Les 24 derniers mois ont été pour le moins mouvementés pour le secteur financier. Après avoir d'abord cru que l'inflation était transitoire, la Réserve fédérale a procédé à une restructuration complète de 180 et
la hausse des taux d’intérêt n’a jamais été aussi rapide depuis des décennies. Combined with international supply chains disrupted by a pandemic and wars in Europe and the Middle East, the whiplash was
catastrophic for many banks and consumers.
Inutile de dire que je marche sur une corde raide en faisant des prédictions sur demain, mais seulement sur l’ensemble de 2024. Mais étant donné notre point de vue
travailler avec les leaders les plus avant-gardistes de la fintech, nous avons un aperçu unique des tendances et des défis à venir.
The overarching theme I’m seeing is a relentless strategy to become what I call “All Weather Fintech.” Many fintechs developed business models under the presumption of a persistent zero interest rate policy (ZIRP) environment. Now they need to diversify
revenues aggressively in order to thrive in any environment. To that end, here are my 5 predictions for 2024:
Prédiction n°1 : LTV prend la primauté sur la croissance des utilisateurs
Sous le ZIRP, il était trivial de continuer à lever ou à emprunter des capitaux. Une stratégie de croissance à tout prix était logique, puisqu’il n’y avait pratiquement aucun coût ! Mais le marché est devenu sursaturé (il y a plus
10 XNUMX startups fintech rien qu’aux États-Unis) avec des solutions ponctuelles. À mesure que le flux de financement ralentissait, les coûts d'acquisition client (CAC) sont devenus le principal moyen d'évaluer la viabilité d'une entreprise.
In 2024, the best performing fintechs will prioritize customer lifetime value over new signups. Of course, nurturing and then commercializing loyalty is a strategy right out of the playbook of the largest financial services institutions (which, unsurprisingly,
in hindsight, became
sensiblement plus grand lors des crises bancaires des 2 dernières années).
Donner la priorité au LTV signifiera probablement perdre les clients non rentables et accepter le taux de conversion des utilisateurs périmés. L’économie de l’unité aura préséance sur les mesures de croissance du chiffre d’affaires. Nous verrons bientôt des décisions beaucoup plus controversées, comme
Le Brex quitte le marché des PME. Les Fintechs se concentreront également sur les segments les plus potentiels de leur clientèle pour lesquels elles développeront de nouvelles solutions. Cela m'amène à ma deuxième prédiction.
Prédiction n°2 : les solutions verticales fleuriront
Having spent years investing in the industry across R&D and go-to-market initiatives, the strongest product and marketing teams will narrow their focus and conduct thorough analyses. Investment in R&D will go from being a transactional, point solution
for diverse audiences to a suite of solutions tailored for a specific audience. The cost of capital is too high, and fintechs need to act quickly to reduce risk, increase efficiency, and ultimately achieve differentiation.
Je prédis que nous sommes sur le point d’assister à l’émergence d’une nouvelle cohorte de solutions verticales passionnantes. Les Fintechs se réinventeront autour de publics cibles, en s'appuyant sur des partenaires et des logiciels embarqués comme
avril to deliver a cohesive experience across numerous financial needs. Whether it’s SMB, gig workers, families, or students, we’ll see fintechs that develop one-stop-shops for banking, payments, credit, investing, accounting,
and tax specifically for their target audiences.
La clé pour faciliter la transition est ma troisième prédiction.
Prédiction n°3 : la conduite autonome arrive dans la fintech
De nombreuses plateformes fintech proposent déjà une gamme croissante de services financiers, allant des prêts hypothécaires aux prêts automobiles, mais ils sont souvent cachés derrière des sous-menus. S’ils sont même disponibles sous forme numérique, vous devez savoir où les trouver.
In order to effectively deliver on vertical solutions, it’s absolutely critical to intelligently guide the consumer through the experience in a connected manner. Fintechs will develop 360º profiles of customers and leverage AI to suggest “next best” actions.
We’re already seeing fintechs like payroll provider, Gusto, introduce
des retenues d'impôt plus intelligentes en fonction de la situation particulière d’un employé.
En 2024, nous verrons des innovations comme celle-ci à grande échelle. Les Fintechs recommanderont 529 plans d’épargne lorsque les clients ont des enfants, des prêts automobiles lorsque les familles déménagent de la ville vers la banlieue et un refinancement hypothécaire lorsque les taux baissent.
Si tout cela ressemble à de la budgétisation, des investissements et de la gestion financière automatisés, c’est parce que c’est le cas ! L’argent autonome explique pourquoi il n’y aura pas d’autre application de budgétisation comme Mint, ce qui est ma prochaine prédiction.
Prédiction n°4 : La course à la gestion financière personnalisée est lancée
Intuit a récemment annoncé : près de 15 ans après son acquisition, ils seraient
Menthe caducée et la migration des clients vers leur produit de gestion des dépenses, Credit Karma. Cette décision reconnaît le fait que la plupart des gens ne souhaitent pas faire de la budgétisation ou de la gestion financière une activité autonome à l’avenir.
La finance autonome signifie plutôt que la gestion financière personnalisée (PFM) se déroulera en arrière-plan dans les applications et les activités. Comme
Alex Johnson a écrit dans Fintech Takes : « La GFP consiste à aller à la rencontre des consommateurs là où ils se trouvent et à leur offrir les meilleurs résultats financiers possibles. »
That’s why I predict, despite many fintechs aspiring to power PFM for their customers, there will not be another budgeting app like Mint. Instead, in 2024 we’ll see PFM activities democratized across other functions and features within a fintech’s digital
services (e.g. consumer credit cards with category-specific spending thresholds).
Si l’IA sera la clé pour renforcer ces services et faciliter la croissance des revenus des fintechs, les avancées sous-jacentes en matière d’IA seront également la clé de la réduction des dépenses. Cela nous amène à ma cinquième et dernière prédiction.
Prédiction n°5 : l’IA au service d’une fintech durable
One of the central hypotheses for fintechs in the last decade was that being digital-first would disrupt the legacy brick-and-mortar incumbents. The thinking was that all banking services could be provided via digital channels and that in-person services
were a costly relic of the past.
However I predict that the circumstances for digital-first finance are about to improve dramatically thanks to large language models. Even in traditional retail banks, it’s not uncommon to have to escalate even seemingly basic issues multiple times to get
a resolution. Fintechs and traditional providers will deploy AI-powered customer service trained on comprehensive datasets, which will outperform legacy models with data scattered across systems from decades of mergers.
Plus important encore, l’IA entraînera des réductions de coûts et des gains d’efficacité significatifs qui permettront aux fintechs d’investir davantage dans d’autres domaines et de croître plus rapidement.
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Telles sont mes prédictions pour les fintechs en 2024. Que j’aie raison ou tort, je suis optimiste quant à ce que l’avenir nous réserve et j’ai hâte de voir comment l’industrie évoluera et mûrira dans les mois à venir.
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