Kas kogu elukindlustus on pettus või tasuv investeering? Võib-olla olete meid varem kogu elukindlustusest rääkimas kuulnud, kuid me ei ole ainsad, kes seda teile mainivad. Teie finantsnõustaja, äripartner, vanemad või kaasinvestorid oleksid võinud teid ka sisse lubada "hämmastavaid eeliseid", mida saab pakkuda ainult kogu elukindlustus. Kuid kui palju on selles fakti ja kui palju väljamõeldisi? Ja kui kogu elukindlustus on selline kuulikindel investeering, miks mitte osta poliis kohe selle asemel pensioniks investeerimine?
Tõime edasi Dr Jim Dahle, paremini tuntud kui Valge kitli investor, selgitama tõde kogu elukindlustussüsteemi taga ja kas see on tõesti pettus või mitte. Jim alustas finantshariduse omandamist meditsiinikooli residentuuri ajal pärast seda, kui mõistis, et peaaegu kõik finantsspetsialistid üritavad seda teha teda ära kasutada. Ükskõik, kas tegemist oli kinnisvaramaakleri, finantsnõustaja või raamatupidajaga, tundis Jim, et ta ei suuda nendega juhuslikult vestelda. Niisiis täiendas ta oma teadmisi investeerimisest ja rahandusest ning alustas Valge kitli investor aidata arstidel, nagu temalgi, oma sente mõtestada.
Oma investeerimiskarjääri alguses Jim kulutas üle seitsme aasta, et maksta kogu elu kõrge hinnaga kindlustuspoliis, et mõista, et ta tegi a negatiivne tootlus. Nüüd on ta siin, et õpetada IGALE investorile, mis kogu elukindlustus tegelikult on, kes seda tõeliselt vajab ja SUURED vahendustasud, mida müüjad teile poliisi müües teevad. Kui teil on kogu elukindlustus, PEATE seda kuulma. Ja kui te seda ei tee, saate nüüd aru, miks see igapäevaste ameeriklaste peale nii kõvasti peale surutakse.
Apple Podcastide kuulamiseks klõpsake siin.
Kuula podcasti siit
Loe ärakirja siit
Mindy:
Tere tulemast BiggerPockets Money podcasti, kus intervjueerime Jim Dahle'i The White Coat Investorist ja räägime elukindlustusest. See saab olema lõbus.
Jim:
Kuid see, mis enamiku inimeste jaoks ei ole rahaline katastroof, sureb 92-aastaselt. See pole lihtsalt finantskatastroof. See on oodatud sündmus, eks? Me kõik ootame, et see juhtuks. Arvatavasti ei sõltu keegi teie sissetulekust, kui olete 92-aastane. Kas teil on 92-aastaselt kindlustust vaja? Ei. Ja kas peaksite ostma kindlustuse, mida te üldiselt ei vaja? Ei, sa ei peaks.
Mindy:
Tere, tere, tere. Minu nimi on Mindy Jensen ja minuga, nagu alati, on minu kaassaatejuht Scott Trench.
Scott:
Oh, ja minuga, nagu alati, on minu üldiselt hinnatud kaassaatejuht Mindy Jensen.
Mindy:
Oeh, see oli hea. Scott ja mina oleme siin selleks, et muuta rahaline sõltumatus vähem hirmutavaks, vähem lihtsalt kellegi teise jaoks, et tutvustada teile iga rahalugu, sest me tõesti usume, et finantsvabadus on kõigile kättesaadav, olenemata sellest, millal ja kus te alustate.
Scott:
See on õige. Olenemata sellest, kas soovite varakult pensionile jääda ja maailmas ringi reisida, teha suuri investeeringuid varadesse, nagu kinnisvara, alustada oma ettevõtet või mitte osta kogu elukindlustust, aitame teil saavutada oma finantseesmärgid ja saada raha välja. nii, et saaksite end nende unistuste poole suunata.
Mindy:
Sa andsid just kogu etenduse ära, Scott. Täna räägime Jim Dahle'iga. Me räägime kogu elukindlustusest ja Scott rikkus selle lihtsalt ära. Me ei ole fännid, kuigi on teatud juhtumeid, kui see on hea mõte. Nii et me sukeldume sellesse hetke pärast. Aga enne kui me seda teeme, läheme oma rahahetkesse. See on uus segment, kus toome teieni raha häkkimise näpunäiteid või nippe, mis aitavad teid rahalise sõltumatuse poole. Tänane rahahetk on tõesti hea, mida pean tegema. Lisage oma toidukaupade loendisse jaotis "Ära osta". Kui ostate pidevalt poest sarnaseid asju, kontrollige enne kodust lahkumist ja kirjutage üles asjad, mis teil juba on, et te ei ostaks duplikaate.
Scott:
Armastan seda. Jah. Ja meeldetuletuseks, ootame alati saatesse külalisi, kes jagaksid oma rahalugu või saaksid meie Finance Friday osades juhendada. Nii et kui olete huvitatud, minge saidile biggerpockets.com/guest või biggerpockets.com/financereview.
Mindy:
Olgu, enne kui Jimi sisse toome, teeme väikese pausi. Ja me oleme tagasi. Jim Dahle on kiirabi arst ja The White Coat Investori asutaja. Pärast mitmekordset kokkupõrget hoolimatute finantsprofessionaalidega oma karjääri alguses alustas ta iseõppimist, et saada finantskirjaoskajaks, ja mõistis siis, et keegi teine ei räägi ka arstidega. Nii otsustas ta luua The White Coat Investori, et saaks aidata arste nende rahaasjade osas harida. Ta on nüüd nende podcasti tegevjuht, kolumnist ja saatejuht. Jim, tere tulemast BiggerPockets Money podcasti. Mul on nii hea meel teiega täna rääkida.
Jim:
Aitäh, Mindy. On imeline olla siin koos sinu ja Scottiga.
Mindy:
Vaatame natuke teie karjääri ja ajalugu. Milline on teie taust ja kust algab teie teekond rahaga?
Jim:
Minu taust on tõesti sama, mis enamikul arstidel. Käisin kolledžis ja õppisin molekulaarbioloogiat, ei midagi erilist. Läksin meditsiinikooli, tõesti ei tundnud ikka veel millegi raha vastu huvi ja läksin siis residentuuri. Ja umbes poole oma residentuuri ajal mõistsin, et iga suhtlus, mis mul oli finantsprofessionaaliga, lõppes halvasti, olgu selleks siis laenuandja, kinnisvaramaakler, finantsnõustaja või kindlustusmüüja või värbaja või mis iganes . Mind on alati ära kasutatud ja see ei meeldinud mulle. Ja nii ma otsustasin, et mul on sellest kõrini. Õhk, mis kaameli selja murdis, oli finantsnõustaja, mille kohta ma arvasin, et see oli tasuline, ja mis lõpuks oli tasuline, ja ma õppisin nende mõistete erinevust. Ja ma otsustasin, et kui ma seda asja õppima ei hakka, juhtub see kogu mu karjääri jooksul.
Niisiis hakkasin lugema. Internetis, foorumites, ajaveebid, raamatukogus käimine, raamatupoodide kasutamine ja lihtsalt raamatute korjamine ja nende lugemine. Ja ma lugesin palju kohutavaid raamatuid, kuid leidsin ka häid raamatuid ja lõpuks mõistsin, et see asi polegi nii keeruline. Saate seda õppida ja keegi ei tee seda. Kui teil on finantskirjaoskuse ja finantsdistsipliini kombinatsioon, on see nagu supervõime. Ja nii oli päris lahe õppida seda kraami, hakata seda oma elus rakendama, kui residentuurist välja tulin, omamoodi maatasa ja sellest oli mulle palju kasu.
Aastate jooksul mõistsin, et ma ei õpi enam nii palju veebis kui varem. Ma õpetasin palju rohkem ja keegi teine ei õpetanud seda arstidele, nii et ma otsustasin, et mul hakkas ikka ja jälle sama kraami internetti trükkima ja hakkasin blogi pidama, et saaksin lihtsalt lingi postitada. Põhimõtteliselt siin ma seda selgitasin. Ja sellest sai alguse The White Coat Investor. See oli äri esimesest päevast peale, kuid viimased 12 aastat on selle taga olnud omamoodi misjonäriinnukus, et olen lihtsalt püüdnud aidata oma eakaaslasi, et nad lõpetaksid oma rahaga rumalate asjade tegemise.
Mindy:
Sa just ütlesid midagi väga huvitavat. Ütlesite: ma olen avastanud, et raha pole nii raske ja rahandus pole nii raske, ja kui sa sellest teada saad, võib see olla nii hirmutav, sest kui alustate nullist ja ütlete: "Oeh, see on nii keeruline." See on keeruline seni, kuni sa seda tundma õpid ja siis avastad, et see polegi nii keeruline, nagu ka teise keele õppimine, on see tõesti keeruline seni, kuni sa selleni jõuad ja siis avastad, et see polegi nii keeruline.
Jim:
Keele analoogia on täiuslik, eks? Ütlete, et see on nagu teine keel. See on nagu teine keel. Kõiki neid termineid peate mõistma. Ja kuni te mõistate mõistete määratlusi, ei saa te pidada mõistlikku vestlust kellegagi valdkonnas või sellel teemal. Ja minu juurde tulevad kogu aeg arstid ja nad kasutavad valesid sõnu. Nad ütlevad ümberiseloomustust, kui nad mõtlevad konversiooni, või nad ütlevad ümbersuunamist, kui nad mõtlevad seda või mida iganes. Ja nad lihtsalt ei tea sõnu, mida selle vestluse pidamiseks kasutada. Ja see sarnaneb paljuski meditsiiniga. Ma mõtlen, et olete käinud arstikabinetis ja teil polnud aimugi, millest arst rääkis, sest nad rääkisid arstidest.
Ja kui te ei tõlgi seda mis tahes tehnikavaldkonnast välja terminiteks, millest inimesed aru saavad, või kui te ei õpeta neile kasutatavaid termineid, ei saa te sellest isegi rääkida. Nii et enne materjali õppimise alustamist peate keele õppima, kuid kui olete seda teinud, mõistate, et see pole nii raske kui paljud tehnikavaldkonnad. Mis iganes sa ka poleks, kui sa oled mingi suure sissetulekuga professionaal, jurist või inseneriteadus või meditsiin või hambaravi või mis iganes, siis oli tõenäoliselt palju keerulisem oma ala õppida kui oma raha haldamist õppida.
Mindy:
Absoluutselt.
Scott:
Ma arvan, et rahandusmaailma arstide musternäide tuleb kogu elukindlustuse kategooriasse ja see on üks põhjusi, miks soovisime teiega täna eriti rääkida, on see, et ma arvan, et teil on käepide. . Olete sellega nii hästi kursis ja olete elukindlustuse, kogu elukindlustuse asja nii põhjalikult ja pedantselt läbi löönud, et tahtsime, et te tuleksite ja pakkiksite selle meie jaoks lahti, sest ma tean, et paljud, mitte ainult arstid. , kuid üldiselt on paljud inimesed selle teema pärast mures. See on midagi, mille puhul tundub, et see on väga kõrge panusega, seda müüakse väga kõvasti. Kas saaksite anda meile oma ülevaate, oma arvamuse selle toote kohta? Rääkige meile, mis see on, kuidas see töötab ja kes peaks seda kasutama, millal peaksite seda kasutama või millal peaksite nii kiiresti kui võimalik põgenema?
