Åben bank er ikke et nyt koncept. For mere end ti år siden virksomheder som Yodlee tillod deres 30 millioner brugere at oprette forbindelse til netbank. Men det er bestemt blevet voksen i de sidste to til tre år, da forbrugerne efterspørger mere og bedre adgang til deres økonomiske data.
Vores næste gæst på Fintech One-on-One podcast er Justin Jackson, VP of Product Management på Fiserv. Fiserv er førende inden for teknologiløsninger til finansielle servicevirksomheder, og Justin er ekspert i åben bank. I denne oplysende diskussion tager han os gennem det åbne banklandskab, og hvordan banker og kreditforeninger, såvel som fintechs, bruger open banking i dag.
I denne podcast lærer du:
- Hvordan Justin definerer åben bank, og hvordan de ser på det hos Fiserv.
- Hvor åben banking forstyrrer finansielle tjenester i dag.
- Hvorfor banker for ændrede deres syn på åben bank.
- Hvordan åbne bankfunktioner hjælper med identitetsbekræftelse.
- Hvor åben bank kan hjælpe långivere.
- Hvad Justin ser fra banker og kreditforeninger, når det kommer til datadeling.
- Hvordan åbne API'er vil påvirke fremtiden.
- Hvornår bør banker og kreditforeninger se efter at samarbejde med fintechs.
- Hvordan hjælper åben bankvirksomhed med at leve op til skiftende forbrugerforventninger.
- Åben banks rolle i fremtidens bankvirksomhed.
Du kan abonnere på Fintech One on One Podcast via Apple Podcasts or Spotify. For at lytte til denne podcast-episode er der en lydafspiller direkte over eller du kan download MP3-filen her.
Download en PDF af transskriptionen eller læs den nedenfor
Velkommen til Fintech One-on-One Podcast, afsnit nr. 317. Dette er din vært, Peter Renton, formand og medstifter af LendIt Fintech.
(musik)
Peter Renton: I dag på showet er jeg glad for at byde velkommen til Justin Jackson, han er VP of Product Management hos Fiserv. Nu kender de fleste af jer Fiserv, jeg er sikker på, at de er en af de førende teknologiudbydere inden for finansielle tjenesteydelser. Jeg ønskede at få Justin i dag til at tale om open banking, fordi det er noget, vi virkelig ikke har dækket meget her på showet, og jeg ville gå i dybden med en, der kender rummet godt, så det er det, vi gør.
Vi taler om, hvordan åben banking faktisk forstyrrer finansielle tjenester lige nu, hvilke muligheder det giver, både for fintechs og for banker og kreditforeninger, vi taler om udlånsområdet, vi taler om identitetsbekræftelse, vi taler om åbne API'er, fintech-bank partnerskaber og meget mere. Det var et fascinerende interview, håber du nyder showet.
Velkommen til podcasten, Justin!
Justin Jackson: Tak, Peter, hvordan har du det?
Peter: Jeg har det godt, hvordan har du det?
Justin: Jeg har det godt tak,
Peter: Okay. Nå, lad os starte med at give lytterne en lille smule baggrund om dig selv. Jeg ved, du har været på Fiserv i et stykke tid, hvorfor fortæller du os ikke lidt om din historie der, og hvad du har gjort.
Justin: I løbet af to årtier har jeg faktisk været hos Fiserv i ret lang tid, haft en temmelig varieret karriere her, der startede i Operations og flyttede ind i Product Management. I dag leder jeg vores Data Aggregations-forretning, så vi har en dataaggregationsplatform, som vi kalder AllData, og vi bruger den platform til at implementere en masse forskellige use cases omkring kontobekræftelser, identitetsverifikationer, transaktionsanalyse, økonomisk velvære, you name it, hvis den bruger dataaggregering, vi gør det. Alt det ruller virkelig op under den virksomhed, jeg leder. Jeg er primært ansvarlig for vores Product Management team, men også stiplet med nogle af vores marketingpartnere, vores salgspartnere, levering, drift, har egentlig ligesom mine hænder i alt relateret til dataaggregation her hos Fiserv.
Peter: Okay. Så lad os komme lige ind i det. Vi kommer til at tale om open banking, som jeg sagde i introen, og måske kan vi starte med, hvordan du definerer open banking, og hvordan tænker Fiserv egentlig om det.
Justin: Hvordan definerer jeg åben bankvirksomhed, jeg tænker på åben bankvirksomhed som værende virkelig en mulighed for en forbruger til at få adgang til oplysninger om deres konti, oplysninger om deres transaktioner, deres økonomiske identitet, uanset hvor disse data sidder, det er normalt inde i en pengeinstitut, det er en del af deres kernebank- eller netbanksystem, at kunne få adgang til det og bruge det på den måde, som en forbruger ønsker, hvad enten det er hos den FI, en anden FI eller endda en fintech-udbyder er i sidste ende, hvad jeg tænker på som åben bank.
Hvordan ser vi på det her på Fiserv? Så vi tænker på open banking, vi ser det virkelig som en mulighed for alle at vinde, det er en slags ny udvikling inden for bankvæsen i løbet af de sidste ti år eller deromkring, det er vokset og er blevet mere normen. Vi har set en masse udvikling globalt omkring open banking, men sådan som vi ser det, ser vi det som en mulighed. Vi ser det som et for fintechs, fordi de kan udnytte disse data og disse muligheder ud af finansielle institutioner, så en fælles kunde kan få den bedst mulige oplevelse eller få adgang til et nyt, nyt produkt, som de ikke har set før. Vi ser det som en mulighed for pengeinstituttet, fordi de nu kan samarbejde med fintechs og bringe nye ideer på markedet uden nødvendigvis selv at skulle bygge alt fra bunden.
Peter: Højre.
Justin: Og så ser vi det som en mulighed, virkelig først og fremmest og vigtigst af alt, for forbrugeren, der kan få adgang til de produkter, som de ønsker, og de produkter, de har brug for, uanset hvilket pengeinstitut de måtte have valgt at handle med vha. oplysninger, der er om dem og om deres konti og transaktioner på disse konti ved en masse forskellige indgange til det finansielle økosystem.
Peter: Okay, okay. Så lad os grave lidt ind i det, jeg vil gerne have dit perspektiv på, hvordan åben bankvirksomhed virkelig fremskynder denne forstyrrelse, som vi ser. Jeg mener, du har et godt udsigtspunkt hos Fiserv, vi ville elske at se, hvordan det forstyrrer finansielle tjenester nu, lad os starte med det.
Justin: Den gør et par ting. Jeg tror, det giver fintechs, der ikke er chartrede finansielle institutioner, mulighed for virkelig at komme med nye ideer og nye måder at gøre tingene på og teste dem på markedet med forbrugere, med en bred base af forbrugere, som måske er bankvirksomhed hvor som helst. De behøver ikke nødvendigvis at gå i en bank eller en kreditforening, de kunne købe ind for at sige, at vi gerne vil have et produkt foran din kunde eller dit medlem. I stedet får du nu muligheden sammen med iværksættere og ingeniører for at komme med ideer og bygge disse ideer og faktisk bringe dem på markedet og vise, at der er et forbrugersegment, der er et køberpublikum derude for et bestemt produkt uden den ret høje investering som kunne have været påkrævet i fortiden i mange tilfælde.
Det skaber også en mulighed for finansielle institutioner til næsten at bruge det iværksætterlandskab som en slags tredjeparts R&D-system. Jeg kan næsten tænke på alle de fintechs, der er derude, alle de ideer, de kommer med, og de ting, de vil gøre på markedet, der kommer til finansielle institutioner og siger, vi ville elske at gøre dette og FI kan sige, ja, vi kan hjælpe dig med det, vi laver måske en lille startinvestering, eller vi kan give dig adgang til nogle af vores folk i et stykke tid for at gøre sådan noget, eller vi snakker måske til nogle af vores kunder om at pilotere noget med dig.
Det giver institutionerne en måde at næsten sprede deres ressourcer rundt på og foretage flere indsatser, end de har været i stand til tidligere, få adgang til flere funktioner, mere funktionalitet, flere nye nye ideer og se, om de fungerer uden næsten lige så stor risiko som de har haft tidligere. Jeg ser det som en af de mest forstyrrende positive ændringer, der kommer ud af open banking, som du ser det blive til virkelighed, både her i USA, men så også rundt om i verden.
Peter: Okay, ja. Det er virkelig interessant, fordi jeg kan se…. Det er klart, at Storbritannien var et af de første, der gav mandat til det lovgivningsmæssigt, og de gav alle banker mandat til at dele data, og du ved, det fik en ret langsom og stenet start, men det er interessant, at der i dette land ikke har været nogen lovgivning, men det forekommer mig, og jeg følger den britiske og europæiske bankudvikling ret tæt, og jeg føler bare, at ud fra en af de ting, du siger her, ser det ud til, at der er mere aktivitet at der sker her uden regeringslovgivning, er fordi...jeg mener, jeg formoder, at det ligesom forbrugerne kører det. Tror du, at bankerne er ret åbne over for det som helhed her?
Justin: Vi har set en slags holdningsændring, ærligt talt, i de sidste par år. Hvis du stiller mig præcis det samme spørgsmål for tre, fire, fem år siden, hvordan har bankerne det omkring dette, hvordan har kreditforeninger det, er de åbne over for ideen om åben bankvirksomhed, ville jeg næsten have sagt nej. (Peter griner) De ser det som deres kundeforhold, deres data, de vil bygge en mur omkring det, holde andre ude, de ser fintechs i høj grad som konkurrenter i mange tilfælde.
I dag har der været et slags titelskifte i den opfattelse, idet mange institutioner ikke ser på verden på den måde i dag. Mange institutioner ser åben bankvirksomhed som en mulighed for dem nu. Nu vil jeg anfægte en påstand, du fremsatte, hvor du sagde, at der ikke er nogen lovgivning. Der er et lille stykke lovgivning, det manifesterer sig lidt mærkeligt på markedet, ikke sandt, og det er en del af Durban, jeg tror, det var Durban...det var Dodd-Frank sektion 1033, jeg kender sektionen, jeg kan ikke huske den nøjagtige lov at det kom ud af, er det sektion 1033, der siger, at banker og kreditforeninger har et ansvar for at gøre data om en forbruger og om deres konto tilgængelige for deres brug.
Nu, det er meget vagt skrevet, det siger ikke, hvad tilgængeligt egentlig betyder, vel. Skal det være elektronisk tilgængeligt, eller kan vi levere det på papir, står der ikke, at det skal gøres tilgængeligt for en agent for den pågældende forbruger, ligesom en fintech kommer ind for at aktivere en tjeneste i forhold til forbrugerne selv. Så loven er ikke super klar, der var en anmodning om kommentar fra CFPB tidligere i år, hvor de bad om kommentarer fra banker, kreditforeninger, udbydere som Fiserv, fintechs, alle, der er involveret i dette økosystem, om hvordan kan vi begynde tænker på håndhævelse af denne særlige regel.
Og der var mange kommentarer, men jeg tror, at den regel, det faktum, at der er lovgivning derude, der siger, hej, hvis du er en bank, hvis du er en kreditforening, har du et ansvar at sikre, at dataene er tilgængelige for forbrugerne, så de kan bruge dem på den måde, de ønsker, har på en måde skubbet i den retning, men du har også set, at virksomhedsejere af disse institutioner begynder at se dette som mere en mulighed for jeg tror nogle af de grunde, som vi talte om tidligere.
Peter: Okay, okay. Tak for den afklaring der. Jeg vil gerne tale om identitetsbekræftelse, fordi dette er et rigtig stort stykke. Det føles som om, det er centralt for hele, du ved, åben bankvirksomhed, især fra et forbrugerperspektiv, fordi du skal være i stand til at identificere, hvem der bruger det. Alle kender de data, der er derude på det mørke web til salg, men….Jeg ved, at du ved meget om dette emne, så tal om, hvordan åbne banktjenester…-kapaciteter virkelig hjælper med identitetsbekræftelse i dag.
Justin: Jeg mener, det er et godt spørgsmål, især i COVID-tiden, ikke. Evnen til at foretage en digital identitetsverifikation er afgørende vigtig i dag, ikke at bede nogen om at komme ind i en filial med et socialsikringskort og et kørekort for at åbne en konto, for at kunne opnå disse Kend din kunde-krav som en finansiel institution. Selvom du ikke er en reguleret FI, der er i stand til at bevise, at nogen er, som de siger, de er, at de eneste konti, som de siger, de ejer, er kritisk vigtige i dag.
Hvordan hjælper åben bank med det? Et par måder. Så for det første ved vi, at finansielle institutioner har det lovgivningsmæssige krav om at bekræfte identiteten, så de står inde for dig, ikke sandt. Hvis du har åbnet en konto på en bestemt institution, har du bevist, at du er den, du siger, du er. Og nu, som ekstern udbyder til den samme kunde, kan jeg til en vis grad stole på den bank eller den kreditforenings processer, som de har brugt til at bekræfte identiteten. Jeg har fået adgang gennem åben bank, til navnet på en kontoejer, til deres adresse, til deres fødselsdato eller hvis jeg i det mindste kan oplyse disse oplysninger og spørge institutionen, stemmer det overens, er dette i overensstemmelse med, hvad du har om dette kundeforhold.
At være i stand til at gøre det gennem en åben bankmekanisme giver mig, som tredjepartsudbyder, mulighed for at sige, okay, denne kunde, jeg ved, de er, som de siger, de er. Og når du lagdeler sikkerhedskontrol, der findes på disse institutioner, ting som enhedsvalidering og IP geo-placering og geo-hegn og den svindelovervågning, som de foretager for at sikre, at en kunde kun har adgang til en konto, hvis de faktisk matcher de mønstre, som vi forventer fra det særlige forhold, begynder du at se, at der er en vis afhængighed, du kan stole på, at institutionen hjælper dig med at verificere identiteten som en ny udbyder for det ud over simple fysiske interaktioner.
Der er også trianguleringsaspektet, ikke sandt. Hvis jeg kan triangulere data fra en finansiel institution, men jeg kan også tilføje oplysninger fra en kreditrapport, eller jeg kan tilføje oplysninger fra kundens egen adfærd med mine systemer, som jeg har set tidligere eller hos andre udbydere, Jeg kan begynde at samle flere forskellige dataelementer og kombinere det billede for at sige, jeg har ensartethed på tværs af flere datasæt, en sammenhæng på tværs af flere frontends. Det er meget sværere for en svindler at kompromittere en hel række af omkringliggende tjenester og udbydere i en persons liv.
De får måske adgang på det mørke web og kender din fødselsdato og dit cpr-nummer, men hvis de ikke har oplysninger om dig, der ikke er knyttet til dem, har de ikke oplysninger om ejendomsregistre, f.eks. for eksempel eller oplysninger om tidligere adresser eller noget i den stil, at være i stand til at triangulere disse datakilder giver dig i sidste ende en meget mere effektiv måde at sige, jeg er sikker på denne persons identitet. Open banking tilføjer endnu en datakilde, som vi kan bruge i disse trianguleringer.
Peter: Så hvad med rent faktisk at låne penge, lad os tale om udlån et øjeblik. Hvordan hjælper open banking långivere?
Justin: Jeg tror, der er mange steder, hvor åbne banker kan hjælpe långivere. Så vi talte om identitetsbekræftelse, rigtigt, og at vide, at den person, du udbetaler et lån til, faktisk er den, de siger, de er. Ideen om risikoreduktion er god, når du tænker på den tidlige ansøgerproces og den tidlige ombordstigningsproces, men så tjener brugeren, når du har besluttet dig for at tage det lån, når du har bragt dem lidt i folden af din virksomhed, er der ting, som åbne banker kan give dig mulighed for at gøre for at give en bedre låneroplevelse.
