No 3. Η εξέλιξη της τραπεζικής διανομής – Από τις εφαρμογές στα API

Πριν από την εισαγωγή της τεχνολογίας, οι τραπεζικές συναλλαγές ήταν πάντα πρόσωπο με πρόσωπο επιχείρηση. Ωστόσο, ακόμη και οι προσωπικές αλληλεπιδράσεις έχουν εξελιχθεί από οπουδήποτε σε συναντήσεις σε καταστήματα καφέ/τσαγιού και στη συνέχεια να υπάρχουν αποκλειστικά υποκαταστήματα όπου οι τραπεζικές συναλλαγές πραγματοποιούνταν αυτοπροσώπως
με φυσικά χρήματα. Σε αυτό το σημείο, τα πάντα καταγράφονταν σε χάρτινα λογιστικά βιβλία μέχρι το 1960. Ωστόσο, ακόμη και με την πρώτη εισαγωγή της τεχνολογίας για την αυτοματοποίηση των λογιστικών βιβλίων, οι πελάτες αλληλεπιδρούσαν με τις τράπεζες μόνο βλέποντας έναν τραπεζίτη αυτοπροσώπως σε ένα υποκατάστημα
μέχρι τη δεκαετία του 1980.

Τα υποκαταστήματα επέτρεπαν στους πελάτες να καλούν. Ωστόσο, αυτό δεν κρίθηκε ασφαλές, επομένως οι τραπεζικές συναλλαγές με τηλεφωνική υποστήριξη ήταν περιορισμένες. Η σωστή τηλεφωνική τραπεζική από ειδικά τηλεφωνικά κέντρα εισήχθη τη δεκαετία του 1980, η οποία ήταν πολύ πιο αποτελεσματική και επέτρεπε
υποκαταστήματα να επικεντρωθούν σε επισκέψεις εντός υποκαταστημάτων αντί να απαντούν σε κλήσεις.

Αν και οι αυτόματες ταμειολογικές μηχανές (ATM) εισήχθησαν το 1967, αρχικά, πρόσφεραν μόνο τη δυνατότητα να δείτε ένα υπόλοιπο και να κάνετε ανάληψη μετρητών. Δεκαετίες αργότερα, έχουν εξελιχθεί για να κάνουν περισσότερα όπως η λήψη καταθέσεων και η ανανέωση κινητών τηλεφώνων, αν και οι τράπεζες πάντα
έπρεπε να εξισορροπήσει τι μπορεί να κάνει ένα ΑΤΜ και να διαχειριστεί τον «χρόνο ουράς» για όσους απλώς ήθελαν απλές συναλλαγές. Τα ΑΤΜ ήταν η πρώτη μορφή δυνατότητας αυτοεξυπηρέτησης που προσέφεραν οι τράπεζες.

Το 1980, η United American Bank ήταν η πρώτη που πρόσφερε Home banking χρησιμοποιώντας ένα μόντεμ και έναν αποκλειστικό υπολογιστή TRS-80. Ήταν μια ακριβή λύση, επομένως δεν ήταν πραγματικά για τις μάζες. Αργότερα, οι υπηρεσίες Videotext on Television χρησιμοποιήθηκαν για την παροχή home banking. Αυτό
εκτεταμένη εμβέλεια περαιτέρω, λαμβάνοντας έως και 19% μερίδιο αγοράς έως το 1991. Στη συνέχεια, παρόλο που οι πρώτες λύσεις Internet banking κυκλοφόρησαν το 1996, μόλις κυκλοφόρησε το iPhone και άλλα πιο ικανά smartphones (Android) μετά το 2006, το mobile banking
επέκτεινε πραγματικά την εμβέλεια της τραπεζικής αυτοεξυπηρέτησης. Μέχρι το 2016, οι περισσότεροι (πάνω από το 50%) των τραπεζικών πελατών στις περισσότερες ανεπτυγμένες χώρες χρησιμοποιούσαν το Διαδίκτυο και την κινητή τραπεζική. Η ψηφιακή αυτοεξυπηρέτηση τραπεζικών είχε πραγματικά φτάσει.

Από τότε, έχουμε δει την εισαγωγή των πληρωμών και των τραπεζικών συναλλαγών σε smartwatches, τη χρήση πλατφορμών μέσων κοινωνικής δικτύωσης και πλατφορμών συνομιλίας και πρώιμες επιδρομές στις τραπεζικές συναλλαγές με ακουστικά εικονικής πραγματικότητας. Σήμερα, το self-service banking έχει μειώσει δραματικά το τηλεφωνικό κέντρο
και τη χρήση καταστημάτων, και βιώνουμε ταχεία μείωση των επισκέψεων στα υποκαταστήματα και, ως εκ τούτου, κλεισίματος καταστημάτων.

