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Wenn wir an eingebettete Finanzen denken, besteht eine der größten Chancen darin, Finanzdienstleistungen für vertikale Softwareunternehmen anzubieten. Diese Softwareunternehmen verfügen bereits über eine Beziehung innerhalb ihrer Branche und es ist oft logisch, dass sie Finanzdienstleistungen als Zusatzangebot hinzufügen, solange es einfach und leicht zu implementieren ist.
Mein erster Gast im Jahr 2024 im Fintech One-on-One-Podcast ist Tom Bell, der CEO und Mitbegründer von Maast (wie in Money-as-a-Service Plus). Sie sind eine hundertprozentige Tochtergesellschaft der Synovus Bank und seit zwei Jahren im Geschäft. Sie bringen eingebettete Zahlungsakzeptanz und eingebettetes Banking in vertikale Softwareunternehmen, tun dies jedoch mit der Unterstützung einer 130 Jahre alten Regionalbank.
In diesem Podcast lernen Sie:
- Warum Tom sich entschied, zu Synovus zu kommen und Maast zu gründen.
- Die Gründungsgeschichte von Maast.
- Warum sie beschlossen, eine neue Marke zu gründen, anstatt dies unter Synovus zu tun.
- Das Leistungspaket, das Maast heute anbietet
- Mit wem sie heute zusammenarbeiten und welche Zielgruppe sie haben.
- Warum Softwareanbieter perfekt zu Embedded Finance passen (siehe Toms Artikel hier).
- Die interessantesten Innovationen im Zahlungsverkehr heute.
- Was ist mit der Integration von Maast in einen Softwareanbieter verbunden?
- Wie sich Maast von anderen Anbietern eingebetteter Finanzdienstleistungen abhebt.
- Wie sie Compliance-Anforderungen angehen.
- Toms Meinung zu den wichtigsten Trends im Embedded Finance, die im Jahr 2024 eine Rolle spielen werden.
- Wie sich seiner Meinung nach die eingebettete Finanzierung langfristig auswirken wird.
Lesen Sie unten eine Abschrift unseres Gesprächs.
Peter Rent 00:00
Ich wünsche allen ein frohes neues Jahr und willkommen zum ersten Podcast des Jahres 2024. Mein Name ist Peter Renton, Vorsitzender und Mitbegründer von Fintech Nexus. Ich hoffe, Sie hatten alle erholsame Feiertage. Wir haben dieses Jahr einige fantastische Gäste für Sie geplant. Ich freue mich wirklich, Ihnen diese Interviews präsentieren zu können. Und wir beginnen mit einem meiner Lieblingsthemen: Embedded Finance.
Peter Rent 00:36
Bevor wir beginnen, möchte ich Sie daran erinnern, dass Fintech Nexus jetzt ein Unternehmen für digitale Medien ist. Wir haben unser Veranstaltungsgeschäft verkauft und konzentrieren uns zu 100 % darauf, das führende digitale Medienunternehmen für Fintech zu sein. Was bedeutet das für Sie? Sie können jetzt über eine Vielzahl digitaler Produkte, Webinare, ausführliche Whitepapers, Podcasts, E-Mail-Blasts, Werbung und vieles mehr mit einer der größten Fintech-Communitys mit über 200,000 Menschen in Kontakt treten. Wir können ein individuelles Programm erstellen, das genau auf Sie zugeschnitten ist. Wenn Sie ein hochrangiges Fintech-Publikum erreichen möchten, wenden Sie sich noch heute an den Vertrieb von Fintech nexus.com.
Peter Rent 01:13
Heute freue ich mich, Tom Bell in der Show begrüßen zu dürfen. Er ist CEO und Mitbegründer von Maast. Das ist M-A-A-S-T, und ich wollte Tom in die Show holen, weil Maast eines der neuen Unternehmen für eingebettete Finanzdienstleistungen ist. Sie werden Softwareunternehmen tatsächlich Finanzdienstleistungen anbieten. Und wir sprechen darüber, wie sie das genau machen, was ihr Ansatz ist, wir haben darüber gesprochen, worauf sie sich in Bezug auf verschiedene Arten von Branchen konzentrieren. Wir sprechen darüber, warum Embedded Finance perfekt zu Softwareanbietern passt. Wir sprechen darüber, wie es ist, Maast in einen bestehenden Betrieb zu integrieren. Natürlich sprechen wir über die verschiedenen Arten von Finanzprodukten, die Maast anbietet. Wir sprechen über die Wettbewerbslandschaft, Compliance, Trends für 2024 und vieles mehr. Es war eine faszinierende Diskussion. Ich hoffe, Ihnen gefällt die Show.
Peter Rent 02:18
Willkommen zum Podcast, Tom.
Tom Bell- 02:19
Froh hier zu sein. Danke schön.
Peter Rent 02:21
Beginnen wir damit, den Zuhörern ein paar Hintergrundinformationen zu Ihrer Person zu geben. Und wenn Sie gerade einige der Höhepunkte Ihrer bisherigen Karriere erreicht haben.
Tom Bell- 02:30
Ich habe meine Karriere begonnen und war länger als ich zugeben möchte Partner bei Accenture. Also werden wir das schnell hinter uns lassen. Aber ich war immer, ich war schon immer im Software- und High-Tech-Bereich tätig und bin im Rahmen der Übernahme von First Data durch KKR im Jahr 2007 sozusagen in den Zahlungs- und Finanzdienstleistungsbereich übergegangen. Ich glaube, das war der Fall, und seitdem bin ich daran beteiligt den Fintech- und Zahlungsbereich mit First Data, Bank of America – Merchant Services, Merchant e-Solutions und einigen anderen Stationen auf dem Weg. Das führte mich letztendlich zu Synovus und leitete hier das Zahlungsgeschäft sowie unser mittlerweile firmeneigenes Startup Maast.
Peter Rent 03:10
War die Idee, auch dieses Startup zu gründen, als Sie zu Synovus kamen, oder waren es wirklich nur die Zahlungen, die Rolle der Zahlungen Dritter, die Sie am meisten interessierten? Erzählen Sie uns etwas darüber, warum Sie zu Synovus gekommen sind?
Tom Bell- 03:23
Ja, das glaube ich, die Antwort war beides, wissen Sie, ich wurde ursprünglich gebeten, mitzuhelfen, das Handelsgeschäft intern zu organisieren. Aber durch dieses Gespräch, durch diese Beziehung mit dem Führungsteam hier war es immer so, aber da muss noch etwas mehr sein, es muss etwas mehr geben, was Synovus tun kann, um wirklich ein bedeutender Akteur im Fintech-Bereich zu sein. Denn wenn man an Synovus als Sponsorbank, an Synovus als stolze Eltern von TSYS und, wissen Sie, an einen jahrzehntelangen Akteur im Fintech-Bereich denkt, gab es meiner Meinung nach immer die Überzeugung, dass wir mehr Wert schaffen und maximieren können der Wert von Synovus. Also haben wir diesen Weg eingeschlagen, wir haben den Weg beschritten, wie wir die Vorteile von Synovus nutzen können, um die Spielregeln im Finanzbereich und insbesondere im Bereich Embedded Finance wirklich zu verändern.
Peter Rent 04:12
Interessant, interessant. Das war also von Anfang an eine Art eingebettetes Finanzspiel. Erzählen Sie uns vielleicht etwas über die Entstehung von Maast und wie das alles zusammenkam.
Tom Bell- 04:26
Also haben wir begonnen, uns wirklich mit dem Problem zu befassen, wie ich gerne sagen möchte, und darüber nachgedacht, über welche Stärken Synovus verfügt, welche Bedürfnisse es auf dem Markt gibt und welche Trends es auf dem Markt gibt. Und schnell wurde uns klar, dass Finanzdienstleistungen, genau wie eingebettete Zahlungen, immer stärker eingebettet werden. Finanzdienstleistungen werden über Vertriebskanäle verkauft, Finanzdienstleistungen werden zu einer integrierten, nahtlosen Benutzererfahrung innerhalb von Softwareplattformen. Wenn Sie an kleine Unternehmen von heute denken, nutzen wahrscheinlich mehr als 50 % der kleinen Unternehmen in den Vereinigten Staaten heute irgendeine Form integrierter Software, um ihr Geschäft zu betreiben. Daher ist es logisch, dass Finanzdienstleistungen eine Erweiterung davon wären. Wir haben einige Arbeiten durchgeführt, „Voice of the Customer“, einige Primärrecherchen, und daraus wurde sehr deutlich, dass die Branche in diese Richtung geht. Und dann gab es für jemanden wie Synovus eine echte Greenfield-Gelegenheit, die er nutzen konnte. Im Januar 22 haben wir Maast offiziell unter der Marke Maast ins Leben gerufen, mit dem Ziel, einen Geschäftsbereich aufzubauen, ein Geschäft aufzubauen, wenn man so will, um diese Chance zu nutzen.
Peter Rent 05:40
Warum also eine neue Marke gründen, von der noch niemand gehört hat, statt dies unter Synovus zu tun, von dem jeder gehört hat? Was wurde dort gedacht?
Tom Bell- 05:50
Da dies völlig neu war, da es sich um eine Servicelinie handelte, ein Angebot, das auf dem Markt wirklich nicht existierte, waren wir der Meinung, dass es das Beste sei, eine gewisse Differenzierung von Synovus zu schaffen und gleichzeitig mit Synovus verbunden zu bleiben Weg zu gehen. Darüber hinaus ist Synovus eine Regionalbank mit fünf Bundesstaaten. Und unsere Anziehungskraft, unser Markt und unsere Markteinführungsstrategie sind landesweit. Wir hatten also das Gefühl, dass wir eine Karte erstellen können, wenn wir eine neue Marke hätten, wissen Sie, mit etwas Spaß dabei, wissen Sie, der Money-as-a-Service-Plus-Bedeutung unserer Marke wirklich irgendwie ein gewisses Interesse an dem wecken, was wir taten.
Peter Rent 06:28
Richtig richtig. Daher kommt Maast, M-A-A-S mit einem Pluszeichen, das eigentlich ein T ist.
Tom Bell- 06:34
Rechts! Money-as-a-Service+.
Peter Rent 06:36
Verstanden, verstanden. Um es klarzustellen: Handelt es sich hierbei um eine hundertprozentige Tochtergesellschaft von Synovus? Oder haben Sie andere Investoren?
