Emmanuel Daniel a quelque chose à dire.
Pas mal de choses. Le fondateur de la publication commerciale basée à Singapour The Asian Banker, désormais installé à Pékin, a toujours imprégné ses conférences et ses articles d'une vision visionnaire de la finance.
Il a maintenant publié un livre qui vise à décrire les perturbations financières, comment l'industrie de la fintech a échoué et pourquoi les modèles financiers sont voués à changer de toute façon.
In La grande transition : la personnalisation de la finance est arrivée, Daniel soutient que "la finance deviendra le 'système d'exploitation' de la personnalisation de la société dans son ensemble".
Il y a des tensions et des contradictions tout au long du livre. Un thème sous-jacent est la répulsion de Daniel face au capitalisme cow-boy débridé à l'américaine, et sa reconnaissance que l'individualisme américain reste le plus grand moteur et modèle de la personnalisation qu'il prédit et (partiellement) défend.
C'est très bien. Une approche conceptuelle en noir et blanc ne fonctionnerait de toute façon pas. Le monde est désordonné, compliqué et contradictoire. Alors qu'un livre soit cela aussi.
Et il y a des défauts. Les chapitres d'ouverture sautent beaucoup, jetant une tête de spaghetti d'un thème au mur après l'autre. Daniel mène avec une métaphore sur l'ancienne industrie de la glace qui, euh, fond lorsqu'elle est poussée trop loin.
Il intrigue les lecteurs en affirmant que "la personnalisation de la finance est là", mais ses exemples et ses points de discussion proposent généralement des descriptions solides de cette personnalisation dans le futur.
Le cœur de sa vision est que la seule façon de modifier le pouvoir des institutions en place est de faire progresser celui des individus, avec la technologie comme catalyseur. Encore une fois, Daniel est ambivalent quant à ce que cela laisse présager, notant que les partisans des actions mèmes (pour citer un exemple) utilisaient simplement le pouvoir des foules pour imiter le comportement prédateur des entreprises de Wall Street.
Mais il estime que le pouvoir des API pour démocratiser la finance est gaspillé par les banques, qui regretteront leur incapacité à s'adapter aux modèles de finance ouverte et à s'approprier leur propre avenir. Le facteur de personnalisation finira par les écraser.
Il est peut-être encore plus correct maintenant que lorsqu'il a écrit ces passages. "Aujourd'hui, nous parlons de la possibilité pour les individus de faire leur propre codage", dit-il à un moment donné, "mais même cela sera beaucoup plus facile lorsque les individus ne seront même pas tenus de faire du codage."
ChatGPT est arrivé sur le marché au moment où le livre était imprimé. Pendant que Daniel peaufinait ses dernières modifications, les progrès de l'intelligence artificielle ont transformé l'avenir des logiciels d'écriture. La capacité de l'IA générative à mettre le codage entre les mains des entreprises ordinaires ne fait que renforcer les arguments de Daniel sur le potentiel des réseaux d'API à interagir entre eux, créant de vastes trésors de données en dehors de la base de données exclusive d'une institution.
La grande transition est un rafraîchissant cri de coeur pour que la fintech revienne à ses origines en tant que force perturbatrice, et une condamnation du discours sur le fait d'être des "partenaires", des "facilitateurs" et d'autres entreprises B2B. Daniel précise que plus la fintech essaie de compléter les banques au lieu de les attaquer, plus cela favorise les banques et rend les fintechs impuissantes et non rentables.
Les passages les plus forts traitent des échecs de la fintech à changer les fondamentaux des marchés financiers, des produits et du fonctionnement des banques - pour le meilleur et pour le pire.
Voici quelques citations choisies du livre :
- « Les innovations en finance ne peuvent être qualifiées d'innovation que lorsqu'elles ont lieu dans le bilan. De nombreuses soi-disant innovations poursuivies par les fintech aujourd'hui fragilisent en fait le bilan par le biais de prêts bonifiés et de taux de dépôt, financés par des VC capables d'absorber les pertes générées.
- "Le véritable défi est que les institutions financières traditionnelles sont toujours hantées par leurs démons 'front office, middle office, back office', et tentent de moderniser la blockchain pour soutenir cette façon de penser dépassée."
- "Appliquer trop de technologie à un système en place ne fait que renforcer le statu quo."
- Et le morceau de la résistance : « Le compte de dépôt bancaire est l'équivalent Kodak de l'industrie des services financiers aujourd'hui. C'est le seul produit que les banques ne peuvent pas imaginer abandonner, jamais. »
Daniel poursuit ce dernier en explorant toutes les façons dont les gens n'ont plus besoin de dépôts, ou comment les fintechs fournissent de meilleurs substituts - et les dangers qui en résulteraient si les banques perdaient la main sur les dépôts. C'est un autre exemple de l'ambivalence qui imprègne ce livre.
Daniel a encadré son livre autour de la métaphore de la façon dont l'industrie primitive du transport de la glace de la Nouvelle-Angleterre à la Floride a été progressivement détruite par des technologies telles que la réfrigération.
Une autre façon de raisonner cette idée est de noter que l'eau peut être dure et cassante, souple et liquide, ou intangible et gazeuse, selon les conditions extérieures. Dans cette transformabilité innée résident les contradictions de la technologie, des marchés financiers, de l'innovation, de la stagnation, des institutions, des personnes. La même putain de chose, complètement repensée.
La grande transition : la personnalisation de la finance est arrivée, par Emmanuel Daniel, World Scientific Publishing : Singapour, 2023.
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