بانکداری باز مفهوم جدیدی نیست. بیش از یک دهه پیش شرکت هایی مانند Yodlee به 30 میلیون کاربر خود اجازه میدادند به بانکداری آنلاین متصل شوند. اما مطمئناً در دو تا سه سال گذشته به بلوغ رسیده است زیرا مصرف کنندگان خواستار دسترسی بیشتر و بهتر به داده های مالی خود هستند.
مهمان بعدی ما در پادکست یک به یک فین تک، جاستین جکسون، معاون مدیریت محصول در Fiserv. Fiserv پیشرو در راه حل های فناوری برای شرکت های خدمات مالی و جاستین متخصص در بانکداری باز است. در این بحث روشنگر، او ما را از چشمانداز بانکداری باز و نحوه استفاده بانکها و اتحادیههای اعتباری و همچنین فینتکها از بانکداری باز میگذراند.
در این پادکست یاد خواهید گرفت:
- جاستین بانکداری باز را چگونه تعریف می کند و چگونه آن را در Fiserv می بینند.
- چگونه بانکداری باز امروزه خدمات مالی را مختل می کند.
- چرا بانک ها دیدگاه خود را در مورد بانکداری باز تغییر دادند؟
- چگونه قابلیتهای بانکداری باز به تأیید هویت کمک میکنند.
- جایی که بانکداری باز می تواند به وام دهندگان کمک کند.
- چیزی که جاستین از بانک ها و اتحادیه های اعتباری در مورد به اشتراک گذاری داده ها می بیند.
- چگونه API های باز بر آینده تأثیر می گذارد.
- بانک ها و اتحادیه های اعتباری چه زمانی باید به دنبال مشارکت با فین تک ها باشند.
- چگونه بانکداری باز به تغییر انتظارات مصرف کننده کمک می کند؟
- نقش بانکداری باز در آینده بانکداری
می توانید از طریق پادکست Fintech One on One مشترک شوید پادکست های اپل or Spotify. برای گوش دادن به این قسمت پادکست یک پخش کننده صوتی مستقیماً در بالا وجود دارد یا می توانید فایل MP3 را از اینجا دانلود کنید.
دانلود PDF رونویسی یا آن را در زیر بخوانید
به پادکست یک به یک Fintech، قسمت شماره 317 خوش آمدید. این میزبان شما، پیتر رنتون، رئیس و یکی از بنیانگذاران LendIt Fintech است.
(موسیقی)
پیتر رنتون: امروز در برنامه، من خوشحالم که به جاستین جکسون خوش آمد می گویم، او معاون مدیریت محصول در Fiserv است. اکنون، اکثر شما Fiserv را می شناسید، من مطمئن هستم که آنها یکی از ارائه دهندگان فناوری پیشرو در فضای خدمات مالی هستند. من میخواستم جاستین را امروز در مورد بانکداری باز صحبت کند، زیرا این چیزی است که ما در این برنامه به چیزهای زیادی درباره آن پرداختهایم و میخواستم با کسی که فضا را به خوبی میشناسد صحبت کنم، بنابراین این کاری است که ما انجام میدهیم.
ما در مورد اینکه چگونه بانکداری باز در حال حاضر خدمات مالی را مختل میکند، چه فرصتهایی را برای فینتکها و هم برای بانکها و اتحادیههای اعتباری فراهم میکند، درباره فضای وامدهی صحبت میکنیم، درباره تأیید هویت صحبت میکنیم، درباره APIهای باز صحبت میکنیم. مشارکت فین تک بانک و موارد دیگر. مصاحبه جذابی بود، امیدوارم از برنامه لذت ببرید.
به پادکست خوش آمدید، جاستین!
جاستین جکسون: ممنون، پیتر، چطوری؟
پیتر: من عالی هستم ، حال شما چطور است؟
جاستین: من خیلی خوبم، مرسی،
پیتر: باشه. خوب، بیایید با ارائه اطلاعات کمی درباره خودتان به شنوندگان شروع کنیم. می دانم که شما مدتی در Fiserv بوده اید، چرا کمی از تاریخچه خود در آنجا و کارهایی که انجام داده اید به ما نمی گویید.
جاستین: در واقع، طی دو دهه، برای مدت طولانی در Fiserv بودهام، حرفهای بسیار متنوع در اینجا داشتم که از عملیات شروع شد و به سمت مدیریت محصول رفت. امروز، من کسبوکار جمعآوری دادههای خود را رهبری میکنم، بنابراین ما یک پلتفرم تجمیع داده داریم که آن را AllData مینامیم و از آن پلت فرم برای پیادهسازی موارد استفاده مختلف در مورد تأیید حساب، تأیید هویت، تجزیه و تحلیل تراکنش، سلامت مالی استفاده میکنیم. از تجمیع داده ها استفاده می کند، ما آن را انجام می دهیم. همه اینها واقعاً در زیر کسب و کاری که من رهبری میکنم جمع میشود. من در درجه اول مسئول تیم مدیریت محصول خود هستم، اما همچنین با برخی از شرکای بازاریابی، شرکای فروش، تحویل، عملیات، خط نقطهچینی نیز بر عهده دارم.
پیتر: باشه. بنابراین، بیایید مستقیماً وارد آن شویم. همانطور که در مقدمه گفتم، در مورد بانکداری باز صحبت خواهیم کرد، و شاید بتوانیم با نحوه تعریف شما از بانکداری باز و اینکه Fiserv واقعاً در مورد آن فکر می کند، شروع کنیم.
جاستین: چگونه می توانم بانکداری باز را تعریف کنم، من فکر می کنم بانکداری باز به عنوان قابلیتی برای یک مصرف کننده برای دسترسی به اطلاعات مربوط به حساب های خود، اطلاعات مربوط به تراکنش ها، هویت مالی خود، صرف نظر از جایی که این داده ها در آن قرار دارند، به طور معمول در داخل یک مؤسسه مالی، بخشی از سیستم بانکداری یا بانکداری آنلاین آنهاست، دسترسی به آن و استفاده از آن به روشی که مصرف کننده می خواهد، خواه با آن FI، FI دیگر یا حتی یک ارائه دهنده فین تک باشد، در نهایت چیزی است که من به آن فکر می کنم. به عنوان بانکداری باز
چگونه آن را در Fiserv مشاهده کنیم؟ بنابراین، ما به بانکداری باز فکر میکنیم، ما واقعاً آن را فرصتی برای همه میدانیم تا برنده شوند، این نوعی پیشرفت جدید در بانکداری در طی ده سال گذشته یا بیشتر است، در حال رشد و تبدیل شدن به یک هنجار است. ما شاهد پیشرفتهای زیادی در سطح جهانی در مورد بانکداری باز بودهایم، اما آنطور که به آن نگاه میکنیم، آن را به عنوان یک فرصت میبینیم. ما آن را برای فینتکها میبینیم، زیرا آنها میتوانند از این دادهها و آن قابلیتها از موسسات مالی استفاده کنند تا یک مشتری متقابل بتواند بهترین تجربه ممکن را داشته باشد یا به محصول جدید و جدیدی که قبلاً ندیده است دسترسی پیدا کند. ما آن را بهعنوان یک فرصت برای مؤسسههای مالی میبینیم، زیرا آنها اکنون میتوانند با فینتکها شریک شوند و ایدههای جدیدی را به بازار بیاورند بدون اینکه لزوماً مجبور باشند همه چیز را از ابتدا بسازند.
