El surgimiento de múltiples billeteras de pago en cada mercado ha sido posible gracias a que se enfocan en nichos o casos comerciales específicos; de lo contrario, no habría necesidad de más de una o dos.
El único punto en común entre los jugadores de monederos electrónicos es que todos están trabajando para que el efectivo quede obsoleto. Pero, ¿cómo se ven estos modelos de negocios si surge una moneda digital del banco central (CBDC)?
China ha estado probando su eRMB durante varios años, pero las comodidades existentes de Alipay y WeChat Pay han obstaculizado la adopción. A diciembre de 2022, solo había en circulación Rmb100 14 millones ($XNUMX XNUMX millones) de eRMB.
El gobierno tiene como objetivo utilizar el yuan gratuito y exigir que algunos servicios públicos se realicen en eRMB. Pero los ciudadanos no se sienten naturalmente atraídos por el eRMB. El eRMB puede resolver un problema para el gobierno, pero no resuelve un problema para los consumidores o comerciantes chinos. No obstante, otros países están evaluando si lanzar una CBDC y en qué forma.
El ejemplo de Hong Kong
El panorama de pagos de China es único, ya que está fuertemente dominado por sus dos superaplicaciones comerciales. (Este duopolio es una gran razón para que China quiera tener el eRMB). En otros lugares, el panorama está fragmentado y el efectivo sigue circulando ampliamente.
Y Hong Kong, aunque forma parte de la República Popular China, tiene un paisaje doméstico que se parece más al resto del mundo que al continente. Tiene una economía heredada en efectivo y un mercado fragmentado de billetera digital.
Pero también está trabajando en una CBDC, la eHKD, con la posibilidad de que algún día interopere con el eRMB. Esto convierte a Hong Kong en un banco de pruebas único de lo que podría significar una CBDC para los proveedores de monederos electrónicos en todas partes.
Diferenciación
La clave del éxito para un mercado diverso de carteras es la diferenciación: dominar un nicho y luego crecer a partir de ahí. Alipay Hong Kong ofrece lo más parecido a una superaplicación, integrada en estilos de vida con un paquete de servicios, como el pago de facturas. Octopus es fundamental para el transporte, a partir del cual ha construido un negocio de comercio fuera de línea a en línea. PayMe (lanzado por HSBC) lidera el mercado de pagos de consumidores entre pares y ahora se encuentra en el espacio de compradores comerciales. Sin embargo, Hongkong Telecom es el líder en compras de comerciantes con su billetera Tap'n'Go.
Ecosistema
Una vez que un jugador de billetera comienza a expandirse más allá de su base, la competencia se convierte en todo acerca de su ecosistema. Alipay es el líder cuando se trata de reunir todo tipo de servicios dentro de su aplicación: su versión de Hong Kong no tiene el mismo dominio que su matriz en el continente, pero Alipay HK cuenta con una formidable colección de servicios asociados. Mientras que la matriz de Alipay, Alibaba, está detrás de muchos servicios, Alipay HK no puede hacerlo todo, particularmente en los servicios financieros, que requieren licencia. Por lo tanto, trabaja con otros bancos o aseguradoras para obtener pólizas de protección o préstamos para comprar ahora y pagar después.
Otros ecosistemas están más estrechamente relacionados con el negocio principal del operador. Octopus domina el transporte público en Hong Kong, por lo que comenzó a expandirse a comerciantes con presencia en estaciones de metro, por ejemplo. Pero algunas conexiones son más fáciles de forjar que otras. PayMe, por ejemplo, solo está ligeramente vinculado a HSBC. Es utilizado por clientes que no son de HSBC, y el banco no puede, por razones reglamentarias, integrar PayMe con sus otras aplicaciones, para patrimonio, banca de consumo, etc.
Personalización
Los ecosistemas compiten en función de una experiencia de usuario fluida respaldada por una estrecha integración de API con los socios. Pero los ecosistemas son solo el comienzo de cómo compiten los operadores de billeteras. Si no tienen cuidado, el ecosistema se convierte en una mera agregación de servicios, lo que puede terminar pareciendo un desastre. Por lo tanto, los operadores están aprovechando el comportamiento de los usuarios y el análisis de big data para personalizar las ofertas.
Los proveedores de billeteras están experimentando con inteligencia artificial para hacer que esta personalización sea aún más poderosa. No está claro cómo equilibrarán las oportunidades de usar tecnología como los modelos de aprendizaje de idiomas al estilo ChatGPT para personalizar una oferta, frente a los riesgos que esto podría presentar. Los operadores de billeteras no tienen licencia para brindar asesoramiento financiero. Tampoco está claro quién es responsable de las decisiones de una máquina que pueden afectar a un comerciante oa un cliente, oa ellos mismos.
Recompensas
Pero cualquiera que sea el grado de personalización que surja, el conducto probable de venta adicional y venta cruzada provendrá de puntos de recompensa y esquemas de lealtad. Las superaplicaciones como Alipay han estado usando recompensas durante mucho tiempo. Pero incluso las billeteras respaldadas por una institución financiera, como PayMe, buscan usarlas como incentivos para conectar a los usuarios con otras partes de HSBC. Las recompensas son herramientas útiles en la personalización y en la combinación de diferentes servicios, especialmente cuando las licencias impiden la venta directa.
Interoperabilidad
A medida que los operadores de billeteras se sumergen más profundamente en nichos competitivos, ecosistemas, personalización y recompensas, lo único que no están haciendo es trabajar hacia la interoperabilidad. Eso significaría que un usuario podría usar el dinero en una billetera (que es una cuenta, ya sea como una instalación de valor almacenado o una cuenta bancaria) para realizar compras en otra billetera.
En teoría, esto alentaría los pagos digitales y haría crecer el pastel para todos, o al menos para cualquier operador con un modelo comercial sólido y buenas habilidades tecnológicas. Pero perseguir esto unilateralmente, sin reciprocidad, es un fracaso.
Pero un CBDC podría cambiar esta ecuación. Una CBDC minorista, a diferencia de una versión mayorista, pone efectivo digital en las billeteras electrónicas de los consumidores. Representa un derecho del individuo al banco central, aunque sea indirectamente a través de los intermediarios elegidos por el gobierno (como una empresa de telecomunicaciones o un banco comercial).
En teoría, en China continental, la llegada del eRMB obliga a los protocolos de pago de AliPay y WeChat Pay a interoperar. Estas empresas no van a desaparecer, por supuesto, porque aportan el valor de sus respectivos ecosistemas. Pero una gran parte de su éxito comercial ha sido mantener el dinero en sus mundos de circuito cerrado: la única forma de sacar dinero de Alipay para usarlo en un servicio de WeChat sería a través de pasos adicionales con un banco. Ahora bien, este dinero es fungible.
El ejemplo de FPS
Los operadores de billeteras en otros lugares se han enfrentado antes a cambios similares. El advenimiento en muchos mercados de sistemas domésticos de pago más rápido representó un cambio similar.
En el caso de Hong Kong, la Autoridad Monetaria de Hong Kong exigió a todos los bancos comerciales y las instalaciones de valor almacenado (es decir, operadores de monederos electrónicos independientes) que financiaran y desarrollaran un Sistema de pago más rápido (FPS) local. Esto permitió que cualquier persona con una cuenta bancaria móvil transfiriera dinero a pares, comerciantes o servicios gubernamentales, con nada más que el número de teléfono móvil o la dirección de correo electrónico del destinatario.
La llegada de FPS no descarriló el sistema de billetera electrónica de Hong Kong: las empresas de billetera móvil continúan creciendo, ayudadas en parte por un esquema de cupones de consumo del gobierno para apoyar la economía durante la pandemia de Covid. Pero FPS no fue diseñado pensando en los comerciantes, por lo que no lo han adoptado; FPS sigue siendo un servicio de consumidor entre pares.
Para la mayoría de los operadores de billeteras de Hong Kong, FPS fue una buena noticia. Proporcionó una fuente fácil de financiación barata, al facilitar el flujo de depósitos. Acercó los sistemas de la competencia, lo que alienta a las personas a usar pagos digitales en lugar de efectivo. Incluso PayMe ha crecido, a pesar de que FPS competía más directamente con su negocio principal peer-to-peer: hoy tiene más de 2.9 millones de usuarios.
El eHKD
Una CBDC probablemente tendría un impacto similar, como un "súper conector" entre las billeteras electrónicas. Pero la diferencia es que FPS es infraestructura y CBDC es un denominador central del dinero: un servicio de traducción, que hace que el dinero sea fungible entre sistemas, de modo que un usuario pueda cambiar entre billeteras, bancos o comerciantes sin tener que sacar dinero deliberadamente de un ecosistema. . En este contexto, se convierte en la medida común para recompensas y puntos de esquema.
Podría haber algunas billeteras que ganen con una CBDC y otras que pierdan, pero es probable que el impacto general acelere los pagos y las economías digitales.
Eso supone, sin embargo, en el diseño de una CBDC minorista. En China continental, el hecho de que las autoridades confíen en la entrega de yuanes sugiere que los consumidores no sienten que el eRMB satisface una necesidad que Alipay y WeChat Pay no satisfacen.
También hay una cuestión de control político. Los operadores de billeteras pueden ver el beneficio de una CBDC que amplía el alcance de los pagos digitales. Pero no quieren ser puestos bajo el control de una CBDC programable por el gobierno. Tampoco quieren la posibilidad de que las políticas gubernamentales usen CBDC para favorecer a ciertos jugadores sobre otros. La privacidad de los datos es una tercera consideración: Hong Kong tiene reglas diferentes a las de China continental, y su gente necesita confiar en eHKD si van a usarlo.
Billeteras móviles y CBDC
Pero lo esencial es la utilidad. En el caso de Hong Kong, un caso de uso para que los proveedores de billeteras respalden la adopción de CBDC podría ser ayudar a las personas a navegar entre eHKD y monedas estables.
En los últimos meses, Hong Kong se ha acelerado para convertirse en un centro global de liquidez para las finanzas basadas en blockchain. Puede que no haya una necesidad minorista de eHKD, pero podría haber una fuerte demanda de monedas estables vinculadas a HKD. Pero, ¿cómo conectar estos mundos? El eHKD sería la lengua franca del dinero.
En este contexto, las CBDC podrían convertirse en un canal de financiación útil para los operadores de billeteras. Los usuarios operarían en eHKD o eCNY (ya que Hong Kong es un gran centro para el renminbi en el extranjero), en lugar de conectar su billetera a una cuenta bancaria.
Nadie sabe si el mercado masivo utiliza monedas estables o servicios basados en eHKD para los pagos diarios. Los casos de uso aún no se han desarrollado. Una CBDC exitosa debe ser popular y ampliamente adoptada por los comerciantes.
Existe una situación de huevo y gallina cuando se trata de CBDC versus adopción de criptografía, pero los operadores de billetera móvil desempeñarán un papel importante en la mediación de ese equilibrio de intereses. Ellos son los que, después de todo, traen a la mesa tanto a los consumidores como a los comerciantes. Y lo que todos estos elementos tienen en común es un impulso comercial para dejar de usar efectivo.
- Distribución de relaciones públicas y contenido potenciado por SEO. Consiga amplificado hoy.
- PlatoAiStream. Inteligencia de datos Web3. Conocimiento amplificado. Accede Aquí.
- Acuñando el futuro con Adryenn Ashley. Accede Aquí.
- Compra y Vende Acciones en Empresas PRE-IPO con PREIPO®. Accede Aquí.
- Fuente: https://www.digfingroup.com/cbdc-payment-wallets/
- :posee
- :es
- :no
- $ UP
- 2022
- 9
- a
- Nuestra Empresa
- acelerar
- Mi Cuenta
- dirección
- direcciones
- adoptado
- Adopción
- adviento
- consejos
- Después
- agregación
- paquete de capacitación DWoVH
- Alibaba
- alipay
- Todos
- también
- Aunque
- entre
- an
- Analytics
- y
- Otra
- cualquier
- nadie
- abejas
- applicación
- aplicaciones
- somos
- artificial
- inteligencia artificial
- AS
- At
- Autoridades
- autoridad
- Respaldados
- Balance
- Banca
- cuenta bancaria
- Bancario
- Bancos
- bases
- basado
- BE
- Osos
- porque
- a las que has recomendado
- se convierte en
- esto
- antes
- comenzó
- detrás de
- es el beneficio
- Más allá de
- Big
- Bill
- mil millones
- basado en blockchain
- Se jacta
- ambas
- llevar
- Traído
- construido
- Packs ahorro
- modelo de negocio
- pero
- by
- PUEDEN
- cuidadoso
- case
- cases
- efectivo
- Retirar dinero
- Sin efectivo
- CBDC
- Adopción de CBDC
- CBDCs
- Reubicación
- central
- Banco Central
- a ciertos
- el cambio
- Cambios
- Channel
- barato
- China
- chino
- elegido
- Circulación
- Ciudadanos
- reclamo
- limpiar
- de cerca
- más cerca
- --
- cómo
- proviene
- Locales
- completo
- Algunos
- Empresas
- compañía
- competir
- compitió
- compitiendo
- competencia
- competitivos
- llevado a cabo
- Contacto
- Conectándote
- Conexiones
- consideración
- consumidor
- Clientes
- contexto
- continue
- control
- Core
- podría
- países
- curso
- Covid
- cripto
- Adopción criptográfica
- Moneda
- cliente
- Clientes
- personalización
- datos
- privacidad de datos
- día
- Diciembre
- decisiones
- Grado
- Demanda
- XNUMX%
- Diseño
- diseñado
- desarrollar
- desarrollado
- HIZO
- un cambio
- una experiencia diferente
- digital
- moneda digital
- Pagos digitales
- directamente
- desaparecer
- diverso
- do
- No
- "Hacer"
- Nacional
- Dominio
- dominar
- domina
- No
- el lado de la transmisión
- durante
- Monederos electrónicos
- cada una
- más fácil
- de forma sencilla
- economías
- economia
- ecosistema
- ecosistemas
- ya sea
- elementos
- en otra parte
- integrado
- emerge
- fomentar
- anima
- final
- ermb
- especialmente
- esencial
- evaluación
- Incluso
- diario
- todos
- ejemplo
- existente
- Expandir
- experience
- extra
- instalaciones
- Lugar
- más rápida
- Favorecer
- sentir
- pocos
- financiar
- financiero
- asesoría financiera
- institución financiera
- servicios financieros
- de tus señales
- enfoque
- Fuerzas
- forjar
- formulario
- formidable
- fps
- fragmentado
- Gratuito
- en
- fondo
- universidad
- Fungible
- Buscar
- Go
- va
- candidato
- Gobierno
- Crecer
- crecido
- Tienen
- es
- fuertemente
- ayuda
- Hong
- 香港
- Autoridad Monetaria de Hong Kong
- HONG KONG
- Cómo
- Como Hacer
- Sin embargo
- HSBC
- HTTPS
- Bujes
- if
- Impacto
- importante
- in
- En otra
- Incentivos
- indirectamente
- INSTRUMENTO individual
- EN LA MINA
- Institución
- Aseguradores
- integrar
- integración
- Intelligence
- intereses
- intermediarios
- Interoperabilidad
- interoperar
- dentro
- introducir
- IT
- SUS
- jpg
- solo
- acuerdo
- Clave
- Kong
- paisaje
- lanzamiento
- lanzado
- líder
- Prospectos
- menos
- préstamo
- aprovechando
- fiscal
- Con licencia
- Licencias
- como
- que otros
- vinculado
- Liquidez
- local
- Largo
- largo tiempo
- Mira
- parece
- mirando
- MIRADAS
- perder
- Lealtad
- hecho
- continente
- China continental
- para lograr
- HACE
- Realizar
- muchos
- Mercado
- Industrias
- Misa
- Puede..
- personalizado
- significa
- medir
- Comerciante
- Comerciantes
- mero
- Metro
- millones
- mente
- Móvil
- banco móvil
- Monedero móvil
- modelo
- modelos
- Monetario
- autoridad monetaria
- dinero
- meses
- más,
- MEJOR DE TU
- múltiples
- debe
- Navegar
- ¿ Necesita ayuda
- noticias
- nada
- ahora
- número
- obsoleto
- of
- que ofrece
- Ofertas
- on
- ONE
- las
- , solamente
- funcionar
- operador
- operadores
- Del Mañana
- or
- Otro
- Otros
- de otra manera
- salir
- Más de
- total
- pandemia
- parte
- particularmente
- Socio
- socios
- partes
- pasado
- Pagar
- pago
- sistema de pago
- pagos
- de igual a igual
- Personas
- de las personas
- personalización
- personalizar
- Lugares
- Platón
- Inteligencia de datos de Platón
- PlatónDatos
- Jugar
- jugador
- players
- más
- punto
- puntos
- políticas
- político
- Popular
- posibilidad
- posible
- poderoso
- presencia
- evita
- política de privacidad
- probablemente
- Problema
- Protección
- protocolos
- proporcionar
- previsto
- los proveedores
- proporciona un
- público
- transporte público.
- tracción
- compras
- perseguir
- poner
- Pone
- pregunta
- más bien
- razón
- razones
- regulador
- permanece
- representado
- representa
- República
- exigir
- Requisitos
- aquellos
- RESTO
- el comercio minorista
- CBDC minorista
- Gana dinero
- Recompensas
- Subir
- riesgos
- Función
- reglas
- mismo
- esquema
- esquemas
- alcance
- ver
- vender
- de coches
- Servicios
- Varios
- similares
- situación
- habilidades
- So
- RESOLVER
- algo
- Aislamiento de Sonido
- Fuente
- Espacio
- soluciones y
- Stablecoins
- independiente
- comienzo
- comienza
- estaciones
- pasos
- almacenados
- fuerte
- comercial
- exitosos
- tal
- Sugiere
- superaplicación
- SOPORTE
- Soportado
- Switch
- te
- Todas las funciones a su disposición
- mesa
- ¡Prepárate!
- toma
- tecnología
- telecom
- que
- esa
- El
- El paisaje
- el mundo
- su
- sí mismos
- luego
- Ahí.
- por lo tanto
- Estas
- ellos
- cosa
- Código
- así
- ¿aunque?
- A través de esta formación, el personal docente y administrativo de escuelas y universidades estará preparado para manejar los recursos disponibles que derivan de la diversidad cultural de sus estudiantes. Además, un mejor y mayor entendimiento sobre estas diferencias y similitudes culturales permitirá alcanzar los objetivos de inclusión previstos.
- Atado
- equipo
- a
- hoy
- juntos
- hacia
- transferir
- Traducción
- de transporte
- Confía en
- dos
- incapaz
- bajo
- único
- diferente a
- utilizan el
- caso de uso
- usado
- Usuario
- experiencia como usuario
- usuarios
- usando
- utilidad
- propuesta de
- versión
- Versus
- vía
- Billetera
- Carteras
- quieres
- fue
- Camino..
- Gestión de Patrimonio
- WeChat Pay
- ¿
- cuando
- sean
- que
- mientras
- QUIENES
- al por mayor
- amplio
- extensamente
- seguirá
- ganar
- dentro de
- sin
- trabajando
- funciona
- mundo
- mundo
- se
- años
- aún
- Yuan
- zephyrnet