Es posible que estemos a solo unas pocas semanas de fin de año, pero las cosas están lejos de disminuir. De hecho, esta semana se centra en las últimas abreviaturas en el mundo de la banca abierta: SWG y JROC.
En marzo, la Autoridad del Tesoro, la Competencia y el Mercado de Su Majestad, la Autoridad de Conducta Financiera y el Regulador de Sistemas de Pago emitieron un comunicado en el que anunciaban un nuevo comité conjunto de supervisión regulatoria (JROC) para supervisar la transición del OBIE a una nueva entidad de Banca Abierta. Luego, JROC estableció el Grupo de Trabajo Estratégico (SWG), un foro consultivo sin toma de decisiones cuyo propósito es recopilar puntos de vista más amplios de las partes interesadas e informar el pensamiento de JROC.
Esta semana es significativa ya que marcaría el final del proceso del SWG, sin embargo, han anunciado que ahora presentarán su informe final al JROC en el Año Nuevo. Si bien es probable que no escuchemos el resultado de las deliberaciones del JROC hasta finales de enero, me hizo reflexionar sobre cuáles son mis deseos navideños para el futuro de la banca abierta en el Reino Unido.
Necesitamos un fuerte sucesor del OBIE
Si bien es emocionante pensar en el futuro y lo que podría ser lo próximo para la innovación de la banca abierta, seguir adelante con nuevas regulaciones sin garantizar el pleno cumplimiento de las existentes es como decidir construir un nuevo camino sin llenar primero los baches en los existentes. Tomemos como ejemplo el progreso de los pagos recurrentes variables (VRP). La Autoridad de Competencia y Mercado (CMA, por sus siglas en inglés) ordenó por primera vez que se creara un informe para las especificaciones funcionales y las Pautas de experiencia del cliente para los VRP en marzo de 2020. Naturalmente, muchos de nosotros estábamos emocionados de ver que se ponía en marcha una nueva tecnología, pero en dos años y una fecha límite extendida más tarde, acabamos de ver el lanzamiento de VRP para casos de uso amplio.
Una parte importante de esto se debe a que muchas de las partes involucradas se tomaron su tiempo para crear las API, lo que generó una sensación de poco entusiasmo, ya que no todos aceptaron el valor a largo plazo de lo que podría crearse. Necesitamos una mano firme del sucesor de OBIE para asegurarnos de que los bancos, las instituciones financieras y los proveedores externos reciban el incentivo adecuado para tomar los productos VRP actuales y convertirlos también en casos de uso no radicales, agregando mejores productos en mejores condiciones. precios en el mercado para los clientes.
Es hora de abordar los problemas abiertos y mejorar la experiencia del cliente
El ecosistema de banca abierta tiene fallas. Sin embargo, debemos recordar que, en términos de pago, la banca abierta aún se encuentra en sus primeros años y, con el apoyo de JROC y SWG, una nueva autoridad reguladora tiene la oportunidad de centrarse en las áreas en las que podríamos mejorar significativamente la experiencia del cliente. Un área en particular que se beneficiaría de una revisión son las transacciones de alto valor a través de la banca abierta. Hemos visto algunas industrias con transacciones típicamente de alto valor que intentan usar la banca abierta para cobrar pagos y luchan. Esto se debe a la aplicación de límites de transacciones que efectivamente limitan el tamaño de las transacciones a niveles inviables, al menos desde la perspectiva de la experiencia del cliente. Sin embargo, con el enfoque correcto que tenga en cuenta los niveles de riesgo que presenta la transacción, esto podría solucionarse. Si el sucesor de la OBIE es capaz de exigir límites de transacciones, uniendo a los bancos y los TPP para estar mejor preparados para grandes solicitudes de pago, desbloquearía nuevas industrias y casos de uso. Además, los ahorros en transacciones de alto valor serán más significativos y permitirán que los ahorros genuinos pasen al consumidor.
Creemos un nuevo y mejor panorama de pagos
Para resumir mi lista de deseos de Navidad:
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Reforzar el cumplimiento de los estándares actuales bajo la orden CMA existente
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Priorizar las áreas existentes de desalineación
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Crear incentivos genuinos para impulsar la innovación y expandir los casos de uso existentes
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Mejora la experiencia del cliente
Estamos en una coyuntura realmente emocionante en la hoja de ruta de la banca abierta y con recomendaciones más amplias de las partes interesadas que el SWG ya está incorporando al JROC, tengo la plena convicción de que estos deseos en realidad están más cerca de ser predicciones.
JROC necesita encontrar un marco sostenible para el futuro que combine la regulación con incentivos comerciales, una zanahoria y un palo, con la experiencia del cliente como prioridad. Si bien aprecio que no sea tan sencillo como lo hago sonar, los animo porque sé que esta es una oportunidad para diseñar un nuevo panorama de pagos donde los pagos bancarios de bajo costo y en tiempo real rivalizan, si no mejor, tarjetas.
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