Statsregulering rammer EWA (men er det nok?)

Genudgivet af Platon

Abonnenter: 0

Over halvdelen af amerikanerne lever lønseddel til lønseddel, ifølge CNBC, og de øgede leveomkostninger gør situationen værre. Syv ud af ti personer rapporterede om stress fra deres økonomiske situation, og omkring halvdelen sagde, at denne stress var steget siden pandemien, og mange rapporterede om manglende opsparing til at dække dem, hvis situationen forværres.

Hertil kommer, at sene gebyrer og uoverensstemmende betalingstider plager den gennemsnitlige forbruger. "Nogle gange vil enheder betale regninger den 29., fordi de ved, at mange mennesker kommer for sent med to dage, og så kan de opkræve et forsinkelsesgebyr," sagde Nico Simko, medstifter og administrerende direktør for Clair. "Det er et stort problem for arbejdere, der lever fra lønseddel til lønseddel, hvis dine regninger ikke matcher tidspunktet for din indkomst."

De muligheder, der er til rådighed for medarbejderne i denne situation, har typisk været at betale forsinkelsesgebyrer eller vende sig til dyre lån for at overvinde dem.

Niko Simko, CEO og medstifter af Clair — Nico Simko, medstifter og administrerende direktør for Clair

“Frontlinjemedarbejdere er forbavsende underbetjent, da store banker ikke ser dem som profitdrivere og ikke bygger de løsninger, de har brug for. Rettidig løn er afgørende for, at de kan holde trit med deres regninger."

Optjent lønadgang blev udviklet som en løsning på dette problem og er blevet mødt med stigende efterspørgsel. Rummet, som en ny teknologi, er stort set undsluppet regulering og hævder, at det adskiller sig fra et lån.

"Hvis du er i stand til at argumentere for, at det adskiller sig fra et lån, er det faktisk meget billigere for en startup," sagde Simko. Clair havde besluttet at vælge overholdelse af nationale reguleringer og gribe rummet an som et låneprodukt i samarbejde med en national bank.

"Vi besluttede på en måde at bruge en ramme, der forhindrer stater i at ændre love," sagde Simko. "Stater kan lave 50 forskellige varianter af, hvad EWA er, og hvordan det er reguleret. Forestil dig at bygge et produkt, der skal gøre dette. Og forestil dig, når en arbejdsgiver er i én stat, og medarbejderne er i en anden. Hvad laver du?"

I nogle tilfælde er den manglende regulering blevet brugt til udbydernes fordel, og til tider har de installeret deres egne gebyrer, der er tæt på at matche eksisterende lånemuligheder. Men én efter én giver stater klarhed for at skylle sektoren af dårlige aktører ud.

Missouri slutter sig til Nevada i EWA-forordningen.

Den første til at gå op var Nevada. Sidste måned blev et forslag til lov offentliggjort, der præciserede, at EWA adskilte sig fra et kreditprodukt og opfordrede til øget gennemsigtighed i rummet.

RELATEREDE: Første fremsatte lovforslag til regulering af optjent lønadgang

Siden da er Missouri gået opad og beordret, at udbydere registrerer sig for godkendelse.

Ligesom i Nevada kræver den nye lov i Missouri statslicens for alle EWA-udbydere, inklusive dem, der integrerer med arbejdsgivere og virksomheder, der tilbyder tjenester direkte til forbrugerne.

Lovforslaget angiver industriens bedste praksis og forbrugerbeskyttelse, herunder stærk gennemsigtighed, ikke-regres, ingen forsinkede gebyrer, ingen inkasso, ingen kreditrapportering, ingen inkassoaktivitet af nogen art og et krav om, at en "uden omkostninger"-mulighed tilbydes til alle EWA-brugere.

"Som en af de første stater i nationen, der omfavner regulatoriske standarder for EWA-industrien, er Missouri på forkant med ansvarlig innovation, der skaber adgang til sikre finansielle tjenester," sagde Phil Goldfeder, administrerende direktør for American Fintech Council. "Missouri-familier bør have muligheden for at få adgang til de lønninger, de allerede har tjent fra ansvarlige virksomheder, der tilbyder et alternativ til højpris-løndage og andre udbredte muligheder."

På trods af fremskridtene efterlader stat-for-stat tilgangen en følelse af ustabilitet i rummet. Selvom Nevada og Missouri havde lignende afgørelser, stadig i 48 stater, er EWA fortsat åben for fortolkning.

Isabelle er journalist for Fintech Nexus News og leder Fintech Coffee Break-podcasten.

Isabelles interesse for fintech kommer fra en længsel efter at forstå samfundets hurtige digitalisering og dets potentiale, et emne, hun ofte har behandlet i løbet af sin akademiske sysler og journalistiske karriere.

.pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-radius: 5% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-size: 24px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { font-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-weight: normal !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a:hover { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-user_url-profile-data { color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { text-align: center !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-recent-posts-title { border-bottom-style: dotted !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { border-style: solid !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { color: #3c434a !important; }