پیتر: درست.
جاستین: و سپس ما آن را بهعنوان یک فرصت واقعاً در وهله اول و مهمتر از همه، برای مصرفکنندهای میبینیم که میتواند به محصولاتی که میخواهد و محصولاتی که به آنها نیاز دارد دسترسی داشته باشد، صرف نظر از اینکه با کدام مؤسسه مالی ممکن است با استفاده از آن تجارت کند. اطلاعاتی که در مورد آنها و در مورد حساب های آنها و انجام معاملات با این حساب ها در بسیاری از نقاط ورودی مختلف به اکوسیستم مالی است.
پیتر: درسته، درسته، باشه بنابراین، بیایید به نوعی به آن بپردازیم، من میخواهم دیدگاه شما را در مورد اینکه چگونه بانکداری باز واقعاً این اختلال را که ما شاهد آن هستیم تسریع میکند، دریافت کنم. منظورم این است که شما نقطه برتری خوبی در Fiserv دارید، ما دوست داریم ببینیم که چگونه خدمات مالی را در حال حاضر مختل می کند، اجازه دهید با آن شروع کنیم.
جاستین: چند کار را انجام می دهد. من فکر میکنم این به فینتکهایی که موسسات مالی رسمی نیستند اجازه میدهد تا واقعاً ایدههای جدید و روشهای جدیدی برای انجام کارها ارائه دهند و آنهایی را که در بازار هستند با مصرفکنندگان آزمایش کنند، با پایگاه گستردهای از مصرفکنندگان که ممکن است در هر جایی بانکی باشند. آنها لزوماً مجبور نیستند به بانک یا اتحادیه اعتباری مراجعه کنند، آنها می توانند خرید کنند تا بگویند ما می خواهیم یک محصول را در مقابل مشتری یا عضو شما قرار دهیم. در عوض، اکنون با کارآفرینان و مهندسان این فرصت را به دست می آورید تا ایده هایی ارائه دهید و آن ایده ها را بسازید و در واقع آنها را به بازار بیاورید و نشان دهید که یک بخش مصرف کننده وجود دارد، مخاطبان خریدار برای یک محصول خاص بدون سرمایه گذاری نسبتاً بالا وجود دارد. که ممکن است در گذشته در بسیاری از موارد مورد نیاز بوده باشد.
این همچنین فرصتی را برای موسسات مالی ایجاد می کند تا تقریباً از چشم انداز کارآفرین به عنوان نوعی سیستم تحقیق و توسعه شخص ثالث استفاده کنند. من تقریباً میتوانم به تمام فینتکهای موجود در بازار فکر کنم، همه ایدههایی که آنها به ذهنشان خطور میکند و کارهایی که میخواهند در بازار انجام دهند، به مؤسسات مالی میآیند و میگویند، ما دوست داریم این کار را انجام دهیم و FI که بتواند بگوید، بله، ما میتوانیم در این مورد به شما کمک کنیم، ممکن است سرمایهگذاری کوچکی انجام دهیم یا ممکن است برای انجام کاری مانند این به شما برای مدت کمی دسترسی به برخی از افراد خود را به شما بدهیم یا ممکن است صحبت کنیم. به برخی از مشتریان ما در مورد خلبانی چیزی با شما.
این به موسسات راهی میدهد تا تقریباً منابع خود را در اطراف گسترش دهند و شرطبندی بیشتری نسبت به گذشته داشته باشند، به ویژگیهای بیشتر، عملکرد بیشتر، ایدههای جدیدتر دسترسی داشته باشند و ببینند که آیا آنها بدون ریسک کار میکنند یا خیر. همانطور که در گذشته داشته اند. من این را می بینم که یکی از مخرب ترین تغییرات مثبتی است که از بانکداری باز بیرون می آید، همانطور که شما می بینید، چه در ایالات متحده، بلکه سپس در سراسر جهان به ثمر نشسته است.
پیتر: درسته، آره این واقعاً جالب است زیرا من می بینم .... بدیهی است که بریتانیا یکی از اولین کسانی بود که به طور قانونی آن را اجباری کرد و آنها همه بانک ها را موظف کردند که داده ها را به اشتراک بگذارند و، می دانید، شروع بسیار کند و دشواری داشت، اما این جالب است که در این کشور هیچ قانونی وجود ندارد، اما به نظر من، و من تحولات بانکی بریتانیا و اروپا را از نزدیک دنبال می کنم و فقط احساس می کنم، از یکی از مواردی که در اینجا می گویید، به نظر می رسد فعالیت بیشتری وجود دارد. اتفاقی که در اینجا بدون قانون دولتی رخ می دهد به این دلیل است که .... منظورم این است که من فرض می کنم که مصرف کنندگان آن را رانندگی می کنند. آیا فکر میکنید که بانکها به طور کلی در اینجا کاملاً باز هستند؟
جاستین: در چند سال گذشته، صادقانه بگویم، ما شاهد نوعی تغییر نگرش بودهایم. اگر سه، چهار، پنج سال پیش دقیقاً همین سؤال را از من بپرسید، بانکها در این مورد چه احساسی دارند، اتحادیههای اعتباری چه احساسی دارند، آیا آنها نسبت به ایده بانکداری باز باز هستند، تقریباً به طور کلی میگفتم نه. (پیتر می خندد) آنها آن را به عنوان ارتباط با مشتری، داده های خود می بینند، می خواهند دیواری دور آن بسازند، دیگران را دور نگه دارند، آنها فین تک ها را تا حد زیادی به عنوان رقیب در بسیاری از موارد می بینند.
امروزه، نوعی تغییر عنوان در این عقیده وجود دارد که بسیاری از موسسات امروزی به جهان اینطور نگاه نمیکنند. بسیاری از موسسات بانکداری باز را فرصتی برای خود می دانند. حالا، من یک ادعای شما را در جایی که گفتید هیچ قانونی وجود ندارد، به چالش می کشم. یک قانون کوچک وجود دارد، به طرز عجیبی در بازار ظاهر می شود، درست است و بخشی از دوربان است، فکر می کنم دوربان بود ... بخش 1033 داد-فرانک بود، من بخش را می دانم، قانون دقیق را به خاطر نمی آورم. که از آن بیرون آمده است، بخش 1033 است که میگوید بانکها و اتحادیههای اعتباری موظفند دادههای مصرفکننده و حسابش را برای استفاده آنها در دسترس قرار دهند.
حالا، خیلی مبهم نوشته شده است، نمیگوید واقعاً قابل دسترسی چیست، درست است. آیا باید به صورت الکترونیکی در دسترس باشد یا میتوانیم آن را روی کاغذ ارائه کنیم، نمیگوید که باید در اختیار نماینده آن مصرفکننده قرار گیرد، مانند فینتک که برای فعال کردن یک سرویس در مقابل خود مصرفکنندگان وارد میشود. بنابراین، قانون خیلی واضح نیست، اوایل امسال درخواستی برای اظهار نظر از CFPB وجود داشت که در آن آنها از بانکها، اتحادیههای اعتباری، ارائهدهندگانی مانند Fiserv، فینتکها، همه کسانی که در این اکوسیستم دخیل هستند، درخواست کردند که چگونه میتوانیم شروع کنیم. به فکر اجرای این قانون خاص است.
و نظرات زیادی داده شد، اما من فکر می کنم که این قانون، این واقعیت وجود دارد که قانونی وجود دارد که می گوید، هی، اگر شما یک بانک هستید، اگر یک اتحادیه اعتباری هستید، مسئولیت دارید. مطمئن شدن از دسترسی مصرف کنندگان به داده ها به گونه ای که آنها بتوانند از آن به نحوی که می خواهند استفاده کنند، به نوعی به این سمت سوق داده است، اما همچنین مشاهده کرده اید که صاحبان مشاغل این موسسات شروع به تلقی بیشتر از این موضوع کرده اند. فرصتی برای برخی از دلایلی که قبلاً در مورد آنها صحبت کردیم فکر می کنم.
پیتر: درسته، درسته، باشه از شما برای شفاف سازی در آنجا متشکرم. من می خواهم در مورد تأیید هویت صحبت کنم زیرا این قطعه واقعاً بزرگی است. به نظر میرسد که بانکداری باز بهخصوص از دیدگاه مصرفکننده، برای کل مهم است، زیرا باید بتوانید تشخیص دهید که چه کسی از آن استفاده میکند. همه اطلاعاتی را میدانند که در وب تاریک برای فروش وجود دارد، اما….میدانم که شما چیزهای زیادی در مورد این موضوع میدانید، بنابراین در مورد نحوه بانکداری باز صحبت کنید... قابلیتهای امروز واقعاً به تأیید هویت کمک میکنند.
جاستین: منظورم این است که این یک سوال عالی است، به خصوص در زمان کووید، درست است. امروزه توانایی انجام تأیید هویت دیجیتال بسیار مهم است، نه اینکه از کسی بخواهیم با کارت تأمین اجتماعی و گواهینامه رانندگی برای افتتاح حساب وارد شعبه شود تا بتواند به عنوان یک مؤسسه مالی به خواسته های «مشتری خود را بشناس» دست یابد. حتی اگر شما یک FI قانونی نیستید که بتوانید ثابت کنید که شخصی همان چیزی است که میگوید، تنها حسابهایی که میگویند مالک آنها هستند، امروزه بسیار مهم هستند.
بانکداری باز چگونه به آن کمک می کند؟ یکی دو راه. بنابراین، اول، ما می دانیم که مؤسسات مالی دارای الزامات نظارتی برای تأیید هویت هستند، بنابراین آنها به طور مؤثر برای شما تضمین می کنند، درست است. اگر در موسسه خاصی حساب باز کرده اید، ثابت کرده اید که همان چیزی هستید که می گویید. و اکنون، بهعنوان یک ارائهدهنده خارجی برای همان مشتری، میتوانم تا حدی به فرآیندهای آن بانک یا اتحادیه اعتباری که آنها برای تأیید هویت استفاده کردهاند تکیه کنم. من از طریق بانکداری باز، به نام صاحب حساب، آدرس آنها، تاریخ تولد آنها دسترسی دارم یا اگر بتوانم حداقل در آن اطلاعات ارائه کنم و از موسسه بپرسم آیا مطابقت دارد، مطابق با آنچه در رابطه با مشتری دارید.
توانایی انجام این کار از طریق یک مکانیسم بانکی باز به من، به عنوان یک ارائه دهنده شخص ثالث، این امکان را می دهد که بگویم، خوب، این مشتری، من می دانم که آنها همان هستند که می گویند. و هنگامی که شما در کنترلهای امنیتی موجود در این مؤسسات لایهبندی میکنید، مواردی مانند اعتبار سنجی دستگاه و موقعیت جغرافیایی IP و حصار جغرافیایی و نظارت بر تقلبی که آنها انجام میدهند تا اطمینان حاصل کنند که یک مشتری فقط به یک حساب دسترسی دارد، در صورتی که مشتری داشته باشد. در واقع با الگوهایی مطابقت دارد که ما از آن رابطه خاص انتظار داریم، می بینید که می توانید به موسسه اعتماد کنید تا به شما کمک کند هویت خود را به عنوان یک ارائه دهنده جدید برای آن چیزی فراتر از تعاملات فیزیکی ساده تأیید کنید.
همچنین جنبه مثلثی وجود دارد، درست است. اگر بتوانم دادههای یک موسسه مالی را مثلثبندی کنم، اما میتوانم اطلاعات یک گزارش اعتباری را نیز اضافه کنم یا میتوانم اطلاعات رفتار مشتری را با سیستمهایم که در گذشته یا با سایر ارائهدهندگان دیدهام، اضافه کنم، من می توانم شروع به جمع آوری چندین عنصر داده متمایز کنم و آن تصویر را ترکیب کنم تا بگویم، من یکپارچگی در مجموعه داده های متعدد دارم، یک ثبات در چندین قسمت جلویی. برای یک کلاهبردار سخت تر است که کل مجموعه ای از خدمات و ارائه دهندگان اطراف را در زندگی شخصی به خطر بیندازد.
آنها ممکن است به وب تاریک دسترسی داشته باشند و تاریخ تولد و شماره تامین اجتماعی شما را بدانند، اما اگر اطلاعاتی در مورد شما نداشته باشند که به این اطلاعات مرتبط نباشد، اطلاعاتی در مورد سوابق دارایی ندارند. به عنوان مثال، یا اطلاعاتی در مورد آدرسهای گذشته یا چیزی شبیه به آن، توانایی مثلثسازی این منابع داده در نهایت به شما راه بسیار مؤثرتری میدهد تا بگویید، من به هویت این شخص اطمینان دارم. بانکداری باز یک منبع داده دیگر را اضافه می کند که می توانیم در آن مثلث بندی ها استفاده کنیم.
پیتر: بنابراین، در مورد وام دادن واقعاً پول چطور، بیایید یک لحظه در مورد وام دادن صحبت کنیم. بانکداری باز چگونه به وام دهندگان کمک می کند؟
جاستین: من فکر می کنم مکان های زیادی وجود دارد که بانکداری باز می تواند به وام دهندگان کمک کند. بنابراین، ما در مورد تأیید هویت صحبت کردیم، درست است، و دانستن اینکه شخصی که شما به او وام می دهید در واقع همان کسی است که آنها می گویند. ایده کاهش ریسک ایده خوبی است، با فکر کردن به فرآیند اولیه متقاضی و فرآیند ورود اولیه، اما پس از اینکه تصمیم گرفتید آن وام را به کاربر بدهید، پس از اینکه او را به نوعی وارد کردید، به کاربر ارائه می شود. در تجارت شما، مواردی وجود دارد که بانکداری باز می تواند به شما امکان انجام آنها را بدهد تا تجربه وام گیرنده بهتری داشته باشید.
به عنوان مثال، خودکار کردن تجربه بازپرداخت. میتوانید از ابزارهای بانکداری باز برای انجام کارهایی مانند گفتن، خوب، من به شما وام میدهم، این یک وام مدت دار است، من مدت معینی برای بازپرداخت دارم، مبلغ پرداختی مشخصی دارم، آیا شما به عنوان وام گیرنده استفاده کنید. ، می خواهم در حال حاضر یک طرح بازپرداخت خودکار راه اندازی کنم و به من بگویید کجا بانک دارید و به من اجازه دسترسی به حسابتان را بدهید، اگر چنین است، من آن طرح بازپرداخت را تنظیم می کنم. بانکداری باز در واقع می تواند به شما به عنوان یک وام دهنده اجازه دهد تا وارد شوید و اعتبار حساب را بیرون بکشید، اعتبار پرداخت را بیرون بیاورید، آن تراکنش خودکار را تنظیم کنید بدون اینکه از کاربر بپرسید شماره حساب شما چیست، شماره مسیریابی شما چیست تا من بتوانم این موارد را پردازش کنم. معاملات
از دیدگاه تجربه کاربر، اگر من به عنوان وام گیرنده درخواست وام می کنم، می توانم همه آن را در همان ابتدا تنظیم کنم و بدانم که همه چیز وجود دارد و بدون نیاز به پیدا کردن وام، کار می کند. دسته چکی که نمیدانم در کجاست، بسیاری از حسابها در حال حاضر دیگر آن را صادر نمیکنند، میتوانم اطلاعاتی را که معمولاً مجبور به داشتن آنها نیستم ردیابی کنم، تجربه کاربری را با استفاده از open بهبود میبخشم. ابزار بانکی چیزی است که آنها می خواهند.
یکی از کارهایی که اخیراً شاهد انجام آن یکی از شرکایمان بوده ایم این است که در واقع از ابزارهای بانکداری باز استفاده می کند تا امکان پذیره نویسی روی پرونده های اعتباری نازک را برای مصرف کنندگان فراهم کند، مصرف کنندگانی که قبلاً هرگز وام نداشته اند، اما شاید یک حساب بانکی داشته باشند. به مدت پنج، شش، هفت سال آن حساب بانکی را داشتند، شما به تاریخچه تراکنش های آنها نگاه کنید. شما می توانید به الگوهای سپرده ها نگاه کنید، این سپرده ها از کجا می آیند، چه زمانی وارد می شوند، میزان تنوع در آن سپرده ها چقدر است. شما میتوانید از آن برای تغذیه در تصمیمگیریهای ریسک و تصمیمگیریها استفاده کنید و در واقع، بهعنوان یک وامدهنده، به شما امکان میدهد تا به ابزارهای مالی مانند وامهایی که ممکن بود اکنون برای مصرفکننده در دسترس بوده دسترسی داشته باشید، بنابراین دسترسی مالی را باز میکنید. این چیز دیگری است که ما شاهد آن هستیم که بسیاری از شرکای ما به دنبال آن هستند.
چگونه می توانم به ابزارهای مالی که در گذشته در دسترس بوده است دسترسی وسیع تری داشته باشم و، می دانید، از طریق برخی از این قابلیت ها، به آن جمعیتی که از خدمات بانکی برخوردار نیستند یا کمتر خدمات رسانی می کنند، رسیدگی کنم. من فکر میکنم، در مجموع، این یک سری نکات مثبت است، واقعاً فقط باید به این فکر کرد که چگونه میتوانیم از دادهها استفاده کنیم و چگونه میتوانیم تجربه وام گیرندگان را در دنیای امروز بهبود دهیم.
پیتر: درسته، آره وام دهندگان فین تک قطعا در خط مقدم بوده اند. من میدانم که چندین وامدهنده فینتک وجود دارند، همین امروز، که از چیزی استفاده میکنند که آنها را Cash flow Underwriting مینامند که همان طور که اشاره کردید در حساب بانکی فرو میروند. میخواهم درک شما را از نحوه عملکرد بانکها و اتحادیههای اعتباری که با آنها کار میکنید، چه واکنشی نسبت به تسلط، نمیتوانم بگویم، نشان میدهند، اما مطمئناً وام دهندگان فینتک در دنیای دیجیتال نامی برای خود دست و پا کردهاند. فضایی برای افرادی که اکنون می توانند از طریق تلفن های خود وام دریافت کنند، قطعاً به صورت آنلاین، آنها می توانند این کار را برای بیش از یک دهه انجام دهند، آنچه شما در اطراف می بینید مانند اشتراک گذاری داده ها، دسترسی به داده ها در مورد بانک ها و اتحادیه های اعتباری ?
جاستین: بنابراین، بانکها و اتحادیههای اعتباری بیشتری را میبینیم که از ما میپرسند چگونه میتوانیم آن را فعال کنیم و من نمیخواهم آن را فقط به وامدهندگان فینتک محدود کنم. اما، بیشتر و بیشتر بانکها و اتحادیههای اعتباری را میبینیم که از ما میپرسند، چگونه میتوانم اشتراکگذاری دادهها، دسترسی به دادهها را فعال کنم تا مشتریان و اعضای من بتوانند از این ابزارهای شخص ثالث استفاده کنند. اخیراً یکی از شرکای مهم Fiserv پیش ما آمد و گفت، من مشتریانی دارم که با من در مورد تلاش برای راهاندازی حساب در کارگزاریهای آنلاین یا راهاندازی حساب در سرویسهای مختلف P2P آنلاین صحبت میکنند و آنها نمیتوانند در این فرآیند حساب های من را پیوند دهید. آنها در نهایت به این نوع فرآیند سپرده آزمایشی قدیمی می رسند که در آن سپرده های خرد از طریق ACH انجام می شود و آنها باید قبل از انجام کاری مبالغ را تأیید کنند و سه روز کاری طول می کشد. حالا این درست نیست
میدانید، همه ما این تجربه را داشتهایم که بتوانیم بانک خود را از لیست انتخاب کنیم و نام کاربری و رمز عبور خود را وارد کنیم و من آماده کار هستم و در عرض چند ثانیه آماده انجام جلسه هستم. شناختن کسی که باید روزها منتظر بمانید وقتی با یک موسسه بسیار بزرگ کار می کند، واقعاً خوب کار نمی کند. بنابراین چیزی که ما دیدیم این است که شرکای ما بیشتر به ما میگویند، چگونه میتوانم این کار را انجام دهم، چگونه میتوانم اشتراکگذاری دادهها را فعال کنم و دسترسی به دادههایم را فراهم کنم. و بنابراین، ما در Fiserv دقیقاً در این زمینه سرمایهگذاری میکنیم، بازار فینتک خود را راهاندازی میکنیم که مکانیزمی را برای فینتکها و بانکها و اتحادیههای اعتباری فراهم میکند تا با هم همکاری کنند تا محصولات را به بازار عرضه کنند.
ما در حال راهاندازی استودیوی توسعهدهندگان خود هستیم که به توسعهدهندگان امکان میدهد تا در واقع برنامههای فینتک را در بالای APIها در سیستمهای Fiserv بسازند. ما پلتفرم AllData خود را داریم، این پلتفرم دسترسی به دادهها را از 18,000 منبع داده مختلف در سراسر کشور، هم بانکهای Fiserv و اتحادیههای اعتباری و هم بانکها و اتحادیههای اعتباری غیر Fiserv، حتی صورتحسابها، شرکتهای بیمه، کارگزاریها، به آن دسترسی دارم
بنابراین، واقعاً، آنچه ما در تلاش هستیم انجام دهیم این است که به تقاضای بازار پاسخ دهیم که از شرکای خود و واقعاً فقط از صنعت به عنوان یک کل شنیدهایم تا دسترسی به آن دادهها را باز کنیم، دسترسی به آن دادهها را فراهم کنیم. ما معتقدیم که در نهایت، نوآوری را قادر میسازد، تجربه بهتری را برای مصرفکننده ممکن میسازد و همانطور که قبلاً گفتم، درست است، این یک وضعیت «برد برد برد» برای فینتک، بانک و مصرفکننده در پایان روز است.
پیتر: بنابراین، آیا میتوانیم بازاری را که به آن اشاره کردید، جستجو کنیم. آیا این بسیار گسترده است، تا آنجا که انواع پیشنهادهایی که در آنجا دارید، آیا عمدتاً بر روی وام متمرکز است، منظورم این است که در آن بازار چه می گذرد؟
جاستین: ما واقعاً در مراحل اولیه راه اندازی آن هستیم. یک آقایی اینجا در Fiserv وجود دارد، Sunil Sachdev، ما صحبت هایی در مورد آن داشتیم که فکر می کنم ویدیویی در YouTube منتشر شده است، ضبط شده ای از Sunil که در مورد آن صحبت می کند، اما بازار فین تک در نهایت، هدف از آن این است که بگوییم، اگر شما یک شریک Fiserv هستید، چه در سمت فینتک و چه در سمت بانک و اتحادیه اعتباری، و میخواهید به طرف دیگر جدول دسترسی داشته باشید، اجازه دهید این امکان را فراهم کنیم.
بیایید به فینتکها نگاه کنیم و به این فکر کنیم که چگونه میتوانیم محصول شما را در مقابل بانکهای Fiserv و اتحادیههای اعتباری برای استقرار در پایگاه مشتریان آنها قرار دهیم. بنابراین، شاید شما یک برنامه سلامت مالی به عنوان یک فینتک ساختهاید و معتقدید که آن برنامه برای مشتریان بانکها و اتحادیههای اعتباری مختلف ارزش دارد، چگونه میتوانیم به شما کمک کنیم تا با آن بانکها و اتحادیههای اعتباری وارد آن پشته دیجیتال شوید. این در نهایت هدف بازار است. به این ترتیب بانک می تواند از مزیت ها استفاده کند و به محصولاتی دسترسی پیدا کند که شاید Fiserv دوست داشته باشد آنها را بسازد، اما ما هنوز نتوانسته ایم و ارائه دهندگان دیگری در آنجا هستند که این کار را انجام می دهند و ما می توانیم با دادن یک کانال توزیع به فین تک ها کمک کنیم. به زیرساخت های بانکی که ما در داخل ایالات متحده آن را اداره می کنیم.
پیتر: درسته، درسته، باشه بنابراین، من میخواهم در مورد APIهای باز صحبت کنم، زیرا در اوایل این هفته داشتم ارائهای را تماشا میکردم که واقعاً در مورد اینکه چگونه این راه آینده است، همه چیز منبع باز، میدانید، نظر شما در مورد آن چیست و آیا احساس میکنید API های باز راه آینده در اینجا است؟
جاستین: آیا API های باز راه آینده هستند؟ بله، اما آینده افق بسیار طولانی است، درست است. (پیتر می خندد) بزرگترین بانک های کشور واقعاً به سرعت وارد فضا می شوند و دیدن آن عالی است. ما لوگوهای واقعا بزرگی را می بینیم که API های باز منتشر کرده اند به مجموعه ای از داده های مربوط به حساب یک مشتری و در مورد آن مشتری دسترسی دارند و می توانید تراکنش های آنها را مشاهده کنید، می توانید اطلاعات مالکیت را ببینید و اطلاعات تماس مصرف کننده را می توانید مشاهده کنید که همگی رضایت مصرف کننده را نشان می دهند. . این بخش واقعاً مهمی است، درست است، شما نمی توانید به داده ها دسترسی داشته باشید مگر اینکه مصرف کننده به طور خاص گفته باشد، من این فین تک را می خواهم، می خواهم این ارائه دهنده شخص ثالث بتواند به آن داده ها دسترسی داشته باشد.
بانکهای بزرگ هزینهای را به این فضا وارد کردهاند و دیدن آن عالی است. ارائهدهندگانی مانند Fiserv هزینهای را به فضا وارد میکنند، ما محصولی به نام AllData Connect ساختهایم که امکان مشاهده مکان اشتراکگذاری دادهها را فراهم میکند و رضایت و مواردی از این قبیل را برای برخی مؤسسات کوچکتر مدیریت میکند. واقعیت بازار امروز این است که بسیاری از مؤسسات کوچکتر هنوز APIهای باز را مستقر نکرده اند و بنابراین نیاز به دسترسی به داده ها وجود دارد.
شما هرگز نمی خواهید به مصرف کننده بگویید، در حالی که در یکی از ده موسسه خرده فروشی برتر کشور بانکداری نمی کنید و بنابراین حساب شما نمی تواند در خدمات ما استفاده شود. این امر نیاز به دسترسی مداوم به دادهها را از طریق مکانیسمهای دیگر، مکانیسمهای قدیمی، ایجاد میکند، خواه خراش صفحه نمایش باشد که در بسیاری از موارد تقریباً یک کلمه چهار حرفی در این صنعت است، اما دسترسی به هزاران FI را فراهم میکند که در غیر این صورت این امکان را نداشت. در حال حاضر ارائه شود یا مشخصات قدیمی مانند مشخصات OFX که برای نوع فعالیت در بسیاری از داده ها یا خدمات وب سفارشی داخلی استفاده می شود.
آنچه ما با کسب و کار تجمیع و AllData خود دریافتیم این است که آنچه واقعا مهم است ارائه گسترده ترین دسترسی ممکن و اطمینان از اینکه می توانیم این کار را به صورت انعطاف پذیر انجام دهیم، است. هر چیزی که بانک نیاز به پشتیبانی دارد، چه آن API باز که میگوید بانک آمریکا در بازار دارد و در دسترس است و در دسترس است یا یک اتصال OFX است یا خراش صفحه، چیزی است که ما باید برای مؤسسات خاصی پشتیبانی کنیم. این مکانیسم هرچه که باشد، مطمئن شوید که ما دسترسی داریم و سپس یک نقطه پایانی عادی برای فینتک فراهم میکنیم تا به آن دادهها دسترسی پیدا کند، به گونهای که صرف نظر از اینکه بانک مشتریانشان کجا هستند، واقعاً بتوانند به آن دسترسی پیدا کنند و از آن استفاده کنند.
من فکر می کنم، دو، احتمالاً مهم است که اشاره کنیم، API ها حتی زمانی که 100٪ در صنعت بانکداری در دسترس هستند، داده های دیگری وجود دارد که خارج از بانکداری قرار دارند که لزوماً توسط آن API ها ارائه نمی شوند. بنابراین، این به نوعی خارج از وام دادن است، اما به عنوان مثال، به برنامههای سلامت مالی فکر کنید، همه ما میخواهیم وضعیت مالی خود را بفهمیم، پول خود را کجا خرج میکنیم، دوران بازنشستگیمان چگونه خواهد بود و برای پسانداز دانشگاه و برنامهریزی برای پسانداز دانشگاه و چیزهایی مثل آن. شما می توانید دنیایی را تصور کنید که در آن یک برنامه سلامت مالی در آینده به یک برنامه سلامت کلی زندگی تبدیل شود و شاید آن برنامه سلامتی زندگی شروع به ارائه مواردی مانند ردپای کربن شما، تأثیر شما بر محیط زیست و شروع به دنبال کردن کند. برای دسترسی به داده هایی مانند چند گالن آب در خانه شما در ماه گذشته یا چند کیلووات ساعت برق یا میزان تنظیم ترموستات شما در روز تا ما بفهمیم که شما چه کار می کنید و آب و هوای خانه شما چیست.
برخی از این نقاط داده امروز از طریق API در دسترس هستند، آن دادههای ترموستات، میتوانید به ecobee بروید و میتوانید آن را از طریق یک API باز پایین بکشید و آن را به هر برنامهای که میخواهید بکشید، عالی است. شرکت آب احتمالاً همان عمق داده ها را منتشر نمی کند، شرکت برق شما، ممکن است یا نه. ابزارهایی مانند خراش دادن صفحه برای مدت طولانی لازم است تا ما به نوعی فشار دادن پاکت در مورد اینکه چه دادههایی در دسترس، در دسترس و قابل استفاده هستند را ادامه دهیم تا اگر به آن فینتک برگردیم، آن تجربیات بدیع را ایجاد کرده و به آنها دست پیدا کنیم. آن ایده های بزرگی که ما آنها را با داده هایی که به آنها نیاز دارند قادر می سازیم تا آن ایده ها را به ثمر برسانند و ببینند که آیا آنها با مصرف کنندگان طنین انداز می شوند، این چیزی است که مصرف کنندگان امروزی می خواهند به آن دسترسی داشته باشند.
پیتر: درسته، درسته می دانید، شما با تعدادی از بانک ها و اتحادیه های اعتباری مختلف در اندازه های مختلف کار می کنید... من در مورد شراکت های فین تک صحبت می کنم، منظورم این است که آیا این ... ... شراکت های فین تک هستند، بانک ها با یک فین تک شریک هستند، آیا واقعاً این است که بهترین راه رو به جلو برای بانک ها در هر اندازه است یا پارامترهای خاصی وجود دارد که این نوع بانک ها باید به دنبال مشارکت های فین تک باشند؟ وقتی به بازار نگاه می کنید چه چیزی دیده اید؟
جاستین: بله، این یک سوال عالی است. بنابراین، این در واقع یک سوال است که ما به یک گروه صنعتی که سالی چند بار گرد هم میآوریم، که در آن مدیران بانکهای مختلف را تشکیل میدهند و اتحادیههای اعتباری بخشی از آن هستند که تقریباً مانند یک گروه متمرکز هستند، مطرح کردیم. ما دقیقاً در مورد این سؤال صحبت کردیم، چه زمانی میخواهید با فینتکها شریک شوید و چیزی که دریافتیم این است که هیچ نوع طبقهبندی در مورد اندازه مؤسسه وجود ندارد که بگوید مؤسسات کوچکتر باید یا نباید، مؤسسات بزرگتر باید یا نباید، که واقعاً مطرح نشد.
آنچه واقعاً در این گفتگو مطرح شد این بود که فینتک چقدر برای کسبوکار این موسسه انجام میدهد. بنابراین، برای مثال، ما تعدادی از مدیران اجرایی داشتیم که بخشی از آن گفتگو بودند و گفتند میدانید، کسبوکار کوچک چیزی است که برای بسیاری از بانکها مهم است، برای ما خیلی مهم نیست، ما یک تن روی آن سرمایهگذاری نمیکنیم. اما ما تعدادی مشتری کسب و کار کوچک داریم. در چنین شرایطی، آن موسسه به دنبال این است و میگوید چه کسی در حال ساخت محصولات برای کسبوکارهای کوچک است، چه فینتکهایی روی آن فضا متمرکز شدهاند که شاید بتوانم با آن شریک شوم و بتوانم به مشتریان کسبوکار کوچکم خدمت کنم.
میدانم که آنها ستاره شمالی استراتژیک من نیستند، اما همچنان میخواهم محصولات و خدمات و قابلیتهایی را ارائه دهم که آنها را به عنوان مشتری خوشحال کند و نیازهای آنها را برآورده کند. در این موارد، همکاری با آن فینتک برای گفتن، بیایید محصول شما را به فضای خود بیاوریم تا به چیزهایی که مشتریانمان به آن نیاز دارند دسترسی داشته باشیم، این بسیار منطقی است. در موردی که یک بانک کاملاً بر تجارت کوچک متمرکز است و این کل استراتژی آنها است، ایده گرفتن شخص ثالث و نوعی برون سپاری اجرای آن استراتژی به آن شخص ثالث واقعاً طنین انداز نمی شود.
بنابراین، چیزی که ما دریافتیم این است که اندازه آن نیست، بلکه در واقع به این است که نیاز در چارچوب کلی استراتژیک موسسه قرار دارد. آیا این چیزی است که بخشی از هسته آنهاست، اگر چنین است، خودشان می خواهند آن را انجام دهند. اگر اینطور نیست، پس چیزی است که آنها خواهان مشارکت هستند و به دنبال ارائه دهندگانی مانند Fiserv و دیگران هستند تا به آنها کمک کنند تا بفهمند این شرکای هدف چه کسانی هستند.
پیتر: درست است، درست است، این منطقی است. بنابراین، بیایید در مورد مصرف کننده صحبت کنیم، شما قبلاً چندین بار در این گفتگو به این موضوع اشاره کرده اید، انتظارات مصرف کنندگان مطمئناً در حال تغییر است، به خصوص در مورد نسل جوان، و آنها می خواهند که مؤسسه مالی خود، آنها را درک کند، حتی تا حدودی آنچه می خواهند را پیش بینی کنند منظورم این است که بانکداری باز چگونه به آنجا کمک می کند؟
جاستین: روشی که فکر می کنم بیشترین کمک را در آنجا دارد این است که به توسعه تجربیات اجازه می دهد دقیقاً همین کار را انجام دهد. این به فینتکها اجازه میدهد مجموعهای از قابلیتها را به بازار بیاورند که واقعاً مبتنی بر دادهها هستند و درک میکنند که با مصرفکننده چه اتفاقی میافتد، توصیههایی درباره محصولات ارائه میدهند، توصیههایی درباره نحوه پسانداز مؤثرتر یا صورتحسابهایی ارائه میکنند که میتوانند با تغییر به یک مورد خاص، در هزینههای خود صرفهجویی کنند. ارائهدهنده ارائهدهنده فعلی، امکان توسعه تجربیاتی را فراهم میکند که با نیازهای مصرفکننده امروزی مطابقت دارند.
مصرفکننده امروزی نمیخواهد وارد سیستم بانکی شود و لیستی از تراکنشها را ببیند، آنها میخواهند بدانند که چه چیزی در آینده پیش میآید، آیا من میخواهم موجودی داشته باشم که بتواند از آن تراکنشهای آتی پشتیبانی کند، آیا پول اضافی دارم که باید باشم. انتقال به پسانداز یا حساب سرمایهگذاری یا باید پول را بیرون بکشم تا حسابم را اضافه نکنم. انتظار می رود که ما، به عنوان مؤسسات مالی، واقعاً درک کنیم که تصویر مالی آنها چگونه است و بانکداری باز اجازه می دهد تا تجربیاتی را در کنار آن تجربه بانکی ایجاد کند که دقیقاً چنین بینشی را ارائه می دهد.
جالب اینجاست که ما در Fiserv در یک صنعت با گروهی به نام Stone Mantle مشارکت میکنیم. ما بررسی کردیم که مصرفکنندگان چگونه به ایده اشتراکگذاری اطلاعات حسابهای بانکیشان واکنش نشان میدهند، این دقیقاً سؤالی است که انتظارات امروز چیست و حدود 51٪ از مصرفکنندگان برگشتند و گفتند، میدانید، اگر میتوانید به من کمک کنید تا تصویر کلی مالی خود را بهتر درک کنم. و در وقت من صرفه جویی کنید، استرس من را در نحوه مدیریت آن کاهش دهید، دسترسی به همه حساب هایم را به اشتراک می گذارم. این فقط یک بیانیه کاملاً کلی بود، بسیار مبهم و باز است، اما به شما می گوید که مصرف کنندگان امروزی چه چیزی را می خواهند، چرا موفقیت زیادی در فضای فین تک برای ایجاد آن نوع سلامت مالی و برنامه ریزی برنامه های کاربردی وجود دارد. این انتظارات
پیتر: درسته، درسته بنابراین، زمان ما در حال تمام شدن است، شاید بتوانیم با این آخرین سوال پایان دهیم. با گوش دادن به آنچه در مورد آن صحبت می کنید، احساس می کنم زمان بسیار هیجان انگیزی است، زمان تغییر و فرصت، بنابراین وقتی به آینده نگاه می کنید، فکر می کنید بانکداری باز چه نقشی در آینده بانکداری خواهد داشت؟
جاستین: تا حدی، برخی از موسسات را مجبور کنید تا بازی خود را با برخی از قابلیتهایی که میتوانند ارائه کنند، ارتقا دهند. همچنین چشم انداز آن موسسات را برای ارائه قابلیت های جدید، جدید و جالب بیشتری نسبت به گذشته باز خواهد کرد. این امر کنترل بیشتری را به مصرفکنندگان در مورد محل قرارگیری دادههایشان، نحوه استفاده از دادههایشان و افرادی که به عنوان ارائهدهندگان خدمات مرتبط با امور مالی خود استفاده میکنند، میدهد.
در نهایت، من فکر میکنم نقشی که بانکداری باز ایفا میکند، در حالی که به جلو میرویم، کمی کلیشهای است زیرا در نامش درست است، اما درست است که این اکوسیستم را باز میکند. قرار است دیوارهایی را که در گذشته در مورد افرادی که مصرفکنندگان میتوانند استفاده کنند، چگونه میتوانند از آن ارائهدهندگان استفاده کنند، با پول و دادههایشان چه کاری انجام دهند، خراب میکند و بسیاری از چیزهایی را که ما نتوانستهایم انجام دهیم را فعال میکند. در گذشته، چه فین تک باشیم، چه بانک یا مصرف کننده. من فکر میکنم این چیز خوبی خواهد بود، در مجموع، فکر میکنم این چیزی است که روی دیوار میبینیم و فکر میکنم مؤسسات ما تمایل دارند با تغییر نگرشی که ما شاهد وقوع آن هستیم موافق باشند. من واقعا هیجان زده هستم که ببینم در چند سال آینده چه اتفاقی می افتد،
پیتر: من هم همینطور. ما باید آن را همانجا بگذاریم، جاستین، واقعاً از اینکه امروز به برنامه آمدی متشکرم.
جاستین: کاملا. با تشکر از زمانی که امروز گذاشتید، پیتر، فرصت خوبی داشته باشید.
پیتر: به امید دیدار.
می دانید، نکته مهم برای من در اینجا این است که، همانطور که جاستین می گفت، از بسیاری جهات، فناوری امروز اینجا است تا واقعاً به نظر من به طور اساسی بهبود یابد، تجربه کاربر را در مورد نحوه مصرف کنندگان و کسب و کارهای کوچک، به طور اساسی تغییر دهد. ، به طور کلی چگونه با بانک های خود و با موسسات مالی ارتباط برقرار می کنند. اما، من میتوانم استدلال کنم که ما شاهد پیشرفت مناسبی در اینجا هستیم، اما فکر نمیکنم بازی هنوز تغییر کند، اما فکر میکنم بر اساس همه چیزهایی که جاستین در آنجا میگوید، واقعاً احساس میکنم که در شرف دیدن هستیم، میدانید، انفجار کامبرین از نوآوری زمانی که صحبت از اینکه مصرف کنندگان می توانند با داده های خود چه کنند و چگونه می تواند زندگی آنها را بهبود بخشد به میان می آید و من از دیدن آنچه که از همه این طرح های بانکداری باز حاصل می شود هیجان زده هستم.
به هر حال در آن یادداشت، من امضا خواهم کرد. از شنیدن شما بسیار سپاسگزارم و دفعه بعد شما را خواهم گرفت. خدا حافظ.
(موسیقی)
پیتر رنتون رئیس و یکی از بنیانگذاران LendIt Fintech، اولین و بزرگترین شرکت رسانه دیجیتال و رویدادهای جهان است که بر فین تک متمرکز است.
