چرا استراتژی امنیت پرداخت شما باید شامل انطباق با KYC و SCA باشد (یوری کروپلنیتسکی)

بیش از هر زمان دیگری، مهم است که مشتریان خود را در برابر تهدیدات ایمن نگه دارید و اطمینان حاصل کنید که آنها تجربه پرداخت روانی دارند. اینجاست که مشتری خود را بشناسید (KYC) و احراز هویت قوی مشتری (SCA) وارد عمل می شوند.

در این مقاله، روش‌هایی را بررسی می‌کنیم که این فرآیندها می‌توانند به شما در طراحی تجربه مشتری روان و پرداخت‌های ایمن کمک کنند. ما همچنین مروری بر 3DS2 ارائه خواهیم کرد و تفاوت‌های بین اصطلاحات مختلف KY مانند KYC، KYB و KYT و چرایی اهمیت آنها را توضیح خواهیم داد.

KYC چیست؟: تأیید هویت مشتری

KYC هویت مشتری را تأیید می کند تا از فعالیت های کلاهبرداری مانند سرقت هویت و پول شویی جلوگیری کند. برای مشاغل B2B، موسسات مالی و حتی برخی از بانک های فدرال، جمع آوری مدارک شناسایی ضروری مانند گذرنامه یا مدارک آدرس برای تأیید هویت مشتریانشان الزامی است. 

این فرآیند که به عنوان برنامه شناسایی مشتری (CIP) نیز شناخته می‌شود، یکی از اجزای حیاتی انطباق مقررات مالی است. مانند KYC، CIP شامل جمع آوری و تأیید اطلاعات در مورد هویت مشتری، مانند نام، تاریخ تولد، آدرس و سایر اطلاعات شناسایی مشتری است.

علاوه بر این، مؤسسات مالی همچنین باید یک سیاست پذیرش مشتری (CAP) ایجاد کنند، که هویت یک مشتری بالقوه را قبل از توافق برای انجام تجارت با آنها تأیید می کند. CAP و KYC با هم پایه و اساس برنامه جامع بررسی دقیق مشتری را تشکیل می دهند که به کاهش خطر جرایم مالی و اطمینان از انطباق با الزامات نظارتی کمک می کند.

در اروپا، KYC از اهمیت ویژه ای برخوردار است زیرا لازم است از دستورالعمل مبارزه با پولشویی (AMLD) پیروی کند. با پایبندی به پروتکل‌های KYC، کسب‌وکارها می‌توانند از خود در برابر فعالیت‌های تقلبی محافظت کنند و یک محیط کسب‌وکار امن و قانونی را حفظ کنند.

این بدان معنا نیست که KYC محدود به اروپا است. را شبکه اجرای جرایم مالی ایالات متحده
(FinCEN) مشتریان و مؤسسات مالی را ملزم به رعایت استانداردهای KYC برای جلوگیری از فعالیت های غیرقانونی، به ویژه پولشویی می کند.

SCA چیست؟: ایمن نگه داشتن پرداخت های آنلاین

احراز هویت قوی مشتری (SCA) یک اقدام امنیتی است که با استفاده از دو یا چند عامل احراز هویت از مشتریان محافظت می کند. تمام مشاغلی که در اروپا فعالیت می کنند باید مطابق با SCA مطابقت داشته باشند

رهنمودهای خدمات پرداخت را اصلاح کرد (PSD2). 

SCA برای پرداخت های آنلاین توسط مشتری در اروپا و پرداخت های کارت آنلاین در منطقه اقتصادی اروپا اعمال می شود. آخرین نسخه 3DS2 لایه های بیشتری از حفاظت و ضمانت های مسئولیت را ارائه می دهد.

با پذیرش رو به رشد SCA در سراسر جهان، پیش بینی می شود که
ابتکارات SCA در ایالات متحده ظهور خواهد کرد، چه در سطح فدرال یا ایالتی. بازرگانان و پردازنده‌های تجارت الکترونیک ایالات متحده باید با گنجاندن قابلیت‌های SCA و بررسی گزینه‌های امداد معافیت مبتنی بر تراکنش آماده شوند. 