Ωστόσο, αυτό είναι μόνο ένα μέρος της ιστορίας στην τραπεζική διανομή. Το 2017, το Ηνωμένο Βασίλειο και η Ευρώπη κυκλοφόρησαν το Open Banking και έναν κανονισμό που ονομάζεται Οδηγία για τις Υπηρεσίες Πληρωμών 2 (PSD2), η οποία επέτρεπε σε τρίτα μέρη να ενεργούν πληρωμές ή να έχουν πρόσβαση σε δεδομένα πληρωμών/αντίγραφων κίνησης με
άδεια του πελάτη της τράπεζας. Για να γίνει αυτό, οι τράπεζες έπρεπε να παρέχουν API προσβάσιμα μέσω του Διαδικτύου. Για πρώτη φορά, τρίτα μέρη μπορούσαν να καινοτομήσουν στα τραπεζικά δεδομένα και τις πληρωμές και γεννήθηκε μια νέα γενιά FinTech, παρέχοντας πλουσιότερη και καλύτερη τραπεζική
εμπειρίες από τις τράπεζες.

Ενώ αρχικά, αυτό θεωρήθηκε ως απειλή για τα κανάλια διανομής των τραπεζών, οι τράπεζες άρχισαν να αξιοποιούν αυτήν την πρωτοβουλία για να ενισχύσουν τις σχέσεις με τις FinTechs και μάλιστα πρόσφεραν αυτές τις λύσεις στις δικές τους αγορές.

Βλέπουμε τώρα μια πιο στρατηγική προσέγγιση στην τραπεζική διανομή. Οι τράπεζες είχαν πάντα την πελατειακή σχέση στο παρελθόν, και ενώ ορισμένες είχαν συνεργαστεί με εμπόρους λιανικής για να διευρύνουν τη βάση πελατών τους, οι τράπεζες εξακολουθούσαν να γνωρίζουν ότι οι πελάτες τους ήταν απίθανο να
διακόπτης. Ωστόσο, ορισμένοι έχουν δει ότι τρίτα μέρη μπορούν να συνεργαστούν με τράπεζες για να προσφέρουν πιο εξατομικευμένες και πλουσιότερες εμπειρίες, επιτρέποντας στις τράπεζες να αυξάνουν τους πελάτες τους πιο γρήγορα από ό,τι θα μπορούσαν από μόνες τους. Αυτό οδήγησε στην κυκλοφορία του Banking As A Service (BaaS) ως α
στρατηγική, όπου τρίτα μέρη ενσωματώνουν τραπεζικά προϊόντα και υπηρεσίες στην προσφορά τους χωρίς να έχουν τη δική τους τραπεζική άδεια. Το BaaS επιτρέπει σε τρίτα μέρη να κατέχουν πλήρεις διαδρομές πελατών και να εξαλείψουν την τριβή που σχετίζεται με τη χωριστή συναλλαγή με τράπεζες.
Πέρα από αυτό, τα τρίτα μέρη καινοτομούν στη χρήση τραπεζικών δεδομένων για να οδηγήσουν σε βαθύτερη γνώση των πελατών και, επομένως, σε προϊόντα και υπηρεσίες που δημιουργούν αφοσίωση.

Το Open Banking και η κίνηση προς την ενσωματωμένη χρηματοδότηση οδήγησαν στην 3η στροφή στην τραπεζική διανομή. Το Banking έχει μεταφερθεί από το Bank Served στο Self-served και τώρα, το 3rd Party Served. Αυτή η τρίτη αλλαγή απαιτεί τραπεζικές υπηρεσίες και προϊόντα να χρησιμοποιούνται από τρίτους
τα μέρη που χρησιμοποιούν API, παρέχοντας έτσι έναν άλλο λόγο για τον οποίο οι τραπεζικές εργασίες πρέπει να εξαρτώνται, ενώ τώρα κλιμακώνονται για μεγαλύτερο επίπεδο ζήτησης.

• SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Ενδυναμώστε τον εαυτό σας. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoESG. Ανθρακας, Cleantech, Ενέργεια, Περιβάλλον, Ηλιακός, Διαχείριση των αποβλήτων. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoHealth. Ευφυΐα βιοτεχνολογίας και κλινικών δοκιμών. Πρόσβαση εδώ.
• πηγή: https://www.finextra.com/blogposting/25566/no-3-the-evolution-of-banking-distribution–from-apps-to-apis?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs