استفاده حداکثری از خدمات بانکی

بازنشر افلاطون

دنبال: 0

Banking-as-a-Service (BaaS)، مدلی که در آن بانک‌ها APIهایی را منتشر می‌کنند تا به اشخاص ثالث اجازه دسترسی ایمن به خدمات و داده‌های آن‌ها را بدهد، یک عامل کلیدی برای بانکداری باز و امور مالی تعبیه‌شده است. با توجه به علاقه اکثر بانک ها، انتظار می رود بازار BaaS در دهه آینده چندین برابر رشد کند.

بانک هایی که علاقه شدیدی به مدل BaaS نشان می دهند، باید آن را با دقت اجرا و مقیاس کنند.

به نظر می رسد این رشد یک امر مسلم است، زیرا بانکداری به عنوان یک سرویس ثانویه زیربنای تقریباً هر تراکنش طبیعی است.

یکی دیگر از عوامل حمایت کننده از رشد BaaS این است که امور مالی تعبیه شده، که بخشی از آن است، از نفع همه طرف ها برخوردار است: مشتریان، زیرا آنها یک تجربه بانکی را به دست می آورند که با تراکنش اولیه خود مانند خرید تلفن یا بسته تعطیلات یکپارچه است. بازرگانان، زیرا می‌توانند مشتریان و درآمدهای جدیدی را با گزینه‌هایی مانند خرید اکنون، پرداخت بعدا (BNPL) به دست آورند. و بانک ها، زیرا آنها می توانند کسب و کار خود را با تعبیه پیشنهادات خود در سفرهای مصرف برندهای دیگر توسعه دهند.

به عنوان شریک فناوری مؤسسات مالی در سراسر جهان، سؤالی که اغلب از ما پرسیده می شود این است که چگونه می توان با موفقیت یک پیشنهاد بانکداری به عنوان خدمات را راه اندازی، مقیاس و متمایز کرد. آنچه ما به مشتریان خود می گوییم این است که نکته مهم این است که BaaS یک سفر تکاملی است نه یک تمرین "یک و تمام شده".

بگذار توضیح بدهم:

راه اندازی

بر اساس تجربه ما، ما معتقدیم که بانک‌های مستقر باید سفرهای BaaS خود را با مشارکت مجموعه‌ای از شرکت‌های فین‌تک، نئوبانک‌ها یا غول‌های دیجیتالی که قبلاً در این فضا فعال هستند، راه‌اندازی کنند.

در ابتدا، هدف باید معرفی خدمات اساسی مانند حساب های جاری، پرداخت های کارت نقدی و وام های بدون تضمین از طریق این شرکا برای ایجاد یک پایه برای بانکداری API که به طور خلاصه در زیر توضیح داده شده است:

نقطه شروع توسعه APIها برای موارد استفاده در لیست کوتاه است. تا آنجا که ممکن است، بانک ها باید API های خود را مطابق با الزامات شرکای خود استاندارد کنند، بنابراین کار کردن با آنها و همچنین افزودن شرکا در آینده آسان تر می شود.

نظم و انضباط خوب، از طریق مستندات قوی و رعایت اصول مدیریت محصول، بلوغ API را تسریع می کند.

باید تمرکز زیادی روی عملکرد وجود داشته باشد، زیرا حتی یک نرخ نارسایی فنی باریک به طور نامتناسبی بر تجربه تأثیر می گذارد. به عنوان مثال، پرداخت دیجیتالی را در نظر بگیرید که بلافاصله انجام نمی شود. حتی اگر این اتفاق به ندرت رخ می دهد، هم پرداخت کننده و هم گیرنده تا پایان تراکنش مضطرب هستند.

یک تیم بانکداری اختصاصی API برای حمایت از شرکای بانک در نوآوری موارد استفاده بیشتر مورد نیاز است. در واقع، مترقی ترین بانک ها حتی تیم های فروش API را برای توسعه کسب و کار دارند.

در نهایت، یک پلت فرم بانکداری مرکزی مدرن – با API های RESTful و معماری رویدادها – دارایی بزرگی است، زیرا به بانک امکان می دهد پیشنهاد BaaS خود را به سرعت، با هزینه و تلاش کم راه اندازی کند. در مقابل، در حالی که بانکی که بر روی فناوری قدیمی کار می‌کند می‌تواند API ایجاد کند، باید تلاش بسیار بیشتری برای انجام آن صرف کند.

مقیاس

بانک‌هایی که پایه API کافی دارند، باید پیشنهاد BaaS خود را هم در اکوسیستم‌های طرف تقاضا و هم در سمت عرضه مقیاس‌بندی کنند. در سمت تقاضا، این شامل گسترش تعداد و انواع شرکا برای شامل - علاوه بر غول های فین تک و دیجیتال - نرم افزار ERP، ارائه دهندگان TMS، راه حل های مدیریت منابع انسانی و غیره است.

بر این اساس، بانکی که در زمان راه‌اندازی با تعداد محدودی از شرکای با تأثیر بالا متحد شد، با همکاری با بزرگ‌ترین، و همچنین طاقچه، بازیکنان نکته مهم این است که قبلاً APIها و وبک‌قلک‌های مربوطه را برای موارد استفاده که با هر یک از این شرکا بررسی می‌شود استاندارد کرده و در معرض دید قرار داده است.

اساساً، بانکی که از مرحله راه اندازی برای یادگیری از بزرگترین شرکای خود استفاده کرد، اکنون از شراکت های جدید خود برای گسترش تجارت استفاده می کند. این همان کاری است که بانک ICICI هند با همکاری با بیش از 100 شریک فقط برای ایجاد موارد استفاده بانکی SME انجام می دهد.

به همین ترتیب، بانک ها باید اکوسیستم سمت عرضه را توسعه دهند، به ویژه به این دلیل که مشتریان آنها ممکن است خدماتی غیر از آنچه که (بانک) ارائه می دهند، بخواهند. گاهی اوقات این خدمات ممکن است چیزی باشد که بانک ها در داخل از آن استفاده می کنند، مانند پایگاه داده مالیاتی یا ثبت SME در کشور محل کار، که می توانند با پرداخت هزینه از طریق API به مشتریان ارائه دهند. افزودن قابلیت‌های مجاور مانند این، کانال‌های API بانک‌ها را برای مشتریان جذاب‌تر می‌کند. برخی از بانک‌های مترقی به دنبال ارائه خدمات حتی رقیب از طریق کانال‌های خود هستند.

افتراق دهید

همانطور که گفته شد، اکثریت قریب به اتفاق بانک ها هنوز در مراحل اولیه راه اندازی یک پیشنهاد BaaS هستند. با این وجود، آنها باید به فکر نقشه راهی برای مقیاس بندی باشند و به دنبال آن، پیشنهاد خود را متمایز کنند.

اگرچه BaaS در حال حاضر در یک چرخه تبلیغاتی قرار دارد، به احتمال زیاد به زودی شروع به بلوغ خواهد کرد. با این حال، به این زودی کانال های دیگر را تحت الشعاع قرار نخواهد داد. در آن صورت، تمایز یک پیشنهاد BaaS به وسعت و عمق APIها و قلاب‌های وب (بانک) و سهولت ورود شریک آن بستگی دارد.

امروزه حتی پیشرفته‌ترین بانک‌ها به جای دو هفته ایده‌آل، شش تا هشت ماه طول می‌کشند تا شریک خود را وارد کنند. همچنین نیاز به استانداردسازی و ساده‌سازی الزامات امنیت اطلاعات وجود دارد، بنابراین شرکا زمان و تلاش زیادی را برای انطباق با این انتظارات صرف نمی‌کنند. در حالی که آنها هنوز وجود ندارند، انتظار می رود که بانک های مترقی در آینده نزدیک به این اهداف دست یابند.

برای تمایز در درازمدت، آنها باید بیشتر تلاش کنند تا از دو چیز استفاده کنند، یعنی اثر شبکه و اثر یادگیری. اولین مورد نتیجه اکوسیستم های گسترده تر طرف عرضه و تقاضا است. هرچه تعداد مشارکت کنندگان طرف عرضه در یک بازار بیشتر باشد، ارزش آن برای مشتریان در اکوسیستم سمت تقاضا بیشتر است که قادرند از طریق یک مشارکت (و شیوه کار) نیازهای متعددی را برآورده کنند. اساساً، بانک ارائه BaaS خود را با گسترش خدمات خود برای شامل انواع خدمات غیربانکی مجاور مانند مدیریت ثروت و بیمه متمایز می کند.

اثر یادگیری زمانی به وجود می آید که بانک ها شبکه های طرف عرضه خود را گسترش دهند و از درک عمیق تر نیازهای شریک برای مدیریت مؤثرتر خدمات استفاده کنند. به عنوان مثال، بانکی که با چندین سیستم مدیریت منابع انسانی کار می کند ممکن است متوجه شود که APIهای پردازش حقوق و دستمزد باید متفاوت از APIهای پردازش پرداخت عمومی باشند. از آنجایی که اثر یادگیری به توانایی منحصر به فرد بانک در استفاده از بینش بستگی دارد، می تواند بانک را به طور متمایز از رقبا متمایز کند.

اما همه اینها هنوز در آینده است. بانک‌هایی که علاقه زیادی به مدل BaaS نشان می‌دهند، باید آن را با دقت اجرا و مقیاس کنند. مشتریان آن را می‌خواهند، بازرگانان آن را می‌خواهند، و اگر بانک‌های مستقر پاسخ ندهند، تعداد زیادی از بازیکنان نسل بعدی وجود دارند که از ارائه آن خوشحال خواهند شد.

برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد چارچوب به مقیاس BaaS، گزارش ما را دانلود کنید، توسعه مدل های کسب و کار بانکداری دیجیتال نوآورانه

توسط Puneet Chhahira، رئیس بازاریابی و استراتژی پلتفرم، Infosys Finacle

درباره نویسنده

Puneet رهبر استراتژی بازاریابی و پلتفرم جهانی در Finacle - واحد محصولات بانکداری دیجیتال Infosys است که به موسسات مالی در بیش از 100 کشور خدمات می دهد. او در 16 سال گذشته در Infosys Finacle نقش‌های متعددی را در مشاوره، مدیریت محصول، بازاریابی، مشارکت‌های استارت‌آپ و استراتژی پلتفرم رهبری کرده است.

او با همکاری نزدیک خود با بانک‌های جهانی، استارت‌آپ‌ها و رهبران فکری صنعت، درک عمیقی از چشم‌انداز صنعت مالی در حال تحول و اینکه چگونه فن‌آوری‌های مدرن می‌توانند به باز کردن فرصت‌های جدید کمک کنند، به ارمغان می‌آورد.

قبل از پیوستن به Infosys، پونیت یک مدیر بازرگانی در بیمه عمر باجاج آلیانز - یکی از بزرگترین شرکت های بیمه عمر در هند بود.

او دارای مدرک مهندسی در علوم کامپیوتر است و در دوران پس از فارغ التحصیلی در زمینه بازاریابی و امور مالی تخصص داشت.