Mitme makserahakoti tõusu igal turul on võimaldanud nende keskendumine konkreetsetele niššidele või ärijuhtumitele – vastasel juhul poleks vaja rohkem kui ühte või kahte.
E-rahakoti mängijate ühine joon on see, et nad kõik töötavad selle nimel, et sularaha vananeks. Aga kuidas need ärimudelid välja näevad, kui tekib keskpanga digitaalne valuuta (CBDC)?
Hiina on oma eRMB-d katsetanud juba mitu aastat, kuid Alipay ja WeChat Pay olemasolevad mugavused on selle kasutuselevõttu takistanud. 2022. aasta detsembri seisuga oli ringluses vaid 100 miljardit RMB (14 miljardit dollarit) eRMB-d.
Valitsuse eesmärk on kasutada tasuta jüaani pluss volitada mõningaid avalikke teenuseid osutama eRMB-s. Kuid kodanikud ei kipu loomulikult eRMB-sse. eRMB võib lahendada probleemi valitsuse jaoks, kuid see ei lahenda probleemi Hiina tarbijate või kaupmeeste jaoks. Sellegipoolest hindavad teised riigid, kas ja millisel kujul käivitada CBDC.
Hongkongi näide
Hiina maksete maastik on ainulaadne selle poolest, et seal domineerivad nii tugevalt kaks kaubanduslikku superrakendust. (See duopol on suur põhjus, miks Hiina soovib eRMB-d omada.) Teistes kohtades on maastik killustatud ja sularaha jääb laialdaselt ringlusse.
Ja Hongkongis, mis on küll osa Hiina Rahvavabariigist, on kodumaine maastik, mis meenutab rohkem ülejäänud maailma kui mandrit. Sellel on sularaha pärandmajandus ja killustatud digitaalse rahakoti turg.
Kuid see töötab ka CBDC, eHKD kallal, võimalusega, et ühel päeval hakkab see eRMB-ga koos töötama. See muudab Hongkongi ainulaadseks katsealuseks selle kohta, mida CBDC võib e-rahakoti pakkujate jaoks kõikjal tähendada.
Diferentseerimine
Mitmekesise rahakottide turu edu võti on eristumine: domineerige nišis ja kasvage sealt edasi. Alipay Hong Kong pakub superrakendusele kõige lähedasemat asja, mis on integreeritud elustiili ja teenustepaketiga, näiteks arvete tasumine. Octopus on transpordis kesksel kohal, millest ta on loonud offline-to-online-kaubanduse. PayMe (käivitatud HSBC poolt) juhib tarbijate võrdõigusmaksete turgu ja on nüüd kaupmeeste omandajate hulgas. Hongkong Telecom on aga oma Tap'n'Go rahakotiga kaupmeeste-ostjate liider.
Ökosüsteemi
Kui rahakotimängija hakkab oma baasist kaugemale laienema, muutub konkurents tema ökosüsteemiks. Alipay on oma rakenduses kõikvõimalike teenuste koondamisel liider: selle Hongkongi versioonil ei ole samasugust domineerimist kui mandri vanemal, kuid Alipay HK-l on tohutu partnerteenuste kogum. Kuigi Alipay vanem Alibaba on paljude teenuste taga, ei saa Alipay HK seda kõike teha, eriti finantsteenuste osas, mis nõuavad litsentsi. Seega töötab see koos teiste pankade või kindlustusandjatega kaitsepoliitika või osta-kohe-maksa-hiljem laenu andmisel.
Teised ökosüsteemid on operaatori põhitegevusega tihedamalt seotud. Kaheksajalg domineerib Hongkongi ühistranspordis, nii et see hakkas laienema kaupmeestele, kes tegutsevad näiteks metroojaamades. Kuid mõnda ühendust on lihtsam luua kui teisi. Näiteks PayMe on HSBC-ga ainult lõdvalt seotud. Seda kasutavad mitte-HSBC kliendid ja pank ei saa regulatiivsetel põhjustel PayMe-d oma muude rakendustega integreerida, rikkuse, tarbijapanganduse ja muu sellise jaoks.
Isikupärastamine
Ökosüsteemid konkureerivad sujuva kasutajakogemuse alusel, mida toetab tihe API-integratsioon partneritega. Kuid ökosüsteemid on alles algus rahakotioperaatorite konkurentsile. Kui nad ei ole ettevaatlikud, muutub ökosüsteem pelgalt teenuste koondamiseks, mis võib lõpuks välja näha nagu segadus. Seetõttu kasutavad operaatorid pakkumiste isikupärastamiseks kasutajate käitumist ja suurandmete analüüsi.
Rahakoti pakkujad katsetavad tehisintellektiga, et muuta see kohandamine veelgi võimsamaks. Pole selge, kuidas nad tasakaalustavad võimalusi kasutada pakkumise isikupärastamiseks selliseid tehnoloogiaid nagu ChatGPT-stiilis keeleõppe mudelid ja sellega kaasnevaid riske. Rahakotioperaatoritel ei ole finantsnõustamise litsentsi. Samuti pole selge, kes vastutab masina otsuste eest, mis võivad mõjutada kaupmeest või klienti – või iseennast.
Hüved
Kuid olenemata isikupärastamise astmest, tuleneb tõenäoline ülesmüügi ja ristmüügi kanal preemiapunktidest ja lojaalsusskeemidest. Superäpid, nagu Alipay, on preemiaid kasutanud juba pikka aega. Kuid isegi rahakotid, mida toetab finantsasutus, nagu PayMe, soovivad kasutada neid stiimuleid kasutajate ühendamiseks HSBC muude osadega. Preemiad on kasulikud tööriistad isikupärastamisel ja erinevate teenuste kokkukudumisel, eriti kui litsentsimine takistab otsemüüki.
Koostalitlusvõime
Kuna rahakotioperaatorid sukelduvad sügavamale konkurentsiniššidesse, ökosüsteemidesse, isikupärastamisse ja hüvedesse, siis üks asi, mida nad ei tee, on koostalitlusvõime saavutamine. See tähendaks, et kasutaja saaks teises rahakotis ostude sooritamiseks kasutada ühes rahakotis olevat raha (mis on konto, kas salvestatud väärtusena või pangakontona).
Teoreetiliselt soodustaks see digitaalseid makseid ja kasvataks pirukat kõigile või vähemalt kõigile operaatoritele, kellel on kindel ärimudel ja head tehnilised oskused. Kuid seda ühepoolselt, ilma vastastikkuseta järgida, ei saa alustada.
Kuid CBDC võib selle võrrandi ümber pöörata. Jaemüügi CBDC, erinevalt hulgimüügiversioonist, paneb digitaalset sularaha tarbijate e-rahakottidesse. See kujutab endast üksikisiku nõuet keskpangale, isegi kui see esitatakse kaudselt valitsuse valitud vahendajate (nt telekommunikatsiooniettevõtte või kommertspanga) kaudu.
Teoreetiliselt sunnib eRMB tulek Mandri-Hiinas AliPay ja WeChat Pay makseprotokolle koostoimima. Need ettevõtted ei kao muidugi kuhugi, sest nad toovad oma vastavate ökosüsteemide väärtust. Kuid suur osa nende äriedust on olnud raha hoidmine suletud ahelas: ainus viis Alipayst raha väljavõtmiseks WeChati teenuses kasutamiseks oleks pangaga tehtavad lisatoimingud. Nüüd on see raha vahetatav.
FPS-i näide
Rahakotioperaatorid mujal on sarnaste muudatustega varemgi tegelenud. Kodumaiste kiiremate maksesüsteemide tulek paljudele turgudele kujutas endast sarnast muutust.
Hongkongi puhul nõudis Hongkongi rahandusamet, et kõik kommertspangad ja salvestatud väärtusega rajatised (st eraldiseisvad e-rahakoti operaatorid) rahastaksid ja arendaksid kohalikku kiirema maksesüsteemi (FPS). See võimaldas kõigil, kellel oli mobiilipangakonto, kanda raha eakaaslastele, kaupmeestele või valitsusasutustele, kasutades ainult saaja mobiilinumbrit või e-posti aadressi.
FPS-i tulek Hongkongi e-rahakoti süsteemi rööpast välja ei löönud: mobiilse rahakoti ettevõtted jätkavad kasvu, mida osaliselt aitas kaasa valitsuse tarbijavautšeriskeem, et toetada majandust Covidi pandeemia ajal. Kuid FPS-i ei loodud kaupmeestele silmas pidades, seega pole nad seda omaks võtnud; FPS jääb tarbijate võrdõigusteenuseks.
Enamiku Hongkongi rahakotioperaatorite jaoks oli FPS hea uudis. See pakkus lihtsat odava rahastamise allikat, muutes hoiuste liikumise lihtsaks. See lähendas konkureerivaid süsteeme, mis julgustab inimesi kasutama sularaha asemel digitaalseid makseid. Isegi PayMe on kasvanud, kuigi FPS konkureeris kõige otsesemalt oma peer-to-peer põhitegevusega: täna on sellel üle 2.9 miljoni kasutaja.
eHKD
CBDC-l oleks tõenäoliselt sarnane mõju e-rahakottide "superpistikuna". Erinevus seisneb aga selles, et FPS on infrastruktuur ja CBDC on raha keskne nimetaja – tõlketeenus, mis muudab raha süsteemide vahel vahetatavaks, nii et kasutaja saaks vahetada rahakoti, pankade või kaupmeeste vahel, ilma et peaks tahtlikult ökosüsteemist raha välja võtma. . Selles kontekstis saab sellest preemiate ja skeemipunktide üldine mõõt.
Mõned rahakotid võivad CBDC-lt võita ja teised kaotada, kuid üldine mõju kiirendab tõenäoliselt makseid ja digitaalset majandust.
See eeldab siiski jaemüügi CBDC kujundust. Mandri-Hiinas viitab asjaolu, et ametivõimud loodavad jüaani jagamisele, tarbijad ei tunne, et eRMB käsitleb vajadust, mida Alipay ja WeChat Pay ei rahulda.
Küsimus on ka poliitilises kontrollis. Rahakotioperaatorid näevad CBDC eeliseid, mis laiendavad digitaalsete maksete ulatust. Kuid nad ei taha olla valitsuse poolt programmeeritava CBDC pöidla alla pandud. Samuti ei taha nad võimalust, et valitsuse poliitika kasutab CBDC-sid teatud mängijate eelistamiseks teistele. Andmete privaatsus on kolmas kaalutlus: Hongkongis kehtivad erinevad reeglid kui Mandri-Hiinas ja selle inimesed peavad eHKD-d usaldama, kui nad soovivad seda kasutada.
Mobiilsed rahakotid ja CBDC-d
Kuid peamine on kasulikkus. Hongkongi puhul võiks rahakoti pakkujate jaoks CBDC kasutuselevõtu toetamiseks kasutada eHKD ja stabiilsete müntide vahel navigeerimist.
Hongkong on viimastel kuudel muutunud ülemääraseks, et saada plokiahelapõhise rahastamise ülemaailmseks likviidsuskeskuseks. Jaemüügivajadus eHKD järele ei pruugi olla, kuid HKD-ga seotud stabiilsete müntide järele võib olla suur nõudlus. Aga kuidas neid maailmu ühendada? eHKD oleks raha lingua franca.
Selles kontekstis võivad CBDC-d saada rahakotioperaatorite jaoks kasulikuks rahastamiskanaliks. Kasutajad tegutseksid eHKD-s või eCNY-s (kuna Hongkong on suur offshore-renminbi keskus), selle asemel, et ühendada oma rahakott pangakontoga.
Keegi ei tea, kas massiturg kasutab igapäevaste maksete jaoks stabiilseid münte või eHKD-põhiseid teenuseid. Kasutusjuhtumid tuleb veel välja töötada. Edukas CBDC peab olema populaarne ja kaupmeeste poolt laialdaselt kasutusele võetud.
CBDC ja krüpto kasutuselevõtu osas valitseb kana ja muna olukord, kuid mobiilse rahakoti operaatorid mängivad olulist rolli selle huvide tasakaalu vahendamisel. Nemad on ju need, kes toovad laua taha nii tarbijad kui ka kaupmehed. Kõigil neil elementidel on ühine äriline soov sularahata minna.
- SEO-põhise sisu ja PR-levi. Võimenduge juba täna.
- PlatoAiStream. Web3 andmete luure. Täiustatud teadmised. Juurdepääs siia.
- Tuleviku rahapaja Adryenn Ashley. Juurdepääs siia.
- Ostke ja müüge IPO-eelsete ettevõtete aktsiaid koos PREIPO®-ga. Juurdepääs siia.
- Allikas: https://www.digfingroup.com/cbdc-payment-wallets/
- :on
- :on
- :mitte
- $ UP
- 2022
- 9
- a
- MEIST
- kiirendama
- konto
- aadress
- aadressid
- vastu
- Vastuvõtmine
- Advent
- nõuanne
- pärast
- koondamine
- Eesmärgid
- Alibaba
- Alipay
- Materjal: BPA ja flataatide vaba plastik
- Ka
- Kuigi
- vahel
- an
- analytics
- ja
- Teine
- mistahes
- keegi
- API
- app
- apps
- OLEME
- kunstlik
- tehisintellekti
- AS
- At
- Asutused
- asutus
- tagatud
- Saldo
- Pank
- pangakonto
- Pangandus
- Pangad
- baas
- põhineb
- BE
- Karud
- sest
- muutuma
- muutub
- olnud
- enne
- hakkas
- taga
- kasu
- Peale
- Suur
- arve
- Miljard
- blockchain-põhine
- uhke
- mõlemad
- tooma
- tõi kaasa
- ehitatud
- Kimp
- äri
- ärimudel
- kuid
- by
- CAN
- ettevaatlik
- juhul
- juhtudel
- Raha
- Raha välja
- Sularahata
- CBDCA
- CBDC vastuvõtmine
- CBDC-d
- keskus
- kesk-
- Keskpank
- kindel
- muutma
- Vaidluste lahendamine
- Kanal
- odav
- Hiina
- hiina
- valitud
- Ringlus
- Kodanikud
- nõudma
- selge
- lähedalt
- lähemale
- kogumine
- Tulema
- tuleb
- Kaubandus
- kaubandus-
- ühine
- Ettevõtted
- ettevõte
- võistlema
- võistlesid
- võistlev
- konkurents
- konkurentsivõimeline
- läbi
- Võta meiega ühendust
- ühendamine
- Side
- tasu
- tarbija
- Tarbijad
- kontekst
- jätkama
- kontrollida
- tuum
- võiks
- riikides
- kursus
- Covidien
- krüpto
- Krüpto vastuvõtmine
- valuuta
- klient
- Kliendid
- kohandamine
- andmed
- andmekaitse
- päev
- Detsember
- otsused
- Kraad
- Nõudlus
- hoiused
- Disain
- kavandatud
- arendama
- arenenud
- DID
- erinevus
- erinev
- digitaalne
- digitaalse valuuta
- Digitaalmaksed
- otse
- kaovad
- mitu
- do
- Ei tee
- teeme
- Kodu-
- Ülekaal
- domineerima
- domineerib
- Ära
- ajam
- ajal
- E-rahakotid
- iga
- lihtsam
- lihtne
- majandusega
- majandus
- ökosüsteemi
- ökosüsteemid
- kumbki
- elemendid
- mujal
- varjatud
- tekib
- julgustama
- julgustab
- lõpp
- ermb
- eriti
- oluline
- hindamine
- Isegi
- igapäevane
- igaüks
- näide
- olemasolevate
- Laiendama
- kogemus
- lisatasu
- rajatised
- Rajatise
- kiiremini
- soodustama
- tundma
- vähe
- rahastama
- finants-
- finantsnõustamine
- finantseerimisasutus
- finantsteenused
- voog
- keskendumine
- eest
- relvajõud
- võltsima
- vorm
- imeline
- fps
- killustatud
- tasuta
- Alates
- fond
- rahastamise
- Vahetatav
- Globaalne
- Go
- läheb
- hea
- Valitsus
- Kasvama
- kasvanud
- Olema
- võttes
- tugevalt
- aitama
- Hong
- Hong Kong
- Hongkongi rahandusasutus
- HONKONG
- Kuidas
- Kuidas
- aga
- HSBC
- HTTPS
- Keskus
- if
- mõju
- oluline
- in
- Teistes
- stiimuleid
- kaudselt
- eraldi
- Infrastruktuur
- selle asemel
- Institutsioon
- Kindlustusandjad
- integreerima
- integratsioon
- Intelligentsus
- el
- vahendajad
- Koostalitlusvõime
- koostoimima
- sisse
- kehtestama
- IT
- ITS
- jpg
- lihtsalt
- pidamine
- Võti
- Kong
- maastik
- algatama
- käivitatud
- juht
- Leads
- kõige vähem
- laenud
- võimendav
- vastutus
- Litsentseeritud
- litsentsimine
- nagu
- Tõenäoliselt
- seotud
- Likviidsus
- kohalik
- Pikk
- kaua aega
- Vaata
- näeb välja
- otsin
- välimus
- kaotama
- Lojaalsus
- tehtud
- mandriosa
- Mandri-Hiina
- tegema
- TEEB
- Tegemine
- palju
- Turg
- turud
- Mass
- mai..
- keskmine
- vahendid
- mõõtma
- Kaupmees
- Kaupmehed
- pelk
- Metro
- miljon
- meeles
- mobiilne
- mobiilipank
- Mobiilne rahakott
- mudel
- mudelid
- Rahaline
- rahaasutus
- raha
- kuu
- rohkem
- kõige
- mitmekordne
- peab
- Navigate
- Vajadus
- uudised
- mitte midagi
- nüüd
- number
- vananenud
- of
- pakkumine
- Pakkumised
- on
- ONE
- ones
- ainult
- töötama
- operaator
- ettevõtjad
- Võimalused
- or
- Muu
- teised
- muidu
- välja
- üle
- üldine
- pandeemia
- osa
- eriti
- partner
- partnerid
- osad
- minevik
- Maksma
- makse
- maksesüsteemi
- maksed
- peer to peer
- Inimesed
- inimeste
- Isikupärastamine
- personaliseerida
- Kohad
- Platon
- Platoni andmete intelligentsus
- PlatoData
- mängima
- mängija
- mängijad
- pluss
- Punkt
- võrra
- Poliitika
- poliitiline
- populaarne
- võimalus
- võimalik
- võimas
- olemasolu
- takistab
- privaatsus
- tõenäoliselt
- Probleem
- kaitse
- protokollid
- anda
- tingimusel
- pakkujad
- annab
- avalik
- ühistransport
- tõmmates
- Ostud
- jätkama
- panema
- Paneb
- küsimus
- pigem
- põhjus
- põhjustel
- regulatiivne
- jäänused
- esindatud
- esindab
- Vabariik
- nõudma
- nõutav
- need
- REST
- jaemüük
- jaemüük CBDC
- Premeerima
- Hüved
- Tõusma
- riskide
- Roll
- eeskirjade
- sama
- kava
- skeemid
- ulatus
- vaata
- Müük
- teenus
- Teenused
- mitu
- sarnane
- olukord
- oskused
- So
- LAHENDAGE
- mõned
- heli
- allikas
- Ruum
- konkreetse
- Stabiilkiinid
- standalone
- algus
- algab
- Jaamad
- Sammud
- ladustatud
- tugev
- edu
- edukas
- selline
- Soovitab
- superrakendus
- toetama
- Toetatud
- Lüliti
- süsteem
- süsteemid
- tabel
- Võtma
- võtab
- tech
- telekommunikatsiooni
- kui
- et
- .
- Maastik
- maailm
- oma
- ennast
- SIIS
- Seal.
- seetõttu
- Need
- nad
- asi
- Kolmas
- see
- kuigi?
- Läbi
- seotud
- aeg
- et
- täna
- kokku
- töövahendid
- suunas
- üle
- Tõlge
- transportimine
- Usalda
- kaks
- ei suuda
- all
- ainulaadne
- erinevalt
- kasutama
- kasutage juhtumit
- Kasutatud
- Kasutaja
- User Experience
- Kasutajad
- kasutamine
- kasulikkus
- väärtus
- versioon
- Versus
- kaudu
- rahakott
- Rahakotid
- tahan
- oli
- Tee..
- Jõukus
- WeChat Pay
- M
- millal
- kas
- mis
- kuigi
- WHO
- hulgimüük
- lai
- laialdaselt
- will
- võitma
- koos
- jooksul
- ilma
- töö
- töötab
- maailm
- maailma
- oleks
- aastat
- veel
- jüaan
- sephyrnet