Making The Most Of Banking-as-a-Service

Reeditado por Platón

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La banca como servicio (BaaS), un modelo en el que los bancos publican API para permitir que terceros accedan a sus servicios y datos de forma segura, es un facilitador clave de la banca abierta y las finanzas integradas. Dado que la mayoría de los bancos muestran interés, se espera que el mercado de BaaS crezca varias veces en la próxima década.

Los bancos, que están expresando un gran interés en el modelo BaaS, deben implementarlo y ampliarlo con prontitud.

Este crecimiento parece un hecho porque, como servicio secundario subyacente a casi todas las transacciones, la banca naturalmente se presta a la integración.

Otro factor que respalda el crecimiento de BaaS es que las finanzas integradas, de las que forma parte, gozan del favor de todas las partes: los clientes, porque obtienen una experiencia bancaria perfecta con su transacción principal, como comprar un teléfono o un paquete de vacaciones; comerciantes, porque pueden adquirir nuevos clientes e ingresos con opciones como comprar ahora, pagar después (BNPL); y los bancos, porque pueden hacer crecer su negocio integrando sus ofertas en los procesos de consumo de otras marcas.

Como socio tecnológico de instituciones financieras de todo el mundo, una pregunta que nos hacen con frecuencia es cómo lanzar, escalar y diferenciar con éxito una propuesta de banca como servicio. Lo que les decimos a nuestros clientes es que lo importante es darse cuenta de que BaaS es un viaje evolutivo, en lugar de un ejercicio "único y listo".

Dejame explicar:

Más información

Según nuestra experiencia, creemos que los bancos tradicionales deberían lanzar sus viajes a BaaS en asociación con un conjunto selecto de empresas de tecnología financiera, neobancos o gigantes digitales que ya están activos en este espacio.

Al principio, el objetivo debería ser introducir servicios básicos, como cuentas corrientes, pagos con tarjeta de débito y préstamos sin garantía, a través de estos socios para construir una fundación para la banca API como se describe brevemente a continuación:

El punto de partida es desarrollar las API para los casos de uso preseleccionados. En la medida de lo posible, los bancos deben estandarizar sus API de acuerdo con los requisitos de sus socios, para que sea más fácil trabajar con socios y también agregarlos en el futuro.

Una buena disciplina, a través de una documentación sólida y el cumplimiento de los principios de gestión de productos, acelera la madurez de la API.

Es necesario prestar especial atención al rendimiento, porque incluso una tasa de fallos técnicos reducida afecta la experiencia de forma desproporcionada. Como ejemplo, considere un pago digital que no se realiza instantáneamente. Aunque esto sucede muy raramente, tanto el pagador como el receptor están ansiosos hasta que se completa la transacción.

Se requiere un equipo bancario API dedicado para ayudar a los socios del banco a innovar en nuevos casos de uso. De hecho, los bancos más progresistas incluso cuentan con equipos de ventas de API para el desarrollo empresarial.

Por último, una plataforma central bancaria moderna (con API RESTful y arquitectura de eventos) es una gran ventaja, ya que permite al banco configurar su propuesta BaaS rápidamente, con bajo costo y esfuerzo. Por el contrario, si bien un banco que utiliza tecnología heredada también puede crear API, tendrá que dedicar mucho más esfuerzo para hacerlo.

Escala

Los bancos con una base API adecuada deberían luego escalar su oferta de BaaS en los ecosistemas tanto del lado de la demanda como del lado de la oferta. Por el lado de la demanda, esto implica ampliar el número y los tipos de socios para incluir, además de los gigantes fintech y digitales, software ERP, proveedores de TMS, soluciones de gestión de recursos humanos, etc.

En consecuencia, un banco que se alió con un número limitado de socios de alto impacto en el lanzamiento crecerá trabajando con grandes, y también nicho, jugadores. Es importante destacar que ya habrá estandarizado y expuesto las API y webhooks relevantes para los casos de uso que se están explorando con cada uno de estos socios.

Básicamente, el banco, que aprovechó la etapa de lanzamiento para aprender de sus socios más importantes, ahora aprovechará sus nuevas asociaciones para escalar el negocio. Esto es lo que está haciendo el Banco ICICI de la India al trabajar con más de 100 socios solo para crear casos de uso de banca para PYME.