این ممکن است شامل بررسی قراردادهای پردازشگر پرداخت موجود برای به حداکثر رساندن در دسترس بودن معافیت یا تغییر به یک پردازنده مقرون به صرفه باشد که بتواند آن را ارائه دهد.

ادغام KYC، KYT، و KYB

یک روند نوظهور در فضای مبارزه با پولشویی یا مقابله با تأمین مالی تروریسم (AML/CFT) ادغام فرآیندهای «مشتری خود را بشناسید» (KYC)، «معاملات خود را بشناسید» (KYT) و «کسب و کارتان را بشناسید» (KYB) است.

KYC شامل شناسایی و تأیید هویت مشتری است، KYT تراکنش های مشتری را برای فعالیت مشکوک نظارت و تجزیه و تحلیل می کند، و KYB هویت نهادهای تجاری را تأیید می کند.

با ادغام این فرآیندها، کسب و کارها می توانند یک برنامه جامع تر و کارآمدتر AML/CFT ایجاد کنند که کل سفر مشتری را پوشش می دهد. این می تواند به کاهش خطر جرایم مالی، بهبود انطباق و افزایش اعتماد مشتری کمک کند.

روندهای 2023 در KYC و SCA

در عصر دیجیتال امروزی، طراحی یک تجربه مشتری روان و ایمن (CX) برای کسب‌وکارها بسیار مهم است و ترکیب شناخت مشتری (KYC) و تأیید اعتبار مشتری قوی (SCA) می‌تواند نقش مهمی در افزایش CX داشته باشد. همانطور که به سال 2023 می رویم، چندین روند در فضای KYC در حال ظهور است، مانند e-KYC، AML، KYC دیجیتال، و بررسی های پزشکی قانونی، استفاده از اطلاعات بیومتریک، دفتر کل توزیع شده و هوش مصنوعی. 

اعتبار سنجی بیومتریک

یکی از مهم ترین روندها استفاده از احراز هویت بیومتریک، مانند تشخیص چهره و تشخیص صدا، برای بهبود فرآیندهای KYC است. این یک لایه اضافی از امنیت و راحتی را فراهم می کند و به فرآیند احراز هویت روان تر اجازه می دهد. 

هوش مصنوعی

روند استفاده از
هوش مصنوعی و یادگیری ماشینی برای خودکارسازی فرآیندهای KYC در حال افزایش است زیرا باعث صرفه جویی در زمان و منابع و در عین حال بهبود دقت و کارایی می شود.

بررسی‌های پزشکی قانونی با استفاده از الگوریتم‌های هوش مصنوعی اسناد بارگذاری‌شده را در حین ورود دیجیتال تأیید می‌کند تا شناسایی و تأیید مصرف‌کننده را بهبود بخشد، خطر تقلب را کاهش دهد، از پولشویی جلوگیری کند و اعتبار اسناد را تأیید کند. 

الگوریتم های پیشرفته ML/AI می توانند کلاهبرداری را به طور موثرتری نسبت به ابزارهای غربالگری مشتری فعلی که دارای مثبت کاذب بالایی هستند، شناسایی کنند. با این حال، داشتن پارامترهایی برای اطمینان از عملکرد تکنیک های هوش مصنوعی در یک چارچوب محدود و قابل درک ضروری است.

فناوری بلاکچین

گرایش دیگر استفاده از فناوری بلاک چین برای ایجاد یک مخزن مشترک KYC است که توسط چندین طرف قابل دسترسی است، در نتیجه باعث کاهش تکرار و بهبود کارایی می شود. این همچنین می تواند امنیت و حریم خصوصی را افزایش دهد، زیرا فناوری بلاک چین به دلیل ماهیت ایمن و ضد دستکاری آن شناخته شده است.

eKYC

eKYC به دیجیتالی کردن رویه‌های KYC اشاره دارد که تأیید هویت مشتری را از راه دور و بدون کاغذ ممکن می‌سازد. مخفف Electronic Know Your Customer است و رویکردی مقرون به صرفه و کمتر بوروکراتیک برای فرآیندهای KYC سنتی است.