For eksempel automatisering af tilbagebetalingsoplevelsen. Du kan bruge værktøjer gennem åben bank til at gøre ting som at sige, okay, jeg optager et lån til dig, det er et lån på løbetid, jeg har en vis tilbagebetalingsperiode, et bestemt betalingsbeløb, ville du som låntager , kan godt lide at oprette en automatiseret tilbagebetalingsplan lige nu ved at fortælle mig, hvor du banker og give mig adgang til din konto, hvis det er tilfældet, opretter jeg denne tilbagebetalingsplan. Åben bank kan faktisk give dig som långiver mulighed for derefter at gå ind og trække kontooplysninger, trække betalingsoplysninger, oprette den automatiske transaktion uden nogensinde at spørge brugeren, hvad dit kontonummer er, hvad er dit routingnummer, så jeg kan behandle disse transaktioner.
Fra et brugeroplevelsesperspektiv, hvis jeg ansøger om et lån som låntager, at være i stand til at konfigurere alt det på én gang i begyndelsen og vide, at det hele er der, og det vil bare fungere uden at skulle finde checkhæfte, som jeg ikke ved, hvor den er, mange konti udsteder det ikke længere lige nu, idet jeg er i stand til at spore de oplysninger, som jeg typisk ikke behøver at have, hvilket forbedrer brugeroplevelsen ved at bruge åben bankværktøjer er, hvad de vil have.
En ting, som vi har set en af vores partnere gøre for nylig, er faktisk at bruge åbne bankværktøjer til at muliggøre forsikring på tynde kreditfiler forbrugere, forbrugere, der aldrig har haft et lån før, men måske har de en bankkonto, de har havde den bankkonto i fem, seks, syv år, ser du på deres transaktionshistorik. Du kan se på mønstre i indskud, hvor kommer disse indskud fra, hvornår kommer de ind, hvad er niveauet af variabilitet i disse indskud. Du kan bruge det til at indgå i risikobeslutninger og forsikringsbeslutninger, og faktisk giver det dig som långiver mulighed for at give adgang til finansielle værktøjer som lån, der nu ellers kunne have været tilgængelige for forbrugeren, så du åbner op for økonomisk adgang hvilket er en anden ting, som vi ser mange af vores partnere forsøge at gøre.
Hvordan kan jeg opnå bredere adgang til finansielle værktøjer, der har været tilgængelige i fortiden, og, du ved, adressere den underbankede eller undertjente befolkning gennem nogle af disse muligheder. Jeg tror, alt i alt, det er en række positive ting, det er egentlig bare et spørgsmål om at tænke over, hvordan vi kan bruge dataene, og hvordan vi kan forbedre oplevelsen for låntagere i dagens verden.
Peter: Okay, ja. Fintech-lånerne har bestemt været i front. Jeg ved, at der er flere fintech långivere, netop i dag, der bruger det, de kalder Cash flow Underwriting, som dykker ind på bankkontoen, som du lige nævnte. Jeg vil gerne have din fornemmelse af, hvordan de banker og kreditforeninger, du arbejder med, hvordan de reagerer på dominansen, men fintech-långiverne har bestemt skabt sig et godt navn i det digitale. plads til folk, der nu kan få et lån på deres telefoner, helt sikkert online, de har været i stand til at gøre det i mere end et årti, hvad ser du rundt omkring som datadeling, dataadgang, når det kommer til banker og kreditforeninger ?
Justin: Så vi ser flere banker og kreditforeninger spørge os, hvordan vi kan aktivere det, og jeg ønsker ikke at begrænse det kun til fintech-lånere. Men vi ser flere og flere banker og kreditforeninger spørge os, hvordan kan jeg aktivere deling af data, adgang til data, så mine kunder, mine medlemmer kan bruge disse tredjepartsværktøjer. Vi havde for nylig en stor vigtig partner fra Fiserv, der kom til os og sagde, jeg har kunder, der taler til mig om at forsøge at oprette konti hos onlinemæglere eller oprette konti hos forskellige online P2P-tjenester, og de er ikke i stand til at link mine konti i den proces. De ender i denne virkelig form for legacy prøveindbetalingsproces, hvor der foretages mikroindbetalinger via ACH, og de skal bekræfte beløbene, før de kan gøre noget, og det tager dem tre hverdage. nu føles det ikke rigtigt.
Du ved, vi har alle haft oplevelsen af at være i stand til at vælge vores bank fra en liste og indtaste mit brugernavn og password, og jeg er i gang, klar til at gå i gang på få sekunder. At kende nogen, som du skal vente dage, når de arbejder med en ret stor institution, fungerer ikke rigtig godt. Så det, vi har set, er, at flere af vores partnere kommer til os og siger, hvordan kan jeg gøre dette, hvordan kan jeg aktivere deling af data og give adgang til mine data. Og så vi, hos Fiserv, foretager vi investeringer på præcis den front, vi lancerer vores fintech-markedsplads, som giver fintechs og banker og kreditforeninger en mekanisme til at samarbejde om at bringe produkter på markedet.