Tom Bell- 06:43
Nein, es ist eine hundertprozentige Tochtergesellschaft von Synovus. Wir sind mit unserem eigenen Führungsteam, unserer eigenen Technologie, unserem eigenen Stack, unserer eigenen Markteinführungsstrategie und unserer eigenen Preisgestaltung ausgestattet – all das gibt es nur bei Maast. Es handelt sich also wahrscheinlich um ein firmeninternes Startup, das ist wahrscheinlich die beste Art, darüber nachzudenken. Wir haben eine Reihe verschiedener Branchenexperten eingestellt und einige leistungsstarke Leute von Synovus übernommen. Damit wir jetzt ein Team haben, das wirklich das Beste aus der Fintech-Welt und, wenn Sie so wollen, das Beste einer regulierten Bank vereint.
Peter Rent 07:15
Rechts. Erwischt. Erwischt. Und Sie machen immer noch Ihren alten Job? Oder ist das so, dass Sie sich zu 100 % für Maast engagieren?
Tom Bell- 07:23
Ich mache auch immer noch meinen alten Job und leite Synovus Merchant Services, manche mögen das nicht gut finden, aber ich trage immer noch die Verantwortung dafür.
Peter Rent 07:32
Rechts? Vielleicht könnten Sie die Palette der Angebote beschreiben, die Maast bietet.
Tom Bell- 07:38
Im Kern, und das war unsere ursprüngliche Prämisse, und es hat sich auf dem Markt als sehr zutreffend erwiesen, ist, dass wir davon überzeugt sind, dass die Schaffung eines einheitlichen Underwriting- und Onboarding-Erlebnisses für Händler und Kunden eines ISV von großem Nutzen sein wird. Wenn Sie also an einen Softwareanbieter denken, der beispielsweise Musikgeschäfte bedient, ist das richtig, denn das ist eigentlich unser Pilotkunde, der eine Software entwickelt hat, die sowohl stationäre Musik als auch Unterricht anbietet Reparaturen, aber auch Vermietungen usw. Und sozusagen eine integrierte Software. Nun ja, indem er das tut, indem er seine Software an den Kunden, an den Händler vermarktet, können die Händler im Grunde ein einheitliches Underwriting-Erlebnis bieten. Und nach der Genehmigung erhalten sie sofort ein Händlerkonto sowie ein geschäftliches Girokonto. Und ja, das Girokonto für Unternehmen ist kein neues Konzept. Aber die Integration beider, wenn es um schnellere Finanzierung, Cashflow-Management und die Möglichkeit geht, wirklich das vollständige Bild ihrer finanziellen Situation auf der Plattform zu sehen, die sie für ihre Geschäftsabläufe nutzen, ist wirklich der entscheidende Punkt Der Strom kommt ins Spiel. Unser erster Anwendungsfall war also die Integration von Zahlungen und Geschäftsüberprüfungen. Wir werden auf andere Produkte, Kredite usw. umsteigen, es wird hohe Renditeeinsparungen geben. Das sind alles Dinge, die auf unserer Roadmap stehen. Damit die Finanzdienstleistungen, die diesem Händler jetzt zur Verfügung stehen, einfach weiter wachsen. Und da sie bereits versichert sind, wird die Aktivierung, wenn Sie so wollen, oder die Einführung dieser neuen Produkte ziemlich einfach sein. Wir haben jedoch auch herausgefunden, dass es größere Partner, ISVs und SaaS-Plattformen gibt, die möglicherweise über ein sehr ausgereiftes Zahlungsprodukt verfügen und beispielsweise bereits ein Payfac sind. Und wir haben herausgefunden, dass es für uns auch einen Markt gibt, der nur den Teil der Finanzdienstleistungen anbietet, nicht die Zahlungsseite, sondern nur den Teil der Finanzdienstleistungen. Und daran arbeiten wir gerade als zweiten Anwendungsfall, bei dem Sie als ISV, als SaaS-Plattform, nur Bankgeschäfte ohne Zahlungen auf Ihrer Plattform weiterverkaufen können.
Peter Rent 09:51
Richtig, Sie sind also eine SaaS-Plattform und möchten Ihr eigenes Marken-Bankkonto haben. Ich gehe davon aus, dass das endgültige Bankkonto dann bei Synovus geführt wird, oder?
Tom Bell- 10:02
Es findet letztendlich bei Synovus statt. Genau. All dies spiegelt sich in der Bilanz von Synovus wider. Und Sie haben vorhin etwas erwähnt, Peter, ich denke, dass es wirklich wichtig ist, ein Marken-Bankkonto zu haben, ein Marken-Banking-Erlebnis, das wir auch anbieten. Es liegt am Partner, zu entscheiden, ob er es mit Maast branden möchte oder es auf seiner Softwareplattform branden möchte oder ob er eine dritte Marke schaffen möchte, was eine unserer Partner ist. Sie haben tatsächlich eine dritte Marke geschaffen, die ihnen gefällt sitzen auf dem Laufenden über alle ihre Softwareprodukte.
Peter Rent 10:30
Interessant. Was genau ist also der Zielmarkt? Und vielleicht: Mit wem arbeiten Sie gerade zusammen?
Tom Bell- 10:37
Einer davon ist ein ISV, der eine vertikal einzigartige Software für die Musikindustrie entwickelt hat. Und das Einzigartige daran ist, dass sie viel mehr als nur einen stationären Einzelhandel integriert haben, sie haben, wenn man so will, auch Vermietung/Leasing, Reparaturen und solche Dinge integriert, alles, was so geht in das, was wirklich in einem dieser Musikgeschäfte, Unterrichtsstunden usw. passiert. Das andere ist, was wir gerade besteigen, eine ERP-Lösung. Es handelt sich um eine ERP-Lösung, die sich stark auf den Großhandelsvertrieb, Holz- und Bauprodukte und ähnliches konzentriert. Und so werden wir im Grunde ihr Zahlungs- und Bankanbieter sein. Und diese Integration ist gerade im Gange. Und wir hoffen, in den nächsten Wochen mit unseren ersten Pilot-Händlern live gehen zu können. Daher ist es interessant, dass es sich tatsächlich um eine horizontale Lösung handelt, denn sie bedienen verschiedene Branchen, obwohl sie einige Nischen haben, in denen sie am stärksten sind. Da ist also der Punkt: Wir haben ein Unternehmen, das Software für Fitnessstudios herstellt. Wenn Sie also an CrossFit-Fitnessstudios und andere Arten von Dingen denken, verfügen sie im Grunde genommen über die Software, mit der dieser Geschäftsinhaber sein Fitnessstudio betreiben kann. Und wir haben diese Lösung jetzt um Banking und Zahlungen erweitert. So können sie es jetzt weiterverkaufen. Zuvor waren sie nicht am Zahlungsstrom beteiligt. Das Fitnessstudio erhielt die Zahlungen woanders. Das haben wir jetzt auf den Tisch gebracht, damit sie es über die Software erhalten können.
Peter Rent 12:02
Okay, das macht Sinn. Sie haben also Anfang des Jahres einen Gastbeitrag auf unserer Website geschrieben, auf den ich in den Shownotizen verlinken werde. Aber haben Sie darüber gesprochen, dass Softwareanbieter perfekt zu Embedded Finance passen, und Sie haben es gerade schon angesprochen? Aber ich würde das gerne noch ein bisschen genauer herausarbeiten. Und was beschreibe einfach genau, was du meinst.
Tom Bell- 12:25
Es ist interessant, wenn man darüber nachdenkt, wie sich Software zur Unterstützung von Unternehmen weiterentwickelt, richtig. Früher war in Bezug auf diese Geschäftsplattformen normalerweise alles sehr horizontal. Aber jetzt sind sie sehr vertikal. Sie sind sehr spezialisiert. Und es wird wirklich zum Betriebssystem, richtig. Und ich meine nicht ein Betriebssystem wie Linux, ich meine, das Betriebssystem ist das, was sie nutzen, um ihr Geschäft zu betreiben, richtig. Und dieses Portal, dieser Bildschirm, dieser Laptop ist der Ort, zu dem der Händler viele, viele Male am Tag geht und wahrscheinlich die meiste Zeit seiner wachen Zeit in diesem Portal verbringt, um sein Geschäft zu betreiben, sei es Terminplanung, Bestellung, Auftragsannahme, Zahlungen, Bezahlung von Mitarbeitern usw. all diese verschiedenen Dinge. Es geschieht über diese Plattform, oder? Nun, für mich ist es einfach, für uns war es nur eine logische Erweiterung, dass da noch ein ganz anderer Teil von ihnen ist, der ihr Geschäft führt, nämlich das Finanzielle, richtig. Die Finanzen in Bezug auf die Verwaltung ihres Geldes, die Bezahlung ihrer Lieferanten, die Buchhaltung und all diese anderen verschiedenen Dinge müssen zusammenkommen, sodass dieses Portal jetzt unglaublich wertvoller ist. Dieses Portal ist viel tiefer, diese ISV-Software ist viel tiefer, sie ist viel breiter. Und so wird es offensichtlich, dass sie mit einem ISV, dieser SaaS-Plattform, exponentiell mehr Mehrwertdienste in die Gleichung einbringen können. Also der Kleinunternehmer, der um 11 Uhr abends am Küchentisch sitzt, weil er den ganzen Tag im Laden war, oder? Wenn sie um 11 Uhr abends am Küchentisch sitzen. Sie verfügen über ein sehr nahtloses, einheitliches Kundenerlebnis, sodass sie ihr Geschäft verwalten können, ohne die ganze Nacht damit verbringen zu müssen.
Peter Rent 14:05
Richtig richtig. In den letzten fünf Jahren hat sich im Zahlungsbereich so viel verändert, dass die eingebettete Finanzierung im Zahlungsbereich begann, und insbesondere im letzten Jahrzehnt mit Unternehmen wie Uber und solchen Dingen, bei denen Zahlungen sozusagen ein Teil davon waren die Platform. Wie ist der Stand der Dinge im Zahlungsverkehr, da Sie schon seit langem im Zahlungsverkehr tätig sind? Was sind Ihrer Meinung nach die interessanten Innovationen, die heute stattfinden?
