HSBC läheb digitaalseks, et laiendada tagatud laenutooteid

HSBC läheb digitaalseks, et laiendada tagatud laenutooteid

Ajatempel: 17. aprill 2023 kell 7:48
Allikasõlm: 2590860

HSBC on pöördunud tehnoloogia poole, et muuta spetsialiseeritud laenutoode, mis on olnud rikaste pärusmaa, millekski, mida ta nüüd turustab oma keskklassi klientidele.

Inimeste jaoks, kes pole rikkad, on ainus viis soodsatel tingimustel pangalaenu saamiseks panna tagatiseks vara, näiteks maja. Krediidiametnik hindab selle tagatise väärtust, mis ei muutu. Enamiku inimeste alternatiiviks oleks tagatiseta laenu võtmine kalli intressimääraga.

Kuid rikkad inimesed on nautinud muid võimalusi, eriti "Lombardi laenud", mis tähendab laenu, mis on tagatisel kellegi kogu varade portfelli vastu.

Kuidas rikkad saavad rikkamaks

Selle asemel, et pank siduks intressimäära konkreetse varaga, saavad nad hinnata inimese rikkust tervikuna. Pangad eelistavad laenata hajutatud varade portfelli vastu: kui aktsiad on langenud, võivad võlakirjad tõusta, nii et tagatisega kogumi hulgast on alati midagi väärtuslikku leida.

Sellest on kasu ka kliendile, sest nad saavad nautida palju madalamat laenu-väärtuse (LTV) suhet, mis annab teada nende makstava intressimäära. LTV on laenusumma jagatud tagatise väärtusega, nii et kõrgem tagatise väärtus tähendab, et LTV on madalam.

Seda teevad rikkad inimesed, et saada veelgi rikkamaks. Nad ei müü aktsiaid mõisa ostmiseks ega idufirmasse raha paigutamiseks. Nad laenavad raha oma vara väärtuse vastu ja kasutavad saadud tulu kulutamiseks või investeerimiseks.

Kuni viimase ajani ei ole langobardi laenuandmine jõudnud ainult jõukatele. Privaatpanga osana on see manuaalne protsess, mida juhivad suhtehaldurid regulaarselt dialoogis klientidega.

Nüüd keskklassidest

Digitaliseerimine muudab aga paljud teenused, mis olid kunagi eksklusiivsed rikastele, kättesaadavaks laiemale kasutajaskonnale.

HSBC on kaks aastat investeerinud digitaalsesse infrastruktuuri, et luua Lombardi pakkumine, mis on täielikult automatiseeritud. Teenuse osad on juba mõnda aega olnud aktiivsed, kuid siiski on vaja kliendile teenuse tutvustamiseks suhtehaldurit. Märtsis tutvustas pank oma jaepanganduse rakenduses esiosa.

"Nüüd saavad kliendid oma mobiilirakenduses krediidilimiidi heaks kiita, ilma et nad iga inimesega räägiksid," ütles Hongkongi HSBC isejuhtiva maakleri ja lombardi laenude juht Ryan Haugarth.

Ta on toote vedanud oma varasemast rollist digitaalse rikkuse jaotamise juhina.

Lõppeesmärk on integreerida Lombardi laenuandmine panga jõukate klientide jaoks laiema varahaldustegevusega. Lombardi laenamine on iseenesest krediiditoode. Kuid Haugarth loodab, et mõned laenuvõtjad kasutavad neid vahendeid vahendustoodetesse reinvesteerimiseks või rikkuse lahenduste leidmiseks.

Ideaalis tähendaks see, et pank saaks samalt kliendilt teenida erinevaid tuluvooge: puhas intressimarginaal, tehingutasud ja tasud hallatavatelt varadelt. Ja ideaaljuhul saavad kliendid kasu atraktiivsetest LTV-dest oma laenudel (nii madalad kui 3.875 protsenti, tänapäeva keskkonnas üsna atraktiivsed) pluss tulude kasutamise paindlikkus investeerimise või muude tegevuste jaoks.