Vi lancerer vores udviklerstudie, som gør det muligt for udviklere faktisk at bygge fintech-applikationer oven på API'er i Fiserv-systemer. Vi har vores AllData-platform, den giver adgang til data fra 18,000 forskellige datakilder over hele landet, både Fiserv-banker og kreditforeninger og ikke-Fiserv-banker og kreditforeninger, selv fakturaudstedere, forsikringsselskaber, mæglerselskaber, you name it, vi har adgang til det.
Så egentlig, det, vi forsøger at gøre, er at reagere på den markedsefterspørgsel, som vi har hørt fra vores partnere og egentlig bare fra branchen som helhed for at åbne adgang til disse data, give adgang til disse data. Vi tror på, at det i sidste ende muliggør innovation, det muliggør en bedre oplevelse for forbrugeren, og som jeg sagde tidligere, rigtigt, så er det en "win win win" situation for fintech, banken og forbrugeren i sidste ende.
Peter: Så kan vi bare grave i den markedsplads, du lige nævnte. Er det ret bredt, hvad angår de typer af tilbud, du har der, er det primært udlånsfokuseret, jeg mener, hvad der foregår på den markedsplads?
Justin: Vi er virkelig i de tidlige stadier af lanceringen. Der er en herre her på Fiserv, Sunil Sachdev, vi har en samtale om, at jeg tror, der er en video ude på YouTube, en optagelse af Sunil, der taler om det, men fintech-markedspladsen i sidste ende er målet med det at sige, hvis du er Fiserv-partner, uanset om du er på fintech-siden eller bank- og kreditforeningssiden, og du vil have adgang til den anden side af bordet, så lad os gøre det muligt.
Lad os se på fintechs og tænke over, hvordan vi kan få dit produkt frem for Fiserv-banker og kreditforeninger til implementering i deres kundebase. Så måske har du bygget en finansiel wellness-app som fintech, og du mener, at den app har værdi for kunder fra forskellige banker og kreditforeninger, hvordan kan vi hjælpe dig med at komme ind i den digitale stak med disse banker og kreditforeninger. Det er i sidste ende målet med markedspladsen. På den måde kan banken drage fordel af og få adgang til produkter, som Fiserv måske ville elske at bygge, men det har vi ikke været i stand til endnu, og der er andre udbydere derude, der gør det, og vi kan hjælpe fintechs ved at give dem en distributionskanal ind i den bankinfrastruktur, som vi kører så meget af i USA.
Peter: Okay, okay. Så jeg vil gerne tale om åbne API'er, fordi jeg faktisk så en præsentation lige tidligere på ugen, der virkelig talte om, hvordan det er fremtidens vej, open source alt, du ved, hvad er dit syn på det, og har du lyst til åbne API'er er fremtidens vej her?
Justin: Er åbne API'er fremtidens vej? Ja, men fremtiden er en rigtig lang horisont, ikke sandt. (Peter griner) De største banker i landet skubber virkelig hurtigt ind i rummet, og det er fantastisk at se. Vi ser virkelig store logoer, der har udgivet åbne API'er, der giver adgang til stribevis af data om en kundes konto og om denne kunde, og du kan se deres transaktioner, du kan se ejerskabsoplysninger, og du kan se kontaktoplysninger for forbrugeren, der alle giver forbrugerens samtykke . Det er en rigtig vigtig del af det her, ikke sandt, du kan ikke få adgang til dataene, medmindre forbrugeren specifikt har sagt, jeg vil have denne fintech, jeg vil have, at denne tredjepartsudbyder kan have adgang til disse data.
Store banker har lavet et gebyr på det rum, og det er fantastisk at se. Udbydere som Fiserv sætter pris på pladsen, vi har bygget et produkt kaldet AllData Connect, der gør det muligt at se, hvor data er blevet delt, og administrerer samtykke og lignende for nogle mindre institutioner. Virkeligheden på markedet i dag er, at mange mindre institutioner endnu ikke har implementeret åbne API'er, og derfor er der behov for adgang til data.
Du vil aldrig fortælle det til en forbruger, mens du ikke banker i en af de ti bedste detailinstitutter i landet, og din konto kan derfor ikke bruges på vores service. Det driver et behov for fortsat adgang til data gennem andre mekanismer, de gamle mekanismer, uanset om det er skærmskrabning, som næsten er et ord på fire bogstaver i denne branche i mange tilfælde, men det giver adgang til tusindvis af FI'er, som ellers ville ikke blive serveret lige nu eller ældre specifikationer som OFX-specifikationen, der bruges til en slags aktivitet til en masse data eller interne tilpassede webtjenester.
Det, vi har fundet med vores aggregeringsforretning og AllData, er, at det, der virkelig er vigtigt, er at give den bredest mulige adgang og sikre, at vi kan gøre det fleksibelt. Uanset hvad banken har brug for at understøtte, om det er den åbne API, der siger, at Bank of America har på markedet og tilgængelig og tilgængelig, eller det er en OFX-forbindelse, eller det er skærmskrabning, er det, vi skal understøtte for visse institutioner. Uanset hvad den mekanisme er, så sørg for, at vi har adgang, og giv derefter et normaliseret slutpunkt for fintech til at få adgang til disse data, således at uanset hvor deres kundebanker, de faktisk er i stand til at komme til det og bruge det.