Jim:
Noh, lubage mul 30,000 XNUMX jala vaate pealt alustada päris algusest. Ma ei ole kindlustuse vastu. Olen väga kindlustuse fänn. Arvan, et kui teid ootab finantskatastroof, peaksite selle vastu väga hästi kindlustama. Ja seal on rahalisi katastroofe. Kui jääte oma karjääri jooksul invaliidiks, eriti suure sissetulekuga professionaali jaoks, nagu doktor, on see tohutu rahaline katastroof. Teie surete, samal ajal kui keegi teine sõltub teie sissetulekust. See on suur rahaline katastroof. Sinu maja põleb maani maha. Enamiku meist on see rahaline katastroof. Haigestumine või vigastamine ja haiglasse sattumine, sadade tuhandete dollarite arvete kogunemine võib olla finantskatastroof. Kohtusse kaevamine kas töö- või eraelus. Jällegi finantskatastroof. Ma arvan, et peaksite kindlustama ja te peaksite kõigi nende asjade vastu kindlustama. Kui rääkida elukindlustusest, siis enamasti on inimestel vajadus elukindlustuse järele, kui nad on abielus või neil on lapsed või mis iganes, mis kestab paar aastakümmet ja nad peaksid selle paari aastakümne jooksul väga hästi kindlustama.
Ma räägin seitsmekohalisest kindlustusest. Enamik inimesi peaks kandma seitsmekohalist elukindlustust. Ja see pole nii kallis, kui ostate selle noore ja tervena, kuus või 700 dollarit aastas on kõik, mis maksab ühe miljoni dollari omamine tähtajalise elukindlustuse saamiseks. Kuid see, mis enamiku inimeste jaoks ei ole rahaline katastroof, sureb 1-aastaselt. See pole lihtsalt finantskatastroof. See on oodatud sündmus. Me kõik ootame, et see juhtuks. Arvatavasti ei sõltu keegi teie sissetulekust, kui olete 92-aastane. Kas teil on 92-aastaselt kindlustust vaja? Ei. Ja kas peaksite ostma kindlustuse, mida te ei vaja? Üldiselt ei. Sa ei peaks. Rahaliste katastroofide vastu peaksite kindlasti kindlustama, kuid te ei pea kindlustama, et teie iPhone kukub tualetti, eks? Saate endale lubada selle asendamist. Ja kogu elukindlustus on eluaegne kindlustus. Nii et iga kord, kui sa sured, olenemata sellest, kas sa sured 92- või 25-aastaselt või 45- või 70-aastaselt, maksab see sulle või sa maksad oma pärijatele, tegelikult, maksad oma kinnisvara, aga see maksab välja surmahüvitise.
Ja muidugi, kui sa tahad midagi, mis maksab välja, olenemata sellest, millal sa sured, läheb see maksma palju rohkem kui see, mis tasub välja ainult siis, kui sured 30-aastaselt 55- või 60-aastaselt või siis, kui rahaliselt halveneb. sõltumatu. Ja nii loomulikult eeldate, et kogu elukindlustus maksab palju rohkem kui tähtajaline elukindlustus. Ja tõepoolest teebki. Olenevalt teie vanusest, tervislikust seisundist ja muust sellisest asjast on tüüpiline, et maksate sama surmahüvitise eest kaheksa või kümme korda või 10 korda rohkem. Kui surete 20-aastaselt ja teil on 55 miljon dollarit tähtajalist kindlustust, saate ühe miljoni dollari. Kui surete 1-aastaselt ja teil on 1 miljon dollarit kogu elukindlustus, saate ühe miljoni dollari. See on kõik. See on sama surmahüvitis.
Ja selline on ülevaade kogu elukindlustusest. Ja inimesed mõtlevad sellest nii ja nii peaks enamik neist sellest mõtlema. Sa ütled: "Oh, muidugi ei pea ma pärast 65. eluaastat omama kindlustust. Muidugi oleks see kallis. Igasugused inimesed hakkavad pärast 65. eluaastat üle minema, ma ei kavatse seda osta. Probleem on selles, et kogu elukindlustusega saab palju ära teha, peale surmahüvitise saamise. Kuna enamik neist rahalise väärtusega elukindlustuspoliisidest töötab nii, et need koguvad rahalist väärtust, ja see on kasulik. Ilmselgelt meeldib kõigile sularaha ja seetõttu on hea omada rahalist väärtust. See pole halb. Aga kui maksate poliisile, kogu elule 10 või 20 aastaks, võib-olla on teil seal rahaline väärtus, võib-olla on see 50,000 100,000 või XNUMX XNUMX dollarit või mis iganes see võib olla, ja teil on tegelikult lubatud selle vastu laenu võtta. Kindlustusseltsilt saad laenu, mille tagatiseks on see rahaline väärtus.
Ja nii see tutvustab igasuguseid võimalusi. Selle vastu saab laenata. Laenamiseks ei pea panka minema ja see võimaldab kõiki neid muid kogu elukindlustuse kasutusviise. Keegi võib soovida seda kasutada mingi pensionisäästuna või kasutada seda kolledži säästuna või kinnisvara ostmise rahastamiseks või hädaabifondina. Kõik need muud kasutusviisid on nüüd olemas, milleks saate poliitikat kasutada. Ja nii see müüaksegi. Seda müüakse inimestele, kes ei vaja surmahüvitist, kui nad on 92-aastased. See müüakse neile teise pensionikontona. See müüakse neile kolledži säästuplaanina. See müüakse neile hädaabifondina. Müüakse neile maha, kuna te ei pea praegu panka minema ja raha laenama, saate selle lihtsalt kogu oma elupoliitikast välja võtta.
Ja tõde on see, et peaaegu kõigi nende kasutusviiside puhul on parem meetod kui terve elukindlustuspoliisi kasutamine. Ja see on Jumala aus tõde kogu elukindlustuse kohta. Ma ei müü seda, mul pole kasu, kui sa seda ei osta. Mul pole kasu, kui te selle ostate, kuid see on tõde kogu elukindlustuse kohta. Ja saate sukelduda kõigi nende erinevate kasutusviiside üksikasjadesse ja sellesse, miks kogu elu pole võib-olla parim viis selle vajaduse rahuldamiseks. Aga see on omamoodi lai ülevaade.
Scott:
Jim, miks kogu elukindlustust nii raskelt müüakse? Miks on selle toote suhtes nii palju pooldajaid?
Jim:
Noh, leiad, et 95% või enam pooldajatest müüb seda elatise nimel 99% pooldajatest. Okei? Nii et siin on suur huvide konflikt.
Scott:
Kas see on tulus viis elatist teenida?
Jim:
Inimesed ei pruugi aru saada, kui tulus see on. Tüüpiline vahendustasu kogu eluea poliisi müümisel on umbes 50% kuni 110% esimese aasta kindlustusmaksest. Nii et kui teie lisatasu selle poliisi eest on 20 või 30,000 10 dollarit aastas, mis pole minu arstide vaatajaskonnas sugugi ebatavaline, saab see inimene selle poliisi müümise eest 20, 30,000, XNUMX XNUMX dollarit. Jah, nad püüavad väga kõvasti. Kui paljud neist peavad teie arvates fantastilise sissetuleku saamiseks kuus müüma? Mitte väga palju. Nii et siin on suur huvide konflikt. Seal on mõned inimesed, sealhulgas paljud need, kes seda müüvad, kes ei saa tegelikult aru, kuidas see töötab, ja nad mõtlevad selle erinevatele kasutusviisidele ja arvavad, et see on Šveitsi armee finantstoodete nuga, nii et loomulikult peab olema suurepärane, sest vaadake kõiki erinevaid asju, mille jaoks saate seda kasutada. Kuid kui sukeldute detailidesse, leiate sealt kuradi. Kurat peitub detailides ja see pole eriti ilus.
Mindy:
Mis see tsitaat on? Raske on panna meest millestki aru saama, kui tema palk sõltub sellest, et ta sellest aru ei saa.
Jim:
Täpselt nii. Ma arvan, et see pärineb romaanist, mis käsitleb liha pakkimistööstust, on see, millest see algselt pärineb, kuid seda saab rakendada peaaegu kõige kohta.
Scott:
Nii et ma tahan siin lihtsalt öelda, et ma korraldan siin Mindyga taskuhäälingusaadet rahalise vastutuse teemal ja mind suunati advokaadi kaudu finantsnõustaja juurde, et rääkida mõnest asjast. Ja kindlasti, vestlus läheb ümber ja ma olen nagu, see kõik on mõistlik, kuni "Oh, sa peaksid kindlustama, sa peaksid saama kogu elukindlustuspoliisi." Häirekellad hakkavad helisema. Te peaksite hankima poliitika mitte ainult selleks, et tagada teile rahaline sõltumatus, vaid ka kindlustada kogu teie karjääri jooksul tulevase sissetulekuvõimaluse vastu. Kas olete seda varem kuulnud?
Jim:
Noh, ma mõtlen, et seda rida saab kasutada paljude kindlustusliikide müügi õigustamiseks, olgu see siis invaliidsus- või tähtajaline elukindlustus või kogu elukindlustus. Neil on stiimul panna teid ostma sama suurt poliisi kui ostate. Kuid kui ostate kindlustust, pole kindlustus hea tehing. Inimesed peavad mõistma, et kindlustus on halb tehing. See on alati halb tehing, sest see peab olema halb tehing. Mõelge, mis juhtub. Maksate lisatasu, teie ja veel 1,000 inimest maksate lisatasu. Ja kindlustusselts võtab selle lisatasu, maksab kõik oma kulud, sealhulgas agentide komisjonitasud, üldkulud ja kõik sellised asjad. Tõenäoliselt tahab see kasumit teenida, kui see on kasumit taotlev kindlustusselts. Nii et see võtab natuke kasumit. Ja siis tuleb loomulikult maksta kõik väljatulevad nõuded, kõik sellest lisatasust.
Seega on kindlustus keskmiselt kaotajaks. Keskmiselt jääte alati kindlustuse ostmise taha. Nüüd ma ei ütle, et ärge ostke kindlustust, kui seda vajate, vaid mõistke, et see on teie jaoks halb tehing. Ja seega ei tohiks te osta rohkem kui vaja. Ja tõesti, ma arvan, et kui plaan on, oletame, et olete abielus ja plaan on, et teie abikaasa ei peaks surma korral töötama, kui homme buss löögi saab. Kui see on plaan, siis jah, see tähtajaline elukindlustuspoliis peab olema piisavalt suur, et nad saaksid koheselt rahaliselt iseseisvaks, kui sa sured, ja nad saaksid ära elada sellest, mida olete juba säästnud ja ülejäänud elukindlustustulu. nende elust, kui see on teie eesmärk. Kuid kas peate edaspidi asendama iga teenitud dollari? Ei, sa ei pea seda tegema. Peate lihtsalt vaatama oma vajadused ja ostma nende katmiseks piisavalt kindlustust.
Mindy:
Seda saadet ette valmistades ütles mu produtsent Kailyn: "Ma ei mõista selle toote eesmärki." Kellele on kogu elukindlustus ja kes sellest kasu ei saa?
Jim:
Olgu, see on asi, mis teeb selle keeruliseks, sest on vähe inimesi ja olukordi, kus see on mõttekas. Aga kui võtate üldreeglina, et te seda ei soovi, et see on müümiseks ja mitte ostmiseks loodud toode, siis on teiega rääkijal tohutu huvide konflikt, kes seda teile müüb. Kui teil on kogu elukindlustuse teemal millegi ja kellegagi suheldes see üldine taustamõte, on teil 99% ajast õigus. Kuid on olukordi, kus see võib olla kasulik. Lubage mul tuua teile näide. Olgu, oletame, et on kaks vanemat äripartnerit ja neil on ettevõte. Ja see on suurepärane partnerlus, see on suurepärane äri, neile meeldib see, kuid nende plaan on, et kui üks neist sureb, tahavad nad, et teine inimene saaks selle ettevõtte põhimõtteliselt kätte.