Tom Bell- 14:36
Ja, ich denke, es fängt ungefähr auf dem Basisniveau an und steigt dann an. Daher denke ich, dass Zahlungsanbieter weiterhin Innovationen entwickeln werden, um ihre Produkte nahtlos, transparent und reibungslos zu gestalten – all diese verschiedenen Dinge, die heute wichtig sind. Und sie werden weiterhin wichtig sein. Es wird weiterhin Fortschritte geben, wenn es darum geht, maschinelles Lernen und KI jetzt auch auf andere Dinge anzuwenden. Denn wenn man heute an die Underwriting-Erfahrung denkt, dann ist es so, dass bis zu einem gewissen Grad vieles so erledigt wird, wie es schon immer gemacht wurde, richtig. Und ich denke, es gibt jetzt Möglichkeiten für Zahlungsanbieter und ihre Partner-ISVs, einige neue Tools wie KI und maschinelles Lernen zu nutzen, um den Underwriting-Onboarding-Prozess wirklich voranzutreiben, wo es möglicherweise Unternehmen gibt, die alte Methoden verwenden, die zu riskant erscheinen. Aber mit neuen Methoden kann man nun herausfinden, dass es sich tatsächlich um ein akzeptables Risiko handelt. Ich denke also, dass es da noch dieses Teil gibt, bei dem es sich um Tischeinsätze handelt, oder? Denn genau das passiert im Zahlungsverkehr von Anfang an. Ich denke, der nächste Teil davon ist die Benutzererfahrung selbst, oder? Es gibt so viele Möglichkeiten, wie Zahlungen auf sehr positive Weise Teil des Erlebnisses sein können. Und ich denke, dass Sie das sowohl beim mobilen Erlebnis als auch beim Online-Erlebnis weiterhin beobachten werden, wo Zahlungen immer mehr Teil des Wertversprechens werden. Und ich denke, die nächste Welle wird wirklich ganz andere Zahlungsarten umfassen, oder? Wir alle wissen, dass schnellere Zahlungen kommen. Wir alle wissen, dass die Bezahlung per Bank im Kommen ist und all diese verschiedenen Dinge, die es gibt. Und wie kann dieser Zahlungsanbieter das wirklich nutzen und daraus eine Mehrwertoption machen? Weil die Möglichkeit besteht, Zahlungen in Echtzeit oder Abrechnungen in Echtzeit durchzuführen? Es ist offensichtlich, welchen Wert das hat, oder? Aber wie macht man das wirklich zu einem positiven Erlebnis für den Händler oder den Kunden? Das Gleiche gilt auch für die Bezahlung per Bank? Wenn Sie per Banküberweisung bezahlen, ist das Konzept großartig. Aber diese Transaktion muss für den Kunden einen Wert haben. Warum sollte er meine Bank bezahlen? Rechts? Ich denke also, dass es hier viele Innovationen rund um diese neuen Zahlungsarten geben wird. Und ich denke auch, wie ich schon sagte, all die Auseinandersetzung mit der ganzen Begeisterung für KI, die wirklich interessant sein wird, nur um zu sehen, wie sich Anwendungsfälle weiterentwickeln.
Peter Rent 17:00
Schauen wir uns also hier die Details an. Und was bedeutet die Integration von Maast in den Softwareanbieter? Wie lange dauert es? Wie ist der Prozess?
Tom Bell- 17:14
Ja, absolut. Zunächst einmal haben wir mehrere Optionen, je nachdem, was der ISV erreichen möchte. Wir haben einen vollständigen API-Forward-Stack, wenn Sie so wollen, und diese APIs sind auf Maast.com verfügbar, falls jemand sie abfragen möchte. Wo ein ISV das Erlebnis mithilfe von APIs vollständig in seine Plattform und sein Benutzererlebnis integrieren kann, richtig. Und das ist wahrscheinlich die fortschrittlichste Form der Integration. Und das dauert wahrscheinlich am längsten, weil es von einem (Unverständlichen) Arbeit auf ihrer Seite erfordert. Aber wir können ganz auf die andere Seite gehen, wo die Leute einfach in der Lage sein wollen, unsere Benutzererfahrung zu nutzen, die wir als Vollbenutzer haben, wir haben eine vollständige Bank- und Zahlungsbenutzererfahrung, wo wir es brandmarken können, wir können es aussehen lassen Verwenden Sie genau wie sie ihr Farbschema, ihre Marke usw. Aber sie wechseln tatsächlich gerade erst von ihrer Plattform zu unserer Plattform. Sie benötigen lediglich ein Single Sign-On, was in diesem Zusammenhang auch sehr wichtig ist, denn wir wollten sicherstellen, dass bei jedem Partner, mit dem wir zusammenarbeiten, das Single Sign-On verfügbar ist, sodass es zum Händler, diesem Benutzer, führt Das Erlebnis ist sehr nahtlos, und sie müssen nicht auf Plattformen ein- und aussteigen, sich an- und abmelden und all das und so etwas wie alles dazwischen. Wir haben zum Beispiel einige, die im Hinblick auf die Zahlungsannahme und -abwicklung eine sehr enge Integration mit APIs vorgenommen haben. Aber dann haben sie sich dafür entschieden, unser Händlerportal mit unserer UX für das Backend zu nutzen. Wissen Sie, wenn sie eine Zahlung recherchieren oder sich eine Autorisierung ansehen oder eine Rückbuchung bearbeiten möchten oder was auch immer, können sie problemlos unser Portal nutzen, aber der eigentliche Akzeptanzteil ist, wie Sie wissen, eng integriert.
Peter Rent 18:50
Interessant. Daher stelle ich mir vor, dass der Zeitraum stark variieren würde, abhängig von der Komplexität dessen, was Sie tun möchten. Aber können Sie uns einen Eindruck davon vermitteln, wie lange einige dieser verschiedenen Arten von Integrationen dauern?
