La originación de un préstamo es el proceso de solicitar y obtener un préstamo, incluidos todos los pasos y actividades que intervienen en la evaluación, aprobación y desembolso del préstamo.
Este proceso incluye actividades como la evaluación de la solvencia, los ingresos y otra información financiera del prestatario; determinar el monto del préstamo, la tasa de interés y otros términos del préstamo; y preparar y presentar la solicitud de préstamo. También incluye varios otros pasos, como la suscripción, la documentación y la financiación. El prestamista generalmente cobra una tarifa de originación del préstamo, que generalmente es de alrededor del 1% del monto del préstamo, para cubrir el costo del trabajo involucrado en el proceso de originación.
El proceso de originación del préstamo
La originación de préstamos es el proceso de múltiples pasos por el que cada individuo debe pasar para obtener una hipoteca o un préstamo hipotecario. El término también se aplica a otros tipos de préstamos personales amortizados.
La originación suele ser un proceso largo y está supervisado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para cumplir con el Título XIV de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank. El proceso de originación de un préstamo normalmente implica los siguientes pasos:
Precalificación: El prestatario proporciona al prestamista información sobre sus ingresos, activos e historial crediticio. El prestatario generalmente proporciona al prestamista la siguiente información durante la precalificación:
- Ingreso: El sueldo, salario, bonos y otras formas de ingreso del prestatario.
- Activos: Saldos de cuentas bancarias, inversiones y otros activos.
- Pasivos: saldos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y otras deudas.
- Historial de crédito: puntaje de crédito e informe de crédito
Con base en esta información, el prestamista utilizará sus pautas internas de suscripción y los requisitos del programa de préstamos para determinar si es probable que el prestatario califique para un préstamo y qué términos del préstamo, incluida la tasa de interés, pueden ofrecerle al prestatario. Es importante tener en cuenta que la precalificación no garantiza la aprobación del préstamo y el prestamista deberá verificar toda la información proporcionada por el prestatario antes de aprobar el préstamo. El prestamista usa esta información para determinar si es probable que el prestatario califique para un préstamo y para estimar el monto del préstamo y la tasa de interés.
Aplicación: El prestatario presenta una solicitud de préstamo al prestamista. El proceso de solicitud normalmente implica los siguientes pasos:
- Formulario de solicitud: el prestatario completa un formulario de solicitud de préstamo, que generalmente incluye información como el nombre, la dirección, los ingresos, el historial laboral, los activos, los pasivos y el historial crediticio del prestatario.
- Documentos de respaldo: el prestatario proporciona al prestamista documentos de respaldo, como talones de pago, formularios W-2, declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios y prueba de seguro. El prestamista también puede requerir documentación adicional según el tipo de préstamo y el historial crediticio del prestatario.
- Informe crediticio: el prestamista solicita un informe crediticio para verificar la puntuación crediticia y el historial crediticio del prestatario.
Procesamiento: El procesamiento se refiere a las tareas administrativas involucradas en la preparación de una solicitud de préstamo para su revisión por parte de un suscriptor. Esto incluye recopilar y verificar información sobre el prestatario, como su historial crediticio, ingresos, activos y pasivos. También incluye la preparación de cualquier documentación necesaria, como talones de pago, declaraciones de impuestos y prueba de seguro. El procesador es responsable de garantizar que toda la información y la documentación requeridas estén completas y sean precisas antes de enviar la solicitud al suscriptor para su revisión.
Suscripción: Este paso incluye una revisión de la solvencia, ingresos, activos y pasivos del prestatario, así como una evaluación de la garantía que se utilizará para garantizar el préstamo. El suscriptor también verificará la información proporcionada en la solicitud de préstamo y puede solicitar documentación o información adicional según sea necesario. El objetivo de la suscripción es determinar la probabilidad de que el prestatario pueda pagar el préstamo y establecer términos y condiciones para el préstamo que mitiguen el riesgo de incumplimiento.
Aprobación: La aprobación se refiere a la decisión que toma el prestamista o la institución financiera de otorgar el préstamo al prestatario. Si se aprueba el préstamo, el prestamista proporcionará al prestatario una estimación del préstamo, que detallará los términos y condiciones del préstamo, incluida la tasa de interés, los pagos mensuales y cualquier tarifa o cargo asociado con el préstamo.
Cierre: Este es el paso final en el proceso de originación del préstamo. Es el punto en el que el prestatario acepta formalmente los términos del préstamo y el prestamista desembolsa los fondos. Durante el proceso de cierre, el prestatario revisará y firmará todos los documentos del préstamo, incluido el pagaré, la hipoteca o escritura de fideicomiso y cualquier otra divulgación requerida. El agente de cierre también cobrará los costos o tarifas de cierre adeudados en el momento del cierre. Una vez que se han firmado todos los documentos y se han desembolsado los fondos, el préstamo se considera cerrado y el prestatario puede comenzar a realizar los pagos del préstamo.
Mantenimiento: El prestamista administrará el préstamo, lo que incluye cobrar los pagos, administrar las cuentas de depósito en garantía y hacer cumplir los términos del préstamo.
Automatización de originación de préstamos
Los procesos de suscripción manuales y en papel a menudo se caracterizan por la falta de consistencia, responsabilidad y precisión. También son conocidos por consumir mucho tiempo.
La automatización puede ayudar a abordar estos problemas al optimizar sistemas dispares, brindar datos confiables y consistentes durante todo el proceso de originación de préstamos y acelerar el proceso general. La automatización se puede utilizar en varias etapas del proceso de originación del préstamo, como la recopilación y verificación de la información del prestatario, la suscripción, la aprobación y el cierre del préstamo. La automatización se puede implementar de varias formas, como programas de software, plataformas o API que se pueden integrar con los sistemas existentes.
Una de las formas más comunes de automatización de la originación de préstamos es el uso de aplicaciones y portales en línea, donde los prestatarios pueden solicitar préstamos y enviar documentación digitalmente. Otro ejemplo es el uso de sistemas de suscripción automatizados, que pueden analizar la información del prestatario y tomar decisiones de préstamo basadas en criterios preestablecidos. Algunos prestamistas también están utilizando inteligencia artificial y aprendizaje automático para mejorar la precisión y la eficiencia de la suscripción. Uno de los estudios de caso de la automatización de la originación de préstamos es el uso de una plataforma hipotecaria digital por parte de Quicken Loans; implementaron un proceso hipotecario digital de extremo a extremo, que permite a los prestatarios solicitar, cargar documentación y recibir la aprobación del préstamo en línea. Esto ha dado como resultado una mejor experiencia del cliente y ha reducido el tiempo que lleva cerrar un préstamo.
Hay varios beneficios de la automatización de originación de préstamos, que incluyen:
- Mayor eficiencia: los sistemas automatizados pueden recopilar y verificar la información del prestatario de manera rápida y precisa, lo que reduce la necesidad de ingresar datos manualmente y minimiza el riesgo de errores. También pueden ayudar a automatizar el proceso de suscripción, lo que permite a los prestamistas evaluar rápidamente las solicitudes de préstamo y tomar decisiones basadas en una variedad de factores, como la solvencia, los ingresos y las garantías.
- Precisión mejorada: los sistemas automatizados pueden ayudar a reducir el riesgo de errores al proporcionar datos más consistentes y precisos. Además, el uso de inteligencia artificial y aprendizaje automático puede ayudar a mejorar la precisión de la suscripción y otros procesos de originación de préstamos.
- Costos reducidos: la automatización puede ayudar a reducir los costos al eliminar la necesidad de mano de obra y reducir la necesidad de documentación en papel. Esto puede ayudar a aumentar la rentabilidad general del prestamista.
- Experiencia del cliente mejorada: la automatización puede ayudar a mejorar la experiencia del cliente al hacer que el proceso de originación de préstamos sea más eficiente, simplificado y conveniente. Por ejemplo, el uso de una plataforma hipotecaria digital permite a los prestatarios solicitar, cargar documentación y recibir la aprobación del préstamo en línea.
- Mejor cumplimiento: los sistemas automatizados pueden ayudar a garantizar el cumplimiento de las reglamentaciones al proporcionar datos consistentes y precisos, y al automatizar las verificaciones de cumplimiento.
- Escalabilidad: la automatización permite a los prestamistas manejar un mayor volumen de solicitudes de préstamos, lo que puede ser útil para los prestamistas con un gran volumen de préstamos o un rápido crecimiento.
Elegir la tecnología adecuada para automatizar el proceso de originación de préstamos requiere una comprensión muy clara de qué áreas del proceso se pueden automatizar. Si bien todo el proceso puede y debe automatizarse, la implementación de una solución integral lleva tiempo. Las tecnologías como RPA, OCR e IA pueden desempeñar un papel en la automatización de los procesos comerciales, pero determinar qué tecnología es la más adecuada para un caso de uso particular es crucial para una implementación exitosa.
Al elegir una herramienta de automatización para la originación de préstamos, hay varios factores clave a considerar:
- Funcionalidad: la herramienta debe tener la capacidad de automatizar las tareas y procesos específicos que forman parte de su proceso de originación de préstamos. Esto incluye cosas como la recopilación de solicitudes y documentos, suscripción, aprobación y cierre.
- Integración: la herramienta debe poder integrarse con sus sistemas y flujos de trabajo existentes para que pueda adaptarse perfectamente a su proceso actual.
- Escalabilidad: la herramienta debe poder manejar el volumen de solicitudes de préstamo que recibe su organización y poder escalar con su negocio.
- Seguridad: la herramienta debe tener características de seguridad sólidas para proteger la información confidencial del prestatario y cumplir con las regulaciones y leyes de privacidad de datos.
- Informes y análisis: la herramienta debe proporcionar informes detallados y capacidades de análisis para realizar un seguimiento del rendimiento, identificar áreas de mejora y medir los resultados.
- Costo: la herramienta debe ser rentable y proporcionar un buen retorno de la inversión.
- Soporte: la herramienta debe tener un equipo de soporte confiable y receptivo que pueda ayudar con la configuración, la implementación y el mantenimiento continuo.
- Cumplimiento: la herramienta debe poder cumplir con las reglamentaciones y los estándares de la industria.
Nanonets en el flujo de trabajo de originación de préstamos
Las nanoredes pueden ser una herramienta valiosa en el proceso de suscripción de préstamos. El software utiliza tecnología OCR para extraer automáticamente información de los documentos del prestatario, como tarjetas de identificación, declaraciones de ingresos y extractos bancarios. Esto puede ayudar a acelerar el proceso de verificación y reducir el riesgo de errores. Al automatizar el proceso de ingreso de datos, el software Nanonets también puede ayudar a reducir el riesgo de error humano y mejorar la consistencia y precisión de los datos. Con la capacidad de procesar grandes volúmenes de datos de forma rápida y precisa, Nanonets puede ayudar a que el proceso de suscripción de préstamos sea más eficiente y eficaz.
Nanonets es una excelente opción para la extracción automática de datos de los paquetes de solicitud de préstamo debido a sus diversas características, tales como:
- Rango de datos que se pueden extraer: Nanonets utiliza tecnología OCR avanzada que le permite extraer automáticamente información de una variedad de tipos de documentos, incluidas tarjetas de identificación, declaraciones de ingresos y extractos bancarios.
- Plantillas personalizables: Nanonets permite la creación de plantillas personalizables que se pueden adaptar a los campos de datos específicos requeridos para las solicitudes de préstamo. Esto asegura que el software pueda extraer la información relevante de forma rápida y precisa.
- Validación de datos flexible: Nanonets permite una validación de datos flexible, que se puede configurar para garantizar que la información extraída cumpla con criterios específicos. Esto puede incluir comprobaciones del cumplimiento de las normas y estándares de la industria.
- Extracción de datos basada en aprendizaje automático: Nanonets utiliza algoritmos de aprendizaje automático para extraer datos, lo que garantiza que el software pueda aprender y adaptarse a nuevos tipos de documentos y campos de datos con el tiempo, lo que mejora su precisión y rendimiento.
- Integración: las nanoredes se pueden integrar con los sistemas y flujos de trabajo existentes, lo que permite una integración perfecta en el proceso de originación de préstamos.
- Informes y análisis: Nanonets proporciona capacidades detalladas de informes y análisis que se pueden utilizar para realizar un seguimiento del rendimiento, identificar áreas de mejora y medir los resultados.
- Escalabilidad: las nanoredes pueden manejar un gran volumen de solicitudes de préstamos y pueden escalar con su negocio.
- Seguridad: Nanonets proporciona características de seguridad robustas para proteger la información confidencial del prestatario y cumplir con las regulaciones y leyes de privacidad de datos.
- Soporte: Nanonets tiene un equipo de soporte confiable y receptivo que puede ayudar con la implementación, la personalización y el mantenimiento continuo, así como con la solución de problemas. Esto asegura que los prestamistas puedan confiar en que el software funcione de manera consistente y efectiva y que cualquier problema se pueda resolver rápidamente.
Lo que aprendiste
El uso de la tecnología de automatización ha mejorado enormemente la eficiencia de muchas industrias en todo el mundo. Sin embargo, el proceso de creación de préstamos comerciales y para pequeñas empresas se ha mantenido prácticamente sin cambios durante décadas. Esto ahora está comenzando a cambiar a medida que los prestamistas más tradicionales adoptan métodos de automatización en sus procesos de originación de préstamos. Las razones de este cambio incluyen la competencia de los competidores habilitados por la tecnología, el deseo de aumentar la eficiencia y la productividad, la necesidad de mejorar el servicio al cliente, el ahorro de costos y el cumplimiento de normas reglamentarias más estrictas. Muchos prestamistas están motivados para implementar soluciones tecnológicas para obtener un mejor control sobre sus datos y obtener información comercial más precisa.
El cambio hacia la automatización en el panorama de los préstamos comerciales no pretende reemplazar la inteligencia humana. El objetivo es retener el talento y permitir que los banqueros se centren en tareas cruciales como el análisis de riesgos y la gestión de relaciones con los clientes, en lugar de las tareas administrativas.
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