تأیید بدون سند

راستی‌آزمایی بدون سند به طور گسترده‌تری مورد پذیرش قرار می‌گیرد و به کاربران امکان می‌دهد هویت خود را از طریق بررسی احراز هویت سریع چهره تأیید کنند. 

الزامات جهانی سختگیرانه تر

در سرتاسر جهان، با اجرای قوانین سفر و اقدامات سخت‌گیرانه‌تر حفاظت از داده‌ها، الزامات نظارتی همچنان سخت‌تر خواهند شد. 

شرکت ها باید برای بررسی بیشتر آماده شوند و اطمینان حاصل کنند که با الزامات نظارتی مطابقت دارند، مانند گسترش بررسی دقیق KYC برای شامل عوامل ESG. سازمان‌های نظارتی مانند FATF نقض‌های ESG را با دقت بیشتری بررسی می‌کنند و شرکت‌هایی که امتیازات ESG ضعیفی دارند، خطر آسیب رساندن به شهرت خود را دارند. 

علاوه بر این، مقررات رمزنگاری KYC نیز در حال تغییر است، با قوانینی مشابه با تأیید هویت سوئیس برای تراکنش‌های بیش از 1005 دلار که انتظار می‌رود در کشورهای دیگر نیز معرفی شود.

ارکستراسیون تأیید

شرکت ها باید فرآیندهای KYC خود را برای انواع مختلف مشتریان بر اساس ویژگی های آنها شخصی سازی کنند. از طریق می توان به این امر دست یافت

ارکستراسیون تایید، که به شرکت ها اجازه می دهد گردش های کاری تأیید کاربر را متناسب با سناریوهای ریسک خاص ایجاد کنند.

هویت دیجیتال در خدمات روزانه

همانطور که به سال 2023 می رویم، می توانیم انتظار افزایش بیشتری در استفاده از هویت دیجیتال در خدمات روزانه داشته باشیم. برای تأیید هویت، تغییری به سمت استفاده از بیومتری غیرفعال انجام خواهد شد، که به معنای حالت «همیشه فعال» هویت تأیید شده به جای بررسی یک‌بار تشخیص چهره است. علاوه بر این، تأیید دیجیتال KYC، مانند حالت‌های مبتنی بر ویدیو و حالت‌های غیر کمکی، پذیرش بیشتری برای ورود دیجیتال به دست خواهد آورد.

وب سایت 3.0

انتظار می رود وجود داشته باشد پیشرفت های بیشتر در وب 3.0
و راه حل های تایید مرتبط این منجر به ظهور شکل جدیدی از هویت دیجیتال می شود و شرکت ها برای پیاده سازی باید محصولات جدیدی توسعه دهند.

این تغییرات فرصتی را برای بانک‌های آینده‌نگر فراهم می‌کند که می‌توانند این تغییرات را پیش‌بینی کنند و گام‌های پیشگیرانه‌ای را برای اطمینان از انطباق و در عین حال ارائه یک تجربه مشتری یکپارچه بردارند. 

با این حال، انتظار می‌رود تکنیک‌های کلاهبرداری پیشرفته در سال 2023 ادامه یابد و شرکت‌ها باید با اقدامات قوی ضد کلاهبرداری آماده باشند تا بتوانند این فعالیت‌های کلاهبرداری پیچیده را شناسایی و از آن جلوگیری کنند.

KYC به عنوان یک مرکز سود با CLM خودکار

ما پیش بینی می کنیم که در سال 2023 همچنان شاهد تبدیل KYC از یک مرکز هزینه به یک مرکز سود باشیم. با ارائه تجربیات بهتر KYC برای جذب و حفظ مشتریان، شرکت های فین تک می توانند KYC را به یک مزیت رقابتی تبدیل کنند. ابزارهای مدیریت چرخه عمر قرارداد خودکار (CLM) شرکت ها را قادر می سازد تا تصویر کاملی از مشتریان خود به دست آورند و محصولات مناسب را در زمان مناسب ارائه دهند و در نهایت ارزش بیشتری را برای مشتری فراهم کنند.