Nad ei taha olla äris ühe pärijaga, ühe hullunud abikaasaga, millega iganes. Ja nad on kuidagi vanemad. Ja seega on tähtajaline elukindlustus, mis tasuks ära ja annaks raha teise partneri kinnisvara väljaostmiseks, selles vanuses kallis. Nad otsustavad, et teeme seda kogu elukindlustusega. Seega ostab ettevõte igaühele terve elukindlustuspoliisi mõttega, et kui üks neist sureb, kasutatakse kogu elukindlustuspoliisist saadud tulu selle partneri pärijate väljaostmiseks. Ja nii saab allesjäänud inimene äri jätkata. See on suurepärane kogu elukindlustuse kasutamine. Siin on veel üks näide. Mõned kinnisvara planeerimisega tegelevad inimesed soovivad oma kinnisvarast vara välja saada. Nad hoiavad end alla kinnisvarataktika maksuvabastuse summa ja panevad selle seega tagasivõtmatusse usaldusse.
Kui see on tagasivõtmatus usaldusfondis, ei maksustata selle usaldusfondi kogu selle konto kasvu kinnisvaramaksu. Ja nii et kui teil on midagi, mis äris väga kõrgelt hindab, proovite selle enne tõeliselt õitsengut sellisesse usaldusse viia. Investeeringud võivad minna usaldusfondi, kuid paljudele inimestele ei meeldi tõsiasi, et usaldusfondid maksustatakse üsna tugevalt. Te saavutate kõrgeima maksumäära üsna madala sissetulekuga usaldusfondis. Ma arvan, et see on vähem kui 15,000 XNUMX dollarit aastas ja ühtäkki olete selle usalduse kõrgeimas maksuklassis. Ja nii mõnikord teevad inimesed seda, et panevad kogu elukindlustuspoliisi sellesse pöördumatusse usaldusse, sest see kasvab maksudega kaitstud viisil ja sellest ei saada tulu, mille pealt peate makse maksma. Sellest saadavaid dividende käsitletakse sisuliselt kapitali tagastamisena, nagu oleksite preemiat enam maksnud.
Ja nii see põhimõtteliselt kasvab, selles osas maksuvabalt. Ja siis, kui te surete, tuleb surmahüvitis usaldusfondi ja läheb usalduse saajatele. Ja nii mõnedki inimesed leiavad selle kasutuse. Aeg-ajalt leiate kellegi, kellele meeldib teha, ja need on kaubamärgiterminid, enda peale panustamine või lõputu pangandus või hüpe. Ja need on põhimõtteliselt süsteemid, kus saate laenata kogu oma elukindlustuspoliisist, mitte minna panka raha laenama. Ja lühiajaliselt pole see kuigi hea tehing. Pikemas perspektiivis võite oma rahaga veidi rohkem teenida, kui järgite mõnda sellist poliitikat. Ja kui ma satun kokku kinnisvarainvestoritega, kes on huvitatud kogu elukindlustusest, siis see on tavaliselt kasutus, millele nad mõtlevad. Ja see võib olla ka mõistlik kasutamine.
Need on ilmselt kolm kõige levinumat, mida ma seal inimesi näen. Ja mõnikord soovib keegi lihtsalt püsivat surmahüvitist. Neil on puudega laps ja nad pole veel majanduslikult iseseisvad. Nad on 68-aastased ja töötavad endiselt ning nad tahavad, et selle lapse eest hoolitsetaks, kui nad mööduvad, ja nad ütlevad, et termin pole selles vanuses minu jaoks mõttekas. Nii et mul on väga hea meel, et võtsin selle kogu elu 45-aastaseks, sest kindlustusmaksed on endiselt tasemel. Selliseid inimesi näete aeg-ajalt. Ma arvan, et enamasti ei vaja isegi puuetega lastega inimesed tervet elukindlustuspoliisi, kuid see pole väga halb mõte selle kasutamiseks. Kuid see, et olete arst, teenite palju raha, olete lihtsalt kinnisvarainvestor, ei ole põhjus terve elukindlustuspoliisi ostmiseks.
Scott:
Kas saame sukelduda pisut sügavamale sellesse kolmandasse kasutusjuhtumisse lõpmatu pangandusega kinnisvarainvestori jaoks? Mida peate uskuma ja mida peate tegema, et see oleks tegelikult mõistlik investeering?
Jim:
Olgu, siin on nende süsteemide probleem. Neid müüakse kui seda elumuutvat finantstoodet, et pärast selle asja ostmist on kõik parem. Ja loomulikult on need lihtsalt inimesed, kes üritavad vahendustasu teenida. Kui aga taanduda sellele, kui sukeldute kõigisse üksikasjadesse, siis see, mida te kauplete, annab teile viie kuni kümne aasta jooksul halva tulu, vastutasuks selle eest, et teenite pikas perspektiivis oma rahaga veidi rohkem. . See on sisuliselt see, mida te saate. See on vahetus. Unustage kõik muu, mida nad teile selle kohta räägivad, see on see, mida te vahetate. Ja kui olete valmis tegelema elukindlustuse, poliisi ostmise, poliisi rahastamise, negatiivse tuluga esimese viie pluss aasta jooksul seotud probleemidega, teenite selle asemel 10 või 4% oma sularahast. 5 või 2%.
Noh, praegu saate teha 4.5% rahaturufondist kõikjal. Kuid aasta või kaks tagasi näete, miks see oleks atraktiivne ettepanek teenida oma rahast pikaajaliselt 4% selle 1% asemel, mida teenisite oma kõrge tootlusega säästukontol aasta tagasi. Kuid kui kavatsete seda teha, peate veenduma, et iga kord, kui ostate kogu elukindlustuspoliisi, on see nagu abiellumine. Kuni surm sind lahutab või läheb sulle palju raha maksma, et sellest välja saada. Nii et soovite teha piisavas koguses hoolsust. Kui olete vaadanud ainult ühte poliitikat, siis mida kuradit te seda ostate? See on nagu kinnisvarainvesteeringu ostmine, kui vaadatakse ainult ühte kinnisvara. See on hull. Seega, kui te pole saanud arvamusi rohkem kui ühelt inimeselt, sealhulgas sellelt, kes ei saa teile poliisi müümisest kasu, ja te pole vaadanud mitut poliisi, ei osta te tõenäoliselt õiget.
Kuid on olemas poliitikad, mis on loodud selleks, et seda panka enda peal teha, lõpmatut pangandust, kuidas iganes te seda tüüpi asjadeks nimetate. Ja neil on põhimõtteliselt kolm omadust. Esimene on see, et suurem osa sinna laekuvast rahast või vähemalt suur osa sinna laekuvast rahast ei ole tavalise koguelukindlustuse ostmine. Seda nimetatakse makstud täiendusteks. Nii et see, mida sa üritad teha, on sinna kiiremini raha juurde saada ja sissemakstud lisatasud maksavad madalamat vahendustasu kui tavaline kindlustuspoliis. Ja seega on see veidi kuluefektiivsem viis poliisi ostmiseks. Nii et see on number üks. Teiseks soovite, et poliitika oleks mitteotsene tunnustamine. Nüüd on tüüpiline kogu elu poliitika otsene tunnustamine. Ja see tähendab, et kui laenate raha selle vastu, selle raha, mille laenasite poliitika alusel või vastu, ei maksta teile enam selle raha eest, mille olete välja laenanud, dividende.
Mitteotsene tunnustamispoliitika maksab teile ikkagi dividende. Nii et laenate selle raha välja ja see maksab teile endiselt nii, nagu oleks raha alles. Ja see pole veel kõik poliitikad. Ja kui kavatsete seda teha nii, et laenate korduvalt oma rahalise väärtuse eest ja maksate seda tagasi, soovite veenduda, et teil on poliitika, mis tunnistab selle vastu laenamise tegelikult mitteotsese tunnustamisena. Ja siis viimane asi on see, et soovite pesulaenu, mis tähendab, et dividendimäär, mida ta maksab, on umbes sama palju, kui raha laenamine teile maksma läheb. Sest kui laenate kogu elukindlustuse vastu, on see iga kord, kui laenate raha, maksuvaba. Ja nad ütlevad meile: "Oh, see on maksuvaba, võtke oma raha maksuvabalt välja." Alati, kui laenate raha, on see maksuvaba. Laenad oma maja vastu, see on maksuvaba. Laenad auto vastu, see on maksuvaba. Laenate krediitkaardiraha, see on maksuvaba, eks?
See ei ole mingi uus asi, mis kogu elukindlustuse puhul on väljamõeldud, kuid soovite, et see oleks intressivaba ja see pole intressivaba. Kui laenate selle poliitika raames oma raha, maksate intressi. Aga vähemalt kui see on pesulaen, kui intressimäär on sama, mis sellel poliisil on dividendimäär, siis vähemalt ei maksa selle raha välja saamiseks laenata midagi. Nii et selles osas on see umbes nagu panga säästukontolt väljavõtmine. Tõmbate selle oma säästukontolt välja, teenite sellelt 5%, see maksab teile 5%. See on sama, kui võtaksite raha säästukontolt välja. Ja mis see siis on, see toimib hoiukontona. Ja esimestel aastatel kulub kogu elukindlustuse katmiseks veidi aega, sest peate maksma selle tohutu vahendustasu.
Nii et isegi kõige paremini kavandatud poliisid ei purune nelja või viie aasta jooksul. Võib-olla olete viimase viie aasta jooksul maksnud 100,000 92,000 dollarit kindlustusmakseid ja teie rahaline väärtus, kui lahkusite sel hetkel, võib ikkagi olla vaid 10 15. Sa oled tegelikult taga. Ja nii olete esimese viie või kümne või viieteistkümne aasta jooksul maha jäänud sellest, kui oleksite, kui paigutaksite selle raha lihtsalt säästudesse. Kuid pärast seda olete tõenäoliselt enamikus olukordades ees, eeldades, et ostsite poliisi, mis on tegelikult selleks loodud. Ja siis selle asemel, et oma säästukontolt raha välja tõmmata või pangast laenu saada, laenate lihtsalt kogu oma elukindlustuspoliisi vastu. Nii et võite poliitika vastu laenata 100,000 XNUMX, osta kinnisvara. Kuna see kinnisvara teenib raha, maksate selle laenu tagasi ja siis võtate selle sealt välja ja ostate teise kinnisvara. Nii võib seda kasutada kinnisvarainvestor.
Mindy:
Kas need poliisid on praegu saadaval pesulaenu ja, ma ei mäleta, mida te ütlesite, endiselt teenivate dividendide puhul, isegi kui te selle vastu laenu võtate?
Jim:
Jah, mitteotsene tunnustus. Jah, saate neid osta.
Mindy:
Saate neid endiselt osta. Okei.
Jim:
Jah, saate neid osta. Nad pole ära läinud ega midagi. See pole aga iga poliitika. Peate mõistma, et Joe Blow, kes astub sisse Northwestern Mutualist või New Yorgist või millest iganes, astub sisse ja üritab teile seda poliisi maha müüa, et saaks sel kuul oma 30,000 XNUMX dollarit teenida, et see ei pruugi olla see, mida te otsite. Seega on abi sellest, kui keegi on seda juba mõnda aega teinud ja teab täpselt, mida sa tahad, kuid see on ka sinu enda teha. Peate veenduma, et poliitikal on need funktsioonid, sest neil kõigil pole neid funktsioone. Nüüd pole see nii, et need funktsioonid on ka tasuta, eks? Ma mõtlen, et kui te kavatsete saada mitte-otse tunnustuse laene, siis tõenäoliselt loobute millestki ja tõenäoliselt on see dividendimäär. Tõenäoliselt on teil selle konkreetse poliitika dividendimäär veidi madalam. Nii et selleks, et saaksite niimoodi rutiinselt raha välja laenata, võib teil olla veidi väiksem pikaajaline tootlus, kui te ei laenanud raha poliisi alusel.
