FHA 203(k) Laen: Rehab Loans Explained

Selles artiklis

Kinnituspealseid saab muuta fantastilisteks elupaikadeks. Need võivad ka kalliks minna. Lisaks hüpoteeklaenule peate sageli maksma oma taskust remondi eest või võtma lühiajalist kõrge intressiga laenu. Mis oleks, kui saaksite oma kodu ostmise ja renoveerimiskulud ühendada ühe laenuga? FHA 203(k) võõrutuslaenuga saate seda teha! 

FHA 203(k) laenud (tuntud ka kui renoveerimishüpoteeklaenud) võimaldavad teil kodu osta või refinantseerida, ühendades hüpoteegi ja remondi üheks laenuks ühe igakuise hüpoteeklaenu maksega. 

See postitus selgitab, kuidas FHA 203(k) võõrutuslaenud töötavad, nende nõuded ning selle hankimise plussid ja miinused. 

Mis on FHA 203(k) võõrutuslaen?

Tavalise laenu kvalifitseerumine võib olla keeruline, kui ostate kodu, mis vajab tõsist remonti. Hüpoteeklaenuandjad kõhklevad sageli seda tüüpi kodude laenu heakskiitmisel, jättes koduostjad otsima alternatiivseid tuluallikaid, nagu raske rahaga laenud või eralaenud. 

Taastusravilaenud lahendavad selle probleemi, sest renoveerimiskulud on laenu sisse ehitatud. Saate laenata kuni 110% oma kodu tulevasest väärtusest või ostuhinnast pluss remondikulud – olenevalt sellest, kumb on väiksem, kui see jääb teie piirkonna FHA laenulimiitidesse. Näiteks kui teie kodu ostuhind on 300,000 25,000 dollarit ja vajab renoveerimiseks 203 325,000 dollarit, saate FHA XNUMXk võõrutuslaenu XNUMX XNUMX dollari eest. 

Samuti saate oma kodu refinantseerida võõrutuslaenuga, eeldusel, et plaanite kodu parandamiseks vähemalt 5,000 dollarit. Selleks pole teil isegi praegust FHA laenu vaja!

Kuidas FHA 203(k) laen töötab?

FHA 203(k) võõrutuslaenu saamine on sarnane mis tahes muu kodulaenuga, kuid sellel on paar lisatoimingut. 

1. Ostke ringi

Mitte kõik laenuandjad ei ole lubatud FHA 203 (k) laenude pakkumiseks. Hankige hinnapakkumisi mõnelt laenuandjalt, kes suudavad, ja selgitage välja, kes saab teile parima pakkumise teha. Seejärel taotlege laenu ja hankige nende kaudu eelkinnituskiri.

2. Leia kinnisvara

Otsige üles kodu, mida soovite parandada, ja andke müüjale teada, et saate oma pakkumiskirjas FHA 203(k) võõrutuslaenu. 

3. Töötage konsultandiga

Kaaluge koostööd FHA 203(k) konsultandiga, eriti kui teie renoveerimiskulud on eeldatavasti 30,000 XNUMX dollarist põhja pool. Konsultant saab professionaalsetelt töövõtjatelt üksikasjalikke ettepanekuid, sealhulgas kuluprognoose ja vajalike tööde ulatust. 

4. Töötage töövõtjaga

FHA 203(k) laenu saamiseks ei saa te kinnisvara ise renoveerida. Peate palkama professionaalse töövõtja. Kui te ei tööta koos konsultandiga, peab teie töövõtja koostama üksikasjaliku ettepaneku, milles kirjeldatakse töö ulatust ja ligikaudset maksumust.

5. Hankige kodu hindamine

Teie laenuandja väljastab kinnisvara väärtuse määramiseks koduhinnangu. Erinevalt tavapärasest koduhinnangust saate aruande hinnatud väärtuse kohta enne ja pärast renoveerimist.

6. Sulgemine ja ehitus

Saate tehingu lõpule viia seni, kuni kodu hindamine on kavandatud laenuga kooskõlas. Kui olete seda teinud, saavad töövõtjad alustada teie uue kodu renoveerimist. Teie laenuandja juhendab teid selle protsessi käigus, kuna see hõlmab ka litsentsitud töövõtjatelt pakkumiste saamist ja täiendavat paberitööd. Selle jaoks on teie 203 XNUMX heakskiidetud laenuandja aga selleks, et aidata teil muuta oma kinniti ülemine koht, kuhu helistada.  

FHA 203(k) laenude tüübid

FHA 203(k) laene on kahte tüüpi: piiratud ja standardne. Siin on nende erinevused:

Piiratud 203(k) laenud	Standard 203(k) Laenud
Kodu renoveerimise eest makstakse välja 35,000 XNUMX dollarit	Kodu renoveerimiseks on vaja vähemalt 5,000 dollarit
Peamiselt mittekonstruktsioonilisteks, mitteluksuslikeks remonditöödeks, nagu katusevahetus, köögi ja vanni ümberehitus, HVAC uuendamine jne.	See võib hõlmata mõningaid struktuurseid muudatusi, nagu kodu muutmine dupleksiks, puuetega inimeste juurdepääsetavuse parandamine, suuremad haljastusprojektid jne.
Lihtsam hankida ja vähem paberitööd	Vähem levinud ja rohkem paberimajandust

Mida ei saa teha 203 XNUMX laenuga

Sõltumata sellest 203(k) laenu tüüp saate piiratud ja tavalaenudele teatud piirangud. Esiteks ei tohi ehitusprojektide valmimine kesta kauem kui kuus kuud. Võib olla kindel, et teete koostööd töövõtjatega, kes mõistavad teie ajakavasid ja suudavad nende piires töötada. Samuti ei saa lisada luksuslikke mugavusi, nagu basseinid või tenniseväljakud. Ainus peamine piirang on väiksemate haljastusprojektide puhul. Suured haljastusprojektid on korras.

Nõuded FHA 203k() võõrutuslaenule

Nagu võisite arvata, on FHA 203(k) laenud FHA hüpoteeklaenude alamkategooria ja seetõttu on neil sarnased nõuded, sealhulgas:

• Peate elama kodus. FHA 203(k) laenud ei ole mõeldud maja lehitsemine.
• Peate olema USA kodanik või seaduslik alaline elanik. 
• 3.5% minimaalne sissemakse ostuhinna ja renoveerimiskulude kokku.
• Minimaalne krediidiskoor on 580. Mõnel juhul võite laenu saada, kui teie krediidiskoor on vahemikus 500–579, kui panete 10% alla, kuid see on vähem tõenäoline. 
• Võla ja sissetulekute suhe on alla 43%. Teisisõnu, kui teie maksueelne tulu on 4,000 dollarit kuus, ei tohi teie arved ületada 1,720 dollarit. 
• Te ei tohi oma piirkonnas ületada FHA 203(k) laenulimiite. 

FHA 203(k) laenu eelised ja puudused

Igal laenul on plusse ja miinuseid ning FHA 203(k) võõrutuslaenud ei erine. 

FHA 203(k) Rehab Loan Pros

• Saate oma ostuhinna kombineerida kodu remondiga ja nautida värskelt renoveeritud kodu.
• Madalamad sissemakse ja krediidiskoori nõuded kui tavalisel laenul.
• Madalamad intressimäärad kui muud tüüpi kodu parandamise laenud.
• Kiire viis omakapitali loomiseks. Hädaliste kodude hind on sageli palju madalam kui nende mitterahuldavate kodude hind. 
• Tavaliselt on kinnisvara pärast vähem konkurentsi.

FHA 203(k) Rehab Loan Pros

• Kui otsite kinnisvarainvesteeringut, ei saa te laenu heakskiitu.
• Peate maksma erahüpoteeklaenukindlustuse (PMI).
• See nõuab rohkem paberimajandust kui tavaline laen ja selle sulgemine võtab rohkem aega.
• Tavaliselt on võõrutuslaenud 0.75–1% kõrgemad kui teie tavaline FHA hüpoteek.  
• Peate kindlaks tegema, milliseid remonditöid on vaja teha, ja otsustama, kas teil on nende jaoks eelarve, mis nõuab rohkem tööd. Samuti peavad tööd tegema litsentseeritud töövõtjad. Te ei saa ise teha ja kulusid kokku hoida. 

FHA 203(k) taastusravilaenud vs tavapärased laenud

FHA 203(k) laenud ja tavapärased laenud kattuvad. Neid mõlemaid kasutatakse peamiste elukohtade jaoks, need nõuavad sarnast võla ja sissetuleku suhet ning mõlemat kasutades saate laenu tähtajaga laene (15, 20 ja 30 aastat). Siiski on nende laenutüüpide vahel mõned peamised erinevused:

	FHA 203(k) laenud	Tavalised laenud
Sissemaks	minimaalselt 3.5%	Vähemalt 5% (tavaliselt)
ERK	Nõutud	Pole nõutav, kui langetate 20%.
Krediidiskoori miinimumid(tavaliselt)	580	620
Maksimaalne müüja panus sulgemiskuludesse	6%	9%, kui paned 20% alla
Milleks saate laenu kasutada	Esmane elukoht	Esmane või teine ​​elukoht ja kinnisvarainvesteering

203 XNUMX laenu kasutamine olemasoleva laenu refinantseerimiseks

Refinantseerimine 203 203 laenuks, et aidata tasuda kodu parandamise eest, on suurepärane viis soovitud renoveerimistööde tegemiseks. Selleks pole vaja isegi olemasolevat FHA laenu! Nagu tavaliste XNUMX XNUMX võõrutuslaenude puhul, saate valida piiratud või tavalaenu vahel ning see peab vastama nende nõuetele. 

Kui teie krediidiskoor on 96.5 või kõrgem, saate refinantseerida kuni 580% kogu hüpoteegist. Siiski võivad hüpoteeklaenuandjal olla rangemad nõuded, mida järgida. Enne 203 XNUMX laenuga refinantseerimist uurige, kas see on teie jaoks õige. 

FHA 203(k) laenu alternatiivid

Õnneks pole eluasemelaenude puudust, kui soovite osta fiksaatorit. Siin on mõned teie muud valikud.

• Fannie Mae HomeStyle Laen - Töötab sarnaselt FHA 203(k) laenuga, kuid sellel on rangemad nõuded, sealhulgas minimaalne krediidiskoor 680 ja maksimaalne võla ja sissetuleku suhe 36%.
• Raha välja refinantseerimine – Kui teie kodus on juba omakapitali, võite renoveerimise eest tasumiseks protsendi välja maksta. 
• Kodukapitalilaen – Võite võtta teise hüpoteegi ja saada ühekordse summa, mis põhineb teie kodu väärtusel.
• Kodukapitali krediidiliin (HELOC) – Sarnaselt kodukapitalilaenuga, kuid toimib nagu krediidiliin. 

Kas FHA 203(k) võõrutuslaenud on seda väärt?

Ausalt öeldes sõltub kõik teie olukorrast. FHA 203(k) võõrutuslaenud on suurepärane viis omakapitali suurendamiseks, sest teie kodu väärtus tõuseb kiiresti. Lisaks on need mugavad, kuna te ei pea võtma täiendavat laenu, mille intressimäär on tõenäoliselt kõrgem ja peate selle kiiremini tagasi maksma. 

Kinnisvarainvestorid ei saa neid laene siiski kasutada ja on mõned piirangud, mida saate uuendada. Samuti lisandub kõrgem intressimäär (kuigi see on vaid 75–1%), kui te ei refinantseeri. 

Sellegipoolest pakuvad FHA 203(k) laenud suurepärast võimalust omakapitali suurendamiseks ja võivad aidata ambitsioonikatel koduostjatel muuta kattekatted koduks. Sageli on see lõppkokkuvõttes oluline. 

BiggerPocketsi märkus: Need on autori kirjutatud arvamused ja need ei pruugi esindada BiggerPocketsi arvamust.