Tom Bell- 19:00
Wir gehen davon aus, dass es ungefähr drei Monate dauern werden, bis wir, sobald sie ein Projekt initiieren und sobald wir mit der Zusammenarbeit beginnen, es tatsächlich fertigstellen können. Auch drei Monate sind eine wichtige Zeit, denn das ist keine Zeit. Wir neigen dazu, über sich überschneidende Aktivitäten während dieser drei Monate nachzudenken, denn eines der Dinge, auf die wir uns von Anfang an konzentriert haben, betrifft wahrscheinlich viele Menschen Die Mitglieder des Teams, darunter auch ich, waren an partnergeführten Verkäufen und an Technologie-Lead-Verkäufen beteiligt. Und wie ich immer wieder sagen möchte: Der einfachste Teil der Markteinführung über einen Partner ist die Unterzeichnung der Vereinbarung. Das Schwierigste daran ist, tatsächlich eine produktive Beziehung aufzubauen. Und so haben wir das entwickelt, was wir Performance-Marketing-Angebot nennen. Und so arbeiten wir von Anfang an, während dieser drei Monate der Integration, mit dem Partner zusammen, um ihn zu aktivieren. Wir arbeiten mit einem Partner zusammen, um eine Markteinführungsstrategie zu entwickeln. Wir arbeiten mit einem Partner zusammen, um Angebote zu unterbreiten, einen überzeugenden Aufruf zum Handeln zu erstellen und all das. Und wenn der Partner es vorzieht, können wir darüber hinaus das Ganze tatsächlich für ihn ausführen. Wir haben einen Martech-Stack entwickelt, der es uns ermöglicht, den gesamten Kundenakquiseprozess für ihn durchzuführen, wenn er dies wünscht. Und wir stoßen darauf auf großes Interesse. Denn wenn Sie darüber nachdenken, richtig, ich bin ein Softwareanbieter, ich habe eine sehr elegante Software entwickelt, die für jede Branche geeignet ist, in der ich arbeite, oder? Sagen Sie mir jetzt, ich muss herausfinden, wie ich Bankgeschäfte verkaufen kann?
Peter Rent 20:33
(lacht) Richtig. Nicht die Kernkompetenz.
Tom Bell- 20:36
Es befindet sich nicht wirklich in meinem Steuerhaus. Aber es ist in unserem Steuerhaus, richtig. Und da sehen wir ein großes Interesse, besonders am Anfang. Ich denke, manchmal sagen sie: Nun, wissen Sie, am Anfang lassen wir Sie laufen, aber irgendwann werde ich es schaffen im Haus.
Peter Rent 20:50
Interessant. Das führt eigentlich zu meiner nächsten Frage hier, denn wir befinden uns hier in einem Wettbewerbsumfeld, Sie sind nicht der einzige Anbieter für eingebettete Finanzierungen, es gibt heutzutage eine ganze Reihe von Akteuren. Und ich sehe, Sie haben wahrscheinlich begonnen, diese Frage zu beantworten. Aber ich möchte direkt fragen: Wie hebt sich Maast von den anderen Anbietern eingebetteter Finanzdienstleistungen ab?
Tom Bell- 21:12
Ehrlich gesagt, in vielerlei Hinsicht. Erstens, und das war von Anfang an so geplant, dass wir das bringen, was ich gerne als Gesamtprodukt bezeichne, oder? Wir bringen keine Reihe von APIs mit, um Sie wieder mit Ihrem Kernbankensystem oder dem Kernbankensystem einer anderen Person zu verbinden. Wir bringen kein SDK oder all diese anderen Dinge mit, sondern buchstäblich das gesamte Produkt. Vollständige Integration, und dann haben Sie Zugang zu einer voll funktionsfähigen Bank, einer vollständig konformen Bank, einer vollständig gut risikogesteuerten Bank, weil wir Teil der Bank sind. Daher haben wir die gesamte regulatorische 135-jährige Erfahrung von Synovus übernommen. Und wir haben das in Maast integriert, was sich stark von vielen Fintechs da draußen unterscheidet, die eingebettete Finanzen anbieten, denn was sie wirklich tun, ist, dass sie ein interessantes Frontend geschaffen haben, für das sie eine Lösung geschaffen haben Integration. Aber dann dreht man sich um und da ist immer noch eine Bank im Hintergrund, es gibt immer noch ein Finanzinstitut, das, wenn man so will, die gleiche Risikotoleranz haben kann oder auch nicht, wie dieses Fintech-Unternehmen, und so gibt es eine Konstante, es gibt inhärente Reibung, wenn man so will Wille. Genau wie (unverständliche) Zahlungen, oder? Es gibt immer Spannungen zwischen der ISO und der Sponsorbank aufgrund möglicherweise widersprüchlicher Kreditrichtlinien, widersprüchlicher Risikotoleranz und allem anderen. Wir haben das alles sozusagen vom Tisch genommen, weil es die Bank ist, die das gesamte Produkt anbietet. Und wenn ein ISV oder SaaS-Partner damit beginnen möchte, dies anzubieten, schließen wir natürlich die Vereinbarung ab, führen die Integration durch und beginnen dann mit der eigentlichen Umsetzung. Wir betreiben alle Bankdienstleistungen und alle Zahlungsdienste für sie im Hintergrund, Sie wissen schon, in ihrem Namen, damit sie sich wieder auf das konzentrieren können, was sie tun, nämlich die Entwicklung eleganter Software.