Jeg tror, to, det er nok vigtigt at påpege, API'erne, selv når de er 100% tilgængelige i bankindustrien, er der andre data, der ligger uden for bankvirksomhed, som ikke nødvendigvis vil blive betjent af disse API'er. Så det kommer lidt langt uden for udlån, men tænk på for eksempel finansielle wellness-apps, vi ønsker alle at forstå vores økonomi, hvor vi bruger vores penge, hvordan vores pensionering kommer til at se ud og planlægge opsparing på universitetet og ting som. Du kunne forestille dig en verden, hvor en finansiel wellness-app bliver en overordnet livs-wellness-app i fremtiden, og måske begynder den life wellness-app at bringe ting ind som hvordan ser dit COXNUMX-fodaftryk ud, hvad er din indvirkning på miljøet, og det begynder at ville at have adgang til data som hvor mange liter vand, din husstand brugte i sidste måned, eller hvor mange kilowatttimer elektricitet, eller hvad er din termostat indstillet på hver dag, så vi kan forstå, hvad du laver, og hvordan klimaet er i dit hjem.
Nogle af disse datapunkter er tilgængelige via API i dag, de termostatdata, du kan gå ud til ecobee, og du kan trække det ned via en åben API og trække det ind i enhver app, du vil, det er fantastisk. Vandselskabet offentliggør sandsynligvis ikke den samme dybde af data, dit elselskab, måske de eller de måske ikke. Værktøjer som skærmskrabning vil være nødvendige i lang tid, for at vi kan fortsætte med at skubbe rammerne for, hvilke data der er tilgængelige og tilgængelige og anvendelige, så hvis vi går tilbage til den fintech, skaber det de nye oplevelser og kommer op med de gode ideer, som vi giver dem mulighed for med de data, de har brug for for at bringe disse ideer til virkelighed og se, er de i resonans hos forbrugerne, er det, hvad nutidens forbrugere ønsker adgang til.
Peter: Højre, rigtigt. Du ved, du arbejder med en række forskellige banker og kreditforeninger af mange forskellige størrelser... Jeg taler om fintech-partnerskaber, jeg mener, er det... ...er fintech-partnerskaber, banker, der samarbejder med en fintech, er det virkelig den bedste vej frem for banker af alle størrelser eller er der visse parametre, hvor disse typer banker skal være dem, der leder efter fintech-partnerskaber? Hvad har du set, når du kigger på markedet?
Justin: Ja, det er et godt spørgsmål. Så det er faktisk et spørgsmål, som vi stillede til en branchegruppe, som vi samlede et par gange om året, hvor ledere danner forskellige banker, og kreditforeninger er en del af næsten som en fokusgruppe. Vi talte om præcis dette spørgsmål, hvornår ønsker I at indgå partnerskab med fintechs, og det, vi fandt, er, at der ikke er nogen form for stratificering med hensyn til størrelsen på institutionen, der siger, at mindre institutioner bør eller bør ikke, større institutioner bør eller bør ikke, det kom ikke rigtig op.
Det, der virkelig kom frem i samtalen, var, hvordan kernen er, hvad fintech gør ved institutionens forretning. Så for eksempel havde vi nogle ledere, der var en del af den samtale og sagde, du ved, små virksomheder er noget, der er vigtigt for mange banker, det er ikke enormt vigtigt for os, vi investerer ikke et ton i det, men vi har nogle små erhvervskunder. I den slags situationer kigger den institution og siger, hvem der er derude og bygger produkter til små virksomheder, hvilke fintechs der er fokuseret på det rum, som jeg måske kunne samarbejde med, og jeg kunne betjene mine små erhvervskunder.
Jeg ved godt, at de ikke er min strategiske Nordstjerne, men jeg vil stadig gerne levere produkter og tjenester og muligheder, der gør dem glade som kunder og tilfredsstiller de behov, de har. I de tilfælde, sammen med den fintech for at sige, lad os bringe dit produkt ind i vores rum, så vi har adgang til de ting, som vores kunder har brug for, hvilket giver meget mening. I et tilfælde, hvor en bank udelukkende er centreret om små virksomheder, og det er hele deres strategi, giver ideen om at tage en tredjepart og en form for outsourcing af den strategi til den pågældende tredjepart ikke så godt genklang.
Så det, vi fandt, er, at det ikke handler om størrelse, det handler i virkeligheden om, hvor behovet sidder inden for institutionens overordnede strategiske rammer. Er det noget, der er en del af deres kerne, så vil de gerne selv gøre det. Hvis det ikke er det, så er det noget, hvor de ønsker et partnerskab, og de leder efter udbydere som Fiserv og andre for at hjælpe dem med at forstå, hvem der er disse målpartnere.
Peter: Okay, det giver mening. Så lad os tale om forbrugeren, du har nævnt dette flere gange allerede i denne samtale, forbrugernes forventninger ændrer sig bestemt, især med den yngre generation, og de vil have, at deres pengeinstitut forstår dem, for en slags endda forudse, hvad de vil. Jeg mener, hvordan hjælper åben bankvirksomhed der?
