La banca abierta no es un concepto nuevo. Hace más de una década empresas como Yodlee permitían que sus 30 millones de usuarios se conectaran a la banca en línea. Pero ciertamente ha alcanzado la mayoría de edad en los últimos dos o tres años, ya que los consumidores exigen más y mejor acceso a sus datos financieros.
Nuestro próximo invitado en el podcast Fintech One-on-One es Justin Jackson, vicepresidente de gestión de productos en Fiserv. Fiserv es líder en soluciones tecnológicas para empresas de servicios financieros y Justin es un experto en banca abierta. En esta esclarecedora discusión, nos lleva a través del panorama de la banca abierta y cómo los bancos y las uniones de crédito, así como las fintechs, utilizan la banca abierta en la actualidad.
En este podcast aprenderás:
- Cómo Justin define la banca abierta y cómo la ven en Fiserv.
- Cómo la banca abierta está alterando los servicios financieros en la actualidad.
- Por qué los bancos cambiaron sus puntos de vista sobre la banca abierta.
- Cómo las capacidades de banca abierta están ayudando con la verificación de identidad.
- Donde la banca abierta puede ayudar a los prestamistas.
- Lo que Justin está viendo en los bancos y las uniones de crédito cuando se trata de compartir datos.
- Cómo las API abiertas impactarán en el futuro.
- ¿Cuándo deberían los bancos y las uniones de crédito buscar asociarse con fintechs?
- ¿Cómo ayuda la banca abierta a cumplir con las expectativas cambiantes de los consumidores?
- El papel de la banca abierta en el futuro de la banca.
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Bienvenido al podcast individual de Fintech, episodio 317. Este es su anfitrión, Peter Renton, presidente y cofundador de LendIt Fintech.
(musica)
Peter Renton: Hoy en el programa, estoy encantado de dar la bienvenida a Justin Jackson, él es el vicepresidente de gestión de productos de Fiserv. Ahora, la mayoría de ustedes conocen a Fiserv, estoy seguro de que son uno de los proveedores de tecnología líderes en el espacio de servicios financieros. Quería que Justin hablara hoy sobre la banca abierta porque es algo que realmente no hemos cubierto mucho aquí en el programa y quería profundizar con alguien que conozca bien el espacio, así que eso es lo que hacemos.
Hablamos de cómo la banca abierta está interrumpiendo los servicios financieros en este momento, cuáles son las oportunidades que brinda, tanto para las fintech como para los bancos y las uniones de crédito, hablamos del espacio de préstamos, hablamos de verificación de identidad, hablamos de API abiertas, asociaciones fintech-bank y mucho más. Fue una entrevista fascinante, espero que disfruten del espectáculo.
¡Bienvenido al podcast, Justin!
Justin Jackson: Gracias, Peter, ¿cómo estás?
Peter: ¿Estoy bien como estás tu?
justino: Estoy muy bien gracias,
Peter: Bueno. Bueno, empecemos dando a los oyentes un poco de información sobre ti. Sé que has estado en Fiserv por un tiempo, ¿por qué no nos cuentas un poco sobre tu historia allí y lo que has hecho?
justino: A lo largo de dos décadas, en realidad, he estado en Fiserv durante bastante tiempo, tuve una carrera bastante variada aquí, comenzando en Operaciones y pasando a Gestión de Productos. Hoy, dirijo nuestro negocio de agregaciones de datos, por lo que tenemos una plataforma de agregación de datos que llamamos AllData y usamos esa plataforma para implementar muchos casos de uso diferentes en torno a verificaciones de cuentas, verificaciones de identidad, análisis de transacciones, bienestar financiero, lo que sea, si usa agregación de datos, nosotros lo hacemos. Todo eso realmente se resume en el negocio que dirijo. Soy el principal responsable de nuestro equipo de gestión de productos, pero también de algunos de nuestros socios de marketing, nuestros socios de ventas, entrega, operaciones, realmente tengo mis manos en todo lo relacionado con la agregación de datos aquí en Fiserv.
Peter: Bueno. Entonces, vayamos directo a eso. Vamos a hablar de la banca abierta, como dije en la introducción, y tal vez podamos comenzar con cómo se define la banca abierta y cómo piensa Fiserv realmente al respecto.
justino: ¿Cómo defino la banca abierta? Creo que la banca abierta es realmente una capacidad para que un consumidor tenga acceso a información sobre sus cuentas, información sobre sus transacciones, su identidad financiera, independientemente de dónde se encuentren esos datos, normalmente está dentro de un institución financiera, es parte de su sistema bancario central o de banca en línea, poder acceder a eso y usarlo de la manera que un consumidor desee, ya sea con esa FI, otra FI o incluso un proveedor de tecnología financiera es, en última instancia, lo que pienso en como banca abierta.