Peter Rent 22:59
Ich möchte über Compliance sprechen. Du hast es dort erwähnt. Und es war in diesem Jahr viel in den Nachrichten über verschiedene Fintech-Partnerschaften und verschiedene Banken, die Einwilligungserklärungen erhalten haben, und was auch immer, dass es jetzt im Fokus steht. Ich glaube, für Fintechs war das lange Zeit nicht der Fall. Wenn Sie also über Compliance nachdenken, ist dies natürlich alles innerhalb von Synovus, aber einige der Dinge, die Sie tun, hat Synovus noch nie zuvor getan. Wie sind Sie also mit dem Compliance-Teil von all dem umgegangen?
Tom Bell- 23:30
Zunächst einmal haben wir von Anfang an unser Team für die Einhaltung risikorechtlicher Vorschriften aufgebaut und mit Synovus zusammengearbeitet, um sicherzustellen, dass wir die Anforderungen, die wir als Teil haben, aufbauen, anpassen und verbessern einer konzessionierten Bank. Wenn Sie also über Risikorichtlinien, Verfahren, Compliance-Regulierungsrahmen und den gesamten Kontrollrahmen nachdenken, haben wir im Grunde das genommen, was sich bewährt hat und von dem wir wissen, dass es funktioniert, weil es bei Synovus war, und wir haben es sozusagen in eine digitale Form gebracht. ist die beste Art, darüber nachzudenken, oder? Einige Dinge, die vielleicht teilweise digital und teilweise manuell waren, wissen Sie, bei Synovus haben wir sie sozusagen vollständig digitalisiert. So zum Beispiel im Underwriting-Prozess, ich meine, eines der Dinge, die wir automatisieren und digitalisieren konnten, ist die Kontoeröffnung für kleine Unternehmen mit mehreren Eigentümern. Das heißt, wenn das jemand zuhört, der ein Kleinunternehmer ist und versucht, ein Bankkonto zu eröffnen, müssen Sie mit Ihrem Reisepass und möglicherweise Ihrer gesamten Satzung, Ihrem Geschäftspartner und Ihnen zur Filiale fahren Kennen Sie dieses sehr analoge Erlebnis? Richtig, wir haben das alles digital gemacht, sodass Sie nicht in eine Filiale gehen müssen. Es gibt kein Zusammensitzen mit einer Bank oder was auch immer. Wir können das alles digital machen. Deshalb haben wir die Anforderungen zur Eröffnung eines Girokontos für Kleinunternehmen mit mehreren Inhabern auf eine gesetzeskonforme Art und Weise übernommen und es einfach digitalisiert.
Peter Rent 25:03
Interessant, interessant. Als Kleinunternehmer habe ich das gemacht, musste mich zu unserer Bankfiliale schleppen und all diese Dinge durchmachen. Es ist, es ist schmerzhaft. Wie auch immer, wir nehmen das im Dezember auf, das wird eigentlich in der ersten Januarwoche erscheinen, das ist eigentlich unser erster Podcast des Jahres. Deshalb möchte ich in den nächsten paar Minuten einfach einen Blick nach vorne werfen. Wenn Sie also auf das Jahr 2024 blicken, welche sind Ihrer Meinung nach die wichtigsten Trends im Bereich Embedded Finance, die in diesem Jahr eine Rolle spielen werden?
Tom Bell- 25:35
Immer mehr Akzeptanz, ich glaube, man wird immer mehr Spieler sehen, die entweder versuchen, das zu tun, was wir tun, was sozusagen die Gesamtlösung darstellt, oder Teile davon. Und ich denke, Sie werden wahrscheinlich mehr über die Nischenpunktlösungen sehen, oder? Hier ist ein sehr spezifisches Kreditprodukt, richtig, hier ist ein sehr spezifisches Einlagenprodukt oder so etwas in der Art, wo sie eher eine Einzelproduktlösung verwenden. Ich denke, dass Sie immer mehr der etablierten Anbieter sehen werden , die größeren Prozessoren fangen an, sich das wirklich genau anzuschauen und kommen wirklich weit. Und Sie haben es gesehen, es gab einige Übernahmen durch einige der großen Drei, wissen Sie, die dazu führten, dass sie sich in einem Bereich bewegen, in dem sie erkennen, dass es einen Wert in der Erweiterung gibt, wissen Sie, wenn man über Zahlungen nachdenkt als Finanzdienstleistungen, einfach nur das Finanzdienstleistungsangebot erweitern und es der ISV-Community zur Verfügung stellen. Ich denke, das wird ganz klar so weitergehen. Und ich denke, dass sich immer mehr ISVs im Payfac-Bereich weiterentwickeln werden. Ich denke, es gab einen großen Ansturm darauf, ein Payfac zu werden, und dann eine Art Rückzug, wow, das ist wirklich schwer, nicht wahr. Und jetzt denke ich, dass Sie mehr nachdenkliche Menschen sehen werden, die diesen Raum betreten. Sie werden also weiterhin erleben, dass immer mehr ausgereifte Softwareanbieter zu echten Payfacs werden, was meiner Meinung nach interessant sein wird, insbesondere als Sponsorbanken und Kartenmarken, und andere werden versuchen, all