Scott:
Kogu elukindlustustoodete 99% kasutusjuhtudest nii põhjalikult lahti seletades olete väga kursis selle väikese 1% erinevate kasutusjuhtudega, mis on minu arvates siin väga huvitav.
Jim:
Probleem on selles, et need agendid, need müügimehed põrkuvad ühelt kasutuselt teisele, kuni leiavad ühe, mis sulle meeldib. Ja siis sa ütled: "Ah jaa" ja siis nad müüvad poliisi. Nad on selles väga osavad. Ainus viis seda vaidlust kogu elukindlustusmüüjaga võita on püsti tõusta ja ruumist välja kõndida. Te ei saa vaidlust võita, kui jääte sinna nende kontori toolile. Sa ei kavatse neid veenda, et see pole hea mõte.
Scott:
Kogu elukindlustusagenti ei ole loetletud. Nad ei esitle end terve elukindlustuse müügimehena. Nad esitlevad end teie finantsnõustajana, eks? Teie ühine kalanduspoliitika. Ja nende inimestega peetud vestluses on mitu korda vihjatud, et nad on teie huvides. Nad on teie finantsplaneerijad, usaldate neile oma rahaasjad, kuid enamikul juhtudel ei ole see usaldusisiku roll enamiku neid poliise müüvate inimeste jaoks, eks? Ja kui jah, siis kelle poole peaksin pöörduma, kui olen ühel väga harvadel kasutusjuhtudel, mille puhul kogu elukindlustus ei kehti... Kas ma saan lasta kellelgi abistada selle ostmisel, mida pole tellitud müügiesindaja juures? Kuidas ma seda teeksin?
Jim:
Mitte väga lihtsalt. Sa ei saa. Nad püüavad liikuda suunas, kus kindlustusmüük võib olla vahendustasuvaba, kuid neid pole seal väga palju ja inimesi, kes nõustavad peamiselt kindlustuse vallas, ei ole palju. Nii et kui soovite seda, peate selle ostma volitatud esindajalt. Ja see on okei. Ostate oma auto volitatud esindajalt. Lähete Fordi esindusse ja ostate F-250. Tead, see mees teab F-250-dest kõike. Ta räägib teile kõigist funktsioonidest ja ütleb teile järgmist: "See on parem kui Chevy selle ja selle tõttu, Chevy on siin natuke parem, kuid üldiselt on Ford parem pakkumine." Ja see on okei ja sa ostad veoauto temalt. See on hea, eks? See pole elus halb. Paljud inimesed teenivad vahendustasuga raha. Seal on palju inimesi, kes on kinnisvaramaaklerid ja neile makstakse komisjonitasusid. Komisjonitasude maksmine pole paha asi.
Peate lihtsalt aru saama, et kui teie küsimus on, kas ma peaksin oma auto välja vahetama? Ja küsite selle küsimuse automüüjale, vastus on jaatav ja järgmisel aastal peaksite selle uuesti välja vahetama. Sa ei saa neile seda küsimust esitada. Kas ma peaksin poliisi ostma? Võite paluda neil rääkida mulle selle konkreetse poliitika funktsioonidest. Või kui see on sõltumatu agent, võite neile öelda, et ma tahan seda poliitikaga teha. Milline poliitika on minu jaoks parim? Aga kui te küsite temalt, kas mul on vaja 20,000 30,000 dollarit aastas poliisi või 30,000 XNUMX dollarit aastas? Vastus on XNUMX XNUMX. Ja kui teil on tegemist volitatud agendi ja mitte usaldusisiku finantsnõustajaga, peate lihtsalt mõistma seda tohutut huvide konflikti, mille eest maksate konfliktideta nõustamise eest. Seda te ei saa, kui räägite kellegagi, kes neid poliise müüb.
Ja on tõenäoline, et hoolimata tõsiasjast, et mainisite oma näidet ja mul on olnud sarnane kogemus, kuidas teie advokaat teid finantsnõustaja juurde saatis, ei olnud see tõesti usaldusisik, kelle juurde teid saadeti. See oli finantsnõustajaks maskeerunud müüja. Nii et kui soovite teada, kes keegi tegelikult on, peate vaatama, kuidas nad palka saavad. Kas neile makstakse komisjonitasusid? Kui jah, siis nad on müüjad. Kas nad saavad oma aja eest tasu nagu advokaat või raamatupidaja või ainult finantsnõustaja? Siis saavad nad teile palju rohkem usaldusisikuks. Nii et peate lihtsalt mõistma, kuidas inimestele makstakse, ja mitte olema naiivne.
Ja see on arstide probleem. Eeldame, et kui helistame GI arstile, et saada tema arvamust selle kohta, mida me peaksime selle verd oksendava patsiendiga tegema, et nad mõtlevad alati sellele, mis on patsiendile parim, eeldame, et kui helistame kindlustusagendile, nad töötavad sama standardi alusel ja nad lihtsalt ei ole. Ärimaailm ei tööta nii ja see avab arstidele tohutult silmi, kui nad sellest teada saavad.
Scott:
Nii et Jim, ma tunnen, et võiksin neid küsimusi esitada, kuid mulle tundub, et oleks lõbusam lasta sul sellest lihtsalt läbi rebida. Millised on suurimad müüdid ja suurimad müügipunktid, mis teid nende inimeste müügikõnes kõige raskemini välja löövad, ja milline on teie vastulause neile?
Jim:
Olgu, räägime mõnest kasutusviisist, millega inimesed püüavad teid seda kraami ostma panna. Siin on üks levinumaid, mida nad sinna välja viskavad. Vajate seda kinnisvara planeerimise eesmärgil. Olgu, kogu elukindlustust kasutatakse kinnisvara planeerimisel. Mainisin üht varem pöördumatu usaldusega, kuid enamikul inimestel pole keerulist pärandvara. Nad ei pea isegi kinnisvaramaksu maksma. Võite täna surra, kui olete abielus, võite täna surra, omades oma kinnisvara peaaegu 26 miljonit dollarit ja maksma föderaalseid kinnisvaramakse. Ei maksa midagi, eks? Oletame, et olete nüüd miljonär, teil on miljon dollarit ja võite 8 miljoniga surra. Sul ei ole kinnisvaramaksuga probleeme. Nii et see mees üritab sulle müüa lahendust probleemile, mida sul isegi pole. Ja isegi kui teil oli kinnisvaramaksuprobleem, pole kindlustus ainus viis, kuidas saate selle eest maksta.
Inimene, kes vajab kinnisvaramaksuprobleemi lahendamiseks kogu elukindlustust, on keegi, kes on väärt 40 miljonit dollarit ja 35 sellest on perefarmis. Kuidas see mees oma kinnisvaramakse maksab? Kui ta sureb, pole tal likviidsust ja ta tahab selle talu kahe inimese vahel jagada. Noh, nüüd võib tal olla vajadus kogu elukindlustuse järele. Kuid Joe Blow arst, advokaat või insener, kes sureb ja on väärt 8 miljonit dollarit ja suurem osa sellest on likviidsetes varades, pole see probleem. Teil ei ole kinnisvaramakse ja isegi kui oleksite, võiksite need maksta oma likviidsete varade arvelt. Nii et suurt asja pole.
Scott:
Noh, mul on selle kohta küsimus. Ja ma ütlesin, et hakkan seda rebima, aga mul on küsimus. Artiklis, mida lugesin ja mis inspireeris teid siia saatesse kutsuma, ütlete, et kui proovite saada näiteks püsivat surmahüvitist, siis sel kasutusjuhul, et on ikka paremaid tooteid kui kogu elukindlustus. , näiteks garanteeritud ilma aegumiseta universaalne elukindlustus. Kas saate selgitada, mis see on ja kas see on endiselt teie seisukoht?
Jim:
Muidugi. Erinevus nende kahe vahel, olgu. Universaalne elu on see uskumatult paindlik, püsiv elukindlustuspoliis, rahalise väärtusega elukindlustuspoliis. Sellega saab teha igasuguseid erinevaid asju. Nii et te näete muutuvat universaalset elu ja näete indeksuniversaalset elu ja näete sirget universaalset elu ja näete garanteeritud universaalset elu. Ja milline garanteeritud universaalne elupoliitika on lihtsalt eluaegne poliitika, mis ei kogu rahalist väärtust. Ja maksate kindlustusmakset igal aastal, alustades millal iganes, 25 või 35 või mis iganes, kuni surmapäevani, ja siis saate mis tahes kasu. See võib olla miljon dollarit kasu. Ja võrreldes kogu elukindlustuspoliisi ostmisega, mis kogub rahalist väärtust, võib see maksta umbes poole vähem. Ja kui see on see, mida te vajate, on kindel summa, mis jääb samaks olenemata sellest, millal te surete, kas surete praegu, kas surete 1 aasta pärast, kui see on see, mida te vajate, on garanteeritud universaalne elu odavam viis see kui kogu elu.
Nüüd, see kogu elupoliitika surmahüvitis, eeldades, et investeerite alati selle väljamakstavad dividendid uuesti, suureneb selle surmahüvitis aja jooksul tegelikult. Ja nii võite osta 1 miljon dollarit surmahüvitist ja selleks ajaks, kui surete 50 aastat hiljem, võib see olla 2 miljonit dollarit, samas kui universaalse elu tagamise poliitika on endiselt miljon dollarit. Nii et see on nende kahe erinevus, kuid see maksab poole vähem. Ja seega peaksite vaatama kõiki oma võimalusi. Kui kavatsete abielluda alalise elukindlustuspoliisiga, peaksite tõesti mõistma kõiki võimalusi ja seda, mida saate saada.
Olgu, teine kasutusjuhtum, mida inimesed teile müüvad, mis on minu arvates üks rumalaid, on kolledži eest tasumine. Pean silmas, et enamik inimesi, enamik neist poliitikatest ei lõpe isegi 15 aasta jooksul. See on teie makstud kindlustusmaksete kogusumma. Ja nii nad ütlevad: "Oh, jah, ostke see ja saate ülikooli vastu laenata ja see on suurepärane." Noh, see pole suurepärane. Murtud isegi 15 aasta pärast, siis on raha vaja. See ei ole kasvanud. Põhimõtteliselt pidite kolledži jaoks kõik kokku hoidma. Teie raha ei aidanud midagi rasket tõsta. Teil on palju parem, kui ostate üürikinnisvara ja kasutate sellest saadavat tulu kolledži eest tasumiseks või müüte oma tulu kolledži eest tasumiseks või kasutate 529 kontot kolledži eest tasumiseks, kus te tegelikult eeldate, et investeering kasvab. lähed kaasa. Seejärel ostate kolledži eest tasumiseks terve elukindlustuspoliisi. Nii et see on üks minu lemmikloomi. Ma arvan, et see on kogu elu poliitika kohutav kasutamine.
Kõige tavalisem on aga pensionile jäämine. See on veel üks pensionikonto, mida nad teile ütlevad. See on nagu Roth IRA, sest see kasvab maksudega kaitstud viisil. Te ei maksa kasvades makse, kuid see pole kaugeltki nii hea kui pensionikonto. Nüüd, nii et kui olete kõik need asjad juba rahastanud, olete oma Roth IRA ja abikaasa Roth IRA ning oma 403 (b) ja 401 (a) ja 457 (b) tööl ära kasutanud ning olete teinud. kõike. Ja siis mine, no kuidas ma muidu saan pensioniks koguda? Lubage mul teile midagi tutvustada. Saate lihtsalt investeerida. Helistate maksustatavale kontole või maaklerikontole või võite minna üüripinda ostma. Sellel, kui palju saate säästa ja tulevikuks investeerida, pole piiranguid. Seal on ainult piirang, kui palju saate pensionikontodele paigutada. Nii et kui olete need asjad ära teinud, ei pea te minema, oh, ma pean nüüd vist kogu elukindlustuse ostma.
Võite minna ostma mõnda üürikinnisvara, võite osta kinnisvara sündikatsiooni, võite minna ostma oma Vanguardi maaklerikontolt kogu aktsiaturu indeksifondi. Maksustatavale kontole investeerimiseks pole piiranguid. Ja tõsi on see, et kuna kogu elukindlustuse tootlus on nii närune, on teil peaaegu alati, eriti varakult, peaaegu alati parem, kui investeerite, saate traditsioonilisema investeeringu, olgu selleks siis aktsiad, võlakirjad, kinnisvara, mis iganes. Enamik inimesi ei mõista kogu elukindlustuse tulu. Ostate selle poliisi, eks? Ostate selle investeeringuna, sest hoiate seda kogu oma ülejäänud elu ja see tagab teile tulu.
Kui hoiate seda järgmise 50 aasta jooksul, on selle garanteeritud tootlus umbes 2% aastas. Seda see teile garanteerib. 2% aastas. See pole isegi inflatsioon, eks? See on kohutav tulu millegi eest, mis seob teie raha 50 aastaks. Prognoositav tulu on umbes 5%. Ja minu kogemuse kohaselt jõuab enamik inimesi millegi nende kahe vahele. Nii et 3 või 4%. Kas see on suurepärane? Ei. Kas see on vastuvõetav? Ma arvan, et kui olete sellega rahul, hoidke millestki kinni 50 aastat. Aga kui ma investeerin 50 aastaks, tahan teenida sellelt palju rohkem kui 3 või 4%.
Mindy:
Ütlete pidevalt, et osta poliis. Sõnastate seda nii, et see on üks ja tehtud ost, kuid see pole tõsi. See on korduv, maksate selle poliisi eest iga kuu igavesti.
Jim:
Poliisi ostmiseks on palju erinevaid viise ja ma fännan neid, mis võimaldavad teil seda rahastada pigem kiiremini kui aeglasemalt. Saate maksta kogu ülejäänud elu. See on väga levinud viis nende poliiside müümiseks. Üldreegel, kui soovite kogu elukindlustuspoliisist parimat tulu saada, on aga rahastada see võimalikult kiiresti.
Scott:
Kas võib öelda, et halb tulu?
Jim:
Kõige vähem halb võib olla parem viis seda öelda. Kuid soovite kasutada sissemakstud lisatasusid, nagu ma varem mainisin, ja tegelikult võite saada nn seitsme palga või 10 palga poliitika, mille puhul olete seitsme aasta pärast lõpetanud, maksate seitse aastat suuri lisatasusid ja seejärel tehtud. Ja te ei pea enam lisatasusid maksma. Kuid see pole enamik müüdud poliisid. Enamik neist, teil on õigus, maksate igal aastal. Seega kõik, mida teete poliisi ostmisel, jah, teete esimese makse, kuid võtate ka kohustuse teha tulevasi makseid.
Ja see ajab paljud inimesed hulluks. Neil on see asi olnud viis, kuus või seitse aastat, nad vaatavad seda ja ütlevad: "Mees, ma pole isegi selle asja pärast katki läinud ja mul pole raha, mida vajan. Ma tahan oma lastega puhkusele minna. Ma pean nende kolledži jaoks kokku hoidma. Ma ei kasuta isegi oma pensionikontosid, sest kogu mu raha läheb selle rumala eluaegse poliitika jaoks. Ja see on siis, kui nad vihastavad, arvutavad oma tulu, saavad aru, et see on endiselt negatiivne, ja tulevad siis minu juurde ja küsivad: "Kas ma peaksin selle poliitika välja jätma?"
Scott:
See on järgmine küsimus, mida teha, kui olete sellises olukorras?
Jim:
See on raske, sest tõde on see, et halvimad tulud on tugevalt eest koormatud. Tasakaalu saavutamiseks kulub viis aastat, 10 aastat, 15 aastat, olenevalt poliitika kujundamisest. Ja need on kõige halvemad tagasitulekuaastad. Kui lähete poliisi ostma ja pöörate ümber, tahate sellest aasta pärast lahti saada, võib teie tootlus olla miinus 40%, miinus 33%, midagi sellist. Selle saate tagasi, kui selle asja aasta pärast maha jätate. Kuhu see raha kadus? See läks komisjonile. Agent, kes selle teile müüs, sinna raha läks ja talle tuleb maksta, kas te viskate selle aasta pärast maha või hoiate seda 50 aastat. Ja seega on varajased tagasitulekud täiesti kohutavad ja sa pead sellest aru saama. Aga kui pikaajaline tootlus on 2% kuni 5%, siis kuskil peab olema parem tootlus.
Kui halvad tootlused on alguses ja head tagasid tulevad hiljem ja kui ma ütlen head, siis vähem halba on ilmselt õige viis seda kirjeldada. Kuid mida peate tegema, kui otsustate, kas poliis loobuda, isegi kui te poleks kunagi pidanud seda ostma, kas peate otsustama, kas edaspidine tulu on vastuvõetav? Ja nii saate seda teha nn kasutusel olevaks illustratsiooniks või inforce illustratsiooniks. Ja mida see teeb, on see, et see projekteerib edasisi tulusid ja näitab teile, milline on garanteeritud tulu sellest hetkest edasi. Ja mõned inimesed, kes soovivad, et nad poleks kunagi oma poliisi ostnud, teevad seda pärast seda, kui neil on see olnud 10 või 15 aastat, otsustavad: "Ah, edasiminek pole väga halb. Loodan, et saan sellest asjast 4.5, 5% soodsamalt. Ja nad lihtsalt otsustavad selle endale jätta.
Ja see pole sugugi haruldane, et nad jätavad endale midagi, mida nad sooviksid, et nad poleks kunagi ostnud. Kuid paljud inimesed, kes on nelja-viie-, kuue-, kaheksa-aastased, ütlevad: „Mul on ikka parem oma raha kasutada. Mul on ikka veel 8% õppelaenu ja mul on see tobe kogu elukindlustus. Nad jätavad selle maha, võtavad oma rahalise väärtuse ja lähevad minema. Ilmselgelt peaksite esmalt sõlmima tähtajalise elukindlustuse, kui teil on tegelikult õigustatud elukindlustusvajadus. Kuid ma lahkusin pärast seitset aastat kogu oma elukindlustuspoliisist ja ma ei kahetse seda.
Scott:
Okei. Tahtsin küsida, sa oled selles uskumatult teadlik. On selge otsusekindlus sellest kõike teada, et saaksite maha lüüa kõik argumendid, mille müüja peaks läbi viima. Tundub, et teil oli varem poliitika. Ma võin arvata, kas teil on nüüd poliitika või mitte, kuid kas saate meile oma kogemusi sellega tutvustada?
Jim:
Tõde on see, et ma ei oleks poliisi ostmise vastu, kui mul oleks poliitikat vaja, siis ma ostaksin poliisi. Ma ei ole selle vastu. Mul ei ole eriti lihtne kindlustada. Mul on paar halba harjumust. Mulle meeldib sukelduda, mulle meeldib lennata, mulle meeldib kaljuronimine ja mägironimine ja muud sellised asjad. Nii et poliis ei ole minu jaoks väga kuluefektiivne, sest ma peaksin kindlustuse eest rohkem maksma. Aga kui mul oleks vaja, siis ostaksin. Kui mul oleks kinnisvara planeerimise vajadus või ärivajadus või midagi muud, poleks mul mingeid probleeme poliisi ostmisega. Ostetud toote probleem oli see, et see oli minu jaoks täiesti sobimatu. See müüdi täiesti sobimatult. Ja nii müüakse enamik poliise. Neid müüakse kellelegi, kellel pole seda tegelikult vaja. Müüakse vale poliis, mille eesmärk on maksimeerida agendi vahendustasu. See ei ole mõeldud mind aitama ega andma mulle parimat võimalikku tulu või midagi sellist.
Nii et siin ma olen, ma olen arstitudeng, mul pole sissetulekut. Mul ei ole sissetulekut, mul pole vara. Ja selle väikese elukindlustuspoliisi müüb mulle mu sõber, keda ma usaldasin ja kes oli Northwestern Mutuali suvepraktikal. Ja see on inimeste jaoks väga levinud stsenaarium. Ja ta rääkis mulle selle kohta kõik suurepärased asjad ja ma ütlesin: "Noh, ma tahan kindlasti olla rahaliselt vastutav ja ma olen nüüd abielus, mul peaks olema kindlustus." Ja nii ma selle ostsin. Ja ma arvutasin oma tulu pärast seitset aastat selle poliisi alusel. Ja osa põhjusest, miks tagasitulek on nii kohutav, on see, et see oli suhteliselt väike poliitika. Osa sellest oli see, et ma ei ostnud tegelikult poliitikat, mille eesmärk oli head tulu anda. Alustuseks ei olnud see hea poliitika. Aga igatahes oli minu tootlus seitsme aasta pärast kumulatiivne miinus 33%. Ma olin endiselt, pärast seitset aastat ei olnud ma isegi murdunud. Ja ma olin nullist kaugel.
Scott:
Nii et kui keegi, kes ei saa aru, mida miinus 33% selles kontekstis tähendab, kas te kaotasite kõik, kui lõpetasite poliisi eest maksmise? Kas kõik asjad, mis te poliitikasse panite, läksid nulli? Kas oli mingit kasu? Kas teil õnnestus selle sulgemisel poliitikast mingit väärtust ammutada?
Jim:
Ma ei mäleta, mis see täpne summa oli, sest see oli väike poliis, kuid ütleme lihtsuse huvides, et ma maksin aastas 1,000 dollarit. Oletame, et olen sisse maksnud, nüüd on sellest möödunud seitse aastat ja olen maksnud 7,000 dollarit kindlustusmakseid. Ja see, millega ma sel hetkel ilmselt minema läksin, oleks olnud umbes 4,500, 5,000 dollarit. Nii et seal on midagi. Sa ei kõnni ilma millegita minema, kuid oled ikkagi raha kaotanud. Pole nagu hea investeering olnud. Seitse aastat sidusite oma raha kinni ja teil on negatiivne tulu. Sellest kui investeeringust on raske vaimustuda.
Scott:
Ja kas see on sel ajal välja võetud? Kas poliisi sulgemisel toimub maksustatav sündmus?
Jim:
Jah. Loobute poliisist ja see on maksustatav sündmus. Minu puhul oli mul kahju, seega ei pea makse maksma. Selle rahalise väärtuse aluseks on makstud kindlustusmaksete kogusumma. Ja seega oli mul kahju, nii et ma ei teadnud ühtegi maksu. Kui teil on see pikka aega olnud, võib teil olla väike kasu, mille pealt peate maksma tavalist tulumaksu. Kuid tõsi on see, et kui teil on see olnud piisavalt kaua, et saada kasumit, võite soovida seda säilitada, mitte selleks, et vältida kasumilt maksude maksmist, vaid lihtsalt sellepärast, et olete saanud üle kehva tulu aastatest. Nüüd võtab see natuke aega. Mõne poliitika puhul võib teil kuluda 15 aastat, enne kui olete tegelikult isegi rikkunud.
Scott:
Kas olete märganud, et kogu oma elukindlustuspoliisist lahkumineku kontseptsiooni puhul kujutan ette, et paljudel juhtudel kaasneb sellega ka lahkuminek finantsplaneerijast, kes selle teile müüs ja võib suurt osa teie varadest hallata. Kas olete selle stsenaariumiga kokku puutunud?