¿Cómo lo vemos aquí en Fiserv? Entonces, pensamos en la banca abierta, realmente lo vemos como una oportunidad para que todos ganen, es una especie de nuevo desarrollo en la banca durante los últimos diez años, ha ido creciendo y se está convirtiendo en la norma. Hemos visto mucho desarrollo a nivel mundial en torno a la banca abierta, pero la forma en que lo vemos, lo vemos como una oportunidad. Lo vemos como una opción para las fintechs porque pueden aprovechar esos datos y esas capacidades de las instituciones financieras para que un cliente común pueda tener la mejor experiencia posible u obtener acceso a un producto nuevo y novedoso que no ha visto antes. Lo vemos como una oportunidad para la institución financiera porque ahora pueden asociarse con fintechs y traer nuevas ideas al mercado sin necesariamente tener que construir todo desde cero.
Peter: Derecha.
justino: Y luego lo vemos como una oportunidad realmente, ante todo y lo más importante, para el consumidor que puede obtener acceso a los productos que desea y a los productos que necesita, independientemente de la institución financiera con la que haya elegido hacer negocios utilizando información sobre ellos y sobre sus cuentas y las transacciones en estas cuentas en muchos puntos de entrada diferentes al ecosistema financiero.
Peter: Bien, bien, bien. Entonces, profundicemos en eso, quiero obtener su perspectiva sobre cómo la banca abierta realmente está acelerando esta interrupción que estamos viendo. Quiero decir, tiene un gran punto de vista en Fiserv, nos encantaría ver cómo está interrumpiendo los servicios financieros ahora, comencemos con eso.
justino: Está haciendo un par de cosas. Creo que está permitiendo que las fintechs que no son instituciones financieras autorizadas realmente presenten nuevas ideas y nuevas formas de hacer las cosas y prueben las que están en el mercado con los consumidores, con una amplia base de consumidores que podrían estar realizando operaciones bancarias en cualquier lugar. No necesariamente tienen que ir a un banco oa una cooperativa de crédito, podrían comprar para decir, queremos poner un producto frente a su cliente o miembro. En cambio, ahora tiene la oportunidad con emprendedores e ingenieros de proponer ideas y construir esas ideas y realmente llevarlas al mercado y demostrar que hay un segmento de consumidores, hay una audiencia de compradores para un producto en particular sin una inversión bastante alta. que podría haber sido necesario en el pasado en muchos casos.
También está creando una oportunidad para que las instituciones financieras casi utilicen ese panorama empresarial como una especie de sistema de I + D de terceros. Casi puedo pensar en todas las fintechs que existen, todas las ideas que se les ocurren y las cosas que quieren hacer en el mercado viniendo a las instituciones financieras y diciendo, nos encantaría hacer esto y el FI puede decir, sí, podemos ayudarlo con eso, podríamos hacer una pequeña inversión inicial o podríamos darle acceso a algunas de nuestras personas por un poco de tiempo para hacer algo como esto o podríamos hablar a algunos de nuestros clientes sobre pilotar algo con usted.
Está dando a las instituciones una forma de casi distribuir sus recursos y hacer más apuestas de las que han podido hacer en el pasado, obtener acceso a más funciones, más funcionalidades, nuevas ideas más novedosas y ver si funcionan sin casi tanto riesgo. como lo han hecho en el pasado. Veo eso como uno de los cambios positivos más disruptivos que están surgiendo de la banca abierta, tal como ven que se materializa, tanto aquí en los EE. UU. Como en todo el mundo.
Peter: Correcto, si. Eso es realmente interesante porque veo ... obviamente, el Reino Unido fue uno de los primeros en ordenarlo legislativamente y ordenó que todos los bancos tuvieran que compartir datos y, ya sabes, tuvo un comienzo bastante lento y difícil, pero es Es interesante que en este país no ha habido legislación, pero me parece, y sigo los desarrollos bancarios del Reino Unido y Europa bastante de cerca y siento que, por una de las cosas que estás diciendo aquí, parece que hay más actividad. Lo que sucede aquí sin legislación gubernamental es porque… quiero decir, supongo que les gusta a los consumidores que lo conducen. ¿Crees que los bancos están bastante abiertos a esto en su conjunto aquí?
justino: Honestamente, hemos visto una especie de cambio de actitud en los últimos años. Si me hacen exactamente la misma pregunta hace tres, cuatro, cinco años, ¿cómo se sienten los bancos al respecto? ¿Cómo se sienten las cooperativas de ahorro y crédito? ¿Están abiertas a la idea de la banca abierta? Yo habría dicho casi universalmente que no. (Peter se ríe) Lo ven como su relación con el cliente, sus datos, quieren construir un muro alrededor, mantener fuera a los demás, ven a las fintechs en gran medida como competidores en muchos casos.
