Banking as a Service (BaaS) y Embedded Finance, innovación para los retos de hoy

Banking as a Service (BaaS) y Embedded Finance, innovación para los retos de hoy

Marca de tiempo: 22 de mayo de 2023 9:27 a.m.
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Pocos podrían haber anticipado las presiones de crecimiento de depósitos y márgenes que las instituciones financieras enfrentaron repentinamente en 2023. Los modelos tradicionales no siempre pueden resolver los déficits en los balances.

A medida que evolucionan las tecnologías bancarias innovadoras, ofrecen oportunidades para ampliar las relaciones con los clientes en un nivel diferente y más profundo. Esto es especialmente cierto en el caso de Banking as a Service (BaaS) y su rápido seguidor, Embedded Finance.

Los banqueros con visión de futuro pueden apoyarse en este tipo de soluciones para consolidar las relaciones existentes, abrir puertas en nuevos mercados y crear fuentes de depósito alternativas para tener éxito en tiempos difíciles.

Definición de BaaS y Embedded Finance

Wikipedia define a BaaS como la integración perfecta de tantos proveedores de servicios de plataformas bancarias como sea necesario en un proceso integral para completar un servicio financiero de manera efectiva y oportuna. A medida que BaaS se expande, los consumidores pueden comenzar a utilizar estas innovadoras plataformas tecnológicas para acceder a servicios como comercio electrónico, viajes, venta minorista, salud y telecomunicaciones.

Según FinTech Global, el propósito principal de Embedded Finance es agilizar el viaje del cliente al eliminar cualquier paso adicional en la experiencia del consumidor. BaaS permite que las instituciones no bancarias ofrezcan servicios bancarios al conectarse a un sistema bancario a través de la tecnología API.

BaaS es un ejemplo perfecto de banca de marca blanca que amplía el alcance de un banco a nuevos mercados y geografías. Pero como ocurre con toda la banca moderna, el éxito requiere la tecnología adecuada y una cultura colaborativa. En este sentido, Embedded Finance y BaaS pueden verse como complementos en lugar de sustitutos.

Las finanzas integradas generalmente se ocupan del aspecto financiero de una compra o transacción, como la integración del pago en una aplicación de Uber para simplificar la experiencia del cliente. BaaS, por otro lado, se trata más de empoderar a las empresas especializadas, principalmente fintechs, para que brinden servicios bancarios digitales innovadores rápidamente.

Este tipo de soluciones son atractivas para los socios fintech, ya que los banqueros pueden ofrecer estatutos bancarios y un marco regulatorio. Los banqueros deben ser prudentes al evaluar esas organizaciones y el apetito de riesgo del banco.

La oportunidad para las entidades financieras

Investigaciones recientes de Oliver Weyman señalan que para una institución financiera, BaaS es una oportunidad para llegar a una mayor cantidad de clientes a un menor costo.

El modelo tradicional de prestación de servicios bancarios basado en la tecnología y las operaciones existentes tiene la
costo de adquirir un cliente típicamente en el rango de $100 a $200, según su análisis. Con una nueva pila de tecnología BaaS,
el costo puede oscilar entre $ 5 y $ 35.

Complementando esos hallazgos, el Informe de Innovación Global de FIS encuestó a las principales instituciones financieras y encontró:

  • El 54% de los bancos encuestados ofrecen o planean ofrecer servicios financieros integrados.

 

  • 45% de los bancos invertirán significativamente en el desarrollo de productos de Embedded Finance
    en el próximo año. 

 

  • El 42% de los bancos que ven un impacto en su negocio de Embedded Finance responderán aumentando su presupuesto de tecnología o I+D en los próximos 12 meses.

Elementos fundamentales para el éxito de BaaS y Embedded Finance

  1. 1.    Una comprensión de la oportunidad de mercado de su banco. Los banqueros comunitarios expertos identificarán a posibles socios fintech para ofrecer BaaS y las oportunidades de Embedded Finance dentro de los clientes comerciales a los que atienden.
     

 

  1. Identificación del tipo de productos bancarios necesarios para cada asociación.
    Las asociaciones pueden necesitar productos de servicios financieros muy diferentes ya veces personalizados. Los banqueros deben asegurarse de que sus tecnologías estén actualizadas en todas las áreas, incluidas las cuentas de depósito y KYC, la originación de préstamos, ACH, pagos de débito y crédito.

 

  1. 3.    Una sólida biblioteca de interfaces de programación de aplicaciones bancarias (API)
    Las API proporcionan el motor para fusionar la funcionalidad BaaS y Embedded Finance en las experiencias del consumidor.
     

 

  1. 4.    Una comprensión de cualquier riesgo nuevo y los perfiles de riesgo relevantes introducidos por nuevas asociaciones asociadas con las soluciones Embedded Finance y BaaS. 

 

  1. 5.    Servicios de asesoramiento para poner en marcha el esfuerzo. Si su institución está evaluando estrategias de BaaS y Embedded Finance, considere revisar las ofertas de pares más grandes en asociaciones fintech actuales.

 

Empieza ahora

Embedded Finance y BaaS pueden ayudar a asegurar nuevas asociaciones y consolidar las relaciones existentes. Estas asociaciones no son un concepto original: durante varias décadas, los minoristas, las aerolíneas y otras marcas han ofrecido tarjetas de crédito de marca privada para aumentar el conocimiento de la marca, aumentar la comodidad del cliente y generar lealtad.

Las nuevas oportunidades de asociación son ilimitadas. Los ejemplos de soluciones innovadoras incluyen a los consumidores que solicitan un pequeño préstamo cuando pagan unas vacaciones en un sitio de viajes; el cálculo y venta instantáneos de microseguros para joyas recién compradas; o una pequeña empresa que mitiga sus desafíos de flujo de efectivo a través de un préstamo instantáneo de capital de trabajo de un sitio de comercio electrónico.

Hay demasiado en juego para que los bancos adopten por completo esta innovación: los bancos deben estar al frente de la creciente ola para mantenerse relevantes con sus clientes.

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