Toote hinnakujundus

Panga krediidiriski meeskond kodeeris algoritmi, mis juhib LTV hindajat. "Algo on seletamiseks liiga keeruline, kuid kliendid ei küsi selle kohta," ütles Haugarth. Tema meeskond ei saa nõu anda, kuid rakendus annab klientidele rusikareeglid selle kohta, kuidas nad saavad oma LTV-d parandada.

„Kliendid näevad, et nad ei saa parimat LTV-d, kui nende osalused on liiga kontsentreeritud. Seal on kõrgem soeng." (Lähendus on vahe tagatiseks kasutatava vara praeguse turuväärtuse ja krediidiametniku antud väärtuse vahel.)

Ta lisab, et klientidel on üldiselt parem, kui nad reageerivad oma portfelli mitmekesistamisega, mis on riskide vähendamise vorm. "Mida tervem on portfell, seda väiksem on tagatise nõudmise oht tulevikus," ütles Haugarth.

Teenust saavad kasutada kõik, kelle pangasaldo on 1 miljon Hongkongi dollarit (130,000 XNUMX dollarit). Pank käivitab lombardi laenud Hongkongis, kuid tõenäoliselt laiendab see seda ka teistele turgudele, kui toode töötab. Haugarth ütleb, et pank peab meelitama ligi paarsada tuhat klienti, et muuta teenus elujõuliseks, mis võtab tema sõnul aega kuni viis aastat.

HSBC ei ole esimene tarbijapank, kes pakub digiteeritud Lombardi laenuprogrammi, kuid Haugarth ütleb, et tänu suurele jaemüügibaasi suudab see linna nišiturul domineerida. Nüüd, kui digitaalne infrastruktuur on paigas, peab pank klientide teadlikkust suurendama, peamiselt oma tarbijarakenduse kaudu.

Riskide juhtimine

Selliste toodetega uute klientide jaoks võib pank hoida osa varasid või sularaha reservi, et vältida lisatagatise nõudmist. See tekitab aga pingeid, kuna see mõjutab LTV suhet, nii et kliendid võivad olla innukad kaitsest loobuma.

Kuid seal on piir, kui palju kaitset pank võib pakkuda isegi konservatiivsetele keskklassi laenuvõtjatele. Rikastel inimestel on palju erinevaid varasid. Lihtsalt jõukatel inimestel on vähem, seega on nad üldise turulanguse suhtes haavatavamad: kui mõned populaarsed aktsiad langevad, võib see kahjustada nende tagatise väärtust.

Turu ebastabiilsus võib kaasa tuua lisatagatise nõuded. See juhtus kogu tööstusharus 2020. aasta hullumeelsel kevadel, kui Covid turgusid raputas, ja uuesti 2022. aastal, kui intressimäärade režiim muutus, tuues nii aktsia- kui ka võlakirjaturud alla.

Sellised hetked võivad hävitada perekonna varanduse. Need on ohtlikud ka pankadele, kes on ootamatult suurte piletitega klientide jaoks liiga avatud. Olenevalt kliendi tähtsusest peavad pangad tõenäolisemalt vaikselt läbirääkimisi tehingu üle, mis inimesi segab.

Traditsioonilist varaga (nt kinnisvara) seotud laenu ei hinnata turuväärtusega, nii et kui Hang Seng Index väheneb, ei mõjuta see laenuvõtjat. intressimäärad võivad erineda, kuid laenuvõtja on maksevõimeline. Kuid Lombardi laenude puhul on nüüd inimese netovara turuväärtuseks. Tavakliendid ei saa eripakkumisi läbi rääkida.

On normaalne, et pank võtab klientide varad enda valdusesse, kui neil ei õnnestu tagatisenõuet teha, kuid selliste laenutoodete müümine jõukatele massilistele on uudne. Samuti on uudne keskklasside jaoks, et nad saavad investeerida laenatud rahaga, kasutades tagatiseks oma olemasolevat vara.

Kui “investorihariduse” pingutus on piisavalt ettevaatlik ja sisseehitatud padjad paksud, on see hea näide sellest, kuidas digitööriistad võivad laiendada võimalusi uutele kliendisegmentidele.

Ajatempel:

Veel alates DigFin