Jim:
Jah, see on palju raskem olukord, eks? Sest sa ei pea mitte ainult nõustajat vallandama ja poliitikast lahti saama, vaid pead leppima ka sellega, et oled kedagi usaldanud ja siis müüdi sulle midagi, mis võib-olla sulle ei sobinud. Ja see on valus, number üks. Teiseks, see on raske, sest võib-olla ei tunne te end veel pädevana, et seda üksi teha. Nii et iga kord, kui vallandate finantsnõustaja, peaksite esmalt koostama plaani selle asemel, mida kavatsete pärast tema vallandamist teha. Ja kui selleks kasutatakse teist nõustajat, mine kõigepealt selle nõustaja juurde. Laske neil protsessis aidata ja nad saavad seda teha. Nad lihtsalt tõmbavad teiselt nõustajalt raha ära. See pole suurem asi. Nad saadavad neile vormi, nad saadavad neile raha, kirjutavad alla paberile, kus öeldakse: "Ma olen teile maksmise lõpetanud", kui maksate neile tavalist tasu.
Ja siis saate kindlustusseltsiga otse suhelda, kuni poliisi loobute või selle poliisi raha välja võtate või mida iganes soovite sellega teha. Kui kavatsete seda ise teha, peate koostama kirjaliku finantsplaani. Kui kavatsete olla ise-teha-investor, peaksite saama selle plaani ise koostada. Kui te ei kavatse olla isetegemisinvestor, siis võtke õiglase hinnaga head nõu ja laske sellel inimesel end aidata. Aga jah, see on kindlasti keerulisem, kui arvate, et see inimene on tõeline finantsnõustaja.
Scott:
Jah, ma arvan, et see on nii olnud. Rääkisin hiljuti kellegagi, kes kahjuks oli sellises olukorras, kus ma arvan, et tema silmad olid avatud uskumatult kallile elukindlustuspoliisile, mille nende finantsnõustaja oli neile müünud, pluss miljoneid dollareid, paar miljonit hallatavat vara. see finantsnõustaja. Ja vestlus oli selline, et ma arvan, et peaksite minema ja palkama tasulise finantsnõustaja, kasutades võib-olla sellist platvormi nagu XY Planning Network. Meil pole mingit sidet, aga nagu need poisid. Makske neile selle plaani koostamise eest tasu, mis võib olla tuhandeid dollareid, ja seejärel mõelge välja üleminekuplaan. Ja see on seal väga valus, hirmutav ja ärevust tekitav harjutus.
Jim:
Absoluutselt, kuid äärmiselt jõudu andev, kui jõuate asja kaugele. Ja mida peate mõistma, kui kuulaja mõtleb: "Ah, see on olukord, kus ma olen, jama. Ma pean seda nüüd tegema,” luban teile, tunneli lõpus on valgust. Peaaegu kõik läbivad selle protsessi mingil hetkel. Ja seega ära tunne, et oled üksi. Me kõik oleme seda teinud. Olen seda teinud. Olen seda teinud vähemalt kaks korda, enne kui sain tõesti finantskirjaoskajaks. Peaaegu iga valge mantli investor on seda teinud. Nad usaldasid kedagi, võib-olla poleks tohtinud usaldada, nad ostsid midagi, võib-olla poleks pidanud ostma. Ja sa pead sellest välja minema. Muidu, kui te seda ei tee, mõtlen tagajärgedele, kui te seda ei tee. See saab olema kohutav, kui sa oled seal veel 10 aasta pärast.
Scott:
Jah. Tähendab, siin on tõesti kahetsusväärne. Mida sa arvad, Jim, kuidas need inimesed tunnevad, kui nad saavad teadlikuks kohutavast investeeringust, mida kogu elukindlustus on, ja võib-olla ka muudest probleemidest nende finantsnõustajaga, mis neid suuri kulutusi või suurt kahju põhjustavad?
Jim:
Ma mõtlen, et sa tunned end samamoodi nagu mina. Sa hakkad tundma end rämpsuna, eks? Ja sellest ei saa kuidagi mööda. Ja seda juhtub minu publikuga kogu aeg. Neurokirurgid, sekkumisradioloogid. Need ei ole lollid inimesed. Nad on väga targad inimesed, kuid võib-olla ei teadnud nad kõige paremini finantstoodete toimimisest. Ja nad suhtlesid tööstusega, mis on loodud neid ära kasutama ja mis peab neid vaaladeks, keda tuleb harpuuniga püüda. Nii et ärge arvake, et see on 100% teie süü. See absoluutselt ei ole. Keegi ei õpi seda keskkoolis ega kolledžis. Sa pead seda ise õppima. Ja isegi väga targad inimesed teevad neid vigu. Nii et ärge tundke, et olete lootusetu juhtum ega löö ennast liiga palju. Võitke ennast nii palju, et probleem lahendada.
Mindy:
Jah, ma tahan rõhutada, et te töötate, ma isegi ei tea, mis on sekkuv radioloog. Jälgin Twitteris mitmeid arste ja ma ei tea seda terminit. Ei tea seda terminit. Ei tea seda terminit. Kuid arstid on intelligentsed. Täpsemalt, sa oled erakorralises meditsiinis. Sa ei ole spetsialiseerunud ainult ühele asjale. Peate nagu kõigest palju teadma ja seejärel kutsuma eksperte. Ja seda teete ka oma rahaasjadega. Võib-olla pole teil aega oma rahaasjadega ise hakkama saada. Nii et kutsute eksperdi ja nad räägivad väga head mängu. Nad on müüjad põhjusega. Nad teenivad ühel elukindlustuspoliisil 30,000 XNUMX dollarit põhjusega, sest see on kindlustusseltsile tulus asi.
Nii et kui sina, siis ma ei taha öelda, et olge sisse imetud, aga see on tõesti suurepärane fraas. Nii et ma ütlen seda. Kui jääte nende müügikõnesse, ärge lööge ennast üles. Kuid ärge istuge seal ja öelge: "Ma arvan, et ma olen sellega nüüd ummikus." Sa ei ole sellega jänni jäänud. Te ei ole ummikus finantsnõustaja, te ei ole jänni poliitikaga. Peate tegema muudatuse. Nii et võimendage ennast. Saage aru, et isegi targad inimesed, nagu arstid ja advokaadid, ja isegi targad inimesed saavad tõeliselt suurepärasest müügikõnest kinni. Mind on imenud suurepärased müügipakkumised. Kas vähendate oma kahjusid ja liigute edasi ning mis on see pöördumatute kulude eksitus? Olete sellest rahast juba ilma jäänud. Ärge jätkake rohkem kaotamist. Olete need lisatasud juba maksnud. Ärge jätkake rohkem maksmist. Kui teie finantsnõustaja ei tööta, olete juba kaotanud kasumit, mida te ei saa tagasi saada, ärge jätkake kaotamist ka edaspidi. XY planeerimisvõrgustik on suurepärane koht tasulise finantsnõustaja leidmiseks.
Mis on tasuline finantsnõustaja? Mainisite seda juba saate alguses. Ma isegi ei teadnud, et see on tasuline. Arvasin, et see on kas komisjonitasupõhine või ainult tasuline. See on veel üks lõbus asi, nii et veenduge, et saate ainult tasulise finantsnõustaja, kuid need pole nii kallid. Scott rääkis midagi tuhandete dollarite kohta. Ma arvan, et Kyle Mast, kui me teda esimest korda intervjueerisime, oli see umbes viis aastat tagasi, aga kui me teda esimest korda intervjueerisime, oli ta umbes 6, 800, 1,000 dollarit, et vaadata üle teie rahaline olukord ja eesmärgid ning anda teile aimu, mida te teete. peaks tegema. Rahalise sõltumatuse mõttes on see nagu tilk ämbris.
Scott:
Mindy, ma kommenteerin pigem seda, et võib-olla võib sedalaadi ülemineku kontekstis olla palju rohkem tööd, et olemasolevast finantsnõustajast lahku minna, teisaldada suur hulk varasid, mis on pensionikontodel või -kontodelt, uuele kontole. plaan, veenduge, et kui see juhtub, siis veenduge, et see oleks tehtud õigesti. See võib olla paar tuhat dollarit, kuid kui teil on oma finantsplaneerijaga hallatavaid varasid 2 miljonit dollarit ja 50,000 40 dollari suurune aasta poliis, on see inimene juba teeninud teile 2 krooni maha, müües teile poliisi, et asju alustada, ja teine ilmselt 50%, mis on 2 grand aastas XNUMX miljoni vara kohta igal aastal haldamiseks. See oleks näide. Kõik on erinev, nii et selle rentimine on palju odavam, isegi kui see maksab teile…
Mindy:
Alati odavam.
Scott:
… viis või 10 tuhat esimesel aastal, et saada tõeliselt head nõu selle seadistamiseks.
Jim:
Ja kindlasti on see finantsnõustamise määr. Kui soovite kvaliteetset tasulist finantsnõu, peaksite maksma neljakohalise summa aastas. Midagi 1,000–10,000 1 dollarit. See on kulgemise määr. Nüüd, kui maksate AUM-i tasusid, maksate 3% hallatavatest varadest ja saate 30,000 miljonit dollarit, mis teeb igal aastal XNUMX XNUMX dollarit aastas. See on palju rohkem kui jooksev määr. Nii et kui teie varad tõusevad, peate AUM-i tasu vähendama või pöörduma kellegi poole, kes küsib tunnitasu või kindlat tasu.
Scott:
Suurepärane. Noh, Jim, kas teil on täna veel midagi lisada siinse elukindlustuse teemalise arutelu kohta, enne kui me siit lahkume?
Jim:
Oh, ma hoiataksin inimesi, et nad selle asjaga tutvuksid, sest neil on loomulik eelarvamus kogu elukindlustuse vastu. Tea, et enamasti pole see teie jaoks õige, kuid on olukordi, kus see võib olla mõttekas ja on okei vaadata, kas olete mõnes sellises olukorras ja mõista seda, kuid lihtsalt teadvustage, et te ei vaja seda lihtsalt sellepärast, et teenite palju raha või lihtsalt sellepärast, et olete abielus või midagi sellist. See ei ole põhjus, miks kõigil peaks olema terve elukindlustus.
Internetis on liiga palju teavet, mis tundub olevat samaväärne tähtajalise elukindlustusega. See pole võrdne. 99% pluss poliisidest, mis tuleks müüa, on tähtajalised elukindlustuspoliisid. Tõde on see, et umbes 80% kogu elukindlustuspoliisidest loovutatakse enne surma ja see on midagi, mis on mõeldud kogu teie eluks hoidmiseks. Nii et 80% inimestest kahetseb seda. Kui ma olen küsitlenud oma publikut inimesi, kes on need poliisid ostnud, siis 75% kahetseb selle ostmist. Nii et pidage meeles, et kui ostate selle, on väga suur võimalus, et kahetsete seda.
Mindy:
Vau. 80% inimestest, kes selle poliisi ostavad, on õnnetud ja ei jätka seda lõpuni. See on päris neelatav statistika.
Jim:
Jah, see pole minu statistika. See pärineb aktuaaride ühingust.
Scott:
Veel viimane asi enne minekut, ma tean, et olen seda juba öelnud. Kas te võiksite selgitada, mida tähendab selles kontekstis tasupõhine ja ainult tasuline?
Jim:
Tasupõhine on termin, mida tööstus kasutab teie segadusse ajamiseks. Tõsiselt. Selleks see ongi. Ja varem maksti kõigile vahendustasu alusel ja siis oli trend maksta nõustamise eest nagu advokaadile või raamatupidajale, maksta vahendustasu maksmise asemel tasu. Ja nii hakkasid need inimesed nimetama end ainult tasuliseks. No siis inimesed on sellised, et noh, miks ma ei või võtta tasu ja võtta vahendustasusid? Võib-olla saan ma müüa laetud investeerimisfonde, müüa terve elukindlustust ja võtta neilt aastamaksu ja nad pidid selle nime välja mõtlema ja nimi on tasuline. Ja see aetakse kogu aeg segamini ainult tasuga. See tähendab lihtsalt komisjonitasusid ja tasusid.
Scott:
Tasuline finantsnõustaja on suurepärane võimalus varajases eas finantsvabaduse saavutamiseks.
