Η HSBC πειραματίζεται με πλατφόρμες έναντι προϊόντων

Οι τράπεζες βρίσκονται τώρα στο τρίτο ιστορικό κύμα διανομής, λέει ο Aman Narain, παγκόσμιος επικεφαλής πλατφορμών και ενσωματωμένης τραπεζικής της HSBC, με έδρα τη Σιγκαπούρη.

Η τραπεζική υποκαταστημάτων έχει κυριαρχήσει στον τρόπο με τον οποίο τα τραπεζικά προϊόντα προσεγγίζουν τους πελάτες. Οι φυσικοί κλάδοι είναι το μέρος που οι άνθρωποι πηγαίνουν να κάνουν χρηματοδότηση.

Από τη δεκαετία του 2000, το internet και το mobile banking έγιναν το βασικό κανάλι διανομής. Αντί να πάτε σε ένα μέρος για να κάνετε χρηματοδότηση, τα οικονομικά τοποθετήθηκαν στο γραφείο σας ή στην τσέπη σας.

Τώρα βρισκόμαστε στα πρώτα στάδια ενός τρίτου κύματος ολοκληρωμένης τραπεζικής, το οποίο ο Narain λέει ότι ενσωματώνει τη χρηματοδότηση σε αυτό που κάνετε. Κανένας τόπος, απλώς οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες είναι πανταχού παρούσες στις καθημερινές δραστηριότητες. 

«Χρησιμοποιήστε το ApplePay στο MTR», είπε ο Narain, αναφερόμενος στο υπόγειο σύστημα του μετρό του Χονγκ Κονγκ. «Η πληρωμή είναι ενσωματωμένη στο τηλέφωνό σας και στη ζωή σας. Είμαστε μόνο στην αρχή αυτού».

Το δύσκολο μέρος

Αυτό ισχύει τόσο για την καταναλωτική τραπεζική όσο και για την περιοχή του Narain, την εταιρική τραπεζική – κυρίως τις πληρωμές και τη χρηματοδότηση του εμπορίου.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η HSBC προσλαμβάνει άτομα όπως ο Narain, ο οποίος εντάχθηκε στην εμπορική τράπεζα πέρυσι σε έναν νέο ρόλο για να προωθήσει την ενσωματωμένη τραπεζική, μετά από μια καριέρα στο GooglePay και τη δική του (μικρής διάρκειας) startup. Έκανε τον κύκλο του, έχοντας ξεκινήσει από την Standard Chartered Bank, αλλά τώρα είναι σε μια αποστολή να πουλά πλατφόρμες αντί για προϊόντα.

Αλλά αυτό απαιτεί μια ριζική αλλαγή στον τρόπο με τον οποίο οι τράπεζες λειτουργούν και βλέπουν τον εαυτό τους.

«Η εστίαση στον «ψηφιακό μετασχηματισμό» ήταν τα API και η εμπειρία του χρήστη», είπε ο Narain DigFin. «Αλλά αυτό είναι απλώς το επιφανειακό επίπεδο. Πρέπει επίσης να επικεντρωθούμε στο πίσω μέρος».

Λέει ότι όλες οι τράπεζες πρέπει να αντιμετωπίσουν πέντε πράγματα για να επιτύχουν στην ολοκληρωμένη διανομή:

• Πώς να ενσωματώσετε πελάτες
• Πώς να εξυπηρετήσετε αυτούς τους πελάτες
• Πώς να αναλάβετε δάνεια σε αυτούς τους πελάτες
• Πώς να δημιουργήσετε αποτελεσματική υποδομή για να κάνετε τα παραπάνω
• Πώς να επανασχεδιάζετε προϊόντα και υπηρεσίες σε αυτήν την υποδομή

Ναι, σύννεφο, αλλά…

DigFin σημείωσε ότι για πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, η απάντηση, ή τουλάχιστον το σημείο εκκίνησης, είναι να αγκαλιάσουν το cloud για υπολογιστική αποθήκευση και υπολογισμό. Οι τράπεζες χρειάστηκαν λίγο χρόνο για να τυλίξουν το κεφάλι τους γύρω από θέματα όπως η ασφάλεια των δεδομένων και η συμμόρφωση, αλλά στη συνέχεια ενθουσιάστηκαν πολύ. Μερικές φορές η συζήτηση τελειώνει εκεί.

«Το σύννεφο είναι μια αναγκαιότητα, όπως ο αέρας», είπε ο Ναράιν. «Αλλά υπάρχουν περισσότερα στη ζωή από την απλή αναπνοή».

---

---

Ο σκοπός της μετεγκατάστασης είναι η αντιμετώπιση του κόστους εξυπηρέτησης πελατών, αλλά δεν επιλύει υποκείμενα προβλήματα διαχείρισης, διακυβέρνησης δεδομένων ή προϊόντος. Είναι μάλλον το μέσο για τον εξορθολογισμό των παλαιούχων τεχνολογιών και την προετοιμασία του ιδρύματος για κοινή χρήση δεδομένων και άλλες πτυχές της εταιρικής τραπεζικής.

Συνεργασία σημαίνει να βασίζεσαι περισσότερο σε fintechs που φέρνουν καινοτόμες λύσεις. Ο Narain λέει ότι η τράπεζα είναι ιδιαίτερα ενεργή στη συνεργασία με startups στην Ινδία.

«Υπάρχουν τόνοι fintechs στην Ινδία που χτίζουν πάνω από την ψηφιακή υποδομή της κυβέρνησης», είπε ο Narain. «Φέρνουν πολλά εξαρτήματα στα οποία μπορούμε να συνδέσουμε. Αλλά μια τράπεζα χρειάζεται μια σύγχρονη αρχιτεκτονική για να τις χρησιμοποιήσει».

Αμοιβαία έλξη

Συνήθως οι νεοφυείς επιχειρήσεις κυνηγούν τον κατεστημένο, ο οποίος έχει τη δύναμη διανομής. Αλλά ο Narain λέει ότι οι τράπεζες έχουν γίνει ελκυστικές και για τις νεοφυείς επιχειρήσεις, επειδή πλέον ανταγωνίζονται για τους καλύτερους συνεργάτες.

Μία από τις προκλήσεις με τα fintechs είναι ότι δεν ξεπερνούν την τοπική τους αγορά. Η τράπεζα μπορεί να βρει ένα εξαιρετικό KYC ή ενσωματωμένο fintech στην Ινδία, αλλά μπορεί να χρειαστεί να βρει ένα παρόμοιο fintech για την Ινδονησία ή το Ηνωμένο Βασίλειο. Ή μπορεί να αντιγράψει την τεχνολογία και να δημιουργήσει κάτι εσωτερικά, αν και αυτό συνήθως δεν λειτουργεί μακροπρόθεσμα – η τράπεζα μπορεί να αντιγράψει ένα μοντέλο λογισμικού, αλλά στη συνέχεια κολλάει χωρίς την καινοτομία εκκίνησης.

Επομένως, η βέλτιστη στρατηγική είναι να βοηθήσουμε την τοπική κλίμακα fintech σε παγκόσμιο επίπεδο, η οποία ανταποκρίνεται στα δυνατά σημεία μιας παγκόσμιας τράπεζας. Τα ιδρύματα που μπορούν να προσφέρουν σε έναν επιχειρηματία μια διαδρομή κλίμακας το χρησιμοποιούν για να ανταγωνιστούν για τα καλύτερα fintech.

Πέρα από τα PoC

Αυτό προϋποθέτει, ωστόσο, ότι οι τράπεζες μπορούν να λειτουργήσουν αποτελεσματικά με νεοφυείς επιχειρήσεις. DigFin έθεσε το ερώτημα σχετικά με τις αποδείξεις των εννοιών (PoC) που πνίγουν τα fintech: οι τράπεζες είναι τσιμπημένες με τις πληρωμές, το PoC διαρκεί πολύ, οι εσωτερικές ομάδες χρειάζονται για πάντα για να εγκρίνουν και στη συνέχεια η χρηματοδότηση επιχειρηματικών συμμετοχών της startup εξαντλείται. Στο σημερινό περιβάλλον, οι νεοφυείς επιχειρήσεις θα δυσκολευτούν να αναπληρώσουν τα ίδια κεφάλαια.

«Έχω συμμετάσχει σε μια startup, οπότε ξέρω πώς είναι», είπε ο Narain. Λέει ότι τα PoCs είναι καθ' οδόν. Δεν είναι πια τόσο της μόδας. «Κάποιος εδώ γύρω είπε: «Δεν θέλουμε περισσότερους πιλότους στην HSBC παρά στην British Airways».

Ο Narain λέει ότι τα PoCs είναι σημάδια ότι η ομάδα της τράπεζας δεν έχει πεποίθηση. Συνήθως αναπτύσσονται για να δείξουν στον Διευθύνοντα Σύμβουλο ή στο διοικητικό συμβούλιο ότι μια δέσμευση fintech μπορεί να λειτουργήσει. Τα PoCs μπορούν να καταλήξουν να χρησιμεύουν ως μια περίτεχνη παράσταση παρά ως μια στρατηγική που μπορεί να αναπτυχθεί. «Αυτό είναι χάσιμο χρόνου και πόρων».

Αντίθετα, λέει ότι οι ομάδες εσωτερικής έρευνας και εμπειρίας χρήστη μπορούν να δημιουργήσουν μακέτες και αν πιστεύουν στη σύνδεση, μπορούν να αντιμετωπίσουν τις εσωτερικές διαδικασίες έγκαιρα.

Πώς όμως ο Narain ξεπερνά τις εσωτερικές γραφειοκρατίες; Οι άνθρωποι της συμμόρφωσης; Προμήθεια?

«Οι ομάδες προμηθειών κακοποιούνται», είπε ο Ναράιν. Οι μάνατζερ βρίσκουν βολικό να κολλούν τις δικές τους αποτυχίες σε τέτοιες ομάδες. «Σε νομικά θέματα, προμήθειες και επωνυμία, πρέπει να τους εμπλακούμε νωρίς και να εξηγήσουμε τη στρατηγική. Χρειάζεται προσπάθεια, αλλά αποδίδει μερίσματα στην πορεία».

Συνεργασίες

Το κλειδί είναι να επιλέγετε τους συνεργάτες προσεκτικά και μόλις η ομάδα πιστέψει στη σχέση, τότε προχωρήστε στο all-in. Η έγκαιρη δέουσα επιμέλεια είναι η κρίσιμη δουλειά.

«Θέλω να γνωρίζω τον ιδρυτή της startup, τους μηχανικούς, τις ομάδες προϊόντων», είπε ο Narain. «Θέλω να περάσω χρόνο στο γραφείο τους, να τους βάλω να επισκεφτούν το γραφείο μας. Δεν είναι μόνο να τους πείτε για τις πολιτικές και τους κανονισμούς της τράπεζας. Πρόκειται για την ενσυναίσθηση».

Από τότε που έγινε μέλος, η ομάδα του Narain έχει σφραγίσει μόνο τέσσερις συνεργασίες, εκ των οποίων οι δύο είναι δημόσιες. Έχουν σχεδιαστεί για να εξυπηρετούν είτε απευθείας τις ΜΜΕ είτε για να εξυπηρετούν ΜΜΕ που βρίσκονται ανάντη ή κατάντη μιας μεγάλης πολυεθνικής εταιρείας. 

Στις ΗΠΑ, πρόσφατα συνεργάστηκε με το Oracle NetSuite, ένα πρόγραμμα που βασίζεται σε cloud για τον προγραμματισμό πόρων επιχειρήσεων (ERP). Η υπηρεσία επιτρέπει στις ΜΜΕ να διαχειρίζονται πληρωμές και να αυτοματοποιούν τις συμφωνίες, όπως την επεξεργασία τιμολογίων, χωρίς εναλλαγή οθονών ή πολλαπλές συνδέσεις.

Δεύτερον, η HSBC συνεργάστηκε με τον προμηθευτή τραπεζικής τεχνολογίας Finastra, για να συνδέσει τις δυνατότητες συναλλάγματος στην πλατφόρμα τραπεζικής ως υπηρεσίας της Finastra που εξυπηρετεί τράπεζες μεσαίου επιπέδου. Αυτά τα μικρότερα ιδρύματα μπορούν πλέον να παρέχουν υπηρεσίες HSBC FX στους εταιρικούς και λιανικούς πελάτες τους χωρίς καμία πρόσθετη τεχνολογική ενοποίηση.

Η HSBC εργάζεται επίσης σε άλλες ενσωματωμένες λύσεις με τον κινεζικό βραχίονα ενός αμερικανικού πολυεθνικού κατασκευαστή και τις τοπικές του σχέσεις ΜΜΕ, καθώς και να αναπτύξει κάτι στην Ινδία σχετικά με τις εμπορικές απαιτήσεις και το κεφάλαιο κίνησης.

Όλα τα έργα βασίζονται σε API για να ενσωματωθούν με τον πελάτη, ενώ το έργο του Narain βρίσκεται στο πίσω μέρος, αντιμετωπίζοντας αυτές τις πέντε ικανότητες που απαριθμούσε.

Μαθήματα

«Η πλατφόρμα είναι ο τρόπος με τον οποίο εξωτερικεύουμε τις υπηρεσίες μας, κάτι που αφαιρεί την πολυπλοκότητα των τραπεζικών εργασιών για τους συνεργάτες μας και τους πελάτες τους. Παίρνουμε τα υπάρχοντα προϊόντα και τα κάνουμε απλά και εύκολα στην κατανάλωση. Αλλά εσωτερικά, είναι περίπλοκο».

Λοιπόν τώρα που έχει μερικά έργα από το έδαφος και έναν αγωγό σε εξέλιξη, τι έμαθε; Μπορούν οι τράπεζες να γίνουν πλατφόρμες;

Ο Narain αναφέρει τρεις προτάσεις.

Πρώτον, η αρχική προετοιμασία είναι το κλειδί. Η λειτουργία σαν fintech, με μηχανικούς και προγραμματιστές προϊόντων, δεν είναι μόνο το API. Αφορά πολλή συνεργασία, συμπεριλαμβανομένης της εξήγησης του τρόπου λειτουργίας της χρηματοδότησης σε νεοφυείς επιχειρήσεις. Αυτός ο διάλογος χτίζει ιδανικά έναν ρυθμό από ορόσημα.

Δεύτερον, δοκιμή δοκιμής δοκιμής.

Τρίτον, η επαναχρησιμοποίηση είναι ένα σημάδι επιτυχίας. Οι λύσεις θα πρέπει να σχεδιάζονται για να λειτουργούν μεταξύ πολλών συνεργατών. «Χτίζουμε πλατφόρμες, όχι προϊόντα μίας χρήσης», είπε ο Narain.

• SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
• PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
• Minting the Future με την Adryenn Ashley. Πρόσβαση εδώ.
• Αγορά και πώληση μετοχών σε εταιρείες PRE-IPO με το PREIPO®. Πρόσβαση εδώ.
• πηγή: https://www.digfingroup.com/hsbc-platforms/