Hoy, ha habido una especie de cambio de título en esa opinión en el sentido de que muchas instituciones no ven el mundo de esa manera hoy. Muchas instituciones ven la banca abierta como una oportunidad para ellas ahora. Ahora, cuestionaría una afirmación que hizo en la que dijo que no hay legislación. Hay una pequeña parte de la legislación, se manifiesta de manera extraña en el mercado, cierto y es parte de Durban, creo que fue Durban ... fue la Sección 1033 de Dodd-Frank, conozco la sección, no recuerdo la ley exacta de la que salió, es la Sección 1033 que dice que los bancos y las cooperativas de crédito tienen la responsabilidad de hacer que los datos sobre un consumidor y su cuenta sean accesibles para su uso.
Ahora, está escrito de manera muy vaga, no dice qué significa realmente accesible, ¿verdad? ¿Tiene que ser accesible electrónicamente o podríamos proporcionarlo en papel? No dice que tiene que estar disponible para un agente de ese consumidor como si una fintech entra para activar un servicio en lugar de para los consumidores mismos. Entonces, la ley no es muy clara, hubo una solicitud de comentarios de la CFPB a principios de este año donde pidieron comentarios de bancos, cooperativas de crédito, proveedores como Fiserv, fintechs, todos los que están involucrados en este ecosistema de cómo podemos comenzar. pensando en la aplicación de esta regla en particular.
Y se hicieron muchos comentarios, pero creo que esa regla, el hecho de que exista una legislación que dice, oye, si eres un banco, si eres una cooperativa de crédito, tienes una responsabilidad. asegurarse de que los datos sean accesibles para los consumidores para que puedan usarlos de la manera que quieran ha empujado en esa dirección, pero también ha visto a los dueños de negocios de estas instituciones comenzar a ver esto como más una oportunidad porque creo que algunas de las razones de las que hablamos antes.
Peter: Bien, bien, de acuerdo. Gracias por esa aclaración allí. Quiero hablar sobre la verificación de identidad porque es una pieza realmente importante. Parece que es fundamental para todo, ya sabes, la banca abierta, especialmente desde la perspectiva del consumidor, porque tienes que ser capaz de identificar quién la está usando. Todo el mundo conoce los datos que están a la venta en la web oscura, pero ... Sé que sabe mucho sobre este tema, así que hable sobre cómo es la banca abierta ... las capacidades que realmente ayudan con la verificación de identidad en la actualidad.
justino: Quiero decir, es una gran pregunta, especialmente en la época de COVID, ¿verdad? La capacidad de hacer una verificación de identidad digital es de vital importancia hoy en día, no pedirle a alguien que ingrese a una sucursal con una tarjeta de seguro social y una licencia de conducir para abrir una cuenta, pudiendo cumplir con los requisitos de Conozca a su cliente como institución financiera. Incluso si usted no es un FI regulado que puede demostrar que alguien es quien dice ser, que las únicas cuentas que dicen que poseen son de importancia crítica en la actualidad.
¿Cómo ayuda la banca abierta con eso? Un par de formas. Entonces, uno, sabemos que las instituciones financieras tienen ese requisito reglamentario de verificar la identidad para que efectivamente respondan por usted, ¿verdad? Si ha abierto una cuenta en una institución en particular, ha demostrado que es quien dice ser. Y ahora, como proveedor externo del mismo cliente, puedo, hasta cierto punto, confiar en los procesos de ese banco o cooperativa de crédito que han utilizado para verificar la identidad. Tengo acceso a través de la banca abierta, al nombre del titular de una cuenta, a su dirección, a su fecha de nacimiento o si puedo, al menos, proporcionar esa información y preguntarle a la institución si coincide, ¿es esto? coherente con lo que tiene sobre esta relación con el cliente.
Ser capaz de hacer eso a través de un mecanismo de banca abierta me permite, como proveedor externo, decir, está bien, este cliente, sé que son quienes dicen ser. Y cuando aplica los controles de seguridad que existen en estas instituciones, cosas como la validación de dispositivos y la ubicación geográfica y las cercas geográficas de IP y el monitoreo de fraude que están haciendo para asegurarse de que un cliente solo tenga acceso a una cuenta, si que realmente coincida con los patrones que esperamos de esa relación en particular, comienza a ver que hay una cierta confianza que puede depositar en la institución para que le ayude a verificar la identidad como nuevo proveedor, más allá de las simples interacciones físicas.
También está el aspecto de la triangulación, ¿verdad? Si puedo triangular datos de una institución financiera, pero también puedo agregar información de un informe de crédito o puedo agregar información del comportamiento del cliente con mis sistemas que he visto en el pasado o con otros proveedores, Puedo comenzar a juntar múltiples elementos de datos distintos y combinar esa imagen para decir, tengo consistencia en múltiples conjuntos de datos, una consistencia en múltiples interfaces. Es mucho más difícil para un estafador comprometer todo un conjunto de servicios y proveedores circundantes en la vida de alguien.
Es posible que tengan acceso a la web oscura y sepan su fecha de nacimiento y su número de seguro social, pero si no tienen información sobre usted que no esté vinculada a ellos, no tienen información sobre registros de propiedad, por medio de Por ejemplo, o información sobre direcciones pasadas o algo por el estilo, poder triangular estas fuentes de datos en última instancia le brinda una manera mucho más efectiva de decir, confío en la identidad de esta persona. La banca abierta está agregando una fuente de datos más que podemos usar en esas triangulaciones.
Peter: Entonces, ¿qué hay de prestar dinero en realidad? Hablemos de prestar por un momento. ¿Cómo ayuda la banca abierta a los prestamistas?
justino: Creo que hay muchos lugares en los que la banca abierta puede ayudar a los prestamistas. Entonces, hablamos sobre la verificación de identidad, correcto, y saber que la persona a la que le estás desembolsando un préstamo es en realidad quien dice ser. Esa idea de reducción de riesgos es buena, pensando en el proceso de solicitud temprana y el proceso de incorporación temprano, pero luego sirviendo al usuario una vez que haya decidido hacer ese préstamo, una vez que lo haya incluido. de su negocio, hay cosas que la banca abierta puede permitirle hacer para brindar una mejor experiencia al prestatario.
Por ejemplo, automatizar la experiencia de pago. Puede usar herramientas a través de la banca abierta para hacer cosas como decir, está bien, le estoy haciendo un préstamo, es un préstamo a plazo, tengo un cierto período de pago, una cierta cantidad de pago, ¿lo haría usted, como prestatario? , quisiera configurar un plan de pago automatizado ahora mismo diciéndome dónde tiene sus operaciones bancarias y permitiéndome acceder a su cuenta, si es así, estableceré ese plan de pago. La banca abierta puede permitirle a usted, como prestamista, ingresar y extraer las credenciales de la cuenta, extraer las credenciales de pago, configurar esa transacción automatizada sin preguntarle al usuario cuál es su número de cuenta, cuál es su número de ruta para que pueda procesarlos. actas.
Desde la perspectiva de la experiencia del usuario, si estoy solicitando un préstamo como prestatario, poder configurar todo eso de una vez al principio y saber que todo está ahí y que funcionará sin tener que encontrar el talonario de cheques que no sé dónde está, muchas cuentas ya no emiten eso en este momento, pudiendo rastrear esa información que normalmente no tengo que tener, mejorando la experiencia del usuario mediante el uso de open herramientas bancarias es lo que quieren.
Una cosa que hemos visto hacer recientemente a uno de nuestros socios es utilizar herramientas de banca abierta para permitir la suscripción en archivos de crédito delgados consumidores, consumidores que nunca antes habían tenido un préstamo, pero tal vez tienen una cuenta bancaria, lo han hecho. tuvo esa cuenta bancaria durante cinco, seis, siete años, mira su historial de transacciones. Puede observar los patrones en los depósitos, de dónde provienen esos depósitos, cuándo ingresan, cuál es el nivel de variabilidad en esos depósitos. Puede usar eso para alimentar la toma de decisiones de riesgo y las decisiones de suscripción y, de hecho, le permite, como prestamista, brindar acceso a herramientas financieras como préstamos que, de otro modo, ahora podrían haber estado disponibles para el consumidor, por lo que está abriendo el acceso financiero. que es otra cosa que estamos viendo que muchos de nuestros socios intentan hacer.
¿Cómo puedo lograr un acceso más amplio a las herramientas financieras que han estado disponibles en el pasado y, ya saben, abordar esa población con servicios insuficientemente bancarizados o desatendidos a través de algunas de estas capacidades? Creo que, en general, es una serie de aspectos positivos, en realidad es solo una cuestión de pensar cómo podemos usar los datos y cómo podemos mejorar la experiencia de los prestatarios en el mundo actual.