Mindy:
Finantsnõustajale.
Jim:
Finantsnõustajana saate anda head nõu ja teha mõrva. Sa ei pea seda valesti tegema. See on väga tulus elukutse. Saate seda õigesti teha, nõuda õiglast tasu ja siiski väga-väga hästi hakkama saada.
Scott:
See oli pigem nali. Jah. Aga jah, ma olen kindel, et saame peksa mõne imelise tasulise finantsplaneerija poolt, kes teevad suurepärast tööd, kuid me hindame seda, Jim. See on olnud fantastiline. Sa oled selgelt… Ma ei kujuta ette, et räägin kellegagi, kes on sellel teemal rohkem teadlik kui sina, nii et ma hindan seda väga. Linkime selle konkreetse taskuhäälingusaate inspireerinud artiklile, miks kogu elukindlustus on halb investeerimisartikkel, kuid kust saavad inimesed teie kohta rohkem teada?
Jim:
Noh, kaubamärk on The White Coat Investor ja kui soovite minu taskuhäälingusaadet kuulata, on see The White Coat Investor. Kas soovite minu raamatuid lugeda? Kõigi nende nimel on White Coat Investor. Veebisait, see kõik on keskendunud aadressile thewhitecoatinvestor.com.
Scott:
Vinge. Noh, suur tänu. Hindame seda väga. See oli täiesti fantastiline.
Mindy:
Aitäh Jim ja me räägime teiega varsti.
Scott:
Tore oli täna teiega koos olla.
Mindy:
Hea küll, see oli Jim Dahle The White Coat Investorist. See oli väga lõbus, Scott. Ma õpin alati uusi asju, kui me selles saates inimestega rääkisime. Meil oli 139. osas Joe Saul-Sehy, kes rääkis lihtsalt elukindlustusest üldiselt. Ma arvasin, et see oli tõesti suurepärane episood, kus ta rääkis elukindlustuse faktidest, kuid see episood sukeldus tõesti sellesse, miks kogu elu pole teie jaoks ilmselt hea mõte.
Scott:
Oh, see mees oli fantastiline. White Coat Investor on fenomenaalne platvorm ja ressurss mitte ainult arstidele, vaid ka paljudele teistele inimestele, keda saab siin aidata. Ja võite öelda, et Jimil on elukindlustussektori vastu väike vendetta ja selle tulemusena on ta võib-olla üks kõige teadlikumaid inimesi maailmas, kellel pole motivatsiooni seda mingil viisil müüa. kuju või vorm. Niisiis, milline privileeg temaga rääkida.
Ma mõtlen, et see on lihtsalt uskumatu üksikasjalik jaotus kõigist elukindlustuse argumentidest, mida ta suudab omamoodi veenda, öeldes, et jah, on mõned piiratud kasutusjuhtumid ja üks neist vähestest kasutusjuhtudest võib olla üsna jõukas kinnisvarainvestor, kes soovib oma rahajäägis, elukindlustuspoliisis, koguda mitmemiljonilise jäägi, mille vastu saab teatud projektide jaoks väga lihtsalt laenata. Nii et mõelge see väga-väga hoolikalt läbi, kui see olete tegelikult teie. Kuid see on üks väheseid kasutusjuhtumeid, mis on olulised väljaspool paari teist, mida ta puudutas ja mis võivad tekkida väikesele protsendile BP Money kuulajatest.
Mindy:
Jah, absoluutselt. Nii et elukindlustus üldiselt. Kui olete rahaliselt iseseisev, siis tõenäoliselt ei vaja te seda, võib-olla vajate, aga tõenäoliselt mitte. Mul pole elukindlustust. Scott, kas sul on elukindlustus?
Scott:
Mul ei ole tervet elukindlustuspoliisi. Mul ei ole praegu ka tähtajalist elukindlustuspoliisi, kuigi võin seda tulevikus uuesti vaadata ja seal mingi tasakaalu leida.
Mindy:
Mul on vihmavarjupoliitika. Mul on palju erinevaid kindlustusliike. Mul ei ole kogu elukindlustust. Mul ei ole tähtajalist elukindlustust, kuna oleme rahaliselt sõltumatud, seega oleme ise kindlustatud.
Scott:
Täpselt.
Mindy:
Kui meiega peaks midagi juhtuma, siis meie laste eest hoolitsetakse ikkagi.
Scott:
Siinne filosoofia, mida ma konkreetselt elukindlustuseks tellin, on öelda, et see on minu surma korral minu sõltuvuse või pärijate elustiili kaitsmine. Ja kui rahaline vabadus tähendab minu ja mu pere jaoks 1.5 miljonit dollarit netoväärtust ja mul on 500,000 10 netoväärtust, siis kindlustan nende kahe numbri vahelise miljoni dollari vahe, tõenäoliselt kahaneva tähtajaga kindlustuspoliisiga. Et kui viie, 500,000 aasta pärast on mu netoväärtus miljon ja eesmärk poolteist miljonit, siis nüüd on mul vaja ainult XNUMX XNUMX kindlustust ja nii edasi ja nii edasi. See on selle kunst. On oletus, kuid kahaneva tähtajaga poliis on midagi, mis mulle tõesti meeldiks, kui ostaksin elukindlustust, kui alustaksin otsast peale ja muidugi oleksin sõltuvuses. Mul pole seda kunagi olnud, sest mul ei olnud kunagi sõltuvust kuni viimase paari aastani.
Mindy:
Jah, ma arvan, et elukindlustusel on oma koht, kuid see pole alati vajalik. Nii et vaadake oma olukorda, vaadake oma olusid, vaadake oma rahalisi vahendeid ja otsustage, kas mul on seda vaja? Kui palju ma vajan? Ära lase kellelgi end millessegi rääkida. Tehke oma uurimistööd ja hankige endale sobiv poliitika, kui see isegi tähendab poliitika olemasolu.
Scott:
Nii et vaadake, kui teil on sõber või pereliige, kes kaalub kogu elukindlustust, siis laske neil kõigepealt see osa ära kuulata või vaadake uuesti The White Coat Investori artiklit, millele lingime siin saate märkmetes, miks kogu elukindlustus on halb investeering, mis kukutab müüdid saidil thewhitecoatinvestor.com. Lugege seda artiklit või laske neil see osa ära kuulata, enne kui nad ostavad kogu elukindlustuse kelleltki, kes teenib esimese aasta kindlustusmaksete pealt 80–100% komisjonitasu.
Mindy:
Olgu, Scott, kas me peaksime siit minema?
Scott:
Teeme seda.
Mindy:
See lõpetab selle BiggerPockets Money taskuhäälingusaate episoodi. Tema on Scott Trench ja mina Mindy Jensen, kes ütleb nii kaua.
Scott:
Kui teile meeldis tänane osa, andke meile Spotifys või Apple'is viie tärniga arvustus. Ja kui otsite veelgi rahalisemat sisu, külastage meie YouTube'i kanalit aadressil youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy:
BiggerPockets Money lõid Mindy Jensen ja Scott Trench, produtsent Kailyn Bennett, toimetaja Exodus Media, copywriting Nate Weintraub. Lõpetuseks suur tänu BiggerPocketsi meeskonnale selle saate võimalikuks muutmise eest.
Vaata podcasti siit
[Varjatud sisu]
Aidake meil jõuda uute kuulajateni iTunes jättes meile hinnangu ja arvustuse! See võtab vaid 30 sekundit. Aitäh! Hindame seda väga!
Selles episoodis me katame
- Kogu elukindlustus selgitas, ja poliitika tegelik kasu
- Termin elukindlustus vs terve elukindlustus ja mis on teie raha eest parem
- Müügivahendustasude skeemid ja miks kogu elukindlustuspoliisid nii kallid on
- . olukordi, kus kogu elukindlustuspoliis on mõttekas (ja kui seda EI OLE)
- "Lõpmatu panganduse" illusioon ja miks see kapitali kaasamine taktika pole nii tark, kui tundub
- Vastuväited et järgmine kord, kui teie finantsnõustaja teile poliitika peale surub
- Tasupõhine vs. tasuline finantsnõustajad ja mis on teie huvides
- And So Palju rohkem!
Lingid saatest
Võtke Jimiga ühendust
Kas soovite rohkem teada saada tänaste sponsorite kohta või saada ise BiggerPocketsi partneriks? Vaadake meie sponsori leht!
BiggerPocketsi märkus: Need on autori kirjutatud arvamused ja need ei pruugi esindada BiggerPocketsi arvamust.
- SEO-põhise sisu ja PR-levi. Võimenduge juba täna.
- Platoblockchain. Web3 metaversiooni intelligentsus. Täiustatud teadmised. Juurdepääs siia.