Justin: Den måde, som jeg tror, det hjælper mest på der, er, at det tillader udviklingen af oplevelser at gøre præcis det. Det giver fintech'er mulighed for at bringe et sæt funktioner på markedet, der virkelig bygger på data og forstår, hvad der sker med forbrugeren, komme med anbefalinger af produkter, komme med anbefalinger til, hvordan man sparer mere effektivt eller regninger, som de kan spare penge på ved at skifte til en bestemt udbyder fra den nuværende udbyder, det giver mulighed for udvikling af oplevelser, der matcher nutidens forbrugerbehov.
Nutidens forbruger ønsker ikke at logge ind på bank og se en liste over transaktioner, de vil vide, hvad der sandsynligvis er på vej, vil jeg have en saldo, der kan understøtte de kommende transaktioner, vil jeg have overskydende penge, som jeg burde være flytte ind på opsparing eller ind på en investeringskonto eller skal jeg trække penge ud, så jeg ikke overtrækker min konto. Forvent, at vi som finansielle institutioner virkelig forstår, hvordan deres økonomiske billede ser ud, og open banking tillader udvikling af oplevelser oven i den bankoplevelse, der giver præcis den indsigt.
Interessant nok deltager vi hos Fiserv i et industrisamarbejde med en gruppe kaldet Stone Mantle. Vi undersøgte, hvordan forbrugere reagerer på ideen om at dele oplysninger om deres bankkonti, dette præcise spørgsmål om, hvad der er dagens forventninger, og omkring 51 % af forbrugerne kom tilbage og sagde, du ved, hvis du kunne hjælpe mig med bedre at forstå mit overordnede økonomiske billede og spar mig tid, spar mig for stress i, hvordan jeg klarer det, ville jeg dele adgangen til alle mine konti. Dette var bare en meget generel udtalelse, den er meget vag og åben, men den fortæller dig, hvad nutidens forbrugere efterspørger, hvorfor der er så stor succes i fintech-området med at bygge den slags økonomisk velvære og planlægningsapplikationer, der matcher disse forventninger.
Peter: Højre, rigtigt. Så vi er ved at løbe tør for tid, måske kunne vi afslutte med dette sidste spørgsmål. Når du lytter til, hvad du taler om, føler jeg, at det er en virkelig spændende tid, en tid med forandringer og muligheder, så når du ser ud i fremtiden, hvilken rolle tror du, at åben bank vil spille i fremtidens bankvirksomhed?
Justin: Tving til en vis grad nogle institutioner til at øge deres spil på nogle af de muligheder, de kan levere. Det vil også åbne op for disse institutioners landskab for at give flere nye, nye, interessante muligheder, end de har tidligere. Det vil give forbrugerne mere kontrol over, hvor deres data sidder, hvordan deres data bruges, og hvem de bruger som tjenesteudbydere i forhold til deres økonomi.
I sidste ende tror jeg, at den rolle, som åbne banker kommer til at spille, når vi går fremad, det er en lille smule kliché, fordi det er lige i navnet, men det vil åbne op for det økosystem, ikke. Det vil rive de mure ned, der eksisterede i fortiden omkring, hvem forbrugerne kan bruge, hvordan de kan bruge disse udbydere, hvad de kan gøre med deres penge og med deres data og muliggøre en masse ting, som vi ikke har været i stand til at gøre. tidligere, uanset om vi er fintech, bank eller forbruger. Jeg tror, det bliver en god ting, alt i alt tror jeg, at det er det, vi ser på væggen, og jeg tror, at vores institutioner har en tendens til at være enige i det holdningsskift, som vi ser finde sted. Jeg er virkelig spændt på at se, hvad der udvikler sig inden for de næste par år,
Peter: Også mig, også mig. Vi bliver nødt til at efterlade det der, Justin, sætter stor pris på, at du kommer på showet i dag.
Justin: Absolut. Tak for tiden i dag, Peter, hav det godt.
Peter: Se dig.
Du ved, den store takeaway for mig her er, at som Justin sagde, at teknologien på mange måder er her i dag for virkelig, jeg synes radikalt at forbedre, radikalt ændre brugeroplevelsen, når det kommer til, hvordan forbrugere og små virksomheder, for den sags skyld. , hvordan de interagerer med deres banker og med finansielle institutioner generelt. Men jeg vil påstå, at vi ser nogle anstændige fremskridt her, men jeg tror ikke, det har ændret sig endnu, men jeg tror, baseret på alt, hvad Justin siger der, jeg virkelig føler, at vi er ved at se, du ved, en kambrisk eksplosion af innovation, når det kommer til, hvad forbrugere kan gøre med deres data, og hvordan det måske vil forbedre deres liv, og jeg er spændt på at se, hvad der kommer ud af alle disse åbne bankinitiativer.
Uanset hvad, så melder jeg fra. Jeg sætter stor pris på, at du lytter, og jeg fanger dig næste gang. Farvel.
(musik)
Peter Renton er formand og medstifter af LendIt Fintech, verdens første og største digitale medie- og eventvirksomhed med fokus på fintech.
LendIt Fintech afholder tre konferencer om året for de førende fintech-markeder i USA, Europa og Latinamerika. LendIt leverer også banebrydende indhold hele året rundt via lyd-, video- og skrevne kanaler.
Peter har skrevet om fintech siden 2010, og han er forfatter og skaber af Fintech One-on-One Podcast, den første og længstvarende fintech-interviewserie.
Peter er blevet interviewet af Wall Street Journal, Bloomberg, The New York Times, CNBC, CNN, Fortune, NPR, Fox Business News, Financial Times og snesevis af andre publikationer.
- "
- 000
- adgang
- Konto
- ACH
- Fordel
- Alle
- tillade
- amerika
- analyse
- api
- API'er
- app
- Apple
- applikationer
- apps
- omkring
- publikum
- lyd
- Forfatterskab
- Automatiseret
- Bank
- bankkonto
- Bank of America
- Bank
- Banker
- BEDSTE
- Største
- Sedler
- Bit
- Bloomberg
- børsmæglerselskaber
- bygge
- Bygning
- virksomhed
- virksomheder
- købe
- ringe
- kulstof
- carbonspor
- Karriere
- tilfælde
- Kontanter
- pengestrøm
- brydning
- CFPB
- formand
- udfordre
- lave om
- kanaler
- afgift
- CNBC
- CNN
- Medstifter
- kollaborativ
- Kollegium
- kommer
- Kommentar
- kommentarer
- Virksomheder
- selskab
- konkurrenter
- konferencer
- tilslutning
- samtykke
- forbruger
- Forbrugere
- indhold
- fortsæt
- Samtale
- Par
- Covid
- Oprettelse af
- skaberen
- Legitimationsoplysninger
- kredit
- Kreditforeninger
- Nuværende
- Kunder
- Mørk Web
- data
- dataadgang
- datadeling
- dag
- levering
- Efterspørgsel
- udviklere
- Udvikling
- DID
- digital
- digital identitet
- Digitalt medie
- Forstyrrelse
- kørsel
- Tidligt
- økosystem
- Effektiv
- Elektrisk
- elektricitet
- ender
- Ingeniører
- Entrepreneur
- iværksættere
- Miljø
- Europa
- europæisk
- begivenheder
- udførelse
- ledere
- erfaring
- Oplevelser
- Funktionalitet
- økonomi
- finansielle
- finansielle data
- Finansielle institutioner
- finansielle tjenesteydelser
- Financial Times
- fintech
- Fornavn
- FIS
- flow
- Fokus
- følger
- formular
- Videresend
- Framework
- bedrageri
- fremtiden
- spil
- Generelt
- Give
- godt
- Regering
- stor
- gruppe
- Dyrkning
- Gæst
- hoved
- link.
- Høj
- historie
- Home
- husstand
- Hvordan
- How To
- HTTPS
- idé
- identificere
- Identity
- Identitetsbekræftelse
- billede
- KIMOs Succeshistorier
- industrien
- oplysninger
- Infrastruktur
- Innovation
- Institution
- institutioner
- forsikring
- Interview
- investering
- Investeringer
- involverede
- IP
- IT
- Kend din kunde
- stor
- latin Amerika
- Lov
- føre
- førende
- LÆR
- Lovgivning
- udlån
- Niveau
- Leverage
- Licens
- Line (linje)
- LINK
- Liste
- Lytte
- lån
- Lån
- Lang
- kærlighed
- Making
- ledelse
- Marked
- Marketing
- markedsplads
- Markeder
- Match
- Medier
- Medlemmer
- million
- penge
- overvågning
- Musik
- nyt produkt
- New York
- New York Times
- nyheder
- Nord
- tilbud
- Okay
- online
- åbent
- åben bankvirksomhed
- open source
- Produktion
- Udtalelse
- Muligheder
- Opportunity
- ordrer
- Andet
- Andre
- outsourcing
- ejer
- ejere
- p2p
- Papir
- partner
- partnere
- Partnerskab
- partnerskaber
- Adgangskode
- betaling
- Mennesker
- perspektiv
- telefoner
- fysisk
- billede
- planlægning
- perron
- spiller
- plugin
- podcast
- befolkning
- om
- Produkt
- produktstyring
- Produkter
- ejendom
- publikationer
- offentliggøre
- trækker
- F & U
- Radio
- Reagerer
- Reality
- årsager
- optegnelser
- lovgivningsmæssige
- afhængighed
- indberette
- Krav
- Ressourcer
- detail
- Risiko
- ruller
- Kør
- kører
- salg
- salg
- skrabning
- Skærm
- sikkerhed
- frø
- forstand
- Series
- Tjenester
- servering
- sæt
- Del
- delt
- skifte
- Simpelt
- SIX
- Størrelse
- lille
- Small Business
- små virksomheder
- So
- Social
- Løsninger
- Space
- tilbringe
- Spotify
- starte
- Statement
- Strategisk
- Strategi
- gade
- stress
- succes
- support
- systemet
- Systemer
- taler
- mål
- Teknologier
- fortæller
- Test
- Fremtiden
- Landskabet
- The New York Times
- The Wall Street Journal
- verdenen
- termostat
- Tænker
- tid
- Ton
- top
- spor
- transaktion
- transaktionsanalyse
- Transaktioner
- retssag
- Uk
- tegningsgaranti
- union
- Fagforeninger
- us
- USA
- brugere
- værdi
- udkigspunkt
- Verifikation
- versus
- video
- Specifikation
- synlighed
- vente
- Wall Street
- Wall Street Journal
- Vand
- web
- webservices
- uge
- Wellness
- Hvad er
- WHO
- vinde
- inden for
- Arbejde
- træning
- world
- skrivning
- år
- år
- youtube