Peter: Correcto, si. Los prestamistas de fintech ciertamente han estado a la vanguardia. Sé que hay varios prestamistas fintech, hoy mismo, que están usando lo que ellos llaman Cash Flow Underwriting, que es sumergirse en la cuenta bancaria como acaba de mencionar. Me gustaría tener una idea de cómo los bancos y las uniones de crédito con las que está trabajando, cómo están reaccionando ante el dominio no diría, pero ciertamente los prestamistas de fintech se han hecho un gran nombre en el mundo digital. espacio para personas que ahora pueden obtener un préstamo en sus teléfonos, ciertamente en línea, han podido hacerlo durante más de una década, ¿qué está viendo alrededor como intercambio de datos, acceso a datos cuando se trata de bancos y cooperativas de crédito? ?
justino: Entonces, estamos viendo que más bancos y cooperativas de crédito nos preguntan cómo podemos habilitar eso y no quiero limitar eso solo a los prestamistas de tecnología financiera. Pero, vemos cada vez más bancos y cooperativas de crédito que nos preguntan cómo puedo permitir el intercambio de datos, el acceso a los datos para que mis clientes, mis miembros, puedan usar estas herramientas de terceros. Recientemente, un socio importante de Fiserv se acercó a nosotros y nos dijo: "Tengo clientes que me están hablando acerca de intentar configurar cuentas en casas de bolsa en línea o configurar cuentas en varios servicios P2P en línea y no pueden hacerlo". vincular mis cuentas en ese proceso. Terminan en este tipo de proceso de depósito de prueba heredado en el que se realizan microdepósitos a través de ACH y tienen que confirmar los montos antes de poder hacer algo y les lleva tres días hábiles. ahora eso no se siente bien.
Sabes, todos hemos tenido la experiencia de poder seleccionar nuestro banco de una lista e ingresar mi nombre de usuario y contraseña y estoy en funcionamiento, listo para iniciar sesión en cuestión de segundos. Conocer a alguien a quien tienes que esperar días cuando trabaja con una institución bastante grande no funciona realmente bien. Entonces, lo que hemos visto es que más de nuestros socios se acercan a nosotros para decirnos cómo puedo hacer esto, cómo puedo permitir el intercambio de datos y proporcionar acceso a mis datos. Y, entonces, nosotros, en Fiserv, estamos haciendo inversiones exactamente en ese frente, estamos lanzando nuestro mercado de tecnología financiera que proporciona un mecanismo para que las tecnologías financieras, los bancos y las uniones de crédito se asocien para llevar productos al mercado.
Estamos lanzando nuestro estudio de desarrolladores que permite a los desarrolladores crear aplicaciones fintech sobre API en los sistemas Fiserv. Tenemos nuestra plataforma AllData, que permite el acceso a datos de 18,000 fuentes de datos diferentes en todo el país, tanto bancos Fiserv y uniones de crédito como bancos y uniones de crédito que no pertenecen a Fiserv, incluso emisores de facturas, compañías de seguros, corredurías, lo que sea, nosotros tengo acceso a él.
Entonces, realmente, lo que estamos tratando de hacer es responder a esa demanda del mercado que hemos escuchado de nuestros socios y realmente solo de la industria en su conjunto para abrir el acceso a esos datos, brindar acceso a esos datos. Creemos que, en última instancia, eso permite la innovación, permite una mejor experiencia para el consumidor y, como dije antes, es una situación en la que todos ganan para la fintech, el banco y el consumidor al final del día.
Peter: Entonces, ¿podemos simplemente indagar en ese mercado que acabas de mencionar? ¿Es bastante amplio, en cuanto a los tipos de ofertas que tiene allí, se centra principalmente en los préstamos, quiero decir, qué está pasando en ese mercado?
justino: Realmente estamos en las primeras etapas de su lanzamiento. Hay un caballero aquí en Fiserv, Sunil Sachdev, tenemos una conversación sobre eso creo que hay un video en YouTube, una grabación de Sunil hablando de eso, pero el mercado fintech en última instancia, el objetivo de eso es decir, si usted es un socio de Fiserv, ya sea del lado de la tecnología financiera o del lado de los bancos y las cooperativas de crédito, y desea acceder al otro lado de la mesa, hagámoslo posible.
Echemos un vistazo a las fintechs y pensemos en cómo podríamos poner su producto frente a los bancos Fiserv y las cooperativas de crédito para implementarlo en su base de clientes. Entonces, tal vez haya creado una aplicación de bienestar financiero como fintech y cree que esa aplicación tiene valor para los clientes de varios bancos y cooperativas de crédito, ¿cómo podemos ayudarlo a ingresar en esa pila digital con esos bancos y cooperativas de crédito? Ese es, en última instancia, el objetivo del mercado. De esa manera, el banco puede aprovechar y obtener acceso a productos que tal vez a Fiserv le encantaría construir, pero aún no hemos podido y hay otros proveedores que lo están haciendo y podemos ayudar a las fintech dándoles un canal de distribución. en esa infraestructura bancaria de la que tanto operamos dentro de los EE. UU.
Peter: Bien, bien, bien. Entonces, quiero hablar sobre API abiertas porque en realidad estaba viendo una presentación a principios de esta semana que realmente hablaba sobre cómo este es el camino del futuro, todo el código abierto, ya sabes, ¿cuál es tu opinión sobre eso y te sientes como API abiertas es el camino del futuro aquí?
justino: ¿Son las API abiertas el camino del futuro? Sí, pero el futuro es un horizonte muy largo, ¿no? (Peter se ríe) Los bancos más grandes del país están avanzando muy rápido en el espacio y es genial verlo. Vemos logotipos realmente grandes que han publicado API abiertas que brindan acceso a una gran cantidad de datos sobre la cuenta de un cliente y sobre ese cliente y puede ver sus transacciones, puede ver la información de propiedad y puede ver la información de contacto del consumidor, todo lo que brinda el consentimiento del consumidor. . Esa es una parte realmente importante de esto, ¿verdad? No puede acceder a los datos a menos que el consumidor haya dicho específicamente, quiero esta tecnología financiera, quiero que este proveedor externo pueda tener acceso a esos datos.
Los grandes bancos han hecho una carga en ese espacio y es genial verlo. Proveedores como Fiserv están haciendo una carga en el espacio, hemos creado un producto llamado AllData Connect que permite la visibilidad de dónde se han compartido los datos y gestiona el consentimiento y cosas así para algunas instituciones más pequeñas. La realidad del mercado actual es que muchas instituciones más pequeñas aún no han implementado API abiertas y, por lo tanto, existe la necesidad de acceder a los datos.
Nunca querrá decirle a un consumidor, mientras no esté realizando operaciones bancarias en una de las diez principales instituciones minoristas del país, por lo que su cuenta no se puede utilizar en nuestro servicio. Eso impulsa la necesidad de un acceso continuo a los datos a través de otros mecanismos, los mecanismos heredados, ya sea el raspado de pantalla, que es una palabra de casi cuatro letras en esta industria en muchos casos, pero brinda acceso a miles de IF que de otra manera no lo harían. t ser servido ahora mismo o especificaciones heredadas como la especificación OFX que se usa para el tipo de actividad de una gran cantidad de datos o servicios web personalizados internos.
Lo que hemos descubierto con nuestro negocio de agregación y AllData es que lo realmente importante es proporcionar el acceso más amplio posible y asegurarnos de que podamos hacerlo de manera flexible. Lo que sea que el banco necesite respaldar, ya sea esa API abierta que dice que Bank of America tiene en el mercado y disponible y accesible o es una conexión OFX o su raspado de pantalla es lo que tenemos para respaldar para ciertas instituciones. Cualquiera que sea ese mecanismo, asegúrese de que tengamos acceso y luego proporcione un punto final normalizado para que la tecnología financiera acceda a esos datos, de modo que, independientemente de dónde se coloquen sus clientes, puedan acceder a ellos y usarlos.
Creo que, dos, probablemente sea importante señalar, las API, incluso cuando están 100% disponibles dentro de la industria bancaria, hay otros datos que se encuentran fuera de la banca que no necesariamente serán atendidos por esas API. Por lo tanto, esto va mucho más allá de los préstamos, pero piense, por ejemplo, en las aplicaciones de bienestar financiero, todos queremos comprender nuestras finanzas, dónde gastamos nuestro dinero, cómo será nuestra jubilación y planificar los ahorros para la universidad y ese tipo de cosas. Podría imaginar un mundo en el que una aplicación de bienestar financiero se convierta en una aplicación de bienestar de vida en general en el futuro y tal vez esa aplicación de bienestar de vida comience a traer cosas como cómo se ve su huella de carbono, cuál es su impacto en el medio ambiente y comienza a desear para tener acceso a datos como cuántos galones de agua usó su hogar el mes pasado o cuántos kilovatios hora de electricidad o cuál es su termostato programado todos los días para que podamos entender lo que está haciendo y cuál es el clima en su hogar.
Algunos de estos puntos de datos están disponibles a través de API hoy, los datos del termostato, puede salir a ecobee y puede bajarlos a través de una API abierta y llevarlos a cualquier aplicación que desee, eso es genial. Es probable que la compañía de agua no publique la misma profundidad de datos que su compañía de electricidad, podrían o no publicarlos. Herramientas como el raspado de pantalla serán necesarias durante mucho tiempo para que podamos seguir empujando los límites sobre qué datos son accesibles, disponibles y utilizables, de modo que si volvemos a esa fintech, estamos creando esas experiencias novedosas y creando esas grandes ideas que les estamos brindando con los datos que necesitan para hacer realidad esas ideas y ver si resuenan con los consumidores, es a eso a lo que los consumidores de hoy quieren acceder.
Peter: Bien bien. Ya sabes, trabajas con varios bancos y uniones de crédito diferentes de una gran variedad de tamaños ... Estoy hablando de asociaciones de fintech, quiero decir, ¿son ... son asociaciones de fintech, bancos que se asocian con una fintech, es realmente ¿Cuál es el mejor camino a seguir para los bancos de todos los tamaños o existen ciertos parámetros en los que este tipo de bancos deberían ser los que busquen asociaciones fintech? ¿Qué ha visto cuando está mirando el mercado?
justino: Sí, es una gran pregunta. Entonces, en realidad es una pregunta que le planteamos a un grupo de la industria que reunimos un par de veces al año donde los ejecutivos de varios bancos y las uniones de crédito son parte de ser casi como un grupo de enfoque. Hablamos exactamente de esta pregunta, ¿cuándo quieren asociarse con fintechs y lo que descubrimos es que no hay ningún tipo de estratificación en cuanto al tamaño de la institución que diga que las instituciones más pequeñas deberían o no deberían, las instituciones más grandes deberían o no deberían? eso realmente no surgió.
Lo que realmente surgió en la conversación fue cuán fundamental es lo que la tecnología financiera está haciendo en el negocio de la institución. Entonces, por ejemplo, tuvimos algunos ejecutivos que fueron parte de esa conversación y dijeron que, ya sabes, las pequeñas empresas son algo que es importante para muchos bancos, no es tremendamente importante para nosotros, no invertimos mucho en ellas, pero tenemos algunos clientes de pequeñas empresas. En ese tipo de situación, esa institución está mirando y diciendo, quién está creando productos para pequeñas empresas, qué fintechs están enfocadas en ese espacio con el que tal vez podría asociarme y podría servir a mis clientes de pequeñas empresas.
Sé que no son mi estrella polar estratégica, pero aún quiero ofrecer productos, servicios y capacidades que los hagan felices como clientes y satisfagan las necesidades que tienen. En esos casos, asociarse con esa fintech para decir, llevemos su producto a nuestro espacio para que tengamos acceso a las cosas que nuestros clientes necesitan, eso tiene mucho sentido. En un caso en el que un banco se centra completamente en las pequeñas empresas y esa es toda su estrategia, la idea de contratar a un tercero y el tipo de subcontratación de la ejecución de esa estrategia a ese tercero realmente no resuena tan bien.
Entonces, lo que encontramos es que no se trata de tamaño, realmente se trata de dónde se ubica la necesidad dentro del marco estratégico general de la institución. ¿Es algo que forma parte de su núcleo? Si es así, quieren hacerlo ellos mismos. Si no es así, entonces es algo en lo que quieren una asociación y están buscando proveedores como Fiserv y otros para ayudarlos a comprender quiénes son estos socios objetivo.
Peter: Correcto, correcto, eso tiene sentido. Entonces, hablemos del consumidor, ya lo mencionaste varias veces en esta conversación, las expectativas del consumidor ciertamente están cambiando, particularmente con la generación más joven, y quieren que su institución financiera, ya sabes, los entienda, incluso anticipar lo que quieren. Quiero decir, ¿cómo está ayudando la banca abierta allí?
justino: La forma en que creo que está ayudando más es permitiendo el desarrollo de experiencias para hacer exactamente eso. Está permitiendo a las fintechs llevar al mercado un conjunto de capacidades que realmente se basan en datos y comprenden lo que está sucediendo con el consumidor, hacen recomendaciones de productos, hacen recomendaciones sobre cómo ahorrar de manera más efectiva o facturan en las que podrían ahorrar dinero al cambiar a un producto en particular. proveedor del proveedor actual, está permitiendo el desarrollo de experiencias que coincidan con las necesidades del consumidor actual.
El consumidor de hoy no quiere iniciar sesión en la banca y ver una lista de transacciones, quieren saber lo que es probable que venga, ¿voy a tener un saldo que pueda respaldar esas próximas transacciones? ¿Voy a tener un exceso de dinero que debería tener? pasar a una cuenta de ahorros o de inversión o debería retirar dinero para no sobregirar mi cuenta. Esperamos que nosotros, como instituciones financieras, entendamos realmente cómo es su panorama financiero y la banca abierta está permitiendo el desarrollo de experiencias además de esa experiencia bancaria que brindan exactamente esa información.
Curiosamente, en Fiserv participamos en una colaboración de la industria con un grupo llamado Stone Mantle. Estudiamos cómo reaccionan los consumidores a la idea de compartir información sobre sus cuentas bancarias, esta pregunta exacta de cuáles son las expectativas de hoy y aproximadamente el 51% de los consumidores regresó y dijo, ya sabe, si pudiera ayudarme a comprender mejor mi panorama financiero general. y ahórreme tiempo, ahórrese el estrés en la forma en que lo administro, compartiría el acceso a todas mis cuentas. Esta fue solo una declaración muy general, es muy vaga y abierta, pero le dice lo que los consumidores de hoy en día están pidiendo, por qué hay tanto éxito en el espacio fintech de construir ese tipo de aplicaciones de planificación y bienestar financiero que coincidan estas expectativas.
Peter: Bien bien. Entonces, nos estamos quedando sin tiempo, tal vez podríamos cerrar con esta última pregunta. Al escuchar de lo que estás hablando, siento que es un momento realmente emocionante, un momento de cambio y oportunidad, así que cuando miras hacia el futuro, ¿qué papel crees que jugará la banca abierta en el futuro de la banca?
justino: Hasta cierto punto, obligar a algunas instituciones a mejorar su juego en algunas de las capacidades que pueden proporcionar. También abrirá el panorama de esas instituciones para proporcionar más capacidades nuevas, novedosas e interesantes que las que tenían en el pasado. Les dará más control a los consumidores sobre dónde se encuentran sus datos, cómo se usan y quiénes usan como proveedores de servicios relacionados con sus finanzas.
En última instancia, creo que el papel que va a desempeñar la banca abierta, a medida que avanzamos, es un poco cliché porque está bien en el nombre, pero va a abrir ese ecosistema, ¿verdad? Derribará los muros que existían en el pasado en torno a quiénes pueden usar los consumidores, cómo pueden usar esos proveedores, qué pueden hacer con su dinero y con sus datos, y permitirá muchas cosas que no hemos podido hacer. en el pasado, ya seamos una fintech, un banco o un consumidor. Creo que va a ser algo bueno, en general, creo que eso es lo que vemos en la pared y creo que nuestras instituciones tienden a estar de acuerdo con ese cambio de actitud que estamos viendo que se está produciendo. Estoy muy emocionado de ver qué se desarrolla en los próximos años,
Peter: Yo también, yo también. Tendremos que dejarlo ahí, Justin, te agradezco mucho que hayas venido al programa hoy.
justino: Absolutamente. Gracias por el tiempo de hoy, Peter, que tengas un gran día.
Peter: Nos vemos.
Ya sabes, la gran conclusión para mí aquí es que, como decía Justin, en muchos sentidos, la tecnología está aquí hoy para realmente creo que mejorar radicalmente, cambiar radicalmente la experiencia del usuario cuando se trata de cómo los consumidores y las pequeñas empresas, para el caso. , cómo interactúan con sus bancos y con las instituciones financieras, en general. Pero, diría que estamos viendo un progreso decente aquí, pero no creo que haya cambiado el juego todavía, pero creo que, basado en todo lo que Justin dice allí, realmente siento que estamos a punto de ver, ya sabes, una explosión cámbrica de innovación en lo que respecta a lo que los consumidores pueden hacer con sus datos y cómo es posible que mejoren sus vidas, y estoy emocionado de ver qué surge de todas estas iniciativas de banca abierta.
De todos modos en esa nota, cerraré la sesión. Aprecio mucho que escuches y te veré la próxima vez. Adiós.
(musica)
Peter Renton es el presidente y cofundador de LendIt Fintech, la primera y más grande empresa de eventos y medios digitales del mundo centrada en fintech.
LendIt Fintech realiza tres conferencias al año para los principales mercados de tecnología financiera de EE. UU., Europa y América Latina. LendIt también proporciona contenido de vanguardia durante todo el año a través de canales de audio, video y escritos.
Peter ha escrito sobre fintech desde 2010 y es el autor y creador de Fintech One-on-One Podcast, la primera y más larga serie de entrevistas sobre fintech.
Peter ha sido entrevistado por Wall Street Journal, Bloomberg, The New York Times, CNBC, CNN, Fortune, NPR, Fox Business News, Financial Times y decenas de otras publicaciones.
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