Del mismo modo, los bancos necesitan desarrollar el ecosistema del lado de la oferta, particularmente porque sus clientes pueden querer servicios distintos de los que ellos (el banco) ofrece. A veces, estos servicios pueden ser algo que los bancos utilizan internamente, como la base de datos tributaria o el registro de PYME en el país de operación, cuyo acceso podrían ofrecer a los clientes a través de API pagando una tarifa. La incorporación de capacidades adyacentes como estas hará que los canales API de los bancos sean más atractivos para los clientes. Algunos bancos progresistas van más allá y ofrecen incluso servicios competitivos a través de sus canales.

Diferenciar

Dicho esto, la gran mayoría de los bancos todavía se encuentran en las primeras etapas del lanzamiento de una oferta BaaS. No obstante, deberían empezar a pensar en una hoja de ruta para escalar y seguirla, diferenciando su propuesta.

Aunque BaaS se encuentra actualmente en un ciclo de exageración, es probable que comience a madurar en breve. Sin embargo, no eclipsará a los otros canales en el corto plazo. En ese caso, la diferenciación de una oferta de BaaS dependerá de la amplitud y profundidad de sus API y webhooks (del banco), y de la facilidad de incorporación de socios.

Hoy en día, incluso los bancos más avanzados tardan entre seis y ocho meses en incorporar un socio, en lugar de las dos semanas ideales. También es necesario estandarizar y optimizar los requisitos de seguridad de la información, para que los socios no dediquen demasiado tiempo y esfuerzo a cumplir esas expectativas. Si bien aún no han llegado a ese punto, se espera que los bancos progresistas logren estos objetivos en un futuro próximo.

Para diferenciarse a largo plazo, tendrán que esforzarse más para explotar dos cosas: el efecto de red y el efecto de aprendizaje. El primero es el resultado de ecosistemas más amplios del lado de la oferta y del lado de la demanda; cuanto más numerosos sean los participantes del lado de la oferta en un mercado, más valioso será para los clientes del ecosistema del lado de la demanda, quienes pueden satisfacer múltiples necesidades a través de una única asociación (y forma de trabajar). Básicamente, el banco diferencia su oferta de BaaS al ampliar sus servicios para incluir una variedad de servicios no bancarios adyacentes, como gestión patrimonial y seguros.

El efecto de aprendizaje entra en juego cuando los bancos amplían sus redes del lado de la oferta y aprovechan una comprensión más profunda de las necesidades de los socios para seleccionar servicios de manera más efectiva. Por ejemplo, un banco que trabaja con varios sistemas de gestión de recursos humanos puede encontrar que las API de procesamiento de nómina deben seleccionarse de manera diferente a las API de procesamiento de pagos generales. Dado que el efecto de aprendizaje depende de la capacidad única de un banco para utilizar conocimientos, puede diferenciarlo claramente de la competencia.

Pero todo eso aún está en el futuro. Los bancos, que están expresando gran interés en el modelo BaaS, deben implementarlo y ampliarlo con prontitud. Los clientes lo quieren, los comerciantes lo piden y, si los bancos tradicionales no responden, hay muchos jugadores de próxima generación que estarán más que felices de proporcionárselo.

Para obtener más información sobre el marco para escalar BaaS, descargue nuestro informe, Desarrollar modelos de negocio de banca digital innovadores

Por Puneet Chhahira, jefe de estrategia de plataforma y marketing, Infosys Finacle

Acerca del autor.

Puneet es el líder de estrategia de plataforma y marketing global en Finacle, la unidad de productos de banca digital de Infosys que presta servicios a instituciones financieras en más de 100 países. Ha desempeñado múltiples funciones en consultoría, gestión de productos, marketing, compromisos con startups y estrategia de plataforma durante los últimos 16 años en Infosys Finacle.

Gracias a sus estrechas colaboraciones con bancos globales, empresas emergentes y líderes de opinión de la industria, aporta un profundo conocimiento del panorama en evolución de la industria financiera y de cómo las tecnologías modernas pueden ayudar a desbloquear nuevas posibilidades.

Antes de unirse a Infosys, Puneet fue director comercial de Bajaj Allianz Life Insurance, una de las aseguradoras de vida más grandes de la India.

Tiene una licenciatura en ingeniería en informática y se especializó en marketing y finanzas durante su posgrado.