une fois initié, vous ne pouvez pas annuler un virement mais vous pouvez le rappeler ou le contester. Cependant, la résolution des litiges n'est pas garantie. L'expéditeur peut demander une annulation s'il commet une erreur d'acheminement ou s'il l'envoie au mauvais compte avec des détails incorrects. Les virements de débit peuvent également être retournés en cas de fonds insuffisants, ou ils peuvent être contestés comme non autorisés dans les 60 jours suivant la comptabilisation de la transaction.
En revanche, les virements électroniques offrent une fenêtre plus étroite pour résoudre les problèmes liés aux écarts de règlement. Il est possible d'annuler un virement bancaire avant qu'il ne soit compensé, bien que le processus de compensation puisse être assez rapide et prendre souvent quelques minutes. Une fois le virement bancaire effectué, il devient irrévocable, à quelques exceptions près. Un virement peut être annulé si la banque est responsable d'une erreur, telle que l'envoi de fonds sur le mauvais compte ou un montant incorrect. Cependant, si une erreur ou un changement d'avis se produit du côté de l'expéditeur, la banque émettrice peut collaborer avec la banque réceptrice pour tenter de résoudre le problème. Il est essentiel de noter qu'il n'y a aucune obligation dans de tels cas et que des options limitées sont disponibles si les fonds ont déjà été retirés.
- Dossiers de paiement électronique : Les équipes chargées des comptes créditeurs sont souvent confrontées au défi de l’enregistrement des transactions. Les virements électroniques offrent de la rapidité, ce qui en fait un choix pratique pour enregistrer efficacement les transferts. En revanche, même si elles ne sont pas aussi rapides, les transactions ACH présentent plusieurs avantages : elles sont généralement routinières, incluent des détails complets sur la transaction, permettent un rappel ou une contestation en cas d'erreur et génèrent des enregistrements électroniques, rationalisant ainsi le processus de rapprochement.
Les solutions logicielles ERP telles que Quickbooks et Dynamics 365 offrent des fonctionnalités intégrées pour effectuer et enregistrer sans effort les transferts ACH au sein de l'application. Bien que les paiements télégraphiques ne puissent pas être directement initiés via ces plateformes, elles offrent une fonctionnalité d'enregistrement des virements électroniques, garantissant ainsi une documentation comptable complète.
- Adoption – Locale ou Globale : Les transferts ACH sont principalement utilisés aux États-Unis, avec une adoption limitée dans les régions régies par des accords bilatéraux. En revanche, les virements électroniques ont une présence mondiale et sont largement adoptés à l’échelle internationale.
Les transferts ACH sont principalement limités aux États-Unis en raison des défis de coordination considérables associés à l'expansion de leur interopérabilité à l'échelle mondiale.
Les virements électroniques, en revanche, sont largement acceptés à l’échelle mondiale. Un réseau bien établi de banques correspondantes facilite les transferts transfrontaliers et interdevises avec généralement seulement un ou deux intermédiaires impliqués.
- Sécurité: Il est essentiel de considérer le niveau de sécurité et de flexibilité qu'ils offrent. Les transferts ACH sont supervisés par la Réserve fédérale et traités via une chambre de compensation automatisée. Ils offrent sécurité et possibilité d'annulation en cas d'erreurs, vous offrant ainsi un meilleur contrôle sur vos fonds et vos transactions. Cependant, il convient de noter que les transferts internationaux ACH ont des limites et peuvent être moins sécurisés.
En revanche, les virements électroniques sont généralement considérés comme hautement sécurisés, à condition que vous soyez certain de la destination. Ils sont rapides et irréversibles, ce qui en fait un choix fiable, en particulier pour les transactions internationales et lorsqu'un timing précis est crucial.
Pour les expéditeurs, les virements ACH offrent un peu plus de sécurité, avec des annulations potentielles en cas de fraude ou d'erreurs de paiement, principalement déterminées par les banques. Les virements électroniques, bien qu'avantageux pour les destinataires en raison de la disponibilité immédiate des fonds, comportent plus de risques pour les expéditeurs. Il est impératif de vérifier minutieusement les coordonnées du destinataire, car les virements électroniques sont irréversibles une fois initiés. Les deux méthodes sont généralement sécurisées, mais comprendre leurs caractéristiques spécifiques est essentiel pour prendre des décisions financières judicieuses.
Paiements pour les petites entreprises
Lorsqu'il s'agit de gérer les paiements pour les petites entreprises, la flexibilité est essentielle. Deux outils essentiels de votre boîte à outils financière sont ACH et les virements électroniques, chacun ayant ses atouts pour répondre à des besoins spécifiques.
Évolutivité avec ACH : Les paiements ACH offrent une évolutivité, ce qui en fait un choix fiable à mesure que votre entreprise se développe. Que vous traitiez des factures régulières, de la paie ou des paiements de fournisseurs, ACH peut s'adapter à l'augmentation de votre volume de transactions.
Rentabilité : Les considérations de coûts sont cruciales pour les petites entreprises. Les transactions ACH sont plus rentables que les virements électroniques, ce qui en fait un choix économique pour les opérations financières de routine.
Relation avec le fournisseur: Les virements électroniques, en revanche, excellent dans les situations où la rapidité et les relations avec le fournisseur sont importantes. Les grandes entreprises ont souvent établi des partenariats et peuvent négocier des conditions de paiement plus longues, ce qui rend les virements électroniques idéaux pour régler rapidement les factures impayées.
Devenir mondial avec le fil : Les virements électroniques sont souvent préférés pour les paiements internationaux. Ils offrent un moyen fiable d’envoyer des fonds au-delà des frontières, garantissant que les transactions mondiales sont exécutées de manière efficace et sécurisée.
ACH et virements électroniques sont vos alliés en matière de paiements professionnels, prêts à s'adapter à vos besoins spécifiques. Que vous cherchiez à rationaliser vos opérations, à réduire vos coûts ou à renforcer vos liens internationaux, choisir le bon outil pour le travail peut faire toute la différence dans le succès de votre entreprise.
Comment payer les fournisseurs avec des paiements ACH
Lorsque vous démarrez le processus de paiement ACH pour votre organisation, il est essentiel de vous familiariser avec quelques réglementations (nécessaires). Ceux-ci sont:
Vérification des informations de compte – Vous devez vérifier que les informations de votre compte sont à jour avec le réseau ACH (cela peut être fait via votre banque). Vous pouvez également utiliser un outil de validation proposé par NACHA ou un tiers.
Certification NACHA – Cette certification sert de signal de confiance à vos clients, indiquant que votre entreprise adhère aux règles du réseau ACH.
Lignes directrices pour l'ACH le jour même – L’utilisation croissante d’ACH a abouti à une alternative de paiement le jour même (ce qui est assez rapide pour les paiements professionnels !).
Comment payer les fournisseurs par virement bancaire
La mise en place d'un virement bancaire nécessite de remplir un formulaire d'autorisation en ligne ou sur papier. Ce formulaire demande généralement les informations suivantes :
• Vos coordonnées, telles que votre nom et vos coordonnées.
• Le montant que vous comptez transférer.
• Le numéro d'acheminement et le numéro de compte de votre banque.
• Les coordonnées et coordonnées bancaires du destinataire.
• Votre signature pour autoriser le transfert et tous les frais associés.
De plus, vous devrez peut-être présenter une pièce d'identité valide lors de l'envoi ou de la réception d'un virement bancaire.
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- La source: https://nanonets.com/blog/ach-vs-wire/
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