درس های آموخته شده از شکست های KYC

موسسات مالی مانند Danske Bank استونی و Santander UK اخیراً به دلیل اقدامات ناکافی KYC و چارچوب های کنترل ناکارآمد AML با جریمه های سنگینی مواجه شدند. 

Danske بانک به مشتریان پرخطر در سال 2022 اجازه داد تا مبالغ هنگفتی را با نظارت اندک منتقل کنند و بانک را در معرض آسیب های مالی و اعتباری قرار دهند.

در همان سال،
سانتاندر انگلستان در ایجاد و حفظ یک چارچوب کنترل AML مبتنی بر ریسک موثر و نظارت بر تراکنش‌ها شکست خورد، که منجر به جریمه 108 میلیون پوندی برای اجازه دادن به یک تجارت خدمات پولی برای فعالیت از طریق یکی از حساب‌هایش شد. 

این مثال‌ها اهمیت نظارت مداوم KYC و تراکنش را برای کاهش خطر جرایم مالی و مجازات‌های نظارتی نشان می‌دهد. 

چندین بانک دیگر مانند BitMex، Commerzbank AG، Deutsche Bank AG، Skandinaviska Enskilda Banken، Goldman Sachs و Westpac نیز به دلیل مشابه با جریمه های بالایی مواجه شده اند.
خرابی های KYC در پنج سال گذشته

از بالاترین سطح انطباق KYC اطمینان حاصل کنید

برای برنامه ریزی استراتژی برای انطباق با KYC، توصیه می کنیم از یک
چک لیست KYC Due Diligence، مانند موارد زیر: 

1. مشتری را شناسایی کنید و هویت واقعی او را تأیید کنید، که شامل یک رویه شناسایی قوی مشتری از طریق جمع‌آوری اطلاعات لازم، بررسی اینکه آیا مشتری فردی در معرض سیاسی است یا در فهرست تحریم‌ها قرار دارد، و تأیید مالکیت سند هویت با تصویری از مشتری است. سند و مشتری

2. نیازها و خطرات مشتری را ارزیابی کنید، احتمال ارتکاب جرائمی مانند پولشویی یا تامین مالی تروریسم توسط مشتری را ارزیابی کنید، خطر آسیب احتمالی اعتبار را برآورد کنید و اطلاعاتی در مورد استدلال و ماهیت مورد نظر رابطه تجاری به دست آورید.

3. مالک ذینفع را شناسایی کنید و هویت آنها را تأیید کنید.

4. نظارت مستمر و ثبت سوابق را انجام دهید، زیرا بررسی فعالیت مشتریان موجود و نظارت مداوم بر آن بسیار مهم است، درست مانند فرآیند ورود مشتری.

یک کلمه نهایی

برای همگام شدن با روندهای همیشه در حال تغییر در انطباق با KYC، شرکت ها باید یک رویکرد جامع و

استفاده از فناوری های مدرن. بانک های آینده نگر که این تغییرات را پیش بینی می کنند و اقدامات پیشگیرانه را انجام می دهند، از این فرصت بهره مند خواهند شد. 

شرکت‌ها می‌توانند با توسعه نسل بعدی برنامه KYC با یک استراتژی متفکرانه و تلاش مداوم، از جمله کاهش هزینه‌ها، ریسک‌ها و جریمه‌ها، افزایش تجارب مشتریان و کارکنان و افزایش درآمد، پاداش‌های قابل توجهی دریافت کنند.

• محتوای مبتنی بر SEO و توزیع روابط عمومی. امروز تقویت شوید.
• پلاتوبلاک چین. Web3 Metaverse Intelligence. دانش تقویت شده دسترسی به اینجا.
• ضرب کردن آینده با آدرین اشلی. دسترسی به اینجا.
• منبع: https://www.finextra.com/blogposting/24087/why-your-payment-security-strategy-should-include-kyc-and-sca-compliance?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs