En noviembre de 2015, Rob Law y yo fundamos PagoDiario en mi sótano. En una pizarra de segunda mano apoyada contra una pared, Rob, Andrew Yoo (Desarrollador 1), mi perro Jack y yo dedujimos las fórmulas clave que necesitábamos para mover dinero antes del día de pago y, lo que es más importante, el código para recibir el pago. atrás. Comenzamos con un problema simple de resolver: los trabajadores necesitan acceder al salario que ganaron antes del día de pago porque es su dinero. Cada decisión comercial, decisión de producto, decisión de ingeniería, decisión de marketing y decisión regulatoria que tomamos alguna vez encontró su estrella polar en este principio fundamental: es su dinero y usted debe tener control total sobre él.
Ocho años después, el pago a pedido y el acceso al salario ganado son su propia industria. De acuerdo a Socios de FT, hay 35 empresas en los Estados Unidos que ofrecen pago a pedido como oferta independiente. Ahora se ha convertido en su propia categoría dentro de la tecnología financiera y la gestión del capital humano.
Fuente: Socios de FT
El pago bajo demanda ha sido adoptado por las principales empresas de nómina y proveedores de HCM como ADP y Ceridiano. Según el recuento, 10 de las 10 principales empresas de HCM tienen algún tipo de oferta y/o asociación con uno de los proveedores de soluciones. Incluso se ha extendido a importantes instituciones financieras como JPMorgan, Citizens Bank, PNC, US Banky otros, que han reconocido la importancia del pago bajo demanda y lo han incorporado a su conjunto de ofertas. Hace unos meses colaboré con el profesor Marshall Lux de la Universidad de Harvard sobre el estado del mercado de pago bajo demanda. El equipo de Harvard concluyó que 4 de 10 Los trabajadores de bajos ingresos ahora tienen acceso a algún tipo de proveedor de pago a pedido. Realmente asombroso.
Hoy, creo que la industria del pago bajo demanda se encuentra en un punto de inflexión crítico. Por un lado, antes de las vacaciones, estaba tomando un café con el presidente de una empresa Fortune 100 que empezó a ofrecer pago bajo demanda hace dos años. Observó con soltura que “el pago según demanda es apuestas de mesa en este punto. Todos los empleadores lo ofrecen”. Al mismo tiempo, los reguladores y legisladores han comenzado a articular posiciones en el sentido de que ofrecer pago a pedido es una forma de actividad crediticia sin licencia, que de codificarse impediría el crecimiento de un servicio fundamental para los trabajadores de bajos ingresos.
Estamos en un momento importante ahora mismo. Es un momento para hacer una pausa, hacer un balance y trazar el rumbo del futuro de esta importante industria. Aquí es donde veo que se dirige la industria:
- Los reguladores verán que los salarios ganados son solo su dinero
Cualquier cambio empresarial que transforme la industria normalmente requiere un avance tecnológico importante. De lo contrario, esa innovación ya se habría producido. El pago bajo demanda no es diferente.
Es un profundo error pensar que la novedad o el gran avance en esta industria es el hecho de que un consumidor obtenga dinero antes del día de pago. A pesar del nombre “pago a pedido” o “acceso al salario ganado”, esta industria no se trata de que los consumidores obtengan dinero. Déjame explicarte con una analogía más familiar: cuando vas a un cajero automático y retiras $100 de tu cuenta corriente, ¿te maravilla el hecho de que ahora tienes $100 en efectivo? Por supuesto que no. Sacar su propio dinero de su propia cuenta corriente es un derecho trivial, mundano y esperado. Es inherente a una cuenta corriente. Lo que es más interesante es cómo llegó el dinero a su cuenta corriente en primer lugar. Ahora, volviendo a nuestro contexto, el verdadero “producto” detrás del pago bajo demanda es no el acto de recibir dinero. Se trata más bien de cómo supo el consumidor, en primer lugar, a cuánto ascendían sus salarios ganados accesibles. Esa es el producto. Esa es la innovación.
En DailyPay llamamos a este avance tecnológico el Saldo de pago, un saldo de cuenta completamente nuevo que creamos. Por primera vez, pudimos utilizar tecnología e ingeniería financiera para reflejar con precisión la cantidad de salario neto que había ganado un empleado. Antes de esto, esa información solo existía en datos no construidos en múltiples sistemas de recursos humanos de un empleador. El problema canónico de la tecnología y los sistemas en un empleador es que un empleador utiliza un proveedor para tiempo y asistencia y un proveedor diferente para nómina o el sistema de registro. Además, esos datos no fueron auditados ni verificados durante el período de pago real, antes del período de procesamiento de nómina, momento en el cual el Departamento de Nómina de la empresa necesitaría hacer malabares entre múltiples sistemas y verificar/auditar los datos subyacentes para ejecutar la nómina final para ese semana.
Para crear un saldo preciso y totalmente provisionado en el que un trabajador pueda confiar como “dinero en el banco”, hay que descubrir cómo superar este problema de no interoperabilidad de los datos y luego asumir el riesgo de que esos cálculos sean precisos, mientras que también asegurar fondos contingentes para respaldar ese saldo salarial. Este fue un problema extremadamente difícil de resolver pero, afortunadamente, trabajé con personas brillantes como Konstantin Getmanchuk (Jefe de Producto) para resolverlo y crear una industria completa. Es por eso que el Saldo Salarial fue nombrado uno de Los mejores inventos de Time en 2021.
El saldo salarial (Fuente: DailyPay)
Toda esa historia pretende proporcionar antecedentes a la siguiente perogrullada: el Saldo Salarial is el dinero del consumidor, por lo que cualquier retiro de ese Saldo de Pago es análogo a que el consumidor saque dinero de su propia cuenta corriente. Como ejemplo: digamos que una empleada informó que trabajó ocho horas hoy y le pagan $21 por hora. Ese empleado vive en Oregón, tiene dos embargos por impuestos atrasados y manutención de los hijos, y también tiene la costumbre de olvidarse de marcar la salida para el almuerzo no pagado. Para establecer cuáles son sus ganancias “reales” o “netas” para ese día, hay que tener en cuenta todos esos factores en tiempo real. Y luego, para que ese dinero esté disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, hay que garantizar y financiar ese cálculo. Eso es realmente difícil de hacer. Pero mediante el aprovechamiento de tecnología financiera compleja, se puede “crear un equilibrio” a partir de datos no construidos que de otro modo no existirían hoy.
Primero hay que entender el Saldo de Pago como un producto para poder entender que luego acceder a una parte de ese saldo no es un préstamo. Bajo ninguna circunstancia ninguno de ustedes consideraría sacar dinero de su propia cuenta corriente como un préstamo. Quiero decir, ¿por qué lo harías? Es tu dinero. Para ser intelectualmente honesto, en realidad es lo opuesto a pedir un préstamo. Sacar dinero de su cuenta corriente es una desamortización de un préstamo que Usted realmente han hecho al banco. Cuando depositas $1,000 en tu cuenta corriente, técnicamente estás prestando $1,000 al banco. Técnicamente eres acreedor del banco. El número que ve en el saldo de su cuenta corriente es técnicamente el dinero que el banco le debe Usted. Y si retira $100 de su cuenta corriente, habrá reducido la cantidad que se le debe a $900.
Pasemos ahora a los salarios ganados. Este es el dinero que se le debe a usted. ¿Suena familiar? Como trabajador, técnicamente eres acreedor del empleador. Ya tienes un “saldo salarial”. Simplemente permanece sin financiación en manos del empleador en forma de datos no construidos. El avance tecnológico fue codificar y consolidar ese número en un equilibrio digital, en un activo digital. Entonces y sólo entonces se podrá acceder al saldo. Y así como sacar dinero de su sueldo es mundano y trivial, sacar dinero de su saldo salarial es igualmente mundano y bajo ninguna circunstancia es una transacción de préstamo.
Dado que el saldo salarial ya es el dinero del consumidor, es más parecido al saldo de una cuenta corriente. Como tal, los pagos del Saldo Salarial son como un consumidor que retira dinero de su propia cuenta corriente, no de un préstamo. La aceptación regulatoria de este hecho es crucial para continuar expandiendo este beneficio tan necesario a los consumidores de todo el mundo.
- El pago según demanda se ofrecerá finalmente a 7.8 millones de personas
Si bien los mercados internacionales tienen regímenes de nómina marcadamente diferentes, el acceso en tiempo real a los pagos se convertirá cada vez más en algo en juego en todo el mundo. Como era de esperar, la expansión del pago bajo demanda a una oferta global comenzó con empresas globales que lo ofrecieron a sus empleados estadounidenses que lo deseaban en toda su fuerza laboral global. Pero ahora se ha expandido a más de 100 proveedores de pago bajo demanda en todo el mundo que ofrecen pago bajo demanda en sus respectivas regiones.
Tengo un asiento de primera fila en la expansión del pago bajo demanda en todo el mundo a través de mi función como asesor de cada una de las mayores empresas de pago bajo demanda en las tres principales regiones del mundo. En Asia, donde hay altas tasas de no bancarizados/subbancarizados, reloj de pago ha contratado a cientos de empleadores (y contando) en toda la región, incluidos Malasia, Filipinas, Corea, etc. En Europa, donde la nómina mensual suele ser la norma, rosaly's La oferta digital está ayudando a 6 de cada 10 trabajadores que viven de sueldo en sueldo. Y en América Latina, Flujo de pago está creciendo exponencialmente a medida que ficha a los mayores empleadores de la región como Telefónica y Mango. Por muy crítico que sea el pago a pedido en Estados Unidos, es aún más esencial a nivel internacional, donde los ciclos de nómina, las tasas de pobreza, las tasas de préstamos predatorias y el acceso bancario tienden a ser peores. Es emocionante impulsar el pago bajo demanda desde sus inicios en cada uno de estos continentes y ver cómo estas increíbles empresas cumplen su visión de servir a los más vulnerables en sus regiones.
- La industria se expandirá (y debe) ir más allá del acceso al salario hacia la creación de riqueza a largo plazo.
En DailyPay, creamos el Saldo Salarial para que sea un activo que cambie la vida de los trabajadores. La propiedad más valiosa del Saldo Salarial es su liquidez. Como activo, lo que le da poder al Saldo de Pago es que usted puede acceder a él y gastarlo instantáneamente como lo haría con el dinero de su cuenta corriente. Es por eso que millones de personas ahora pueden dejar de depender de sobregiros y préstamos de día de pago para pagar sus facturas cotidianas, ahorrando más $ 600 por año en promedio. Este es el poder de aprovechar la tecnología financiera para crear y distribuir un nuevo activo.
En mi próxima empresa laboratorios de sal, Hemos creado un activo para permitir que los trabajadores vayan más allá del pago de facturas. Si el saldo salarial es la cuenta corriente del trabajador por horas, su saldo Salt es su cuenta de ahorros. En Salt Labs, nuestra tecnología produce un activo cuya mayor propiedad es su no-fungibilidad, o su no-transferibilidad. La diferencia en los nombres de los productos (Saldo de pago versus Saldo de sal) captura completamente esa diferencia. tu paga is algo a lo que deberías poder acceder inmediatamente. Tu sal no lo es. Your Salt permite ahorrar porque su propia naturaleza es que es no se puede gastar el día 1, sino que conserva su trabajo para el futuro.
El equilibrio de la sal
Existe una creciente crisis de ahorro para los trabajadores de ingresos bajos y moderados, que afecta a las familias, las comunidades y los lugares de trabajo. Esto se puede observar en todos los niveles del espectro del ahorro. Los trabajadores no pueden ahorrar a corto plazo: los trabajadores que ganan menos de 60 dólares tienen un promedio tasa de ahorro del 2% negativo, sin dejar nada (o importes negativos) para gastos inesperados o una compra discrecional como un regalo para el cumpleaños de un familiar. A medio plazo, una asombrosa 81% de los hogares estadounidenses afirman estar peor que hace 12 meses. A largo plazo, el valor medio de la cuenta de jubilación del grupo de edad de 65 años o más es cero (gracias al cuartil superior, el promedio es de 176 dólares; de lo contrario, sería negativo). A pesar de cuatro décadas de ampliación del acceso al plan 401(k), dos tercios de los trabajadores de ingresos bajos y moderados no pueden permitirse las contribuciones iniciales debido a la incapacidad de reducir su sueldo hoy para el futuro.
El futuro del pago bajo demanda está en aprovechar lo mejor de su oferta (acceso, instante, transparencia y simplicidad) y aplicar esas propiedades del producto a la siguiente parada en el viaje del empleado: ahorro y creación de riqueza. Los objetivos financieros de un empleado (y, por extensión, la tecnología puesta a su disposición) deben llevarlo a ir más allá del pago de facturas. Si bien es de vital importancia, la siguiente parte del recorrido del empleado es generar ahorros, salud financiera y lograr objetivos a mediano y largo plazo.
Como industria de tecnología financiera, tenemos la oportunidad –incluso una responsabilidad– de impactar radicalmente la salud financiera a largo plazo de toda una generación de trabajadores. Tomo ese llamado muy en serio.
Quien está conmigo.
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- A través de esta formación, el personal docente y administrativo de escuelas y universidades estará preparado para manejar los recursos disponibles que derivan de la diversidad cultural de sus estudiantes. Además, un mejor y mayor entendimiento sobre estas diferencias y similitudes culturales permitirá alcanzar los objetivos de inclusión previstos.
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