- Allikas: https://www.biggerpockets.com/blog/money-390
- :on
- $ 1 miljonit
- $3
- $ UP
- 000
- 1
- 10
- 100
- 15 aastat
- 2%
- 20 aastat
- 50 aastat
- 70
- 8
- 95%
- a
- Võimalik
- MEIST
- sellest
- absoluutselt
- vastuvõetav
- konto
- Kontod
- Kogunema
- Saavutada
- üle
- tegelikult
- täiendused
- ADEelis
- nõuanne
- nõuandja
- pärast
- vastu
- Agent
- ained
- eespool
- alarm
- Materjal: BPA ja flataatide vaba plastik
- võimaldab
- üksi
- juba
- Kuigi
- alati
- Ameeriklased
- summa
- summad
- ja
- aastane
- Teine
- vastus
- kuskil
- kaebus
- õun
- rakendatud
- Rakendades
- hindama
- asjakohane
- OLEME
- argument
- argumendid
- Armee
- ümber
- kunst
- artikkel
- AS
- vara
- abistama
- At
- Saavutatav
- advokaat
- ahvatlev
- publik
- autor
- saadaval
- keskmine
- tagasi
- tagapõhi
- Halb
- halvasti
- Saldo
- Pank
- Pangandus
- Põhimõtteliselt
- alus
- BE
- sest
- muutuma
- saada
- enne
- alustama
- Algus
- taga
- on
- Uskuma
- kellad
- alla
- toetusesaajate
- kasu
- BEST
- Panus
- Parem
- vahel
- erapoolikus
- Suur
- suurim
- Arved
- bioloogia
- Natuke
- Blogi
- blogid
- veri
- löök
- Võlakirjad
- Raamatud
- piir
- laenama
- laenatud
- Laenamine
- ostnud
- Põrge
- BP
- bränd
- Murdma
- Lagunema
- Purustamine
- tooma
- lai
- Murdis
- Katki
- maakleritasu
- tõi kaasa
- ehitama
- buss
- äri
- ostma
- Ostmine
- Väljaostmine
- Ostab
- by
- arvutama
- arvutatud
- helistama
- kutsutud
- kutsudes
- CAN
- Saab
- ei saa
- kapital
- auto
- kaart
- mis
- Karjäär
- hoolikalt
- viima
- juhul
- juhtudel
- Raha
- juhuslik
- Kategooria
- keskele
- tegevjuht
- kindel
- kindlasti
- Tool
- võimalus
- vastuolu
- muutma
- Kanal
- omadused
- tasu
- koormuste
- odavam
- kontrollima
- Lapsed
- Chime
- Vali
- asjaolusid
- nõuete
- selge
- ronima
- Ronimine
- lähedal
- Sulgemine
- Co-Host
- Tagatis
- kolledž
- COM
- kombinatsioon
- Tulema
- Kommenteerimine
- komisjonitasu
- komisjonitasude
- kohustus
- ühine
- ettevõte
- võrreldes
- kompetentne
- täiesti
- keeruline
- mõiste
- konflikt
- segaduses
- Tagajärjed
- arvestades
- pidevalt
- sisu
- kontekst
- jätkama
- kaasa
- Vestlus
- Konverteerimine
- veenma
- jahe
- copywriting
- Maksma
- kuluefektiivne
- kulud
- võiks
- Paar
- kursus
- cover
- looma
- loodud
- krediit
- krediitkaart
- Praegu
- lõigatud
- päev
- tegelema
- tegelema
- surm
- aastakümnete
- otsustama
- otsustatud
- Otsustamine
- sügavam
- kindlasti
- sõltuvus
- Olenevalt
- sõltub
- kirjeldama
- kavandatud
- Vaatamata
- üksikasjalik
- detailid
- määramine
- DID
- Surema
- erinevus
- erinev
- raske
- hoolsus
- otsene
- suund
- otse
- Puue
- blokeeritud
- avastama
- avastasin
- arutelu
- veenda
- dividend
- dividendide
- Arst
- arstid
- Ei tee
- teeme
- dollar
- dollarit
- Ära
- alla
- unistused
- Drop
- Kukkumine
- maha kallama
- duplikaadid
- ajal
- Suremas
- iga
- Ajalugu
- Varajane
- teenima
- Teenimine
- kergesti
- harima
- Käsitöö
- kumbki
- varjatud
- avarii
- volitama
- volitamine
- insener
- Inseneriteadus
- piisavalt
- Episodes
- eriti
- põhiliselt
- kinnisvara
- Isegi
- sündmus
- lõpuks
- KUNAGI
- Iga
- igapäevane
- igaüks
- kõik
- täpselt
- näide
- vahetamine
- erutatud
- Teostama
- olemasolevate
- Väljarändamine
- ootama
- oodatav
- kulud
- kallis
- kogemus
- ekspert
- ekspertide
- Selgitama
- selgitas
- väljavõte
- äärmiselt
- silmad
- ees
- õiglane
- õiglaselt
- Langev
- tuttav
- pere
- lehvikut
- fännid
- fantastiline
- talu
- KIIRE
- Rasv
- FUNKTSIOONID
- Föderaal-
- tasu
- Tasud
- mees
- vähe
- Ilukirjandus
- väli
- Valdkonnad
- Joonis
- arvandmed
- rahastama
- rahandusmaailm
- Finances
- finants-
- Rahaline sõltumatus
- Finantskirjaoskus
- finantstooted
- rahaliselt
- finantsid
- leidma
- lõpp
- Tulekahju
- esimene
- Määrama
- flat
- paindlik
- järgima
- eest
- Ford
- igavesti
- vorm
- Foorumid
- edasi
- avastatud
- Asutaja
- tasuta
- Vabadus
- Reede
- sõber
- Alates
- esi-
- lõbu
- toimimine
- fond
- kogumispensioni
- rahastamise
- raha
- tulevik
- kasu
- Kasum
- mäng
- Üldine
- üldiselt
- saama
- saamine
- Andma
- annab
- andmine
- Go
- eesmärk
- Eesmärgid
- Goes
- läheb
- hea
- suur
- toidupoed
- Maa
- Kasvama
- kasvanud
- Kasvab
- Kasv
- garantii
- tagatud
- garantiid
- online
- mees
- näksima
- Pool
- käepide
- juhtuda
- juhtub
- Raske
- hardcore
- Olema
- võttes
- Tervis
- tervislik
- kuulama
- kuulnud
- tugevalt
- raske
- raske tõstmine
- Held
- aitama
- aitas
- aitab
- siin
- varjatud
- Suur
- kõrge tootlus
- Esile tõstma
- palkama
- ajalugu
- Tulemus
- hoidma
- omamine
- Haigla
- võõrustaja
- maja
- Kuidas
- Kuidas
- HTTPS
- tohutu
- sajad
- i
- Ma teen
- idee
- kaudselt
- in
- Stiimul
- stimuleeritud
- sisaldama
- Kaasa arvatud
- tulu
- tulumaks
- uskumatu
- uskumatult
- sõltumatus
- sõltumatud
- indeks
- tööstus
- inflatsioon
- info
- inspireeritud
- selle asemel
- kindlustus
- kindlustussektor
- Intelligentne
- suhelda
- suhtlemist
- huvi
- INTRESS
- huvitatud
- huvitav
- Internet
- Intervjuu
- intervjueeritud
- kehtestama
- Tutvustab
- Investeeri
- investeerimine
- investeering
- Investeeringud
- investor
- Investorid
- kaasama
- iPhone
- IRA
- IT
- ITS
- Jim
- töö
- teekond
- jpg
- hoidma
- laps
- lapsed
- Laps
- Teadma
- teadmised
- teatud
- keel
- suur
- viimane
- algatama
- Seadus
- advokaat
- Hüpe
- Õppida
- õppinud
- õppimine
- Lahkuma
- jätmine
- laenuandja
- Tase
- LG
- Raamatukogu
- elu
- elustiil
- tõstmine
- valgus
- nagu
- Tõenäoliselt
- LIMIT
- piiratud
- joon
- LINK
- Vedelik
- Likviidsus
- nimekiri
- Loetletud
- kirjaoskus
- harjumatu
- vähe
- elama
- elu-
- laen
- Laenud
- Pikk
- kaua aega
- pikaajaline
- enam
- Vaata
- Vaatasin
- otsin
- kaotama
- kaotamine
- kaotus
- kaod
- Partii
- armastus
- Madal
- tulus
- tehtud
- peamine
- tegema
- raha
- TEEB
- Tegemine
- mees
- juhtima
- juhtimine
- juhtiv
- palju
- Turg
- materjal
- küsimus
- max
- Maksimeerima
- vahendid
- liha
- Meedia
- meditsiini-
- meditsiin
- Vastama
- liige
- mainitud
- meetod
- hoolikalt
- võib
- miljon
- Miljon dollarit
- Miljonär
- miljonid
- meeles
- Mõtteviis
- vigu
- molekulaarne
- hetk
- raha
- rahaturg
- kuu
- rohkem
- kõige
- liikuma
- mitmekordne
- vastastikune
- investeerimisfondide
- nimi
- Natural
- Lähedal
- tingimata
- vajalik
- Vajadus
- vaja
- vajadustele
- negatiivne
- neto
- võrk
- Uus
- New York
- järgmine
- märkused
- romaan
- number
- numbrid
- of
- Office
- Hästi
- on
- ONE
- Internetis
- avatud
- tegutsevad
- Arvamus
- Arvamused
- Võimalused
- vastupidine
- Valikud
- et
- tavaline
- päritolu
- algselt
- Muu
- muidu
- väljaspool
- üldine
- ülevaade
- enda
- makstud
- valus
- Paber
- vanemad
- osa
- eriline
- eriti
- partner
- partnerid
- Partnerlus
- Mööduv
- minevik
- patsient
- Maksma
- pöörates
- makse
- maksed
- riik
- Inimesed
- protsent
- täiuslik
- esitades
- ehk
- püsiv
- inimene
- isiklik
- fenomenaalne
- filosoofia
- arst
- valitud
- Pigi
- pigi
- Koht
- kava
- planeerimine
- inimesele
- Platon
- Platoni andmete intelligentsus
- PlatoData
- mängija
- palun
- pluss
- podcast
- Punkt
- võrra
- Poliitika
- poliitika
- võimalik
- post
- potentsiaal
- preemia
- ettevalmistamisel
- ilus
- hind
- eelkõige
- Peamine
- tõenäoliselt
- Probleem
- probleeme
- tulu
- protsess
- tootma
- Toodetud
- tootja
- Toode
- Toodet
- elukutse
- professionaalne
- spetsialistid
- Kasum
- Prognooside
- projektid
- lubadus
- omadused
- kinnisvara
- ettepanek
- kaitsma
- kaitstud
- tõmmates
- ostma
- ostmine
- eesmärk
- eesmärkidel
- lükatakse
- panema
- kvaliteet
- küsimus
- Küsimused
- Kiire
- kiiremini
- kiiresti
- HARULDANE
- määr
- pigem
- hinnang
- jõudma
- Lugenud
- Lugemine
- reaalne
- kinnisvara
- mõistma
- realiseeritud
- realiseerimisel
- kinnisvaramaakler
- põhjus
- mõistlik
- põhjustel
- hiljuti
- tunnustamine
- tunnistama
- tunnistab
- nimetatud
- kahetsema
- kahetsust
- regulaarne
- reinvesteerima
- suhteliselt
- asjakohane
- ülejäänud
- meeles pidama
- KORDUVALT
- asendama
- esindama
- teadustöö
- ressurss
- vastutus
- vastutav
- REST
- kaasa
- pensionile
- pensionikontod
- tagasipöördumine
- tagasi
- Tulu
- läbi
- Rid
- Rokk
- Roll
- ruum
- Roth IRA
- ümber
- regulaarselt
- Eeskiri
- jooks
- jooksmine
- Ütlesin
- sake
- palk
- müük
- müük
- Müügimees
- Müügiinimesed
- Müügimees
- sama
- Säästa
- Hoiused
- säästuarve
- Pettus
- stsenaarium
- skeemid
- Kool
- sekundit
- Osa
- tundub
- segment
- müüma
- Müük
- Müüb
- saatmine
- tunne
- komplekt
- seitse
- mitu
- kuju
- Jaga
- ostud
- Lühike
- peaks
- näitama
- Näitused
- kirjutama
- sarnane
- lihtsalt
- olukord
- olukordades
- SIX
- Aeglaselt
- väike
- nutikas
- So
- Ühiskond
- müüdud
- lahendus
- mõned
- Keegi
- midagi
- kuskil
- Varsti
- rääkima
- eriline
- spetsialiseeruma
- eriti
- kasutatud
- jagada
- Sponsorid
- Spotify
- laiali
- seisma
- standard
- täht
- algus
- alustatud
- Käivitus
- olek
- jääma
- Veel
- varu
- aktsiaturg
- varud
- Peatus
- peatatud
- salvestada
- Lugu
- otse
- õpilane
- teema
- tellima
- selline
- äkiline
- kaevata
- suvi
- üliriigiks
- Šveitsi
- Sündikaat
- süsteemid
- taktika
- Võtma
- võtab
- rääkima
- rääkimine
- maks
- Maksud
- õpetamine
- meeskond
- Tehniline
- tingimused
- et
- .
- Tulevik
- maailm
- oma
- Neile
- ennast
- Seal.
- Need
- asi
- asjad
- Mõtlemine
- Kolmas
- põhjalikult
- arvasin
- tuhandeid
- kolm
- Läbi
- läbi kogu
- seotud
- Suhted
- aeg
- korda
- ots
- et
- täna
- tänane
- kokku
- Tualett
- homme
- liiga
- ülemine
- teema
- Summa
- puudutatud
- suunas
- suunas
- kaubamärk
- Kauplemine
- traditsiooniline
- Ümberkirjutus
- üleminek
- tõlkima
- reisima
- käsitlema
- Trend
- veoauto
- tõsi
- Usalda
- Usaldatud
- Usub
- Pöörake
- Kaks korda
- puperdama
- liigid
- tüüpiline
- vihmavari
- Aeg-ajalt
- all
- mõistma
- mõistmine
- kahetsusväärne
- Universaalne
- ebatavaline
- us
- kasutama
- kasutage juhtumit
- tavaliselt
- puhkus
- väärtus
- avangard
- eri
- Versus
- Video
- vaade
- vaated
- visiit
- vs
- kõndis
- jalutamine
- tagaotsitav
- Tee..
- kuidas
- veebisait
- teretulnud
- Hästi
- Vaala
- M
- Mis on
- kas
- mis
- kuigi
- valge
- WHO
- will
- valmis
- võitma
- koos
- taganemine
- imeline
- sõnad
- Töö
- töö
- töötab
- maailm
- halvim
- väärt
- väärt
- oleks
- kirjutama
- kirjalik
- Vale
- aasta
- aastat
- saak
- noor
- Sinu
- ise
- youtube
- sephyrnet
- null