LendIt Fintech سه کنفرانس در سال برای بازارهای پیشرو فین تک ایالات متحده، اروپا و آمریکای لاتین برگزار می کند. LendI همچنین محتوای پیشرفته را در تمام طول سال از طریق کانال های صوتی، تصویری و نوشتاری ارائه می دهد.
پیتر از سال 2010 درباره فین تک می نویسد و او نویسنده و خالق پادکست یک به یک فین تک، اولین و طولانی ترین مجموعه مصاحبه های فین تک است.
پیتر با وال استریت ژورنال، بلومبرگ، نیویورک تایمز، CNBC، CNN، فورچون، NPR، فاکس بیزینس نیوز، فایننشال تایمز و ده ها نشریه دیگر مصاحبه کرده است.
- "
- 000
- دسترسی
- حساب
- آه
- مزیت - فایده - سود - منفعت
- معرفی
- اجازه دادن
- امریکا
- تحلیل
- API
- رابط های برنامه کاربردی
- نرم افزار
- اپل
- برنامه های کاربردی
- برنامه های
- دور و بر
- حضار
- سمعی
- نویسندگی
- خودکار
- بانک
- حساب بانکی
- بانک مرکزی آمریکا
- بانکداری
- بانک
- بهترین
- بزرگترین
- اسکناس
- بیت
- بلومبرگ
- کارگزاری
- ساختن
- بنا
- کسب و کار
- کسب و کار
- خرید
- صدا
- کربن
- رد پای کربن
- کاریابی
- موارد
- پول دادن و سكس - پول دادن و كس كردن
- جریان نقدی
- کشتی
- CFPB
- رئيس
- به چالش
- تغییر دادن
- کانال
- بار
- CNBC
- CNN
- بنیانگذاران
- مشترک
- کالج
- آینده
- تفسیر
- نظرات
- شرکت
- شرکت
- رقبای
- همایش ها
- ارتباط
- رضایت
- مصرف کننده
- مصرف کنندگان
- محتوا
- ادامه دادن
- گفتگو
- زن و شوهر
- کاوید
- ایجاد
- خالق
- مجوزها و اعتبارات
- اعتبار
- اتحادیه های اعتباری
- جاری
- مشتریان
- وب سایت تیره
- داده ها
- دسترسی به داده ها
- به اشتراک گذاری داده ها
- روز
- تحویل
- تقاضا
- توسعه دهندگان
- پروژه
- DID
- دیجیتال
- هویت دیجیتال
- رسانه دیجیتال
- قطع
- رانندگی
- در اوایل
- اکوسیستم
- موثر
- برقی
- برق
- به پایان می رسد
- مورد تأیید
- موسس شرکت
- کارآفرینان
- محیط
- اروپا
- اروپایی
- حوادث
- اعدام
- مدیران
- تجربه
- تجارب
- امکانات
- امور مالی
- مالی
- اطلاعات مالی
- موسسات مالی
- خدمات مالی
- فایننشال تایمز
- fintech
- نام خانوادگی
- FIS
- جریان
- تمرکز
- به دنبال
- فرم
- به جلو
- چارچوب
- تقلب
- آینده
- بازی
- سوالات عمومی
- دادن
- خوب
- دولت
- بزرگ
- گروه
- در حال رشد
- مهمان
- سر
- اینجا کلیک نمایید
- زیاد
- تاریخ
- صفحه اصلی
- خانواده
- چگونه
- چگونه
- HTTPS
- اندیشه
- شناسایی
- هویت
- تایید هویت
- تصویر
- تأثیر
- صنعت
- اطلاعات
- شالوده
- ابداع
- موسسه
- موسسات
- بیمه
- مصاحبه
- سرمایه گذاری
- سرمایه گذاری
- گرفتار
- IP
- IT
- مشتری خود را بشناسید
- بزرگ
- لاتین امریکا
- قانون
- رهبری
- برجسته
- یاد گرفتن
- قانون
- امانت دادن
- سطح
- قدرت نفوذ
- مجوز
- لاین
- ارتباط دادن
- فهرست
- استماع
- وام
- وام
- طولانی
- عشق
- ساخت
- مدیریت
- بازار
- بازار یابی (Marketing)
- بازار
- بازارها
- مسابقه
- رسانه ها
- اعضا
- میلیون
- پول
- نظارت بر
- موسیقی
- محصول جدید
- نیویورک
- نیویورک تایمز
- اخبار
- شمال
- پیشنهادات
- خوب
- آنلاین
- باز کن
- بانکداری باز
- منبع باز
- عملیات
- نظر
- فرصت ها
- فرصت
- سفارش
- دیگر
- دیگران
- برون سپاری
- مالک
- صاحبان
- p2p
- مقاله
- شریک
- شرکای
- همکاری
- مشارکت
- کلمه عبور
- پرداخت
- مردم
- چشم انداز
- گوشی های
- فیزیکی
- تصویر
- برنامه ریزی
- سکو
- بازیکن
- پلاگین
- پادکست
- جمعیت
- در هر
- محصول
- مدیریت تولید
- محصولات
- ویژگی
- انتشارات
- منتشر کردن
- کشیدن
- تحقیق و توسعه
- رادیو
- واکنش نشان می دهند
- واقعیت
- دلایل
- سوابق
- تنظیم کننده
- اعتماد
- گزارش
- مورد نیاز
- منابع
- خرده فروشی
- خطر
- رول
- دویدن
- در حال اجرا
- فروش
- حراجی
- خراش دادن
- پرده
- تیم امنیت لاتاری
- دانه
- حس
- سلسله
- خدمات
- خدمت
- تنظیم
- اشتراک گذاری
- به اشتراک گذاشته شده
- تغییر
- ساده
- شش
- اندازه
- کوچک
- کسب و کار کوچک
- کسب و کارهای کوچک
- So
- آگاهی
- مزایا
- فضا
- خرج کردن
- Spotify
- شروع
- بیانیه
- استراتژیک
- استراتژی
- خیابان
- فشار
- موفقیت
- پشتیبانی
- سیستم
- سیستم های
- سخنگو
- هدف
- پیشرفته
- می گوید
- تست
- آینده
- منظره
- نیویورک تایمز
- وال استریت ژورنال
- جهان
- دستگاه تنظیمگرما
- تفکر
- زمان
- تن
- بالا
- مسیر
- معامله
- تجزیه و تحلیل معامله
- معاملات
- محاکمه
- Uk
- تعهد
- اتحادیه
- اتحادیه
- us
- ایالات متحده
- کاربران
- ارزش
- نقطه برتری
- تایید
- در مقابل
- تصویری
- چشم انداز
- دید
- صبر کنيد
- وال استریت
- وال استریت ژورنال
- آب
- وب
- خدمات وب
- هفته
- سلامتی
- چه شده است
- WHO
- پیروزی
- در داخل
- مهاجرت کاری
- کار کردن
- جهان
- نوشته
- سال
- سال
- یوتیوب