Kui otsite uut kodu, on palju asju, mida peate enne koduomaniku juurde asumist selgeks tegema. Suureks takistuseks, millega maja ostmisel arvestada, on sissemakse. Majale kuluv summa sõltub mitmest tegurist. Oleme koostanud selle juhendi, et aidata teil mõista sissemakse suurust ja selle tegemiseks vajalikku summat.
Mis on sissemakse?
Sissemaks on sularahas tasumine kalli kauba või teenuse ostmise alguses. See moodustab protsendi ostuhinnast ja seda ei tagastata, kui tehing ostja tõttu nurjub.
Sellegipoolest ei ole sissemakse kogu summa, mis tuleb teie ettevõttega sulgemise ajal arveldada. Tegelikult võite otsustada maksta ka sulgemiskulud.
Kas peate maja 20% alla panema?
Varem oli tavaline, et koduostjad panid tavalaenu kasutades alla 20% kodu ostuhinnast ja mõned laenuandjad eelistavad siiani seda minimaalset sissemakse summat. Kuid tänapäeval panevad paljud inimesed alla 20%. See on osaliselt tingitud koduväärtuste tõusust, mis muudab sissemakse säästmise keerulisemaks, eriti esmaostja jaoks.
A tüüpiline sissemakse maja ostmiseks tänapäeval võib see olla palju madalam kui 20% ja mõnel juhul võib teil olla võimalik leida laenu nulliga.
Kui suur on maja ostmiseks nõutav minimaalne sissemakse?
Kuigi mõned laenuandjad eelistavad 20% sissemakset, võib teie sissemakse erineda sõltuvalt maja ostuhinnast ja sellest, kes laenu annab. Näiteks võivad FHA laenud nõuda ainult 3–3.5% sissemakset, mis on minimaalne sissemakse, mille tõenäoliselt leiate. Loomulikult võib minimaalne sissemakse, mille kodu ostes teete, olla kõrgeima sissemakse summa 20% ja madalama 3% vahel.
Kas saate osta maja ilma sissemakseta?
Nagu varem öeldud, võite leida laene, mis nõuavad pole raha alla. Praegu on nullmääraga laenud VA laenud ja USDA laenud ning seda tüüpi laenudel on ranged juhised, mida tuleb kvalifitseeruda. Kui sa seda ei tee kvalifitseeruvy seda tüüpi hüpoteeklaenu puhul võite eeldada, et maksate vähemalt 3% kuni 3.5%, mis on tüüpilisem muude laenuliikide puhul.
Suurema sissemakse tegemise plussid
Siin on mõned suurema sissemakse tegemisega seotud eelised, millest peaksite teadma:
Maksa oma maja eest vähem
Teie hüpoteegi intress on lihtintress, mis tähendab, et teie intressi ei lisandu või see ei saa iseenesest intressi teenida. Siiski, tehes suurema sissemakse, vähendate tõhusalt summat, mille lõpuks kodu eest maksate.
Järgmises näites kasutatakse ja näidatakse, kuidas saab erinevate summade maha panemine alandada oma üldist makset oma kodu jaoks, eeldades 250,000 30 dollari suurust laenu. Allolevas näites kasutame 5-aastast fikseeritud intressimääraga laenu XNUMX%.
Sissemakse intresside säästmise näide
250,000 1,342 dollari suuruse laenu võtmine jätaks teile ainult hüpoteeklaenu makse XNUMX dollarit kuus. Selle laenu kehtivusaja jooksul, kui maksite oma hüpoteegi õigel ajal ja ei pannud laenu rahaks midagi muud peamine, maksaksite lõpuks 483,139 XNUMX dollarit.
Nüüd käitame numbreid 5%, 10% ja 20% sissemaksega.
Sõltuvalt sellest, millise sissemakse teete, säästate vastavalt $ 24,157 48,313, $ 96,627 100 või $ XNUMX XNUMX. See on peaaegu XNUMX% teie investeeringutasuvus.
Alandage oma intressimäära
Laenuandjad annavad teile tõenäolisemalt parema intressimäära, kui alandate 20%, võrreldes 5%.
Vähendage oma igakuist hüpoteeklaenu makset
Pole vaja matemaatikat, et mõista, et peate iga kuu vähem maksma, sest suurema sissemakse maksmine vähendab laenu kogusummat ja maksate vähem intressi. Kui võrrelda 5 20 dollari suuruse kodu 200,000% ja XNUMX% sissemakset, näete hõlpsalt, et suurem sissemakse vähendab teie igakuist hüpoteeklaenu oluliselt.
Suurem tõenäosus, et teie pakkumine võetakse vastu
See võib olla veidi müütilisem kui numbriline, kuid sellel on siiski kaal. Otsustades oma kodus kahe pakkumise vahel, kus ainsaks erinevuseks on sissemakse suurus, valib müüja palju tõenäolisemalt kõrgema sissemaksega pakkumise. Selle põhjuseks on asjaolu, et ostja, kes paneb rohkem alla, näib müüja silmis usaldusväärsem ja tal on laenuprotsessi jooksul vähem probleeme.
See kehtib veelgi enam, kui soovite osta kodu konkurentsivõimelisel turul konkurentsivõimelise hinnaga.
Väiksema sissemakse tegemise plussid
Siin on nimekiri plussidest, mida kaaluda, kui soovite teha väiksema sissemakse:
Sisenege kiiremini koju
Kodu ostmiseks säästmine on keeruline. See võib olla väga aeglane ja valus.
Kui proovite kodu osta, on viimane asi, mida soovite teha, oodata aastaid ja aastaid, et koguda säästukontole piisavalt suur sissemakse. Vähem maha pannes pääsete koju kiiremini.
Jätke rohkem säästudesse hädaabifondiks
Kui kõik asjad on võrdsed, pannes vähem raha suunas sissemakse, on sul võimalik hoida rohkem oma säästukontol. See tähendab, et kui teie sissetulekuga peaks midagi juhtuma, ei oleks teil nii suur oht jääda oma kodulaenu maksmata.
Kui suur peaks olema teie sissemakse maja ostmisel?
Vastus sellele küsimusele ei ole lõigatud ja kuiv. Kui palju peate kodu ostmiseks kulutama, sõltub sellest laenutoode mida proovite kasutada. VA-laenud või USDA kodulaenud pakuvad raha vähendamise võimalusi. Kui te ei kvalifitseeru ühele neist laenudest, võib FHA laenu sissemakse, mida föderaalne eluasemeamet toetab, olla vaid 3.5%.
Koduostjad hindavad kodule keskmiselt 8–20%. Sissemaksed on aga seotud mitmete teguritega. Näiteks peate võib-olla tõstma oma sissemakset, kui kodu hind tõuseb.
Samuti peaksite kaaluma erahüpoteekikindlustus (PMI). Laenuandjad nõuavad PMI-d, kui teil ei ole kodus rohkem kui 20% omakapitali. Kui teie sissemakse on väiksem kui 20%, peate selle eest tasuma.
Kui mõelda, kui palju peate sissemakse jaoks olema, võtke arvesse järgmist:
Kui palju olete säästnud?
Kui palju jääb pärast sissemakse tegemist alles? Viimane asi, mida sa tahaksid, on säästa kogu see raha, seadke end oma koju sisse ja siis juhtus hädaolukord, mille eest te ei jaksa maksta, kuna kogu teie raha on teie kodus kinni.
20% langetamine ei ole tõenäoliselt teie jaoks parim valik, kui see jätab teile pärast seda teie säästukontole vähe või üldse mitte midagi. Hammustage hüpoteeklaenukindlustuse võtmisest ja töötage selle 20% omakapitali märgini jõudmise nimel (sel juhul lastakse teid hüpoteeklaenukindlustuse konksust lahti).
Kui kaua plaanite kodus elada?
Mida kauem plaanite kodus viibida, seda väärtuslikumaks muutub iga sissemakse dollar. Kui plaanid kodus elada vähem kui kümme aastat, siis suurema sissemakse tegemine ei pruugi olla parim valik.
Kas olete aktiivne investor?
Madalate hüpoteegi intressimäärade korral ei saa teie sissemakse oma rahalt suurimat tulu. See ütles, kinnisvarasse investeerimine on garanteeritud tootlus teie rahale (mis tahes intressimääraga), mida te ei saa peaaegu kusagilt mujalt.
Millise suurusega hüpoteegi igakuist makset saate toetada?
Kui teil on sissemakseks kogutud palju raha, kuid teil pole iga kuu piisavalt suurema hüpoteeklaenu maksmiseks, on hea mõte säästa rohkem. See kehtib eriti siis, kui rohkem maha panemine säästab teid hüpoteeklaenukindlustusest.
Kuidas mõjutab teie krediidiskoor teie sissemakset?
Teie krediidiskoor mõjutab teile heakskiidetud intressimäära, kuid see võib mõjutada ka seda, kui palju peate maha panema.
Kui taotlete FHA laenu ja teie skoor on üle 580, peaksite kvalifitseeruma ainult 3.5% sissemaksega. Kui aga teie skoor on alla 580 ja saate laenu saada, peate 10% alla panema.
Kuidas tasuda oma sissemakse
Kõige tavalisemad sissemakse tegemise viisid sulgemisel on tšekid, maksekorraldused või pangaülekanded. Mõned inimesed kasutavad a HELOC (kodukapitali krediidiliin) või 401 (k) ja isegi krediitkaardid, kuigi need pole soovitatavad.
Kahjuks ei suuda me kõik säästa piisavalt raha, et uue kodu sissemakse katta. Seal on mõned ebatavalised sissemaksevõimalused kaaluda, näiteks:
Kas sissemakse võib olla kingitus?
Jah, saab! Siiski on rahaliste kingitustega seotud probleeme, millest peaksite teadma, kuigi need puudutavad peamiselt kingitust, mitte kingisaajat.
Ainuüksi hüpoteeklaenupettuses süüdistamine oleks halb, kuid selle tegelik toimepanemine oleks hullem. Kingituseks sissemakse saamisel tuleb tähelepanu pöörata sellele, mis on seaduslik ja mis mitte.
Nõuded on rohkem, kuid teil peab olema allkirjastatud kiri, mis kinnitab teie suhteid teile sissemakse kinkiva isikuga ja kinnitab, et see on tegelikult kingitus. Teil ei ole lubatud kingitust tagasi maksta – seda käsitletaks laenuna ja seda võib pidada hüpoteegipettuseks.
Teine asi, mida peaksite teadma, on raha liigutamine aegsasti. Tõenäoliselt tagab teie laenuandja, et see juhtuks, kuid pangad tahavad, et oleks võimalik jälgida raha, mis teile sissemakseks kingitakse. Nad teevad seda tagamaks, et see pärineb seaduslikust allikast.
Enamikul juhtudel võite saada kingituse kogu sissemakse summas.
Kas sissemakse kingituse tegija saab maksusoodustust?
Ei ole tegelikult. Kingitaja võib kanda täiendavalt kinkemaksu IRS kui nad peaksid ületama iga-aastase kingituse välistamise summa.
Lühidalt, seni, kuni te ei kingi rohkem kui 15,000 30,000 dollarit üksikisikuna või XNUMX XNUMX dollarit ühise maksukohustuslasena, ei taba teid kinkemaks.
Kui suur on kinkemaks?
Siin võib see veidi segaseks minna. On veel üks pusletükk, mida nimetatakse eluaegseks kingituste maksuvabastuseks. See on number, praegu veidi üle 11.5 miljoni dollari, mille saate oma elu jooksul kinkida.
Eluaegne maksuvabastus ei kehti seni, kuni jääte alla iga-aastase kinkevabastuse summa. Kui ületasite aastase lubatud kingituse summa, arvatakse ülejääk teie eluaegse kingituse kogusummast maha, jättes teile vähem, kui saate kinkida ilma seda maksustamata.
Kuidas saate alternatiivina kasutada ühist hankimist?
Kuna sellised platvormid nagu Kickstarter ja Indiegogo on muutumas nii populaarseks, pole ime, et rahvahulga hankimine on jõudnud koduosturuumi. Mõned populaarsed saidid sissemakse hankimiseks on HomeFundIt ja Feather The Nest.
Mis on sissemakse abi?
Uskuge või mitte, on olemas programme, mis aitavad teil osta kodu, mida soovite osta. Seda nimetatakse sissemakse abiks.
Igal osariigil on oma eraldi üksused, mis hoolitsevad sissemakse abiprogrammide eest. Vähem asustatud osariikides on vähem programme, samas kui teistes palju rohkem asustatud osariikides on palju rohkem laenuprogramme.
Kuidas kvalifitseerute sissemakse abi saamiseks?
Täpsed reeglid kvalifitseerumiseks olenevalt osariigist, kus te elate, ja programmist, kuhu kandideerite. Mõned programmid on mõeldud konkreetsetele rühmadele, nagu esmareageerijad, õed või veteranid. Teised programmid hoolivad ainult sellest, kui palju raha te aastas sisse toodate.
Et teada saada, kas olete kvalifitseerunud, peate uurima teie osariigi pakutavaid programme.
Kas sissemakse abi saamiseks peate olema esmakordne koduostja?
Sa pead olema a esmakordne koduostja et kvalifitseeruda enamikule programmidele. Õnneks tähendab elamumajanduse ja linnaarengu osakonna (HUD) sõnul esmakordne koduostja lihtsalt seda, et teil pole viimase kolme aasta jooksul olnud ühtegi peamist elukohta.
Kui teil oli kodu, mille müüsite näiteks viis aastat tagasi ja olete sellest ajast alates üürinud, õnnitleme! Teid liigitaks esmakordseks koduostjaks ja saaksite osaleda paljudes sissemakse abiprogrammides.
Järeldus
Nagu näete, ei ole kõige lihtsam vastata küsimusele, kui palju peaksite kodu ostmiseks kulutama. Oma konkreetsete vajaduste jaoks parima otsuse tegemiseks peate arvestama paljude muutujatega. Loodetavasti teate nüüd sissemaksetest vähemalt veidi rohkem ja saate teha teadlikuma otsuse.
Kui teil on see probleem, soovitaksin teil küsida finantsnõustaja või nõustaja arvamust, kes aitab teil protsessis orienteeruda.
Leidke laenuandja minutitega
Väga palju ei istu lihtsalt ringi. Leidke kiiresti laenuandja, kes on spetsialiseerunud just teile ja teie investeerimisstrateegiale sobivatele investorisõbralikele laenudele.
BiggerPocketsi märkus: Need on autori kirjutatud arvamused ja need ei pruugi esindada BiggerPocketsi arvamust.
- SEO-põhise sisu ja PR-levi. Võimenduge juba täna.
- Platoblockchain. Web3 metaversiooni intelligentsus. Täiustatud teadmised. Juurdepääs siia.
- Allikas: https://www.biggerpockets.com/blog/down-payment
- 000
- a
- Võimalik
- MEIST
- Vastavalt
- konto
- süüdistatav
- aktiivne
- tegelikult
- mõjutada
- pärast
- eespool
- Materjal: BPA ja flataatide vaba plastik
- alternatiiv
- summa
- summad
- ja
- aastane
- Aastas
- Teine
- vastus
- kuskil
- kehtima
- Rakendades
- heaks
- ümber
- Abi
- seotud
- tähelepanu
- autor
- asutus
- keskmine
- Halb
- Pangad
- sest
- muutub
- saada
- enne
- on
- alla
- kasu
- Kasu
- BEST
- Parem
- vahel
- Suur
- suurem
- Blokeerima
- piir
- tooma
- ehitama
- ostma
- ostjad
- Ostmine
- kutsutud
- Saab
- ei saa
- Kaardid
- mis
- juhul
- juhtudel
- Raha
- raske
- võimalus
- Kontroll
- valik
- Vali
- asjaolusid
- salastatud
- Sulgemine
- Tulema
- tulevad
- toimepanemine
- ühine
- ettevõte
- võrreldes
- võrrelda
- konkurentsivõimeline
- Arvestama
- kaaluda
- tavaline
- kulud
- võiks
- Paar
- kursus
- loodud
- usutav
- krediit
- Krediitkaardid
- rahvahulk
- Crowdsourcing
- Praegu
- lõigatud
- tegelema
- otsus
- osakond
- Olenevalt
- sõltub
- kavandatud
- & Tarkvaraarendus
- erinevus
- erinev
- raske
- Ei tee
- dollar
- Ära
- alla
- kuivada
- iga
- Ajalugu
- lihtsaim
- kergesti
- tõhusalt
- avarii
- piisavalt
- piisavalt raha
- tagama
- üksuste
- omakapital
- eriti
- Isegi
- KUNAGI
- näide
- ootama
- kallis
- lisatasu
- silmad
- silmitsi seisnud
- tegurid
- juga
- Föderaal-
- Joonis
- finants-
- leidma
- esimene
- Järel
- Õnneks
- pettus
- Alates
- täis
- kasu
- saama
- saamine
- kingitus
- Kingitused
- Andma
- Go
- läheb
- hea
- suur
- suurim
- Grupi omad
- tagatud
- suunata
- suunised
- juhtuda
- juhtub
- aitama
- varjatud
- rohkem
- kõrgeim
- Tulemus
- Avaleht
- loodetavasti
- maja
- elamispind
- Kuidas
- Kuidas
- aga
- HTTPS
- idee
- in
- Teistes
- tulu
- Suurendama
- Indiegogo
- eraldi
- teavitatakse
- Näiteks
- kindlustus
- huvi
- INTRESS
- Intressimäärad
- investeering
- Investeerimisstrateegia
- investor
- seotud
- IRS
- küsimustes
- IT
- ise
- ühine
- hoidma
- kickstarter
- Teadma
- suur
- suurem
- viimane
- Lahkuma
- jätmine
- Õigus
- laenuandja
- laenuandjad
- vähem kui 20%
- kiri
- LG
- elu
- elu
- Tõenäoliselt
- joon
- nimekiri
- vähe
- elama
- elu-
- laen
- Laenud
- Pikk
- enam
- otsin
- välimus
- Partii
- Madal
- tehtud
- tegema
- TEEB
- Tegemine
- palju
- palju inimesi
- märk
- Turg
- Vastama
- matemaatika
- max laiuse
- tähendus
- vahendid
- võib
- miljon
- miinimum
- Rahaline
- raha
- kuu
- igakuine
- rohkem
- Hüpoteek
- kõige
- liikuv
- mitmekordne
- Navigate
- tingimata
- Vajadus
- vajadustele
- Pesa
- Uus
- number
- numbrid
- takistus
- pakkuma
- Pakkumised
- ONE
- Arvamus
- Arvamused
- Valikud
- et
- tellimuste
- Muu
- üldine
- enda
- omanikuks
- omandiõigus
- makstud
- valus
- minevik
- Maksma
- pöörates
- makse
- maksed
- Inimesed
- protsent
- inimene
- tükk
- kava
- planeerimine
- Platvormid
- Platon
- Platoni andmete intelligentsus
- PlatoData
- mängima
- pmi
- Punkt
- populaarne
- asustatud
- eelistama
- eelistatud
- hind
- esmane
- tõenäoliselt
- probleeme
- protsess
- Programm
- Programmid
- PROS
- pakkudes
- ostma
- ostja
- ostmine
- panema
- Putting
- mõistatus
- kvalifitseeruma
- küsimus
- kiiresti
- tõstma
- määr
- Rates
- reaalne
- mõistma
- saama
- vastuvõtmine
- soovitatav
- vähendama
- suhe
- tagasi maksta
- esindama
- esindab
- nõudma
- nõutav
- Nõuded
- teadustöö
- vastavalt
- tagasipöördumine
- Tõuseb
- Oht
- ümber
- eeskirjade
- jooks
- Ütlesin
- Säästa
- Hoiused
- säästuarve
- otsima
- eri
- teenus
- Väljakujunenud
- mitu
- Lühike
- peaks
- Näitused
- allkirjastatud
- märgatavalt
- lihtne
- alates
- Saidid
- SUURUS
- väiksem
- So
- müüdud
- mõned
- midagi
- allikas
- Ruum
- spetsialiseerunud
- konkreetse
- riik
- väljendatud
- Ühendriigid
- jääma
- Veel
- Strateegia
- oja
- range
- Võitlemine
- selline
- toetama
- Võtma
- võtmine
- maks
- kümme
- .
- Riik
- oma
- asi
- asjad
- Mõtlemine
- kolm
- Läbi
- läbi kogu
- seotud
- aeg
- Kapslid
- et
- täna
- liiga
- Summa
- suunas
- jälgida
- ülekandeid
- tõsi
- liigid
- tüüpiline
- lõpuks
- all
- mõistma
- linna-
- us
- usda
- kasutama
- väärtuslik
- Väärtused
- Veteranid
- ootama
- kuidas
- webp
- kaal
- mis
- kuigi
- WHO
- will
- Traat
- jooksul
- ilma
- Töö
- oleks
- kirjalik
- aastat
- Sinu
- sephyrnet
- null