das zu verwalten und zu regulieren. Und ich denke, der letzte Punkt wird sein, dass Sie wissen, wenn Echtzeit- oder schnellere Finanzierung online erfolgt, was es ist, wissen Sie, wie macht es daraus, wie macht ein Zahlungsunternehmen, wie macht ein eingebettetes Finanzunternehmen daraus? Wert, oder? Und es kommt darauf an, dass der Wert offensichtlich auf der Geschwindigkeit liegt, oder? Wie schafft ein Prozessor eine viel schnellere Finanzierung, eine Finanzierung in Echtzeit? Vielleicht ist es, wissen Sie, heute, wenn Sie darüber nachdenken, wie die Abwicklung funktioniert, ein sehr stapelweiser Prozess, oder? Gibt es eine Entwicklung hin zu einem eher kontinuierlichen Finanzierungsmodell, die bei dieser Art von Modell stattfinden kann? Das Problem besteht jedoch darin, dass damit ein inhärentes Risiko verbunden ist, weshalb ich denke, dass einige der KI- und maschinellen Lernfunktionen parallel erfolgen müssen, damit Sie das Risiko einer schnelleren Finanzierung bewältigen können. Denn heute werden Chargen zurückgehalten und die Dinge zwei Tage lang abgerechnet, denn das gibt dem Verarbeiter, wissen Sie, die Zeit, sicherzustellen, dass er das Risiko im Griff hat. Nun ja, die Zeitfenster werden sich weiter verdichten. Denken Sie also, wenn Sie im Backend tätig sind, müssen Sie zusehen, wie immer ausgefeiltere Tools eingeführt werden, um es den Prozessoren zu ermöglichen, schneller Geld zu finanzieren und die Kundenbedürfnisse zu erfüllen, aber tun Sie dies hoffentlich sehr, Sie wissen schon, kontrolliert Benehmen.
Peter Rent 28:26
Interessant. Okay. Wenn Sie also weiter in die Zukunft schauen, bin ich neugierig, typischerweise im Bereich der Kleinunternehmen, wo, wie Sie sagen, all diese Unternehmen, die in einer Branche tätig sind, eine Art ISV haben, mit dem sie zusammenarbeiten Glauben Sie, dass es bis zum Ende des Jahrzehnts eine Mehrheit oder eine große Anzahl von Personen geben wird, die möglicherweise eine Bankbeziehung zu ihrer örtlichen Gemeindebank oder einer der großen nationalen oder regionalen Banken hatten? Banken, dass sie jetzt eine Bankbeziehung haben werden, ihre primäre Finanzbeziehung wird mit ihrem Softwareanbieter bestehen? Und wie sehen Sie, dass sich das langfristig auswirken wird?
Tom Bell- 29:03
Offensichtlich bin ich voreingenommen. Die Antwort ist ja. Aber ich denke, man muss es irgendwie analysieren, wissen Sie, es ist keine Einheitslösung, oder? Ich denke, es gibt Millionen kleiner Unternehmen, die einen relativ einfachen Bedarf an Finanzdienstleistungen haben. Sie brauchen einen Ort, an dem sie Geld hereinbringen können, sie brauchen einen Ort, an dem sie Geld ausgeben können, um Mitarbeiter und Lieferanten zu bezahlen, und sie brauchen einen Ort, an dem sie ihr Geld aufbewahren können, richtig. Und darüber hinaus haben sie, wissen Sie, keine sehr komplexen Bedürfnisse. Nun wird es offensichtlich viele Unternehmen geben, die noch größer sind und komplexere Treasury-Anforderungen haben. Und sie haben komplexere Obergrenzen, höhere Kapitalanforderungen und andere Dinge. Und das heißt, es wird immer eine Aufgabe für Finanzinstitute sein, mit Unternehmen zusammenzuarbeiten, um ihnen bei der Bewältigung ihres Treasury-Bedarfs, ihres Kapitalbedarfs usw. zu helfen. Aber wenn man an die Gesamtzahl der Unternehmen in den Vereinigten Staaten denkt, ist es die überwiegende Mehrheit davon sind Kleinbetriebe. Und wir glauben, dass dort unser Sweet Spot liegt. Und dort werden immer mehr Leute sagen: „Schauen Sie, es ist sehr wertvoll, wenn ich meine Finanzdienstleistungen direkt über die Softwareplattform erhalte, die ich täglich für die Führung meines Unternehmens verwende.“ Und das ist es, was wir glauben, wir werden die Akzeptanz weiterhin erleben.
Peter Rent 30:19
Okay, nun ja, ich denke, es ist eine sichere Sache, dass es sich um ein wachsendes Segment der Finanzdienstleistungen handeln wird. Ich denke, das ist sicher. Wie auch immer, vielen Dank, dass du heute hier im Podcast dabei bist, Tom.
Tom Bell- 30:30
Es war ein wahres Vergnügen. Danke, Peter.
Peter Rent 30:34 Nun, ich hoffe, Ihnen hat die Show gefallen. Vielen Dank fürs Zuhören. Bitte bewerten Sie die Sendung auf der Podcast-Plattform Ihrer Wahl und erzählen Sie Ihren Freunden und Kollegen davon. In diesem Sinne werde ich mich jedenfalls abmelden. Ich schätze es sehr, dass Sie mir zugehört haben, und werde Sie beim nächsten Mal sehen. Tschüss.
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